Jetzt. Schulden. machen! 2,9% 1,47% Mario Draghi, der Präsident der Europäischen. GELD & SERVICE Cover. Format nicht zur Falle wird.

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1 Seite: /8 Jetzt Schulden Ob Wohnung, Haus oder Auto: Kredite sind billig wie nie. Der Kauf einer Immobilie kann eine lohnende Sache sein. Aber Sorgfalt zahlt sich aus, damit die Top-Finanzierung nicht zur Falle wird. Von machen! Mario Draghi, der Präsident der Europäischen Zentralbank überraschte Anfang November die Finanzwelt. Er senkte den Leitzins noch einmal - auf 0,75 Prozent. Das ist der tiefste Stand in der EU-Geschichte. Und damit ist Geldausgeben so günstig wie noch nie. Doch nicht nur Banken und Unternehmen können sich jetzt günstig finanzieren, sondern von diesem Zinsniveau profitieren auch die Konsumenten. Ob Wohnungs-, Autooder Konsumkredit: Die Zinsen sind so tief wie lange nicht. Trotzdem gilt es doch, einige Regeln zu beachten, damit man als privater Kreditnehmer letztlich nicht drauf zahlt. Zinstief nutzen. Der niedrige Leitzins der Europäischen Zentralbank wirkt sich unmittelbar auf den Euribor aus. Zum Beispiel notiert der Drei-Monats-Euribor aktuell bei 0,218 Prozent. Dieser Zinssatz ist auch für Immobilienkredite > 1,47% beträgt derzeit der Nominalzinssatz für die günstigsten variabel verzinsten Hypothekarkredite. So niedrig was das Niveau noch nie. 2,9% nominaler Fixzins, auf zehn Jahre garantiert, ist ein Top- Angebot, bei dem eine Kreditaufnahme verlockend ist.

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3 Seite: /8 KREDITFORMEN IM TEST Welcher Kredit über Euro ist am günstigsten? Das zu erwartende Zinsszenario ist entscheidend für die Wahl des richtigen Kredites. Wie hoch der Kostenunterschied sein kann, zeigt die Tabelle. Als Basis dient ein Kredit über Euro mit einer Laufzeit von 25 Jahren. Die Analyse zeigt, dass sich variabel verzinste Kredite dann lohnen, wenn der Drei-Monats-Euribor zwischen 2015 und 2025 stufenweise auf nicht viel mehr als zwei Prozent steigt. Hier ist der variabel verzinste Kredit (hier von der BawagPSK) mit einer Gesamtkostenbelastung von Euro ungeschlagen. Der Abstand zum Bauspardarlehen (Raiffeisen) beträgt stattliche ,2 Euro. Geht man aber von einem stufenweisen Zinsanstieg auf 5,5 Prozent im gleichen Zeitraum aus, bewährt sich schon ein Fixzinskredit. Hier beträgt in der Gesamtrechnung der Kostenvorteil beim Fixzinskredit Euro. Auch der Bausparkredit schlägt sich wegen Zinsdeckelung von sechs Prozent gut. Dieses Szenario stufen die Experten aktuell als das wahrscheinlichste ein. Bei einem sehr extremen Zinsanstieg bis 2025 auf neun Prozent ist der Bausparkredit ungeschlagen. Ein Szenario mit geringer Wahrscheinlichkeit, aber zwischen 1980 und 1992 pendelte der Drei-Monats-Euribor stetig zwischen sechs und neun Prozent. Verglichen wurden nur jeweils die aktuell besten Angebote in jeder Kategorie. Das kann sich aber rasch ändern, weil die Unterschiede nicht riesig sind und die Banken ihre Konditionen oft sehr kurzfristig anpassen. Einen Vergleich einzuholen, lohnt also vor jeder Kreditentscheidung. Schwacher Zinsanstieg: Der 3-Monats-Euribor steigt von 2015 bis 2025 stufenweise auf 2,0 Prozent an Produkt BawagPSK variabler Kredit* Anfangszinsen: 1,47% nominell Raiffeisen Fixzinskredit** Zinsen ab Zinsanstieg: 3,25% nominell danach: 