Private Banken als wichtige Dienstleister für Verbraucher

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1 INFOPORT Ausgabe 3/2014, 19. August 2014 Die Bedeutung des privaten Konsums für die Gesamtwirtscha KONSUM UND SEINE FINANZIERUNG IN OSTDEUTSCHLAND Private Banken als wichtige Dienstleister für Verbraucher Die Verbandssicht kurz und bündig: Konsumausgaben privater Haushalte: Wich ger Faktor der Wirtscha sentwicklung. Vor allem bei Wohneigentum, aber auch bei höherwer gen Konsumgütern besteht Bedarf für Finanzierungslösungen. Welches Kreditangebot das rich ge ist, entscheidet sich u.a. anhand von Zweck, Dauer und Tilgungszeit des Kredits. Aktuell haben Verbraucher in Ostdeutschland ca. 56 Mrd. EURO an Kredit aufgenommen Marktanteil der privaten Banken beläu sich auf knapp unter 45%. Der ganz überwiegende Teil der Kreditverpflichtungen wird ordnungsgemäß bedient. Kommt es zu finanzieller Überforderung, sind zumeist unvorhergesehene Ereignisse wie Arbeitslosigkeit, Trennung vom Partner etc. der Hauptauslöser. Private Banken sind sich Verantwortung als Kreditgeber bewusst. Kreditvergabeverfahren stellen auf finanzielle Leistungsfähigkeit der Kunden ab. Privathaushalte: Wich ge Zielgruppe für die in Ostdeutschland tä gen privaten Banken! Die Dienstleistung Kredit Bedarf und Angebot Konsumfinanzierung in Ostdeutschland Nachfrageentwicklung seit den 90er Jahren Marktrelevanz der Kredite an Privathaushalte für die Anbieter Kreditarten Finanzierungszweck bes mmt die Wahl des rich gen Instruments Die Herausforderung: Rich ger Umgang mit Krediten Verantwortungsbewusste Kreditvergabe Finanzielle Allgemeinbildung eine immer wich gere Kernkompetenz? Fazit

2 Konsumgeschehen: Stetiger Erwerb produzierter Waren und Nutzung von Dienstleistungen Für eine erfolgreiche wirtscha liche Entwicklung in Deutschland ist es unabdingbar, dass die hier produzierten Waren und angebotenen Dienstleistungen auch einen Abnehmer finden. Dabei sind in erheblichem Umfang die Deutschen selbst die Konsumenten. Banken sind in diesem Kontext nicht nur in Form der Abwicklung des Zahlungsverkehrs relevant, vielmehr zählt seit langem auch die Finanzierung von Konsum zum Standard. So können heutzutage viele Dinge auf Kredit erworben werden, o mals sogar direkt beim Händler. Für den Kunden spielen dabei Schnelligkeit und Bequemlichkeit der Kreditaufnahme eine immer wich gere Rolle. Deshalb verwundert der in diesem Marktsegment in den letzten Jahren ste g intensivierte We bewerb der Kreditanbieter nicht. Der Konsum und seine Finanzierung sind also ein höchst relevantes Wirtscha sthema auch für die weitere Entwicklung des Standorts Ostdeutschland: Welchen Stellenwert hat der private Konsum für die Volkswirtscha? Wie aufgeschlossen sind die Kunden für eine Kreditaufnahme und zu welchem Zweck erfolgt diese? Wie entwickelt sich der Kreditmarkt? Und: Was ist zur Vermeidung von Überschuldungen zu tun? Konsumentwicklung - ein vielschich ges Thema! BIP aus dem Blickwinkel der Produzenten: Dienstleister = Nr. 1,... und aus dem Blickwinkel der Nachfrage: Privater Konsum = Nr. 1 Die Bedeutung des privaten Konsums für die Gesamtwirtschaft Deutschland verzeichnet nach dem Krisenjahr 2009 seit 2010 wieder Wirtscha s- wachstum. Maß