Nutzen Sie das Inhaltsmenü: Die Schnellübersicht führt Sie zu Ihrem Thema. Die Kapitelüberschriften führen Sie zur Lösung.

Transkript

1

2 Nutzen Sie das Inhaltsmenü: Die Schnellübersicht führt Sie zu Ihrem Thema. Die Kapitelüberschriften führen Sie zur Lösung. Zusatzversicherungen decken Versorgungslücken... 7 Abkürzungen Mögliche Leistungen privater Krankenzusatzversicherungen Unterschiede: Beiträge und Leistungen Antragstellung Fristgerechte Kündigung Restkostenversicherung für Beamte...63 Warum eine Berufsunfähigkeitsversicherung wichtig ist...69 Schnellübersicht

3 Schnellübersicht 7 Sinnvoll: Private Unfallversicherung Wann Zusatzversicherungen von Bedeutung sind Der richtige Vermittler 9 das beste Preis-Leistungs- Verhältnis Fragen und Antworten Diese Fragen sollten Sie 11 sich stellen Praktische Tipps Die häufigsten Versicherungsfallen und Fehlerquellen Stichwortverzeichnis...142

4 Mögliche Leistungen privater Krankenzusatzversicherungen 1 1. Krankenzusatz- und -ergänzungsversicherung: Was ist der Unterschied? Ambulante Heilbehandlung Stationäre Heilbehandlung Zahnärztliche Behandlung und Zahnersatz Leistungen der Pflegeversicherung Krankenhaustagegeld Krankentagegeld (besonders für Selbstständige wichtig) Auslandsreise- Krankenversicherung Leistungsbeschreibung...35

5 Mögliche Leistungen privater Krankenzusatzversicherungen 1. Krankenzusatz- und -ergänzungsversicherung: Was ist der Unterschied? Der Unterschied zwischen einer Krankenzusatz- und einer Krankenergänzungsversicherung lässt sich in einem Satz ausdrücken: Bei einer Krankenzusatzversicherung wird der Betroffene als Privatpatient angesehen, bei der Ergänzungsversicherung ist dies nicht der Fall. Wer gesetzlich krankenversichert ist, braucht grundsätzlich auf die Vorteile eines Privatpatienten nicht zu verzichten. Denn viele Leistungen der PKV können auch für den gesetzlich Krankenversicherten vereinbart werden. Alle privaten Krankenversicherer ob freiwillig oder dazu verpflichtet, bieten als Ergänzung bzw. Zusatz zur GKV unter anderem Versicherungen in folgenden Bereiche an, die auch über die meisten gesetzlichen Krankenkassen erhältlich sind: Ambulante Heilbehandlung Stationäre Heilbehandlung Zahnärztliche Behandlung und Zahnersatz Pflegezusatzversicherung Krankenhaustagegeld Krankentagegeld Auslandsreise-Krankenversicherung Die einzelnen Leistungen für diese Bereiche unterscheiden sich je nach Gesellschaft voneinander. Die Beiträge werden individuell kalkuliert und können ebenfalls abweichen. Die nachfolgenden Ausführungen stellen die wesentlichen Merkmale der genannten Zusatzversicherungen heraus. Wichtig: Die Beiträge sind abhängig von Gesundheitszustand, Geschlecht und Eintrittsalter. Außerdem bestehen Unterschiede zwischen den einzelnen Anbietern. 12

6 Ambulante Heilbehandlung Praxis-Tipp: Manche Gesellschaften bieten zu Beginn für die Krankenzusatzversicherung eine Beitragsentlastung im Alter an. Solche Tarife sind zwar etwas teurer, dafür werden die Beiträge jedoch später reduziert. Aber: Bei einer Kündigung des Vertrags verlieren Sie die angesammelten Rückstellungen. 2. Ambulante Heilbehandlung Seit haben alle gesetzlich Krankenversicherten das Recht auf die Wahl einer Kostenerstattung. Die Kostenerstattung kann auf einzelne Bereiche (z. B. nur ambulante oder zahnärztliche Behandlung) beschränkt werden. Somit werden die Patienten als Privatpatienten angesehen und bekommen die jeweilige Behandlung in Rechnung gestellt, welche sie dann selbst bezahlen und mit ihrer Krankenkasse abrechnen können. Wichtig: Dabei entstehen in der Regel Behandlungsmehrkosten, die nicht von der GKV übernommen werden. Damit Sie nicht auf den Kosten sitzen bleiben, sondern diese ersetzt bekommen, eignet sich eine private Krankenzusatzversicherung für ambulante Behandlung. Oftmals beinhaltet ein solcher Zusatztarif auch die vollständige oder teilweise Kostenerstattung für Leistungen, die eine GKV grundsätzlich ablehnt bzw. finanziell begrenzt. Das kann beispielsweise die Behandlung durch einen zugelassenen Heilpraktiker oder Homöopathen sein. In den meisten Fällen erfolgt jedoch keine volle Kostenübernahme, sondern nur eine teilweise Erstattung. Ferner kann ein Brillenträger mit der privaten Krankenzusatzversicherung eine Leistungsverbesserung vereinbaren. Diese übernimmt beispielsweise die Kosten für die Gläser zur Hälfte oder komplett. Auch können die Aufwendungen für das Gestell zu einem bestimmten Anteil prozentual oder in Euro ersetzt werden. 13

