Das ständige Trommeln für die Absicherung

Transkript

1

2 EDITORIAL Besser weniger als nichts Das ständige Trommeln für die Absicherung der eigenen Arbeitskraft ist eigentlich kaum zu überhören. Auch FOCUS- MONEY weist immer wieder darauf hin, wie wichtig eine Berufsunfähigkeitsversicherung ist (etwa im Booklet zu Heft 0/0 oder dem Journal in Heft /0). Nur: Was ist, wenn der Interessent wegen eventueller Vorerkrankungen gar keine BU-Police bekommt oder er sie sich einfach finanziell nicht leisten kann? Dann gar nichts abzusichern ist keine Lösung. Besser sollte er zu ähnlichen Policen greifen, die zwar einen etwas geringeren Schutzumfang bieten, dafür aber auch einfacher zu haben und nicht so teuer sind. Welche das sind, was dabei zu beachten ist sowie die besten Angebote erfahren Sie in diesem Booklet. Redaktion: Werner Müller INHALT Einführung Was Erwerbsunfähigkeitspolicen (EU) leisten und warum sie eine gute Alternative für nicht zu bekommenden Berufsunfähigkeitsschutz darstellen Bewertung 9 Wie die Angebote im großen EU-Test benotet werden Tarif-Rating 0 Worauf die Analysten von Franke und Bornberg beim Policencheck besonderen Wert legen Beste EU-Policen Die besten Komfort- und Basis- Tarife für Angestellte, leitende Angestellte und Akademiker Top-Alternativen 8 Der beste Komfort- und Basis-EU- Schutz für Handwerker sowie gute und günstige ähnliche Policen FOCUS-MONEY /0 Titel: Foto: istockphoto

3 EINFÜHRUNG Kaputte Uhr: Falls die aktive Arbeitszeit vorzeitig abläuft, ist Hilfe nötig Elementare Notfallabsicherung Das Bessere ist zwar bekanntlich der Feind des Guten, aber was bleibt einem anderes übrig, wenn das Bessere nun mal nicht zu haben ist? Antwort: Einfach das Gute nehmen. Das ist meist auch gar nicht verkehrt, schließlich geht beides in die gleiche Richtung und bewirkt schon allein dem Namen nach etwas Positives. So wie etwa bei der Absicherung der eigenen Arbeitskraft. Klar, am besten wird dieses elementare Risiko durch eine Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) abgedeckt. Diese zahlt meist bis zum Eintritt ins reguläre Rentenalter eine Monatsrente in vorher vereinbarter Höhe, wenn der Versicherte seinen konkreten Beruf gesundheitsbedingt nicht mehr ausüben kann. Diese Leistungszusage kann für den Anbieter im Ernstfall ganz schön ins Geld gehen. Daher kalkuliert die Assekuranz auch äußerst vorsichtig, möchte möglichst viel über die individuellen Gefahren für den einzelnen Kunden wissen und differenziert ihre Beitragsgestaltung dementsprechend vielschichtig. Das hat in den letzten Jahren immer häufiger dazu geführt, dass die so wichtigen BU-Policen für viele gefahrenträchtige Berufe nicht mehr zu haben sind beziehungsweise finanziell keinen Sinn mehr machen, weil der Schutz exorbitant teuer wird. Auch persönliche Risikofaktoren wie etwa Vorerkrankungen oder gefährliche Hobbys führen vermehrt zum gleichen Ergebnis. So müssen immer mehr Bevölkerungsgruppen leider draußen bleiben. Sinnvolle Alternativen. Doch auch für sie gibt es Auswege aus dem Dilemma. Produkte unterhalb der BU sind erforderlich, um allen Erwerbstätigen eine Chance auf Absicherung der Arbeitskraft zu bieten, sagt Michael Franke, Chef des auf Versicherungen spezialisierten Analysehauses Franke und Bornberg (FB). Dies hat zu einer Foto: Can Stock Photo FOCUS-MONEY /0 FOCUS-MONEY /0

