Berufsunfähigkeit das unterschätzte Risiko. Continentale Assekuranz Service GmbH
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- Lars Linden
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1 Berufsunfähigkeit das unterschätzte Risiko
2 Berufsunfähigkeit das unterschätzte Risiko (BU-Studie).
3 Berufsunfähigkeit das unterschätzte Risiko (BU-Studie).
4 Berufsunfähigkeit das unterschätzte Risiko (BU-Studie).
5 Berufsunfähigkeit das unterschätzte Risiko (BU-Studie).
6 Gesetzliche Pensionsversicherung. Pensionsstand nach Pensionsarten Dezember 2011 Witwenpensionen Witwerpensionen Waisenpensionen Alterspensionen Invaliditäts-, Berufsunfähigkeits- und Erwerbsunfähigkeitspensionen Quelle: Hauptverband der österreichischen Sozialversicherungsträger
7 INVALIDITÄT Arbeiter Geminderte Arbeits- bzw. Erwerbsfähigkeit. BERUFSUNFÄHIGKEIT Angestellte ERWERBSUNFÄHIGKEIT Gewerbe- Bauern treibende Facharbeiter Hilfsarbeiter BERUFSSCHUTZ ja BERUFSSCHUTZ nein BERUFSSCHUTZ ja BERUFSSCHUTZ nein BERUFSSCHUTZ nein BERUFSSCHUTZ ab vollendetem 50. Lebensjahr TÄTIGKEITSSCHUTZ ab dem vollendeten 58. Lebensjahr *, wenn in den letzten 15 Jahren mindestens 10 Jahre eine gleiche Tätigkeit vorliegt * In den Jahren 2015 und 2016 ab dem vollendeten 59. und ab 2017 ab dem vollendeten 60. Lebensjahr
8 NEU ab 1. Jänner 2014 für Geburtsjahrgänge ab Wenn dauernde Invalidität bzw. Berufsunfähigkeit vorliegt Invaliditäts- bzw. Berufsunfähigkeitspension Wenn vorübergehende Invalidität bzw. Berufsunfähigkeit vorliegt Maßnahmen der beruflichen Rehabilitation, soweit zweckmäßig und zielführend (Pensionsversicherungsträger) Umschulungsgeld (Arbeitsmarktservice) Wenn vorübergehende Invalidität bzw. Berufsunfähigkeit vorliegt Maßnahmen der beruflichen Rehabilitation nicht zweckmäßig und zielführend (Pensionsversicherungsträger) Rehabilitationsgeld (Krankenversicherungsträger)
9 NEU ab 1. Jänner 2014 für Geburtsjahrgänge ab Umschulungsgeld (Arbeitsmarktservice) In der Phase der Auswahl und Planung Arbeitslosengeld Beispiel: bei monatlich brutto EUR 2.000,--, 14mal jährlich: EUR 30,88 pro Tag Ab Beginn der Maßnahmen Erhöhung um 22 % Rehabilitationsgeld (Krankenversicherungsträger) In Höhe des Krankengeldes (50 % der Bemessungsgrundlage) Beispiel: bei monatlich brutto EUR 2.000,--, 14mal jährlich: EUR 39,-- pro Tag Ab dem 43. Tag erhöhtes Krankengeld (60 % der Bemessungsgrundlage)
10 Durchschnittliche Pensionshöhe nach ASVG, GSVG (FSVG) BSVG. Alterspension Invaliditäts-, Berufsunfähigkeitsund Erwerbsunfähigkeitspension Witwenpension Arbeiter/ Angestellte Gewerbetreibende Bauern Quelle: Hauptverband der Sozialversicherungsträger Stand Dezember 2011
11 Versorgungslücken. Einkommen jährlich BU-Pension Pensionsbrutto netto netto lücke , , , , , , , , , , , , , , , ,41 Mann, Alter 30 Jahre, ASVG-versichert, bisher 15 SV-Jahre, ohne AVAB Quellen: Pensionslückenrechner Wüstenrot Brutto-Netto-Rechner des BMF, Stand 2013
12 Fixkosten. Fixkosten bleiben auch nach Eintritt einer Berufsunfähigkeit unverändert! z. B. für Strom, Heizung Kredite Miete Ausbildung von Kindern Versicherungen
13 Beispiel: Mann, 30 Jahre Monatsbruttobezug EUR 2.000,--, 14mal p. a. Jahresbezug netto EUR ,52 Nettoeinkommen bis zum 65. Lebensjahr EUR ,-- (ohne Gehaltserhöhungen) Wert der Arbeitskraft. Nettoeinkommen bis zum 65. Lebensjahr EUR ,-- (mit Gehaltserhöhungen von 2 % p. a.) Quelle: Brutto-Netto-Rechner des BMF
