»finanzplanung ist lebensplanung« Finanzentscheidungen auf sicherem Fundament

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1 »finanzplanung ist lebensplanung«finanzentscheidungen auf sicherem Fundament

2 »ein tragfähiges fundament ergibt sich beim bau eines Hauses aus einer PRäzisen Planung. für den aufbau und umgang mit ihrem VeRmögen gilt das gleiche! «

3 finanzplanung ist lebensplanung 03 inhalt Der richtige Weg zum ziel b 04 Das ziel b 06 Werte schaffen beziehungen b 07 Datenaufnahme b 10 analyse und planung b 12 Vermögensnachfolge b 18 strategiegespräch und Dokumentation b 22 umsetzung und begleitung b 24 PeCulium finanzplanung als philosophie b 26

4 04 finanzplanung ist lebensplanung Der Blick für das Ganze ist der richtige Weg zum Ziel Eine punktuelle Betrachtung von Fragestellungen mag in einigen Situationen wichtig und richtig sein. Im Allgemeinen ist aber Weitblick die Voraussetzung für Erfolg. Er kennzeichnet Visionäre, Unternehmer, Führungspersönlichkeiten, Menschen mit Ideen. Ihr familiäres Umfeld, Steuer- und sonstige Gesetze und auch die Finanzmärkte unterliegen ebenso wie das Leben an sich einem stetigen Wandel. Ihr Vermögen ist komplex und Ihr Lebensplan gefüllt mit Ideen. Deshalb ist es umso bedeutender, sich ein komplettes, lückenloses Bild zu machen. Sicher, einige Veränderungen sind vorhersehbar. Familiengestaltung, Unternehmensgründung, Eintritt in den Ruhestand das sind planbare Dinge. In diesen Situationen ändern sich oft auch Ihre finanziellen Ziele (Ertrag, Risiko, Liquidität). Mit einer entsprechend durchdachten Vermögensplanung können Sie diesen neuen Ereignissen entspannt entgegen sehen. Aber es gibt auch Veränderungen die sich nicht ankündigen. Damit für Sie aus einer schweren Krankheit, Arbeitsunfähigkeit oder einem überraschenden Todesfall keine finanziellen Risiken entstehen, unterstützen wir Sie mit der gezielten Planung zur Absicherung ihres Vermögens. Alle Auswirkungen solcher Ereignisse werden im Rahmen eines Finanzplanes betrachtet. Aber auch die Tatsache, dass sich angespartes Vermögen oft unstrukturiert auf eine Vielzahl von Anlageformen verteilt, lassen wir nicht außer Acht. Im Laufe der Zeit kommen - meist zufällig - Aktiendepots, Immobilien, Kapitallebensversicherungen, geschlossene Fonds, Direktbeteiligungen an Unternehmen oder Kunstvermögen zusammen. Oft verliert der Anleger den Überblick. Im Vordergrund steht oft der Gedanken Steuern zu sparen. Dabei setzen Sie sich als Anleger vielleicht überhöhten Risiken aus oder verpassen Wachstumschancen. Oder die Struktur des Gesamtportfolios wird dabei vernachlässigt. Meist werden auch die Wechselwirkungen zwischen den einzelnen Vermögensteilen nicht bedacht. Ganzheitliche Betreuung bedeutet für uns, alle Ihre Ziele zu unseren zu machen. Wir erfassen alle ihre Kundendaten und analysieren vernetzt alle Wirkungen und Wechselwirkungen. Unser Grundsatz: Sie stehen im Mittelpunkt der PECULIUM Finanzplanung. a Auch positive Ereignisse welche Ihr Leben und Ihre Finanzen beeinflussen eine Erbschaft, ein unverhoffter Aufstieg im Berufsleben auch diese Situationen beziehen wir in unsere ganzheitliche Betrachtung mit ein.

5 finanzplanung ist lebensplanung 05 ihr Vermögen im zusammenhang mit ihren zielen und ihrer gesamtsituation in eine OPtimale struktur zu bringen, ist eine der aufgaben der PeCulium finanzplanung.

