Die gesetzliche Rente ist nicht sicher Riester, Rürup, bav & Co. sollen es richten

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1 Die gesetzliche Rente ist nicht sicher Riester, Rürup, bav & Co. sollen es richten Selten mussten die Deutschen so viel vorsorgen wie heute, um ihren Lebensstandard im Alter zu sichern. Die Lücken in der gesetzlichen Rentenversicherung sind den Bundesbürgern zwar prinzipiell bewusst, die Unsicherheit, in welche Produkte sie für ihre private Altersvorsorge wählen sollen, bleibt An einer jedoch Litfass-Säule oftmals auf bestehen. dem Bonner Marktplatz im Jahre 1986: Nicht ganz Politiker-like balanciert Bundesarbeitsminister Norbert Blüm auf einer halbhohen Leiter und strahlt in die Kameras der Presse-Fotografen. Seine Hände sind energisch um eine langstielige Bürste gewickelt, mit der der CDU-Mann über ein Plakat schrubbt. Darauf steht ein Satz, der ihm noch Jahrzehnte lang nachgetragen werden wird: Denn eins ist sicher: Die Rente. Die Spielverderber: Demografie und deutsches Rentensystem 22 Jahre, mehrere Beitragssatz- und Renteneintrittsalter-Erhöhungen sowie Rentenniveau-Kürzungen später, ist nur eines sicher: Wer sich ausschließlich auf die gesetzliche Rente verlässt, wird es im Alter ziemlich schwer haben. Schuld daran sind die Demografie und das deutsche Rentensystem. Denn beim hier gültigen Umlageverfahren finanzieren die jüngeren Arbeitnehmer die Renten der Älteren (zum Text: DRV contra DIA: Gesetzliche Rente ist krisensicher). Das klappt gut - so lange auf einen Rentner genügend junge Beitragszahler kommen. Allerdings entwickelt sich die deutsche Bevölkerungsstruktur in die verkehrte Richtung: die Lebenserwartung steigt. Das heißt, es gibt immer mehr Rentner, die auch länger Zahlungen beziehen. Gleichzeitig sinkt die Zahl der Neugeborenen, zusätzlich noch einen Schuss Arbeitslosigkeit und damit fehlende Beitragszahler hinzu, und fertig ist das Renten-Fiasko (zum Interview: Wir hatten die gesetzliche Rentenversicherung eigentlich schon saniert ).

2 Die Folge: Nach Modellrechnungen der Deutschen Rentenversicherung Bund wird das Niveau der gesetzlichen Rente 2020 im Schnitt nur noch bei gut 46 Prozent des Jahresnettogehalts liegen (siehe Chart, vergrößern hier). Tendenz: weiter sinkend. Rentenlüge eingestanden Inzwischen hat auch die Politik eingesehen, dass es wenig bringt, die Bevölkerung in falscher Sicherheit zu wiegen. Es ist klar, dass von der gesetzlichen Rente alleine der Lebensstandard im Alter künftig nicht mehr gehalten werden kann, betonte etwa Ex-Arbeits- und -Sozialminister Franz Müntefering vor vier Jahren, als er die damals aktuellen Zahlen der Rentenversicherung vorstellte. Und weiter: Die private Vorsorge wird zukünftig eine größere Rolle spielen müssen. Das Hin und Her der Politik hat auch bei den Bundesbürgern Spuren hinterlassen. Laut einer repräsentativen Studie der Ergo-Tochter Karstadt Quelle Versicherungen glauben 86 Prozent, dass sie jetzt Fehler ausbaden müssen, die die Politik in der Vergangenheit begangen hat. Ganze 39 Prozent fühlen sich vom Sozialstaat im Stich gelassen. Deutsche erkennen Notwendigkeit der privaten Altersvorsorge Desillusionierung hat aber auch eine gute Seite. Denn in den Köpfen hat sich dadurch festgesetzt, dass das Sichern des Lebensstandards im Alter zum Großteil eigene Sache ist. Von den 805 Befragten im Rahmen der Studie der Karstadt Quelle Versicherungen zeigen sich fast 90 Prozent der Bundesbürger bereit, Verantwortung für die eigene finanzielle Zukunft zu übernehmen. >> Hier können Sie Ihren Riester-Vertrag abschließen Die Bundesbürger wissen, wie wichtig es ist, eigenverantwortlich zu handeln. Das Problem ist nur: Sie scheitern beim Versuch,

3 dies dann auch zu tun, meint Peter Endres, Vorstandsvorsitzender der Karstadt Quelle Versicherungen. Denn die meisten verdrängten den Gedanken ans Alter immer wieder. Grund - laut Studie - ist unter anderem die Unsicherheit, wie vorgesorgt werden sollte. So sagt knapp die Hälfte derer, die sich nicht ausreichend abgesichert fühlen, dass sie etwa ihren Versicherungsschutz erhöhen würden, wenn sie besser über die Produkte Bescheid wüssten; drei Viertel würden es tun, wenn sie sicher sein könnten, dass diese Maßnahme keine Geldverschwendung wäre (zum Text: Erst verkannt, dann anerkannt die Geschichte der Riester-Rente). Die Suche nach dem richtigen Altersvorsorge-Produkt Nicht verwunderlich, schließlich gibt es Altersvorsorge-Produkte wie Sand am Meer und kritische Stimmen dazu, ebenso. So gibt es beispielsweise mehrere Hundert Versicherer in Deutschland, die in der Regel gleich mehrere Policen zur Altersvorsorge im Angebot haben. Simples Vergleichen ist da kaum möglich (zum Text: Die besten Riester- und Rürup-Policen). Aber ist eine Versicherung überhaupt das richtige? Vielleicht doch lieber Fonds? Aber welche? Das Thema Altersvorsorge ist eines der zentralen Themen überhaupt in der Beratung, erklärt Jörg Stettner, Direktor der Vermögensberatung Cortal Consors Select. Und die Statistik gibt ihm recht: Laut einer Studie des Marktforschers Psychonomics vom August ist jeder vierte Bundesbürger an einer professionellen Vorsorgeberatung interessiert. Dabei spielt Systematik eine wichtige Rolle, ist Stettner

