Persönliche Finanzanalyse

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1 Persönliche Finanzanalyse für: Familie Thomas und Martina Muster Alpenstraße Musterstadt Ihre persönliche Finanzanalyse wurde erstellt von Fachmann & Ratgeber AG Abteilung Analysen Am Markt Musterstadt Ansprechpartner Volker Ratgeber Tel +49 (0) Fax +49 (0) [email protected] Homepage Analysedatum Analysenummer Analyseumfang 22 Seiten fiana b Lizenznummer

2 Zusammenfassung - Das Wichtigste auf einen Blick 1. Sicherung Ihrer Erwerbseinkünfte Thomas Muster Martina Muster Ihre Liquiditätslücken Ihre Liquiditätslücken 1.1 Unfall Empfohlen Empfohlen Vorhanden Vorhanden Lücke Lücke keine 1.2 Berufsunfähigkeit halbe Erwerbsminderung Empfohlen Empfohlen Vorhanden Vorhanden Lücke mtl Lücke mtl. 23 volle Erwerbsminderung Empfohlen Empfohlen Vorhanden Vorhanden Lücke mtl. 579 Lücke keine 1.3 Krankheit Empfohlen Empfohlen Vorhanden Vorhanden Lücke keine Lücke keine private Krankenversicherung Vorhanden Nicht vorhanden private Kranken- Zusatzversicherung Vorhanden 1.4 Pflegebedürftigkeit Empfohlen Empfohlen Vorhanden Vorhanden Lücke mtl. 399 Lücke mtl Hinterbliebenen- Empfohlen Empfohlen absicherung Vorhanden Vorhanden Lücke mtl. 164 Lücke keine in Ordnung überprüfen Handlungsbedarf CHANCE zur Kostensenkung/ Einnahmeerhöhung fiana b Lizenznummer Analyse Datum Seite 2

3 Zusammenfassung - Das Wichtigste auf einen Blick 2. Sicherung Ihrer Alterseinkünfte Thomas Muster Martina Muster Ihre Liquiditätslücken Ihre Liquiditätslücken 2.1 Ihre Liquiditätslücke Empfohlen Empfohlen im Alter Vorhanden Vorhanden 797 Lücke mtl Lücke mtl Unfall Empfohlen Empfohlen Vorhanden Vorhanden Lücke Lücke keine Pflegebedürftigkeit Empfohlen Empfohlen Vorhanden Vorhanden Lücke mtl Lücke mtl Hinterbliebenen- Empfohlen Empfohlen absicherung Vorhanden Vorhanden Lücke mtl. 164 Lücke keine in Ordnung überprüfen Handlungsbedarf CHANCE zur Kostensenkung/ Einnahmeerhöhung fiana b Lizenznummer Analyse Datum Seite 3

4 Zusammenfassung - Das Wichtigste auf einen Blick 3. Sicherung gegen Ansprüche Dritter Thomas Muster Martina Muster Ihre Liquiditätslücken Ihre Liquiditätslücken 3.1 Privat-Haftpflicht Empfohlen 3,00 Mio. Vorhanden unbegrenzt Lücke keine Mitversichert Tierhalterhaftpflicht Hund Nicht vorhanden Vorhanden 3.2 KFZ-Haftpflicht Vorhanden Nicht vorhanden 3.3 Rechtsschutz Vorhanden Mitversichert in Ordnung überprüfen Handlungsbedarf CHANCE zur Kostensenkung/ Einnahmeerhöhung fiana b Lizenznummer Analyse Datum Seite 4

5 Zusammenfassung - Das Wichtigste auf einen Blick 4. Sicherung geschaffener Werte Thomas Muster Martina Muster Ihre Liquiditätslücken Ihre Liquiditätslücken 4.1 KFZ-Teilkasko/- Vollkasko Vorhanden Nicht vorhanden 4.2 Hausrat Empfohlen Vorhanden Lücke, mögl Mitversichert Glasversicherung Vorhanden Nicht vorhanden 4.3 Wohngebäude Vorhanden Nicht vorhanden 4.4 Liquiditätsreserve Empfohlen Vorhanden Lücke gemeinsam in Ordnung überprüfen Handlungsbedarf CHANCE zur Kostensenkung/ Einnahmeerhöhung fiana b Lizenznummer Analyse Datum Seite 5