7 Mögliche Leistungen privater Krankenzusatzversicherungen Wichtig: Die meisten privaten Krankenversicherer setzen für solche Leistungsvereinbarungen entweder eine Selbstbeteiligung voraus oder geben gewisse Höchstbeträge vor. Praxis-Tipp: Manche Versicherer erstatten Ihnen einen Teil der Beiträge, wenn Sie keine Leistungen in Anspruch genommen haben. Ob das wirklich sinnvoll ist, erfahren Sie im weiteren Verlauf. Manche privaten Krankenzusatzversicherungen bieten eine Erstattung für Vorsorgeuntersuchungen an, die von der GKV entweder nicht oder nur bedingt bezahlt werden. Solche Vorsorgeuntersuchungen können sein: Kleiner oder großer Gesundheits-Check Ultraschall-Check von Organen Schlaganfall-Vorsorge Lungenfunktionsprüfung Schilddrüsen-Vorsorge Hirnleistungs-Check Vorsorge zur Krebsfrüherkennung Vorsorge während einer Schwangerschaft Vorsorge für Kinder und Jugendliche Die richtige Zusatzversicherung bietet Ihnen den Vorteil, wie ein Privatpatient behandelt zu werden. Alternativmedizin Viele Heilmethoden (z. B. Akupunktur und Homöopathie) werden inzwischen nicht nur von zugelassenen Heilpraktikern angewandt, sondern auch von einigen approbierten Ärzten. Allerdings zahlt die GKV derartige Behandlungsmethoden entweder gar nicht oder in Ausnahmefällen nur zum Teil. Diese Tatsache spricht für eine private ambulante Zusatzversicherung. Werden 14

8 Stationäre Heilbehandlung Sie also Privatpatient, obwohl Sie gesetzlich krankenversichert sind. Praxis-Tipp: Achten Sie beim Abschluss einer privaten Krankenzusatzversicherung auf die angebotenen Leistungen und auf die Höhe der möglichen Kostenerstattung. Eine mögliche Beitragsrückerstattung bei Leistungsfreiheit ist ebenfalls zu berücksichtigen. 3. Stationäre Heilbehandlung Es ist zweifellos ein Unterschied, ob man als Patient bei einem Krankenhausaufenthalt in einem Ein- bzw. Zweibettzimmer oder im Mehrbettzimmer untergebracht ist. Mit der privaten Krankenzusatzversicherung können Sie sich diesen Luxus für relativ wenig Geld erlauben. Wichtig: Wer erst kurz vor einem notwendigen stationären Aufenthalt auf die Idee kommt, eine Zusatzversicherung abzuschließen, geht leer aus, denn die privaten Krankenversicherer sehen eine Wartezeit vor (außer bei Unfällen). Die allgemeine Wartezeit beträgt in der Regel drei Monate und die spezielle Wartezeit (z. B. für eine Entbindung) beträgt acht Monate. Bei einer Entbindung kann statt der Kostenerstattung für den Chefarzt und das Ein- oder Zweibettzimmer eine Entbindungspauschale in Anspruch genommen werden. Wichtig: Achten Sie bei Vertragsabschluss darauf, dass auch die Kosten für ambulante Operationen erstattet werden. 15