4 EINFÜHRUNG Quellen: Franke und Bornberg, oben: DRV Krankheiten, die zur EU führen Ursachen für Erwerbsunfähigkeit Anteil der Erkrankungen in Prozent sonstige Erkrankungen Bewegungsapparat,,0 9,,, Herz-Kreislauf- Erkrankungen psychische Störungen Krebserkrankungen Favorisierte Alternativpolicen Alternativen zur BU-Versicherung in Prozent der Befragten DD MR-UV 0 0 keine, nur BU BU light EU GF MR-LV neuen Kreativität in der Produktentwicklung geführt, von der auch die wiederentdeckte Erwerbsunfähigkeitsversicherung (EU) profitiert, so Franke weiter. Denn solch eine EU-Police ist als Alternative erste Wahl. Sie unterscheidet sich von der BU vor allem dadurch, dass die BU den konkret ausgeübten Beruf absichert, die EU aber die Erwerbsfähigkeit generell, also ob jemand überhaupt noch arbeiten kann, egal, wo. Sie ist damit so etwas wie eine BU light, Franke und Bornberg sprechen lieber von ungleichen Schwestern. Erreichbarer Schutz. Dieser kleine, aber entscheidende Unterschied führt bei den Anbietern zu einer ganz anderen Beitragskalkulation. Daher ist der EU-Schutz auch für Berufsgruppen und Krankheitsbilder erreichbar, denen die BU-Police verwehrt bleibt. Sie können so immerhin ihre generelle Arbeitskraft absichern. Denn die grundsätzlichen Rahmenbedingungen bleiben gleich: BU wie EU können jeden treffen, jung wie alt, Frau wie Mann, Bürojobber wie körperlich Tätige, Lehrling wie Akademiker. Hauptursache sind jeweils psychische Störungen, gefolgt von Erkrankungen des Bewegungsapparats, Krebs und Herz- Kreislauf-Störungen (s. S. oben). Der Staat hat seine Schutzfunktion in diesem Bereich weitgehend aufgegeben und zahlt, wenn überhaupt, allenfalls noch einen Obolus. Daher ist die private Absicherung oder Ergänzung zu wichtig. Die bietet jedoch ein weites Feld, von kleinsten Basis-Leistungen bis zum weitgehenden Komfort-Tarif. Insofern kommt es auch bei der EU-Absicherung wieder entscheidend auf die konkreten Leistungsbedingungen an. Einzelheiten zur EU-Bewertung sind auf den Seiten 0/ zu finden. Weitere Varianten. Dass eine Erwerbsunfähigkeitspolice die bevorzugte Alternative zur BU ist, sehen auch die befragten Fachleute so (s. S. unten). Deckt sie doch weitgehend die wichtigsten Risiken ab, alle mindestens zu 0 Prozent (s. S. oben). Doch sollte auch dieser Schutz berufs- oder Fähigkeiten (GF), Krankheiten (DD) Deckungsgrad bei GF/DD-Versicherungen in Prozent Erwerbsunfähigkeitspolicen Deckungsgrad bei EU-Versicherungen in Prozent in Prozent EU-Versicherungen Psyche Krebs Herz-Kreislauf Bewegungsapparat Unfall Psyche GF Krebs DD Herz-Kreislauf DD Bewegungsapparat GF Unfall GF Quelle: Franke und Bornberg FOCUS-MONEY /0 FOCUS-MONEY /0

5 EINFÜHRUNG BEWERTUNG Quelle: Franke und Bornberg Multirisk-Leben-Policen Deckungsgrad bei MR-LV-Versicherungen in Prozent Psyche Krebs Multirisk-Unfall-Policen Deckungsgrad bei MR-UV- Versicherungen in Prozent Psyche Krebs Herz-Kreislauf Bewegungsapparat Unfall Herz-Kreislauf Bewegungsapparat Unfall krankheitsbedingt nicht erreichbar sein, gibt es noch weitere Möglichkeiten: Multirisk-Produkte nach Art der Lebensversicherung (MR-LV, s. links), Grundfähigkeits-(GF-) oder Schwere-Krankheiten-Versicherungen (DD, s. S. unten) sowie Multirisk-Unfall- Policen (MR-UV, s. links unten). Welche Risiken von den Policen wie abgedeckt werden, steht in den angegebenen Randspalten und wird auf den Seiten 8/9 nochmals genauer erläutert. Großer Policen-Check. Doch zuvor noch zum konkreten Bewertungsschema des großen EU-Tests von FOCUS-MONEY und FB: Die Bonität der Gesellschaft fließt zu 0 Prozent, das FB-Rating und der Beitrag im Musterfall zu je 0 Prozent in die Gesamtwertung ein. Bei den Beiträgen wird der Bruttobeitrag, bis zu dem die Prämie maximal steigen kann, zu einem Drittel und der aktuell zu zahlende Nettobeitrag zu zwei Dritteln gewichtet. Die jeweilige Notenstaffel der einzelnen Musterfälle ist in den Fußnoten zu finden. FOCUS-MONEY-Benotung Finanzstärke AA = ; AA =,; A+ =,; A = ; A =,; BBB+ =,; BBB = usw. FB-Rating F = ; + =,; = ; =,; F+ = ; F = ; F = ; F = Beiträge (Beispiel) Bruttoprämie bis 0 = ; bis 0 =,; bis 80 = ; bis 90 =,; bis 00 = usw. Nettoprämie bis 0 = ; bis =,; bis 0 = ; bis =,; bis 0 = usw. Die Musterfälle Je nach konkreter Berufsgruppe wurden verschiedene Beispiele angenommen, um die Lebenswirklichkeit möglichst individuell abzubilden. So sind die angestellten Bankkaufleute (s. S. /) 0 Jahre alt, zu 00 Prozent kaufmännisch tätig und sichern 00 Euro EU-Rente monatlich ab. Der Vertriebsleiter (s. S. /) ist dagegen Jahre alt, sichert 00 Euro ab und arbeitet nur Prozent seiner Zeit im Büro, ansonsten reist er. Der Maschinenbauingenieur (s. S. /) ist gleich alt und mit dem gleichen Schutzbedarf wie die Bankkaufleute, ist aber dabei zu 0 Prozent körperlich tätig. Je zur Hälfte kaufmännisch und körperlich arbeitet dagegen der -jährige selbstständige Malermeister (s. S. 0 ), der im Ernstfall 000 Euro Monatsrente haben will. Und schließlich gibt es noch den rein körperlich tätigen 0-jährigen Tischler (s. S. -), der 00 Euro EU-Rente absichert. Die Verträge laufen bis auf einige Ausnahmen in aller Regel bis zum Alter von Jahren, alle Beteiligten sind Nichtraucher, und die Überschüsse dienen zur Beitragsverrechnung. 8 9 FOCUS-MONEY /0 FOCUS-MONEY /0