4 überzeugt: Eine gute Vorsorgeplanung zeichnet sich dadurch aus, dass zunächst ermittelt wird, wann der Kunde seinen Ruhestand beginnen will. Wie viel es im Rentenalter monatlich sein soll, gilt es als nächstes zu ermitteln. Dabei gilt: Inflation nicht vergessen. Dann werden alle bisher abgeschlossenen Verträge und Maßnahmen einbezogen, um zu erkennen, welcher Bedarf noch besteht, bevor es sofern es eine Versorgungslücke gibt zu möglichen Lösungsvorschlägen kommt, so der Experte. Sicherheit steht an erster Stelle Bei den konkreten Vorschlägen zeigt sich, worauf es den Deutschen bei der langfristigen Anlage ankommt. Dabei stehen laut einer aktuellen Umfrage von Psychonomics die Sicherheit bei Arbeitslosigkeit und eine garantierte Verzinsung an erster Stelle (für weitere Auswahlkriterien siehe Grafik oben, vergrößern hier). Eigenheim, Pfandbrief, Bausparvertrag dazu greifen die Deutschen deshalb immer wieder gerne (siehe Grafik unten, vergrößern hier). Das Ergebnis einer früheren Umfrage unter unabhängigen Versicherungs- und Finanzmaklern: Stärksten Innovationsbedarf sehen die Berater in den Bereichen Lebens- und Rentenversicherung,

5 Geldanlageprodukte sowie Krankenversicherung. Flexibel, transparent und einfach und staatlich gefördert Flexibler müssen die Produkte sein, fordern die Vermittler, transparenter, einfacher und mit besseren Renditechancen. Zudem seien viele Produkte noch zu wenig am Kundenbedarf orientiert. Insbesondere eine stärkere Orientierung am Lebenszyklus des Kunden, wünschen sich die Makler. >> Hier können Sie Ihren Riester-Vertrag abschließen Eine wichtige Rolle bei der Auswahl geeigneter Produkte für die Altersvorsorge spielt beispielsweise die staatliche Förderung. Noch nie zuvor mussten Generationen aufgrund der demografischen Entwicklung fürs Alter so viel zur Seite legen wie heute, sagt Werner Gremmelmaier, Vertriebsvorstand des Versicherers Universa. Dessen ist sich auch der Gesetzgeber bewusst und fördert seit Jahren die private Altersvorsorge auf Rekordniveau." Ein weiterer Aspekt ist es, dass das Einkommen abzüglich der Inflation, also das reale Einkommen, sich nicht erhöht. Der Spielraum muss also aus dem kommen, was die Menschen sonst zum Leben verwenden. Riester-Rente und andere Modelle sollen es richten Hier greift die Riester-Rente. Nach einem eher verhaltenen Start, zeigt die Absatzkurve der Riester-Renten-Verträge inzwischen steil nach oben (siehe Grafik, vergrößern hier ). Laut einer Studie der Postbank planen 36 Prozent der Berufstätigen, die ihre Altersvorsorge aufstocken wollen, den Kauf einer privaten Riester-Rente. Vor einem Jahr waren es nur 17 Prozent. Riester wird eine Erfolgsstory bleiben, ist auch Gremmelmaier überzeugt. Gerade die 2009 in Kraft getretene Abgeltungssteuer dürfte dieser Tendenz noch einmal einen zusätzlichen Schub geben (zum Text: Riester-ABC: Alles über die Riester-Rente). Denn bei der Riester-Rente müssen Erträge und Zinsen während der Ansparphase nicht versteuert werden. Erst bei der eigentlichen Rentenzahlung greift der Fiskus zu. In keinem anderen Anlagesegment steckt noch ein derart hohes Potenzial, wie in der staatlich geförderten Altersvorsorge, sagt Gremmelmaier. Bei der Mission private Altersvorsorge springen der Riester-Rente weitere Modelle zur Seite. So eignet sich die Rürup-Rente besonders für Selbstständige, Besserverdiener oder Arbeitnehmer, die kurz vor der Rente stehen. Betriebsrenten oder die betriebliche Altersvorsorge als

6 Powered by TCPDF ( eine der drei Säulen der privaten Altersvorsorge gewinnen ebenso an Bedeutung. Und auch Vermögenswirksame Leistungen die Sparbeträge, bezahlt vom Arbeitgeber sind ein wichtiger Bestandteil, um die schmale gesetzliche Rente aufzubessern. >> Hier können Sie Ihren Riester-Vertrag abschließen Dieser Artikel erschien am unter folgendem Link: