Als Versicherungsmakler nicht vertraglich an eine Versicherungsgesellschaft gebunden
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- Samuel Schumacher
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1 1991 gegründet Als Versicherungsmakler nicht vertraglich an eine Versicherungsgesellschaft gebunden Aufgrund der Interessenwahrnehmungspflicht als treuhänderähnlicher Sachwalter auf der Seite der von ihr betreuten Kunden, ähnlich Rechtsanwälten/Steuerberatern. Vermittelt werden Produkte zur Altersvorsorge, der Berufsunfähigkeits-, Kranken- und Pflegeversicherung, Unfallversicherungen sowie alle Sparten der Sachversicherung. 1
2 Gesellschaft Vermittler Kunde ca. 75% ca. 25% Nur der Versicherungsmakler nach 93 Handelsgesetzbuch steht auf Ihrer Seite! 2
3 3
4 Seit dem offizieller Versicherungsmakler für den BDÜ. BDÜ-Mitgliedern bieten wir zu BDÜ-Sonderkonditionen: Berufshaftpflicht-Versicherung incl. privater Haftpflichtversicherungen Vermögensschadenhaftpflicht-Versicherung Rechtsschutzversicherung mit Forderungsmanagement Berufsunfähigkeitsversicherung Hausratversicherung inkl. Büroversicherung Unfallversicherung Private Krankenversicherung Basis-, Riester- und Private Rentenversicherung Mit Ausnahme der beruflichen Versicherungen profitieren auch Ehegatten, Kinder und Lebenspartner der BDÜ-Mitglieder von den Sonderkonditionen. BDÜ-Sonderkonditionen erhalten Sie exklusiv nur von der Boss- Assekuranz! 4
5 Ihr Berater: Götz Wache Fachwirt für Finanzberatung, Kundenbetreuer Tauentzienstr. 1, Berlin Telefon: Telefax: Mobil: Konzeptvergleich
6 Planung Absicherung gegen Berufsunfähigkeit Drei-Schichten-Modell Produkte
7 Leben Ersatzeinkommen Einkommen Arbeitskraft bei Krankheit bei Berufsunfähigkeit Krankheit vorsorge im Alter im langer Alters- Pflegefall 7
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14 x 12 x 18 14
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18 x 12 x 18 18
19 : 35 : x 12 x 18 19
20 : 35 : 12 = x 12 x 18 20
21 : 35 : 12 = x 12 x 18 21
22 : 35 : 12 = 514? x 12 x 18 22
23 : 35 : 12 = 514? x 12 x 18? 23
24 3200 Notwendiger Vorsorgeaufwand pro Monat in EURO bei einem Beginn der Vorsorge im Alter von Jahren 55 Jahren 50 Jahren 45 Jahren 40 Jahren 35 Jahren 30 Jahren 24
25 1. Weil wir nicht in die Zukunft sehen können. 2. Mit Altersvorsorge halten Sie sich Handlungsoptionen offen Mit Geld entscheiden Sie über Ihr Leben. Ohne Geld entscheiden andere über Ihr Leben. Auch über das Leben Ihrer Familie. 5. Das Geld ist nicht weg, nur der Zeitpunkt des Gebrauchs ist verschoben. 25
26 1. Hauptsache Sparen: Konsequentes Sparen sichert den Kapitalaufbau. Wichtiger als die Suche nach dem vermeintlich optimalen Investment ist es, überhaupt anzufangen. 2. Sparziel ermitteln: Basis für die Planung ist eine jährliche Bestandsaufnahme der bereits erreichten Ansprüche. 3. Mit der Inflation rechnen: Jeder zweite vergisst sie bei der Altersvorsorgeplanung. Doch heutige Kaufkraft erfordern in 30 Jahren bei einer jährlichen Inflationsrate von nur 2% eine monatliche Auszahlung von Liquide bleiben: Auto kaputt, Wasserschaden im Haus für Notfälle muss ein Teil des Geldes sofort verfügbar sein. In die Absicherung von existentiellen Notlagen wie Berufsunfähigkeit muss investiert werden. 5. Klares Konzept verfolgen: Das Gros der Sparer hat keine Strategie sondern ein Sammelsurium von Produkten. Wichtig ist es, die Altersvorsorge zu planen, regelmäßig zu überprüfen und gegebenenfalls anzupassen. 26
