DIE VERSICHERBARKEIT VON ELEMENTARSCHÄDEN IN DER WOHNGEBÄUDEVERSICHERUNG IN RHEINLAND-PFALZ

DIE VERSICHERBARKEIT VON ELEMENTARSCHÄDEN IN DER WOHNGEBÄUDEVERSICHERUNG IN RHEINLAND-PFALZ Eine Untersuchung der Verbraucherzentrale Rheinland-Pfalz e.v.

INHALTSVERZEICHNIS 1. EINLEITUNG 1 2. FALLBEISPIELE 2 2.1 Zonierungssystem als Risikoeinstufung 2 2.2 Ausgewählte Fallbeispiele 2 3. DURCHFÜHRUNG DER UNTERSUCHUNG 4 3.1 Fragen an die Versicherer 4 3.2 Die Versicherungen 4 4. FAZIT 10 ANHANG: ERGEBNISSE IM EINZELNEN 12 Zeitraum: September/Oktober 2015

1 Einleitung 1. EINLEITUNG Nach Angaben der Versicherungswirtschaft sind in Deutschland über 98 Prozent aller Gebäude gegen Überschwemmungen im Rahmen der Elementarschadensklausel versicherbar. 1 Andererseits erreichen die Verbraucherzentrale Rheinland-Pfalz 2 insbesondere nach plötzlichen Starkregenfällen immer wieder Beschwerden, dass nun in der betroffenen Region keine derartige Klausel mehr angeboten wird. Eine in Rheinland-Pfalz von dieser Problematik betroffene Region ist der Donnersbergkreis. Hier kam es im September 2014 zu einem Unwetter. Dabei wurden 14 Ortschaften teilweise verwüstet und Schäden von mehreren Millionen Euro entstanden. Starkregen löste Überschwemmungen und Erdrutsche aus. In manchen Fällen sammelte sich Wasser in einer Höhe von 1,70 Meter in einzelnen Häusern. 3 Wegen fehlender oder unzureichender Elementarschadensversicherungen 4 wand - ten sich betroffene Hauseigentümer und weitere Bewohner der Region vermehrt an die Verbraucherzentrale Rheinland-Pfalz. Gebiete, in denen verstärkt Unwetter auftreten und in Folge dessen es vermehrt zu Elementarschäden kommt, gelten als Risikogebiete. Gebäude in solchen Risikogebieten sind bei einigen Versicherern in Bezug auf Elementarschadensversicherungen nicht immer versicherbar. Aufgrund der erwähnten Vorkommnisse im Donnersbergkreis und den vielen Flusslagen von Häusern in Rheinland-Pfalz, die ebenfalls als Risikogebiete gelten könnten, führte die Verbraucherzentrale den vorliegende Marktcheck zu Elementarschadensversicherungen durch. Ziel war es einerseits, herauszufinden, in wie weit und zu welchen Konditionen Gebäude in Risikogebieten im Vergleich zu Gebäuden in Nicht-Risikogebieten mit einer Elementarschadensversicherung versicherbar sind. Um diese Fallstudie durchzuführen, wählte die Verbraucherzentrale sechs Gebäude als Fallbeispiele aus. 55 Versicherungsgesellschaften erhielten sechs standardisierte Fragebögen. Darin sollten die Versicherungen angeben, ob und in wenn ja, zu welchen Konditionen sie die Häuser versichern könnten. Die genauen Einzelheiten zu den Fragen folgen in Punkt 3.1. Es gibt zwar in Deutschland wesentlich mehr Gebäudeversicherer, aber nur die angeschriebenen Gesellschaften bieten nach Recherche der VZ RLP auch in Rheinland-Pfalz Verträge an. Von den 55 angeschriebenen Versicherungen beteiligten sich lediglich 35 an der Studie. Von diesen 35 Teilnehmern konnten die Antworten von 3 Gesellschaften nicht ausgewertet werden, da die Antworten unklar waren. 1 Vgl.: http://www.gdv.de/2008/06/ueberschwemmungenin-deutschland-die-meisten-gebaeude-sind-versicherbar/, am 12.11.2015. 2 Im Folgenenden als VZ RLP bezeichnet 3 Vgl.: http://www.donnersberg.de/donnersbergkreis/ Landkreis/Unwetter%20im%20Moschelbachtal%20am% 2020.09.2014/, am 29.10.2015. 4 Die Elementarschadenversicherung soll Wohnungseigentümer und Mieter vor den finanziellen Folgen von Naturereignissen schützen. Sie wird innerhalb der Wohngebäude- und Hausratsversicherung angeboten. Zu den zu versicherbaren Schäden kann je nach Versicherung zählen: Starkregen, Überschwemmung und Rückstau; Hochwasser; Schneedruck; Lawinen und Erdrutsch; Erdsenkung; Erdbeben; Vulkanausbruch, Vgl.: http://www.gdv.de/ versicherungen/elementarschadenversicherung/, am 29.10.2015.

Fallbeispiele 2 2. FALLBEISPIELE 2.1 ZONIERUNGSSYSTEM ALS RISIKOEINSTUFUNG Die Häuser, die als Fallbeispiele dienen, sind nach dem Zonierungssystem für Überschwemmung, Rückstau und Starkregen, kurz ZÜRS Geo, eingestuft. Dieses System hat die deutsche Versicherungswirtschaft entwickelt. Es gibt an, ob ein Gebäude in einem Risikogebiet für Überschwemmungen liegt. In Deutschland kann nach Angaben des Gesamtverbands der Deutschen Versicherungswirtschaft 5 nahezu jedes Gebäude einer der vier Gefährdungsklassen zugeordnet werden 6. Anhand der Einordnung von Gebäuden in diese vier Gefährdungsklassen von ZÜRS Geo kalkulieren die Versicherungen das Risiko von Überschwemmungen. Diese Einstufung beeinflusst wiederum die Konditionen, zu denen das entsprechende Gebäude mit einer Elementarschadensversicherung gegen Überschwemmung, Rückstau und Starkregen versicherbar ist. Die vier Gefährdungsklassen im Überblick: ZÜRS Geo 1: statistisch seltener als 1 Mal alle 200 Jahre ein Hochwasser ZÜRS Geo 2: statistisch 1 Mal in 50 bis 200 Jahren ein Hochwasser ZÜRS Geo 3: statistisch 1 Mal in 10 bis 50 Jahren ein Hochwasser ZÜRS Geo 4: stastistisch 1 Mal in 10 Jahren ein Hochwasser Ein weiteres Instrument der Versicherungen, um Gebäude entsprechend ihres Hochwasserrisikos einzustufen, sind die Bachzonen. Sie werden zusätzlich zur Gefährdungsklasse aufgeführt. Bei den Bachzonen handelt es sich um Gebiete, bei denen das Flussnetz durch kleine Gewässer erweitert wurde. Falls ein Gebäude im Umkreis von 100 Metern eines solchen Gewässers steht, liegt es in einer Bachzone. 7 Um den Versicherungen die Beantwortung des Fragebogens zu ermöglichen, haben sie neben den erwähnten Gefahrenzonen viele weitere Daten zu den einzelnen Fallbeispielen erhalten, die hier aus Gründen des Datenschutzes nur teilweise wieder gegeben werden können. 2.2 AUSGEWÄHLTE FALLBEISPIELE Haus 1 Hierbei handelt es sich um ein generalsaniertes Einfamilienhaus, gebaut 1966. Es entspricht ZÜRS Geo 1 und hat keine Vorschäden aus den vergangenen 10 Jahren. Standort: Bingen, nicht in Rheinnähe. Haus 2 Das Einfamilienhaus aus dem Jahr 1982 entspricht ZÜRS Geo 3. Es hat keine Vorschäden aus den vergangenen zehn Jahren, dank umfangreicher Sicherungsmaßnahmen. Standort: Bingen, in Rheinnähe. Haus 3 Im Jahr 1921 wurde das Einfamilienhaus gebaut. Es entspricht ZÜRS Geo 1 und liegt in der Bachzone 2. Es hat zwei große Vorschäden durch zwei plötzliche Starkregenereignisse im Jahr 2014. Standort: Donnersbergkreis. Haus 4 Das Einfamilienhaus ohne Wohnräume im Erdgeschoss stammt aus dem 15. Jahrhundert und wurde 1982 komplett saniert. Es entspricht ZÜRS Geo 4 und hat zwei kleine Vorschäden wegen Hochwassers in den letzten 10 Jahren. Standort: Leutesdorf, direkt am Rhein. Gefragt wurde bei diesem Haus nur nach einer Absicherung gegen sogenannte Jahrtausendhochwasser mit einem Rheinpegel bei Andernach von 10,50 Meter. 5 Im Folgenden als GDV bezeichnet. 6 http://www.gdv.de/2008/08/geo-informationssystem-zuersgeo-zonierungssystem-fuer-ueberschwemmungsrisiko-undeinschaetzung-von-umweltrisiken/, am 05.11.2015. 7 Vgl.: http://www.gdv.de/2008/08/geo-informationssystemzuers-geo-zonierungssystem-fuer-ueberschwemmungsrisikound-einschaetzung-von-umweltrisiken/, am 05.11.2015.

3 Fallbeispiele Haus 5 Das Gebäude ist ein Mehrfamilienhaus, das vor dem Jahr 1900 gebaut wurde. 2008 wurde es teilsaniert. Es ist Zürs Geo 4 zugeordnet und hat keine Vorschäden aus den vergangenen zehn Jahren. Standort: Leutesdorf, direkt am Rhein. Gefragt wurde bei diesem Haus nur nach einer Absicherung gegen sogenannte Jahrtausendhochwasser mit einem Rhein pegel bei Andernach von 10,50 Meter. Haus 6 Hierbei handelt es sich um ein Einfamilienhaus aus dem Jahr 1969. Es wurde um das Jahr 2000 teilsaniert (Elektroinstallation und Wasserleitungen), entspricht ZÜRS Geo 1 und hat keine Vorschäden durch Hochwasser. Standort: Nieder-Olm.