3,5% nominell Zinsobergrenze danach keine Zinsobergrenze Anfangsrate: 826,09 V Monat Fixzinsphase 10 Jahre: 971,55 1 Monat Kreditrate ab Zinsanstieg: 974,78 V Monat danach: EUR 1.013,06 1 Monat , ,80 Raiffeisen Bauspardarlehen Anfangszinsen: 2,25% nominell ab Zinsanstieg: 3,70% nominell 6% Anfangsrate: 902,93 V Monat ab Zinsanstieg: 1.030,25 V Monat ,80 Moderater Zinsanstieg: Der 3-Monats-Euribor steigt von 2015 bis 2025 stufenweise auf 5,50 Prozent an Produkt Raiffeisen Fixzinskredit' Raiffeisen Bauspardarlehen Anfangszinsen: 2,25% nominell BawagPSK variabler Kredit* Anfangszinsen: 1,47% nominell Zinsen danach: 7,0% nominell ab Zinsanstieg: 6,00% nominell 6% ab Zinsanstieg: 6,75% nominell Zinsobergrenze danach keine Zinsobergrenze Fixzinsphase 10 Jahre: 971,55 1 Monat Anfangsrate: 902,93 1 Monat Anfangsrate: 826,09 V Monat Kreditrate danach: EUR 1.274,66 V Monat ab Zinsanstieg: 1.251,22 V Monat ab Zinsanstieg: 1.307,39 1 Monat , , ,00 Extremer Zinsanstieg: Der 3-Monats-Euribor steigt von 2015 bis 2025 stufenweise auf 9,0 Prozent an Produkt Zinsen Zinsobergrenze Kreditrate Raiffeisen Bauspardarlehen Anfangszinsen: 2,25% nominell ab Zinsanstieg: 6,00% nominell 6% Anfangsrate: 902,93 1 Monat ab Zinsanstieg: 1.251,22 V Monat , ,20 EUR ,00 Raiffeisen Fixzinskredit** danach: 10,5% nominell danach keine Zinsobergrenze Fixzinsphase 10 Jahre: 971,55 V Monat danach: 1.566,73 1 Monat BawagPSK variabler Kredit* Anfangszinsen: 1,47% nominell ab Zinsanstieg: 10,25% nominell Anfangsrate: 826,09 1 Monat ab Zinsanstieg: 1.686,14 V Monat *Der variabel verzinste Kredit der BawagPSK wird auf Basis des aktuellen 3- Monats-Euribor plus 1,25 Pprozent berechnet; ** Beim Fixzinskredit der Raiffeisen Bank wird in den ersten zehn Jahren ein nomineller Zinssatz von 2,9 Prozent verrechnet, danach gilt die Regel: Euribor plus 1,5 Prozent.

4 Seite: /8 THOMAS MAURER von Creditnet.at rät, Kreditangebote von Banken im ersten Schritt anonym einzuholen. > wichtig, denn die meisten Darlehenszinsen errechnen sich auf Basis des Drei- oder des Sechs- Monats-Euribor mit einem vorher definierten Aufschlag, der aktuell zwischen 1,0 und 1,5 Prozent bei variabel verzinsten Krediten liegt. Zudem haben Konsumenten eine gute Verhandlungsposition. Thomas Maurer, Geschäftsführer von Creditnet.at: Derzeit lässt sich wirklich um jedes Zehntelprozent feilschen, denn die Banken haben mit einem sinkenden Kreditwachstum zu kämpfen und sind besonders im privaten Sektor sehr an Kreditvergaben interessiert." Die vielbeschworene Kreditklemme in Österreich ist nur eine Halbwahrheit. Peter Bosek, Privat- und Firmenkundenvorstand der Erste Bank: Es gibt definitiv keine Kreditklemme in Österreich. Wir wollen Kredite vergeben und hoffen sehr, dass die Nachfrage weiter zunimmt. Bis Ende September haben wir in diesem Jahr schon die beachtliche Summe von 3,6 Milliarden Euro an Neukrediten zu verzeichnen." Auch Georg Kraft-Kinz, Generaldirektor- Stellvertreter der Raiffeisen-Landesbank Niederösterreich-Wien rät zum Geldausgeben: In den letzten Jahren wird immer das Wort Sorgen groß geschrieben, dabei müssen sich vielleicht > -o u. FAUSTREGEL Wieviel Kredit ist für Sie drin? Frei verfügbar 500 Kreditsumme Trotz derzeit niedriger Zinsen müssen die Kunden höhere Belastungen bewältigen können. Wer die Rate auch bei vier Prozent Zinsen schafft, bekommt Geld.