6 06 finanzplanung ist lebensplanung Das Ziel ganzheitlich und vernetzt denken! Vermögen Familiensituation Altersversorgung Steuern Risikobetrachtung Nachfolgeplanung Liquiditätssituation Unternehmen Die Zukunft vorherzusagen ist nicht wichtig und auch nicht möglich. Vielmehr sollten Sie sich mit einem richtigen Finanzplan auf sie vorbereiten denn Finanzplanung ist Lebensplanung. In Ihrem persönlichen Finanzplan geht es sowohl um alle Vermögensgegenstände als auch um die bestimmenden persönlichen Faktoren also Ihre Situation im Ganzen. Das ist von besonderer Bedeutung, denn Veränderungen an einer Stelle wirken sich immer auch auf die anderen Bestandteile Ihrer Situation aus. Nur durch die Analyse aller Vermögensteile und der gesamten Rahmenbedingungen ist erkennbar, ob bestimmte Maßnahmen einzeln für sich betrachtet zwar sinnvoll erscheinen, im Zusammenspiel mit anderen Anlageformen jedoch negative Effekte haben und letztlich sogar das Gesamtvermögen gefährden könnten. Es ist also notwendig, alle Wechselwirkungen und Bewegungen Ihres Vermögens zu berücksichtigen. Erst mit dem Überblick über die gesamte finanzielle Situation werden Wechselwirkungen, die oft einen Zielkonflikt beinhalten, plötzlich sichtbar. Die Stimmigkeit einer Einzelmaßnahme lässt sich nur ermessen, wenn man sie im Zusammenhang mit dem gesamten Vermögen sieht. Der Gesamtplan erfasst sämtliche Vermögensgegenstände und finanziellen Vorgänge. Es erfolgt eine Vernetzung untereinander. a

7 finanzplanung ist lebensplanung 07 Mit WeRten Beziehungen aufbauen und langfristig erhalten. Unser Finanzplaner ist speziell ausgebildet. Dieses umfassende und spezielle Know-how dokumentiert unser Experte über die Lizenzierung beim FPSB Deutschland e.v., Financial Planning Standards Board Deutschland e.v., als CFP, Certified Finanzplaner und durch eine Zertifizierung nach DIN ISO Wir handeln deshalb stets im Sinne der Praxisstandards und der Grundsätze ordnungsmäßiger Finanzplanung (GoF). Ein besonders wichtiger Punkt neben der Vertrauenswürdigkeit und Diskretion ist die neutrale Beratung. Sie können sicher sein, dass wir bei der Erarbeitung Ihres Finanzplanes keine Präferenz für ein bestimmtes Produkt haben. Bei uns treffen Sie auf den Spezialisten, der als Finanzplaner all sein Wissen einem Ziel unterordnet: b Der Erstellung einer tragfähigen Konzeption, die es Ihnen erlaubt, Ihre finanziellen Wünsche und Ziele sicher zu erreichen. Finanzplanung ist eine eigenständige Dienstleistung und nicht an einen Produktverkauf gebunden. Um diese für Sie wichtige Unabhängigkeit zu gewährleisten, informieren wir Sie am Anfang vollumfänglich über das Themengebiet der Finanzplanung, überprüfen in welchen Bereichen wir für Sie Mehrwerte erarbeiten können und legen gemeinsam den Umfang der Planungen und alle Konditionen fest. a

8 Mit unserer PeCulium finanzplanung helfen wir ihnen VOn anfang an, ihre Wünsche zu verwirklichen.

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10 10 finanzplanung ist lebensplanung Datenaufnahme Die Finanzplanung ist mehr als nur Analyse und Prognoserechnung. Sie als Mensch stehen dabei im Mittelpunkt. Nur durch Gespräche mit Ihnen können wir erfahren, was Ihnen bei Ihrer Lebens- und Vermögensplanung wirklich wichtig ist. Unser Ziel dabei ist: genau auf Ihre Situation abgestimmte Lösungen zu entwickeln. Zunächst geht es um Ihre persönliche, berufliche und familiäre Ausgangssituation. Zudem ermitteln wir Ihr Sicherheitsbedürfnis und Ihre Risikoneigung, mögliche geplante Veränderungen und die Entwicklung, die Sie sich für Ihr Vermögen wünschen. Wir erarbeiten am Anfang gemeinsam mit Ihnen Ihre Ausgangssituation: b Welches sind Ihre aktuellen Bedürfnisse, Werte, Vorstellungen, Prioritäten, Wünsche und Ziele? b Welche Investments und Vermögenswerte sind vorhanden, um diese persönlichen Vorgaben zu erfüllen? Im nächsten Schritt nehmen wir alle relevanten Daten und Informationen über Vermögen, Verbindlichkeiten, bestehende Verträge, Einnahmen und Ausgaben auf. b

11 finanzplanung ist lebensplanung 11 Vermögen familiensituation altersversorgung steuern immobilien Risikobetrachtung nachfolgeplanung liquiditätssituation unternehmen Die gesammelten Daten fügen wir zu einem gesamtbild ihrer finanziellen situation zusammen.

