DEFINO REPORT. Standardisierte Finanzanalyse für den Privathaushalt nach SPEC für Karl Mustermann und Christa Mustermann zum

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1 DEFINO REPORT Standardisierte Finanzanalyse für den Privathaushalt nach SPEC für Karl Mustermann und Christa Mustermann zum Ihr/e Berater/in Antje Moissl Finum Finanzhaus Hauptstr. 95, Sandhausen Telefon Telefax DEFINO - Deutsche Finanz Norm STANDARDS FÜR DIE FINANZBERATUNG

2 Einleitung DEFINO Deutsche Finanz Norm Sehr geehrter Herr Mustermann, sehr geehrte Frau Mustermann, mit der Entscheidung für eine Finanzanalyse nach DEFINO Deutsche Finanz Norm haben Sie einen wichtigen Schritt in Richtung Ihrer finanziellen Sicherheit getan. Das DEFINO- Regelwerk entspricht den Richtlinien des DIN Standards für die Finanzanalyse für den Privathaushalt (DIN SPEC 77222). Basis für die DEFINO-Analyse ist die Erfassung Ihrer finanziellen Ausgangssituation. Für Sie als Verbraucher heißt es, wichtige und richtige Entscheidungen zu treffen. Dabei geht es um Ihre persönlichen Ziele und Wünsche, aber auch um grundlegende Erfordernisse, die man auf den ersten Blick nicht sieht, wie z. B. die Schließung von existentiellen Absicherungslücken und die Sicherung von Vermögensbeständen. DEFINO Deutsche Finanz Norm liefert hier Ergebnisse, die wissenschaftlich abgesichert, auf den Bedarf des Privathaushaltes zugeschnitten sind und dem DIN Standard folgen. Die Empfehlungen, die Ihnen DEFINO gibt, basieren auf allgemein gültigen Regeln und berücksichtigen wichtige Verbraucherschutzkriterien. In Ihrer DEFINO-Analyse werden die Finanzthemen nach Bedürfnisstufen gegliedert, mit objektiven Zielgrößen und klaren Prioritäten versehen. Die Produktauswahl bzw. Produktfindung ist nicht Bestandteil der Finanznorm. Berater, die mit DEFINO arbeiten und entsprechend zertifiziert sind, legen großen Wert auf Übersicht. Sie binden ihre Kunden in Entscheidungen ein und informieren sie. Mit DEFINO haben Sie als Verbraucher ein Instrument an Ihrer Seite, das Ihnen Ihre Finanzen verständlich und klar präsentiert. Damit Sie mitreden können. Die DEFINO Basis-Information liefert Ihnen die Grundlagen dazu. Hier erhalten Sie alle wichtigen Informationen zu den Finanzthemen aus den Bereichen Absicherung, Vorsorge und Vermögensplanung sowie zu Kennzahlen und dem Finanzscore. Der DEFINO Report beinhaltet Ihre persönliche und individuelle Finanzanalyse. Ihr Finanzberater Antje Moissl Gemeinsam mit der Deutschen Finanz Norm gehen Sie den Weg zur finanziellen Sicherheit und Unabhängigkeit! Seite 2 von 19

3 Inhalt 1. Personendaten Finanzen Wohnsituation Kraftfahrzeuge, Hobbies und Tiere Ziele und Wünsche Ruhestand Vermögensstruktur Persönlicher Finanzscore Analyse-Ergebnis (Überblick) Haftung...19 Seite 3 von 19

4 1. Personendaten Karl Mustermann Christa Mustermann Geburtsdatum Familienstand verheiratet verheiratet Anschrift Musterstr. 1, Musterhausen Musterstr. 1, Musterhausen Telefon beruflich Telefon privat Mobil Im Haushalt lebende Kinder Name Geburtsdatum Alter Krankenvers. Invaliditätsvers. möglich Sophia Mustermann Jahr(e) GKV pflichtv. möglich Für Kinder unter 25 Jahren wird generell angenommen, dass sie im Haushalt der Eltern leben, ledige Schüler sind und noch keine Ausbildung abgeschlossen haben. Sollte das bei den hier genannten Kindern nicht zutreffen, ist für das Kind eine eigenständige Beratung erforderlich. Seite 4 von 19