6 TARIF-RATING Uhrmacher: Handwerkliche Präzision und genauer Blick sind gefragt Die Unterschiede herausarbeiten Beim Berufsunfähigkeitsschutz bescheinigen die Experten von Franke und Bornberg (FB) den deutschen Policen im internationalen Vergleich schon lange Weltmeister-Niveau. Jetzt sei es an der Zeit, sich mehr den rein Erwerbstätigen zu widmen, um eine sinnvolle Arbeitskraftabsicherung unterhalb der BU anzubieten. Unerlässliche Voraussetzung dafür ist der intensive Check der Versicherungsbedingungen. Da haben die FB-Experten auch beim EU-Schutz wieder genau hingesehen und die Leistungsregelungen nach bewährtem Muster analysiert und bewertet. Wie immer zählen nur Regelungen auf Basis rechtsverbindlicher Angaben. Um eine sachgerechte Vergleichbarkeit zu gewährleisten, sind die EU- Produkte verschiedenen Kategorien (Komfort/Basis) zugeordnet, die jeweils eigene Mindeststandards erfüllen müssen. Das ermögliche einen sinnvollen Preisvergleich, da für den Sprung in die nächsthöhere Kategorie auch beitragsrelevante Mehrleistungen erforderlich seien. Im Detail. Bei der Erwerbsunfähigkeitsversicherung sehen wir einen besonderen Qualitätsunterschied im erforderlichen Prognosezeitraum, also dem Zeitraum, für den voraussichtlich die gesundheitlichen Einschränkungen bestehen werden, erklärt FB-Chef Michael Franke. Komfort-Tarife bieten hier eine Regelung von sechs Monaten. Darüber hinaus legen Versicherer einen Prämienspannen bei Bankkaufleuten in Euro in Bankkaufleuten Euro EU BU unterschiedlichen Leistungsbeginn zu Grunde, die besten Tarife leisten ab dem ersten Monat. Beide Punkte sind Voraussetzung für eine Einstufung in die höhere Rating- Kategorie. Frankes Fazit: Falls für den Interessenten finanziell machbar, wären diese Komfort-Produkte erste Wahl. Weniger Leistung kostet auch weniger Während in kaufmännischen Berufen die Beiträge bei BU und EU gar nicht so weit auseinander liegen, gibt es bei körperlich Tätigen doch deutliche Abweichungen. Prämienspannen bei Tischlern Tischlern in Euro in Euro EU BU Quelle: Franke und Bornberg 0 Foto: Can Stock Photo FOCUS-MONEY /0 FOCUS-MONEY /0

7 BANKKAUFLEUTE Die besten EU-Angebote für Angestellte 8 9 Note FB-Rating Brutto Brutto ) Netto ) Netto ) Beitrag ) note ) KOMFORT HDI SEU Ego Basic A+, F,0, 0,0,,, InterRisk SEU B90 ***** (= AA ), 0,0,,0,,0, Zurich Deutscher Herold SEU mit anfäng. Schutz BU A (= A+), F 8,8,,00,,0, Continentale EU-Vorsorge Premium **** (= A) F 8,, 0,8,,0,80 Europa EU-Vorsorge Premium ***** (= AA ),,,,00,8 AachenMünchener SEU A (= A+), +, 8,8,,,,0,9 Volkswohl Bund SEU AA+ (= AA ), F 99,9,98,,,98 BASIS Gothaer RLV+EUZ ) AA (= A+), 9,0,0,00, Stuttgarter SEU 9 A+, 0,88,,,, Hannoversche RLV+EUZ ) A++ (= AA),0 9,9,,0 WWK SEU Komfort AAA (= AA) 0,,,,, Die Bayerische SEU PROTECT AA+ (= AA ), 9,80,8,,,8 VGH TOP-EUV A+ (= A) 9,9, 8,8,0,0 Dialog SEU protect (ABsEu) A, 0,09,,0,,0, Signal Iduna FlexiJob-EUV A (= BBB+), 99,8 9,,,8 DEVK SEU A+,, 08,0,,9,,,0 Stand: 0/0; in Euro; Fall: Bankkaufleute, 0 Jahre, Nichtraucher, 00 % kaufmännische Tätigkeit, selbstständige EU, Dauer Jahre, Beitragsverrechnung, monatliche EU-Rente 00 Euro; ) Noten: bis 0 =, bis 0 =,, bis 80 = usw.; ) nicht garantiert; ) Noten: bis 0 =, bis FOCUS-MONEY /0 FOCUS-MONEY /0 Komfort =,, bis 0 = usw.; ) Gewichtung Bruttobeitrag zu /, Nettobeitrag zu /; ) Gewichtung Finanzstärke 0 %, FB-Rating und Beitrag je 0 %; ) Risiko-LV mit EUZ, Mindesttodesfallsumme 000 Euro; ) Risiko-LV mit EUZ, Mindesttodesfallsumme 9000 Euro Basis