14 Nettoeinkommen bis zum 65. Lebensjahr EUR ,-- (ohne Gehaltserhöhungen) ASVG-Pension EUR ,-- Nettoeinkommen bis zum 65. Lebensjahr EUR ,-- (mit Hochrechnung Gehalt und Pension mit 2 % p. a.) ASVG-Pension EUR ,-- Wert der Arbeitskraft. Annahme: Gesetzliche Pensionsversicherung leistet in der Höhe, wie sie der Pensionslückenrechner der Wüstenrot ermittelt. Versorgungslücke EUR ,-- Versorgungslücke EUR ,-- monatlich EUR 700,-- monatlich EUR 980,--
15 Schließen der Versorgungslücke. Monatliche Versorgungslücke EUR 700,-- (12mal jährlich) ohne Gehaltserhöhungen Apotheker/in Berufsgruppe 1++ Prämie monatlich inkl. 4 % VersSt EUR 24,02 HNO-Arzt/Ärztin Berufsgruppe 1+ Prämie monatlich inkl. 4 % VersSt EUR 27,97 Chemiker/in Berufsgruppe 1 Prämie monatlich inkl. 4 % VersSt EUR 36,08 Überschusssystem: Beitragsverrechnung
16 Schließen der Versorgungslücke. Monatliche Versorgungslücke EUR 700,-- (12mal jährlich) ohne Gehaltserhöhungen Grafiker/in Elektriker/in Maurer/in Berufsgruppe 2+ Prämie monatlich inkl. 4 % VersSt EUR 55,26 Berufsgruppe 2 Prämie monatlich inkl. 4 % VersSt EUR 64,79 Berufsgruppe 3 * Prämie monatlich inkl. 4 % VersSt EUR 101,68 Überschusssystem: Beitragsverrechnung * Versicherungsendalter 62 Jahre, Leistungsendalter 65 Jahre
17 Neuwert des Fahrzeugs: EUR ,-- Versicherer: HDI Versicherung AG Vollkaskoversicherung. Prämie monatlich inkl. VersSt EUR 62,50 Bonus-Malus-Stufe 0 Prämie monatlich inkl. VersSt EUR 150,-- Bonus-Malus-Stufe 9
18 So gefährdet ist ein PKW. Jährlich rund 2,45 Mio. Kasko-Schadenfälle in Deutschland. Damit ist jeder 20. PKW betroffen! Durchschnittliche Schadenhöhe bei einem Vollkasko-Schaden EUR 1.420,--. Quellen: Statistisches Bundesamt und BKA (2010), GdV (2009)
19 So gefährdet ist die Arbeitskraft. Jeder 5. Erwerbstätige scheidet wegen Berufsunfähigkeit, Invalidität oder Erwerbsunfähigkeit vorzeitig aus dem Berufsleben aus!!
20 Berufsunfähigkeitsfälle nach Eintrittsalter. 21% 6% 0% 30% über 50 Jahre Jahre Jahre bis 30 Jahre bis 20 Jahre 43% Stand
21 Ursachen für Berufsunfähigkeit. 9% 12% 7% 10% 24% Herz und Gefäß Bewegungsapparat Nerven Krebs Sonstige Unfall 38% Stand
22 Wann wird geleistet? Bei einer 50 %-igen Berufsunfähigkeit in der zuletzt ausgeübten Tätigkeit die mindestens 6 Monate ununterbrochen andauert und bei Pflegebedürftigkeit
23 Servicegrundsätze für die Leistungsbearbeitung. Reaktion auf den Leistungsantrag innerhalb von 48 Stunden! - Telefonische Kontaktaufnahme - Sachbearbeiter stellt sich vor - Ablauf der Leistungsprüfung wird erklärt - Beruf, zugrundeliegende Erkrankung und Arztunterlagen werden erfragt - Kundenfragebogen (mit Schweigepflichtentbindung) wird an den Kunden geschickt Leistungsantrag wird transparent, zügig und unbürokratisch bearbeitet - Unterlagen werden innerhalb von 4 Wochen abschließend bearbeitet - Jeweils nur eine Nachfrage, wenn sich nicht durch eingehende Unterlagen ein neuer Sachverhalt ergibt Sachbearbeiter steht dem Kunden vom Erstgespräch an für die gesamte Leistungsprüfung zur Verfügung
24 Verweisung. 2 Formen, nach denen die Verweisung geprüft werden kann: Abstrakte Verweisung Konkrete Verweisung
25 Was heißt abstrakte Verweisung? Vollständige Berufsunfähigkeit liegt vor, wenn der Versicherte infolge Krankheit, Körperverletzung oder Kräfteverfalls, die ärztlich nachzuweisen sind, voraussichtlich mindestens 6 Monate ununterbrochen außerstande gewesen ist, seinen Beruf oder eine andere Tätigkeit, die seiner Ausbildung und Erfahrung und seiner bisherigen Lebensstellung entspricht, auszuüben.
26 Verzicht auf abstrakte Verweisung. Auszug aus den Allgemeinen Bedingungen für die Berufsunfähigkeits-Versicherung BU-Vorsorge Premium der Continentale Lebensversicherung AG: Berufsunfähigkeit liegt vor, wenn die versicherte Person 6 Monate ununterbrochen infolge Krankheit, Körperverletzung oder Kräfteverfalls, die ärztlich nachzuweisen sind, außerstande gewesen ist, in ihrem zuletzt ausgeübten Beruf, sowie er ohne gesundheitliche Beeinträchtigung ausgestaltet war, tätig zu sein. Auf einen anderen Beruf, den die versicherte Person ausüben kann, aber nicht konkret ausübt oder ausgeübt hat, werden wir nicht verweisen.
27 Konkrete Verweisung. Auszug aus den Allgemeinen Bedingungen für die Berufsunfähigkeits-Versicherung BU-Vorsorge Premium der Continentale Lebensversicherung AG: Berufsunfähigkeit liegt nicht vor, wenn die versicherte Person einen anderen Beruf konkret ausgeübt hat oder ausübt, der hinsichtlich Ausbildung und Erfahrung, sowie der sozialen Wertschätzung und des Einkommens mit der durch den bisherigen Beruf geprägten Lebensstellung vergleichbar ist.
28 Konkrete Verweisung. Keine konkrete Verweisung, wenn Einkommen um mehr als 20 % niedriger ist oder der Beruf deutlich niedrigere Kenntnisse und Fähigkeiten erfordert
29 Abfragekriterien zur Beitragsermittlung. Derzeit ausgeübte Tätigkeit, Branche, Studienrichtung Berufsstatus angestellt, Arbeiter, Beamter, selbständig, Lehrling, Student Abschluss im kaufmännischen Bereich im Bereich der Industrie im handwerklichen Bereich Grad der abgeschlossenen Ausbildung Akademiker, Meisterprüfung Lehrabschlussprüfung Leitungsfunktion mit mindestens 8 personell unterstellten Mitarbeitern ja / nein Mindestens 75 % Bürotätigkeit (Innendienst) / Aufsichtstätigkeit ja / nein
30 Beispiel: Berufsgruppe 1 Zu versichernde Person: 35 Jahre Versicherungs- und Leistungsdauer: 30 Jahre Monatliche Berufsunfähigkeitsrente: EUR 500,00 Vergleich der Überschusssysteme. Beitragsverrechnung Verzinsliche Ansammlung Tarifbeitrag exkl. VersSt 46,99 46,99 Zahlbeitrag inkl. VersSt 29,32 48,87 Ablaufleistung 0, ,58 = 70 % aller Prämien
31 Nachversicherungsgarantien bis Alter 50 Jahre. Erhöhung der Berufsunfähigkeitsrente (12 Monate Meldefrist) bis zu 50 % Erhöhung bei Schülern, Studenten und Lehrlingen bei erstmaliger Aufnahme einer beruflichen Tätigkeit ohne Gesundheitsprüfung bis zu 25 % Erhöhung bei Erhöhung des Bruttoeinkommens um mindestens 10 %, Heirat, Scheidung, Kind, Adoption eines Kindes, Aufnahme selbständige Tätigkeit, Volljährigkeit usw.
32 Vollständige Berufsunfähigkeit liegt unter den folgenden Voraussetzungen vor: Auslöser Wenn die versicherte Person zur Verhinderung der Weiterverbreitung einer Infektion durch Krankheit, Krankheitsverdacht, Ansteckungsverdacht oder Ausscheiden durch Verfügung die Ausübung ihrer Tätigkeit durch die zuständige Behörde untersagt wird. Dauer Zeitraum von mehr als 6 Monaten Gilt für alle Berufe Infektionsklausel.
33 Sofortkapital. Zahlung von 6 Monatsrenten als Soforthilfe bei Beginn der Berufsunfähigkeit als Einmalbetrag zusätzlich zur Berufsunfähigkeitsrente mitversicherbar Sofortkapital wird einmal erbracht Endet die Berufsunfähigkeit und lebt der Vertrag wieder auf, entfällt der Mehrbeitrag für die Option Sofortkapital
34 Rentensteigerung im Leistungsfall. Leistung kann mitwachsen durch regelmäßige Überschüsse in 2013: 2,10 % Optional: Garantierte Leistungsdynamik Stufenlos zwischen 0,1-3,0 % in 0,1 %-Schritten flexibel wählbar
35 Dynamik. Dynamische Berufsunfähigkeitsrente optional Jährliche Beitragserhöhung wie Verbraucherpreisindex, mindestens 2 %, höchstens 6 % Ohne erneute Gesundheitsprüfung! Bis 5 Jahre vor Ablauf der Beitragszahlungsdauer bzw. bis zum Überschreiten der Jahresrente von EUR ,--
36 Bis zu welchem Alter soll versichert werden? Zu versichernde Person, 30 Jahre, Berufsunfähigkeitsrente mtl. EUR 1.000,--, Beitragsverrechnung - Berufsgruppe 1 Versicherungsdauer bis Alter 55 Jahre Versicherungsdauer bis Alter 65 Jahre Beiträge monatlich inkl. 4 % VersSt EUR 22,29 EUR 51,27 oder je EUR 500,-- Versicherungsdauer bis Alter 65 Jahre Versicherungsdauer bis Alter 55 Jahre * ohne Stückkosten EUR 25,94 EUR 10,84 * EUR 36,78
37 Finanzielle Risikoprüfung. bis EUR monatlich über EUR über EUR bis EUR Keine finanzielle Risikoprüfung (bei Ärzten bis EUR monatlich) Bei Unselbständigen: max. 60 % des Nettoeinkommens Bei Selbständigen: bis EUR ,-- Gewinn vor Steuern max. 60 %, von darüber hinaus gehenden Gewinnanteilen max. 40 % des Gewinns Pensions-Rückdeckungsversicherung: max. 75 % des Bruttoeinkommens Zusätzlich: Einkommensnachweise der letzten 3 Jahre
38 Antragsprüfung. Maßgeblich für die Versicherbarkeit bzw. die Tarifierung ist Beruf (genaue Tätigkeit) Berufsstatus Grad der abgeschlossenen Ausbildung Abschluss im kaufmännischen, handwerklichen Bereich oder im Bereich der Industrie Leitungsfunktion über mindestens 8 Mitarbeiter mindestens 75 % Büro- oder Aufsichtstätigkeit Gesundheitszustand etwaige Sportrisiken zum Zeitpunkt des Versicherungsabschlusses!
39 Medizinische Risikoprüfung. Gesundheitsfragen im Antrag Abgefragt werden u. a. in den letzten 5 Jahren Krankheiten, Unfallfolgen, Krankenhausaufenthalte, regelmäßige Medikamenteneinnahme letzten 10 Jahren psychische Erkrankungen, Blut- oder Tumorerkrankungen, Drogeneinnahme Ärztliches Attest über EUR 2.000,-- Berufsunfähigkeitsrente monatlich
40 Verletzung der vorvertraglichen Anzeigepflicht Rechtsfolgen. Nicht verschuldet Verzicht auf Kündigung und Vertragsanpassung Einfache Fahrlässigkeit vertragshindernd Kündigungsrecht des Versicherers Leistungspflicht für vorher eingetretene Leistungsfälle Grobe Fahrlässigkeit vertragsändernd Rückwirkende Vertragsanpassung Leistungsfreiheit bei Kausalität Vorsatz immer Rücktritt (rückwirkend) Leistungsfreiheit bei Kausalität Arglist immer Rücktritt (rückwirkend) Leistungsfreiheit
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43 AssCompact BU-Awards.
44 BU-Award 2012.
45 1. Rang Assekuranz BU-Award 2012.
46 Vielen Dank für Ihre Aufmerksamkeit!
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