5 2. Finanzen Karl Mustermann Christa Mustermann Tätigkeitsstatus angestellt angestellt Ausgeübter Beruf Einzelhandelskaufmann Kinderkrankenschwester Nettoerwerbseinkommen monatlich monatlich Art der Krankenversicherung Gesetzlich pflichtversichert Gesetzlich pflichtversichert Berufsunfähigkeitsversicherung möglich möglich Hinterbliebenenvorsorge notwendig? Automatisch -> Ja Automatisch -> Ja Karl Mustermann Christa Mustermann In Anspruch genommener Dispokredit 0 0 Freie Liquidität / Unterdeckung (-) 250 monatlich (durchschnittlich) Seite 5 von 19

6 3. Wohnsituation Wohnsituation Wohnungsart Familie Mustermann im Eigentum Wohnfläche 140 m² Angaben zum Eigentum Neubauwert / Wiederaufbauwert Aktuelle Restschuld Darlehen Darlehensnehmer Rate für Zins & Tilgung Restdauer Finanzierung Kalkulatorische Vergleichsmiete Im Altersruhestand entschuldet? Photovoltaik-Anlage vorhanden? Öltank vorhanden? Karl Mustermann und Christa Mustermann monatlich 27 Jahre monatlich Ja Ja Nein Baujahr/Jahr der letzten Sanierung 2009 Seite 6 von 19

7 4. Kraftfahrzeuge, Hobbies und Tiere Kraftfahrzeuge Karl Mustermann Christa Mustermann Halter eines Kraftfahrzeugs Ja Ja Besondere Hobbies Karl Mustermann Christa Mustermann Luftsport (eigene Luftfahrzeuge) Nein Nein Wassersport (eigene Wasserfahrzeuge) Nein Nein Jagdsport Nein Nein Tiere Anzahl Hunde 1 Anzahl Pferde 0 Seite 7 von 19

8 5. Ziele und Wünsche Karl Mustermann Ersatzinv.* Zeitpunkt Zielkapital Vorhanden Sparrate Zielerreichung Ergebnis zum Zielzeitpunkt Ausbildung Sophia Nein % Keinen bzw. vergangenen Zielzeitpunkt angegeben! * Ersatzinvestitionen Seite 8 von 19

9 6. Ruhestand Karl Mustermann Christa Mustermann Rentenbeginn (Alter) Rentenberechnung bis (Alter) Gesetzliches Versorgungssystem Deutsche Rentenversicherung Deutsche Rentenversicherung Erwartete gesetzliche Altersrente * monatlich 900 monatlich Gesetzliche Erwerbsminderungsrente (voll) 800 monatlich 500 monatlich Gesetzliche Berufsunfähigkeitsrente 0 monatlich 0 monatlich Geschätzter Steuersatz im Alter 20,0% 20,0% * Laut Renteninformation der DRV, dem Versorgungswerk etc. Seite 9 von 19

10 Präferenzen für Aufbau der Altersvorsorge Karl Mustermann Christa Mustermann Steuerförderung in Ansparphase sehr wichtig sehr wichtig Steuerentlastung in Rentenphase weniger wichtig weniger wichtig Kapitalabfindung zum Ruhestand wichtig wichtig Verfügbarkeit vor Rentenbeginn wichtig wichtig Freie Vererbbarkeit im Todesfall wichtig wichtig Flexible Zuzahlungen wichtig wichtig Lebenslange Rentenzahlungen wichtig wichtig Produktklassen-Eignung Karl Mustermann Christa Mustermann weniger geeignet besser geeignet weniger geeignet besser geeignet Basis-Rente Riester-Rente bav/direktversicherung private Rentenversicherung Investment-Sparplan Seite 10 von 19

