CREDITREFORM SCHULDNERATLAS Nordschwarzwald Eine Untersuchung der Creditreform Pforzheim Schott KG in Zusammenarbeit mit der Creditreform Boniversum GmbH und der microm Micromarketing-Systeme und Consult GmbH Informationstableau Stadt Pforzheim Enzkreis Landkreis Calw Landkreis Freudenstadt
Schuldnerquoten in der Region steigen weiter an Privatpersonen-Datenbank von Creditreform Der Verband der Vereine Creditreform unterhält die weltweit größte Datenbank über bundesdeutsche Unternehmen. Aber damit nicht genug: Die 130 Büros in Deutschland verwalten auch eine Privatpersonen-Datenbank, in die sofort nach ihrer Veröffentlichung alle Negativmerkmale eingepflegt werden. Der SchuldnerAtlas untersucht, wie sich die Überschuldung privater Verbraucher verteilt und entwickelt. Neben der Analyse für Gesamtdeutschland wird nachfolgend speziell auf die Situation in der Stadt Pforzheim, dem Enzkreis und den Landkreisen Calw und Freudenstadt eingegangen. Definition der Überschuldung Überschuldung liegt dann vor, wenn der Schuldner die Summe seiner fälligen Zahlungsverpflichtungen auch in absehbarer Zeit nicht begleichen kann und ihm zur Deckung seines Lebensunterhaltes weder Vermögen noch Kreditmöglichkeiten zur Verfügung stehen. Oder kurz: Die zu leistenden monatlichen Gesamtausgaben sind höher als die Einnahmen. Die Schuldnerquoten ergeben sich aus dem Anteil der Personen mit sogenannten Negativmerkmalen (Haftanordnung zur Abgabe der eidesstattlichen Versicherung, Abgabe der eidesstattlichen Versicherung, Privatpersoneninsolvenz, unstrittige Inkassomerkmale, nachhaltige Zahlungsstörungen) im Verhältnis zu allen Personen ab 18 Jahren. Überschuldung von Privatpersonen stagniert national, Enzkreis folgt dem Trend Die Überschuldungssituation privater Verbraucher stagniert auf Vorjahresniveau. Im Bundesdurchschnitt liegt die Schuldnerquote bei 9,81 Prozent (2012: 9,65%). Der Anstieg der Quote ist auf den sog. Zensuseffekt zurückzuführen. Laut Aussage des Statistischen Bundesamts ist die Anzahl der in Deutschland lebenden Personen geringer als bisher angenommen. Regional sieht es da schon anders aus. Im Landkreis Calw lag die Schuldnerquote 2013 bei 8,02 Prozent (2012: 7,67%) und im Landkreis Freudenstadt bei 6,92 Prozent (2012: 6,69%). Wie in den letzten Jahren bleibt auch 2013 die kreisfreie Stadt Pforzheim mit einer Schuldnerquote von 13,19 Prozent (2012: 12,62%) das Schlusslicht in der Region. Der Enzkreis folgt als Einziger dem Trend der Bundesrepublik und stagniert auf dem (Vorjahres-)Wert von 6,69 Prozent. In den angrenzenden Landkreisen ist die Situation vergleichbar. Die Schuldnerquoten sind hier im Vergleich zum Vorjahr auch durchgängig angestiegen. 2
