Schulungsvortrag. zur R+V-ProfiPolizze WKV A plus. Stand 03/2015
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- Barbara Kurzmann
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1 Schulungsvortrag zur R+V-ProfiPolizze WKV A plus Stand 03/2015
2 Agenda Die R+V Grundsätzliches zum Warenkredit Die Warenkreditversicherung der R+V Kreditportal Zusammenfassung Highlights
3 Die R+V in Deutschland der größte Bankenversicherer Deutschlands gehört zu den größten 5 Versicherern (Top 5) Sitz in Wiesbaden ca Mitarbeiter Prämienvolumen ca. 13,5 Mrd. EUR davon ca. 420 Mio. EUR im Bereich Banken / Kreditversicherung Bereich Kreditversicherung: seit 1998 in Deutschland = 16 Jahre Erfahrung Anteil an der Gesamtprämie: 9,4 % Anzahl der Verträge : ca. 28 % ( ca von ca ) 2
4 Marktanteil nach Vertragsanzahl Warenkreditversicherung 2014 in D Zahlen, Daten, Fakten Beitragsvolumen gesamt: 862 Mio. R+V ALLG. 28% Markt 72% *Quelle: GDV-Quartalsstatistik 06/2014 3
5 R+V Niederlassung Österreich 8 Jänner 2011 Aufnahme des Geschäftsbetriebes in Österreich als Start-up mit individuellen Versicherungslösungen für Firmenkunden 8 Maklervertrieb Spezialprodukte in ausgesuchten Sparten 8 Warenkredit 4 Adaption des erfolgreichen DVertragsmodelles an das österreichische Recht 4 lokale Marktgegebenheiten berücksichtigt 8 Produktlaunch Jänner Zielgruppe = KMU mit Mio. Umsatz 8 Spezieller Fokus auf UN bis 50 Mio. Umsatz 4
6 Der Warenkredit Grundsätzliches Bedeutung Folgen eines Zahlungsausfalles
7 Was ist ein Warenkredit? Lieferung auf Rechnung mit Zahlungsziel ( z.b. 30 Tage netto ) Lieferung nur auf ein Zahlungsversprechen hin dh. ein Kredit ohne Vertrag ohne Prüfung der Bonität ohne Zinsen dh. der billigste und einfachste Kredit Was sind Forderungen aus Lieferungen und Leistungen? Summe aller offenen Rechnungen, deren Zahlung offen ( dh. versprochen ) ist Zahlung aber nicht sicher! 6
8 Forderungen aus Lieferung und Leistung Der größte Aktivposten der Bilanz ist nicht abgesichert Absicherung z.b. gegen AKTIVA PASSIVA Feuer, Leitungswasser und Sturm Anlagevermögen EUR Kapital EUR Feuer, Leitungswasser, Sturm und Transportschäden Waren, etc EUR Verbindlichkeiten aus Lieferung und Leistung EUR Forderungsausfälle? Forderungen aus Lieferung und Leistung EUR Bankverbindlichkeiten EUR EUR EUR 7
9 Lieferanten als Kreditgeber Gesamtwirtschaftliches Finanzierungsvolumen Kurzfristige Bankkredite an Firmen Lieferantenkredite Die Finanzierung zwischen Unternehmen über Zahlungsversprechen ist ca. 1,4 x höher als alle kurzfristigen Bankenkredite zusammen! 8
10 Zusammensetzung einer Forderung Beispiel Ware / Maschine Verkaufspreis , ,- Einkaufspreis / Herstellkosten ,- Fixe und variable Kosten ( Kosten für den Geschäftsbetrieb ) 6.000,- Gewinn Bei Zahlungsausfall: Verlust an Vermögen von ,- ( = Minderung von Gewinn/Eigenkapital ) ,- Einkaufspreis / Herstellkosten ,- Fixe und variable Kosten auf die 6.000,- Gewinn muss man ohnehin verzichten ( man hat umsonst gearbeitet ) 9
11 Kompensation eines Forderungsverlustes Erforderlicher Mehrumsatz bei einem Forderungsverlust 1 : 25 - z.b. bei 4 % Forderungsverlust durch Kundeninsolvenz in EUR Notwendiger Mehrumsatz in EUR - bei einer Umsatzrendite vor Steuern in Prozent 2 % % 6 % Generierung von Mehr- Neuumsatz in Krisenzeiten (kein/ kaum Wirtschaftswachstum) ist schwierig, nur über Verdrängungswettbewerb! 10
