SEU-protect Selbständige Erwerbsunfähigkeitsversicherung als Absicherung der Arbeitskraft. DER Spezialversicherer für biometrische Risiken
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- Clemens Simen
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1 Vermittlerinfo SEU-protect Selbständige Erwerbsunfähigkeitsversicherung als Absicherung der Arbeitskraft DER Spezialversicherer für biometrische Risiken
2 Positionierung der Dialog Lebensversicherungs-AG Die Marke Dialog steht für die Absicherung biometrischer Risiken. Als Spezialversicherer konzentrieren wir uns auf die finanzielle Absicherung von existenziellen Risiken wie Todesfall, Berufs- und Erwerbsunfähigkeit sowie Pflegebedürftigkeit. Bei all unserem Handeln liegt der Fokus auf einer ausschließlichen Makler orientierung. Wir bieten unseren Vertriebspartnern innovative und individuell an passbare Produkte mit ausgezeichnetem Preis-Leistungsverhältnis und vielen Allein stellungsmerkmalen. Kompetenz, Flexibilität, Schnelligkeit und ein exzellenter Service schaffen für Sie als Vertriebspartner einen signifikanten Mehrwert. Dies belegt auch unser eindrucksvolles Wachstum der letzten Jahre. Unseren Jahresbericht mit wichtigen Geschäftskennzahlen, Highlights aus dem vergangenen Jahr sowie wertvollen Informationen über und von der Dialog können Sie nachlesen unter Eine starke Marke für starke Partner. Dialog Lebensversicherungs-AG DER Spezialversicherer für biometrische Risiken Erstklassige Ratings Die renommierte Rating-Agentur Fitch hat die Dialog Lebensversicherungs-AG mit dem Fitch-Finanzstärkesiegel, das nur finanziell starke Unternehmen erhalten, ausgezeichnet. Im Rahmen eines Interactive Financial Strength (IFS) Ratings erhält die Dialog Lebensversicherungs-AG die Bewertung A ( Stark ). Eine Übersicht zu unseren aktuellen Unternehmens- und Produktratings finden Sie auf unserer Homepage unter 2
3 Die unterschätzte Gefahr Erwerbsunfähigkeit Ausgangslage Die Arbeitskraft ist das höchste Gut sie sichert das Einkommen und damit den Lebensunterhalt. Nicht mehr arbeiten zu können heißt, nichts mehr zu verdienen finanzielle Not ist vorprogrammiert. Alarmierende Bilanz Jeder denkt Mich wird es nicht treffen! doch die Realität sieht leider anders aus. Unerwartet viele Menschen können nicht bis zum Rentenalter arbeiten, jeder vierte Arbeitnehmer muss heute wegen Krankheit oder Unfall vorzeitig aus dem Berufsleben ausscheiden. Pro Jahr werden in Deutschland ca Anträge auf Erwerbsminderungsrente gestellt. In den meisten Fällen können die Betroffenen nicht einmal mehr 3 Std. pro Tag arbeiten, so dass ein Antrag auf volle Erwerbs minderung eingereicht wird. Die Ursachen sind vielfältig Es ist ein weitverbreiteter Irrglaube, dass Unfälle die Hauptursachen für Erwerbsunfähigkeit seien. Die häufigsten Ursachen sind psychische Erkrankungen, Rücken leiden und Krebs. Das zeigt, dass es jeden treffen kann nicht nur den körper lich arbeitenden Handwerker, sondern ebenso den Büroangestellten. Ursachen für eine Erwerbsunfähigkeit: Krankheiten des Nervensystems 5,8% Psychische Störungen 42,7% sonstige Krankheiten 9,4% Krankheiten von Skelett, Muskeln und Bindegewebe 13,6% Krankheiten des Kreislaufsystems 9,5% Neubildungen (z.b. Krebs und andere bösartige Geschwülste) 12,3% Krankheiten des Verdauungssystems/ Stoffwechselkrankheiten 3,6% Krankheiten der Atmungsorgane 3,1% Quelle: Statistik der deutschen Rentenversicherung Rentenzugang
