Beispielrechnung zur persönlichen Altersvorsorge
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- Günter Buchholz
- vor 8 Jahren
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1 Beispielrechnung zur persönlichen Altersvorsorge Für Herrn Max Muster und Frau Eva Muster Ihre persönliche Altersvorsorge-Beratung wurde erstellt von: HSEC N. Dominik Heudorf Frankfurter Str Lübben Tel Seite 1
2 Wichtige Hinweise Diese Informationen basieren auf Ihren Angaben und Annahmen, die durch den VorsorgePLANER vorgegeben sind. Annahmen, die durch den VorsorgePLANER vorgegeben sind, setzen wir nach bestem Wissen fest. Canada Life kann jedoch für die Richtigkeit der Annahmen keine Gewähr übernehmen. Insbesondere können manche Annahmen, z. B. Höhe der gesetzlichen Rente oder die mögliche Wertentwicklung von Vermögenswerten, höher oder niedriger als angenommen ausfallen. Gesetzesänderungen sind ggf. noch nicht berücksichtigt. Es handelt sich nicht um Informationen nach dem Versicherungsvertragsgesetz (VVG) und der VVG-Informationspflichtenverordnung (VVG-InfoV) und können diese nicht ersetzen. Der VorsorgePLANER unterstützt keine unabhängige Marktanalyse, sondern bezieht sich ausschließlich auf Produkte der Canada Life. Somit wird u. a. die Alternative, eine Riester Rente abzuschließen, in der Beratung außer Acht gelassen. Der VorsorgePLANER stellt auch keine individuelle steuerliche Beratung dar. Wenden Sie sich für eine solche Beratung an einen steuerlichen Berater. Bitte lesen Sie auch die Informationen, die im Zusammenhang mit den jeweiligen Seiten des VorsorgePLANERs abgerufen werden können. Seite 2
3 Inhaltsverzeichnis In dieser Analyse finden Sie folgende im Beratungsgespräch vom besprochenen Sachverhalte. 1. Ihre persönliche Situation 2. Ihr Versorgungsbedarf 3. Ihre Anlagewünsche 4. Ihr Schichtenvergleich 5. Ihre Produktempfehlung 6. Ihre Auswahl 7. Ihre gewünschten Vorsorgeprodukte 8. Informationen und Hinweise Seite 3
4 1. Ihre persönliche Situation Ihre Daten Anrede Herr Vorname, Name Max Muster Geburtsdatum Berufsgruppe Arbeitnehmer, Angestellter Kirchensteuerpflichtig Nein Bundesland Brandenburg, Berlin (Ost) Jahresbruttoeinkommen Jahresbeitrag Rentenversicherung Kranken-/Pflegeversicherung (gesetzlich) Daten Ihres Ehepartners Anrede Frau Vorname, Name Eva Muster Geburtsdatum Berufsgruppe Arbeitnehmer, Angestellter Kirchensteuerpflichtig Nein Jahresbruttoeinkommen Jahresbeitrag Rentenversicherung Kranken-/Pflegeversicherung (gesetzlich) Ihr aktuelles Nettoeinkommen Jahresbruttoeinkommen abzgl. Sozialversicherung abzgl. Steuern Jahresnettoeinkommen Monatsnettoeinkommen Seite 4
5 2. Ihr Versorgungsbedarf Die Grundlage für Ihre persönliche Altersvorsorge-Beratung ist die Ermittlung der Rente, die Sie im Alter benötigen, um Ihren Lebensstandard zu erhalten. Noch vor 20 Jahren kam man zu dem Ergebnis, dass ca. 70 % vom letzten Nettoeinkommen erforderlich sind. Diese Faustformel gilt heute nicht mehr. Der Bedarf liegt derzeit schon bei ca. 80 % des letzten Nettoeinkommens - Tendenz steigend. Auf der Basis Ihres aktuellen Nettoeinkommens wurde Ihr monatlicher Rentenbedarf in heutiger Kaufkraft auf geschätzt. Um das Rentenniveau zum 66. Lebensjahr (im Jahre 2028) zu halten, benötigen Sie bei einer angenommenen Inflationsrate von 2,00 % monatlich Unter Berücksichtigung Ihrer Angaben ergibt sich zu Beginn ihres Ruhestandes folgender Bedarf: Ihr Rentenbedarf in der Übersicht pro Monat Ihr aktuelles Nettoeinkommen prozentualer Rentenbedarf 47,84 % Rentenbedarf in heutiger Kaufkraft angenommene Inflationsrate 2,00 % Rentenbedarf zu Ruhestandsbeginn Dem gegenüber stehen die Produkte, die Sie bereits heute zur Deckung Ihres Bedarfs im Alter abgeschlossen haben. Nach Abzug der Sozialversicherungsbeiträge und der zu zahlenden Steuern steht Ihnen folgender Betrag bereits heute zur Verfügung: Ihre Nettoversorgung in der Übersicht pro Monat bestehende Bruttoversorgung abzgl. Sozialversicherung 159 abzgl. Steuern 0 = Nettoversorgung Ob dieser Betrag ausreichend ist oder nicht, um Ihren Lebensunterhalt im Alter zu bestreiten, sehen Sie im nächsten Abschnitt. Seite 5