für die wirtscha liche Gesamtleistung einer Volkswirtscha ist dabei das Bru oinlandsprodukt. Dieses lässt sich aus zwei Blickwinkeln betrachten. Bei demjenigen der Produzenten wird errechnet, welche Wertschöpfung die einzelnen Wirtscha szweige erzielt haben. Hiernach tragen anteilig die Dienstleister den Großteil zum BIP bei. Besonders stark wuchs in der Vergangenheit jedoch das Verarbeitende Gewerbe, was mit auf die Dienstleistungsbereiche ausstrahlte, weshalb auf Produzentenseite die Industrie häufig als Motor der Entwicklung bezeichnet wird. Bei Betrachtung des Bru oinlandsprodukts auf der Seite der Nachfrage ist zu berücksich- gen, dass Waren und Dienstleistungen in differenzierter Form verwendet werden. Sie können in Produk onsprozesse eingebracht, konsumiert oder expor ert werden. Die aktuellen Zahlen des Sta s schen Bundesamtes zeigen (s. Grafik 1), dass der private Konsum hierbei mit fast 60% den Hauptanteil ausmacht. Sta s sch umfasst dies den Wert aller Waren und Dienstleistungen, die inländische Privathaushalte zur Befriedigung ihrer individuellen Bedürfnisse erwerben. Durch Verbraucher nachgefragte Bauleistungen etwa an Wohngebäuden sind nicht eingerechnet, sondern als Inves onen erfasst. Historisch betrachtet wuchs dabei in Ostdeutschland der private Konsum in den Jahren nach der Wiedervereinigung aufgrund von Nachholeffekten vergleichsweise krä ig. Ab der Jahrtausendwende stagnierte zunächst die Entwicklung in ganz Deutschland, bis die Ausgaben der privaten Haushalte in den letzten Jahren wieder merklicher zum Wirtscha swachstum beitrugen. In den Jahren 2010 bis einschließlich 2013 war dabei ein jahresdurchschni liches Plus in Höhe von 1,2 Prozent zu verbuchen, wobei 2011 u.a. aufgrund der damaligen Konjunkturpakete ein Zuwachs von 2,3 Prozent erreicht wurde (s. Grafik 2). Für die weitere Entwicklung der deutschen und damit auch der regionalen Wirtscha kommt somit den kün igen Ausgaben der Konsumenten erhebliche Bedeutung zu. 2 Ostdeutscher Bankenverband e.v. INFOPORT 3/2014

3 Nach den monatlichen Umfragen der Gesellscha für Konsumforschung (GfK) ist die Ausgabefreudigkeit der Verbraucher aktuell weiterhin hoch. So weist die GfK für Juli 2014 einen bisherigen Höchststand des Wertes zum Konsumklima aus; für August wird mit einem nochmals leicht höheren Wert gerechnet. Befördert wird dieses Ergebnis durch eine stabile Arbeitsmarktsitua on einhergehend mit Zuwächsen bei der Beschä igung. Zudem ist zur Zeit eine moderate Entwicklung der Preise zu beobachten. Und nicht zuletzt erhält der Konsum Unterstützung durch das anhaltende Niedrigzinsniveau, das die Sparneigung bremst. Die Dienstleistung Kredit Bedarf und Angebot Hinsichtlich der konkreten Finanzierung von Konsum in Ostdeutschland sind drei Aspekte näher zu betrachten, erstens die z.t. rasante Entwicklung der Aussta ung ostdeutscher Haushalte mit Konsumgütern, zweitens die Entwicklung des Marktes für Kredite an Privathaushalte und dri ens die im Bereich der Konsumfinanzierung verfügbare Produktpale e. Anhand des Detailüberblicks hierzu gilt es, den Handlungsbedarf einzuschätzen, wie der rich ge Umgang mit Krediten durch Verbraucher weiter gefördert werden kann. Konsumfinanzierung in Ostdeutschland Nachfrageentwicklung