AHV stärken für Alt und Jung

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1 S G B- J A H R E S M E D I E N K ON F E R E N Z V OM 5. J A N UAR 2015 Doris Bianchi, Geschäftsführende Sekretärin AHV stärken für Alt und Jung Thema dieser Jahresmedienkonferenz ist die Einkommensverteilung in der Schweiz. Ein Schwerpunkt ist auch die Einkommenssituation der Altersrentnerinnen und Altersrentner. Dies ist im 2015 umso dringender. Denn im 2015 beginnen die parlamentarischen Beratungen zur Reform Altersvorsorge 2020 sowie zu unserer Volksinitiative AHVplus: Für eine starke AHV. Davon sind alle betroffen. Die aktuelle Rentnergeneration: Die Sicherung ihres Lebensstandards steht auf dem Spiel. Aber auch die künftige Rentnergeneration ist betroffen: Denn ihr Rentenniveau droht abzusacken. Einzig die Stärkung der AHV schafft Abhilfe. Der Schweizerische Gewerkschaftsbund wird seine Aktivitäten rund um die Alterspolitik daher klar auf die Stärkung der AHV ausrichten. Aktuelle Rentnergeneration: Haupteinkommensquelle der Mehrheit ist die AHV Entgegen dem immer wieder vorgebrachten Bild der reichen Rentnerinnen und Rentner sind lange nicht alle über 65-Jährigen in der Schweiz im Alter finanziell abgesichert. Wer vormals ein tiefes und mittleres Einkommen erzielte, kann im Alter mit seiner Altersrente aus der 1. und 2. Säule seinen gewohnten Lebensstandard kaum in angemessener Weise halten. Für weite Teile der älteren Bevölkerung ist die AHV ihre Haupteinkommensquelle. Den Lebensunterhalt im Alter bestreiten 60% der Paarhaushalte im Rentenalter hauptsächlich dank der AHV. Einen besonderen Stellenwert hat die AHV für die Einkommenssituation der Rentnerinnen. Sie sind noch stärker auf die AHV als einzige Einkommensquelle angewiesen. Mit Fr. für ein Ehepaar und Fr. für Alleinstehende im besten Fall bei kompletter Beitragsdauer und einem konstanten Erwerbseinkommen auf mindestens mittlerem Niveau erzielt die AHV aber nur ein tiefes Rentenniveau, das per se nicht einmal die Existenz absichert. Die alle zwei Jahre stattfindende Anpassung der AHV-Renten an die Lohn- und Preisentwicklung anhand des AHV-Mischindexes (2015: 5 bzw. 10 Franken) trägt der Bedeutung der AHV als Haupteinnahmequelle nicht genügend Rechnung. Die letzte substanzielle Erhöhung der AHV liegt über 30 Jahre zurück. Die Altersleistungen der 2. Säule sind hingegen stärker von der Erwerbsbiographie und dem Erwerbseinkommen bestimmt. Die Ungleichheiten im Erwerbseinkommen spiegeln sich bei den Renten der beruflichen Vorsorge deutlich wider. Besonders betroffen sind auch hier die Frauen. Rentnerinnen beziehen wenn überhaupt deutlich tiefere Renten der Pensionskassen. Zudem sind die laufenden Renten der beruflichen Vorsorge eingefroren. Die Pensionskassen haben in der Regel seit rund zehn Jahren die Renten nicht mehr der Teuerung angepasst und werden es künftig auch kaum tun.