4 Die Hilfe vom Staat nur ein Tropfen auf den heißen Stein Das System der gesetzlichen Erwerbsminderungsrente Für alle, die nach dem geboren sind, gibt es vom Staat keine Berufsunfähigkeitsrente mehr, sondern lediglich eine unzureichende Erwerbs minderungsrente. Für die Erwerbsminderungsrente spielt die berufliche Qualifikation keine Rolle. Ausschlaggebend, ob jemand als erwerbsunfähig eingestuft wird oder nicht, ist ausschließlich das Leistungsvermögen auf dem allgemeinen Arbeitsmarkt. Damit ist eine Verweisung auf eine einfache, deutlich schlechter bezahlte Tätigkeit möglich. Wie viel bezahlt der Staat? Zu wenig! Wer wegen Krankheit, Unfall oder Kräfteverfalls höchstens noch drei Stunden täglich arbeiten kann, erhält zwar in der Regel die volle Erwerbs minderungsrente. Diese macht jedoch maximal nur ca. 34 % des letzten Brutto einkommens aus. Weitaus schlimmer trifft es Arbeitnehmer, die über drei Stunden am Tag arbeiten können. Denn wer noch zwischen drei und sechs Stunden beruflich belastbar ist, erhält nur die halbe Erwerbsminderungsrente. Ab sechs Stunden Arbeitsfähigkeit erhält man keine Rente mehr. Erwerbsfähigkeit in irgend einer Tätigkeit auf dem Arbeitsmarkt Art der Rente Höhe der maximalen staatlichen Rente (ca.) bei einem aktuellen Bruttoeinkommen (EUR) und mehr Stunden keine zwischen 3 und unter 6 Stunden halbe Erwerbs minderungsrente 1 weniger als 3 Stunden volle Erwerbs minderungsrente 1 1) Schätzung der Erwerbsminderungsrente gemäß Schreiben vom Bundesfinanzministerium vom (IV B2- S 2176/07/0003) Schließen Sie die Versorgungslücke, die Ihrem Kunden bei einer Erwerbs unfähig keit droht, damit er im Leistungsfall seinen Lebensstandard halten kann! 4
5 Wer kann von 650 EUR und weniger leben? Finanzielle Einbußen durch die Erwerbsunfähigkeit Das existenzbedrohende Risiko Erwerbsunfähigkeit ist noch nicht im Bewusstsein angekommen, obwohl die Versorgungslücke von Jahr zu Jahr wächst und die gesetzliche Leistung immer weiter sinkt. So bezieht der heutige Erwerbs minderungs-rentenempfänger durchschnittlich gerade einmal 650 EUR im Monat. Durchschittliche Rente bei voller Erwerbsminderung Monatsrente im Jahr: Quelle: Deutsche Rentenversicherung, statistische Analysen, Indikatoren zu Erwerbsminderungsrenten (EM-Renten) im Zeitablauf, Stand: Mai 2014 Hier klafft die Versorgungslücke am weitesten auseinander Besonders hart trifft es Berufseinsteiger und Selbständige, da sie oftmals gar keine Leistung aus der gesetzlichen Rentenversicherung (GRV) erhalten. Wer noch keine fünf Jahre in die GRV einbezahlt hat, erhält vom Staat keinen Cent! FAZIT: Ohne private Vorsorge droht der soziale Abstieg Der gewohnte Lebensstandard lässt sich nicht aufrechterhalten. Extrakosten, z.b. für einen behindertengerechten Wohnungsumbau, können nicht finanziert werden. DIE LÖSUNG: private Absicherung! Schließen Sie die Versorgungslücke und sichern Sie Ihrem Kunden seinen gewohnten Lebensstandard mit der privaten, selbständigen Erwerbsunfähigkeitsversicherung SEU-protect 5
6 SEU-protect die wertvolle Absicherung Die selbständige Erwerbsunfähigkeitsversicherung SEU-protect ist eine wertvolle Basisabsicherung für die finanziellen Folgen im Falle des Verlustes der Arbeitskraft. Welche Leistungen erhalten Ihre Kunden? Zahlung der individuell vereinbarten Rente unabhängig vom Gesetzgeber Zahlung der Rente auch bei Pflegebedürftigkeit Befreiung von der Beitragszahlungspflicht Wann gelten Ihre Kunden als erwerbsunfähig? Die versicherte Person ist erwerbsunfähig, wenn sie außerstande ist, mehr als drei Stunden täglich zu arbeiten Die versicherte Person gilt als erwerbsunfähig, wenn sie pflegebedürftig ist (Pflegebedürftigkeit ist ab einem Pflegepunkt gegeben) Pflegepunkte-Katalog Wenn bereits eine der folgenden sechs Verrichtungen nicht ohne erhebliche Hilfe von anderen Personen möglich ist, ist Pflegebedürftigkeit und damit Erwerbs unfähigkeit für die SEU-protect gegeben: Fortbewegen im Zimmer Einnehmen von Mahlzeiten und Getränken Aufstehen und Zubettgehen Waschen, Kämmen oder Rasieren An- und Auskleiden Verrichten der Notdurft 6