11 7. Vermögensstruktur Karl Mustermann Christa Mustermann Welcher Risikotyp sind Sie? Eigengenutzte Immobilie in Struktur Haushaltsbetrachtung gewünscht? ausgewogener Anleger Ja Ja Vorhandene Vermögenswerte Geldmarkt 0 Zinsanlagen Immobilien davon eigengenutzt davon fremdgenutzt 0 Summe sichere Anlagen Aktien Beteiligungen 0 Rohstoffe 0 Derivate (Sonstige) 0 Summe riskante Anlagen Bruttovermögen Vorhandene Verbindlichkeiten Immobiliendarlehen davon eigengenutzte Immobilie(n) davon fremdgenutzte Immobilie(n) 0 Sonstige Darlehen/Kredite 0 Verbindlichkeiten Nettovermögen Seite 11 von 19

12 Karl Mustermann Ist-Struktur empfohlene Struktur 2% 50% 50% 98% sichere Anlagen riskante Anlagen Bewertung Empfehlung Die vorhandene Risikostruktur des Vermögens passt zum ausgewählten Risikotyp. Mit 2% riskanten Assetanteilen ist die Empfehlung von maximal 50% nicht überschritten. Eine Diversifizierung von Produkten innerhalb einer Anlageklasse ist zu empfehlen. Dabei können Regionen, Branchen und Trends berücksichtigt werden. Ferner besteht bei einer Produktdiversifikation die Möglichkeit einer Risikoreduktion bzw. einer Erhöhung der Ertragschancen. Seite 12 von 19

13 8. Persönlicher Finanzscore Karl Mustermann Christa Mustermann Der Finanzscore ist das aggregierte Ergebnis der DEFINO-Analyse über die 3 Beratungsbereiche und die 3 Bedürfnisstufen. Er bewertet mit einer prozentualen Maßzahl die finanzielle Qualität Ihrer privaten Absicherung, der Vorsorge und des Vermögensaufbaus in der aktuellen Lebenssituation. 61% 50% Der Finanzscore ist eine allgemeingültige Maßzahl, aus der keine konkreten Handlungsempfehlungen abgeleitet werden können. Dazu ist eine detaillierte und individuelle Analyse erforderlich. Zielerreichung Lücke Finanzscore 0-25% Finanzscore % Wesentliche Lücken in den existenziellen Bereichen der Absicherung (Sach- / Vermögenswerte) und der Vorsorge (Berufsunfähigkeit, Altersvorsorge, Gesundheit etc.). Es besteht akuter Handlungsbedarf zur Schließung dieser Lücken. Finanzscore % Finanzscore % Die existenziellen Risiken im Bereich Absicherung sind in der Regel gedeckt und eine einkommensgerechte Vorsorge ist weitestgehend gegeben. Es besteht ggf. weiterer Bedarf beim Vermögensaufbau, insbesondere bei Zielsparprozessen. Existenzielle Risiken im Absicherungs- und Vorsorgebereich sind bereits ganz oder teilweise gedeckt, weiterer Handlungsbedarf zur Schließung bestehender Lücken. In der Regel grundlegender Bedarf im Bereich Vermögensplanung (Liquiditätsreserve, Kapital für Ersatzbeschaffungen und Entschuldung). Die Bereiche Absicherung und Vorsorge sind in der Regel umfassend und bedarfsgerecht aufgebaut, ggf. Optimierungspotenziale im Bereich Vermögensplanung und Strukturierung. Liquidität Der Haushalt hat einen positiven Liquiditätssaldo von Die Einnahmen der nächsten 12 Monate sind höher als die Ausgaben. Vermögen/Verbindlichkeiten Der Haushalt hat ein positives Netto-Gesamtvermögen von Aktuell sind die Netto-Vermögenswerte höher als die Verbindlichkeiten. Seite 13 von 19

