Beratungsthemen. aus dem Bereich der Privaten Finanzplanung
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- Ilse Kappel
- vor 8 Jahren
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1 Seite 1 Beratungsthemen aus dem Bereich der Privaten Finanzplanung
2 Seite 2 1 Einstieg in die Beratung Private Finanzplanung ist ein interessantes Beratungsfeld für fast jede Kanzlei. Durch diese sehr persönliche Beratungsleistung wird eine hohe Kundenbindung erzeugt. In der Regel ist der wirtschaftliche Nutzen für den Mandanten sehr hoch. In der Praxis hat sich aber gezeigt, dass eine erfolgreiche Umsetzung viel leichter gelingt, wenn man sich selbst und auch den Mandanten den Weg hin zur privaten Finanzplanung leichter macht. a) Zeit: Die Umsetzung kostet Zeit und steht in Konkurrenz zum Tagesgeschäft. Die Beratung sollte deshalb mit wenig Zeitaufwand möglich sein. b) Kompetenz: Die fachliche Kompetenz muss in sinnvollen Schritten aufgebaut werden. c) Wirtschaftlichkeit: Die Wirtschaftlichkeit des Tagesgeschäfts ist in der Regel durch existierende Standards und Bearbeitungsroutinen höher. Beratungsgeschäft sollte deshalb auch auf Standards basieren, um Beratungsroutine aufzubauen. d) Freiwilligkeit Mandanten müssen Steuererklärungen abgeben. Die Inanspruchnahme von Beratungsleistungen ist immer freiwillig und muss durch den Steuerberater aktiv akquiriert werden. Wie macht man das einfach und effektiv? Lösung: Teilthemen als Einstieg wählen Selbstverständlich ist es jedem unbenommen je nach Mandant oder auch von Fall zu Fall direkt mit einer kompletten privaten Finanzplanung zu beginnen. Die praktische Erfahrung hat aber gezeigt, dass es sehr sinnvoll ist, sich zusätzlich mit der Idee der Beratungsfelder/Teilthemen auseinander zu setzen. Vorteile: a) Durch die kleine Datenmenge sinkt der Zeitbedarf und damit das notwendige Honorar. Das macht dem Mandanten die Auftragserteilung leichter. b) Die sinkende fachliche Komplexität macht es Mitarbeitern und Mandanten wesentlich leichter in die Themen reinzuwachsen. c) Der Umsetzungsaufwand zur Verbesserung der vorgefundenen Situation sinkt in der Regel. Dies erhöht die Umsetzungswahrscheinlichkeit. d) Die Individualität der Daten und damit auch die Individualität der Analyse und der möglichen Ergebnisse sinkt. Routine kann entstehen.
3 Seite 3 Grafik 1.: Teilthemen innerhalb der privaten Finanzplanung Es gibt sehr viele mögliche Teilthemen. Im Rahmen dieser Zusammenfassung konzentrieren wir uns auf drei wichtige Themen: - Immobilienanalyse - Finanzierungsberatung - Altersvorsorge-Check Diese Themen haben gemeinsam, dass sie die Komplexität im Vergleich zu einer kompletten privaten Finanzplanung deutlich reduzieren und dass sie für einen großen Teil der Mandanten sinnvoll durchführbar sind. Nur wenn ein Teilthema für eine gewisse Grundmenge von Mandanten angeboten werden kann, können genügend gleichartige Beratungen entstehen, die für die notwendige Routine sorgen.
4 Seite 4 2 Themenspezifische Ansätze 2.1 Finanzierungsberatung Eine gestrichene Kreditlinie oder eine Anschlussfinanzierung zu deutlich schlechteren Zinskonditionen können sowohl Unternehmen als auch Privathaushalte in ihrer finanziellen Existenz stark bedrohen. Deshalb macht es Sinn sich vorausschauend mit diesem Thema zu befassen und den Mandanten vorausschauende Dienstleistungen anzubieten. Zielsetzung einer Kredit-Inspektion Kredit-Inspektion ist der Arbeitstitel für die Standard-Dienstleistung: 1) Erstellung eines Darlehensberichts Darin enthaltene Informationen: - aktuelle Verschuldung - Entwicklung der Verschuldung bei planmäßiger Tilgung - aktueller Liquiditätsbedarf zur Zahlung der Annuitäten - Vorschau auf den Liquiditätsbedarf in den nächsten Jahren 2) Termin-Überwachungs-Service Dies ist eine optionale zusätzliche Dienstleistung, die separat angeboten werden kann. Der Steuerberater kann auslaufende Zinsvereinbarungen und Darlehensfälligkeiten für seine Mandanten überwachen. Inhalt dieses Service wäre die aktive Überwachung der Fristen und die rechtzeitige Information darüber an den Mandanten in einem vorher vereinbarten Turnus. Diese Information ist für den Mandanten sehr wertvoll, weil aufgrund des größeren zeitlichen Handlungsspielraums bessere Anschlusskonditionen ausgehandelt werden können bzw. für die Verlängerung der Kreditlinie nötige Überlegungen rechtzeitig angestellt werden können. In dieser Grunddienstleistung geht es also noch nicht um die eigentliche Finanzierungsberatung, sondern in erster Linie um die Visualisierung der aktuellen und zukünftigen Situation. Ob man im Rahmen der Finanzierungsberatung in zwei Schritten vorgeht: a) Kredit-Inspektion und b) Finanzierungsoptimierung oder beides in eine Dienstleistung packt, ist jedem selbst überlassen.