12 Die Warenkreditversicherung Grundsätzliches Inhalte der R+V ProfiPolizze WKV A plus
13 Beteiligte an der Versicherungs-Lösung Kreditversicherer Polizze Risikoprüfung Warenlieferung / Dienstleistung Auftragnehmer = Versicherungsnehmer Auftraggeber = Risiko Zahlungsverpflichtung Zahlungsversprechen 12
14 Ablaufschema Kreditversicherung R+V Wie funktioniert die Forderungsausfall-Versicherung? Versicherungsnehmer 3. Vertragsabschluss Risikokunde 4. Lieferung + Leistung 5. Ausbleiben der Zahlung 1. Abschluss WKV-Vertrag 2. Kreditprüfungsantrag 6. Schadenmeldung 7. Zahlung 8. Regress Kreditprüfung Schadenabteilung Ablauf einer Forderungsausfallversicherung mit Nichtzahlungstatbestand ohne vorgeschaltetes Inkasso 13
15 Die Warenkreditversicherung der R+V Ihr Airbag für Ihre Forderungen Forderungsausgleich bei Insolvenz Schadenbegrenzung und Liquiditätssicherung Kunde hat 2 Monate nach Fälligkeit noch nicht bezahlt ( Ö + D ) Entschädigung im Rahmen des Nichtzahlungstatbestandes schnelle Liquidität Schutz bei ausländischen Kunden: R+V übernimmt das Inkassoverfahren, wenn nicht erfolgreich Entschädigung durch R+V 3 Monate nach Einleitung des Verfahrens Übernahme der Rechtsverfolgungskosten Sie können ohne Kostenrisiko Ihr gutes Recht durchsetzen 14
16 R+V ProfiPolizze WKV A plus Welche Forderungen sind versicherbar? Forderungen netto (ohne Mwst.) Warenanlieferungen, Dienstleistungen, Werkleistungen gegenüber Inlands- und Auslandskunden einschließlich der Fabrikationskosten gegenüber Firmen- und Privatkunden 15
17 Wie wird der Beitrag ermittelt? Die R+V-ProfiPolizze WKV A plus ist eine Umsatzpolizze Basis ist der beitragsrelevante Umsatz des Vorjahres Zum beitragsrelevanten Umsatz zählt: Gesamtumsatz - Umsätze mit Bund, Ländern, Städten und Gemeinden - Barumsätze - Umsätze mit verbundenen Unternehmen 16
18 Allgemeine Voraussetzungen für den Versicherungsschutz Versichert sind in Rechnung gestellte und fällige Forderungen Es gibt keine klassische Fakturierungsfrist Der Versicherungsschutz beginnt bereits ab Lieferung oder Leistung (bei Fabrikation bereits mit Aufnahme der Fabrikation) Versichert sind Forderungen, die spätestens 6 Monate nach jeder einzelnen Lieferung oder Leistung fällig werden.* Gegen die Forderungen wurden keine Einwendungen, Einreden oder Gegenansprüche erhoben (unbestrittene Forderungen) Für bestrittene Forderungen gilt unsere Deckung für Rechtsverfolgungskosten * maximaler Zeitraum, der vertraglich an den tatsächlichen Bedarf angepasst werden kann 17
19 Allgemeine Voraussetzungen für den Versicherungsschutz Versicherungsschutz besteht für Forderungen, wenn in den letzten 12 Monaten vor der Lieferung/Leistung dem Versicherungsnehmer keine Informationen über Zahlungseinstellungen seines Kunden oder die Nichteinlösung von Schecks, Wechseln oder Lastschriften vorliegen. und der Versicherungsnehmer keine Mitteilung von R+V erhalten hat, dass künftige Forderungen nicht mehr versichert sind und der Kunde gegenüber dem Versicherungsnehmer bei bereits bestehender Geschäftsverbindung alle berechtigten (unbestrittenen) Forderungen innerhalb von zwei Monaten nach dem ursprünglichen Fälligkeitstermin bezahlt hat. 18
