Persönlicher Altersvorsorge-Check

Transkript

1 Persönlicher Altersvorsorge-Check für Ali Mente Ihr persönlicher Altersvorsorge-Check wurde erstellt von: Herr Erik Schäfer Rheingauer Str Eltville Telefon: Fax: Mobil: 1. Ihre persönliche Situation 2. Ihr Versorgungsbedarf 3. Ihre Anlagewünsche 4. Ihre Auswahl 5. Ihre gewünschten Vorsorgeprodukte 6. Informationen und Hinweise

2 1. Ihre persönliche Situation Interessent Anrede Vorname, Name Herr Ali Mente Geburtsdatum Berufsgruppe Kirchensteuerpflichtig Bundesland Jahresbruttoeinkommen Jahresbeitrag zur Rentenversicherung Kranken-/ Pflegeversicherung Beitrag pro Jahr (Kranken-/ Pflegeversicherung) Arbeitnehmer, Angestellter Ja Hessen EUR EUR gesetzlich EUR Ihr aktuelles Jahresnettoeinkommen beläuft sich nach Abzug von Steuern ( EUR) und Sozialversicherungsbeiträgen (9.120 EUR) auf EUR. Dies entspricht einem Monatsnettoeinkommen von EUR. Seite 2 von 10

3 2. Ihr Versorgungsbedarf Ihre Bruttoversorgung ab Jahr pro Monat Gesetzliche Rente EUR Weitere Renten EUR Ihren Rentenbedarf zum Ruhestandsbeginn mit 67 Jahren haben wir wunschgemäß mit 80,00 % Ihres derzeitigen Nettoeinkommens angesetzt. Nach heutiger Kaufkraft entspricht dies EUR im Monat. Um das Rentenniveau zum 67. Lebensjahr (im Jahre 2042) zu halten, benötigen Sie bei einer angenommenen Inflationsrate von 2,00 % monatlich EUR. Aus den obig aufgeführten Renten (brutto) stehen Ihnen nach Abzug von Steuern (325 EUR) und Kranken-/ Pflegeversicherungsbeiträgen (189 EUR) zum gewünschten Rentenbeginn EUR (netto) zur Verfügung. Daraus ergibt sich für Sie zum Ruhestandsbeginn eine monatliche Versorgungslücke von EUR. Folgende Abbildung veranschaulicht Ihnen den Verlauf Ihrer Versorgungslücke in den einzelnen Jahren Ihres Ruhestands unter Berücksichtigung einer Inflationsrate von 2,00 %: Um Ihre Versorgungslücke über den betrachteten Zeitraum (22 Jahre) mit einer klassischen privaten Rentenversicherung zu schließen, benötigen Sie zum Ruhestandsbeginn ein Kapital von EUR. Zur Aufbringung der notwendigen Mittel müssten Sie monatlich 521 EUR sparen. Seite 3 von 10

4 3. Ihre Anlagewünsche Zur Planung Ihrer Altersvorsorge sind neben den objektiven Fakten, die wir bereits betrachtet haben, auch Ihre persönlichen Anlagewünsche ausschlaggebend. Diese haben wir wie folgt festgehalten: Welche Art der Leistungen im Ruhestand bevorzugen Sie? Wie wichtig ist Ihnen im Falle Ihres Todes der Rückfluss des angesparten Kapitals? Wie wichtig ist für Sie die Vererbbarkeit von Vermögen an Personen außerhalb des Familienkreises? Wie wichtig ist Ihnen die Verfügbarkeit des Geldes? (vorzeitige Veräußerung, Beleihung oder Übertragung) Wie wichtig ist Ihnen eine Absicherung gegen Hartz IV? (Schutz Ihrer Altersvorsorge bei Arbeitslosigkeit) Ist Ihnen das Ausschöpfen staatlicher Förderungen (Zulagen, Steuervorteile) wichtiger als Flexibilität? Möchten Sie im Alter Ihren Wohnsitz ins Ausland verlagern? Rente sehr wichtig sehr wichtig sehr wichtig sehr wichtig ja ja Kapital weniger wichtig weniger wichtig weniger wichtig weniger wichtig nein nein Unter Berücksichtigung dieser Angaben ergeben sich für Sie folgende Möglichkeiten zum Aufbau Ihrer Altersvorsorge: 3. Schicht: Private Versorgung 2. Schicht: Riester-Rente Betriebliche Altersversorgung 1. Schicht: Basisrente nicht empfehlenswert bedingt empfehlenswert empfehlenswert Seite 4 von 10