6 Zusammenfassung - Das Wichtigste auf einen Blick 5. Erfüllung von Wünschen Immobilienerwerb Ausbildung der Kinder Vorzeitiger Ruhestand Australienreise 6. Familien-/Zukunftsplanung Kinderwunsch 7. Ihr Einkommen (Liquidität) Einnahmen Ausgaben Überschuss mtl Ihr Vermögen Brutto Verbindlichkeiten Netto in Ordnung überprüfen Handlungsbedarf CHANCE zur Kostensenkung/ Einnahmeerhöhung fiana b Lizenznummer Analyse Datum Seite 6

7 Zusammenfassung - Das Wichtigste auf einen Blick 9. Erhöhung Ihres Einkommens Thomas Muster Martina Muster 9.1 Steuersparmöglichkeiten - Altersvorsorgeaufwendungen ( 10 EStG) bis zu - sonstige Vorsorgeaufwendungen ( 10 EStG) - Direktversicherung ( 3.63 EStG) bis zu gemeinsam Subventionen/ Zuschüsse/Zulagen Vermögenswirksame Leistungen - Bausparen Produktivsparen 0 0 Wohnungsbauprämiengesetz 90 gemeinsam Riesterrente (2008) Sonderausgabenabzug (2008) 217 gemeinsam in Ordnung überprüfen Handlungsbedarf CHANCE zur Kostensenkung/ Einnahmeerhöhung fiana b Lizenznummer Analyse Datum Seite 7

8 Zusammenfassung - Das Wichtigste auf einen Blick Ihre persönlichen Prioritäten 1. Versorgung der Familie 2. Schließen der Versorgungslücke im Ruhestand 3. Eigenheimerwerb 4. Ausbildung der Kinder 5. Schließen der Versorgungslücke bei EM/BU/DU/Unfall 6. Schließen der Versorgungslücke bei Krankheit 7. Erzielung eines Zusatzeinkommens durch Mieteinnahmen 8. Erzielung eines Zusatzeinkommens durch Kapitalerträge Risikomentalität gemäß Risikotest risikoorientiert wachstumsorientiert Risiko sicherheitsorientiert Rendite fiana b Lizenznummer Analyse Datum Seite 8

9 1. Sicherung Ihrer Erwerbseinkünfte 1.1 Unfall Jedes Jahr ereignen sich in Deutschland etwa 9 Millionen Unfälle. Auch wenn die allermeisten Unfallopfer sich von ihren Verletzungen wieder erholen, verbleibt bei einigen eine dauerhafte Invalidität. Dass solche Unglücksfälle statistischgesehen eher selten sind, spielt für Betroffene keine Rolle. Unfallbedingte Invalidität erzwingt oft einschneidende Veränderungen der Lebensumstände. Je schwerer die Invalidität, desto höher der dafür benötigte finanzielle Aufwand. Tipp Lücken schließen. Eine Unfallversicherung leistet, wenn durch einen Unfall ein bleibender Gesundheitsschaden eintritt. Je schwerer die Schädigung, desto höher die Summe. Eine Unfallversicherung leistet auch, wenn eine schwere Beeinträchtigung vorliegt, ohne dass eine Berufsunfähigkeit besteht. Ihre Liquiditätslücke/Ihr Liquiditätsüberschuss unfallbedingter Invalidität Thomas Muster % Empfohlene Absicherung 6-faches Nettojahreseinkommen Unfallversicherung Angenommener Invaliditätsgrad 100 Prozent bei Martina Muster Unfallversicherung Angenommener Invaliditätsgrad 100 Prozent Eine Unfallversicherung deckt z.b. den Aufwand einer durch Unfall erzwungenen Umstellung der Lebensumstände. Als Unfall-Rente kann sie auch den Lebensunterhalt auf Dauer decken. fiana b Lizenznummer Analyse Datum Seite 9