seit den 90er Jahren Die konsumierten Waren und Dienstleistungen umfassen zum Großteil Produkte des täglichen Bedarfs. Hierfür verwenden die Haushalte einen erheblichen Teil ihres laufenden Einkommens. Aber auch bei höherwer gen Konsumgütern besteht eine hohe Verbreitung. Sta s sch besitzen etwa sieben von zehn ostdeutschen Haushalten ein Auto. Zudem hat sich die Nutzung von neuerer Unterhaltungselektronik deutlich verstärkt. Gehörte beispielsweise ein Flachbildfernseher 2007 nur in jedem zehnten Hausstand im Osten zur Aussta ung, s eg dieser Anteil bis 2012 bereits auf 60%. Ähnlich rasant haben sich mobile Computer (also Notebook, Laptop oder Tablet-PC) verbreitet. Gleichzei g wohnen immer mehr Ostdeutsche in den eigenen vier Wänden (Spanne: 33% in Sachsen bis 46% der Haushalte in Thüringen). Da die meisten Haushalte größere Anschaffungen nicht aus einem laufenden Einkommen finanzieren können, muss für einen Erwerb entweder gespart oder ein Kredit aufgenommen werden. Sparen hat dabei vorausschauenden und somit eher langfris - gen Charakter man will sich in Zukun etwas leisten können. Nicht immer aber ist dies möglich. Wenn etwa akuter Finanzbedarf au ri oder die Sparphase zu lang andauern würde wie etwa für einen Immobilienkauf, führt an einer Kreditaufnahme o - mals kein Weg vorbei. Aber auch für den Kauf höherwer ger Konsumgüter ist heutzutage eine Kreditaufnahme nicht mehr ungewöhnlich (s. Grafik 3 Nutzung von Ratenkrediten beispielha für die Genera on der 25- bis 45-jährigen). So werden insbesondere beim Kauf von Fahrzeugen die vielfäl g an- Kredit: Oftmals notwendig bei größeren Anschaffungen,... z.b. bei Immobilien oder Fahrzeugen INFOPORT 3/2014 Ostdeutscher Bankenverband e.v. 3

4 Deutlicher Wandel im Kundenverhalten gebotenen Finanzierungsmöglichkeiten intensiv genutzt. Nach Angaben der Deutsche Automobil Treuhand GmbH wurden 2013 bei Neuwagen 63% der Käufe zumindest teilweise finanziert, während sich dieser Anteil bei Gebrauchtwagen auf rund 1/3 belief. Dabei hat sich die Herangehensweise der Verbraucher an das Thema Kredit in den letzten Jahren deutlich verändert. Die Informa onsbeschaffung, aber auch der Abschluss standardisierter Bankgeschä e erfolgt inzwischen o mals auf digitalem Weg. Dabei zeigen die Verbraucher ein ausgeprägtes Preisbewusstsein und die Bereitscha, je nach Produktbedarf auch unterschiedliche Kredi ns tute zu nutzen. Marktrelevanz der Kredite an Privathaushalte für die Anbieter Kreditmarkt Ost: 59 Mrd. an Unternehmen 56 Mrd. an Private 24 Mrd. an Selbstständige Private Banken = mit 45% Marktanteil Hauptkreditgeber der Privathaushalte Die Bedeutung der Privathaushalte im täglichen Bankgeschä wird häufig unterschätzt. Dabei reichen die relevanten Produkte in diesem Bereich vom Zahlungsverkehr über Geldanlagen bis zu den diversen Finanzierungsmöglichkeiten. Aktuell belaufen sich die in Ostdeutschland an Wirtscha und Privathaushalte vergebenen Kredite auf insgesamt 140 Mrd. EURO. Nach den Daten der Bundesbank en allen dabei 59 Mrd. EURO auf Unternehmen und 24 Mrd. EURO auf Selbstständige, also Einzelkaufleute, Handwerker, Freiberufler etc., während die Ausleihungen an private Haushalte gut 56 Mrd. EURO betragen (s. Grafik 4). Historisch wuchs dieser