8 VERTRIEBSLEITER Top-Tarife für leitende Angestellte 8 Note FB-Rating Brutto Brutto ) Netto ) Netto ) Beitrag ) note ) KOMFORT HDI SEU Ego Basic A+, F,0,,9,,, InterRisk SEU B90 ***** (= AA ), 0,90 0,0,, Volkswohl Bund SEU AA+ (= AA ), F 9,,,,,9 Continentale EU-Vorsorge Premium **** (= A) F,, 9,,0,0 AachenMünchener SEU A (= A+), +, 8,8, 8,,, Europa EU-Vorsorge Premium ***** (= AA ), 0,9 80,8,,8 Zurich Deutscher Herold SEU mit anfängl. Schutz BU A (= A+), F,00,,,,8 BASIS Stuttgarter SEU Tarif 9 A+,, 8,8,,,8 Gothaer RLV+EUZ ) AA (= A+), 0,0,0,,8 WWK SEU Komfort AAA (= AA),,,9,,8, Die Bayerische SEU PROTECT AA+ (= AA ), 8,,,00, Dialog SEU protect (ABsEu) A, 0,9,,,8 DEVK SEU A+,,,8 9,8,,,8 VGH TOP-EUV A+ (= A) 0,,,0,,,8 Signal Iduna FlexiJob-EUV A (= BBB+), 9,, 80,,8,88 FOCUS-MONEY /0 FOCUS-MONEY /0 Komfort Stand: 0/0; in Euro; Fall: Vertriebsleiter, Jahre, Nichtraucher, % kaufmännische + % Reisetätigkeit, selbstständige EU, Dauer Jahre, Beitragsverrechnung, monatliche EU- Rente 00 Euro; ) Noten: bis 0 =, bis 80 =,, bis 00 = usw.; ) nicht garantiert; ) Noten: bis 80 =, bis 00 =,, bis 0 = usw.; ) Gewichtung Bruttobeitrag zu /, Nettobeitrag zu /; ) Gewichtung Finanzstärke 0 %, FB-Rating und Beitrag je 0 %; ) Risiko-LV mit EUZ, Mindesttodesfallsumme 000 Euro Basis

9 MASCHINENBAUINGENIEUR Sehr gute EU-Policen für Akademiker 8 9 Note FB-Rating Brutto Brutto ) Netto ) Netto ) Beitrag ) note ) KOMFORT HDI SEU Ego Basic A+, F,0, 0,0,,, InterRisk SEU B90 ***** (= AA ), 0,0,,0,,0, AachenMünchener SEU A (= A+), +, 8,8,,,,8,8 Zurich Deutscher Herold SEU mit anfängl. Schutz BU A (= A+), F 8,8,,00,,0, Continentale EU-Vorsorge Premium **** (= A) F 8,, 0,8,,0,80 Europa EU-Vorsorge Premium ***** (= AA ),,,,00,8 Volkswohl Bund SEU AA+ (= AA ), F 99,9,98,,,98 BASIS Gothaer RLV+EUZ ) AA (= A+), 9,0,0,00, Stuttgarter SEU Tarif 9 A+, 0,88,,,, Hannoversche RLV+EUZ ) A++ (= AA),0 9,9,,0 Signal Iduna FlexiJob-EUV A (= BBB+), 89,00, 8,8,, WWK SEU Komfort AAA (= AA) 0,,,,, Die Bayerische SEU PROTECT AA+ (= AA ), 9,80,8,,,8 Dialog SEU protect (ABsEu) A, 0,09,,0,,0, VGH TOP-EUV A+ (= A) 9,9,,,,8, DEVK SEU A+,, 08,0,,9,,,0 FOCUS-MONEY /0 FOCUS-MONEY /0 Komfort Stand: 0/0; in Euro; Fall: Maschinenbauingenieur, 0 Jahre, Nichtraucher, 0 % kaufmännische + 0 % körperliche Tätigkeit, selbstständige EU, Dauer Jahre, Beitragsverrechnung, monatliche EU-Rente 00 Euro; ) Noten: bis 0 =, bis 0 =,, bis 80 = usw.; ) nicht garantiert; ) Noten: bis 0 =, bis =,, bis 0 = usw.; ) Gewichtung Bruttobeitrag zu /, Nettobeitrag zu /; ) Gewichtung Finanzstärke 0 %, FB-Rating und Beitrag je 0 %; ) Risiko-LV mit EUZ, Mindesttodesfallsumme 000 Euro; ) Risiko-LV mit EUZ, Mindesttodesfallsumme 9000 Euro Basis