Durchführung der Untersuchung 4 3. DURCHFÜHRUNG DER UNTERSUCHUNG 3.1 FRAGEN AN DIE VERSICHERER Den Versicherern wurden für jedes Haus gesondert auf einem Fragebogen die nachfolgend wiedergegebenen Fragen gestellt. Der Fragebogen wurde so formuliert, dass es möglich war, die Fragen in kurzer Zeit und ohne großen Aufwand zu beantworten. Die Fragen im Wortlaut: Bitte kreuzen Sie Ihre Antwort(en) ausschließlich kumulativ bezogen auf die Elementarklauseln zu Hochwasser und Starkregen/Rückstau im Rahmen der Wohngebäudeversicherung an. Das Haus ist nicht zu versichern. Das Haus ist grundsätzlich versicherbar. Einzelheiten zum Vertragsabschluss: Das Haus ist ohne persönliche Besichtigung vom Schreibtisch aus versicherbar. Neben der normalen Prämie ist für die Elementarklausel kein Zuschlag 8 (ZS) oder Selbstbehalt 9 (SB) notwendig. Der ZS beträgt maximal Prozent der Normalprämie. Der SB beträgt Euro oder Prozent der Normalprämie. Zu ZS oder SB ist keine pauschale Auskunft möglich. Das Haus ist nur nach persönlicher Besichtigung versicherbar. Es steht nicht von vornherein fest, dass es versichert werden kann. Neben der normalen Prämie ist für die Elementarklausel ist ein ZS oder SB notwendig. Der ZS beträgt maximal Prozent der Normalprämie. Der SB beträgt Euro oder Prozent der Normalprämie. Zu ZS oder SB ist keine pauschale Auskunft möglich. Das Haus ist ohne persönliche Besichtigung vom Schreibtisch aus versicherbar. Neben der normalen Prämie ist für die Elementarklausel ein ZS oder SB notwendig. Der ZS beträgt maximal Prozent der Normalprämie. Der SB beträgt Euro oder Prozent der Normalprämie. 3.2 DIE VERSICHERUNGEN Alle Einzelheiten der Untersuchung (Namen, Antworten etc.) sind im Anhang der Umfrage zu finden. Aus Gründen der Übersichtlichkeit muss an dieser Stelle eine Zusammenfassung genügen. Die Verbraucherzentrale hat insgesamt 55 Gesellschaften per E-Mail angeschrieben. Keine E-Mail ist als unzustellbar zurückgekommen. Zu ZS oder SB ist keine pauschale Auskunft möglich. Das Haus ist nur nach persönlicher Besichtigung versicherbar. Es ist sicher, dass es versichert werden kann. Neben der normalen Prämie ist für die Elementarklausel ein ZS oder SB notwendig. Nur 35 Gesellschaften haben inhaltlich geantwortet. Nicht alle bieten überall im Land Verträge an. Dadurch kommt es zu unterschiedlichen Antwortzahlen. 8 der 20 Nichtteilnehmer hatten nach Eingang sogar eine automatische Rückantwort gesandt und eine Bearbeitung zugesagt, dann aber in der Sache keine Auskünfte gegeben. 8 Im Folgenden mit ZS abgekürzt. 9 Im Folgenden mit SB abgekürzt.

5 Durchführung der Untersuchung Die Antworten in Bezug auf die einzelnen Gebäude: Haus 1 Einfamilienhaus, gebaut 1966, generalsaniert, ZÜRS Geo 1, keine Vorschäden aus den vergangenen 10 Jahren. Standort: Bingen, nicht in Rheinnähe. Antworten: Das Haus ist versicherbar bei: 32 Gesellschaften 32 Gesellschaften... vom Schreibtisch aus ohne SB oder ZS: 12 Gesellschaften... vom Schreibtisch aus mit SB oder ZS: 20 Gesellschaften Soweit Auskunft zum ZS erteilt werden kann, beträgt er: Soweit Auskunft zum SB erteilt werden kann, beträgt er: 0,2 Prozent bis 32 Prozent der Grundprämie 500 Euro bis 5.000 Euro Bei einigen Gesellschaften gibt es SB oder ZS, die sich in Prozent auf die Versicherungssumme oder die Versicherungsprämie oder die Schadenshöhe beziehen. Sie werden dann durch unterschiedliche Höchstbeträge gedeckelt. Haus 2 Einfamilienhaus, gebaut 1982, keine Sanierung, ZÜRS Geo 3. Keine Vorschäden aus den vergangenen zehn Jahren, umfangreiche Sicherungsmaßnahmen. Standort Bingen in Rheinnähe. Antworten: Das Haus ist nicht versicherbar bei: Das Haus ist versicherbar bei: 31 Gesellschaften 7 Gesellschaften 24 Gesellschaften... vom Schreibtisch aus ohne SB oder ZS: 4 Gesellschaften... vom Schreibtisch aus mit SB oder ZS: 16 Gesellschaften Soweit Auskunft zum ZS erteilt werden kann, beträgt er: Soweit Auskunft zum SB erteilt werden kann, beträgt er: 43 Prozent bis 200 Prozent der Grundprämie 500 Euro bis 5.000 Euro... nach Besichtigung : 3 Gesellschaften Soweit Auskunft zum ZS erteilt werden kann, beträgt er: Soweit Auskunft zum SB erteilt werden kann, beträgt er: Nicht vorhersehbar, ob nach Besichtigung versicherbar: 24 Prozent bis 170 Prozent der Grundprämie Bis 5.000 Euro 1 Gesellschaft Bei einigen Gesellschaften gibt es SB oder ZS, die sich prozentual auf die Versicherungssumme, die Versicherungsprämie oder die Schadenshöhe beziehen. Sie werden dann durch unterschiedliche Höchstbeträge gedeckelt.

