Das Franke & Bornberg BU-Unternehmensrating Bewertungsgrundlagen und Ablauf des Rating-Prozesses
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- Rainer Kaufer
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1 BU-Unternehmensrating DasFranke&BornbergBU-Unternehmensrating BewertungsgrundlagenundAblaufdesRating-Prozesses Stand01/2006 Seite1von26 Franke&Bornberg,Hannover-Stand01/2006
2 BU-Unternehmensrating Inhaltsübersicht DasBU-UnternehmensratingvonFranke&Bornberg...3 Bewertungs-Fokus...6 DasBewertungsverfahren...8 DieBewertungsbereicheimEinzelnen...9 A.TeilbereichRisikoprüfung I.Antragsformular/ElektronischerAntrag II.Annahmerichtlinien III.Prozesse/Systemunterstützung(Antragsprüfung) IV.Kompetenz/Prozesse/Systemunterstützung(QualifizierteRisikoprüfung) B.TeilbereichLeistungsprüfung I.Prozesse/SystemunterstützunginderLeistungsprüfung II.KundenorientierunginderLeistungsprüfung III.Kompetenz/EntscheidungsfindunginderLeistungsprüfung C.BewertungsbereichControlling I.ControllingNeugeschäft II.ControllingLeistung III.ControllingBestand IV.ControllingVertrieb V.OrganisationundUmsetzung Bewertungsskala Seite2von26 Franke&Bornberg,Hannover-Stand01/2006
3 BU-Unternehmensrating DasBU-UnternehmensratingvonFranke&Bornberg Lange Zeit wurde die Qualität von Berufsunfähigkeitsversicherungen ausschließlich über dieversicherungsbedingungenunddiepreisederproduktebeurteilt.dieseransatzallein greiftzukurz. Die Versicherten haben ein großes Bedürfnis, bei einem Unternehmen versichert zu sein, das Prämienstabilität und Kundenorientierung in der Leistungsregulierung aufweisen kann. Es ist festzustellen, dass Vermittler und Verbraucher zunehmend Informationsbedarf hinsichtlich der ProfessionalitätdesAnbietersimUmgangmitdemkomplexenProduktBerufsunfähigkeitsversicherung anmelden. Unklarheit besteht darüber, welche Unternehmen so aufgestellt sind, dass nicht nur Neugeschäft verarbeitet werden kann, sondernauch Kompetenz bei der Regulierung vonversicherungsfällenvorhandenist.weiterhinwirdbezweifelt,dassalleanbieterübergenügendknow-howverfügen,dieberufsunfähigkeitsversicherunglangfristigstabilzuhalten. DiesemzusätzlichenInformationsbedarfmöchteFranke&BornbergmitdemBU-Unternehmensratinggerechtwerden. ImLeistungsfallistderVerbrauchermitderRegulierungspraxiskonfrontiert DasöffentlicheInteressebeschränktsichoftaufdieFrage:WiesiehtdieRegulierungspraxisder Anbieter konkret aus? Hier steht das Image der Lebensversicherer auf dem Prüfstand, die oft nur als Beitragseinnehmer und Leistungsverweigerer pauschaliert werden. Den BewertungsschwerpunktalleinaufdiebisherigeLeistungspraxisderAnbieterzulegen,greiftnachAuffassung von Franke& Bornberg jedoch zu kurz. Eine solche Praxis kann sich jederzeit ändern. Franke&BornbergsiehtdieMomentaufnahme aktuelleregulierungspraxis dahernichtalsdas allein entscheidende Kriterium an und geht mit dem BU-Unternehmensrating einen ganzen Schrittweiter. Seite3von26 Franke&Bornberg,Hannover-Stand01/2006