12 12 finanzplanung ist lebensplanung Analyse und Planung Nur wer den Überblick hat, kann ins Detail gehen Die Daten und die im persönlichen Gespräch aufgenommenen Informationen bilden die Grundlage der Analyse. In der folgenden Phase der Finanzplanung ordnen wir die Informationen mit Instrumenten, wie beispielsweise einer Privatbilanz und einer Einnahmen- und Ausgabenrechnung. An die Systematik einer Unternehmensbilanz angelehnt, zeigt Ihnen die Privatbilanz, wie es um Aktiva (Vermögen) sowie Passiva (Verbindlichkeiten) bestellt ist und wie die einzelnen Vermögensklassen gewichtet sind. Es wird erkennbar, wo Stärken und Schwächen Ihrer Vermögensplanung liegen. Besonderes betrachtet werden die Wechselwirkungen der einzelnen Anlagearten. Oft häufen sich über die Jahre Anlagen an, welche nicht aufeinander abgestimmt sind und sich im schlimmsten Fall sogar negativ beeinflussen können. Im Rahmen der folgenden Detailanalyse einzelner Vermögensteile werden Einzelinvestitionen im jeweiligen Bereich transparent und vergleichbar. Beispielsweise nehmen wir eine Gesamt- und Einzelanalyse der Immobilien nach Rendite, Finanzierung, steuerlichen Abschreibungen sowie Entwicklung der Liquidität im Zeitverlauf vor. So werden eventuelle Negativpunkte, etwa eine fehlende Streuung, geringe Rendite oder zu hohe Risiken, aufgedeckt. Weiterhin werden Prognosen zur möglichen Entwicklung Ihres Vermögens in der aktuellen Struktur und bei unterschiedlichen Szenarien erstellt. Dies soll Ihnen aufzeigen, wie sich z. B. Lebensrisiken auf Ihr Vermögen auswirken. a

13 finanzplanung ist lebensplanung 13 Finanzplanung BILANZ / AKTIVA ANTEIL EURO EINNAHMEN ANTEIL EURO Vermögen 100 % A. Liquides Vermögen 11,6 % Geldwerte Wertpapiervermögen B. Immobilien 16,7 % Eigengenutzte Immobilien Fremdgenutzte Immobilien Geschlossene Immobilienfonds C. Beteiligungen 65,6 % Unternehmensbeteiligungen Geschlossene Fonds D. Versicherungen 2,1 % Kapital-Lebensversicherungen 0 Fondsgebundene Lebensversicherungen 0 Rentenversicherungen E. Sonstiges Vermögen 3,9 % GESAMTEINNAHMEN 100 % Land- und Forstwirtschaft 0 % 0 Gewerbebetrieb 58,9 % Selbstständige Tätigkeit 0 % 0 Nichtselbstständige Tätigkeit 5,9 % Lohnersatzleistungen 0 % 0 Kapitalvermögen 29 % Vermietung und Verpachtung 6,3 % Sonstige Einnahmen 0 % 0 59,8 % Nettovermögen 29 % Kapitalvermögen 5,9 % Nichtselbstständige Tätigkeit 6,3 % Vermietung und Verpachtung 40,2 % Darlehen 58,9 % Gewerbebetrieb BILANZ / PASSIVA ANTEIL EURO AUSGABEN ANTEIL EURO Verbindlichkeiten 100 % 3, A. Darlehen 40,2 % Gewerbebetrieb 0 Immobilien 0 Selbstständige Tätigkeit 0 Kapitalvermögen 0 B. Sonst. Verbindlichkeiten 0 % 0 C. Eigenkapital 59,8 % GESAMTAUSGABEN 100 % Lebensführung 35 % Vermögensbildung 8,4 % Vorsorge 17,4 % Zinsen 4,6 % Tilgung 0 % 0 Steuern 25,6 % Sozialabgaben 2,3 % Sonstige Ausgaben 6,6 % Saldo