9 Mögliche Leistungen privater Krankenzusatzversicherungen Grundsätzliche Vorteile einer stationären Zusatzversicherung auf einen Blick: Sie genießen den Status Privatpatient und erhalten Chefarztbetreuung Sie haben freie Krankenhauswahl Die Versicherung übernimmt die gesetzliche Zuzahlung Der kostenlose Transport zum nächstgelegenen, geeigneten Krankenhaus ist eingeschlossen Sie werden für die ambulanten Vor- und Nachuntersuchungen im Krankenhaus als Privatpatient angesehen Es können auch ambulante Operationen stattfinden Welche der genannten Vorteile Sie in Anspruch nehmen können, ist abhängig vom vereinbarten Versicherungsschutz und der jeweiligen Gesellschaft. Praxis-Tipp: Setzen Sie sich vor einem geplanten Krankenhausaufenthalt in jedem Fall mit Ihrer gesetzlichen Krankenkasse und mit dem privaten Zusatzversicherer in Verbindung, um die Kostenfrage zu klären. Freie Arzt- und Krankenhauswahl Wer gesetzlich krankenversichert ist, darf nicht ohne Weiteres in ein Krankenhaus seiner Wahl eingeliefert werden. Wer beispielsweise in München wohnt und wegen einer normalen Blinddarmoperation in die Berliner Charité eingewiesen werden will, wird auf Probleme stoßen, wenn er die Kosten von seiner gesetzlichen Krankenkasse erstattet bekommen möchte. Anders sieht es mit der richtigen Zusatzversicherung aus: Wer einen geeigneten Versicherungsvertrag besitzt, darf das Krankenhaus deutschlandweit selbst auswählen. Wichtig: Die Transportkosten müssen Sie grundsätzlich selbst tragen, weil die meisten Zusatzversicherungen lediglich den Trans- 16

10 Unterschiede: Beiträge und Leistungen 2 1. Kriterien für die Beitragsberechnung Eintrittsalter, Geschlecht und Gesundheitszustand Direkt- und Serviceversicherer Worauf Sie beim Leistungsvergleich achten sollten Gibt es eine Selbstbeteiligung für Krankenzusatzversicherungen?...49

11 Antragstellung 3 1. Aufnahmevoraussetzungen Antragsteller und versicherte Person müssen nicht identisch sein Wahrheitsgemäße Angaben zu Gesundheit und Vorversicherungen Medizinischer Wagnisausgleich (Risikozuschlag)...54

12 Fristgerechte Kündigung 4 1. Kündigungstermine Kündigung durch den Versicherer Kündigung durch den Versicherungsnehmer Keine Altersrückstellungen für Krankenzusatzversicherungen Zusatzversicherungen aus steuerlicher Sicht Krankenzusatzversicherung: kein Arbeitgeberzuschuss...61

13 Restkostenversicherung für Beamte 5 1. Wie sehen die Beihilfeansprüche aus? Sinn und Zweck von Anwartschaftsversicherungen Checkliste: Mindeststandards... 66

14 Warum eine Berufsunfähigkeitsversicherung wichtig ist 6 1. Für wen kommt eine Berufsunfähigkeitsversicherung in Frage? Zusammenhang zwischen Beitragshöhe und Beruf Die gesetzliche Rente reicht nicht aus Unterschied zwischen Berufsunfähigkeits- und Berufsunfähigkeitszusatzversicherung Checkliste: Wichtige Vertragsbestandteile Beitragsübersicht...74

15 Sinnvoll: Private Unfallversicherung 7 1. Wer sollte eine private Unfallversicherung abschließen? Beitragsübersicht Checkliste: Darauf sollten Sie achten...79

16 Wann Zusatzversicherungen von Bedeutung sind 8 1. Behalten Sie Ihre Versicherungsverträge im Blick Leistungskriterien für Krankenzusatzversicherungen Ihre persönliche Kalkulation Lücken der Sozialversicherung Private Arbeitslosenversicherung Ausreichende Altersversorgung...87

17 Der richtige Vermittler das beste Preis-Leistungsverhältnis 9 1. Wer vermittelt Versicherungen? Ausschließlichkeitsvertreter Mehrfachagenten Versicherungsmakler...96

18 Fragen und Antworten 10

19 Diese Fragen sollten Sie sich stellen Wichtiger Hinweis Fragen zur privaten Arbeitslosenversicherung Fragen zur Pflegeversicherung Fragen zum Krankentagegeld Fragen zur Auslandsreise- Krankenversicherung Fragen zur stationären Zusatzversicherung Fragen zur Zahnversicherung Fragen zur Berufsunfähigkeitsversicherung Fragen zur Unfallversicherung Fragen zur ambulanten Heilbehandlung Fragen zur Riester-Rente...124

20 50 praktische Tipps 12

21 Die häufigsten Versicherungsfallen und Fehlerquellen Halten Sie sich an die Spielregeln Analyse: Tatsächlicher Versicherungsbedarf Antragstellung: Bleiben Sie bei der Wahrheit Fehler bei der Kündigung Fehler bei der Krankenzusatzversicherung Fehler bei der Berufsunfähigkeitsversicherung Fehler bei der Unfallversicherung Sonstige Fehlerquellen Versicherungsfallen im Überblick Wie Sie Versicherungsfallen vermeiden...140