10 1. Sicherung Ihrer Erwerbseinkünfte 1.2 Berufsunfähigkeit Berufsunfähigkeit ist ein existenzielles, oft verkanntes Risiko. Jeder sollte seine eigene Arbeitskraft absichern, noch bevor er an Vermögensaufbau denkt. (Bund der Versicherten) Ihre Liquiditätslücke bei Erwerbsminderung (EM) Tipp Thomas Muster Hohes Risiko. Berufseinsteiger sind in den ersten Jahren nicht gesetzlich abgesichert % Empfohlene Absicherung Netto-Einkommen Brutto-Rente Steuern/Abgaben % Empfohlene Absicherung Netto-Einkommen 579 Brutto-Rente Steuern/Abgaben Anspruch auf 1/2 EM-Rente Anspruch auf volle EM-Rente Martina Muster % Empfohlene Absicherung Netto-Einkommen 23 Brutto-Rente Steuern/Abgaben Brutto-Rente Steuern/Abgaben Anspruch auf 1/2 EM-Rente Anspruch auf volle EM-Rente Rund jeder vierte Arbeitnehmer wird Invalide, bevor er das Rentenalter erreicht. Wer nicht mehr arbeiten kann, hat als gesetzlich versicherter Arbeitnehmer einen Anspruch auf Erwerbsminderungsrente aus der gesetzlichen Rentenversicherung. In der Praxis fallen diese Leistungen jedoch meistens erschreckend niedrig aus oder werden gar nicht gewährt. Wer noch sechs Stunden am Tag in irgendeiner Tätigkeit auf dem allgemeinen Arbeitsmarkt arbeiten kann, bekommt keine gesetzliche Rente. fiana b Lizenznummer Analyse Datum Seite 10

11 1. Sicherung Ihrer Erwerbseinkünfte Berufsunfähigkeit Die gesetzlichen Berufsunfähigkeits- (BU) und Erwerbsminderungsrenten (EM) werden gewährt, wenn die Wartezeit von 5 Jahren erfüllt ist und in den letzten 5 Jahren vor Eintritt des Versicherungsfalls mindestens 3 Jahre Pflichtbeiträge entrichtet worden sind. Eine Ausnahme bildet hier eine Rente aufgrund eines Betriebsunfalls oder einer Berufskrankheit. Beide Fälle müssen durch die Berufsgenossenschaft anerkannt sein. Berufs- und Erwerbsunfähigkeitsrenten wurden im Jahr 2001 durch ein zweistufiges System von Erwerbsminderungsrenten abgelöst. Beurteilungskriterium für die Erwerbsminderungsrente ist seither allein der Gesundheitszustand, also das verbliebene Leistungsvermögen in einer beliebigen anderen beruflichen Tätigkeit. Der bisherige berufliche Status und die bisherige Lebensstellung bleiben dabei völlig unberücksichtigt. Restleistungsvermögen Mindestens 6 Stunden pro Tag für irgendeine Tätigkeit auf dem allgemeinen Arbeitsmarkt Zwischen 3 und unter 6 Stunden pro Tag Ausnahme: Es lässt sich kein konkreter Arbeitsplatz finden Unter 3 Stunden pro Tag Anspruch auf Erwerbsminderungsrente Keine Erwerbsminderungsrente Halbe Erwerbsminderungsrente Volle Erwerbsminderungsrente wegen Arbeitslosigkeit Volle Erwerbsminderungsrente Ursachen für Berufsunfähigkeit Geistes- und Nerven- krankheiten 12,0 % 10,0 % Krebs Unfallfolgen 13,0 % 9,0 % Sonstige Erkrankungen 3,0 % Erkrankungen der Atemwege Herz- und Gefäßerkrankungen 20,0 % 33,0 % Rheuma- und Gelenk- krankheiten fiana b Lizenznummer Analyse Datum Seite 11

12 1. Sicherung Ihrer Erwerbseinkünfte Erwerbsminderungsrente Durchschnittliche Rente von Beziehern einer Erwerbsminderungsrente Von Rentnerinnen und Rentnern in Deuschland erhalten eine Monatsrente von Anzahl Personen über Frauen Männer fiana b Lizenznummer Analyse Datum Seite 12