Durchführung der Untersuchung 6 Haus 3 Einfamilienhaus, gebaut 1921, ZÜRS Geo 1, Bachzone 2. Es hat zwei große Vorschäden durch 2 plötzliche Starkregenereignisse im Jahr 2014. Standort: Donnersbergkreis. Im Donnersbergkreis gab es vor diesen Starkregenereignissen keine bekannten Hindernisse, sich zu normalen Prämien zu versichern! Antworten: Das Haus ist nicht versicherbar bei: Das Haus ist versicherbar bei: 31 Gesellschaften 10 Gesellschaften 21 Gesellschaften... vom Schreibtisch aus ohne SB oder ZS: 1 Gesellschaft... vom Schreibtisch aus mit SB oder ZS: 11 Gesellschaften Soweit Auskunft zum ZS erteilt werden kann, beträgt er: Soweit Auskunft zum SB erteilt werden kann, beträgt er: Nur 5 Gesellschaften können ZS bzw. SB benennen.... nach Besichtigung : Auskunft zum ZS und SB nicht möglich. Nicht vorhersehbar, ob nach Besichtigung versicherbar: Maximal 100 Prozent der Grundprämie 1.000 Euro bis 10.000 Euro 2 Gesellschaften 7 Gesellschaften Bei einigen Gesellschaften gibt es SB oder ZS, die sich in Prozent auf die Versicherungssumme oder die Versicherungsprämie oder die Schadenshöhe beziehen. Sie werden dann durch unterschiedliche Höchstbeträge gedeckelt.

7 Durchführung der Untersuchung Haus 4 Einfamilienhaus ohne Wohnräume im Erdgeschoss, gebaut 15. Jahrhundert, 1982 komplett saniert, ZÜRS Geo 4, zwei kleine Vorschäden wegen Hochwasser in den letzten 10 Jahren. Standort: Leutesdorf, direkt am Rhein. Ein Haus in hoher Gefährdungslage, aber gefragt wird nur nach einer Absicherung gegen so genannte Jahrtausendhochwasser mit einem Rheinpegel bei Andernach von 10,50 Meter. Antworten: Das Haus ist nicht versicherbar bei: Das Haus ist versicherbar bei: 32 Gesellschaften 10 Gesellschaften 22 Gesellschaften... vom Schreibtisch aus ohne SB oder ZS: ---... vom Schreibtisch aus mit SB oder ZS: 5 Gesellschaften Soweit Auskunft zum ZS erteilt werden kann, beträgt er: Soweit Auskunft zum SB erteilt werden kann, beträgt er:... nach Besichtigung : Auskunft zum ZS und SB nicht möglich. Nicht vorhersehbar, ob nach Besichtigung versicherbar: 45 Prozent bis 300 Prozent der Grundprämie 3.000 Euro bis 10.000 Euro 4 Gesellschaften 13 Gesellschaften Bei einigen Gesellschaften gibt es SB oder ZS, die sich in Prozent auf die Versicherungssumme oder die Versicherungsprämie oder die Schadenshöhe beziehen. Sie werden dann durch unterschiedliche Höchstbeträge gedeckelt.

Durchführung der Untersuchung 8 Haus 5 Mehrfamilienhaus, gebaut kurz vor 1900, 2008 teilsaniert, Zürs Geo 4 zugeordnet, keine Vorschäden aus den vergangenen zehn Jahren. Standort: Leutesdorf, direkt am Rhein. Ein Haus in hoher Gefährdungslage, aber gefragt wird nur nach einer Absicherung gegen so genannte Jahrtausendhochwasser mit einem Rheinpegel bei Andernach von 10,50 Meter. Antworten: Das Haus ist nicht versicherbar bei: Das Haus ist versicherbar bei: 32 Gesellschaften 10 Gesellschaften 22 Gesellschaften... vom Schreibtisch aus ohne SB oder ZS: 1 (!) Gesellschaft... vom Schreibtisch aus mit SB oder ZS: 6 Gesellschaften Soweit Auskunft zum ZS erteilt werden kann, beträgt er: Soweit Auskunft zum SB erteilt werden kann, beträgt er:... nach Besichtigung : Auskunft zum ZS und SB nicht möglich Nicht vorhersehbar, ob nach Besichtigung versicherbar: 45 Prozent bis 300 Prozent der Grundprämie 1.000 Euro bis 10.000 Euro 3 Gesellschaften 12 Gesellschaften Bei einigen Gesellschaften gibt es SB oder ZS, die sich in Prozent auf die Versicherungssumme oder die Versicherungsprämie oder die Schadenshöhe beziehen. Sie werden dann durch unterschiedliche Höchstbeträge gedeckelt.