Kreditmarkt bis Ende der 90er deutlich. Das ist das Resultat einer nach der Wiedervereinigung schnellen Annäherung des ostdeutschen Lebensstandards an denjenigen im westlichen Bundesgebiet, was auch starke Nachholeffekte beim Immobilienerwerb einschließt. Nach dem Jahrtausendwechsel hat sich diese Dynamik merklich abgeschwächt, zeitweise übers egen die Tilgungen sogar die Kreditneuvergaben. Seit 2009 erfährt der Markt wieder eine Belebung (Gesamtmarkt 2013: +3,1%). Hauptursächlicher Treiber hierfür ist die hohe Nachfrage nach Immobilien. Auch hat sich die Kau ereitscha für langlebige Konsumgüter erhöht und schlägt sich langsam auch bei den Finanzierungen nieder. Die Privathaushalte sind somit auch im Kreditgeschä eine wich ge Zielgruppe für die in Ostdeutschland tä gen Banken. Untereinander stehen die Ins tute in einem intensiven We bewerb um die Kunden. So besteht eine erhebliche Auswahl an Finanzierungspartnern mit differenzierten Kommunika ons- und Vertriebswegen (Internet, Bankfiliale etc.) sowie unterschiedlichen Kondi - onsangeboten. Haup inanziers in den ostdeutschen Flächenländern sind die privaten Banken, die knapp unter 45% aller von Privatkunden aufgenommenen Kredite vergeben haben (zum Vergleich: Anteil bei Unternehmen 50% und Selbstständigen 32%). Dieser Marktanteil ist dabei das Ergebnis eines kon nuierlichen Engagements. Kreditarten Finanzierungszweck bestimmt die Wahl des richtigen Instruments Zur Erfüllung des Kreditbedarfs stehen den Kunden eine Reihe von Finanzierungsformen zur Verfügung (s. Grafik 5). Sie unterscheiden sich u.a. in der Dauer und der Höhe der Finanzierung sowie in der Besicherung. Diese differenzierte Ausgestaltung hat dabei auch unmi elbaren Einfluss auf den jeweiligen Zins. Grundlage für dessen Kalkula on sind die Kosten für die Geldbeschaffung (Refinanzierung), das für die Kreditvergabe gebunde- 4 Ostdeutscher Bankenverband e.v. INFOPORT 3/2014

5 ne Eigenkapital der Bank, der Bearbeitungsaufwand und nicht zuletzt die Risikokosten. Letztere ergeben sich aus der Bonität des einzelnen Kreditnehmers und steigen mit höherem Ausfallrisiko an. Durch die Stellung von Kreditsicherheiten können dabei die individuellen Risikokosten gesenkt werden. So reduziert z.b. die obligatorische Grundschuld bei einer Baufinanzierung das Risiko eines möglichen Verlustes für die Bank deutlich und schlägt sich somit in den vergleichsweise niedrigen Zinsen nieder. In jedem Einzelfall wird die Bank mit dem Kunden daher gemeinsam prüfen, welches Kreditangebot auf den individuellen Finanzierungsbedarf passt. Dominierende Kreditarten sind: Baufinanzierung Diese wird für den Bau, Kauf oder die Sanierung von Wohneigentum aufgenommen. Abgesichert wird sie zumeist durch eine Grundschuld oder Hypothek auf das finanzierte Objekt. Typisch sind lange Laufzeiten, innerhalb derer die Kreditsumme in monatlichen Raten zurückzuzahlen ist. Ferner wird bei Immobilienfinanzierungen in Deutschland der Zins zumeist für eine längere Zeit festgeschrieben (z.b. 5 oder 10 Jahre), so dass der Kunde über eine sichere Kalkula onsbasis verfügt. Ratenkredit Diese Kredi orm dient zur längerfris gen Finanzierung größerer Konsumanschaffungen. Die Tilgung erfolgt in gleichen Monatsraten, wobei aus