2 2 Zusammensetzung der durchschnittlichen Einkommen von Paarhaushalten über 65 Jahre nach Einkommensklasse, pro Monat, in Franken, '000 12'000 10'000 2'071 2'992 Vermögensverzehr Erwerbseinhkommen 515 8' ' ' ' '233 4' '000 3'100 3'262 3'258 3'290 2'983 0 Unterste 20% Mittlere 20% Oberste 20% Vermögenseinkommen inkl. Renten aus der privaten Vorsorge (3. Säule) Sonstige Sozialleistungen, Taggelder und Renten Renten aus der beruflichen Vorsorge (2. Säule) Renten der AHV/IV (1. Säule) inkl. Ergänzungsleistungen Quelle: Bundesamt für Statistik, Haushaltsbudgeterhebung Aktuelle Rentnergeneration: Ungleiche Vermögensverteilung Im Rentenalter spielt das Vermögen zur Finanzierung der Lebenshaltung eine wichtigere Rolle. Nebst dem Vermögenseinkommen dient auch die Möglichkeit des Entsparens als Einkommensersatz. Aber im Alter ist das Vermögen noch ungleicher verteilt als bei den jüngeren Generationen. Rentnerinnen und Rentner, die über ein hohes Renteneinkommen verfügen, haben auch hohe Einkünfte aus dem Vermögen. Und jene Pensionierte, deren Renteneinkommen tief ist, können nicht auf Vermögenseinkünfte zurückgreifen. Auch der Vermögensverzehr bleibt nur in kleinem Mass möglich. Denn 20% der Personen ab 65 besitzen nicht mehr als Fr. an liquidem Vermögen. Solch geringe Reserven sind schnell aufgebraucht.

3 3 Einkommen aus Vermögen und Vermietung von Paarhaushalten nach Einkommensklasse (aller Einkommen) im Monat, in Franken, 2009 bis '500 3'000 2'500 2'000 1'500 Paarhaushalte mit Kindern, unter 65 Paarhaushalte ohne Kinder, unter 65 Paarhaushalte ohne Kinder, über ' Unterste 20% Zweite 20% Mittlere 20% Vierte 20% Oberste 20% Quelle: Bundesamt für Statistik, Haushaltsbudgeterhebung Aktuelle Rentnergeneration: Krankenkassenprämien drücken stark aufs Budget Die steigenden Krankenkassenprämien bekommen die Rentnerhaushalte stark zu spüren. Optimierungsmöglichkeiten können im Alter kaum ausgeschöpft werden. Wer Anspruch auf Ergänzungsleistungen hat, erhält ein weitgehende Krankenkassenprämienvergütung durch die EL. Wer aber eine Einkommens- und Ausgabensituation oberhalb der EL-Grenzen hat, spürt die Prämienbelastung mit voller Kraft. Laut der Analyse des SGB zu den Prämienverbilligungen müssen Rentnerhaushalte oberhalb der EL-Grenze rund 14% ihrer Einkünfte für die Prämien der obligatorischen Krankenpflegeversicherung aufwenden. Das trifft für Einzelpersonen mit monatlichen Renteneinkünften von rund Fr. zu oder für Ehepaare, die Renten von 5'000 Fr. pro Monat beziehen. Also jene, die trotz eines vollen Arbeitslebens und umsichtiger Planung ein bescheidenes Leben im Alter führen müssen. Die Prämienlast der Krankenkassen muss auch für diese Pensionierten gelindert werden.

4 4 Jährliche Prämienbelastung 10'000 9'000 8'000 7'000 6'000 5'000 4'000 3'000 2'000 1'000 0 RentnerInnen 0 40'000 80' ' ' '000 Jährliches Bruttoeinkommen Paare Alleinstehende RentnerInnen Prämienbelastung am Brutto-EK 16% 14% 12% 10% 8% 6% 4% 2% 0% 0 40'000 80' ' ' '000 Jährliches Bruttoeinkommen Paare Alleinstehende Aktuelle Rentnergeneration: AHV stärken statt schwächen Die Haupteinnahmequelle der Mehrheit der älteren Personen, namentlich der Rentnerinnen und Rentner mit vormals tiefen und mittleren Einkommen, muss gestärkt werden. Eine Erhöhung der AHV-Renten wie sie die Volksinitiative AHVplus verlangt ist überfällig. Erst so können die Ungleichheiten im Alter auch jene zwischen Frauen und Männern abgefedert werden. Der in der Reform Altersvorsorge 2020 vorgesehene Interventionsmechanismus in der AHV würde bei finanziellen Schwierigkeiten der Volksversicherung die automatische Rentenanpassung aushebeln. Dies läuft auf eine faktische Rentenkürzung hinaus und würde die Rentnerinnen und Rentner, die hauptsächlich von der AHV leben müssen, hart treffen. Der SGB wird diese Schwächung der AHV im Reformprozess vehement bekämpfen. Augenmerk wird der SGB auch auf die geplante Revision des Ergänzungsleistungs-Gesetzes legen. Denn hier soll der Zugang zu den EL eingeschränkt werden und die Vergütung der Krankenkassenprämien reduziert werden. Beides sind falsche Ansätze. Die EL übernehmen zwei zentrale Funktionen im schweizerischen Sozialstaat: Sie sichern im Alter die Existenz ab und sie sind unser System zur Pflegefinanzierung.