7 SEU-protect Ihre bezahlbare Lösung! Mit der SEU-protect haben Sie die richtige Antwort, wenn Sie Ihren Kunden gegen die finanziellen Folgen bei Verlust der Arbeitskraft absichern wollen, auch wenn er keinem alltäglichen Beruf nachgeht. Eine für alle Berufe von A wie Anlageberater bis Z wie Zoologe erhalten Versicherungsschutz, häufig sogar mit besten Einstufungen. Zum Beispiel: Beruf Einstufung Beruf Einstufung Anlageberater 1 Logistiker 1 Baukaufmann 1 Möbelspediteur 1 Chiropraktiker 1 Pädagoge 1 Designer 1 Rechtsmediziner 1 Fabrikant 1 Unternehmer 1 Grafiker 1 Verkaufsleiter 1 Hotelier 1 Werkleiter 1 Konstruktionszeichner 1 Zoologe 1 Die Zahlen sprechen für sich Die SEU-protect stellt eine sinnvolle und kostengünstige Grundabsicherung im Falle der Erwerbsunfähigkeit dar. Zum Beispiel: Beruf Endalter Gewünschte Monats-Rente Berufsgruppe Eintrittsalter Monatsbeitrag* Maurer ,90 EUR Friseurin ,12 EUR Designer ,12 EUR Verkäufer ,41 EUR Möbeltransporteur ,95 EUR Konditorin ,90 EUR Kellnerin ,99 EUR Bürofachkraft ,73 EUR * Hierbei handelt es sich um die Nettoprämie. Die Überschussanteile werden in Form eines Sofortüberschusses gewährt und reduzieren den Bruttoprämie auf den zu zahlenden Nettobeitrag. Dieser kann für die Zukunft nicht garantiert werden, bleibt aber, bis ein neuer Überschusssatz festgesetzt wird, unverändert. Die Dialog Lebensversicherungs-AG hat in ihrer gesamten Geschichte bisher noch nie die Nettoprämie im Bestand angehoben. 7
8 Optionen, die sich lohnen! Wertvolle Optionen für anspruchsvolle Kunden Rentendynamik im Leistungsfall Während der Dauer der Erwerbsunfähigkeit wird die versicherte Rente um den beantragten Rentensteigerungssatz (frei wählbar von 1 5 %) erhöht. Absicherung des Inflationsrisikos im Leistungsfall. Zusatzzahlung Bei einer erstmalig unbefristet anerkannten Erwerbsunfähigkeit erhält Ihr Kunde eine einmalige Zusatzzahlung in Höhe von bis zu 12 Monatsrenten. Einmalhilfe als finanzielle Unterstützung, um einen erhöhten Finanzbedarf aufgrund der Erwerbsunfähigkeit (z.b. für Umbauarbeiten, Hilfsmittel wie Rollstuhl, usw.) auszugleichen. Verzicht auf das Recht der Beitragserhöhung nach 163 VVG Es kann vereinbart werden, dass wir auf unser nach 163 VVG unter bestimmten Voraussetzungen bestehendes Recht zur Beitragserhöhung verzichten. Der Bruttobeitrag ist über die gesamte Laufzeit garantiert! neu! Dread Disease Der Kunde erhält bei Eintritt einer schweren Erkrankung gemäß unseren Bedingungen eine laufende Leistung in Höhe von sechs Monatsrenten, die unabhängig davon erbracht wird, ob eine Erwerbsunfähigkeit besteht oder nicht. Zusatzleistung, die bereits bei einer schweren Erkrankung zu einer Leistung führt, auch wenn keine Erwerbsunfähigkeit besteht. neu! Pflegerentenoption Ihr Kunde hat die Möglichkeit, im Anschluss an seine Erwerbsunfähigkeitsversiche rung eine selbständige Pflegerentenversicherung gegen Einmalbeitrag ohne erneute Gesundheitsprüfung abzuschließen. Auch im hohen Alter kann noch eine günstige Pflegerentenversicherung abgeschlossen werden ohne erneute Gesundheitsprüfung. 8