20 Selbstprüfungskriterien bei Forderungen bis EUR Bei Forderungen gegen In- und Auslandskunden mit einer Gesamtforderungshöhe bis EUR hat der Versicherungsnehmer in den letzten 12 Monaten vor Lieferung oder Leistung folgende Selbstprüfungskriterien neben den allgemeinen Voraussetzungen erfüllt: R+V hat auf Antrag des Versicherungsnehmers eine Versicherungssumme für den Kunden festgesetzt.* oder Der Versicherungsnehmer hat mit seinem Kunden einen Mindestumsatz von EUR getätigt. oder Der Versicherungsnehmer hat für seinen Kunden eine positive schriftliche Vollauskunft einer Wirtschaftsauskunftei eingeholt. *Die durch die Kreditprüfung festgesetzte Versicherungssumme kann nicht durch das Erfüllen der anderen Selbstprüfungskriterien erhöht werden und stellt grundsätzlich die Obergrenze dar. 19
21 Versicherung für Forderungen über EUR Bei Forderungen gegen In- und Auslandskunden mit einer Gesamtforderungshöhe über EUR hat der Versicherungsnehmer neben den allgemeinen Voraussetzungen für den Versicherungsschutz folgende weitere besondere Voraussetzung erfüllt: Der Versicherungsnehmer hat für den Kunden einen Antrag auf Festsetzung einer Versicherungssumme *) gestellt und R+V hat eine Versicherungssumme zugesagt. Hinweis: Es besteht keine Pflicht zur Beantragung einer Versicherungssumme wenn die Forderungshöhe EUR übersteigt! Standardklausel Versicherungsschutz vor Festsetzung einer Versicherungssumme mitversichert: Der Versicherungsschutz erstreckt sich rückwirkend auf Lieferungen oder Leistungen, die bis zu vier Wochen vor der Kreditentscheidung getätigt wurden. *) die Höhe orientiert sich an der Summe der pro Kunde offenen Forderungen / geplanten Aufträge + einem Puffer für Zusatzaufträge / kurze Zahlungsverzögerungen 20
22 Vertrauensschutz bei zugesagten Kreditlimiten Vertrauensschutz bei zugesagten Kreditlimiten in den AVB A verankert Trotz Aufhebung oder Reduzierung einer ursprünglich zugesagten Versicherungssumme für einen Kunden gilt diese Summe auch für künftige Forderungen bis zur nächsten Beendigungsmöglichkeit des mit dem Kunden geschlossenen Vertrags, falls der Versicherungsnehmer keine Möglichkeit hat, einem Kunden bereits zugesagte Lieferungen oder Leistungen zu verweigern und keine negativen Zahlungserfahrungen mit dem Kunden vorliegen. 21
23 Informationen zu den Kreditprüfungen Die Abrechnung aller gestellten Anträge erfolgt zusammengefasst im Folgemonat Die Entscheidung gilt als unbefristet, sofern sie nicht von R+V geändert oder vom Versicherungsnehmer nicht mehr benötigt und gestrichen wird. Der Versicherungsnehmer erhält zweimal jährlich eine Liste, die alle aktuell gezeichneten Versicherungssummen enthält. Werden die Limite mehrere Jahre benötigt, prüft R+V jährlich neu. Es entstehen jährlich Folgeprüfungsgebühren. Es fallen keine Folgeprüfungsgebühren im Folgejahr an bei Kreditentscheidungen zwischen Oktober und Dezember des Vorjahres. Aus steuerrechtlichen Gründen ( Fakturierung inkl. UST ) erfolgt die Kreditprüfung und - Überwachung durch die KRAVAG-LOGISTIC Versicherungs-AG, Niederlassung Österreich 22