5 4. Ihre Auswahl: Steuer-Ersparnis-Effekt Mit der Einführung des Alterseinkünftegesetzes im Jahre 2005 wurden die Systeme der gesetzlichen Altersversorgung (gesetzliche Rentenversicherung, berufsständische Versorgungswerke und landwirtschaftliche Alterskasse) auf die nachgelagerte Besteuerung umgestellt. Dies bedeutet, dass die Rentenleistungen aus diesen Alterssicherungssystemen zukünftig der vollen Besteuerung unterworfen werden. Im Gegenzug werden die Versicherungsbeiträge schrittweise zu 100 % steuerfrei gestellt. Für Sie heißt dies, dass Sie bis zu Ihrem Ruhestand zunächst von einer zusätzlichen Steuerersparnis in Höhe von insgesamt EUR profitieren. Monatlich entspricht dies einer durchschnittlichen Steuerentlastung von 148 EUR. Folgende Abbildung veranschaulicht Ihnen die ansteigenden Steuerersparnisse, die sich aus Ihren Versicherungsbeiträgen durch das Alterseinkünftegesetz für Sie ergeben: Aufgrund der sinkenden Rentenbezüge der Alterssicherungssysteme durch die demografische Bevölkerungsentwicklung und der nachgelagerten Besteuerung der Leistungen, sollten Sie diese frei werdenden Mittel in den Aufbau Ihrer privaten (und betrieblichen) Altersversorgung einfließen lassen. Seite 5 von 10

6 4. Ihre Auswahl: Produktalternativen Unter Berücksichtigung Ihrer persönlichen Verhältnisse ergeben sich für Sie aus den zur Verfügung stehenden Altersvorsorgeprodukten folgende Anlagemöglichkeiten: Vorsorge- Produkt Nettorendite * Bruttobeitrag pro Monat Nettobeitrag pro Monat Beitragsdynamik Bruttorente pro Monat Nettorente pro Monat Basisrente 4,38 % 521 EUR 382 EUR 0,00 % EUR EUR Riester 4,26 % 150 EUR 89 EUR 0,00 % 664 EUR 455 EUR private Rente 3,95 % 521 EUR 521 EUR 0,00 % EUR EUR bav ** 3,72 % 360 EUR 187 EUR 0,00 % EUR 825 EUR * Rendite nach Steuer (und ggf. Sozialversicherung) über die gesamte Anspar- und Leistungsphase ** betriebliche Altersversorgung (Direktversicherung, Pensionskasse, -fonds nach 3 Nr. 63 EStG) Seite 6 von 10

7 5. Ihre gewünschten Vorsorgeprodukte: Riester-Rente Auf Grundlage Ihrer individuellen Verhältnisse und persönlichen Anlagewünsche haben Sie sich entschlossen, Ihre Altersversorgung mit der Riester-Rente (klassische Produktvariante) aufzustocken. Im aktuellen Jahr ermittelt sich Ihr zu leistender Nettobeitrag wie folgt: Ihre Beiträge Bruttobeitrag pro Jahr Abzgl. Riester-Zulagen Eigenbeitrag pro Jahr Abzgl. Steuerersparnis Nettobeitrag pro Jahr Nettobeitrag pro Monat EUR 154 EUR EUR 576 EUR EUR 89 EUR Bis zu Ihrem Ruhestandsbeginn erreichen Sie (unter Berücksichtigung Ihrer gewünschten Beitragsvariante) ein angespartes Kapital i.h.v EUR. Folgende Abbildung veranschaulicht Ihnen, welche Nettobeiträge Sie dafür aufbringen müssen und wie hoch die darin enthaltenen Zulagen-, Steuerersparnis- sowie Zinsanteile sind: Aus dem angesparten Kapital ergeben sich für Sie zu Rentenbeginn folgende Rentenbezüge: Ihre Renten Bruttorente pro Monat Abzgl. Steuerbelastung Abzgl. Kranken-/ Pflegeversicherung Nettorente pro Monat 664 EUR 209 EUR 0 EUR 455 EUR In den weiteren Rentenjahren erhöhen sich Ihre Bruttobezüge um die prognostizierte Rentensteigerung von 1,50 % pro Jahr. Seite 7 von 10

