Springer Spektrum, Springer Vieweg und Springer Psychologie. Weitere Bände in dieser Reihe

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1 essentials

2 Essentials liefern aktuelles Wissen in konzentrierter Form. Die Essenz dessen, worauf es als State-of-the-Art in der gegenwärtigen Fachdiskussion oder in der Praxis ankommt. Essentials informieren schnell, unkompliziert und verständlich als Einführung in ein aktuelles Thema aus Ihrem Fachgebiet als Einstieg in ein für Sie noch unbekanntes Themenfeld als Einblick, um zum Thema mitreden zu können. Die Bücher in elektronischer und gedruckter Form bringen das Expertenwissen von Springer-Fachautoren kompakt zur Darstellung. Sie sind besonders für die Nutzung als ebook auf Tablet-PCs, ebook-readern und Smartphones geeignet. Essentials: Wissensbausteine aus Wirtschaft und Gesellschaft, Medizin, Psychologie und Gesundheitsberufen, Technik und Naturwissenschaften. Von renommierten Autoren der Verlagsmarken Springer Gabler, Springer VS, Springer Medizin, Springer Spektrum, Springer Vieweg und Springer Psychologie. Weitere Bände in dieser Reihe

3 Stefan Huch Grundlagen des EU-Kartengeschäfts Charakteristik und Ökonomie von Zahlungskarten auf den Punkt gebracht

4 Dr. Stefan Huch Universität Leipzig Deutschland ISSN essentials ISBN DOI / ISSN (electronic) ISBN (ebook) Die Deutsche Nationalbibliothek verzeichnet diese Publikation in der Deutschen Nationalbibliografie; detaillierte bibliografische Daten sind im Internet über abrufbar. Springer Gabler Springer Fachmedien Wiesbaden 2015 Das Werk einschließlich aller seiner Teile ist urheberrechtlich geschützt. Jede Verwertung, die nicht ausdrücklich vom Urheberrechtsgesetz zugelassen ist, bedarf der vorherigen Zustimmung des Verlags. Das gilt insbesondere für Vervielfältigungen, Bearbeitungen, Übersetzungen, Mikroverfilmungen und die Einspeicherung und Verarbeitung in elektronischen Systemen. Die Wiedergabe von Gebrauchsnamen, Handelsnamen, Warenbezeichnungen usw. in diesem Werk berechtigt auch ohne besondere Kennzeichnung nicht zu der Annahme, dass solche Namen im Sinne der Warenzeichen- und Markenschutz-Gesetzgebung als frei zu betrachten wären und daher von jedermann benutzt werden dürften. Der Verlag, die Autoren und die Herausgeber gehen davon aus, dass die Angaben und Informationen in diesem Werk zum Zeitpunkt der Veröffentlichung vollständig und korrekt sind. Weder der Verlag noch die Autoren oder die Herausgeber übernehmen, ausdrücklich oder implizit, Gewähr für den Inhalt des Werkes, etwaige Fehler oder Äußerungen. Gedruckt auf säurefreiem und chlorfrei gebleichtem Papier Springer Fachmedien Wiesbaden ist Teil der Fachverlagsgruppe Springer Science+Business Media (www.springer.com)

5 Was Sie in diesem Essential finden können Verschafft ein solides Verständnis über das Kartengeschäft, Marktteilnehmer und wichtigsten Kostengrößen Die Abbildung der Architektur des Kartengeschäfts und einzelnen Ablaufprozesse verdeutlichen die hohe Komplexität, vereinfacht dargestellt Vermittelt einen Überblick über aktuellen wissenschaftlichen Methoden, Anwendungsfelder und regulatorische Einflüsse V