4 BU-Unternehmensrating DasStabilitätsmanagementistderentscheidendeFaktor GeradeindemheutigenschwierigenäußerenUmfeld,dasdurchhoheArbeitslosigkeit,VeränderungeninderBerufslandschaft,imGesundheits-undRentensystemundveränderterAnspruchshaltungderVersichertengeprägtist,gewinnenlangevernachlässigteFaktorenzurVermeidung subjektiverrisikenundinteresseninvaliditätanbedeutung.diebedingungenhabeneinhohes NiveauerreichtundvieleunterschiedlicheProduktewerdenangeboten.AnalogunserenBewertungsrichtlinienderBedingungsanalysesehenwirauchbeiderAnalysederProfessionalitätdes AnbieterseinenwesentlichenSchwerpunktindenStrategienzurVermeidungderHäufungvon schwerkalkulierbarenleistungsfällen,diesichbeispielsweisedurchselektionseffekte,zugroßzügigerisikoprüfungoderbestimmteproduktmerkmaleergebenkönnen. WennesersteinmalzumLeistungsfallgekommenist,istdas Rennen imgrundeschonentschieden impositivenodernegativensinn.dieanalysedesbu-anbietersmussdahersofrüh wiemöglichbeginnen:bereitsbeimantragsformular,mitdemderversichererseineinformationenbeimkundengewinnt.weiteremeilensteinesinddieannahmerichtlinien,dieantragsprüfung, die qualifizierte Risikoprüfung, die Leistungsfallabwicklung und schließlich das Controlling.DabeiwerdenZielgruppen,TarifpolitikundBestandsstrukturderUnternehmenberücksichtigt.DadiestatistischenGrundlagenderBU-Kalkulation(nachEinführungneuerProduktmerkmale) noch nicht ausreichend gesichert sind, liefert die systematische Analyse von Neugeschäft,BeständenundLeistungsfällendenwichtigstenBeitragzurLeistungsfähigkeitdesVersicherers.ControllingistdaherdasentscheidendeKriterium,umLeistungsfähigkeitundKundenorientierungdauerhaftsicherzustellen. UnternehmensindividuelleAnalysen:ZahlenundQuotenreichennichtaus Wir halten es nicht für möglich, dieses schwierige und komplexe Thema allein durch Quoten odervergleichszahlenabzubilden.statistischeauswertungenliefernnurbegrenztehinweiseauf die Professionalität des Versicherers. Vielmehr wird eine Fülle von Zusatzinformationen benötigt,um einesachgerechte Einschätzung der Risiko- und Leistungsprüfung sowie des Controllingszuerhalten.AlleinspezielleZielgruppenoderabweichendeSchwerpunkteinNeugeschäft oder Bestand können im Zusammenhang mit Veränderungen des Arbeitsmarktes oder ParameterndersubjektivenEinflüsseaufdasGesundheitsempfindenderVersichertenerheblichenEinflussaufSchadenquotenoderStreitfällenehmen. Datenerhebung,StichprobenundInterviewsspielenzusammen DurcheinereinexterneBetrachtungkannkeineprofessionelleBewertungeinesUnternehmens erfolgen, vor allem vor dem Hintergrund der Komplexität der Berufsunfähigkeitsversicherung. Erst im Rahmen einer internen und interaktiven Prüfung können die entscheidenden Sachverhalteanalysiertwerden.DurchInterviewswirddiesachgerechteErläuterungundInterpretation dergewonnenendatenermöglichtunddurchstichprobenaufeineobjektiveundnachprüfbare Basisgestellt.SomitwirdeinnachhaltigesRatingurteilermöglicht. Seite4von26 Franke&Bornberg,Hannover-Stand01/2006
5 BU-Unternehmensrating Prozessanalysen:DieAnalysederZusammenhängestehtimVordergrund EinwesentlicherTeilderBewertungvonFranke&BornbergbestehtauseinerEinschätzung,in welcher Weise der Anbieter professionell in der Risikoprüfungs- und Leistungspraxis sowie im Bereich Controlling aufgestellt ist. Daher liegt ein Schwerpunkt des Bewertungsverfahrens in einer Beurteilung von Prozessabläufen, wobei besonderes Augenmerk auf die Vernetzung der verschiedenenfachbereichegerichtetist.beiderinterpretationderdatenberücksichtigtfranke& Bornberg die Erkenntnisse aus der Rechtsprechungsanalyse und Erfahrungen aus der regelmäßigenanalysevonleistungsfällen.inderrisikoprüfungsehenwirdiewichtigefunktion derpräventionzurvermeidungeinerhäufungvonleistungsfällen,diebeispielsweisedurchdie Interesseninvaliditätentstehenkann.Faktorensinddabeidiemedizinischeunddiefinanzielle Risikoprüfung.DerBewertungsbereichControllingumfasstnebendemGesamtbestandauchdie TeilbeständeNeugeschäftundLeistungsfälle. DasTarifdesignbirgtChancenundRisiken