Die Baufinanzierung-Toolbox oder wie Sie die schlimmsten Fehler bei der Baufinanzierung vermeiden. Michaela Nöth

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1 Die Baufinanzierung-Toolbox oder wie Sie die schlimmsten Fehler bei der Baufinanzierung vermeiden Michaela Nöth

2 Einleitung Liebe Leserin, lieber Leser, die Baufinanzierung ist nicht nur ein tolles und spannendes Thema sondern auch ein sehr emotionales, welches die meisten Menschen vor große Herausforderungen stellt. Die Baufinanzierungs-Toolbox möchte Sie vor den 7 fatalsten Fehler bei der Baufinanzierung bewahren, die immer wieder zu Ablehnungen, Verzögerungen oder mindestens zu Zinsaufschlägen führen. Mit den genannten Tools - also Werkzeugen - verfügen Sie über das notwendige Wissen, Ihr Konzept zu entwickeln, den richtigen Finanzierungspartner zu finden und Ihr Vorhaben mit Freude, Energie und Begeisterung umzusetzen. Die Baufinanzieurngs-Toolbox kann und will das Gespräch mit der persönlichen Beraterin bzw. dem persönlichen Berater nicht ersetzen, weil nur diese Einblick in die aktuellen Anforderungen der Finanzierer haben, die sich laufend ändern. Zudem gibt es Kreditgeber, deren Angebote nur über Vermittler zu nutzen sind - und nicht selten sind es genau diese, die das gewünschte Konzept anbieten. Die einzelnen Kapitel bauen aufeinander auf - können jedoch auch unabhängig von einander gelesen und bearbeitet werden. Die Toolbox richtet sich sowohl an weibliche als auch männliche Personen und ist deswegen im neutralen man gehalten, wenn das ebenfalls neutrale Sie nicht möglich war. Bei der Lektüre und Durcharbeitung wünsche ich Ihnen viel Erfolg und freue mich über Ihr Feedback. Ihre Michaela Nöth i

3 Inhalt Die Tools im Überblick 1. Den Zeitpunkt prüfen 2. Das Einkommen einschätzen 3. Die Schufa aktiv positiv gestalten 4. Das Eigenkapital sammeln 5. Die Eigenleistungen bewerten 6.Was sonst noch zählt - Zusatzsicherheiten 7. Anziehende Unterlagen 8. Die Bestimmung des Risikotyps 9. Die Wahl des Kreditgebers 10. Richtig fatal ii

4 1 Zeitpunkt prüfen Tool Nr. 1 Prüfen Sie, ob jetzt ein guter Zeitpunkt für Ihre Finanzierung ist... Um manche Dinge besser einschätzen zu können, ist es empfehlenswert die Welt zunächst mit anderen Augen zu sehen - nämlich mit den Augen des Geldgebers. Banken und Versicherungen arbeiten mit Geld - das ist zunächst eine Binsenweisheit - aber entscheidend. Deswegen geben Sie Geld aus und wollen auch wieder Geld einnehmen. Denn Geld lässt sich leicht transportieren und es bietet Entscheidungsfreiheit. Deswegen sind Banken und Versicherungen als Finanzierungsgeber auch nur an Geld interessiert - nicht an einem Einfamilienhaus oder einer Eigentumswohnung. Diese Institute haben für solche Objekte grundsätzlich keinerlei Verwendung - solange es nicht um ein nettes 10 stöckiges Hochhaus in Stadtrandlage einer Großstadt handelt. Damit ist die Haltung dieser Unternehmen klar, wenn es darum geht, eine Finanzierung für einen Arbeitslosen, eine Hausfrau oder jemand anderes ohne regelmäßig fließendes Einkommen zu genehmigen. Sie wird es nicht tun. Wenn Sie also aktuell über kein regelmäßiges Einkommen verfügen, so verschieben Sie bitte Ihr Vorhaben und stellen auch bitte keine Anfrage - denn diese kann Ihnen schaden und bewirken, dass Sie Ihr Vorhaben noch weiter in die Zukunft legen müssen. Doch dazu mehr beim Thema Schufa. Bitte kreuzen Sie alle Aussagen an, die auf Sie zutreffen: mein monatliches Nettoeinkommen liegt unter 1500 Euro ich bin arbeitslos 3