5 5 Schlechte Aussichten für die künftige Rentnergeneration Wer in der nächsten Dekade in Rente gehen wird, muss mit einem knappen Renteneinkommen rechnen. Im Jahr 2020 pensioniert werden bedeutet auch, die Schwierigkeiten auf dem Arbeitsmarkt für ältere Arbeitnehmende miterlebt zu haben. Es ist lange nicht so, dass Arbeitnehmerinnen und Arbeitnehmer sorgenfrei das Rentenalter erreichen. Auch wenn die Quote der Arbeitslosen bei den über 55-Jährigen auf tiefem Niveau verharrt, ist die Angst vor Arbeitsplatzverlust bei den älteren Arbeitnehmenden stark zu spüren. Denn die Konsequenzen sind dramatisch persönlich wie auch finanziell. In vielen Branchen erlauben es die Arbeitsbedingungen zudem nicht, das ordentliche Rentenalter gesund und bei Kräften zu erreichen. Damit sind nicht nur der Bau und das Gewerbe, wo teilweise branchenspezifische Vorruhestandsregelungen bestehen, gemeint. Auch andere Branchen, wie etwa das Gesundheitswesen, sind davon betroffen. Trotz ausgebautem 3-Säulensystem der Altersvorsorge sind viele Arbeitnehmende nicht in der Lage eine ausreichende Altersvorsorge aufzubauen. Das tiefere zu erwartende Renteneinkommen der künftigen Rentnergeneration hängt von verschiedenen Ursachen ab. Künftige Rentnergeneration: AHV-Rente hält mit den Löhnen nicht Schritt Die AHV-Renten werden alle zwei Jahre über den Mischindex der Lohn- und Preisentwicklung angepasst. Die Lohnentwicklung und Teuerung wird je zur Hälfte berücksichtigt. Dieser Modus hat zur Folge, dass sich die Höhe der Renten nicht im Gleichschritt mit den Löhnen entwickelt, sondern weniger stark wächst. Als Folge davon sinkt mit der Zeit die Ersatzquote der AHV, welche die AHV-Renten dem letzten Lohn gegenüberstellt. Trotz regelmässigen Rentenanpassungen entspricht für die künftigen Rentnerinnen und Rentner ihre AHV-Rente einem immer kleineren Teil ihres ehemaligen Lohnes. Diese schleichende Entwertung der AHV-Renten gegenüber dem Erwerbseinkommen lässt das Rentenniveau absinken. Die Ersatzquote unseres Altersvorsorgesystems von 60% des letzten Erwerbseinkommens kann nicht mehr erreicht werden. Zumal eine Kompensation durch steigende Rentenansprüche aus der 2. Säule für tiefe und mittlere Einkommen teuer und in einer Tiefzinsphase kaum zu realisieren ist Durchschnittslohn (pro Beschäftigte/n) Durchschn. Altersrente AHV