14 9. Analyse-Ergebnis (Überblick) Die DEFINO Basis-Analyse zeigt Ihnen auf einen Blick, welche Lücken in den Absicherungs- und Vorsorgebereichen existieren. Vorhandene Lücken werden auf Basis von juristischen und ökonomischen Anforderungen und Normen ermittelt und mit einer entsprechenden Priorität versehen (siehe DEFINO Basis-Information). Bedeutung der Prioritäten: Priorität 1: unbedingt erforderlich Priorität 2: dringend erforderlich Priorität 3: erforderlich Priorität 4: nachrangig erforderlich Priorität 5: Kundenwunsch, optional Gesamtscore je Bedürfnisstufe Stufe 1 Finanzielle Grundbedürfnisse Stufe 2 Erhaltung Lebensstandard Stufe 3 Verbesserung Lebensstandard Karl Mustermann 88% 63% 0% Christa Mustermann 64% 40% Nicht relevant Finanzielle Grundbedürfnisse Person Zielerreichung Prio Ziel Lücke Empfehlung Aktion Angebot Privathaftpflicht Karl M. 100% Vertrag optimieren Privathaftpflicht Christa M. 100% Privathaftpflicht (Familien- Tarif über Kunden) Vertrag prüfen KFZ-Haftpflicht Karl M. 100% Vertrag in Ordnung KFZ-Haftpflicht Christa M. 100% Vertrag in Ordnung Tierhalterhaftpflicht Karl M. 100% pro Tierart 0 Vertrag in Ordnung - 1 Hund(e) Karl M. 100% Haus- und Grundbesitzerhaftpflic... Karl M. 100% Vertrag optimieren Betreiberhaftpflicht Karl M. 100% Vertrag in Ordnung Krankheit Grundschutz (GKV, PKV) Karl M. 100% 1.2 Krankenvers. Nein Vertrag in Ordnung Krankheit Grundschutz (GKV, PKV) Christa M. 100% 1.2 Krankenvers. Nein Vertrag in Ordnung Krankheit Grundschutz (GKV, PKV) Sophia 100% 1.2 Krankenvers. Nein Berufsunfähigkeit Karl M. 60% SBU / BUZ i.v.m. AV Vertrag optimieren Berufsunfähigkeit Christa M. 0% SBU / BUZ i.v.m. AV Vertrag optimieren Seite 14 von 19

15 Finanzielle Grundbedürfnisse Person Zielerreichung Prio Ziel Lücke Empfehlung Aktion Angebot Arbeitsunfähigkeit Karl M. 100% [43.Tag] -120 Vertrag optimieren Arbeitsunfähigkeit Christa M. 90% [43.Tag] 100 KT-Versicherung Vertrag optimieren Hinterbliebenenvorsorge Karl M. 29% Risiko-Lebensversicherung Vertrag optimieren Hinterbliebenenvorsorge Christa M. 14% Risiko-Lebensversicherung Vertrag prüfen Wohngebäude Karl M. 100% [F,E,L,SH] 0 [F,E,L,SH] Vertrag in Ordnung Dispo-Entschuldung Karl M. 100% 2.2 Dispo>1.000 vermeiden Dispo-Entschuldung Christa M. 100% 2.2 Dispo>1.000 vermeiden 0 0 Vertrag in Ordnung Altersvorsorge Karl M. 100% Vertrag optimieren Altersvorsorge Christa M. 56% Lücke gemäß AV- Präferenzen schließen Vertrag optimieren Liquiditätsermittlung Karl M. 100% 2.4 Einnahmen > Ausgaben Vertrag in Ordnung Liquiditätsreserve Karl M. 100% kurzfristig verfügbare Geldanlage Vertrag in Ordnung Vermögen und Verbindlichkeiten Karl M. 100% 3.1 Vermögen > Verbindlichkeiten Krankheit (Ausland) Karl M. 0% 3.2 [AL] [AL] PKV-Zusatz / PKV- Vollversicherung Krankheit (Ausland) Christa M. 0% 3.2 [AL] [AL] PKV-Zusatz / PKV- Vollversicherung Vertrag optimieren Vertrag optimieren Krankheit (Ausland) Sophia 0% 3.2 [AL] [AL] PKV-Zusatz / PKV- Vollversicherung Hausrat Karl M. 100% Vertrag prüfen Erhaltung Lebensstandard Person Zielerreichung Prio Ziel Lücke Empfehlung Aktion Angebot Berufsunfähigkeit Karl M. 52% SBU / BUZ i.v.m. AV Vertrag optimieren Berufsunfähigkeit Christa M. 0% SBU / BUZ i.v.m. AV Vertrag optimieren Arbeitsunfähigkeit Karl M. 75% [43.Tag] 600 KT-Versicherung Vertrag optimieren Arbeitsunfähigkeit Christa M. 75% [43.Tag] 300 KT-Versicherung Vertrag optimieren Seite 15 von 19