TarifmerkmalewieDynamik,NachversicherungsgarantienoderdasAngebotverschiedenerTarifvariantenermöglichendemKundeneineAnpassungseinesVersicherungsschutzesandieindividuelleLebenssituationunddemVermittlereinedaraufabgestimmtespezifischeBeratung.Eine Steuerung dieser Elemente durch das Versicherungsunternehmen ist jedoch erforderlich, um subjektiverisikenwährenddervertragsdauermöglichstgeringzuhalten.alsweiteresmerkmal zurpräventionhaltenwireinemarktgerechteprämienkalkulationbzw.berufsgruppeneinteilung fürnotwendig,umproblematischeselektionseffektezuvermeiden. DieKompetenzmussobjektivnachgewiesenwerden Wie das BU-Produktrating basiert auch das BU-Unternehmensrating ausschließlich auf eigenständigerrechercheundanalysevonfranke&bornbergundaufharten,nachprüfbarenfakten unterverzichtaufmanipulierbarefragebogen-erhebungen.franke&bornbergistessomitgelungen, auch für diebeurteilung des Versicherungsunternehmens ein nachhaltiges und glaubhaftes Bewertungsverfahren zu entwickeln. Durch das fachkundige und neutrale Rating-Urteil wirdaufgezeigt,welcheversichererkompetenznichtnurbehaupten,sondernunterbeweisstellenkönnen. Fazit:DieProfessionalitätmachtdenUnterschied NachdemWegfalldergesetzlichenBerufsunfähigkeitsrentestehtdieZukunftderprivatenBerufsunfähigkeitsversicherunginDeutschlandaufdemSpiel.NurUnternehmenmithoherProfessionalität werden leistungsfähige Produkte auch langfristig stabil managen können. Mit den parallelen Bewertungsverfahren BU-Produktrating und BU-Unternehmensrating gibt Franke& BornbergAufschlussdarüber,woVersicherungskundenlangfristigQualität,SicherheitundLeistungsfähigkeiterwartenkönnen. Seite5von26 Franke&Bornberg,Hannover-Stand01/2006
6 BU-Unternehmensrating Bewertungs-Fokus ImUnternehmensratingvonFranke&BornbergwirdderfolgendeBewertungs-Fokusverwendet: SubjektiveRisiken SubjektiveRisikenentstehenunteranderem,wenndieversichertePersoneinvermehrtesInteresseentwickelt,dieversicherteLeistunginAnspruchzunehmen.TypischeFällesindhoheversicherte Leistungen im Allgemeinen und das Verhältnis von Einkommen und versicherter LeistungimSpeziellen.DasubjektiveInteressenschwerzukalkulierensind,solltensolcheRisiken möglichstweitgehendvermiedenwerden.verschiedenefaktorensinddabeifürdenversicherer nichtbeeinflussbar,wiebeispielsweisediearbeitsmarktlage.umsomehrsolltendiebeeinflussbarenfaktorenbeachtetwerden. Kalkulationssicherheit DieKalkulationderBerufsunfähigkeitsversicherungfußtaufeinerReihevonAnnahmen.Sobeispielsweise auf der Vermutung, dass alle entscheidungsrelevanten Informationenbei der Risikoprüfung vorliegen und der versicherte Beruf in eine angemessene Risikoklasse eingestuft wurde. Liegen wichtige Informationen nicht vor oder kann der Antragsteller ohne SanktionsmöglichkeitendurchdenVersichererEinflussaufdiegegebenenInformationennehmen,soist diekalkulationssicherheitgefährdet. Selektion SelektionkanneinerwünschteroderunerwünschterEffektsein.Hierverstehenwirdarunterdie SelektionvonunerwünschtenRisiken.SolcheSelektionenkönnensichbeispielsweiseergeben, wenndiepraxisderrisikoprüfungvommarktabweicht.beispielehierfürsindkürzererückfragezeiträume in Antragsformularen, höher versicherbare Leistungen im Verhältnis zum Einkommen oder günstigere Berufsgruppeneinteilungen als im Markt üblich. Aufgrund der Fülle von Faktoren, die Selektionseffekte hervorrufen können, sollte durch den Versicherer eine genaue AnalyseundständigeBeobachtungerfolgen. Seite6von26 Franke&Bornberg,Hannover-Stand01/2006