9 Durchführung der Untersuchung Haus 6 Einfamilienhaus, gebaut ab 1969, teilsaniert ca. 2000, ZÜRS Geo 1, keine Vorschäden jemals durch Hochwasser. Standort: Nieder-Olm. Ein Haus wie es zu tausenden in Rheinland-Pfalz steht. 45 Jahre, teilsaniert, keine Gefährdungslage. Antworten: Das Haus ist nicht versicherbar bei: Das Haus ist versicherbar bei: 31 Gesellschaften 1 Gesellschaft 30 Gesellschaften... vom Schreibtisch aus ohne SB und ZS: 11 Gesellschaften... vom Schreibtisch aus mit SB und ZS: 17 Gesellschaften Soweit Auskunft zum ZS erteilt werden kann, beträgt er: Soweit Auskunft zum SB erteilt werden kann, beträgt er: Nicht vorhersehbar, ob nach Besichtigung versicherbar: 16 Prozent bis 23 Prozent der Grundprämie 250 Euro bis 3.500 Euro 2 Gesellschaften Bei einigen Gesellschaften gibt es SB oder ZS, die sich in Prozent auf die Versicherungssumme oder die Versicherungsprämie oder die Schadenshöhe beziehen. Sie werden dann durch unterschiedliche Höchstbeträge gedeckelt.

Fazit 10 4. FAZIT Die Umfrage lässt sehr große Zweifel daran entstehen, ob die optimistische Auskunft des GDV, dass über 98 Prozent aller Gebäude in Deutschland gegen Überschwemmungen im Rahmen der Elementarschadensklausel versicherbar sind, nicht nur in der Theorie, sondern auch in der Praxis haltbar ist. In Rheinland-Pfalz scheint dies jedenfalls nicht so zu sein. Zunächst muss die Frage gestellt werden, warum von 55 angeschriebenen Gesellschaften 20 Anbieter überhaupt nicht geantwortet haben. Hier drängt sich der Verdacht auf, dass sich manche Versicherungen zumindest nicht in die Karten schauen lassen oder aber nicht versichern wollen: Häuser etwa, die schon ein wenig älter und nicht vollsaniert sind, Gebäude, die in gefährdeten Gebieten liegen oder Anwesen, die in Ortschaften liegen, in denen es durch plötzliche, bisher nie da gewesene Überschwemmungen zu erheblichen Schäden ge - kommen ist. Häuser in ungefährdeten Regionen Auch bei den Teilnehmern ist keine einheitliche Linie zu erkennen. Einigkeit herrscht offenbar nur darin, dass Häuser in sehr gutem Pflegezustand in einer ungefährdeten Region ohne Vorschäden versicherbar sind. Das sind aber auch schon alle Gemeinsamkeiten. Während ca. ein Drittel der Gesellschaften noch nicht einmal einen Zuschlag erhebt, arbeiten die anderen Anbieter selbst bei diesen Gebäuden mit Zuschlägen und Selbstbehalten in unterschiedlichster Höhe. Die VZ RLP empfiehlt, bei Häusern wie in Fall 1 beschrieben, sich bei den 12 Gesellschaften 10, die ohne Zuschlag und Selbstbehalt auskommen, Angebote einzuholen. Anders sieht es bei dem etwa gleich alten Gebäude im Fall 6 aus. Es liegt zwar ebenfalls in einer ungefährdeten Region, ist aber nur teilsaniert. Hier reicht die Palette von nicht versicherbar bis ohne Zuschlag und Selbstbehalt zu versichern. Anzumerken ist, dass es sich dabei nach der Kenntnis der VZ RLP um ein Gebäude handelt, wie sie zu tausenden in Rheinland-Pfalz anzutreffen sind. Hier kann die Empfehlung nur lauten, einen sehr genauen Preis-Leistungs-Vergleich durchzuführen. Häuser in gefährdeten Regionen Bei Haus 2 ist zunächst festzustellen, dass 7 von 31 Anbietern mitteilen, dass das Haus nicht versicherbar ist. Immerhin 4 Gesellschaften teilen mit, dass auch dieses Haus ohne Zuschlag und Selbstbehalt versicherbar ist. Aber beim Blick auf die Höhe der möglichen Zuschläge der anderen Anbieter von bis zu 170 Prozent zum Normalpreis drängt sich an dieser Stelle erstmals der Verdacht auf: Kunden sollen durch exorbitant hohe Beiträge vom Abschluss einer Elementarschadensversicherung abgehalten werden. Der Eindruck, dass Theorie und Praxis der Versicherbarkeit voneinander abweichen, verdeutlicht sich mit einem Blick auf das Gebäude aus dem Donnersbergkreis. Im Jahr 2014 wurde es von zwei noch nie vorher dagewesenen und auch danach nicht wieder aufgetretenen Starkregenfällen heimgesucht. 10 von 31 Teilnehmern erklären das Gebäude pauschal für nicht versicherbar. Weitere 7 Versicherer behalten sich vor, das Haus nach Besichtigung nicht zu versichern, obwohl es in der ZÜRS-Zone 1 liegt. Dieser Eindruck bestätigt sich dann bei den wirklich gefährdeten Häusern am Rhein. Auch hier die exakt gleichen Zahlen. Und das, obwohl nur die Versicherbarkeit von Schäden nach so genannten Jahrtausendhochwassern abgefragt wurde. Von einem solchen Hochwasser spricht man zum Beispiel in Andernach bei einem Rheinpegel von 10,50 Metern. Führt man sich nun vor Augen, wie viele ähnlich bebaute Flussregionen in Deutschland es gibt, so ist nicht glaubhaft, dass tatsächlich mehr als 98 Prozent aller Gebäude in der Praxis tatsächlich versicherbar sind. Es sei denn die Eigentümer sind bereit, Prämien zu zahlen, die ein ehemaliger Mitarbeiter einer Versicherungsgesellschaft gegenüber der VZ RLP als Mondpreise bezeichnet hat. 10 Siehe Teil 2: Tabelle Fall 1.