5 ich bin Hartz IV- Empfänger ich lebe vom Einkommen meines Partners ich habe mich von meinem Ehepartner getrennt und die Scheidung ist noch nicht vollzogen ich bin geschieden - der Unterhalt ist noch zu regeln ich bin noch in der Probezeit und in meinem vorherigen Job habe ich mehr verdient ich bin noch in der Probezeit und war vorher mehr als 6 Monate arbeitslos ich kaufe grundsätzlich auf Raten und habe deswegen mehrere 0% Finanzierungen ich bin seit weniger als 3 Jahren selbständig Auswertung: Wenn eine oder mehrere der oben genannten Aussagen auf Sie zutrifft, dann sollten Sie jetzt innehalten und Ihre Baufinanzierungsanfrage zurückstellen. Meine ganz ganz ausdrückliche Bitte: Stellen Sie jetzt auf keinen Fall eine Anfrage - mehr dazu im Thema Schufa. 4

6 2 Einkommen einschätzen Tool Nr. 2 Überprüfen Sie Ihrer Einkommenverhältnisse Das Finanzierungsvolumen ergibt sich aus Kaufpreis bzw. Baukosten zuzüglich der Nebenkosten (wie Notar, Grunderwerbsteuer und ggf. Maklercourtage) abzüglich des Eigenkapitals. Die detaillierten Informationen zum Eigenkapital finden Sie in den Kapiteln 4 und 5 - weil das regelmäßige Einkommen für den Kreditgeber ein der beiden entscheidenden Größen ist, um überhaupt einen Kredit zu gewähren. Bitte kreuzen Sie die Aussagen an, die auf Ihre persönliche Situation zutreffen: mein Nettoeinkommen liegt unter 1500 Euro am Monatsende beträgt das Guthaben auf meinen Konto Null oder ist sogar negativ die Finanzierungsrate darf unter keinen Umständen höher sein als meine aktuelle Miete ich habe keinen Überblick über meine Ausgaben ich habe meine Finanzen gut im Griff und weiß wofür ich was ausgebe am Monatsende stehen meist noch 200 bis 300 Euro auf dem Konto auch wenn die Rate für die Baufinanzierung 10% über meiner aktuellen Miete wäre, könnte ich diese noch bezahlen Zum Einkommen zählen sämtliche Einnahmen, die regelmäßig fließen und nachweisbar sind - also neben Löhnen und Gehältern auch Kindergeld, Elterngeld, Mieteinnahmen, Unterhaltszahlung, Rentenzahlungen etc. 5

7 Zu den Ausgaben gehören sämtliche regelmäßige Ausgaben, denen man sich nicht entziehen kann. Das ist neben der Miete, u.u. die Krankenversicherung, Unterhaltszahlungen und sämtliche Ratenkredite. Alle diese Positionen lassen sich gerichtlich einklagen und bei diesen Zahlungsempfängern können Sie davon ausgehen, dass sie dies auch tun. Auswertung: Wenn Sie eine (oder mehrere) der ersten vier Aussagen angekreuzt haben, dann ist aktuell noch zu früh für Sie, den Baufinanzierungsantrag zu stellen. Sorgen Sie ab sofort und für die nächsten 6 Monate dafür, dass am Monatsende jeweils 200 Euro auf dem Konto sind und legen Sie diese beiseite. Wenn Sie eine (oder mehrere) der letzten drei Antworten angekreuzt haben, dann lesen Sie noch geschwind dieses Kapitel zu Ende und widmen sich dann dem Thema Schufa. Fataler Fehler Nr.1 : Eine Kreditanfrage zum falschen Zeitpunkt stellen - im Hinblick auf persönlicher Situation und Einkommen. 6