5 Seite: /8 0,25% mehr Zinsen bedeuten bei einem Finanzierungszeitraum vom 25 Jahren und Euro Kreditsumme eine Mehrbelastung von Euro für den Kreditnehmer. PASSIVHAUS IN EICHGRABEN, NO Fixzinsfinanzierung Der Kaufpreis für das Passivhaus beträgt insgesamt Euro. Die Eigenmiter betragen 20 Prozent des Kaufpreises. Die Finanzierung läuft 25 Jahre. Finanzierungsvolumen Fixzinssatz (nominal) 10 Jahre nach Fixzinsphase 3-Monats-Euribor + 1,5% 3,375 `)/0 Monatliche Rate (Fixzinsphase) 1.191,04 Gesamtkosten zwei Prozent der Bevölkerung tatsächlich Sorgen machen, aber 100 Prozent fürchten sich. Wer einen guten Job hat und etwas Geld auf der hohen Kante, sollte jetzt zuschlagen und sich eine Wohnung oder auch ein Haus kaufen. So günstig wie jetzt wird die Finanzierung lange nicht mehr zu haben sein." Die Rechnung ist relativ simpel: Derzeit liegt der Anstieg von Immobilienwerten und von Mietpreisen höher als die Zinsen für Kredite. Auf längere Zeit kann sich das natürlich ändern, trotzdem sollte die Anschaffung einer Immobilie in der Mehrzahl der Fälle attraktiv bleiben. Laut der Plattform Immobilien.net verzeichneten im ersten Halbjahr 2013 gebrauchte Eigentumswohnungen in Wien Preissteigerungenbis zu 16,5 Prozent, und das nicht mal in Top-Lagen. Selbst in Eisenstadt und Linz verteuerten sich die Quadratmeterpreise im Schnitt um sieben Prozent. Kein anderes Bild zeichnet sich bei den Mieten ab. Auch hier werden die Preise in den nächsten Jahren in guten Lagen im hohen einstelligen Bereich ansteigen. Derzeit hat man also auf der einen Seite sehr günstige Konditionen in der Finanzierung und auf der anderen Seite ein schönes Wertsteigerungspotenzial. Eine optimale Voraussetzung, KRETHTRASTS Vorbereitung ist alles Haushaltsplan. Die Basis für jeden Kredit ist der Haushaltsplan. Hier werden alle privaten Einnahmen und Ausgaben (Wohnen, Auto, Leben) erfasst und der Bank vorgelegt. Dabei sollte man sehr sorgfältig vorgehen, um sich Zoff zu ersparen. Man sollte nicht schwindeln, denn die Banken verfügen über Erfahrungswerte und entlarven so Tricksereien. Bonität. Auf Basis des Haushaltsplans, der Eigenmittelquote (20 Prozent ist gut) und eventuelle Meldungen beim Kreditschutzverband wird die Bonität des Kunden bewertet. Hinzu kommen auch noch Softkriterien wie zum Beispiel ordentlich geführte Papiere oder auch der persönliche Eindruck. Je besser die Bonität ist, desto geringer fallen der Kreditzinssatz und der Verhandlungsspielraum aus. WOHNUNG MIT PARKBLICK IN WIEN Variabel verzinster Kredit Die Terrasse macht die Wohnung teuer. Der Kaufpreis beträgt Euro. Der Eigenmittelanteil ist 20 Prozent und die Finanzierung läuft 30 Jahre. Finanzierungsvolumen Variabler Zinssatz (nom.) 1,625% 3-Monats-Euribor+Aufschlag 1,5% Monatliche Rate Gesamtkosten um sich bleibende Werte für die Zukunft zu schaffen. Einerseits um in einer Immobilie selbst zu wohnen oder andererseits auch als Altersvorsorge", so Raiffeisen-Vorstand Kraft-Kinz. In der Rente können so also entweder Wohnkosten gespart oder Zusatzeinnahmen lukriert werden. Allerdings sollte man