22 Stichwortverzeichnis Abschlussvermittler 94 Akupunktur 14 Alternativmedizin 14 Altersrückstellungen 59, 112 Altersversorgung 8, 87 Antragsteller 52 Anwartschaftsversicherung 65, 66 Anzeigepflicht 53, 58 Arbeitgeberzuschuss 61 Arbeitslosengeld, privat 100 Arbeitslosenversicherung 8, 87, 118 Arztwahl, freie 16 Aufnahmevoraussetzungen 52 Auslandsreise-Krankenversicherung 7, 30, 48, 109, 120 Ausschließlichkeitsvertreter 94 Behandlung ambulante 67 stationäre 67 Behandlungsmehrkosten 13 Beihilfe 64 Beiträge 44 Beitragsbemessungsgrenze 129 Beitragsberechnung 40 Beitragsentlastung 46 Beitragserhöhung 43 Beitragszuschlag 113 Bergungskosten 76 Berufsunfähigkeit 7, 57, 70, 123, 136 Berufsunfähigkeitsrente 129 Berufsunfähigkeitsversicherung 123, 136 Besteuerungsanteil 104 Brille 13 Chefarztbehandlung 15, 17 Direktversicherer 42, 105, 126, 131 Einbettzimmer 15, 18, 110 Eintrittsalter 102 Entbindung 15, 105 Ergänzungsversicherung 7 Erwerbsminderung 114 Genesungsgeld 76 Geschlecht 40 Gesundheits-Check 14 Gesundheitsprüfung 65 Gesundheitszustand 40, 102, 103 Heilbehandlung ambulante 13, 47, 124 stationäre 47, 121 Heilfürsorge, freie 65 Heilpraktiker 14 Hirnleistungs-Check 14 Homöopathie 14 Invalidität 109 Invaliditätsentschädigung 76 Kieferorthopädie 112 Kompakttarif 79 Kostenerstattung 13, 21 Krankenergänzungsversicherung 12 Krankenhaustagegeld 8, 27, 76, 129 Krankenhauswahl, freie 16 Krankentagegeld 8, 28, 76, 119 Krankenversicherung 57

23 Stichwortverzeichnis Krankenzusatzversicherung 8, 12, 49, 82, 102, 112, 136 Kündigung 56, 106, 131, 135 Künstlersozialversicherung 7 Lebensversicherung 56 Leistungen 44 Leistungsausschluss 49, 54, 131 Leistungsbeschreibung 35 Lohnfortzahlung 110 Lungenfunktionsprüfung 14 Mehrfachagenten 95 Operation, kosmetische 76 Person, versicherte 52 Pflegebedürftigkeit 48, 110 Pflegegeld 116 Pflegekasse 22 Pflegekosten 26 Pflegerente 26 Pflegetagegeld 26 Pflegeversicherung 118 Pflegezusatzversicherung 8, 25, 26 Progression 109 Rentenanspruch 71 Rentenversicherung 56, 114 Rentner 114 Restkostenversicherung 65, 66 Rettungstransport 34 Riester-Rente 88, 100, 111, 114, 124 Risikoprüfung 52 Risikozuschlag 50, 54, 109, 113, 131, 135 Rücktransport 33 Rürup-Rente 91 Sachversicherungen 56 Schadensfall 80 Selbstbehalt 62 Selbstbeteiligung 14, 49 Selbstständige 28, 132 Serviceversicherer 42, 105, 126 Sonderausgabenabzug 90 Sozialversicherung 86 Sozialversicherungsabkommen 32 Steuern 60, 100, 103 Tarifgruppen 101 Teilinvalidität 115, 124 Todesfallleistung 76 Transportkosten 16 Überführungskosten 33 Übergangsentschädigung 76 Ultraschall-Check 14 Unfallrente 76 Unfallversicherung 8, 76, 79, 101, 105, 109, 115, 124, 137 Verdienstausfall 48 Versicherungsbedarf 134 Versicherungsfallen 138 Versicherungsmakler 94, 96, 111, 126, 128, 138 Versicherungsvermittler 94, 111, 138 Vorsorge für Kinder und Jugendliche 14 Krebsfrüherkennung 14 Schilddrüsen 14 Schlaganfall 14 Schwangerschaft 14 Vorsorgeuntersuchungen 14 Vorversicherungen 53 Wartezeit 15, 20 Zahnarzt 19, 122 Zahnbehandlung 67, 112 Zahnersatz 19, 48, 100, 112, 113, 122 Zahnersatztarife 20 Zahnheilkunde 19 Zulagenantrag 89 Zusatzversicherung 7, 82 Zuzahlung 17 Zweibettzimmer 15, 18,