8 3 Die Schufa aktiv positiv gestalten Tool Nr. 3: Fragen Sie Ihre Schufa ab und gestalten Sie diese aktiv positiv Neben dem regelmäßigen monatlichen Einkommen, gibt es noch ein weiteres Kriterium, bei dem erst aufgeräumt werden muss - wenn er nicht in Ordnung ist - bevor überhaupt ein Finanzierungsantrag gestellt wird. Es ist der sogenannte Schufa-Score: Die Schutzgemeinschaft für Allgemeine Kreditsicherung (kurz Schufa) ermittelt regelmäßig für nahezu jede Privatperson einen sogenannten Schufa-Score (Messzahl). In der Praxis sind fast alle Kreditinstitute, Kreditkartengesellschaft, Telefonanbieter, Partnervermittlungsfirmen aber auch Firmen wie Ebay und Paypal der Schufa angeschlossen. An die Schufa wird gemeldet, wie zuverlässig jemand seinen Verbindlichkeiten nachkommt. Unabhängig davon, ob jemand einen Kredit angefragt, beantragt und auch wieder zurückbezahlt hat - die Schufa bekommt es mit. Wer seine Einkäufe auf Rechnung tätigt, muss eher damit rechnen, dass der Verkäufer eine Schufa-Abfrage macht, als derjenige, der per Lastschrift zahlt. Die Schufa-Auskunft spiegelt nur die Vergangenheit wider - doch geht die Kreditwirtschaft davon aus, dass ein Mensch seine Zahlungsgewohnheiten aus der Vergangenheit auch in der Zukunft nicht großartig ändert. Zwar mag die Zahlungsmoral sich in Krisenzeiten kurzfristig verschlechtern doch tendenziell kehrt der Mensch zu seinem alten Verhalten zurück. So sagt ein Schufa-Score von 92 - dass diese Person seine Verbindlichkeiten mit einer Wahrscheinlichkeit von 92% zurückzahlt. Wenn Sie Ihren Schufa-Score nicht kennen, beantragen Sie sich einen elektronischen Zugang und holen Sie sich Ihre Auskunft und Ihren 7

9 Score. Prüfen Sie jeden einzelnen Posten. Sind alle erledigten Kredite auch als erledigt gemeldet? Bereits ordnungsgemäß zurückgezahlte Kredite erhöhen Ihre Bonität. Bitte kreuzen Sie die auf Sie zutreffenden Aussagen an: mein Schufa-Score liegt unter 90% ich hatte in den letzten 6 Monaten mehr als 1 Lastschriftrückgabe Wenn Sie eine oder die beide letzten Aussagen angekreuzt haben, können Sie Ihre Baufinanzierung in Angriff nehmen und sich dem Kapitel Eigenkapital widmen. Fataler Fehler Nr. 2: Eine Kreditanfrage stellen ohne vorherige Schufa-Selbstauskunft mit einem Schufa-Score von mindestens 93%. Bereits ein verschwiegener Ratenkredit kann die gesamte Baufinanzierung zum Scheitern bringen!! ich hatte in den letzten 3 Monaten 1 Lastschriftrückgabe ich hatte in den letzten 3 Jahren einen Mahnbescheid ich habe in den letzten 3 Jahren eine eidesstattliche Versicherung abgegeben ich habe eine Privatinsolvenz angemeldet ich habe eine Vielzahl von Kreditanfragen, die nie oder nur zu einem geringen Teil zu einem Kreditvertrag geführt haben ich habe keinen Schufa-Score meine Schufa-Score liegt zwischen 92 und 97% und mein Eigenkapital liegt bei ca. 10% meine Schufa-Score liegt oberhalb von 97% und etwas Eigenkapital bringe ich auch mit. Auswertung: Wenn Sie eine oder mehrere Aussagen der ersten 8 Aussagen angekreuzt haben, sollten Sie Ihre Baufinanzierung noch etwas verschieben und sich ein Finanzcoaching gönnen, um sich so Ihren Traum vom eigenen Haus in ein paar Jahren leisten zu können. 8

10 4 Eigenkapital sammeln Tool Nr. 4 Sammeln Sie Eigenkapital ein Während ein regelmäßiges Einkommen und eine positive Schufa Grundvoraussetzungen für die Genehmigung eines Kredites sind, kommen wir jetzt zu den Faktoren, mit denen Sie Ihren Zinssatz maßgeblich beeinflussen können. Eigenkapital sollte in einer oder mehreren der unten genannten Formen frei zur Verfügung stehen: Guthaben auf Konten, Depots und Bausparverträgen Lebensversicherungen, die gekündigt werden können und sollen bereits gekaufte und bezahlte Grundstück Eigenleistungen in begrenztem Umfang Immer wieder taucht in unserer täglichen Praxis die Frage nach Gold und Kontoguthaben im Ausland auf und wie diese einsetzbar sind. Die Antwort ist einfach. Ab dem Moment, in dem das Geld auf einem deutschen Konto in Deutschland zur Verfügung steht, kann es als Eigenkapital verwendet werden. Das bedeutet, dass die Goldbarren aus dem Safe geholt und umgetauscht werden müssen und dass auch das Geld aus dem Ausland angefordert werden muss. Da diese beiden Vorgänge unter Umständen ein oder zwei Wochen in Anspruch nehmen können, sollten diese frühzeitig angestoßen werden. Wie hoch sollte das Eigenkapital mindestens sein? 10% der Finanzierungssumme sind das Minimum. Fataler Fehler Nr. 3: Das Eigenkapital ist zu gering und/oder steht nicht rechtzeitig in verfügbarer Form zur Verfügung. 9