7 BU-Unternehmensrating Umfassende/VollständigeInformation Da die Berufsunfähigkeitsversicherung ein komplexes Produkt hinsichtlich Kalkulation, Risikoprüfung und Leistungsabwicklung darstellt, sind eine Fülle von Informationen notwendig, um eine sachgerechte Risikoeinschätzung oder Leistungsentscheidung herbeiführen zu können. Schwierig ist insbesondere die Gradwanderung zwischen benötigten Informationen und Vertriebsinteressen. VermeidungvorvertraglicherAnzeigepflichtverletzung Die Verletzung der vorvertraglichen Anzeigepflicht kann für Versicherer und Versicherten weit reichendekonsequenzenhaben.fürdenversichereristesnichtimmermöglich,beieinerverletzung der vorvertraglichen Anzeigepflicht zurückzutreten oder den Vertrag anzufechten. Auf der anderen Seite lässt beispielsweise ein Rücktritt auf Grund einer vorvertraglichen Anzeigepflichtverletzung, die erst bei der Leistungsprüfung entdeckt wird, den Versicherten zu einem ZeitpunktohneVersicherungsschutzzurück,zudemeroftkeineChancemehrhat,wiedereine Deckungzuerhalten.DadieseFällenichtseltenauftretenundsichauchaufdasAnsehendes Versicherers in der Öffentlichkeit auswirken, sollte alles unternommen werden, um das Risiko derungewolltenanzeigepflichtverletzungsogeringwiemöglichzuhalten.insbesonderesollte dasantragsformularnichtdazuverleiten,angabennichtodernur geschönt zumachen. ProfessionalitätundStabilität ProfessionalitätundStabilitätdesUnternehmenssindengmiteinanderverknüpft.Sotragenein professionellesteamoderkonsequentgestaltetearbeitsabläufezurstabilitätderbeständeund desunternehmensbei.daherkommtdieserbewertungs-fokusinsbesonderebeideranalyseder ProzessabläufeundbeimEinsatzvonExpertensystemenzumTragen. Kundenorientierung Neben dem Bemühen des Versicherers, zur Vermeidung vorvertraglicher Anzeigepflichtverletzungenbeizutragen,zeigtsichKundenorientierunginzeitnaherBearbeitungderKundenanliegenundineinerkundenorientiertenKommunikation.SokannbeispielsweisedasFormularwesen speziellaufdiesituationdeskundenzugeschnittenwerden.hierist eininteressensausgleich zwischen dem Informationsbedarf des Versicherers und den Möglichkeiten des Kunden zu berücksichtigen. Seite7von26 Franke&Bornberg,Hannover-Stand01/2006
8 BU-Unternehmensrating DasBewertungsverfahren Das BU-Unternehmensrating von Franke& Bornberg prüft die Eignung des Unternehmens als BerufsunfähigkeitsversichereraufBasiseinerinternenUntersuchungdesUnternehmens.Dabei werdenwichtigeinternedatengeprüft,interviewsgeführtundstichprobengezogen.zentrale PrüfungspunktesinddieVoraussetzungenfüreinlangfristigstabilesundprofessionellesBetreiben der Berufsunfähigkeitsversicherung und die Kundenorientierung des Unternehmens. Dabei werden die Teilbereiche Risikoprüfung, Leistungsprüfung und Controlling einer umfassenden Analyseunterzogen. Bewertungsbereiche A.Risikoprüfung25% B.Leistungsprüfung25% C.Controlling50% Seite8von26 Franke&Bornberg,Hannover-Stand01/2006
9 BU-Unternehmensrating DieBewertungsbereicheimEinzelnen Seite9von26 Franke&Bornberg,Hannover-Stand01/2006