5 Seite Immobilienanalysen Das Thema Analyse der VuV-Immobilien bezieht sich bei den meisten gedanklich sofort auf die Beurteilung der Investitionsentscheidung Kaufen oder nicht kaufen. Viel interessanter ist aber die Analyse von Bestandsimmobilien der Mandanten. Hier ist die Zahl der potentiellen Beratungsmöglichkeiten wesentlich höher. Und es besteht die Möglichkeit, diese Beratungen durch aktives Marketing und Mandantenansprache gezielt zu bewerben. Ein großer Vorteil der Immobilienanalyse als Einstiegsthema in die private Finanzplanung ist darin zu sehen, dass die Zahlungsströme weitestgehend determiniert sind. Damit wird es für den Mandanten einfacher, den Ergebnissen und Handlungsempfehlungen zu vertrauen. Hier ist nicht das persönliche Vertrauen in den Steuerberater gemeint, sondern das sachliche Vertrauen in die Eintrittswahrscheinlichkeit der Planung. Positive Erfahrungen in diesem Bereich sind Türöffner für weitere Planungsthemen, die nicht so konkret gegriffen werden können. Zielsetzung eines Immobilien-TÜVs : Viele Mandanten besitzen Immobilien. Sie nutzen diese selbst oder vermieten diese, um damit verschiedene Ziele zu realisieren: - Einkommenserzielung - Inflationsschutz des Vermögens - Vorsorge fürs Alter - etc. Wenn man die typischen Ziele der Mandanten zugrundelegt und diese in Fragen umformuliert, geht es in der Regel um folgende Themen: - Wie hoch ist die Rendite aus meinem Vermietungs-Objekt? - Was kostet mich meine Immobilie aktuell? - Wie sind die Gesamtkosten, die im Laufe der Finanzierung anfallen? - Ab wann ist die Immobilie entschuldet? - Passt der Entschuldungs-Zeitpunkt zu meinem geplanten Renteneintritt? - Welche Zusatz-Rente kann ich dann aus der Immobilie erwarten? Der Immobilien-TÜV gibt dem Mandanten Antworten auf genau diese Fragen. Mit Hilfe der Antworten kann dann Verbesserungspotential umgesetzt werden.
6 Seite Altersvorsorge-Check Zielsetzung des Altersvorsorge-Checks Das Einstiegsthema Altersvorsorge bietet sich an, weil eine immer größer werdende Zahl von Mandanten in diesem Bereich nicht nur einen erheblichen Beratungsbedarf hat, sondern diesen auch zunehmend erkennt. Zusätzlich ist das Bewusstsein der Mandanten gewachsen, dass Banken und Finanzdienstleister nicht nur das Mandanteninteresse verfolgen, sondern auch eigene Interessen einfließen lassen. Neutrale und objektive Beratung bekommt der Mandant von seinem Steuerberater! Eine Altersvorsorgeplanung ist aber nichts anderes als eine umfassende private Finanzplanung. In Kombination mit modernen Softwarelösungen ist der Planungshorizont regelmäßig so weit gefasst, dass bei fast jedem Mandanten eine signifikante Abbildung des Rentenalters beinhaltet ist. Um das Thema Altersvorsorge als Einstieg zu nutzen, müssen deshalb klar definierte Einschränkungen gemacht werden auch inhaltlicher Art. Nur so ist eine Umsetzung mit begrenztem Zeitaufwand im Sinne eines Themeneinstiegs machbar. Um dies auch begrifflich voneinander abzugrenzen, sprechen wir hier nicht von Altersvorsorgeplanung, sondern vom Altersvorsorge-Check. Konkrete Zielsetzungen: 1) Ermittlung der voraussichtlichen Einnahmen im Rentenalter 2) Ermittlung des angestrebten Lebensstandards im Rentenalter 3) Visualisierung der sich daraus ergebenden dynamischen Versorgungslücke 4) Umrechnung der jährlichen Versorgungslücken auf zwei Werte: a) notwendiger Kapitalstock bei Renteneintritt zur Schließung der Versorgungslücke b) notwendiger monatlicher Sparbetrag, um diesen Kapitalstock aufzubauen Instrumenta GmbH Beratungswerkzeuge für Steuerberater
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