Sorgfallt bei der Auswahl der Immobilie aufwenden, denn in manchen Lagen sind die Preise schon am Zenit. Die günstigen Kreditzinsen werden jedoch auch in den nächsten Jahren den Immobilienmarkt befeuern, besonders in den noch unendeckten Randlagen. Zumal das niedrige Zinsniveau außerdem viele andere Investments unattraktiv macht. Fix oder variabel. Aber nicht jeder Kredit ist auf Dauer günstig. Entscheidend sind die Wahl der Kreditform und das zu erwartende Zinsszenario in der Zukunft. Der variable Kredit mag in einer Niedrigzinsphase wie derzeit zwar aktuell die günstigsten Raten versprechen, doch auf eine Finanzierungslaufzeit von 20 oder gar 30 Jahren kann das teuer werden. Die Szenarioanalyse auf Seite 72 zeigt, dass ein variabel verzinster Kredit nur am billigsten ist, wenn die Leitzinsen bis 2025 nicht viel über zwei Prozent steigen. Klettert der Euribor stufenweise auf 5,5 Prozent, >

6 Seite: /8 AUTOFINANZIERUNG PS auf Raten Bereits ein Drittel aller privaten Autokäufe wird über Leasing finanziert. Man fährt etwas günstiger als mit einem Kredit, hat aber mehr Risiko. Entwicklung des Kreditvolumens der Österreicher Kredite nach Verwendungszweck Wohnbaukredite Konsumkredite II Sonstige Kredite 180 Zahlen in Mrd. Euro , Quelle OENB T easing galt lange Zeit als Finan- I zierungsvariante, die nur für Freiberufler aufgrund der steuerlichen Absetzbarkeit Vorteile bringt. Doch das hat sich gewandelt. Bereits ein Drittel aller privaten Autokäufe wird über Leasing finanziert. Vergleicht man die bei einer Kfz-Finanzierung über Leasing oder Kredit schneidet Leasing, besonders bei größeren Fahrzeugen, etwas besser ab. Doch das ist nicht der Grund für die Zunahme von Leasingverträgen im Autokauf Leasing - Laufzeit 48 Monate Restwert nach vier Jahren Leasingrate/Monat (inkl. Steuern) Gesamtbealstung Kredit - Laufzeit 48 Monate Kreditrate/Monat OPEL ASTRA 1,7 CTDI LISTENPREIS: EURO Euro 384 Euro 546 Euro Euro BMW 530D XDRIVE LISTENPREIS: EURO Leasing - Laufzeit 48 Monate Restwert nach vier Jahren Leasingrate/Monat (inkl. Steuern) Kredit - Laufzeit 48 Monate Kreditrate/Monat Euro 868 Euro Euro RANGE ROVER 4,4L SD V8 VOGUE LISTENPREIS: EURO Leasing - Laufzeit 48 Monate Restwert nach vier Jahren Leasingrate/Monat (inkl. Steuern) Kredit - Laufzeit 48 Monate Kreditrate/Monat Euro Euro Euro Euro Euro Euro Euro Euro Es sind vielmehr die verlockend niedrigen Raten, die immer mehr Autokäufer dazu verführen. Die im Vergleich zu einem Kredit deutlich geringeren Raten kommen aber durch den Abzug eines Restwerts nach Ende der Vertragslaufzeit. Das birgt ein Risiko: Denn dieser Restwert wird oft sehr hoch angesetzt, um die Raten eben möglichst niedrig halten zu können. Kann das Fahrzeug dann aber nicht zu dem Wert weiterverkauft werden, haftet der Kunde für die Differenz , ,3 23, , KREDITNACHFRAGE SINKT. Insgesamt haben die Österreicher 164,2 Milliarden Euro auf Kredit finanziert. Doch das Kreditwachstum ist seit der Krise 2008 niedrig. > dann schneiden der Fixzinskredit und auch das Bauspardarlehen schon besser ab. Bei einem extremen