11 5 Eigenleistung bewerten Tool Nr. 5 Bewerten Sie Ihre Eigenleistungen korrekt Eigenleistungen zählen zum Eigenkapital und sind doch etwas anderes - deswegen erhalten Sie ein eigenes Kapitel. Grundsätzlich darf jeder Bauherr an seinem Haus alles selber machen - nur wird sich schwerlich eine Bank finden lassen, die dies finanziert. Denn wenn der Bauherr Tag und Nacht auf der Baustelle ist, wie soll er dann seiner beruflichen Tätigkeit nachgehen und somit das Einkommen sicherstellen? Und wie bereits in Kapitel 2 erläutert, ist das Einkommen eines der beiden Hauptkriterien, die eine Finanzierung überhaupt erst ermöglichen. Vor diesem Hintergrund akzeptieren Finanzierungsgeber meist, dass der Bauherr seine Wochenenden und den Urlaub auf der Baustelle verbringt und so werden Eigenleistungen in Höhe von 20%-30% der gesamten Baukosten meist als umsetzbar angenommen. Handwerker haben hier bessere Chancen als diejenigen, die beruflich überwiegend als Schreibtischtäter unterwegs sind. Zur Beantragung einer Finanzierung im Bereich Neubauten oder Sanierung sind Kostenvoranschläge für die einzelnen Gewerke erforderlich. Auf dieser Grundlage sollte anschließend genau geklärt werden, welche Arbeiten wirklich in Eigenleistungen erbracht werden sollen. Denn für einen Zeitmangel beim Bauherrn gibt es keine Schadensersatzansprüche, wenn unerwartet für mehrere Monate doppelt Miete gezahlt werden muss. Fataler Fehler Nr. 4 - Die Eigenleistungen mit mehr als 25% als Eigenkapital einsetzen. 10

12 6 Was sonst noch zählt Tool-Nr. 6 Halten Sie Ausschau nach weiteren Sicherheiten Neben dem Eigenkapital gibt es noch die Möglichkeit, Zusatzsicherheiten zu stellen. Mit diesen kann ggf. die Kreditsumme erhöht oder der Zinssatz verbessert werden. Hierzu zählen: Lebensversicherungen, die abgetreten werden können Bürgschaften von besonders kreditwürdigen Personen Grundschulden auf weitere Immobilie Der Unterschied der Zusatzsicherheiten zum Eigenkapital liegt darin, dass diese Vermögenswerte so bestehen bleiben wie sie sind - aber deren Ansprüche an den Geldgeber abgetreten werden. 11

13 7 Anziehende Unterlagen Tool Nr. 7 Machen Sie sich und Ihre Unterlagen attraktiv Sie möchten einen guten Zins - dann machen Sie Ihrem Finanzierungspartner leicht, Ihnen diesen auch zu geben. Während Sie die vorher genannten Kriterien mit sich selbst und ggf. Ihrem Partner zu Hause ausgemacht haben, geht es jetzt darum, sich Ihrem Geldgeber zu präsentieren. Grundsätzlich benötigen Sie die letzten 3 Gehaltsabrechnungen als Angestellter und den letzten Steuerbescheid sowie die Nachweis über das Eigenkapital. Beim Selbständige und Gewerbetreibenden ist die Einkommens- und Vermögenssituation der letzten drei Jahr sowie der Eigenkapitalnachweis. Die Unterlagen zur Immobilie variieren je nachdem ob es sich um einen Neubau, Kauf einer bereits bestehende Immobilie mit oder ohne Sanierung oder ein Erbbaurecht handelt. Für alle Unterlagen gilt - sehen Sie zu, dass alle Unterlagen sauber und in DIN A4-Format sind. Achten Sie darauf, dass alles gut lesbar ist - insbesondere auch die Angaben auf den Grundrissen der Wohnung bzw. des Hauses. Natürlich sind Bankmitarbeiter in der Lage selbst eine Wohnflächenberechnung und das Volumen Ihres Hauses zu berechnen. Es ist auf jeden Fall angenehmer, wenn diese Menschen die Unterlagen bereits erstklassig aufbereitet geliefert bekommen. Achten Sie auf gute Farbfotos, die auch elektronisch zur Verfügung stehen sollten. Fataler Fehler Nr. 5: Die Einreichung von unvollständigen und unschlüssigen Unterlagen. Diese führen zu Unmut beim Kreditprüfer, zu Rückfragen und verlängern somit den Genehmigungsprozess. 12