24 Kreditprüfungsgebühren Angefragte Versicherungssumme Kreditprüfungsgebühren bis (Ö + D) 15,-* ab (Ö + D) 30,-* Ausland 50,-* *je zzgl. Umsatzsteuer Abnehmer in Deutschland werden als Inlandskunden betrachtet und abgerechnet! 23
25 Wann tritt der Versicherungsfall Zahlungsunfähigkeit ein? Eintritt Versicherungsfall: Zahlungsunfähigkeit des Risikokunden im Inland Insolvenzverfahren eröffnet Eröffnung des Insolvenzverfahrens abgelehnt außergerichtlicher Ausgleich Fruchtlosigkeit der Exekutionsmaßnahme ODER ODER ODER Bei Auslandskunden liegen die Voraussetzungen wie oben entsprechend vor. Zusätzlich gilt: Die Bezahlung der Forderung erscheint aussichtslos, weil eine Exekution keinen Erfolg verspricht oder die beantragte Zahlungseinstellung vom Insolvenzgericht angenommen wird. Meldefrist in Bezug auf die Zahlungsunfähigkeit: Innerhalb von 6 Monaten nach Eintritt der Zahlungsunfähigkeit ist der Versicherungsfall bei R+V anzumelden. 24
26 Wann tritt der Versicherungsfall Nichtzahlung Inland ein? Eintritt Versicherungsfall: Nichtzahlungstatbestand Inland Die Forderung gegen einen Risikokunden mit Sitz in Österreich oder Deutschland wurde 2 Monate nach dem ursprünglichen Fälligkeitstermin nicht bezahlt. Meldefrist in Bezug auf den Nichtzahlungstatbestand Inland: Innerhalb von 1 Monat nach Eintritt des Nichtzahlungstatbestands ist dieser bei R+V anzumelden. 25
27 Zeitlicher Ablauf des Nichtzahlungstatbestandes Lieferung oder Leistung Fälligkeit 30 Tage (z.b) 2 Monate Schadenmeldung innerhalb eines Monats Entschädigung durch R+V Regress durch R+V Rechnungs -stellung Eintritt Versicherungsfall Liquiditäts- und Kostenvorteil Fälligkeit 26
28 Wann tritt der Versicherungsfall Protracted default ein? Protracted default Ausland: Die Forderung gegen einen Auslandskunden wurde nicht bezahlt. Meldefrist zur Einleitung des Inkassoverfahrens: Innerhalb von drei Monaten nach dem ursprünglichen Fälligkeitstermin beauftragt der VN R+V ein Inkassounternehmen einzuschalten. Eintritt Versicherungsfall: Hat das Inkassounternehmen innerhalb von weiteren drei Monaten keinen Erfolg, ist der Versicherungsfall eingetreten. 27
29 Zeitlicher Ablauf des Versicherungsfalls Protracted default Lieferung oder Leistung Zahlungsziel 30 Tage (z.b) Erteilung Inkassoauftrag innerhalb von 3 Monaten z.b.: Erteilung nach 1 Monat Eintritt Versicherungsfall 3 Monate nach Erteilung Inkassoauftrag Entschädigung durch R+V Regress durch R+V Rechnungs -stellung Inkassoauftrag Liquiditäts- und Kostenvorteil Fälligkeit Eintritt Versicherungsfall 28
30 Deckung der Rechtsverfolgungskosten für bestrittene und teilbestrittene Forderungen gegenüber Inlandskunden Übernahme der Rechtsverfolgungskosten für bestrittene und teilbestrittene Forderungen, wenn die Forderungsausfall-Versicherung ausschließlich wegen Bestreitens die Forderung ablehnt und keine Entschädigung erfolgt und der Risikokunde seinen Sitz in Österreich oder Deutschland hat und der Gerichtsstand Österreich oder Deutschland ist. Der Streitwert bemisst sich nach der Forderungshöhe, auf deren Basis die Forderungsausfall-Versicherung gezahlt hätte (inkl. Selbstbeteiligung), wenn nicht bestritten worden wäre. Selbstbeteiligung 20% ( abhängig von der generell vereinbarten Selbstbeteilgung ) 29