Kreditbetrag, Zinsen und sons - gen Kosten ein Gesamtbetrag und entsprechend der Laufzeit sodann die Monatsrate errechnet wird. Sicherheiten können z.b. in Form der Sicherungsübereignung eines erworbenen Fahrzeugs vereinbart werden. Der Dispo ist integraler Bestandteil des Dienstleistungspaketes rund um das Girokonto. Gedacht ist dieser Kredit als eine einfache Möglichkeit, um kurzfris ge Finanzierungsengpässe überbrücken zu können. Bei mi el- und längerfris gem Kreditbedarf ist hingegen der Ratenkredit die güns gere Kredi orm. Ebenfalls eine reine Liquiditätsreserve stellt der sog. Rahmenkredit dar, der bis zu einer bes mmten Höhe eingeräumt und durch flexible Abrufe in Anspruch genommen werden kann, jedoch durch regelmäßige Raten zurückgeführt wird. Betrachtet man die in Ostdeutschland vergebenen Kredite nach ihrem Verwendungszweck, fällt zunächst der mit mehr als drei Vierteln sehr hohe Anteil der Baufinanzierungen ins Auge (s. Grafik 6). Angesichts der finanziellen Höhe eines Immobilienerwerbs bzw. einer Baumaßnahme ist dies allerdings auch nicht verwunderlich. Der Rest verteilt sich auf die Ratenkredite (15%), die in Anspruch genommenen Disposi onskredite einschließlich nicht genehmigter Überziehungen (2%) sowie sons ge Kredite (4%). Individuelle Finanzierungsbedürfnisse entscheiden über Kreditart Dispo-Kredit Hierbei räumen Banken ihren Kunden eine Kreditlinie ein, bis zu der sie ihr Konto überziehen dürfen. Bedingung ist ein regelmäßiges Einkommen, durch dessen Eingang im Regelfall die Rückzahlung erfolgt. Baufinanzierungen dominant INFOPORT 3/2014 Ostdeutscher Bankenverband e.v. 5

6 Die Herausforderung: Richtiger Umgang mit Krediten Nahezu alle Ratenkredite werden störungsfrei zurückgezahlt! In Überschuldungsfällen sind umfängliche Hilfen verfügbar Ausbau der Prävention wichtig! Kreditvergabe: Bonitätsprüfung unverzichtbar Wesentlich bei der Kreditvergabe ist das Vertrauen zwischen Kreditgeber und Kreditnehmer. Die Banken müssen also darauf vertrauen können, dass die Raten für einen aufgenommenen Kredit auch zurückgezahlt werden. Nach den Daten der SCHUFA erfolgte dies 2013 bei den Ratenkrediten in 97,5% der Fälle. Nicht bedient wurden somit lediglich 2,5%. Bei anderen Kredi ormen, etwa Baufinanzierungen, liegen erfahrungsgemäß die Ausfälle sogar noch niedriger. Für denjenigen jedoch, der in die Situa on gerät, einen Kredit nicht zurückzahlen zu können, entsteht zweifelsohne eine gewal - ge Herausforderung. O mals reicht dann das Einkommen nach Abzug der Lebenshaltungskosten auch nicht mehr aus, um andere Verbindlichkeiten wie die Miete oder die Stromund Telefonrechnungen etc. begleichen zu können. Derar ge Überschuldungen von Verbrauchern gilt es, bestmöglich zu verhindern. Dies ist indes ausgesprochen schwierig. Denn nach Analysen des Sta s schen Bundesamtes sind die Hauptauslöser hierfür Arbeitslosigkeit, die Trennung vom Partner oder der Eintri einer Erkrankung bzw. ein Unfall (s. Grafik 7), also nicht vorhersehbare Schicksalsschläge. Ferner sind die Fälle rele- Verantwortungsbewusste Kreditvergabe Finanzielle Überforderung lässt sich nur vermeiden, wenn man den Überblick über seine Wirtscha sverhältnisse behält. Dies gilt auch für eine Kreditaufnahme, verändern doch die