13 1. Sicherung Ihrer Erwerbseinkünfte 1.3 Krankheit Die Arbeitskraft ist der wertvollste Besitz. Diese wichtige Einkommensquelle ist jedoch im Falle einer Arbeitsunfähigkeitgefährdet. Sie entfälltsofort, oder wird nur noch begrenzt weitergeführt (Arbeitnehmer haben Anspruch auf 6 Wochen Lohnfortzahlung). Die gesetzliche, bzw. private Krankenversicherung übernimmt danach ggf. die Lohnfortzahlung in Form von Kranken(tage)geld. Ihre Liquiditätslücke bei Krankheit Tipp Gesundheitsfragen. Bei der Beantwortung der Gesundheitsfragen sollten alle Angaben äußerst sorgfältig gemacht werden, da die Versicherer noch Jahre nach Vertragsabschluss von der Police zurücktreten können. Thomas Muster Gesetzliche Vorsorge 0 Private Vorsorge Zusatzversicherung 0 Sonstige Einkünfte Martina Muster Gesetzliche Vorsorge 594 Private Vorsorge 0 Zusatzversicherung 210 Sonstige Einkünfte Gesetzliche Krankenversicherung (GKV) Die Krankengeldleistung der GKV beträgt 70 % des Bruttogehalts bis zur Bemessungsgrenze. Sie darf jedoch nicht 90 % des Nettoeinkommens (Nettolohn bzw. Nettogehalt) überschreiten. Die Bemessungsgrenze beträgt zur Zeit 3.600,00 (mtl.), d. h. das Höchstkrankengeld beträgt monatlich bzw. kalendertäglich 84. Das so errechnete Krankengeld wird bei Personen, die arbeitslosen-, renten- und pflegeversichert sind noch um den Arbeitnehmeranteil in Höhe von 12,58 % gekürzt. Eine weitere Leistungsbegrenzung liegt in der Dauer der Krankengeldzahlung: maximal bis 78 Wochen innerhalb dreier Jahre wegen derselben Krankheit. fiana b Lizenznummer Analyse Datum Seite 13

14 1. Sicherung Ihrer Erwerbseinkünfte 1.4 Pflegebedürftigkeit im Jahr 2008 Betroffene Personen Knapp 2 Millionen Menschen erhielten im Jahr 2006 Leistungen aus der Pflegeversicherung (davon mit Pflegestufe , Pflegestufe , Pflegestufe ). 93% aller Pflegebedürftigen sind "gesetzlich" pflegeversichert und erhalten Leistungen aus der Sozialen Pflegeversicherung. (Bundesministerium für Familie, Senioren, Frauen und Jugend) Ihre Liquiditätslücke bei Pflegebedürftigkeit Tipp Lücken schließen. Wer nicht auf die Rente oder das eigene Vermögen zurückgreifen will, sollte eine private Pflegezusatzversicherung abschließen. Man kann wählen zwischen einer Pflegekostenzusatzversicherung und einer Pflegetagegeldzusatzversicherung. Mit günstigen Prämien lockt die Pflegetagegeld- Zusatzversicherung, bei der der Versicherte im Leistungsfall ein vereinbartes Tagegeld pro Tag bekommt, und zwar unabhängig von den tatsächlichen Kosten. Die Pflegekostenversicherung ist grundsätzlich teurer. Dafür leistet sie (innerhalb der vereinbarten Grenzen) tagesunabhängig. Thomas Muster Pflegefall in Empfohlene Absicherung % Kosten Pflegeheimplatz (Stufe 3) ca Krankenversicherung 255 gesetzliche Pflegeversicherung private Pflegeversicherung 0 Rentenleistungen Um eine konstant bleibende Netto-Versorgungslücke von 399 zu schließen, ist bei einer 4,32 %igen Verzinsung nach Steuern ein Kapital von (mit Kapitalverzehr bis Alter 84) erforderlich! 399 Martina Muster Pflegefall in % Empfohlene Absicherung Kosten Pflegeheimplatz (Stufe 3) ca Krankenversicherung 107 gesetzliche Pflegeversicherung private Pflegeversicherung 0 Rentenleistungen Um eine konstant bleibende Netto-Versorgungslücke von 900 zu schließen, ist bei einer 4,32 %igen Verzinsung nach Steuern ein Kapital von (mit Kapitalverzehr bis Alter 88) erforderlich! fiana b Lizenznummer Analyse Datum Seite 14