9 SEU-protect die wichtigsten Vorteile auf einen Blick Private, individuell vereinbarte Rente unabhängig vom Gesetzgeber Leistung auch im Falle von Pflegebedürftigkeit bereits ab 1 Pflegepunkt! Nahezu alle Berufe versicherbar Bis Endalter 67 für alle Berufe Prognosezeitraum 6 Monate Nachversicherungsgarantie ohne erneute Gesundheitsprüfung um bis zu 100 % (z. B. bei Heirat, Geburt eines Kindes, usw.) Lebensphasenmodell Anpassungsmöglichkeit zwischen der Mindestrente (600 EUR pro Jahr) und der versicherten Rente ohne erneute Gesundheitsprüfung. Bei Einkommenseinbußen für einen bestimmten Zeitraum, während der Elternzeit (36 Monate), bei Arbeitslosigkeit (24 Monate) und sogar einmalig ohne Angabe von Gründen (12 Monate) Erweitertes Lebensphasenmodell: Beitragsfreistellung für sechs Monate bei vollem Versicherungsschutz; einmalig bei Arbeitslosigkeit und bei mindestens sechsmonatiger gesetzlicher Elternzeit für jedes Kind Weltweiter Versicherungsschutz Vorläufiger Versicherungsschutz Keine Beitragserhöhung, wenn sich während der Laufzeit das persön liche Risiko erhöht (z.b. durch Berufswechsel, Hobbys, usw.) Verzicht auf die Arztanordnungsklausel Keine Meldefrist für die Erwerbsunfähigkeit Auf Wunsch zinslose Beitragsstundung während der Dauer der Leistungsprüfung bis zur endgültigen Entscheidung über unsere Leistungspflicht Rückwirkende Leistung von Beginn an Leistungsentscheidung innerhalb von 10 Arbeitstagen, wenn alle Unterlagen vollständig vorliegen Wiedereingliederungshilfe in Höhe von 6 Monatsrenten (max EUR) Vereinbarung einer Dynamik von 2 5 % zum Ausgleich des Inflationsrisikos möglich Individuelle Karenzzeiten zur Beitragsreduzierung von 6 24 Monate möglich Flexible Gestaltung von Versicherungs-, Beitrags- und Leistungsdauer besonders wichtig! neu! neu! 9
10 09/2013 Dialog Lebensversicherungs-AG Version 13.0 Das Mehr an Service bei der Dialog Die Dialog überzeugt mit ihren Produkten! Zudem schaffen Kompetenz, Schnelligkeit, Flexibilität und Transparenz einen signifikanten Mehrwert für Sie. Policierung innerhalb eines Werktages dank Schnellschiene Anträge, die keine weitergehende Risikoprüfung oder Rückfragen bei Ihnen oder beim Versicherungsnehmer erforderlich machen, werden bereits in der ersten Stufe der Sachbearbeitung innerhalb eines Werktages direkt policiert. Transparenz in den Annahmerichtlinien Egal, ob Produkt- und Tarifgrenzen, Untersuchungsgrenzen, Berufsgruppen einstufungen oder Risikoprüfungen in unserem Kompendium finden Sie alles übersichtlich und detailliert für Sie aufbereitet. Direkt zu unserem praktischen BU-/EU-Kompendium gelangen Sie unter BU-Kompendium BU-/EU-Kompendium Nutzen Sie unser BU-/EU-Kompendium als Nachschlagewerk für alle auftauchenden Fragen bei der Vermittlung von Berufs- und Erwerbsunfähigkeitsversicherungen. Wir informieren Sie nicht nur über das Tarifangebot und die Versicherungsbedin gungen der Dialog, sondern verweisen auf aktuelle Marktbeobachtungen und geben praktische Hinweise. II. Die Versicherungsbedingungen Anmerkung: Einige Versicherungsunternehmen bieten auch Staffelregelungen oder andere Pauschal regelungen an. (Die marktgängigsten Staffeln sind % und 33¹/ / 3 %. D.h. ab 25 % bzw / 3 % wird eine dem BU Grad entsprechende Leistung und ab 75 % bzw / 3 % die volle Versicherungsleistung erbracht. Ein genauer BU Grad ist schwer vorherzusehen. Ver brau cherschützer und namhafte Ratingunternehmen raten in der Regel von Staffelregelungen ab. Die von der Dialog angebotene 50 % Regelung ist die bessere Variante. Die Staffel regelungen greifen ggf. bei schleichenden Krankheiten besser, führen aber in der Praxis aufgrund der schwierigen Bestimmung des BU Grades oft zu Streit. Unsere Erfahrung zeigt auch, dass ein Großteil der Leistungsfälle der Berufsgruppen 1 und 2 einen BU Grad über 50 % haben. Die 75 % Regelung ist zwar kostengünstiger, wird aber aufgrund der hohen Leistungsvoraussetzung in der Praxis kaum nachgefragt und deswegen von der Dialog auch nicht angeboten. BU/EU-Kompendium Alle Informationen zur Selbständigen Berufs- und Erwerbsunfähigkeitsversicherung (SBU/SEU) und zur Berufs- und Erwerbsunfähigkeitszusatzversicherung (BUZ/EUZ) 4. Definition der Erwerbsunfähigkeit in der privaten Versicherung Im Gegensatz zur