6 6 Künftige Rentnergeneration: Pensionskassen-Renten im Sinkflug Die Pensionskassenlandschaft ist aktuell von sinkenden Umwandlungssätzen geprägt. Die angepeilte Rentenhöhe gerät dadurch ins Rutschen. Zwar wird häufig die angepeilte Rentenhöhe durch eine stärkere Kapitalbildung also höhere PK-Beiträge und längere Beitragsdauer gestützt. Aber trotz der wachsenden Beitragslast, die vor allem die tiefen und mittleren Einkommen stark spüren, schwindet die Gewissheit, dass dank den Pensionskassenrenten auch im Alter der gewohnte Lebensstandard in etwa gehalten werden kann. Zwar wird ab 2025 die Aufbauphase der beruflichen Vorsorge abgeschlossen sein. Aber der obligatorische Sparprozess von 40 Jahren ist nur mit einer linearen Erwerbsbiographie erfüllt. Zudem mussten die BVG-Versicherten während den letzten 20 Jahren tiefere Verzinsungen bis hin zu Sanierungsmassnahmen hinnehmen. Mit der vom Bundesrat beabsichtigten Senkung des Mindestumwandlungssatzes von 6,8 auf 6% sind auch die Arbeitnehmenden mit Niedriglöhnen und in prekären Beschäftigungen von Rentenverschlechterungen betroffen. Künftige Rentnerinnengeneration: Gefahr der Altersarmut Besonders ungünstig sieht die Rentensituation für die Frauen aus. Die zwischen 1955 und 1965 geborenen Frauen hatten eine tiefere Erwerbsquote als die spätere Generation von Frauen. Sie gaben mit der Familiengründung häufiger die Erwerbsarbeit auf und arbeiteten später auf Teilzeitbasis. Gleichzeitig sind sie häufiger geschieden als die ältere Generation. Beides wirkt sich verheerend auf die Altersvorsorge aus: Die betroffene Frauengeneration verfügt wegen ihren Lebensläufen über eine ungenügende Rentenabdeckung der 2. Säule und gleichzeitig entfällt für viele Frauen das Renteneinkommen des Ehemannes. Umso unverständlicher ist es, dass der Bundesrat mit der Erhöhung des Rentenalters auf 65 die Situation dieser Frauen noch weiter verschlechtern will. Künftige Rentnergeneration: 3. Säule ist Steueroptimierung und keine Altersvorsorge Die private Vorsorge aufs Alter ist in erster Linie ein lukratives Geschäft für Banken und Versicherer. Die Motivation für Einzahlungen in die 3. Säule liegt nicht beim Aufbau der Altersvorsorge, sondern bei der Steuerersparnis. Die Konditionen wie etwa die Verzinsung fallen mickrig aus. Und jene Rentnerinnen und Rentner, die im Alter ein niedriges Renteneinkommen haben und daher auf einen Vermögensverzehr der 3. Säule angewiesen wären, konnten sich während ihrem Erwerbsleben gar keine regelmässigen Einzahlungen in die 3. Säule leisten. Künftige Rentnergeneration: AHV stärken statt Rentenniveau absinken lassen Die AHV-Renten der künftigen Rentnerinnen und Rentner müssen aktualisiert werden. Der aufgelaufene Rückstand gegenüber der Lohnentwicklung beträgt über 10%. Das werden künftige Rentnergenerationen immer stärker spüren. Die Reform Altersvorsorge 2020 nimmt sich der Entwertung der AHV-Renten nicht an. Einzig die Volksinitiative AHVplus schafft Abhilfe. Mit einer Verbesserung der AHV-Renten um 10% wird der Rückstand der AHV-Rente gegenüber der Lohnentwicklung aufgeholt. Damit verbessert sich das Verhältnis des Renteneinkommens gegenüber dem bisherigen Erwerbseinkommen und die künftigen Rentnerinnen und Rentner können dadurch ihren Lebensstandard angemessen halten.

7 7 Der Mindestumwandlungssatz darf nicht auf 6% gesenkt werden. Das damit einhergehende Absinken der Pensionskassenrente um 12% trifft genau die künftigen Rentnerinnen und Rentner, die nur eine geringfügige Rente der beruflichen Vorsorge erhalten werden. Die Renten der obligatorischen beruflichen Vorsorge sind auch bei einem linearen Erwerbsverlauf bescheiden. Es handelt sich um Renten im Schnitt von 700 Franken. Über längere Zeit höhere Beiträge bezahlen, um im Alter nur eine mickrige Rente zu beziehen, ist aus Sicht des SGB keine Abfederung der Rentenkürzungen, die mit der Senkung des Umwandlungssatzes einhergehen. Bessere AHV-Renten sind auch nötig um das Rentenniveau der Frauen zu verbessern. Denn einzig in der AHV ist die unbezahlte Arbeit rentenbildend. Die nächste Rentnerinnengeneration steuert auf ein grosses Rentenproblem zu. Die Abschaffung des Koordinationsabzugs in der beruflichen Vorsorge bringt ihr nicht viel. Zu gross sind die Lücken in der 2. Säule wegen Erwerbsunterbrüchen und Teilzeitarbeit. Und länger arbeiten für tiefe Renten schiesst an der Lebens- und Arbeitsmarktrealität der Frauen vorbei.