10 EINFÜHRUNG ALTERNATIVEN Stechuhr: Auch ein einfaches Produkt erfüllt seinen Zweck Gute Ergänzung für körperlich Tätige Für wen selbst die EU-Policen unerreichbar oder zu teuer sind, der hat immerhin die Möglichkeit, den Schutzumfang noch etwas weiter zu reduzieren und so wenigstens einige Erwerbsgrundlagen abzusichern. Denn nach wie vor gilt das eingangs bereits gemachte Statement: Besser weniger als nichts. Neben den EU-Komfort- und EU-Basis-Policen werden daher für Handwerker auf den folgenden Seiten auch noch drei Alternativen vorgestellt und bewertet: aus dem Bereich der Lebensversicherung Multirisk- Produkte, die auch Leistungen für schwere Krankheiten umfassen, und Policen, die nur Grundfähigkeiten wie etwa Sehen, Greifen, Sprechen, Gehen absichern. Zudem Multirisk-Produkte auf der Grundlage einer Unfallversicherung. Große Unterschiede. Die Multirisk- Produkte der Lebensversicherung zeigen sich deutlich homogener als die Tarife aus dem Unfall-Segment, sagt Michael Franke von Franke und Bornberg. Eine besondere Stärke dieser Produkte liegt darin, dass in der Regel bereits der Verlust einer einzigen Grundfähigkeit leistungsbegründend ist. Bei den Grundfähigkeitsprodukten ist das nicht immer der Fall, bei den unfallbasierten Produkten sind häufig sogar vier betroffene Grundfähigkeiten gleichzeitig gefordert. Des Weiteren besonders zu beachten: Bei den Multirisk-Produkten auf Unfall-Basis sind Beitragsanpassungen und Kündigungen von Seiten des Versicherers möglich. Dies bedeutet eine deutliche Schwäche, auf die wir im Rahmen unseres Rating-Verfahrens einen speziellen Fokus legen, erklärt Franke. Doch er sagt auch: Auf der anderen Seite sind diese Produkte attraktiv gerade für Menschen, für die aus Budget- oder Gesundheitsgründen eine höherwertige Absicherung nicht erschwinglich ist. 8 Foto: Can Stock Photo FOCUS-MONEY /0 FOCUS-MONEY /0 9

11 MALERMEISTER Der beste EU-Schutz für Handwerker In den beiden nun noch folgenden Berufsgruppen der zumeist körperlich tätigen Malermeister (s. unten und folgende Seiten) und Tischler (s. ab Seite ) werden zunächst wie bei den kaufmännisch tätigen bisherigen Berufsbildern (Bankkaufleute S. /, Vertriebsleiter S. /, Maschinenbauingenieur S. /) der Komfort- und der Basis-Schutz bei einer Erwerbsunfähigkeitspolice dargestellt. Aber nicht nur. Da gerade für solche handwerklichen Berufe häufig kein oder oft nur unbezahlbarer Schutz der eigenen Arbeitskraft zu haben ist, sind in diesen beiden Fällen ergänzend auch die weiteren sinnvollen Alternativen dargestellt und bewertet: Multirisk-Leben-Produkte, reine Grundfähigkeiten-Policen und Multirisk-Versicherungen, die auf Unfallpolicen basieren. Während die Multirisk-Leben- und die Grundfähigkeiten-Policen von Lebensversicherern angeboten und KOMFORT Zurich Deutscher Herold SEU mit anfängl. Schutz BU ) A (= A+), F, 99,,00, Continentale EU-Vorsorge Premium **** (= A) F,, 98,,, Volkswohl Bund SEU AA+ (= AA ), F 8,,9,,, HDI SEU Ego Basic A+, F,8,,,,0, Europa EU-Vorsorge Premium ***** (= AA ),,, 90,8,,9 AachenMünchener SEU A (= A+), +, 98,,,,, InterRisk SEU B90 ***** (= AA ), 8,0 9,0,00, auch die Beiträge nach deren Rechnungsgrundlagen kalkuliert werden, stammen die Multirisk-Unfall-Produkte von Sachversicherern. Deshalb sind bei denen einige Besonderheiten im Rahmen der Bewertung zu beachten. Einerseits gibt es von den Sachversicherern kaum Bonitätsnoten der sonst für die Prüfung der Finanzkraft herangezogenen Rating-Agenturen. Damit die Bewertung aber nicht verzerrt wird, fällt die Bonitätsnote weg, und die Gesamtnote setzt sich je zur Hälfte aus der Beitrags- und der FB-Rating-Bewertung zusammen. Andererseits bieten die Produkte auf Unfallpolicenbasis stets Bruttogleich-Netto-Prämien, und es gibt die besonderen Kündigungsmöglichkeiten. Daher zählt dort im Rahmen der Beitragsbewertung auch die Beitragssicherheit. Note FB-Rating Brutto Brutto ) Netto ) Netto ) Beitrag ) note ) 0 FOCUS-MONEY /0 FOCUS-MONEY /0 Komfort Stand: 0/0; in Euro; Fall: Malermeister, Jahre, Nichtraucher, 0 % kaufmännische + 0 % körperliche Tätigkeit, selbstständige EU, Dauer 0 Jahre, Beitragsverrechnung, monatliche EU-Rente 000 Euro; ) Noten: bis 0 =, bis 0 =,, bis 0 = usw.; ) nicht garantiert; ) Noten: bis 0 =, bis 8 =,, bis 00 = usw.; ) Gewichtung Bruttobeitrag zu /, Nettobeitrag zu /; ) Gewichtung Finanzstärke 0 %, FB-Rating und Beitrag je 0 %; ) Dauer Jahre