6 Vorwort Für Andre Das Essential entstand während meiner Tätigkeit bei Capgemini Consulting, unterstützt durch den Bereich Finance Transformation, sowie im Rahmen meiner Lehrtätigkeit am Lehrstuhl Bankwesen der Universität Leipzig. Die in diesem Essential dargestellten grundlegenden Inhalte des Kartengeschäfts entstammen meiner Dissertation Die Transformation des europäischen Kartengeschäfts: Auswirkungen der Liberalisierung und Harmonisierung des EU-Zahlungsverkehrs, die im Februar 2013 von der Wirtschaftswissenschaftlichen Fakultät der Universität Leipzig angenommen und im selben Jahr vom Springer Gabler Verlag veröffentlicht worden ist. Ziel des Essentials ist es, einen Einblick in die Charakteristik des Kartengeschäfts zu geben, insb. im Hinblick auf die Two Sided Market Theorie und die Ökonomie des Kartengeschäfts. Zu Beginn wird die Wertschöpfungskette erläutert und kritisch hinterfragt. Weiterhin vermittelt die Illustration der Architektur der Schemes und der charakteristischen Kostenarten des Kartengeschäfts ein besseres Verständnis für die regulatorische und wirtschaftspolitische Situation und besondere volkswirtschaftliche Bedeutung des Kartengeschäfts. Untermauert wird die makroökonomische Bedeutung der Zahlungskarten von der Prinzipal-Agent- und der Transaktionskosten-Theorie, als Grundlage der Neuen Institutionsökonomie. Für dieses Springer Essential ist der Beitrag Die Grundlagen des Kartengeschäfts ausgewählt worden, da insb. durch die andauernde Herstellung der SEPA- Compliance bis Februar 2016 und die damit verbundende Umstellung des Kartengeschäfts (SEPA Card Clearing) auf die SEPA Standards sowie die Abschaffung des Elektronischen Lastschriftverfahrens die Aktualität der Thematik weiterhin an Bedeutung gewonnen hat. Zudem symbolisiert die stetig steigende Anzahl der Kartentransaktionen die zunehmende Akzeptanz der Kartenzahlungen bei Händlern VII

7 VIII Vorwort und Karteninhabern, was mitunter auch auf die neuen Trends wie e- und m-payment zurückzuführen ist und den Zahlungskarten neue Märkte öffnet. Der Beitrag wurde überarbeitet und aktualisiert. Leipzig, im November 2014 Stefan Huch

8 Inhaltsverzeichnis 1 Einleitung Das europäische Kartengeschäft The Two-Sided-Market Die Wertschöpfungskette des Kartengeschäfts Die Marktteilnehmer entlang der Wertschöpfungskette Das Zahlungsinstrument Karte Die Abwicklungsprozesse entlang der Wertschöpfungskette Die Architektur der Karten-Schemes Kostenarten im Zahlungsverkehr mit Karten Die Interchange Fee als Kostengröße der 4-Corner-Schemes Definition und Ausprägung der Interchange Fee Die Ökonomie des europäischen Kartengeschäfts Prinzipal-Agent Theorie im Rahmen des Kartengeschäfts Grundlagen der Transaktionskostentheorie des Kartengeschäfts Zusammenfassung der Erkenntnisse Literatur IX

9 Abkürzungsverzeichnis BIF BIZ C&S CSM CT DD DTA DTAUS EAPS EC ECB ELV EP EU EZB IFID ISO MIF MIFID NSP PCI DSS PI POS PSD PSP PSU SDD SEPA Bilaterale Interchange Fee Bank für Internationalen Zahlungsausgleich Clearing und Settlement Clearing Settlement Mechanism Credit Transfer (Überweisung) Direct Debit (Lastschrift) siehe DTAUS Datenträgeraustausch-Verfahren Euro Alliance of Payment Schemes European Comission European Central Bank Elektronisches Lastschriftverfahren Europäisches Parlament Europäische Union Europäische Zentralbank Märkte für Finanzinstrumente International Organization for Standardization Multilateral Interchange Fee Markets in Financial Instruments Directive Network Service Provider (Netzbetreiber) Payment Card Industry Data Security Standard Payment Institution Point of Sale Payment Service Directive Payment Service Provider Payment Service User (Zahlungsdienstnutzer) SEPA Direct Debit Single Euro Payments Area XI

10 XII TF TPP WS K WS AZV Abkürzungsverzeichnis Transaction Fee Third Party Provider (Zahlungsdienstleister) Wertschöpfungskette Kartenzahlungen Wertschöpfungskette Allgemeiner Zahlungsverkehr

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