31 Individuelle Vereinbarungen zur Rechtsverfolgungsdeckung Versicherungssumme: EUR pro Kalenderjahr und Kunde Rechtsverfolgungskosten wegen desselben Kunden werden insgesamt in Höhe von höchstens EUR übernommen, unabhängig davon, in welchem Kalenderjahr die Versicherungsfälle eintreten. Die Höchstentschädigung für Zahlungen wird pro Kalenderjahr ebenfalls durch die im Versicherungsschein genannte Versicherungssumme von EUR begrenzt Erhöhung der Versicherungssummen in der Rechtsschutz-Deckung auf EUR pro Kunde/Kalenderjahr EUR pro Kunde/Kalenderjahr 30
32 Wie hoch können die Rechtsverfolgungskosten sein? Beispiele für den Fall des vollständigen Unterliegens unseres Versicherungsnehmers in einem Rechtsstreit (I. und II. Instanz, mit Zeugen-/Sachverständigenkosten von EUR und einer einstündigen Streitverhandlung), ohne Berücksichtigung der Selbstbeteiligung. Streitwert in Kosten des Rechtsstreits in (gesamt)* , , , , ,88 *Diese Werte verstehen sich inkl. 20% Umsatzsteuer 31
33 Deckung der Forderung in jeder möglichen Situation Lieferung und Leistung Schadenmeldung Ergebnis Schadenprüfung: Versicherungsnehmer/R+V unterliegt bzgl. des bestrittenen Teils: keine Entschädigung keine Kostenlast für VN Forderungen gegen Inlandskunden haben Versicherungsschutz und sind vollständig bestritten teilweise bestritten unbestritten Versicherungsnehmer klagt; R+V übernimmt die Rechtsverfolgungskosten bestrittener Teil unbestrittener Teil R+V klagt/ regressiert Entschädigung durch R+V Versicherungsnehmer/R+V gewinnt bzgl. des bestrittenen Teils und Risikokunde (Schuldner) zahlt nicht Regress durch R+V 32
34 Weitere wichtige Vertragsbestandteile Selbstbeteiligung Standard: 10% pro versichertem Gesamtausfall (netto), mindestens EUR weitere Varianten sind gegen Zu- und Abschläge möglich Gleiche Selbstbeteiligung im Selbstprüfungs-Bereich! Jahreshöchstentschädigung Standard: das 40-fache des Beitrags für die Grunddeckung, einschließlich der Zu- und Abschläge aufgrund individueller Vereinbarungen (steht ab Vertragsbeginn komplett zur Verfügung!) weitere Varianten sind gegen Zu- und Abschläge möglich Flexible Bonus-Malus Regelung abhängig vom Schadenverlauf ( siehe AVB C ) 33
35 Bedarfsgerechte individuelle Vertragsgestaltung Versicherung bestehender Forderungen (Beitragszuschlag pro Monat 1/12 des Jahresnettobeitrags) Versicherung für bei Vertragsabschluss bereits bestehende Forderungen bis maximal drei Monate rückwirkend (nur bei lückenlosem Übergang vom Vorversicherer zu R+V). Limitübernahme Bei einem Wechsel von einem Vorversicherer zu R+V können die bei Vertragsende bestehenden Versicherungssummen ( bis ,- ) für die Dauer von 4 Wochen übernommen werden. Unterjährige Zahlung der Prämie möglich Ausschluss bestimmter Vertragsbausteine möglich Nichtzahlungstatbestands/Protracted default Alleiniger Schadenfall bleibt dann die Zahlungsunfähigkeit. Rechtsverfolgungskosten 34
36 Kreditportal Online Zugang
37 Kreditportal Die Nutzung des Kreditportals ist kostenlos Die Berechtigungsunterlagen werden mit dem Versicherungsschein zugesandt. Es steht unter eine Demoversion zur Verfügung Nach Anmeldung stehen folgende Funktionen zur Verfügung: Vertragsdatenübersicht Neue Limitprüfung Limitliste anzeigen/ändern Limit streichen Neue Limitprüfung Selektion des Kunden aus dem Datenbestand Beantragung des benötigten Limits unter Beantwortung der Fragen zur bisherigen Geschäftsbeziehung Kreditentscheidung kommt zeitnah per Fax 36