10 BU-Unternehmensrating A.TeilbereichRisikoprüfung Gewichtung25%derGesamtwertung DerRisikoprüfungkommtimVersicherungsunternehmeneinemehrfacheBedeutungzu.Mitihrer präventiven und selektiven Tätigkeit bestimmt die Risikoprüfung entscheidend mit über den wirtschaftlichenerfolgdesunternehmens.gleichzeitigwirdinderrisikoprüfungauchüberden AntrageinesMenschenentschieden,fürdendieDeckungdesRisikosderBerufsunfähigkeiteinmal von existenzieller Bedeutung sein kann. Professionelle Entscheidungsgrundlagen, Zugriff auf Expertenwissen, ein leistungsfähiges technisches Expertensystem und Erfahrung der MenscheninderRisikoprüfungsinderforderlich,umzusachgerechtenArbeitsprozessenundlangfristigtragbarenEntscheidungenzukommen. Risikoprüfung Antragsformular/ElektronischerAntrag Annahmerichtlinien Prozesse/Systemunterstützung (Antragsprüfung) Kompetenz/Prozesse/Systemunterstützung (QualifizierteRisikoprüfung) Seite10von26 Franke&Bornberg,Hannover-Stand01/2006
11 BU-Unternehmensrating I.Antragsformular/ElektronischerAntrag DasAntragsformularstehtimSpannungsfeldzwischenzweiverschiedenenZielrichtungen.Zum einensolldasantragsformulardemversicherereinemöglichstumfassenderisikoeinschätzung ermöglichen,zumanderensollvermiedenwerden,dassdasformulareineverletzungdervorvertraglichenanzeigepflichtenfördert.nebenderexaktenformulierungderfragestellungistferner eine möglichst vollständige Abfrage der zur Risikoprüfung erforderlichen Informationen wichtig.dennfehltesaneinerschriftlichenfragestellungdesversicherers,könnendierechtsfolgeneinerverletzungdervorvertraglichenanzeigepflichtnach 16ff.VVGnurbeiarglistiger Täuschung greifen( 18 VVG). Bei der Untersuchung stehen die für den Versicherer notwendige Abfrage und die Sicherheit des Antragstellers vor einer Anzeigepflichtverletzung im Vordergrund. DieTeilbereiche1bis6befassensichmitdenwesentlichenrisikorelevantenInformationen,die mitdemantragerhobenwerden.derteilbereichpräventionrücktritt/anfechtungzieltaufdie Vermeidung ungewollter vorvertraglicher Anzeigepflichtverletzungen.Dabei bezieht sich Dokumentation/Erklärung auf den Nachweis des Vermittlers, dass er die Angaben wertungsfrei und vollständigindenantragübernommenhatunddieangabe,werdenantragausgefüllthat.die ErklärungenzumAntraginformierendenKundenüberdieBedeutungderFragenfürdenVersicherungsschutz und eventuelle Konsequenzen bei falscher Beantwortung. Der Punkt 8 betrifft diemöglichkeiten,elektronischeanträgezuverwenden. Seite11von26 Franke&Bornberg,Hannover-Stand01/2006
12 BU-Unternehmensrating II.Annahmerichtlinien Eine risikogerechte Antragsprüfung gehört zu den unabdingbaren Voraussetzungen einer verantwortungsbewusstenantragsannahmepolitik.diewesentlichengrundzügederantragsannahmepolitikergebensichausdenannahmerichtliniendesversicherungsunternehmens.imfokus derbetrachtungsteheninsbesonderedieindenannahmerichtlinienfestgelegtenhöchstrenten. Zu großzügige AnnahmerichtlinienkönnenungewünschteSelektionseffektebewirken,diedas Kollektivbelastenkönnen.BeiderBewertungwirdaufdasVerhältnisderRegelungdesUnternehmenszumMarktabgestellt.DabeiwerdenspezifischeTarifgestaltungenberücksichtigt.Die GewichtungberücksichtigtdieEinschätzungderkonkretenGefährdungeinerSelektionbzw.der subjektivenrisiken. Seite12von26 Franke&Bornberg,Hannover-Stand01/2006
13 BU-Unternehmensrating III.Prozesse/Systemunterstützung(Antragsprüfung) Die Bearbeitung der Anträge strukturiert sich üblicherweise in zwei gestaffelte Arbeitsgänge, diealseigenständigeabteilungenaufgebautsind: 1.Antragsabteilung 2.Risikoprüfungsabteilung DieseTrennungerfolgtzumeinenzurEntlastungderqualifiziertenRisikoprüfungundzumanderen,umeinenmöglichstgroßenAnteilderAnträgesoschnellwiemöglichpolicierenzukönnen.VoraussetzungfüreinezügigePolicierungisteinemöglichstweitgehenddurcheinExpertensystembestimmteAntragsbearbeitung.DasExpertensystemmussdabeiaufdieSpezifikades Unternehmensabgestimmtsein.JeprofessionellerdieSystemunterstützungundjeumfangreicherdiePlausibilisierungs-undPrüfungsschritte,destohöherdieEffizienzunddestotreffsichererdieAnnahmeentscheidungen.DieGewichtungberücksichtigtdieBedeutungderTechnikund wesentlichefaktorenzurstabilitätdesbestandes. UnterBlanko-AnträgenverstehenwirhierAntragsformulare,aufdenenderKundedieGesundheitsfragen verneint und somit keine spezifischen medizinischen Angaben gemacht hat. Das KriteriumbetrifftdieIdentifizierungsolcherAnträgeimAntragsprüfungs-Prozess. Seite13von26 Franke&Bornberg,Hannover-Stand01/2006