Zahlungen für Tilgung und Zinsen das Haushaltsbudget i.d.r. erheblich. Verantwortliche Kreditvergabe berücksich gt dies. Banken prüfen daher auch zur Vermeidung von Ausfällen vor der Vergabe eines Kredits die Bonität der Kunden. Hierfür lassen sich die Ins tute im Rahmen der sogenannten Selbstauskun u.a. das Einkommen, bestehendes Vermögen und evtl. Schulden offenlegen. Zudem wird Bilanz gezogen, indem den regelmäßigen Einkommen die vom Kunden angegebenen laufenden Ausgaben gegenübergestellt und mit den in der Bank hierzu verfügbaren Erfahrungswerten abgeglichen werden. vant, in denen eine unwirtscha liche Haushaltsführung zur Überschuldung führt. Insgesamt bieten Schuldnerberatungsstellen umfängliche Unterstützung an. Stellt sich dabei heraus, dass die Schuldenlast selbst langfrisg nicht zu bewäl gen sein wird, kann im Wege der Verbraucherinsolvenz eine teilweise Befreiung von den Verbindlichkeiten erfolgen. Hier bleibt abzuwarten, wie sich die jüngste Reform (u.a. Verkürzung der Frist zur Restschuldbefreiung auf bis zu drei Jahre) in der Praxis auswirken wird. Dennoch gilt: Präven on bleibt wich g! Auch gehört zum Standardvorgehen die Anfrage bei der SCHUFA, welche über Informaonen zum Zahlungsverhalten von Privatpersonen verfügt. Die sich hieraus ergebenden Hinweise ermöglichen eine verbesserte Risikoeinschätzung bei der Kreditvergabe. So melden nämlich z.b. Kredi ns tute, Versandhäuser oder Telekommunika onsunternehmen regelmäßig Daten an die SCHUFA. Hinterlegt sind dort neben persönlichen Angaben wie Anschri und Geburtsdatum etwa Angaben zu Girokonten, aufgenommene Kredite oder Bürgscha en, aber auch etwaige Zahlungsausfälle oder Mahnbescheide. Insgesamt leitet die SCHUFA aus diesen Daten einen Bonitätswert des Kunden ab. Ergänzend nutzen Banken häufig ein eigenes Kredit-Scoring. Hierbei wird mi els mathe- 6 Ostdeutscher Bankenverband e.v. INFOPORT 3/2014

7 ma sch-sta s scher Verfahren die Wahrscheinlichkeit ermi elt, ob ein Kredit voraussichtlich fristgemäß zurückgezahlt wird. In die Berechnung des Score-Wertes fließen i.d.r. die Informa onen aus der vom Kunden erteilten Selbstauskun, aus der SCHUFA- Auskun sowie bereits aus der Kundenbeziehung vorhandene Erkenntnisse zum allgemeinen Zahlungsverhalten ein. Auf Grundlage der Bausteine aus persönlicher Bilanz, SCHUFA-Auskun und/oder bankeigenem Score-Wert wird dann die Anfrage beurteilt und die Kreditentscheidung getroffen. Das umfängliche o mals auch läs g empfundene Informa onsbedürfnis zielt dabei auf eine möglichst zuverlässige Bonitätseinschätzung und damit auch auf einen ak ven Schutz der Verbraucher. Denn bei einer langfris gen Betrachtung nützt es auch ihm, wenn ein Kreditwunsch abgelehnt wird, weil zum aktuellen Zeitpunkt eine Kreditgewährung die Leistungsfähigkeit des Kunden übersteigen würde. Wirtschaftliche Leistungsfähigkeit des Kunden im Blick Finanzielle Allgemeinbildung eine immer wichtigere Kernkompetenz? Reflek ertes Handeln in finanziellen Angelegenheiten bietet die beste Vorsorge gegenüber einer etwaigen Überschuldung (S chwort: Mündiger Verbraucher). Für manche Bürger ist es dabei eine Herausforderung, dauerha den Überblick über die eigenen Finanzen zu behalten. Kein Berater oder Ratgeber kann jedoch die