12 MALERMEISTER Sehr guter Grundschutz BASIS Note FB-Rating Brutto Brutto ) Netto ) Netto ) Beitrag ) note ) 8 Hannoversche Stuttgarter Die Bayerische Ergo Direkt WWK VGH Gothaer DEVK RLV+EUZ ) SEU Tarif 9 SEU PROTECT SEU SEU Komfort TOP-EUV RLV+EUZ ) SEU A++ (= AA) A+ AA+ (= AA ) A+ AAA (= AA) A+ (= A) AA (= A+) A+,,,,, +,, 9, 9,,, 9,0, 0,0 9,9,,,,,09 8, 80,08 8,8 98,8,9,0,0,,,,,00,0,00,,8,,0,,,,,9,,, 9 Nürnberger Investm. BasisErwerbsausfall AA+ (= AA ), +, 9,, 9,,,8,8 0 Dialog Signal Iduna SEU protect (ABsEu) FlexiJob-EUV 8) A A (= BBB+),,,9,8,, 8,9,,,9, MULTIRISK LEBEN (mit Leistungen bei schweren Erkrankungen) 9) Allianz Körperschutzpolice 8) AA F 0, 9,,00,0 Nürnberger Handwerkersch. + SchnellHilfe AA+ (= AA ), 0,0,88,,8 Cardea.life safety first 0) PrismaLife: AA+ (= AA ),, 8, 8,,,,8 Volkswohl Bund Existenz + Erste Hilfe AA+ (= AA ), F,8, 0,,,9 FOCUS-MONEY /0 FOCUS-MONEY /0 Basis Multirisk Leben Stand: 0/0; in Euro; Fall: Malermeister, Jahre, Nichtraucher, 0 % kaufmännische + 0 % körperliche Tätigkeit, selbstständige EU, Dauer 0 Jahre, Beitragsverrechnung, monatliche EU-Rente 000 Euro; ) Noten: bis 0 =, bis 0 =,, bis 0 = usw.; ) nicht garantiert; ) Noten: bis 0 =, bis 8 =,, bis 00 = usw.; ) Gewichtung Bruttobeitrag zu /, Nettobeitrag zu /; ) Gewichtung Finanzstärke 0 %, FB-Rating und Beitrag je 0 %; ) Risiko-LV mit EUZ, Mindesttodesfallsumme 88 Euro, EU-Rente 9 Euro; ) Risiko-LV mit EUZ, Mindesttodesfallsumme 000 Euro; 8) Maler; 9) Noten Brutto: bis 90 =, bis 00 =,, bis 0 = usw., Noten Netto: bis 80 =, bis 90 =,, bis 00 = usw.; 0) Dauer Jahre

13 MALERMEISTER Top-Alternativen Grundfähigkeiten Note FB-Rating Brutto Brutto ) Netto ) Netto ) Beitrag ) note ) GRUNDFÄHIGKEITEN Nürnberger Handwerkerschutz AA+ (= AA ), 9,,,,8 Volkswohl Bund Existenz AA+ (= AA ), F 0,9, 8,,8,8 Canada Life Grundfähigkeitsvers. ) AA,,0,0,,8 WWK Grundfähigkeitsvers. Komfort AAA (= AA),, 8,,, Prämie Brutto Note Beitragssicherheit Note Beitrags- Note Gesamtwie Netto,. Jahr Prämie 8) sicherheit 9) Beitrag 0) note MULTIRISK UNFALL ) ) Axa Existenzschutzversicherung ) +, 9,80, ohne Klausel,00, Die Bayerische Multi PROTECT,9 planmäßige Erhöhung,,8 Interlloyd Existenz-Schutz ), planmäßige Erhöhung,,8 Arag Existenz-Schutz ),0 planmäßige Erhöhung,, Barmenia OptiRente,, konstant, aber Klausel,, BGV Golden IV (Exklusiv) ), planmäßige Erhöhung,, Trias Golden IV (Exklusiv) ), planmäßige Erhöhung,, Janitos Best Selection F+, planmäßige Erhöhung,, VPV Vital 8, ohne Klausel,, Gothaer UnfallrentePlus ) F,8 planmäßige Erhöhung,, Signal Iduna VitaLife (Exklusiv) F,, konstant, aber Klausel,, FOCUS-MONEY /0 FOCUS-MONEY /0 Multirisk Unfall Stand: 0/0; in Euro; Fall: Malermeister, Jahre, Nichtraucher, 0 % kaufmännische + 0 % körperliche Tätigkeit, selbstständige EU, Dauer 0 Jahre, Beitragsverrechnung, monatliche EU-Rente 000 Euro; ) Noten: bis 80 =, bis 90 =,, bis 00 = usw.; ) nicht garantiert; ) Noten: bis 0 =, bis =,, bis 80 = usw.; ) Gewichtung Bruttobeitrag zu /, Nettobeitrag zu /; ) Gewichtung Finanzstärke 0 %, FB-Rating und Beitrag je 0 %; ) Maler; ) alle: Dauer Jahre; 8) Noten: bis =, bis 0 =,, bis = usw.; 9) Noten: ohne Anpassungsklausel =, konstante Beiträge, aber Erhöhungsklausel =, planmäßige Erhöhung = ; 0) Gewichtung Beitrag zu /, Beitragssicherheit zu /; ) Gewichtung: FB-Rating und Beitrag je 0 %; ) Dauer 0 Jahre