14 BU-Unternehmensrating IV.Kompetenz/Prozesse/Systemunterstützung(QualifizierteRisikoprüfung) DiequalifizierteRisikoprüfungumfasstdieRisikoprüfungimengerenSinne demnachdiebehandlungundeinstufung echter RisikenundstellteinenkomplexenProzessdar,dernichtin vergleichbarer Form wie die Antragsprüfung zutechnisieren oder standardisieren ist. Dennoch kann der effiziente Einsatz von Technik und Expertensystemen zu einer deutlichen Qualitätssteigerung, Kontinuität der Entscheidungen und zur Entlastung der qualifizierten Mitarbeiter vonverwaltungsaufgabenführen.derentscheidendefaktorinderqualifiziertenrisikoprüfung istder Mensch, welcher die Einschätzungen vornimmt. Dies ist neben dem Risikoprüfer selbst auchinentsprechendschwierigenfällenderarzt. UnterdemPunktFormularwesenfassenwirdieVerfügbarkeitvonStandardschreiben,FragebögenandenAntragstellerundvorformulierteAusschlussklauselnzusammen. Seite14von26 Franke&Bornberg,Hannover-Stand01/2006
15 BU-Unternehmensrating B.TeilbereichLeistungsprüfung Gewichtung25%derGesamtwertung Die Leistungsprüfung ist in der Wahrnehmung der Kunden oft die wichtigste Abteilung. KundenorientierungundKompetenzsindhiervonbesondererBedeutung,dennjederLeistungsfall ist individuell auf Basis vielfältiger Informationen zu entscheiden. Nur der gut ausgebildete Leistungsregulierer ist in der Lage, sachgerecht berechtigte und unberechtigte Ansprüche zu differenzieren.ebensoerforderlichsindeineleistungsfähigetechnischeunterstützung,einheitlicheregulierungsrichtlinienunddiesystematischenachprüfungvonleistungsfällen. Leistungsprüfung Prozesse/Systemunterstützung Kundenorientierung Kompetenz/Entscheidungsfindung Seite15von26 Franke&Bornberg,Hannover-Stand01/2006
16 BU-Unternehmensrating I.Prozesse/SystemunterstützunginderLeistungsprüfung EineSystematisierungderArbeitsabläufeaufGrundderkomplexenAnforderungeninderLeistungsprüfung erscheint unabdingbar. Der komplexe Vorgang der Leistungsprüfung kann durch intelligentetechnischesystemeentscheidendunterstütztwerden.dassystemsolltemöglichst umfassendeinformationenvorhaltenunddurch FunktionalitätenzueinemZeitgewinnfürden professionellenleistungsprüferführen.wesentlicherprüfungsbestandteilbeiallenkriterienist diezugrundeliegendesystematikunddie(technische)überwachungdesprozesses. Seite16von26 Franke&Bornberg,Hannover-Stand01/2006
17 BU-Unternehmensrating II.KundenorientierunginderLeistungsprüfung DerBewertungsbereich KundenorientierungumfasstdengesamtenAufgabenkreiszwischender ErstmeldungdurchdenVersichertenundderLeistungsentscheidungdesVersicherers.Indiesem ArbeitsprozessgehteshauptsächlichumdieVorbereitungderLeistungsentscheidung,demnach umdiebeibringungderzurentscheidungerforderlichenunterlagenundimfalleeinerablehnungumdenablehnungsbescheid.wohlinkaumeinemanderenbereichkannderversicherer seinekundenorientierungbesserunterbeweisstellenalsinderleistungsprüfung.wichtigist, denversichertenbeidererfüllungseinermitwirkungspflichtenzuunterstützen.zumindestsollte der Anspruchsteller