privaten Berufsunfähigkeitsversicherung ist der Markt für selbständige Erwerbsunfähigkeitsversicherungen relativ überschaubar. Der Unterschied zwischen Erwerbs unfähigkeit und Berufsunfähigkeit ist einfach: Bei einer Berufsunfähigkeitsversicherung sichert sich der Kunde gegen das Risiko ab, seinem Beruf nicht mehr nachgehen zu können. Bei der Erwerbsunfähigkeitsversicherung sichert er das Risiko ab, überhaupt keinem Erwerb mehr nachgehen zu können. Für die private Erwerbsunfähigkeit gilt hierbei das Gleiche, wie für die Berufsunfähigkeits versiche rung. Die Definition der Erwerbsunfähigkeit ist in den Bedingungen der einzelnen Versicherungs gesellschaften nicht einheitlich geregelt. Unterschiede gibt es auch hier bezüglich des Prognose zeitraums. Im Gegensatz zu den privaten Berufsunfähigkeitsversicherungen lässt sich beim Thema Er werbsunfähigkeit aber kein eindeutiger Trend erkennen. Ein weiteres Unterscheidungsmerkmal ist die tägliche Dauer, für die der Kunde außer Stande sein muss irgendeiner Erwerbstätigkeit nachgehen zu können. Daneben gibt es wie in der Berufsunfähigkeitsversicherung noch zahlreiche weitere Bedingungen, die beachtet werden müssen und die unter Umständen zu Unstimmigkeiten im Leistungsfall führen können. Marktbeobachtung: Bei den am Markt angebotenen Tarifen gibt es sehr unterschiedliche Regelungen bezüglich des Prognosezeitraums: voraussichtlich dauernd; voraussichtlich 6 Monate; mindestens 2 Jahre, voraussichtlich 3 Jahre. Unterschiede gibt es auch bei der Dauer, für die der Kunde außerstande sein muss, täglich einer Erwerbstätigkeit nachgehen zu können: von mehr als 2 Stunden, von mehr als 3 Stunden. DER Spezialversicherer für biometrische Risiken Die Regelung der Dialog: Die Krankheit, die Körperverletzung oder der Kräfteverfall sind ärztlich nachzuweisen. Die ver sicherte Person muss voraussichtlich mindestens 2 Jahre außerstande sein, einer Erwerbs tätig keit von mehr als 3 Stunden nachzugehen. Ist die versicherte Person 6 Monate ununterbrochen erwerbsunfähig gewesen, so gilt die Fortdauer dieses Zustandes als Erwerbs unfähigkeit. 23 Alle Druckstücke und Antragsformulare sowie aktuelle Informationen, Bedarfs rechner und natürlich auch die Tarifsoftware finden Sie auf unserer Homepage 10
11 SEU-protect auf einen Blick Versicherungssummen Mindestsummen Höchstsummen Tarife SEU-protect Alle Eckdaten sowie Produktund Tarifgrenzen finden Sie auch in unserem Transparenz- Kompendium unter transparenz Mindestrente p.a. Höchstrente p.a. Mindesteintrittsalter Höchsteintrittsalter Höchstendalter Mindestversicherungsdauer Höchstversicherungsdauer Mindestbeitragszahlungsdauer Mindest-Nettobeitragsrate 900 EUR EUR 15 Jahre 57 Jahre 67 Jahre 10 Jahre 52 Jahre 2 Jahre 5 EUR Optionen - Rentendynamik im Leistungsfall (1 5%) - Verzicht auf Anwendung des 163 VVG - Zusatzzahlung - Dread Disease - Pflegerentenoption Dynamik Ja (2 5 %) Lebensphasenmodell Erweitertes Lebensphasenmodell Anpassungsmöglichkeit zwischen der Mindestrente (600 EUR pro Jahr) und der versicherten Rente ohne erneute Gesund heitsprüfung aufgrund von Einkommenseinbußen für einen bestimmten Zeitraum; während der Elternzeit (36 Monate), bei Arbeitslosigkeit (24 Monate) und sogar einmalig ohne Angabe von Gründen (12 Monate) Beitragsfreistellung für sechs Monate bei vollem Versicherungsschutz; einmalig bei Arbeitslosigkeit und bei mindestens sechsmonatiger gesetzlicher Elternzeit für jedes Kind Wiedereingliederungshilfe in Höhe von 6 Monatsrenten (bis zu EUR) 11
12 Jetzt QR-Code scannen und den Prospekt als PDF downloaden 12 Halderstraße Augsburg Telefon + 49(0) 821 / Fax + 49(0) 821 / info@dialog-leben.de PP-SEU-0115D
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