14 TISCHLER Die besten Angebote für körperlich Tätige KOMFORT HDI SEU Ego Basic A+, F 8, 88,89,,,8 Continentale EU-Vorsorge Premium **** (= A) F 0,8 8,,, Volkswohl Bund SEU AA+ (= AA ), F,8, 89,0,,8,8 Europa EU-Vorsorge Premium ***** (= AA ), 9,8,,00,8 Zurich Deutscher Herold SEU mit anfängl. Schutz bei BU A (= A+), F,80, 0,,,0, InterRisk SEU B90 ***** (= AA ),,0 9,0,00, AachenMünchener SEU A (= A+), +,,8 9,,,8 Stand: 0/0; in Euro; Fall: Tischler, 0 Jahre, Nichtraucher, 00 % körperliche Tätigkeit, selbstständige EU, Dauer Jahre, Beitragsverrechnung, monatliche EU-Rente 00 Euro; ) Noten: bis 00 =, bis 0 =,, bis 0 = usw.; ) nicht garantiert; ) Noten: bis 0 =, bis Nach dem gleichen Muster wie zuvor beim Malermeister werden hier nun auch die Bewertungen der einzelnen Policen für den Tischler dargestellt. Also in abstufender Reihenfolge des Schutzumfangs zunächst die EU-Komfort-Tarife, gefolgt von den EU-Basis-Policen, den Multirisk-Leben- Produkten, den Grundfähigkeitenversicherungen und schließlich den Multirisk-Unfall-Policen. Die besten EU-Komfort-Tarife kommen dabei wieder einmal von HDI. Wieder einmal, weil der Versicherer auch bei sämtlichen kaufmännischen Berufen im Komfort-Schutz die Nase vorn hatte. Lediglich beim Malermeister musste er den obersten Podestplatz Zurich Deutscher Herold überlassen. Beim EU-Basis-Schutz gewinnt die Hannoversche wie auch schon beim Malermeister. Bei den kaufmännischen Berufen zeigt sich dagegen ein differenziertes Bild: Die besten EU-Basis-Policen für Bankkaufleute und Maschinenbauingenieure kommen von der Gothaer, beim Vertriebsleiter siegt dagegen die Stuttgarter. Die nur für Handwerker ausgewertete Kategorie der Multirisk-Leben-Policen gewinnt in beiden Fällen die Allianz, den abgespeckten Multirisk-Unfall-Schutz kann jeweils die Axa für sich entscheiden. Nur bei den Grundfähigkeitenpolicen gibt es unterschiedliche Sieger: die Nürnberger beim Malermeister, den Volkswohl Bund beim Tischler. Apropos verschieden: noch ein kurzes Wort zur Bonitätsbewertung. Da die jeweils dafür herangezogenen internationalen und nationalen Rating-Agenturen stets ihre eigenen Bewertungsgrundsätze und Notenstufen haben, werden in den Tabellen die je Gesellschaft besten Bonitätsnoten einheitlich übersetzt (in Klammern) und so mit Schulnoten bewertet (vgl. Notenschema S. 9). Note FB-Rating Brutto Brutto ) Netto ) Netto ) Beitrag ) note ) Komfort 0 =,, bis 80 = usw.; ) Gewichtung Bruttobeitrag zu /, Nettobeitrag zu /; ) Gewichtung Finanzstärke 0 %, FB-Rating und Beitrag je 0 % FOCUS-MONEY /0 FOCUS-MONEY /0