8 5. Ihre gewünschten Vorsorgeprodukte: Realbeitrag Über die gesamte Ansparphase hinweg ergibt sich für Sie, unter Einbezug der jeweiligen Produktförderung und dem Steuer-Ersparnis-Effekt durch die Einführung des Alterseinkünftegesetzes, zu den gewünschten Vorsorge-Produkten folgender durchschnittlicher Realbeitrag: Ihre Beiträge pro Monat Durchschnittlicher Bruttobeitrag Abzgl. durchschnittliche Produktförderung Durchschnittlicher Nettobeitrag Abzgl. durchschnittlicher Steuer-Ersparnis-Effekt Durchschnittlicher Realbeitrag 171 EUR 69 EUR 102 EUR 148 EUR 0 EUR Grafische Darstellung Ihres Realbeitrags: Seite 8 von 10

9 5. Ihre gewünschten Vorsorgeprodukte: Bedarfsdeckung Folgende Abbildung veranschaulicht Ihnen, wie sich Ihre neue Versorgungssituation im Ruhestand mit den zusätzlichen Rentenbezügen (netto) aus den gewünschten Vorsorge-Produkten darstellt: Dieser Altersvorsorge-Check beruht auf Ihrer heutigen persönlichen Situation. Sofern größere Änderungen, z.b. eine deutliche Gehaltserhöhung eintreten, sollten Sie ein erneutes Beratungsgespräch vereinbaren, da sich dadurch Veränderungen bei der Analyse und der Empfehlung ergeben können. Seite 9 von 10

10 6. Informationen und Hinweise Die durchgeführten Berechnungen erfolgen unter Zugrundelegung der derzeit aktuellen Gesetzeslage (Stand ), die sich ändern kann. Den Berechnungen liegt eine Lebenserwartung von 89 Jahren zugrunde. Die berechnete gesetzliche Rente stellt eine Schätzung auf Grundlage Ihres aktuellen Jahres bruttoeinkommens dar. Starke Veränderungen bzw. größere Schwankungen in der Vergangenheit konnten dabei nicht berücksichtigt werden. Es wurden folgende Annahmen unterstellt: Annahmen gesetzliche Rente Ihre Daten Schul-/ Hochschuljahre nach dem 17. Lebensjahr 3 Lückenloser Beitragsverlauf nach Schul-/ Hochschulzeit bis zum Jahr 2042 Rentensteigerung der gesetzlichen Rente p.a. 0,00 % Die genaue Ermittlung der gesetzlichen Rente bleibt den Versicherungsträgern vorbehalten. Annahmen, die bei Ihrer Vorsorge-Beratung berücksichtigt wurden: Steigerungsraten Steigerung Beitragsbemessungsgrenze ges. Rentenversicherung (West) Steigerung Beitragsbemessungsgrenze ges. Rentenversicherung (Ost) 0 EUR 0 EUR Ihre Gehaltssteigerung p.a. (nichtselbständiger Einnahmen) 2,00 % Renditen klassisch fondsgebunden Basisrente (Ansparphase) 4,50 % 6,50 % Betriebliche Altersversorgung (Ansparphase) 4,40 % 6,40 % Riester-Rente (Ansparphase) 4,20 % 6,20 % Private Rentenversicherung (Ansparphase) 4,40 % 6,40 % Verrentungszins (Leistungsphase) 4,00 % - nur klassisch - Eine Garantie für das Eintreten der prognostizierten Werte kann nicht übernommen werden. Seite 10 von 10