Zinsanstieg auf neun Prozent ist das Bauspardarlehen die mit Abstand beste Wahl. Grund: Bauspardarlehen haben eine Zinsobergrenze bei sechs Prozent, und diese bewährt sich besonders bei stark steigenden Zinsen. Die Kostendifferenz bei einem Kredit über Euro und einer Laufzeit von 25 Jahren kann im Extremfall fast Euro betragen. Susanne Riess, Generaldirektorin der Wüstenrot Bausparkasse: Generell legen sehr viele Kunden gerade bei der Finanzierung der eigenen vier Wände großen Wert auf Stabilität, Sicherheit und langfristige Kalkulierbarkeit. Insofern wird die Bausparfinanzierung nach wie vor sehr gut nachgefragt, und sie lohnt sich auch." Doch die große Frage ist, wie werden sich die Zinsen wirklich entwickeln? Auf Zeiträume von 20 Jahren oder mehr ist das Kaffeesudlesen. Sicher sind sich die Experten, dass das Zinstief erreicht ist und nur mehr ein Steigen möglich ist. Erste-Bank-Vorstand Bosek: Die EZB hat angekündigt, die Zinsen für längere Zeit niedrig zu halten - wir rechnen nicht mit einer dramatischen Zinsanhebung vor 2016." Was danach passiert, ist unklar, aber die meisten Experten gehen von einem stufenweisen Zinsanstieg aus. Creditnet.at- Chef Maurer: Ein moderater Anstieg der Zinsen bis 2025 erscheint uns als realistisch. Ein Extremszenario ist zum aktuellen Zeitpunkt eher unwahrscheinlich." Die Österreicher schwören - im Gegensatz zu den Deutschen etwa - eher auf variabel verzinste Kredite. Hierzulande herrscht eine größere Zockermentalität. Früher waren es die Fremdwährungskredite, jetzt ist es eine variable Verzinsung. Im Moment fährt man damit gut, für längere Finanzierungen sollte aber über Fixzinsangebote nachgedacht werden. >

7 Seite: /8 Wer Geld auf der hohen Kante hat, sollte jetzt zuschlagen und eine Wohnung oder ein Haus kaufen." Georg Kraft-Kinz Raiffeisen LB NÖ-Wien Menschen, die Wert auf Sicherheit und Kalkulierbarkeit legen, sollten einen Bausparkredit wählen." Susanne Riess Wüstenrot Wir rechnen zum aktuellen Zeitpunkt nicht damit, dass die Zinsen vor 2016 dramatisch steigen werden." Peter Bosek Erste Bank Österreich > Auf Herz und Nieren geprüft. Geld ist billig, aber die Zeiten der lockeren Kreditvergabe bei den Banken sind vorbei. Neue Richtlinien zwingen die Kreditinstitute zu einer strengeren Prüfung der Kreditwerber. Wer einen Kredit aufnehmen will, sollte sich also gut vorbereiten. Thomas Maurer: Neben einer realistischen Einschätzung dessen, was man sich leisten kann, sollten Kreditwerber schon im Vorfeld einen Haushaltsplan erstellen, den sie bei der Bank vorlegen können." Der Aufwand lohnt, denn wer gut vorbereitet zum Beratungsgespräch kommt, dessen Bonität wird vom Bankberater gleich besser eingestuft. Echte Top-Kunden sind Personen, die neben 20 Prozent Eigenmittel auch noch die rund zehn Prozent Nebenkosten wie Grundbucheintragung und Notargebühren beim Immobilienerwerb vorweisen können - und nach Abzug der Kreditrate noch 20 Prozent freiverfügbares Kapital haben. Wie das frei verfügbare Kapital berechnet wird, ist übrigens von Bank zu Bank verschieden. Besonders bei den