14 14 finanzplanung ist lebensplanung Analyse und Planung Soll-Ist-Vergleich Im nächsten Schritt stellen wir Ihre IST-Situation Ihren Bedürfnissen und Zielen gegenüber und erarbeiten mögliche Strategien zur Optimierung Ihrer Situation abgestimmt auf Ihre persönlichen Lebensziele. Jeder Kunde verfolgt dabei unterschiedliche Zielsetzungen. Deshalb ist unsere Finanzplanung durch größtmögliche Individualität geprägt. Wir sprechen Handlungsempfehlungen aus und stellen dar, welche Auswirkungen auf Vermögen, Liquidität und Steuern hieraus entstehen. Aus diesem Grund erstellen wir im Finanzplan das Soll- Konzept. Dieses basiert auf Ihren Zielen. Es werden nachvollziehbare, vernetzte Strategien entwickelt, mit welchen Sie Ihre Situation in Richtung Ihres Wunschprofils entwickeln können. Betrachtet werden hierbei: Ihr Vorsorgekonzept, eine sinnvolle Vermögensstrukturierung und die Liquiditätsentwicklung über den gesamten Planungszeitraum. Auch die optimale Ausnutzung steuerlicher und rechtlicher Rahmenbedingungen spielt eine Rolle. a Oft liegen Anspruch und Wirklichkeit nicht im Einklang miteinander wenn zum Beispiel: die Jagd nach Rendite und steuerlichen Vorteilen das aktuelle Geschehen steuern, Ihre wirklichen Ziele jedoch Sicherheit und Verfügbarkeit in den Vordergrund stellen.

15 finanzplanung ist lebensplanung 15 Finanzplanung steuerliche Entwicklung im Planungsverlauf ohne und mit Empfehlungen Angaben in TEUR Ruhestand Kunde und Partner Renditeentwicklung im Planungsverlauf ohne und mit Empfehlungen Angaben in TEUR Ruhestand Kunde und Partner Pflegefallliquiditätsentwicklung im Planungsverlauf ohne und mit Empfehlungen Angaben in TEUR Ruhestand Kunde und Partner Vermögensentwicklung im Planungsverlauf ohne und mit Empfehlungen Angaben in TEUR Ruhestand Kunde und Partner

16 16 finanzplanung ist lebensplanung Praxisbeispiel Immobilien- und Risikomanagement

17 finanzplanung ist lebensplanung 17 Der 53-jährige Geschäftsführer Herr Michael M., verheiratet mit Susanne, grübelt über seine Immobiliensituation. Neben dem eigengenutzten Haus wurden in den vergangenen 20 Jahren vier vermietete Objekte als Kapitalanlage erworben. So hat Herr M. fast 65 % des Gesamtvermögens in Immobilien investiert. Die Ziele des Geschäftsführers sind ein besser strukturiertes und ertragreicheres Vermögen, steuerliche Vorteile und eine finanzielle Unabhängigkeit im Ruhestand. Bisher hat Herr M. alle Finanzangelegenheiten allein organisiert, er möchte deshalb seiner Ehefrau einen genauen Überblick verschaffen und die Absicherung von Risiken prüfen lassen. Zwei der vermieteten Immobilien sind entschuldet, aber das selbstgenutzte Haus ist noch zu 60% gegen eine Tilgungsaussetzung fremdfinanziert. In der zur Tilgung angesparten Lebensversicherung ist standardisiert die Tochter des Ehepaares beim Abschluss begünstigt worden. Zwei wichtige Empfehlungen des Finanzplanes waren, die fremdgenutzten Objekte zu finanzieren und das Haus zu entschulden, um eine Steigerung der Nachsteuerrendite aus den Mietobjekten zu erreichen. Wichtiger war jedoch, die Begünstigung in der Tilgungsversicherung zu ändern. Denn bei einem Todesfall von Herrn M. hätte die Ehefrau (auf Grund eines Berliner Testamentes) das gesamte Immobilienvermögen mit allen Verbindlichkeiten geerbt. Die Versicherung wäre allerdings an die Tochter übergegangen. Hier wäre eine große Lücke entstanden, denn eine Rückschenkung der Versicherungsleistung an Frau M. hätte eine deutliche Schenkungsteuerbelastung nach sich gezogen. Die liquiden Vermögensgegenstände hätten zur Begleichung aller Verbindlichkeiten allerdings nicht gereicht. Konsequenz wären für Frau M. nur nachteilige Auswege, wie der Verkauf von Immobilien, eventuell auch mit erheblichen Verlusten. a Der Kundenbetreuer des Herrn M. hat einen Finanzplaner hinzugezogen. Eine detaillierte Übersicht über das gesamte Vermögen und die Liquiditätsentwicklung machte die Übergewichtung des Immobilienvermögens und die hieraus resultierenden Risiken und Ertragsschwächen deutlich. Die Umsetzung der Empfehlungen des PECULIUM FINANZPLANES führten zu einer Steigerung der Nachsteuerrendite der Mietobjekte.