27 Die Boss-Assekuranz bietet bis auf Weiteres für BDÜ-Mitglieder kostenfrei - eine hochwertige, produktunabhängige Altersvorsorgeplanung auf der Basis von Kapitalbarwerten an. Die Analyse zeigt auf, wie der derzeitige Stand Ihrer Altersvorsorge unter Einbeziehung aller bereits vorhandenen Komponenten und der Inflationsrate ist. Es wird dargestellt, wie Sie eine gegebenenfalls vorhandene Lücke optimal unter Berücksichtigung rechtlicher und steuerlicher Aspekte schließen können. Die Fragebögen (Single/Paar) finden Sie auf unserer Homepage: Bei Interesse senden Sie uns den für Sie zutreffenden Fragebogen bitte ausgefüllt zu. 27
28 Was Rentner von heute Rentnern von morgen raten So früh wie möglich mit dem Sparen beginnen 66% Langfristig denken 66% Geldanlage regelmäßig überprüfen 45% So viel wie möglich sparen 42% Schulden abbezahlen 38% Quelle: BlackRock, Investor Pulse 2013, September
29 Sie können nicht keine Entscheidung treffen. 29
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31 zahlt ein individuell vereinbartes, garantiertes, monatliches Ersatzeinkommen an Versicherte, die aus gesundheitlichen Gründen nicht mehr in der Lage sind, ihren Beruf zu mehr als 50% auszuüben, bis zu dem vereinbarten Leistungsendalter, derzeit maximal bis zum 67. Lebensjahr. Vereinbart werden kann eine Zahlung in Höhe von durchschnittlich 60% des Bruttoeinkommens. Ob das Bruttoeinkommen gegenüber der Versicherungsgesellschaft zu belegen ist, hängt von der zu vereinbarenden Zahlungshöhe ab. Künftige Verluste der Kaufkraft (Inflation) werden durch eine Wertsicherung aufgefangen. wird von den Verbraucherzentralen als eine der wichtigsten Versicherungen überhaupt empfohlen. sollte so früh wie möglich abgeschlossen werden, weil bestehende Vorerkrankungen zu Leistungsausschlüssen oder zur Ablehnung des Antrages führen können und der Beitrag deutlich günstiger ist. 31
32 Psyche 2,9% 0,9% 3,9% 9,0% 6,0% 10,0% 13,3% 14,7% 39,3% Skelett/Muskeln Krebs Herz/Kreislauf Nerven/Sinne Stoffwechsel/Verdauung > 75% Atmung Urogenitalbereich Sonstige 32
33 Der HDI wurde aufgrund der hervorragenden Leistungskriterien ausgewählt: Verzicht auf abstrakte und konkrete Verweisung auf andere Tätigkeiten, die eventuell noch ausgeübt werden könnten. Bei Eintritt der Berufsunfähigkeit wird nur der zuletzt ausgeübte Beruf geprüft, so wie er ohne gesundheitliche Beeinträchtigung ausgestaltet war. Weltweite Geltung; bei Eintritt der Berufsunfähigkeit werden in der Regel ausländische Arztberichte akzeptiert. Eine ggf. in Deutschland erforderliche Überprüfung erfolgt auf Kosten des HDI (Arzt-, Reise- und Unterbringungskosten). Für Studenten im letzten Viertel des Studiums und Existenzgründer in den ersten beiden Jahren ist der Abschluss eines monatlichen Ersatzeinkommens von Euro ohne Einkommensnachweis möglich. Durch den Abschluss eines Rahmenvertrages konnte für BDÜ-Mitglieder die Einstufung in eine preisgünstigere Berufsgruppe und eine zusätzliche Rabattierung erreicht werden. Im Klartext: ca. 30% Preisnachlass für BDÜ-Mitglieder! 33