Lebenshaltungskosten werden höchst unterschiedliche Werte angesetzt, auch wenn die tatsächlichen Kosten darunter liegen", sagt Maurer. Erfüllt der Kunde aber die oben genannten Kriterien, darf mit Spitzenkonditionen bei den Banken rechnen. F Gründe für einen Konsumkredit 4,5% fallen im Schnitt bei einer Kreditfinanzierung für ein neues Autos an. Beim Leasing werden aktuell nur vier Prozent Zinsen fällig. Haus/Wohnung Auto Umschuldung Konsumkredit KONSUM AUF PUMP. Auf Kredit werden besonders Immobilien (60%) und der private Konsum (40%) finanziert. Schlecht sind lange nicht bezahlte Rechnungen, hohe Schulden oder sogar negative Eintragungen bei Kreditschutzverbänden. Vorsichtig sollte man auch bei der Angebotsabfrage sein. Grund: Banken melden auch offene Kreditangebote an den Kreditschutzverband, und das kann sich negativ auf die Bonitätsbewertung auswirken. Besonders kritisch ist ein abgelehnter Kreditantrag, der ebenfalls beim KSV verzeichnet wird. Damit wird eine Finanzierung anderswo fast unmöglich. Viel besser ist es, anonymisiert über den persönlichen Finanzberater oder auch eine Internetplattform wie Creditnet.at Angebote einzuholen. Hier bleibt der Kunde so lange anonym, bis er ein Angebot unterschreiben will. Übrigens lässt sich auch bei Krediten wie am Bazar verhandeln, und das lohnt sich. Jedes Zehntelprozent schlägt sich gerade langfristig und bei hohen Kreditsummen beachtlich zu Buche. Zum Beispiel bedeuten 0,25 Prozent höhere Zinsen bei einem Kredit über Euro mit einer Laufzeit von 25 Jahren eine Mehrbelastung von Euro. Neben den Kreditzinsen sollte man auch nicht auf die Gebühren vergessen. Die Banken sind hier sehr kreativ und kennen Schätz- und Bearbeitungsgebühren, die sich mit einigem Geschick wegverhandeln lassen. I

8 Seite: /8 PRIVATKREDIT Konsumieren auf Pump Privatkredite für Unterhaltungselektronik oder Haushaltseinrichtungen werden immer beliebter, sind aber teuer. vor Weihnachten wird eine verstärkte Speziell Nachfrage nach Privatkrediten verzeichnet. Die Santander Consumer Bank, ING DiBa, aber auch die easybank der Bawag P.S.K. haben sich auf dieses Geschäft spezialisiert. Santander ist etwa führend bei den von Elektrohandelsketten direkt angebotenen Kreditfinanzierungen. Bei Konsumkrediten beginnen die Effektivzinssätze bei 5,2 Prozent. Vielfach werden Kredite ohne Bonitätsprüfung über das Internet angeboten. Hier liegen die Zinssätze etwas höher. Für die Wohnungseinrichtungen gibt es spezielle Wohnkredite ab 4,7 Prozent Effektivzinssatz. Die Spesen für Bearbeitungsgebühren betragen im Schnitt rund 3,5 Prozent. Zusätzlich wird meist noch eine Kontoeröffnungs- und Erhebungsgebühr von 1,2 Prozent des Kreditbetrags verrechnet. Reine Konsumkredite sind ziemlich teuer: also lieber drei Mal überlegen, ob es nötig ist! SAMSUNG UHD TV F9090 Listenpreis: Euro Ratenkredit, Effektivzinssatz 5,2 Prozent p.a., Laufzeit drei Jahre. Kaufpreis Monatsrate DESIGNER KÜCHE Preis mit Geräten: Euro Euro 150 Euro Euro Wohnkredit, Effektivzinssatz 4,7 Prozent p.a., Laufzeit fünf Jahre. Kaufpreis Monatsrate Euro 468 Euro Euro