durch Formalien und Verklausulierungen von Anschreiben nicht daran gehindert werden, seine(berechtigten) Ansprüche durchzusetzen. Allerdings ist auch zu berücksichtigen,dassversicherteaufgrundeineserhöhtensubjektivenrisikosmehrunberechtigte oder zumindest grenzwertige Leistungsanträge stellen. Wichtig ist es auch, den AnspruchstellerüberdenStandderBearbeitungzuinformierenunddieEntscheidungzeitnahherbeizuführen. Im Kriterium 4 untersuchen wir die Kundenfragenbögen im Hinblick auf die Kundenorientierung. Seite17von26 Franke&Bornberg,Hannover-Stand01/2006
18 BU-Unternehmensrating III.Kompetenz/EntscheidungsfindunginderLeistungsprüfung Für eine sachgerechte Entscheidungspieltder Sachbearbeiter mit seiner entsprechendenspezialisierung eine entscheidende Rolle. Weiterhin sollte sichergestellt sein, dass der Regulierer aufmöglichstumfangreicheundlückenloseinformationenzugreifenkannundzeitnahdiemöglichkeithat,ärztliche,berufskundlicheundjuristischeunterstützungoderaußenreguliererhinzuzuziehen.fürdielückenloseinformationspieltauchdiegestaltungderfragebögeneinerolle.essolltemöglichstvermiedenwerden,dassderverwendetefragebogenesdemarztermöglicht,zuschnelleinenbu-gradvonüber50%darzulegen,soferndiesnichtgerechtfertigtist. In Prüfungspunkt 4 untersuchen wir weitere Fragebögen in Bezug auf den EntscheidungsfindungsprozesshinsichtlichQualität,GestaltungundSpezialisierung. Seite18von26 Franke&Bornberg,Hannover-Stand01/2006
19 BU-Unternehmensrating C.BewertungsbereichControlling Gewichtung50%derGesamtwertung Das Controlling betrachten wir als ein Fachbereich übergreifendes Medium. Zur Stabilität der BeständetragensowohldieAntrags-undRisikoprüfungalsauchdieLeistungsprüfungunddie Produktentwicklung bei. Unter Controlling verstehen wir die Analyse von Bestandsinformationen mit dem Ziel, Risiken zu erkennen und Maßnahmen zur Steuerung zu entwickeln, um das Geschäft mit der Berufsunfähigkeitsversicherung im Allgemeinen stabil betreiben zu können. DieserFokusstehtvordemHintergrund,dassdieKalkulationsgrundlagenfürdieBerufsunfähigkeitsversicherung noch nicht auf vollumfänglich verdichtetem statistischem Material beruhen. Somitistdamitzurechnen,dassimZeitablaufmehrfachKorrekturbedarfentsteht.Aufgabedes Controllingsistu.a.,diesenKorrekturbedarfsichtbarzumachen,damitReaktionenseitensdes Unternehmensmöglichwerden.DerUmfangunddieAusgestaltungdesControllingssolltender KomplexitätderEinflussgrößeninderBerufsunfähigkeitsversicherunggerechtwerden. DasControllinghatdieAufgabe,dieimUnternehmens-undKundeninteresseliegendelangfristigeStabilitätderTarifeunddesUnternehmenssicherzustellen.DennnurbeiStabilitätvon BeständenundUnternehmenkönnenauchdieversichertenLeistungendauerhafterbrachtwerden.Daheristeserforderlich,einemöglichststabileZusammensetzungderBeständezuerzielen. Der Umfang, die eingesetzten Techniken und die Ausgestaltung des Controllings müssen derkomplexitätderberufsunfähigkeitsversicherungimallgemeinenunddemtarifangebotdes VersicherersimSpeziellengerechtwerden. Controlling Neugeschäft Leistung Bestand Vertrieb OrganisationundUmsetzung Seite19von26 Franke&Bornberg,Hannover-Stand01/2006