34 Eintrittsalter Monatsbeitrag 25 34, , , , , ,21 Eintrittsalter Monatsbeitrag 25 60, , , , , ,30 Netto-Monatsbeitrag für monatlichen Einkommensersatz bis zum Alter 65 Netto-Monatsbeitrag für monatlichen Einkommensersatz bis zum Alter 67 34
35 Unter bestimmten Voraussetzungen* ist es jetzt für BDÜ-Mitglieder möglich, im Rahmen einer Basis- bzw. Privatrente beim HDI die Beitragsbefreiung bei Berufsunfähigkeit und ein monatliches Ersatzeinkommen von bis zu ohne Gesundheitsprüfung einzuschließen. Lediglich zwei Fragen müssen mit Nein beantwortet werden können: Waren Sie in den letzten zwei Jahren länger als zwei Wochen durchgehend oder sind Sie derzeit nicht in der Lage, aus gesundheitlichen Gründen Ihre berufliche Tätigkeit auszuüben? Besteht bei Ihnen eine anerkannte Erwerbsminderung (MdE/GdS), Behinderung (GdB), Berufs- oder Erwerbsunfähigkeit oder wurde ein solcher Antrag in den letzten zwei Jahren gestellt? * Das Beitrittsalter von 50 Jahren ist nicht überschritten, es wurde noch kein BU-Antrag abgelehnt oder zu erschwerten Bedingungen angenommen. 35
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41 Basisversorgung: Die gesetzliche Rentenversicherung Die Basisrente ( Rürup-Rente ) Kapitalgedeckte Zusatzversorgung: Die betriebliche Altersversorgung Die Zulagenrente ( Riester-Rente ) Kapitalanlageprodukte: Lebens- und Rentenversicherungen Rentenpapiere, Aktien, Fonds- und Bankprodukte, Immobilien 41
42 Vom Gesetzgeber weiterhin geplant. GRV-Pflicht oder Alternativen? Zur Zeit erfüllt alternativ die Basisrente die Voraussetzungen. Es wird geprüft, ob weitere Anlagemöglichkeiten in Frage kommen (z.b. Immobilien) Beitrag im Monat? 700 Rente? Durch die Pflichtversicherung soll eine Rente in Höhe der Grundsicherung erreicht werden. Befreiungsmöglichkeiten während der Übergangsphase? Befreiungsmöglichkeiten während der Existenzgründungsphase? Beiträge schon ab einem zu versteuernden Jahreseinkommen von 8.000? Ob und wann die Altersvorsorgepflicht für Selbstständige kommt, ist derzeit ebenso ungewiss, wie die Ausgestaltung. 42
43 Studien zeigen, dass zwar eine allgemeine Erkenntnis über sinkende Versorgungsleistungen vorhanden ist, aber sinkende Alterseinkommen sehen die Befragten weniger bei sich selbst sondern bei den Anderen. Denn nur so ist zu erklären, dass die besonders betroffenen 35- bis 55-Jährigen zu weit über 80% ihre Versorgung für ausreichend erachten. 43
44 Voraussetzung: Merkmale Leistung Hinterbliebenenabsicherung Steuern und SV- Beiträge während der Ansparzeit Steuern und SV- Beiträge während der Leistungszeit Sozialversicherungspflichtiges Beschäftigungsverhältnis - Hartz IV geschützt -Nichtvererblich, beleihbar, veräußerbar und übertragbar - Leistungen frühestens ab dem vollendeten 62. Lebensjahr Lebenslange Rentenzahlung, Kapitalwahlrecht nicht ausgeschlossen Nur an Ehe- und Lebenspartner sowie kindergeldberechtigte Waisen möglich Bis zu 4% der Beitragsbemessungsgrenze der GRV sind steuerbefreit und unterliegen nicht der Sozialversicherungspflicht. Weitere jährlich können steuer- nicht aber sozialabgabenfrei eingezahlt werden, wenn noch keine Direktversicherung besteht Volle Versteuerung der Renten- und Kapitalzahlung Sozialabgabenpflicht auf Rente und Kapital 44