38 Kreditportal Vertragsdatenübersicht 37
39 Kreditportal Limitliste 38
40 Zusammenfassung Highlights
41 Highlights der R+V-ProfiPolizze WKV A plus Keine klassische Fakturierungsfrist Versicherungsschutz ab Lieferung oder Leistung Privatabnehmer sind mitversichert Umsatzpolizze pro Jahr nur eine Umsatzmeldung, Planungssicherheit, einfache Verwaltung/Abwicklung, sicherer Versicherungsschutz Deckung von Rechtsverfolgungskosten in Österreich und Deutschland Sicherheit bei bestrittenen / teilbestrittenen Forderungen Nichtzahlungstatbestand in Österreich und Deutschland 2 Monate nach vereinbarter Fälligkeit tritt der Versicherungsfall ein, ein Inkassoverfahren ist nicht erforderlich, rasche Entschädigung > Liquiditätsvorteil Protracted Default im übrigen Ausland 3 Monate nach vereinbarter Fälligkeit Übergabe zum Inkasso, nach weiteren 3 Monaten tritt der Versicherungsfall ein > unkomplizierte Abwicklung + rasche Entschädigung 40
42 Highlights der R+V-ProfiPolizze WKV A plus Keine Verpflichtung zur Beantragung einer Versicherungssumme bei Überschreitung der Selbstprüfungsgrenze Versicherungsschutz bis ,- bleibt bestehen Standardklausel Versicherungsschutz vor Festsetzung einer Versicherungssumme Der Versicherungsschutz erstreckt sich rückwirkend auf Lieferungen oder Leistungen, die bis zu vier Wochen vor der Kreditentscheidung getätigt wurden. keine Melde-Verpflichtungen ( z.b. bei Zahlungszielüberschreitungen ) vereinfachte Abwicklung, Sicherheit, nur Schadenmeldung notwendig ( 6 Monate nach Eintritt der Insolvenz ) Vertrauensschutz Trotz Aufhebung oder Reduzierung einer ursprünglich zugesagten Versicherungssumme für einen Kunden gilt diese Summe auch für künftige Forderungen bis zur nächsten Beendigungsmöglichkeit des mit dem Kunden geschlossenen Vertrags, falls der Versicherungsnehmer keine Möglichkeit hat, einem Kunden bereits zugesagte Lieferungen oder Leistungen zu verweigern und keine negativen Zahlungserfahrungen mit dem Kunden vorliegen. 41
43 Highlights der R+V-ProfiPolizze WKV A plus Kosteneinsparung im Bereich Gebühren günstige Gebührensätze in Kombination mit der hohen Selbstprüfungsgrenze nur ein Selbstbeteiligungssatz für Limite und Selbstprüfungskunden Höchstentschädigung steht ab Vertragsbeginn zur Gänze zur Verfügung individuelle Vertragsanpassungen möglich z.b. einzelne Kunden / Bereiche können ausgenommen werden, weitere Stufen in der Selbstprüfung möglich (vereinfachte Kriterien bis 5.000,- bzw ,-) 42
44 Abteilung Kredit-/ Kautionsversicherung Versicherungssparten Kautionsversicherung / Garantieversicherung Warenkreditversicherung / Forderungsausfallversicherung Vertrauensschadenversicherung / Vermögensschutzversicherung Anfragen richten Sie bitte zentral an: kredit@ruv.at 43
45 Vielen Dank! Auf unserer Webseite finden Sie außerdem: Vordeklaration zur WKV Vorlage zur Vorprüfung Leistungsübersicht zur ProfiPolizze WKV A plus Bedingungswerk zur ProfiPolizze WKV A plus Anfragen richten Sie bitte zentral an: kredit@ruv.at. 44
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