15 1. Sicherung Ihrer Erwerbseinkünfte Ihre Absicherung im Pflegefall zum Rentenbeginn Thomas Muster Martina Muster Ihre Ruhestandseinkünfte gesetzliche Altersvorsorge 1) Betriebs-Rente 0 0 private Altersvorsorge Priv.-RV 750 Fonds-LV 107 Priv.-RV 300 Zusatzversorgung 0 0 sonstige Einkünfte Vermietung/Verpachtung Brutto-Rente Steuern 2) Sozialabgaben = Netto-Rente ) Basiert auf einer Hochrechnung bis zu Ihrem Rentenalter unter Berücksichtigung des Rentensteigerungssatzes von 0,0 %. 2) Aufgeteilt nach Einkommensrelation; durch Aufteilung sind kleine Rundungsdifferenzen möglich Kosten Pflegeheimplatz (Stufe 3) (nach heutiger Kaufkraft) 3) Pflegepflichtversicherung Netto-Rente = Netto-Versorgungslücke ) Basiert auf einer Hochrechnung der heutigen durchschnittlichen Pflegekosten von ca pro Monat bis zu Ihrem Rentenalter (angenommen mit 67 Jahren für Thomas Muster und 67 Jahren für Martina Muster und einer jährlichen Steigerung um 2,5 % % im Jahr, 1,8 % nach 5 Jahren). Nettoeinkünfte wurden anhand der Steuerklasse ermittelt. fiana b Lizenznummer Analyse Datum Seite 15

16 1. Sicherung Ihrer Erwerbseinkünfte 1.5 Hinterbliebenenabsicherung Tipp Lücken schließen. Mit einer Risikolebensversicherung kann man seine Hinterbliebenen für wenig Geld absichern. Wer braucht Sie? Jeder, auf dessen finanzielle Versorgung zum Beispiel Kinder oder Lebenspartner angewiesen sind. Ihre Liquiditätslücke bei Ableben des Partners Martina Muster (bei Ableben von Thomas Muster) Empfohlene Absicherung Netto-Einkommen 93 % Brutto-Rente Steuern/Abgaben Um eine konstant bleibende Netto-Versorgungslücke von 164 zu schließen, ist bei einer 4,32 %igen Verzinsung nach Steuern ein Kapital von (mit Kapitalverzehr bis Alter 88) erforderlich! Thomas Muster (bei Ableben von Martina Muster) Brutto-Rente Steuern/Abgaben fiana b Lizenznummer Analyse Datum Seite 16

17 2. Sicherung Ihrer Alterseinkünfte 2.1 Ihre Liquiditätslücke im Alter Wer im Alter nicht arm sein will, muss sparen (Deutsches Institut für Altersvorsorge) Wer im Ruhestand nicht auf Lebensqualität verzichten will, kann sich nicht allein auf die gesetzliche Rente verlassen, soll der Lebensstandard erhalten bleiben. Der Altersvorsorge ist daher höchste Aufmerksamkeit zu schenken. Ihre Liquiditätslücke im Alter Tipp Erwerbsminderungsrente. Sie wird längstens bis zum 65. Lebensjahr gezahlt. Danach erhält man die - durch die geringeren Einzahlungen bei Berufsunfähigkeit reduzierte - gesetzliche Altersrente. Der Eintritt der Berufsunfähigkeit erhöht somit automatisch auch die Versorgungslücke im Alter! Leistungsende bei Berufsunfähigkeit In der Regel endet die Rentenzahlung bei Berufsunfähigkeit mit 65 Jahren. Wenn die Rente zu einem späteren Zeitpunkt beginnt, entstehteine Lücke bei den Einkünftenfür bis zu zwei Jahre. Lücke bei Berufsunfähigkeit durch späteren Renteneintritt In der Regel endet die Rentenzahlung bei Berufsunfähigkeit mit 65 Jahren. Wenn das gesetzliche Renteneintrittsalter zu einem späteren Zeitpunkt liegt, entsteht eine Lücke bei den Einkünften für bis zu zwei Jahre. Thomas Muster Rentenbeginn Juni % Empfohlene Absicherung Netto-Einkommen vor Rentenbeginn 1) Brutto-Rente Steuern/Abgaben 2) Martina Muster Rentenbeginn Juni % Empfohlene Absicherung Netto-Einkommen vor Rentenbeginn 1) Brutto-Rente 990 Steuern/Abgaben 2) ) Berechnungen basieren auf einer Hochrechnung Ihres heutigen Nettoeinkommens bis zu Ihrem Rentenalter (angenommen mit 67 Jahren für Thomas Muster und 67 Jahren für Martina Muster, Einkommenssteigerungen p.a. für Thomas Muster um 0,0 % im Jahr, 0,0 % im Jahr, 0,0 % im Jahr, 2,5 % nach 15 Jahren, Einkommenssteigerungen p.a. für Martina Muster um 0,0 % im Jahr, 0,0 % im Jahr, 0,0 % im Jahr, 2,5 % nach 15 Jahren) 2) Aufgeteilt nach Einkommensrelation; Rundungsdifferenzen möglich Aufgrund der Rentenreform Rente mit 67 müssen Sie, Herr Muster bis 67 Jahre und Sie, Frau Muster bis 67 Jahre arbeiten. Ausnahme: Sie haben 45 Jahre Beiträge in die Deutsche Rentenversicherung (Bund) eingezahlt, dann können Sie ohne Abschläge weiterhin mit 65 Jahren in Rente gehen. fiana b Lizenznummer Analyse Datum Seite 17