6 2. Ihr Versorgungsbedarf Aus der Gegenüberstellung Ihres Rentenbedarfs (1.781 ) mit Ihrer bestehenden Nettoversorgung (1.372 ) ergibt sich für Sie zum Ruhestandsbeginn eine monatliche Versorgungslücke in Höhe von 409. Folgende Abbildung veranschaulicht Ihnen den Verlauf Ihrer Versorgungslücke in den einzelnen Jahren Ihres Ruhestands unter Berücksichtigung einer Inflationsrate von 2,00 %: Um Ihre Versorgungslücke über den betrachteten Zeitraum (26 Jahre) mit einer privaten Rentenversicherung (am Beispiel Produkt klassische private Rente) zu schließen, benötigen Sie zum Ruhestandsbeginn ein Kapital von Seite 6
7 3. Ihre Anlagewünsche Zur Planung Ihrer Altersvorsorge sind neben den objektiven Fakten, die bereits betrachtet worden sind, auch Ihre persönlichen Anlagewünsche ausschlaggebend. Diese wurden wie folgt festgehalten: Welche Art der Leistungen im Ruhestand bevorzugen Sie? Rente Kapital Wie wichtig ist Ihnen im Falle Ihres Todes der Rückfluss des angesparten Kapitals? Wie wichtig ist Ihnen die Vererbbarkeit von Vermögen an Personen außerhalb des Familienkreises? Wie wichtig ist Ihnen die Verfügbarkeit des Geldes? (vorzeitige Veräußerung, Beleihung oder Übertragung) Wie wichtig ist Ihnen eine Absicherung gegen Hartz IV? (Schutz Ihrer Altersvorsorge bei Arbeitslosigkeit) Ist Ihnen das Ausschöpfen staatlicher Förderungen (Steuerersparnis, Zulage) wichtiger als Flexibilität? Wie wichtig ist es für Sie, Ihre Altersversorgung unabhängig von Ihrem Arbeitgeber gestalten zu können? sehr wichtig sehr wichtig sehr wichtig sehr wichtig ja sehr wichtig weniger wichtig weniger wichtig weniger wichtig weniger wichtig nein weniger wichtig Seite 7
8 4. Ihr Schichtenvergleich Unter Berücksichtigung Ihrer Anlagewünsche ergeben sich für Sie folgende Möglichkeiten zum Aufbau Ihrer Altersvorsorge: Detailauswertung Private Versorgung Riester-Rente bav Basisrente Kapitalisierbarkeit Leistungen im Todesfall Vererbbarkeit Vorzeitige Verfügbarkeit Hartz IV Absicherung Förderung Unabhängigkeit vom Arbeitgeber Ampelfarbe nicht empfehlenswert eingeschränkt empfehlenswert empfehlenswert Seite 8
9 5. Produktempfehlung Neben Ihren persönlichen Anlagewünschen ist es für die Empfehlung eines Produktes nötig Ihre Risikobereitschaft zu berücksichtigen. Ihre Risikoneigung wurde wie folgt festgehalten. sicherheitsorientiert Anlagetyp sicherheitsorientiert : Sie akzeptieren keinerlei Schwankungen beim Wert Ihrer Anlage, d.h. Sie erwarten kontinuierliche positive Verzinsung, auch wenn sie nur sehr gering ist. Seite 9
10 6. Ihre möglichen Vorsorgeprodukte Unter Berücksichtigung Ihrer persönlichen Verhältnisse ergeben sich für Sie aus den zur Verfügung stehenden Altersvorsorgeprodukten folgende Anlagemöglichkeiten: Vorsorge-Produkt Bruttobeitrag pro Monat Nettobeitrag pro Monat Bruttorente pro Monat Nettorente pro Monat fondsgeb. Basisrente klassische Riester-Rente klassische DV klassische private Rente Die gewählten Vorsorgeprodukte erreichen folgende Rendite nach Steuer (und ggf. Sozialversicherung): nicht empfehlenswert eingeschränkt empfehlenswert empfehlenswert Seite 10