14 8 Risikotyp Tool-Nr. 8 Ermitteln Sie Ihren Risikotyp Bevor Sie die Unterlagen an einen potentiellen Finanzierungspartner senden, um ein Angebot zu erhalten, sollten Sie Ihr persönliches Lebenskonzept kennen. Sehen Sie die Immobilie als die Schaffung eines Vermögenswertes an und zwar für sich und ggf. auch für Ihre Familie. Betrachten Sie bei jeder der beiden Entscheidungsvarianten die Konsequenzen für sich und alle Beteiligten. Welche der folgenden Aussagen trifft auf Sie zu a) ich möchte eine Zinsbindung von 10 oder 15 Jahren, weil ich dann die Restschuld auf einmal zurückzahle (bei einem Zinssatz von 3% und 1% Tilgung sind nach 10 Jahren noch rund 88% und nach 15 Jahren 81% Restschuld übrig) b) ich möchte eine Zinsbindung von 20, 30, oder 40 Jahren, weil ich mein Darlehen in Ruhe komplett zurückzahlen möchte. Sollten die Zinsen in 10 Jahren geringer sein als heute, kann ich nach 10,5 Jahren aus dem Vertrag aussteigen. Der Geldgeber kann nicht aus seiner Verpflichtung. a) ich möchte Sondertilgungen zwischen 5 und 10% pro Jahr tätigen können, aber nicht müssen b) ich möchte Sondertilgungen in begrenzten Umfang vornehmen können aber nicht müssen. a) ich habe meine Baufinanzierung so konzipiert, dass ich in den nächsten 10 Jahren keine weitere Kreditaufnahmen für Umbauten etc. benötige b) ich würde es sehr schätzen, wenn ich den bereits getilgten Betrag noch mal neu aufnehmen könnte. 13

15 a) ich bin jung und erfolgreich - wenn es nach Ablauf der Zinsbindung in 10 oder 15 Jahren eine neue Bontitätsprüfung erfolgt, ist das für mich kein Problem Fataler Fehler Nr. 6: Als risikoscheuer Mensch wie ein risikofreudiger Mensch handeln. b) ich bin erfolgreich - doch in den nächsten 20 Jahren werde ich meine Rente beantragen und die wird geringer sein als mein jetziges Einkommen a) ich werde in 10 bzw. 15 Jahren wesentlich mehr Einkommen haben als heute und wenn die Kreditrate dann höher ist als heute, stellt das für mich kein Problem dar b) wie mein Einkommen in 10 oder 15 Jahren ist, weiß ich heute noch nicht genau - dennoch würde ich es sehr schätzen, wenn bereits heute die Rate für die nächsten 20, 30, 40 Jahre feststeht und wir uns ggf. unserer Familienplanung widmen können. a) ich möchte meine Baufinanzierung unbedingt ü- ber meine Hausbank abwickeln b) ich möchte eine Baufinanzierung haben, die meinen Wünschen entspricht - wer der Geldgeber ist, ist für mich zweitrangig. Auswertung: Wenn Sie überwiegend oder ausschließlich a) angekreuzt haben, dann sind Sie der risikofreudige Typ, der sich um die Zukunft wenig Gedanken macht und/oder Sie erwarten in den nächsten 10 Jahren eine größere Geldsumme. Wenn Sie überwiegend oder ausschließlich b) angekreuzt haben, dann sind Sie der vorsichtige Typ, der gerne Planungssicherheit für sich und seinen Lieben hat. 14