20 BU-Unternehmensrating I.ControllingNeugeschäft DieAntrags-undRisikoprüfungsindidealeQuellenzurErfassungvonInformationenfürspätere Controllingprozesse.Daten,diehiernichtsystematischerfasstwerden,sindspäternuräußerst aufwändig zu gewinnen. Weiterhin müssen schon während der Neugeschäftsverarbeitung Kontroll- und Steuerungsprozesse greifen, um die Struktur desneugeschäfts mit internen ZielvorgabenundderKalkulationabzugleichen. Das Controlling des Neugeschäfts hat die Aufgabe, Erkenntnisse über das eingereichte sowie tatsächlich zu Standegekommene Geschäft und somit den weiteren Aufbau des Bestands und derkünftigenverpflichtungenzugewinnen. Seite20von26 Franke&Bornberg,Hannover-Stand01/2006
21 BU-Unternehmensrating II.ControllingLeistung Die Leistungsprüfung ist nicht nur ein Instrument, um Kundenansprüche zu prüfen, sie kann auchwertvollehinweiseaufwichtigeprozesseimunternehmenliefern.controllinginderleistungsprüfungkannzueinemfrühindikatorausgebautwerden,umveränderungenzuerkennen, bevorspürbarereaktionenderschadenquote erfolgen.dabeiexistiert einefüllevonmerkmalen,derenbeobachtungrückschlüsseaufdiestandfestigkeitderkalkulationoderderprozesse imunternehmenliefernkönnen. Seite21von26 Franke&Bornberg,Hannover-Stand01/2006
22 BU-Unternehmensrating III.ControllingBestand DerBestandspiegeltdasErgebnisderGeschäftstätigkeitdesVersichererswider.Nurumfangreiche Analysemöglichkeiten stellen sicher, dass ein sinnvolles Controlling durchgeführt werden kann. Möglichst frühzeitig sollte festgestellt werden, ob beispielsweise das geplante BerufsgruppensplittingaufgehtundwiesichTeilbeständeentwickeln. DabeiwirddasControllingan dertarif-undgeschäftsstrukturdesunternehmensgemessen. Seite22von26 Franke&Bornberg,Hannover-Stand01/2006
23 BU-Unternehmensrating IV.ControllingVertrieb InsbesonderefreieVermittler,dieihrGeschäftmehrerenVersicherernandienen,könnenzuSelektionseffekten beitragen. Gerade größere Vermittler sind oft darauf spezialisiert, die BesonderheitendereinzelnenAnbieterzuanalysierenunddasGeschäftentsprechendzuplatzieren. Unabhängig von der Selektion, die der freie Vermittler durchführen kann, ist zu beobachten, inwieweitsichbesonderheitendes vermittelten Geschäftszeigen.SolcheBesonderheitenkönnen beispielsweise abweichende Schadenquoten oder frühzeitige Eintritte von Leistungsfällen sein.weiterhinistzubeobachten,welchenanteilbestimmtevermittlerodervermittlergruppen anneugeschäftund/oderbestandhaben.mitsteigendemanteilsteigtauchdiemöglichkeitzur Einflussnahme auf Annahme- oderleistungsentscheidung. EinControllingmit dem Fokus Vermittler/Vermittlergruppen ist daher ein sinnvolles Investment zur Geschäfts- und Risikosteuerung. Seite23von26 Franke&Bornberg,Hannover-Stand01/2006
24 BU-Unternehmensrating V.OrganisationundUmsetzung Professionelles Controlling ist ein Fachbereich übergreifendes Medium. Zur Stabilität der Bestände tragen sowohl die Antrags- und Risikoprüfung als auch die Leistungsprüfung bei.weiterhin sollte ein sinnvolles Vermittlercontrolling Pflichtübung sein. Erst durch die zusammenhängende Analyse der einzelnen Fachbereiche können sinnvolle Auswertungen entstehen und Fehlentwicklungenerkennbarwerden.Wichtigistdaher,wiedasControllingorganisiertistund welchemaßnahmenausdengewonnenenerkenntnissenabgeleitetwerden. ImfünftenKriteriumuntersuchenwirdieQualitätssicherungvonstandardisiertenBearbeitungsschritteninderRisiko-undLeistungsprüfung. Seite24von26 Franke&Bornberg,Hannover-Stand01/2006
25 BU-Unternehmensrating Bewertungsskala BeiderBeurteilungwirddiefolgendeBewertungsskalazuGrundegelegt. Bewertungsskala Seite25von26 Franke&Bornberg,Hannover-Stand01/2006
26 BU-Unternehmensrating Franke&BornbergGmbH Prinzenstraße Hannover Telefon Telefax Seite26von26 Franke&Bornberg,Hannover-Stand01/2006
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