11 Fazit Forderung der Verbraucherzentrale Rheinland-Pfalz Die Untersuchung zeigt aber nach Ansicht der VZ RLP auch eines: Der Verzicht der Bundespolitik auf die Einführung einer allgemeinen Pflichtversicherung gegen Elementarschäden für alle Gebäude in Deutschland ist der falsche Weg. Nur wenn alle Häuser in Deutschland gleichzeitig gegen die vielfältigen Elementarschäden, wie zum Beispiel Hochwasser, Überschwemmung, Lawinen, Erdsenkung, Erdrutsch usw., versichert werden müssten, wie es verschiedene Bundesländer, u. a. auch Rheinland-Pfalz fordern, könnte es im Rahmen des Solidarprinzips zu bezahlbaren Preisen für alle kommen. Daher ist die Bundespolitik gefragt, ihre ablehnende Haltung aufzugeben und endlich zu handeln. Tipps für Hausbesitzer Ratsuchende äußern gegenüber der VZ RLP immer wieder den Wunsch, gerade für Risikogebiete oder solche, die zumindest von der Versicherungswirtschaft kurzfristig so eingestuft worden sind, Anbieter konkret zu benennen, die in diesen Regionen versichern. In der Einzelauswertung in Teil 2 der Erhebung sind die Gesellschaften grün gekennzeichnet, von denen sich Betroffene in den verschiedenen Gefährdungsklassen ein Angebot einholen sollten. Bei möglichen Preisunterschieden von bis zu 300 Prozent bei gleichen Leistungen ist darüber hinaus aber auch ein Preisvergleich unerlässlich. Beratungsangebot der Verbraucherzentrale Persönliche Beratung Die Versicherungsexperten der Verbraucherzentrale Rheinland-Pfalz beraten alle interessierten Verbraucherinnen und Verbraucher nach Terminvereinbarung in den örtlichen Beratungsstellen in Kaiserslautern, Koblenz, Ludwigshafen, Mainz, Pirmasens und Trier. Eine Terminvereinbarung ist unter der Telefonnummer 06131 /28 48 0 möglich. Die Anschriften der Beratungsstellen sind unter www.verbraucherzentrale-rlp.de/beratungsstellen zu finden. Telefonische Beratung Das Beratungstelefon zum Versicherungsschutz bei Elementarschäden ist unter 06131 /2848-868 zu erreichen. Beratungszeiten sind Mittwoch von 14 bis 17 Uhr und Donnerstag von 9 bis 12 Uhr. Schriftliche Beratung Schriftlich können sich Ratsuchende an die Verbraucherzentrale Rheinland-Pfalz Versicherungsberatung Seppel-Glückert-Passage 10 55116 Mainz versicherung@vz-rlp.de wenden. Stand 03.12.2015

ANHANG: VERSICHERBARKEIT VON GEBÄUDEN GEGEN ELEMENTARSCHÄDEN IN VERSCHIEDENEN BEISPIELHAFT AUSGEWÄHLTEN REGIONEN IN RHEINLAND-PFALZ: ERGEBNISSE IM EINZELNEN

13 Ergebnisse im Einzelnen Legende zur Untersuchung der Versicherbarkeit von Elementarschäden Kategorie Bedeutung Einfärbungen Bedeutung N-V: Das Haus ist nicht versicherbar. G-V: Das Haus ist grundsätzlich versicherbar. Grün Von diesen Gesellschaften sollten Sie in erster Linie Angebote einholen V-S-1: Das Haus ist vom Schreibtisch ohne persönliche Besichtigung versicherbar. V-S-2: Das Haus ist vom Schreibtisch ohne persönliche Besichtigung versicherbar. Neben der normalen Prämie ist für die Elementarklausel ein Zuschlag oder Selbstbehalt gemessen an der Normalprämie notwendig. ZS-SB: Ein Zuschlag oder Selbstbehalt ist notwendig, jedoch nicht pauschal benennbar. ZS: Die Höhe des Zuschlags gemessen an der Normalprämie. SB: Die Höhe des Selbstbehalts gemessen an der Normalprämie, der Versicherungssumme oder der Schadenssumme. Angaben von Fixbeträgen (min./max.) erfolgen in Euro. Gelb Von diesen Gesellschaften sollten Sie in zweiter Linie Angebote einholen. Rot Die Gesellschaften kommen eher nicht in Betracht. Farblos Diese Gesellschaften fallen in keine postive oder negative Kategorie B-SV: Das Haus ist nach Besichtigung versicherbar. BNSV: Nach Besichtigung ist das Haus nicht sicher versicherbar. N-VW: Die Auskunft der Versicherung ist nicht verwertbar. PR: Angabe in Prozent gemessen an der Normalprämie. VS: Angabe in Prozent gemessen an der Versicherungssumme Sch: Angabe in Prozent gemessen an der Schadenssumme Ist in einer Tabelle eine Kategorie nicht aufgeührt, ist Sie für den jeweiligen Fall nicht relevant.