16 Erhaltung Lebensstandard Person Zielerreichung Prio Ziel Lücke Empfehlung Aktion Angebot Altersvorsorge Karl M. 100% Vertrag optimieren Altersvorsorge Christa M. 56% Lücke gemäß AV- Präferenzen schließen Liquiditätsreserve Karl M. 100% kurzfristig verfügbare Geldanlage Vertrag optimieren Vertrag in Ordnung Pflege Karl M. 50% 3.2 Pflegezusatz-Versicherung Vertrag optimieren - Stationär Pflegestufe 1 Karl M. 58% Stationär Pflegestufe 2 Karl M. 57% Stationär Pflegestufe 3 Karl M. 55% Ambulant Pflegestufe 1 Karl M. 46% Ambulant Pflegestufe 2 Karl M. 46% Ambulant Pflegestufe 3 Karl M. 40% Pflege Christa M. 50% 3.2 Pflegezusatz-Versicherung Vertrag optimieren - Stationär Pflegestufe 1 Christa M. 58% Stationär Pflegestufe 2 Christa M. 57% Stationär Pflegestufe 3 Christa M. 55% Ambulant Pflegestufe 1 Christa M. 46% Ambulant Pflegestufe 2 Christa M. 46% Ambulant Pflegestufe 3 Christa M. 40% Invalidität für Kinder Sophia 0% Invaliditätsversicherung Vertrag optimieren Krankheit (ambul., stat.) Karl M. 0% 4.1 [Stat, Amb] [Stat, Amb] PKV-Zusatz / PKV- Vollversicherung Krankheit (ambul., stat.) Christa M. 0% 4.1 [Stat, Amb] [Stat, Amb] PKV-Zusatz / PKV- Vollversicherung Krankheit (ambul., stat.) Sophia 0% 4.1 [Stat, Amb] [Stat, Amb] PKV-Zusatz / PKV- Vollversicherung Vertrag optimieren Vertrag prüfen Vertrag optimieren Instandhaltung Karl M. 0% Instandhaltungsrücklage einrichten! Hinterbliebenenvorsorge Karl M. 28% Risiko-Lebensversicherung Vertrag optimieren Seite 16 von 19