selbstständige Beschä igung hiermit ersetzen. Entsprechendes Basiswissen ist daher unverzichtbar. Studien belegen, dass etwa das Wirtscha s- verständnis von Jugendlichen noch deutlich ausbaufähig ist (s. Grafik 8). Insofern ist es notwendig, grundlegende Kenntnisse sowie den ersten Umgang mit Geld schon im Schulunterricht zu vermi eln. Unzweifelha sind hier auch die relevanten Akteure aus der Wirtscha (z.b. Einzelunternehmen, Kammern und Verbände) gefordert, aus der Pra- xis heraus entsprechende Bildungsbemühungen zu fördern. Für die privaten Banken unterstützt z.b. der Bundesverband deutscher Banken Schüler und Lehrer auf vielfäl ge Weise (s. zu den Schul Bank-Ak vitäten h p://schulbank.bankenverband.de/). Aber auch über den Schulsektor hinaus gilt: Verbraucherau lärung ist nö g, damit Wirtscha sgeschehen insgesamt besser verstanden wird. Bildungsauftrag: Finanzielle Allgemeinbildung Fazit Die Ausgaben privater Konsumenten sind in allen deutschen Regionen ein wich ger Faktor für die Wirtscha sentwicklung. In diesem Kontext besteht auch eine intensive Nachfrage nach Kredi inanzierungen. Zweck und Dauer des Kreditbedarfs sowie die individuelle Planung zur Dauer der Tilgung bes mmen die Auswahl des rich gen Kreditprodukts. Privathaushalte in Ostdeutschland sind eine wich ge Zielgruppe der hier tä gen Banken. Sie haben aktuell rund 56 Mrd. EURO an Krediten aufgenommen. Der ganz überwiegende Teil der eingegangenen Kreditverpflichtungen wird ordnungsgemäß zurückgeführt. Kommt es in Einzelfällen, vor allem aufgrund unvorhergesehener Ereignisse, zu einer langfris gen Überschuldung, hil ein Restschuldbefreiungsverfahren. Ihrer Verantwortung zur Vermeidung von Überschuldungssitua onen sind sich die privaten Banken bewusst und berücksichgen dies in ihren Kreditentscheidungsverfahren. Präven v kann vor allem finanzielle Allgemeinbildung wirken. Verbraucherau lärung ist nö g, angefangen in der Schule. INFOPORT 3/2014 Ostdeutscher Bankenverband e.v. 7

8 Ostdeutscher Bankenverband e.v. Der Ostdeutsche Bankenverband vertritt die privaten Banken in den ostdeutschen Flächenländern und Berlin. Zu seinen derzeit 39 Mitgliedsbanken zählen Großbanken, Regional- und Spezialbanken sowie Privatbankiers. Zu deren Kreditgeschäft in Ostdeutschland (ohne Berlin) im Überblick (Kreditbestände der ostdeutschen Filialen am 31. Dezember 2013): Kredite an Unternehmen: private Banken 29,6 Mrd. (Marktführer mit 50% Marktanteil) über 700 Mio. mehr als ein Jahr zuvor. Auch bei Sparkassen und Kreditgenossenschaften gewachsene Kreditbestände (also: Wachstum des Marktes ungeachtet der verhaltenen gesamtwirtschaftlichen Entwicklung). Kredite an Selbstständige (Einzelkaufleute, Handwerker, Freiberufler und andere Gewerbetreibende): 32% Marktanteil, das entspricht 7,8 Mrd. (langfristige Stagnation des Gesamtmarkts hält an). Kredite an Privathaushalte: 24,8 Mrd. (mit 44%-Marktanteil auch hier marktführend) 499 Mio. mehr als vor einem Jahr. Auch bei Sparkassen und Kreditgenossenschaften gewachsene Kredite (starke Nachfrage nach Immobilienkrediten). IMPRESSUM Ostdeutscher Bankenverband e.v. Berliner Str Berlin Tel.: 030/ Fax: 030/ Internet: Bildquelle: adpic.de / C. Steiner Verantwortlich: Klaus Wagner-Wieduwilt 8 INFOPORT 3/2014