Ergebnisse im Einzelnen 14 Diese Gesellschaften wurden von der Verbraucherzentrale Rheinland-Pfalz im September 2015 angeschrieben Diese Gesellschaften haben sich an der Umfrage beteiligt Keine Teilnahme an der Untersuchung Davon Keine Teilnahme trotz Eingangsbestätigung an der Untersuchung Von den Teilnehmern waren die Antworten dieser Gesellschaften nicht verwertbar, da nicht evaluierbar Name Name Name Name Name AachenMünchener Allianz AachenMünchener AachenMünchener Generali Allianz Alte Leipziger ASSTEL ASSTEL Versicherungskammer Bayern Alte Leipziger Ammerländer Basler Bruderhilfe VPV Ammerländer ARAG Bruderhilfe DBV ARAG AXA Versicherung AG Continentale INTER ASSTEL Baden Badener DBV InterRisk AXA Versicherung AG Barmenia Allgemeine die Bayerische WGV Baden Badener Bayerische Hausbesitzer EUROPA WWK Barmenia Allgemeine Concordia Grundeigentümer Basler Condor HUK-COB Bayerische Hausbesitzer Cosmos INTER Bruderhilfe Debeka InterRisk Concordia DEVK Janitos Condor ERGO Mannheimer Continentale Generali Münchener Verein Cosmos Gothaer RheinLand DBV GVV SHB Debeka HÄGER Volkswohl Bund DEVK HanseMerkur WGV die Bayerische HDI WWK ERGO Interlloyd EUROPA LVM Generali maxpool Gothaer Medien Grundeigentümer Nürnberger GVV NV-Versicherungen HÄGER Provinzial Rheinland HanseMerkur R+V HDI SIGNAL IDUNA HUK-COB Sparkassen Vers INTER universa Interlloyd VK Bayern InterRisk VHV Janitos VPV LVM Zurich Mannheimer maxpool Medien Münchener Verein Nürnberger NV-Versicherungen Provinzial Rheinland R+V RheinLand SHB SIGNAL IDUNA Sparkassen Versicherung universa VK Bayern VHV Volkswohl Bund VPV WGV WWK Zurich Gesamtanzahl (55) 35 20 8 3

15 Ergebnisse im Einzelnen Fall 1: Einfamilienhaus, Baujahr 1966, Gefährungsklasse 1 (von max. 4), keine Vorschäden, generalsaniert Name G-V V-S-1 V-S-2 ZS-SB ZS SB Allianz x x 500 Alte Leipziger x x x Ammerländer x x x ARAG x x AXA Versicherung AG x x Baden Badener x x 750-3.500 Barmenia Allgemeine x x Bayerische Hausbesitzer x x 500 Concordia x x Condor x x 32% PR 500 Cosmos x x Debeka x x ZS 1% VS max.2.500 DEVK x x 23% PR 500 ERGO x x 250-1000 Gothaer x x GVV x x 500 HÄGER x x ZS 10%PR max1.500 HanseMerkur x x x HDI x x x 500 Interlloyd x x LVM x x 500 maxpool x x Medien x x 500 Nürnberger x x NV-Versicherungen x x 0,2%PR 500,- Provinzial Rheinland x x 24%PR 10% Sch max.5.000 R+V x x 32%PR 500 SIGNAL IDUNA x x Sparkassen Vers GK2 x x 10%PR universa x x ZS VHV x x 1% VS min 1.500 10% Sch max. 5.000 Zurich x x Gesamtergebnis (32 Versicherungen) 32 12 20 7 6 17

Ergebnisse im Einzelnen 16 Fall 2: Einfamilienhaus, Baujahr 1982, Gefährungsklasse 3 (von max. 4), keine Vorschäden wegen Sicherungsmaßnahmen Name N-V G-V V-S-1 V-S-2 ZS-SB ZS SB B-SV ZS-SB ZS SB BNSV ZS-SB Allianz x x x Alte Leipziger x x x Ammerländer x ARAG x x x AXA Versicherung AG x x Baden Badener x Barmenia Allgemeine x x Bayerische Hausbesitzer x Concordia x x 170%PR Condor x x 50%PR 1.000 Cosmos x DEVK x x 47%PR 500 ERGO X x 2.500/5.000 /10.000 Gothaer x x GVV x HÄGER x x ZS 5.000 HanseMerkur x x x HDI x X ZS 500 Interlloyd x x x LVM x x 1.000 maxpool x x x Medien x x Max 200% PR Nürnberger x x x NV-Versicherungen x Provinzial Rheinland x x R+V x x 50%PR 1.000 SIGNAL IDUNA x x Sparkassen Vers x x 43%PR 10.000 20% Sch max. 10.000 24%-146% PR universa x VHV x x 10% Sch max. 5.000 Zurich x x x Gesamtergebnis (31 Versicherungen) 7 24 4 16 8 5 10 3 1 2 1 1 1 10% Sch max. 5.000