17 Erhaltung Lebensstandard Person Zielerreichung Prio Ziel Lücke Empfehlung Aktion Angebot Hinterbliebenenvorsorge Christa M. 14% Risiko-Lebensversicherung Vertrag prüfen Verkehrsrechtsschutz Karl M. 100% [V] [V] Vertrag in Ordnung Verkehrsrechtsschutz Christa M. 100% [V] [V] Vertrag in Ordnung Unfall Karl M. 35% Unfallversicherung Vertrag prüfen Unfall Christa M. 35% Unfallversicherung Vertrag prüfen Rechtsschutz Karl M. 67% [P,A,ME] [P,A], [ME] Rechtsschutz Christa M. 67% [P,A,ME] [P,A], [ME] Rechtsschutz (Familientarif) Rechtsschutz (Familientarif über Kunden) Vertrag prüfen Vertrag prüfen Krankheit (Zahn) Karl M. 100% 4.8 [Zahn] [-] Vertrag in Ordnung Krankheit (Zahn) Christa M. 0% 4.8 [Zahn] [Zahn] PKV-Zusatz / PKV- Vollversicherung Vertrag optimieren Krankheit (Zahn) Sophia 100% 4.8 [Zahn] [-] Vertrag prüfen Vermögensstruktur Karl M. 100% 4.9 max. 50% "riskant" - Vertrag optimieren Verbesserung Lebensstandard Person Zielerreichung Prio Ziel Lücke Empfehlung Aktion Angebot Zielsparen Sonstiges Karl M. 0% Ausbildung Sophia Karl M. 0% Investmentfonds, KIID-Stufe 4 / Banksparprodukt Vertrag optimieren Zielerreichung Lücke Krankenversicherung Stat = Stationäre Behandlung, Amb = Ambulante Behandlung, Zahn = Zahn-Zusatz, AL = Auslandskrankenvers. Wohngebäude F = Feuer, E = Elementarschäden, L = Leitungswasser, SH = Sturm / Hagel Rechtsschutz P = Privat, A = Arbeit, ME = Mieter / Eigentümer, V = Verkehrs, VM = Vermieter Notizen zu einzelnen Analyseergebnissen Bereich Person Notizen Berufsunfähigkeit Karl M. BU Rente zu niedrig Berufsunfähigkeit Christa M. keine Absicherung vorhanden Arbeitsunfähigkeit Karl M. Kranekntagegeld ab 7. Woche fehlt Arbeitsunfähigkeit Christa M. Krankentagegeld ab 7. Woche Hinterbliebenenvorsorge Karl M. zu niedrig wegen Finanzierung Seite 17 von 19

18 Bereich Person Notizen Hinterbliebenenvorsorge Christa M. zu niedrig Altersvorsorge Christa M. Riestervertrag mit Kinderförderung Pflege Karl M. keine Absicherung vorhanden Pflege Christa M. keine Absicherung vorhanden Invalidität für Kinder Sophia keine Absicherung vorhanden Krankheit (ambul., stat.) Karl M. keine Absicherung vorhanden Krankheit (ambul., stat.) Christa M. keine Absicherung vorhanden Krankheit (ambul., stat.) Sophia keine Abicherung vorhanden Unfall Karl M. Höhe absicherung Unfall Christa M. zu niedrig? Rechtsschutz Karl M. Immo Rechtschutz fehlt Rechtsschutz Christa M. Immo RS fehlt Krankheit (Zahn) Christa M. keine Absicherung vorhanden Krankheit (Zahn) Sophia nur 30% Zahn, keine KFO Vermögensstruktur Karl M. Struktur anpassen Ausbildung Sophia Karl M. Kindergeld anlegen? Seite 18 von 19

19 10. Haftung Der DEFINO Report wird auf Basis Ihrer Angaben und Daten erstellt. Der DEFINO Berater nimmt keine Prüfung dieser Daten auf Richtigkeit und Vollständigkeit vor. Prognosen, insbesondere Altersvorsorgeberechnungen und Analysen im Bereich Vermögensplanung, werden mit finanzmathematischen Methoden berechnet. Die tatsächliche Entwicklung der Verhältnisse kann zu Abweichungen von der Prognose führen. Dies gilt einerseits natürlich für Änderungen Ihrer persönlichen Lebenssituation, andererseits aber auch für die Entwicklung der Wirtschaftslage und der rechtlichen Rahmenbedingungen (z.b. im Steuerrecht, bei der Sozialgesetzgebung, etc.). Wir empfehlen Ihnen daher, Ihren DEFINO Report regelmäßig überprüfen und anpassen zu lassen. Es erfolgt keine Rechts- und / oder Steuerberatung; diese Tätigkeiten sind dem DEFINO Berater nicht gestattet. Wir raten Ihnen daher, sich insoweit an einen Steuerberater und / oder Rechtsanwalt zu wenden. Seite 19 von 19