18 2. Sicherung Ihrer Alterseinkünfte 2.2 Schließung Ihrer Liquiditätslücke Thomas Muster Mögliche/Neue Absicherung % Empfohlene Absicherung Netto-Einkommen vor Rentenbeginn 1) Brutto-Rente Steuern/Abgaben 2) Tipp Kontinuität beim Sparen. Das Wichtigste beim Sparen ist die Kontinuität. Auch kleine Beträge lohnen sich, wenn sie regelmäßig angespart werden. Ihre Liquiditätslücke können Sie teilweise schließen. Sie erzielen eine mögliche Vorsorge von 575, wenn Sie Ihre monatliche Liquidität von 99 *) hierfür verwenden. Wenn Sie Ihre verbleibende Liquiditätslücke von 704 schließen wollen, müssen Sie entweder Ihre Erträge steigern oder Ihre Kosten senken. *) Aufgeteilt nach Einkommensrelation; Rundungsdifferenzen möglich. Martina Muster Empfohlene Absicherung Netto-Einkommen vor Rentenbeginn 1) % % Mögliche/Neue Absicherung Brutto-Rente 990 Steuern/Abgaben 2) ) Berechnungen basieren auf einer Hochrechnung Ihres heutigen Nettoeinkommens bis zu Ihrem Rentenalter (angenommen mit 67 Jahren für Thomas Muster und 67 Jahren für Martina Muster, Einkommenssteigerungen p.a. für Thomas Muster um 0,0 % im Jahr, 0,0 % im Jahr, 0,0 % im Jahr, 2,5 % nach 15 Jahren, Einkommenssteigerungen p.a. für Martina Muster um 0,0 % im Jahr, 0,0 % im Jahr, 0,0 % im Jahr, 2,5 % nach 15 Jahren) 2) Aufgeteilt nach Einkommensrelation; Rundungsdifferenzen möglich Ihre Liquiditätslücke können Sie teilweise schließen. Sie erzielen eine mögliche Vorsorge von 228, wenn Sie Ihre monatliche Liquidität von 42 *) hierfür verwenden. Wenn Sie Ihre verbleibende Liquiditätslücke von 214 schließen wollen, müssen Sie entweder Ihre Erträge steigern oder Ihre Kosten senken. *) Aufgeteilt nach Einkommensrelation; Rundungsdifferenzen möglich. fiana b Lizenznummer Analyse Datum Seite 18

19 2. Sicherung Ihrer Alterseinkünfte 2.3 Privat-Rente Wer eine private Rentenversicherung abschließt, zahlt entweder einen Einmalbeitrag oder über einen vereinbarten Zeitraum hinweg regelmäßige Beiträge. Er bezieht im Anschluss daran eine lebenslange monatliche Rente. Ein großer Anteil der Rente ist garantiert. Rentenhöhe abhängig vom Anlageerfolg des Versicherers zusätzliche Versicherungsleistungen (z.b. Berufsunfähigkeitszusatz, Hinterbliebenenzusatzvorsorge, Unfallschutz) können die Rentenzahlung ebenso reduzieren, wie monatliche statt jährlicher Zahlweise Tipp Privat-Rente. Für Angestellte, die erst ab 2040 in den Ruhestand gehen wollen, kann eine private Rentenpolice steuerlich vorteilhafter sein. Besondere Merkmale es wird nicht der volle Rentenbetrag, sondern nur der sogenannte Ertragsanteil besteuert (untere Grafik) es bestehen die Möglichkeiten der Beleihung, Vererbung und der Übertragung sie kann kapitalisiert werden; erfolgt die Kapitalisierung frühestens nach 12 Jahren und ab Alter 60, sind die Erträge (Auszahlung minus eingezahlter Beiträge) zur Hälfte steuerfrei. Privat-Rente zum 65. Lebensjahr Rentenanteil belastet mit dem individuellen Steuersatz 82 % Rentenanteil ohne Steuerbelastung Steuerbelasteter Anteil einer privaten Rente in Abhängigkeit vom Beginn der Rentenzahlung Ertragsanteil in Prozent Alter in Jahren fiana b Lizenznummer Analyse Datum Seite 19