17 Ergebnisse im Einzelnen Fall 3: Einfamilienhaus, Baujahr 1921 mit späteren Sanierungen, Gefährdungsklasse 1 (von 4), Bachklasse 2, Vorschäden durch 2 Starkregenfälle in 2014, davor nie Vorschäden Name N-V G-V V-S-1 V-S-2 ZS-SB ZS SB B-SV ZS-SB BNSV ZS-SB Allianz x x x Alte Leipziger x x x Ammerländer x ARAG x x 1.000 AXA Versicherung AG x x Baden Badener x Barmenia Allgemeine x x x Bayerische Hausbesitzer x Concordia x x x Condor x x x Cosmos x Debeka x x x DEVK x x x ERGO x x 1.000 Gothaer x x max. 100%PR 20% Sch max. 10.000 GVV x HÄGER x HanseMerkur x HDI x x x Interlloyd x x 1.000 LVM x x 5.000 maxpool x Medien x x x Nürnberger x x x NV-Versicherungen X R+V x x x SIGNAL IDUNA x x x Sparkassen Vers x x x universa x VHV x x x Zurich x x x Gesamtergebnis (31 Versicherungen) 10 21 1 11 6 1 5 2 2 7 7

Ergebnisse im Einzelnen 18 Fall 4: Einfamilienhaus ohne Wohnräume im EG unmittelbar am Rhein, Bauzeit 15.Jhdt., Komplettsanierung 1982 und 1995, GK4, gefragt wird nur nach Versicherbarkeit von so genanntem Jahrtausendhochwasser, Pegel Andernach 10,50 Meter Name N-V G-V V-S-2 ZS-SB ZS SB B-SV ZS-SB BNSV ZS-SB Allianz x x x Alte Leipziger x x x Ammerländer x ARAG x x x AXA Versicherung AG x x x Baden Badener x Barmenia Allgemeine x x x Bayerische Hausbesitzer x Concordia x x x Condor x x x Cosmos x Debeka x x x DEVK x x x ERGO x x 10.000 Gothaer x x 100%PR 20%Sch max. 10.000 GVV x HÄGER x HanseMerkur x x x HDI x x x Interlloyd x x x LVM x x ZS 3.000 maxpool x Medien x x 300%PR 10.000 Nürnberger x x x NV-Versicherungen x Provinzial Rheinland x x x R+V x x x SIGNAL IDUNA x x x Sparkassen Versicherung x x 45% PR universa x VHVAlles außer Hochw x Zurich x x x Gesamtergebnis (32 Versicherungen) 10 22 5 1 3 5 4 4 13 13 2% VS max 10.000

19 Ergebnisse im Einzelnen Fall 5: Mehrfamilienhaus unmittelbar am Rhein, Bauzeit Ende 19.Jhdt., Teilsanierung Elektro 2008, GK4, gefragt wird nur nach Versicherbarkeit von so genanntem Jahrtausendhochwasser, Pegel Andernach 10,50 Meter Name N-V G-V V-S-1 V-S-2 ZS-SB ZS SB B-SV ZS-SB BNSV ZS-SB Allianz x x x x x Alte Leipziger x Ammerländer x ARAG x x x AXA Versicherung AG x x x Baden Badener x Barmenia Allgemeine x x x Bayerische Hausbesitzer x Concordia x x x Condor x x x Cosmos x Debeka x x x DEVK x x x ERGO x x 10.000 Gothaer x x x GVV x HÄGER x HanseMerkur x x x HDI x x x Interlloyd x x x LVM x x ZS 1.000 maxpool x Medien x x 300%PR 10.000 Nürnberger x x x NV-Versicherungen x Provinzial Rheinland x x x R+V x x x SIGNAL IDUNA x x x Sparkassen Vers x x 45% PR universa x VHV x Zurich x x x Gesamtergebnis (32 Versicherungen) 10 22 1 6 4 2 4 3 3 12 12 2% VS max. 10.000

Ergebnisse im Einzelnen 20 Fall 6: Einfamilienhaus mit ELW, Baujahr 1969, Teilsanierung Elektro und Wasserleitungen ca 2000, Gefährdungsklasse 1 (von 4), keine Vorschäden Name N-V G-V V-S-1 V-S-2 ZS-SB ZS SB BNSV ZS-SB Allianz x x 500 Alte Leipziger x x x Ammerländer x ARAG x x 1.000 AXA Versicherung AG x x Baden Badener x x 750/1.500/3.500 Barmenia Allgemeine x x Bayerische Hausbesitzer x x 500/Rückstau Concordia x x Condor x x 16%PR 500 Cosmos x x Debeka x x ZS 1%VS max. 2.500 DEVK x x 23% 500 ERGO x x 250/500/1.000 Gothaer x x GVV x x 500 HÄGER x x ZS 10%Sch max 1.500 HanseMerkur x x x HDI x x ZS 500 Interlloyd x x 1.000 LVM x x 500 maxpool x x Medien x x 500 Nürnberger x x NV-Versicherungen x x 0,2%VS 500 R+V x x 16%PR 500 SIGNAL IDUNA x x Sparkassen Vers x x universa x x ZS 1%VS mind. 1.500 VHV x x x Zurich x x Gesamtergebnis (31 Versicherungen) 1 30 12 17 5 4 17 2 2

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