45 Voraussetzung: Merkmale Leistung Hinterbliebenenabsicherung Steuern und SV- Beiträge während der Ansparzeit Steuern und SV- Beiträge während der Leistungszeit Mitglied der GRV (auch KSK), Beamte oder Ehepartner eines Förderberechtigten - Hartz IV geschützt -Nichtvererblich, beleihbar, veräußerbar und übertragbar - Leistungen frühestens ab dem vollendeten 62. Lebensjahr - Wohnriester für selbstgenutztes Wohneigentum Lebenslange Rentenzahlung; bis zu 30% des vorhandenen Kapitals können als einmalige Kapitalabfindung gewählt werden Nur an Ehepartner sowie kindergeldberechtigte Waisen möglich, ansonsten steuerschädliche Verwendung nach 93 EkStG Zahlung aus dem Nettoeinkommen, kann im Rahmen des Sonderausgabenabzuges steuerlich geltend gemacht werden, zur vollen Förderfähigkeit müssen 4% des Bruttoeinkommens (max jährlich einschl. Zulagen) eingezahlt werden Sozialabgabenpflicht Volle Versteuerung der Renten- und Kapitalzahlung Keine Sozialabgaben 45
46 Festverzinslich Girokonten, Tagesgeld Festgeld Sparbriefe, Sparbücher Rentenpapiere Aktien/Investmentfonds Immobilien Selbstgenutzt Vermietet Immobilienfonds (offen/geschlossen) Sonstige Kapitalanlagen Derivate, Optionen, Schiffsanteile, Hedge-Fonds, Medienfonds, Windkraftanlagen 46
47 Basisrente Privatrente Voraussetzung Steuerpflichtig in Deutschland Postanschrift und Bankverbindung in Deutschland Merkmale - Hartz IV geschützt -Nichtvererblich, beleihbar, veräußerbar, übertragbar und kapitalisierbar - Leistungen frühestens ab dem vollendeten 62. Lebensjahr pro Lebensjahr sind Hartz IV geschützt, weitere 600 pro Lebensjahr, wenn es sich um eine Rente handelt, die nicht vor dem 62. Lebensjahr gezahlt wird - Vererblich, beleihbar, veräußerbar, übertragbar, kapitalisierbar Leistung Lebenslange Rentenzahlung Lebenslange Rentenzahlung und/oder einmalige Kapitalabfindung Hinterbliebenenabsicherung Nur Rentenzahlung an Ehe-partner bzw. kindergeld-berechtigte Waisen möglich Freie Wahl der Bezugsberechtigten Auszahlung Restkapital, Verrentung oder Rentengarantiezeit sind möglich 47
48 Basisrente Privatrente Voraussetzung Steuerpflichtig in Deutschland Postanschrift und Bankverbindung in Deutschland Steuern und SV- Beiträge während der Ansparzeit Steuern und SV- Beiträge während des Rentenbezuges bzw. bei Auszahlung Bis zu jährlich können als Sonderausgaben steuerlich geltend gemacht werden, davon werden % = max steuerlich anerkannt (jährlich um 2% steigend) Sozialabgabenpflicht Volle Versteuerung der Rentenzahlung Keine Sozialabgaben Zahlung der Beiträge aus dem Nettoeinkommen, demzufolge steuerund sozialabgabenpflichtig Versteuerung der Rente mit dem Ertragsanteil Besteuerung der Kapitalabfindung ab dem 62. Lebensjahr nach dem Halbeinkünfteverfahren Keine Sozialabgaben 48
49 Förderfähiger Höchstbetrag pro Jahr ( für Verheiratete) 2014 können davon 78% als Sonderausgaben von der Steuer abgesetzt werden Prozentsatz jährlich steigend um 2%, bis % erreicht sind Nachgelagerte Besteuerung in der Rentenphase 2014 = 68%, jährlich steigend um 2% bis = 85%, jährlich steigend um 1% bis 2039 Ab 2040 = 100 % Jahr Monatsbeitrag 500,00 500,00 Jahresbeitrag 6.000, ,00 Davon absetzbar 4.680, ,00 Steuersatz Steuerersparnis 20% 936, ,00 30% 1.404, ,00 40% 1.872, ,00 49