18 18 finanzplanung ist lebensplanung Vermögensnachfolge Die Planung der Vermögensnachfolge ist meist eng mit der Entwicklung innerhalb der Familie verbunden. Daher kommt dieser in unserer langfristigen Planung eine besondere Bedeutung zu. Dies gilt gerade dann, wenn es um die frühzeitige und damit vorausschauende Regelung der eigenen Nachfolge geht. Dabei sollten die Überlegungen über rein rechtliche oder steuerliche Gesichtspunkte hinaus auch im wirtschaftlichen Bereich vollzogen werden. Diesem Anspruch stellen wir uns erfolgreich. Neben persönlichen Wünschen und Bedürfnissen wird die individuelle Vermögens- und Vorsorgesituation berücksichtigt. Das bedeutet für Sie: b Wir schaffen gemeinsam mit Steuer- und Rechtsberatern ein generationenübergreifendes Konzept unter Einbindung der steuerlichen, rechtlichen und finanziellen Situation. b Wir begleiten Sie als Unternehmer bei der Frage, wie die Zukunft der eigenen Firma gestaltet werden kann, so dass Ihr Lebenswerk gesichert wird. b Wir sichern auf diese Weise neben dem finanziellen Wert noch Bedeutungsvolleres ab: den Frieden und die Zufriedenheit innerhalb Ihrer Familie. a Bei einer NachFolge sollte neben rechtlichen und steuerlichen Aspekten auch der wirtschaftliche bereich berücksichtigt werden.

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20 20 finanzplanung ist lebensplanung Praxisbeispiel Nachfolgeplanung und Erbschaftsteuer Ein weiteres Bespiel ist Unternehmer Herr Rainer W. Er ist glücklich verheiratet mit Petra. Vor 15 Jahren hat Herr W. eine GmbH gegründet. Bei der Gründung wurde ihm eine standardisierte Gütertrennung empfohlen. Mit der Zeit hat sich eine großes, unstrukturiertes Vermögen angesammelt. Im Rahmen einer Finanzplanung erbat Herr W. auch Aussagen zu seiner geplanten Vermögensnachfolge. Unter anderem wurde im Finanzplan der steuerliche Nachteil einer Gütertrennung deutlich. Denn bei einer Gütertrennung gibt es keinen erbschaftsteuerfreien Zugewinnausgleich. Die Empfehlung lautete, den Güterstand in eine modifizierte Zugewinngemeinschaft zu ändern, da bei dieser der Zugewinn im Todesfall steuerfrei bleibt und im Scheidungsfall die Gütertrennung gilt. b

21 finanzplanung ist lebensplanung 21 Kumulierte Liquidität IM Todesfall VERGLEICH VON Gütertrennung mit modifizierter Zugewinngemeinschaft Angaben in TEUR Alter Todesfall Kumulierte Liquidität (im Todesfall) Kumulierte Liquidität mit Empfehlungen (im Todesfall) zugewinn todesfall kunde Erblasser Partner Endvermögen Anfangsvermögen (indexiert) Geleistete Schenkungen 0 0 Erhaltene Schenkungen / Erbschaften 0 0 Zugewinn Zugewinndifferenz Zugewinnausgleichsforderung Steuerwert (ohne Abschläge) Steuerwert / Verkehrswert 82,76 % Steuerfreier Zugewinn Unter anderem wurde in diesem Fall durch den PECULIUM FINANZPLAN der steuerliche Nachteil einer Gütertrennung deutlich.