11 1 7. Ihre Vorsorgeprodukte: Riester-Rente Auf Grundlage Ihrer individuellen Verhältnisse und persönlichen Anlagewünsche haben Sie sich entschlossen, Ihre Altersversorgung mit der Riester-Rente (Produkt: klassische Riester-Rente) aufzustocken. Im aktuellen Jahr ermittelt sich Ihr zu leistender Nettobeitrag wie folgt: Ihre Beiträge (Variante: zulagenoptimiert) Bruttobeitrag pro Jahr abzgl. Riester-Zulagen pro Jahr = Eigenbeitrag pro Jahr = abzgl. Steuerersparnis pro Jahr = Nettobeitrag pro Jahr = 905 = Nettobeitrag pro Monat = 75 Bis zu Ihrem Ruhestandsbeginn erreichen Sie (unter Berücksichtigung Ihrer gewünschten Beitragsvariante) ein angespartes Kapital in Höhe von Dieses setzt sich folgendermaßen zusammen: Aus diesem Kapital ergeben sich für Sie zu Rentenbeginn folgende Rentenbezüge: Ihre Renten Bruttorente pro Monat 133 abzgl. Steuerbelastung pro Monat - 19 abzgl. Kranken-/Pflegeversicherung pro Monat - 0 = Nettorente pro Monat = 114 In den weiteren Rentenjahren erhöhen sich Ihre Bruttobezüge um die prognostizierte Rentensteigerung von 1,00 % pro Jahr. Hinweis: Die Riester-Rente ist aufgrund Ihrer persönlichen Angaben eingeschränkt empfehlenswert. Seite 11
12 7. Ihre Vorsorgeprodukte: Riester-Rente Auf Grundlage Ihrer individuellen Verhältnisse und persönlichen Anlagewünsche haben Sie sich entschlossen, Ihre Altersversorgung mit der Riester-Rente (Produkt: klassische Riester-Rente) aufzustocken. Im aktuellen Jahr ermittelt sich Ihr zu leistender Nettobeitrag wie folgt: Beiträge des Partners (Variante: zulagenoptimiert) Bruttobeitrag pro Jahr 720 abzgl. Riester-Zulagen pro Jahr = Eigenbeitrag pro Jahr = 566 abzgl. Steuerersparnis pro Jahr - 77 = Nettobeitrag pro Jahr = 489 = Nettobeitrag pro Monat = 41 Bis zu Ihrem Ruhestandsbeginn erreichen Sie (unter Berücksichtigung Ihrer gewünschten Beitragsvariante) ein angespartes Kapital in Höhe von Dieses setzt sich folgendermaßen zusammen: Aus diesem Kapital ergeben sich für Sie zu Rentenbeginn folgende Rentenbezüge: Renten des Partners Bruttorente pro Monat 79 abzgl. Steuerbelastung pro Monat - 11 abzgl. Kranken-/Pflegeversicherung pro Monat - 0 = Nettorente pro Monat = 68 In den weiteren Rentenjahren erhöhen sich Ihre Bruttobezüge um die prognostizierte Rentensteigerung von 1,00 % pro Jahr. Hinweis: Die Riester-Rente ist aufgrund Ihrer persönlichen Angaben eingeschränkt empfehlenswert. Seite 12
13 7. Ihre Vorsorgeprodukte: klassische private Rente Auf Grundlage Ihrer individuellen Verhältnisse und persönlichen Anlagewünsche haben Sie sich entschlossen, Ihre Altersversorgung mit der privaten Rentenversicherung (Produkt: klassische private Rente) aufzustocken. Im aktuellen Jahr ermittelt sich Ihr zu leistender Nettobeitrag wie folgt: Ihre Beiträge Bruttobeitrag pro Monat 100 abzgl. Steuerersparnis* pro Monat - 0 = Nettobeitrag pro Monat = 100 * Die private Rente wird in der Ansparphase steuerlich nicht gefördert. Bis zu Ihrem Ruhestandsbeginn erreichen Sie (unter Berücksichtigung der gewünschten Beitragsdynamik von 3,00 %) ein angespartes Kapital in Höhe von Dieses setzt sich folgendermaßen zusammen: Aus diesem Kapital ergeben sich für Sie zu Rentenbeginn folgende Rentenbezüge: Ihre Renten Bruttorente pro Monat 151 abzgl. Steuerbelastung pro Monat - 4 abzgl. Kranken-/Pflegeversicherung pro Monat - 0 = Nettorente pro Monat = 147 In den weiteren Rentenjahren erhöhen sich Ihre Bruttobezüge um die prognostizierte Rentensteigerung von 1,00 % pro Jahr. Hinweis: Die klassische private Rente ist aufgrund Ihrer persönlichen Angaben empfehlenswert. Seite 13