50 Kapitalauszahlung Rentenzahlung Alter bei Rentenbeginn 67 Jahre 67 Jahre Beitragssumme , ,00 Voraussichtlicher Überschuss , ,00 Voraussichtliche Kapitalleistung/Jahresrente , ,00 Zu versteuern: Hälftiger Überschuss bzw. 17% Ertragsanteil Zu zahlende Steuern bei einem Steuersatz von: ,50 768,33 20% 4.801,30 153,67 jährlich 30% 7.201,95 230,51 jährlich 40% 9.602,60 307,34 jährlich Eintrittsalter 32 Jahre, Monatsbeitrag 100, Laufzeit 35 Jahre 50
51
52 Sichern neben dem Kapitalaufbau immer ein biometrisches Risiko mit ab Lebensversicherung: Schutz der Hinterbliebenen bei vorzeitigem Tod (heute besser über Risikoversicherung abzudecken) Rentenversicherung: Langlebigkeitsrisiko Aufschubzeit: Von Vertragsbeginn bis Rentenbeginn wird ein vereinbarter monatlicher (jährlicher) Beitrag angespart. Zuzahlungen sind möglich. Die Vereinbarung einer Wertsicherung zum Ausgleich des Inflationsrisikos ist sinnvoll. Rentenzahlphase: Von Rentenbeginn an wird eine monatliche (jährliche) Rente lebenslang gezahlt. Diese setzt sich in der Regel aus einer garantierten Rente und einer Überschussrente zusammen. Die Überschussrente ist auch während der Rentenzahlzeit in der Regel nicht garantiert. Todesfallabsicherung für Hinterbliebene (sofern nicht durch das Produkt ausgeschlossen): Vor Rentenbeginn gezahlte Beiträge mit den oder ohne die bis dahin erwirtschafteten Überschüssen Ab Rentenbeginn Rentengarantiezeit oder Kapitalschutz. In jedem Fall ist das Kapital ca. mit dem 85. Lebensjahr aufgebraucht 52
53 Rentenversicherung Klassisch Hybrid Fondsgebunden Garantieverzinsung 1,75% Beitragserhaltungsgarantie Keine Prognostizierte Rendite 3,5% - 4,5% Bis 6% Nur Beispielrechnungen Mögliche Ablaufrendite 1,75% - 4% 0% - 6% Bis 8% (Kapitalverlust möglich) Aktienanteil 8% - 12% 35% - 100% Bis 100% Besonderheiten Verfahren zur Kursglättung; Höchststandsgarantien HDI* TwoTrust Klassik Möglich Möglich Allianz Klassik IndexSelect Möglich Standard Life Nicht möglich Freelax Maxxellence * Rahmenvertrag mit Sonderkonditionen für BDÜ-Mitglieder und deren Angehörige, HDI bietet eine der höchsten Garantierenten am deutschen Markt 53
54 Leistung Monatliche Rente garantiert Monatliche Rente incl. Überschüsse Kapitalabfindung garantiert Kapitalabfindung incl. Überschüsse HDI TwoTrust Klassik Allianz Klassik Allianz IndexSelect Standard Life Freelax Standard Life Maxxellence 422,12 396,37 345,49 351,13 0,00 790,77 793, , , , , , , ,00 0, , , , , ,00 Annahme: Eintrittsalter 35 Jahre, Rentenbeginnalter 65 Jahre, monatlicher Beitrag
55 Gegründet 1825 in Edinburgh, Schottland Eines der größten Versicherungsunternehmen weltweit Über 6 Millionen Kunden weltweit Über 270 Milliarden Euro verwaltetes Vermögen Eigenes Investmenthaus Ca. 75% institutionelle Anleger Ratings: Standard & Poor s A+, Moody s A1 seit Jahren wird Standard Life als finanzstark und sicher eingestuft Geforderte Mindestkapitalausstattung zu über 200% erfüllt Seit 1996 Niederlassung in Frankfurt am Main Inzwischen fast Kunden in Deutschland und unter den Top 10 der Maklerversicherer Starke Schwankungen des Aktienmarktes werden durch das Smoothing-Verfahren ausgeglichen. Die Überschüsse sind einklagbar und eine einmal erreichte Rente lebenslang voll garantiert. 55
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