22 22 finanzplanung ist lebensplanung Strategiegespräch und Dokumentation Anschließend dokumentieren und besprechen wir gemeinsam mit Ihnen in einem Strategiegespräch die umsetzungsrelevantesten Empfehlungen und Ihre Fragen. Alles bisher Beschriebene kann in einer Expertise schriftlich für Sie nachvollziehbar und leicht verständlich aufbereitet werden. Wir stellen Ihnen die Annahmen, alle Ergebnisse und Empfehlungen im Detail dar und auch zu Ihrer Verfügung. a

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24 24 finanzplanung ist lebensplanung Umsetzung und Begleitung Empfehlungen umsetzen und überprüfen Auf Ihren Wunsch begleiten wir Sie gern bei der Umsetzung mit all unserer Fachkompetenz. Wir setzen den Finanzplan nicht nur um, wir überprüfen im Zeitverlauf auch die Ergebnisse. In einem jährlichen Grundsatzgespräch sollten wir uns über Veränderungen in Ihrem Leben austauschen und gemeinsam überlegen, wie Ihr Vermögen am besten darauf einzustellen ist. a

25 finanzplanung ist lebensplanung 25 eine gute finanzplanung endet nie! Ihre Vermögensziele in verschiedenen Lebenszyklen Vermögensbau Vermögensvermehrung und -erhalt einkommenssicherung, Vermögensnachfolge BeRufs Beginn KaRRieRe Rente / PensiOn / nachfolge Ebenso wie es Bauphasen gibt, verläuft auch Ihr Leben in Zyklen. Wie die Ereignisse Rohbau, Ausbau oder Einzug erleben Sie ebenso verschiedene Lebensphasen wie Berufseinstieg, Karriere/Unternehmensgründung, Familiengründung etc. Entsprechend der unterschiedlichen Bedürfnisse in diesen Phasen ändern sich auch Ihre finanziellen Ziele aber auch Ihre Einstellung gegenüber Risiken. Idealerweise sollten Sie gemeinsam mit uns regelmäßig prüfen, ob Vermögenssituation und Anlagestrategie noch immer mit Ihren persönlichen Zielen übereinstimmen. So helfen wir Ihnen, Sicherheit für die richtigen Entscheidungen zu gewinnen und uns, Sie individuell zu betreuen. Deshalb: lassen Sie uns regelmäßig mitein ander reden! a Unser Verständnis der ganzheitlichen Betreuung bei PeCulium Management ist es, auf Ihre jeweils aktuelle Situation einzugehen.

26 26 finanzplanung ist lebensplanung Mit der umsetzung des PeCulium finanzplanes helfen wir ihnen gern DaueRhaft, ihre Wünsche zu verwirklichen. update umsetzung umsetzungsbegleitung abstimmung der strategie Kontrolle status-quo-analyse / szenarien / empfehlungen Datenaufnahme / festlegung der bedürfnisse und ziele Planung PeCulium Finanzplanung ist eine Philosophie kein Produkt. Der private PeCulium Finanzplan ist die entscheidende Basis in unserem Betreuungsansatz. Es entwickelt sich ein dynamischer Prozess, der Sie als Kunde ein Leben lang begleitet. Wir freuen uns darauf, Ihr Berater und Begleiter zu sein! Kontaktieren Sie uns gern persönlich oder per . a

27 Impressum Herausgeber, Texte, Konzeption: PeCulium Management PeCulium Management ist ein Geschäftsbereich der: Volksbank Vogtland eg Jößnitzer Straße Plauen telefon telefax internet Gestaltung, Grafik: friedrich s GrafikDesignAgentur Fotos: Luca Bertolli 123RF Stockfoto Seiten 1, 5, 10, 12, 14, 19, 23, 24 ez_thug istockphoto Seite 2 kzenon 123RF Stockfoto Seite 7 Yulka Popkova istockphoto Seite 8/9 Rungaroon 123RF Stockfoto Seite 11 Neustockimages istockphoto Seite 16 Yuri istockphoto Seite 21 PeCulium Management Seite 22 Druck: Förster & Borries GmbH & Co. KG Zwickau

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