15 TISCHLER Basis-Schutz für Handwerker BASIS Note FB-Rating Brutto Brutto ) Netto ) Netto ) Beitrag ) note ) 8 9 Hannoversche Ergo Direkt Die Bayerische Stuttgarter WWK VGH DEVK Dialog Gothaer RLV+EUZ ) SEU SEU PROTECT SEU Tarif 9 SEU Komfort TOP-EUV SEU ) SEU protect (ABsEu) RLV+EUZ 8) A++ (= AA) A+ AA+ (= AA ) A+ AAA (= AA) A+ (= A) A+ A AA (= A+),,,,,, +,,,0 0, 9,80 0,, 9,9 9,9 9,9,0,,,,,,, 9,9,,8,8 8, 9,9 89,00 89,9,0,,,,,,,0,,0,0,8,0,8,0,,,8,,00,,,8, 0 Nürnberger Signal Iduna Investment BasisErwerbsausfall FlexiJob-EUV 9) AA+ (= AA ) A (= BBB+),, +,,0,,,,0 0,8,,,8,,8, Multirisk Leben (mit Leistungen bei schweren Erkrankungen) 0) Allianz Körperschutzpolice AA F 0,8,,,,0,0 Nürnberger Handwerkerschutz + SchnellHilfe AA+ (= AA ), 8,,,8,, Volkswohl Bund Existenz + Erste Hilfe AA+ (= AA ), F 89,,9,,,8 Cardea.life safety first ) PrismaLife: AA+ (= AA ),,,,,,,8 8 9 FOCUS-MONEY /0 FOCUS-MONEY /0 Basis Multirisk Leben Stand: 0/0; in Euro; Fall: Tischler, 0 Jahre, Nichtraucher, 00 % körperliche Tätigkeit, selbstständige EU, Dauer Jahre, Beitragsverrechnung, monatliche EU-Rente 00 Euro; ) Noten: bis 00 =, bis 0 =,, bis 0 = usw.; ) nicht garantiert; ) Noten: bis 0 =, bis 0 =,, bis 80 = usw.; ) Gewichtung Bruttobeitrag zu /, Nettobeitrag zu /; ) Gewichtung Finanzstärke 0 %, FB-Rating und Beitrag je 0 % ) Risiko-LV mit EUZ, Mindesttodesfallsumme 9000 Euro; ) Dauer Jahre; 8) Risiko-LV mit EUZ, Mindesttodesfallsumme 000 Euro; 9) inkl. Beitragsbefreiung bei BU; 0) alle: Dauer Jahre, Noten Brutto: bis 0 =, bis 80 =,, bis 90 = usw., Noten Netto: bis 0 =, bis =,, bis 0 = usw.; ) Dauer Jahre

16 TISCHLER Gute Grundsicherung 8 Grundfähigkeiten Note FB-Rating Brutto Brutto ) Netto ) Netto ) Beitrag ) note ) GRUNDFÄHIGKEITEN ) Volkswohl Bund Existenz AA+ (= AA ), F,8, 9,9,, Nürnberger Handwerkerschutz AA+ (= AA ),,,,,8 Canada Life Grundfähigkeitsvers. AA,,99,99,00,0 WWK Grundfähigkeitsvers. Komfort AAA (= AA) 8, 9,8,,9 MULTIRISK UNFALL Axa Existenzschutzversicherung ) +,,8, ohne Klausel,00, Interlloyd Existenz-Schutz 9,89 planmäßige Erhöhung,,8 Barmenia OptiRente 9, konstant, aber Klausel,00,00 BGV Golden IV (Exklusiv),9, planmäßige Erhöhung,00,00 Die Bayerische Multi PROTECT,9, planmäßige Erhöhung,00,00 Trias Golden IV (Exklusiv),9, planmäßige Erhöhung,00,00 Arag Existenz-Schutz,90 planmäßige Erhöhung,, Janitos Best Selection F+ 8, planmäßige Erhöhung,, VPV Vital,9, ohne Klausel,, Signal Iduna VitaLife (Exklusiv) F 8,9 konstant, aber Klausel,00,0 Gothaer UnfallrentePlus F,, planmäßige Erhöhung,,8 Stand: 0/0; in Euro; Fall: Tischler, 0 Jahre, Nichtraucher, 00 % körperliche Tätigkeit, selbstständige EU, Dauer Jahre, Beitragsverrechnung, monatliche EU-Rente 00 Euro; ) Noten: bis 0 =, bis 0 =,, bis 0 = usw.; ) nicht garantiert; ) Noten: bis 0 =, bis =,, bis 0 = usw.; ) Gewichtung Bruttobeitrag zu /, Nettobeitrag zu /; ) Gewichtung Prämie Brutto Note Beitragssicherheit Note Beitrags- Note Gesamtwie Netto,. Jahr Prämie ) sicherheit 8) Beitrag 9) note 0) 0 FOCUS-MONEY /0 FOCUS-MONEY /0 Multirisk Unfall Finanzstärke 0 %, FB-Rating und Beitrag je 0 %; ) alle: Dauer Jahre; ) Noten: bis 0 =, bis =,, bis 0 = usw.; 8) Noten: ohne Anpassungsklausel =, konstante Beiträge, aber Erhöhungsklausel =, planmäßige Erhöhung = ; 9) Gewichtung Beitrag zu /, Beitragssicherheit zu /; 0) Gewichtung: FB-Rating und Beitrag je 0 %; ) Dauer Jahre

17 Beruhigt in die Zukunft blicken: Mit EGO Basic. Im Leben kommt es oft anders als geplant: Wenn Ihre Kunden wegen einer Krankheit oder eines Unfalls nicht mehr arbeiten können, brauchen sie finanzielle Sicherheit. Der HDI Einkommensschutz mit EGO Basic fängt Ihre Kunden bei Erwerbsunfähigkeit finanziell auf. Setzen Sie dabei auf unsere bewährte und aus gezeichnete Produkt-Qualität. Die Vorteile für Ihre Kunden auf einen Blick: Preisbewusst: bezahlbarer Einkommensschutz Sicher: finanzielle Sicherheit bei Erwerbsunfähigkeit Serviceorientiert: professionelle Hilfe im Leistungsfall Mehr Informationen erhalten Sie von Ihrem HDI Ansprechpartner oder online.