16 9 Wahl des Kreditgeber Tool Nr. 9 Finden Sie Ihren Kreditgeber Wenn Sie die einzelnen Tools bis hierher umgesetzt haben, benötigen Sie nur noch jemanden, der Ihnen das Geld für Ihre Immobilie gibt. Für Risikotyp A - der Risikofreudige Angebote gibt es bei den klassischen Banken die Hausbank ist meist nicht die günstigste - weil Sie dort schon Kunde sind Achtung: nicht jeder Anbieter finanziert jedes Objekt gehen Sie zu max. 3 Anbietern und suchen Sie sich denjenigen bzw. diejenige aus, mit dem Sie am liebsten zusammenarbeiten würden - Sympathie ist meist gegenseitig und Sie können davon ausgehen, dass der- bzw. diejenige sich am besten für Sie einsetzen wird noch einfacher - Sie binden eine(n) Vermittler(in) ein, der auch mit den Banken vor Ort zusammenarbeitet - die Zinssätze sind die gleichen und Sie sparen viel Zeit und Nerven Seien Sie sich darüber hinaus bewußt, dass wenn Ihre Hausbank Sie erst einmal abegelehnt hat, Sie Ihren Finanzierungswunsch meist um 6-12 Monate verschieben müssen und die Schufa das auch weiß. Für Risikotyp B - der Sicherheitsbewußte Angebote finden Sie bei Versicherungen und Hypothekenbanken Achtung: nicht jeder Finanzierungsgeber finanziert jedes Objekt Angebotserstellung durch speziell ausgebildete Vermittler 15

17 Entscheiden Sie sich für einen Vermittler bzw. eine Vermittlerin, der Ihnen ein gutes Gefühl vermittelt und arbeiten Sie kooperativ und ausschließlich mit ihm oder ihr zusammen. Gute Vermittler haben Zugriff auf Angebote von über 200 Anbietern und können diese ohne Schufa-Anfrage erstellen Zusätzliche Kosten fallen bei Vermittlern meist nur in Höhe von Auslagenerstattungen an - fragen Sie im Zweifelsfall vorher nach. Fataler Fehler Nr. 7 Eine falsche Wahl des Kreditgebers weil die Vielfalt der Angebote und Anbieter nicht bekannt ist. 16

18 10 Extrem Richtig fatal Fatal Wenn Sie die einzelnen Werkzeuge der Toolbox anwenden, dann sind Sie vor den schlimmsten Fehlern gefeit. Genau das war mein Ziel. In unserer täglichen Baufinanzierungspraxis erleben wir immer wieder, wie Menschen, die eigentlich eine Baufinanzierung bekommen würden, keine bekommen, wenn a) die bei der Antragsstellung genannten Kredite von der bei der Schufa gemeldeten abweichen b) die Interessent schon bei anderen Anbietern war und dort Anfragen gestellt hat, ohne den Kredit in Anspruch zu nehmen. Jede Anfrage ohne eine folgende Kreditgenehmigung verschlechtert den Schufa- Score und spätestens bei der dritten Anfrage gibt es für die nächsten 6 Monate keinen Kredit mehr Deswegen auch meine Empfehlung, mit einem erfahrenen Baufinanzierungsvermittler zusammen zu arbeiten. Der erstellt die Angebote ohne Schufa-Anfrage und Sie sind auf der sicheren Seite. Wenn Sie Fragen haben, ein Feedback geben möchten oder weitere Informationen benötigen, senden Sie bitte eine an Ich wünsche Ihnen alles Gute Michaela Nöth 17

19 Die Autorin Michaela Nöth verfügt über mehr als 25 Jahre Erfahrung in der Finanzbranche. Die Baufinanzierungs-Toolbox gibt das Wissen und die Erfahrungen der letzten vier Jahre und mehr als 200 Baufinanzierungen wider. Kontakt unter: Michaela Nöth, Mai 2014 Das Werk einschließlich aller seiner Teile ist urheberrechtlich geschützt. Jede Verwertung außerhalb der engen Grenze des Urheberrechtsgesetzes ist ohne Zustimmung der Autorin unzulässig und strafbar. Das gilt insbesondere für Vervielfältigungen, Übersetzungen, Mikroverfilmungen und die Einspeicherung und Verarbeitung von elektronischen Systemen in jeder erdenklichen Form oder Methode. xviii

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