20 3. Ihr Einkommen (Liquidität) 3.1 Einnahmen und Ausgaben Gesamteinkommen (brutto), monatlich Steuern/Solidarzuschlag Sozialabgaben 914 Gesamteinkommen (netto), monatlich Versicherungen 826 Sparen 130 Konsum - Freizeit 75 - Bildung/Unterhaltung 25 - Zeitung/Medien 50 - Reisen/Urlaub Miete/Nebenkosten - Kaltmiete Nebenkosten 50 - Strom 50 - Heizung Lebenshaltung - Schuhe/Kleidung Nahrung/Genußmittel Auto/Verkehrsmittel Verbindlichkeiten 414 Sonstiges 25 Summe der Ausgaben Liquiditätsüberschuss mtl. 141 Gesamt-Bruttoeinkommen Gesamt-Nettoeinkommen 67,1 % 17,9 % Sozialabgaben Steuern/Solidarzuschlag 15,0 % Gesamt-Nettoeinkommen Sparen 3,8 % Miete/Nebenkosten 28,4 % 24,0 % Versicherungen 4,1 % Liquiditätsüberschuss 12,1 % Verbindlichkeiten Lebensunterhalt 19,6 % 8,0 % Konsum fiana b Lizenznummer Analyse Datum Seite 20

21 4. Ihr Vermögen 4.1 Vermögensbilanz Ihr derzeitiges Bruttovermögen Bargeld/Giroguthaben 0,75 % Sparbuch/Termingeld 0,00 % 0 Festverzinsliche Wertpapiere 0,00 % 0 Immobilien 76,53 % Aktien/Aktienfonds 0,00 % 0 Sonstige Investmentfonds 6,72 % Beteiligungen 0,00 % 0 spekulative Anlagen 0,00 % 0 Versicherungen (Rückkaufswerte) 4,47 % Sparpläne (Guthaben) 2,95 % Gold/Edelmetalle u. ä. 0,00 % 0 Auto/Freizeit 8,21 % Sonstiges 0,37 % 500 Gesamtvermögen (brutto) Bruttovermögen Immobilie 76,5 % 0,8 % Bargeld/Giroguthaben 3,0 % Sparpläne 4,5 % Versicherungen 6,7 % Sonstige Investmentfonds 0,4 % Sonstiges 8,2 % Auto/ Freizeit Ihre derzeitigen Verbindlichkeiten Kurzfristige Verbindlichkeiten Mittelfristige Verbindlichkeiten Langfristige Verbindlichkeiten Hypothek 1 (getilgt bis: ) 100,00 % Gesamtverbindlichkeiten Ihr derzeitiges Nettovermögen fiana b Lizenznummer Analyse Datum Seite 21

22 4. Ihr Vermögen 4.2 Vermögensentwicklung Um Ihr Vermögen in der Zukunft zu betrachten, wurden bestimmte Annahmen über die Entwicklung der angegebenen Positionen Ihres Vermögens und der Verbindlichkeiten gemacht. Bei den Fonds wird mit der durchschnittlichen Wertentwicklung aller national und international angelegten Fonds in den vergangenen zehn Jahren gerechnet. Freizeitgeräte und Ihre Autos unterliegen sehr starker Abnutzung. Es wurde deshalb bei diesen Positionen von einer durchschnittlichen fünfjährigen Restnutzungsdauer ausgegangen. Die weiteren Annahmen für die Hochrechnung Ihres Vermögens haben wir im Anhang erläutert. Entwicklung Ihres Nettovermögens (in ) Heute in 10 Jahren in 20 Jahren in 30 Jahren heute Bargeld und Giroguthaben Sparbuch und Termingelder Festverzinsliche Wertpapiere Immobilien Aktien/Aktienfonds Sonstige Investmentfonds Beteiligungen spekulative Anlagen Versicherungen Sparpläne (Guthaben) Gold/Edelmetalle u.ä Auto/Freizeit Sonstiges Bruttovermögen abzüglich Verbindlichkeiten Nettovermögen fiana b Lizenznummer Analyse Datum Seite 22