14 7. Versorgungslücke nach Umsetzung Durch die Umsetzung der oben dargestellten Produkte erzielen Sie im Jahre 2028 eine Nettorente von 329 pro Monat. Bei einer bestehenden Nettoversorgung von pro Monat vermindert sich Ihre Versorgungslücke auf 80 pro Monat. Bedingt durch die angegebene Inflationsrate von 2,00 % ergibt sich während Ihres Ruhestandes unter Umständen wieder eine Versorgungslücke. Folgende Abbildung veranschaulicht Ihnen, wie sich Ihre neue Versorgungssituation im Ruhestand mit den zusätzlichen Rentenbezügen (netto) aus den gewünschten Vorsorge-Produkten darstellt: Diese Altersvorsorge-Beratung beruht auf Ihrer heutigen persönlichen Situation. Sofern größere Änderungen wie z.b. eine deutliche Gehaltserhöhung eintreten, sollten Sie ein erneutes Beratungsgespräch vereinbaren, da sich dadurch Veränderungen bei der Analyse und der Empfehlung ergeben können. Seite 14
15 8. Informationen und Hinweise Die durchgeführten Berechnungen basieren auf der derzeit aktuellen Gesetzeslage (Stand: ). Den Berechnungen liegt eine Lebenserwartung von 92 Jahren (für Ihren Ehepartner von 95 Jahren) zugrunde. (DAV R Ordnung) Die berechnete gesetzliche Rente stellt eine Schätzung auf Grundlage Ihres aktuellen Jahresbruttoeinkommens dar. Größere Schwankungen in der Vergangenheit konnten dabei nicht berücksichtigt werden. Es wurden folgende Annahmen unterstellt: Annahmen gesetzliche Rente Daten Ihres Ehepartners Schul-/ Hochschuljahre nach dem 17. Lebensjahr 3 Lückenloser Beitragsverlauf nach Schul-/ Hochschulzeit bis zum Jahr 2028 Rentensteigerung der gesetzlichen Rente p.a. 1,00 % Die genaue Ermittlung der gesetzlichen Rente bleibt den Versicherungsträgern vorbehalten. Annahmen, die bei Ihrer Vorsorge-Beratung berücksichtigt wurden: Steigerungsraten Steigerung Beitragsbemessungsgrenze ges. Rentenversicherung (West) 700 Steigerung Beitragsbemessungsgrenze ges. Rentenversicherung (Ost) 700 Ihre Gehaltssteigerung p.a. (nichtselbständige Einnahmen) 2,00 % Gehaltssteigerung Ihres Ehepartners p.a. (nichtselbständige Einnahmen) 2,00 % Basisrente Rendite p.a. (Ansparphase, fondsgebundene Produktvariante) 6,30 % Verwaltungskosten p.a. 2,92 % Abschlusskosten (in % der Beitragssumme, verteilt über 5 Jahre) 5,16 % Verrentungszins p.a. (nach Kosten) 4,47 % Direktversicherung ( 3 Nr. 63 EStG) Rendite p.a. (Ansparphase, klassische Produktvariante) 4,47 % Verwaltungskosten p.a. 2,92 % Abschlusskosten (in % der Beitragssumme, verteilt über 5 Jahre) 5,16 % Verrentungszins p.a. (nach Kosten) 4,47 % Seite 15
16 Riester-Rente - Interessent Rendite p.a. (Ansparphase, klassische Produktvariante) 4,47 % Verwaltungskosten p.a. 2,92 % Abschlusskosten (in % der Beitragssumme, verteilt über 5 Jahre) 5,16 % Verrentungszins p.a. (nach Kosten) 4,47 % Riester-Rente - Ehepartner Rendite p.a. (Ansparphase, klassische Produktvariante) 4,47 % Verwaltungskosten p.a. 2,92 % Abschlusskosten (in % der Beitragssumme, verteilt über 5 Jahre) 5,16 % Verrentungszins p.a. (nach Kosten) 4,47 % private Rente Rendite p.a. (Ansparphase, klassische Produktvariante) 4,47 % Verwaltungskosten p.a. 2,92 % Abschlusskosten (in % der Beitragssumme, verteilt über 5 Jahre) 5,16 % Verrentungszins p.a. (nach Kosten) 4,47 % Steuersätze * persönlicher Steuersatz in der Ansparphase 28,27 % persönlicher Steuersatz in der Leistungsphase 14,00 % *) Alle Steuersätze sind inkl. Solidaritätszuschlag und ggf. Kirchensteuer. Hinweis zu prognostizierten Werten Eine Garantie für das Eintreten der prognostizierten Werte kann nicht übernommen werden. Seite 16
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