Schuldnerquote Schuldnerquote Differenz Landkreis 2012 in % 2013 in % 2013-2012 Böblingen 6,49 6,72 0,23 Heilbronn 6,61 6,79 0,18 Karlsruhe, Landkreis 6,88 7,12 0,24 Ludwigsburg 7,50 7,68 0,18 Ortenaukreis 7,76 7,91 0,15 Rastatt 6,90 7,06 0,16 Rottweil 6,92 7,11 0,19 Quelle: Creditreform Pforzheim Schott KG 01/2014 Betrachtet man zum Vergleich die Schuldnerquoten nach Bundesländern, ist in Baden- Württemberg die Anzahl überschuldeter Personen im Verhältnis zur Bevölkerungszahl ebenfalls leicht angestiegen (+0,21%). Trotzdem belegt Baden-Württemberg im Bundesländerranking mit einer Schuldnerquote von 7,87% weiterhin Platz 2 hinter Bayern (7,00%). Aufsteiger Thüringen (8,94%/+0,15%) verdrängt den letztjährigen Drittplatzierten Sachsen (8,96%). Der Landkreis Calw Im Landkreis Calw stieg die Verschuldungsquote insgesamt an und lag im Jahr 2013 bei 8,02 Prozent (Vorjahr 7,67%). Von den 25 Städten und Gemeinden im Landkreis war 2013 nur in acht Gemeinden und Städten ein Rückgang der Schuldnerquoten im 3
Vergleich zum Vorjahr zu verzeichnen. Den größten prozentualen Rückgang verzeichnete die Gemeinde Egenhausen mit -1,51% gegenüber 2012, gefolgt von Enzklösterle (-1,09%). Erfreulich ist die Entwicklung 2013 in der Gemeinde Enzklösterle, die in den letzten Jahren immer einen Anstieg der Schuldnerquote um mehr als 1% (2012: +1,11%, 2011: +1,41%) zu verzeichnen hatte. Trotz positiver Entwicklung gehört Enzklösterle unter Berücksichtigung der Schuldnerquote (7,12%) immer noch zu den Gemeinden mit einer hohen Schuldnerquote im Landkreis Calw. Differenziert betrachtet gibt es innerhalb des Landkreises signifikante Unterschiede zwischen den einzelnen Städten und Gemeinden. Spitzenreiter in punkto überschuldete Personen im Verhältnis zur Einwohnerzahl ist, mit einem Rückgang von -0,44%, wie in den Vorjahren die Gemeinde Neubulach mit einer Schuldnerquote von lediglich 3,95%, gefolgt von Egenhausen (4,37%) und dem Vorjahreszweiten Oberreichenbach (5,19%). Schlusslichter sind unverändert die schon aus den Vorjahren bekannten letztplatzierten Gemeinden Bad Herrenalb (10,72%), Unterreichenbach (10,94%) und Dobel (11,21%), deren Schuldnerquoten mehr als doppelt so hoch sind. PLZ Gemeinde / Stadt Schuldnerquote 2013 in % Differenz 2013-2012 72227 Egenhausen 4,37-1,51 75337 Enzklösterle 7,12-1,09 75387 Neubulach 3,95-0,44 75397 Simmozheim 6,79-0,40 72229 Rohrdorf 6,36-0,33 75395 Ostelsheim 5,20-0,29 75389 Neuweiler 6,18-0,25 75382 Althengstett 5,20-0,03 72221 Haiterbach 7,57 0,04 72218 Wildberg 5,89 0,05 75394 Oberreichenbach 5,19 0,08 72226 Simmersfeld 7,65 0,09 75399 Unterreichenbach 10,94 0,15 75339 Höfen 8,25 0,21 75385 Bad Teinach-Zavelstein 8,36 0,21 72202 Nagold 7,14 0,34 76332 Bad Herrenalb 10,72 0,41 75391 Gechingen 5,78 0,47 72213 Altensteig 8,36 0,53 75378 Bad Liebenzell 8,45 0,55 75335 Dobel 11,21 0,55 72224 Ebhausen 7,24 0,56 75328 Schömberg 8,35 0,83 75365 Calw 10,61 0,94 75323 Bad Wildbad 11,06 1,16 4
Der Enzkreis Die Schuldnerquote im Enzkreis lag in 2013 bei 6,69 Prozent. Demnach hat sich die Schuldnerquote im Enzkreis seit 2012 nicht verändert und folgt dem Trend der Bundesrepublik. Spitzenreiter mit den wenigsten Schuldnern pro tausend Einwohner ist die Gemeinde Tiefenbronn mit 4,53 Prozent (Vorjahr 4,97%). Auf den Plätzen folgen Kämpfelbach (4,94%) sowie Kieselbronn (4,94%) und Engelsbrand (4,90%), ebenfalls noch mit Quoten unter 5%. Die Gemeinde Keltern ist Spitzenreiter mit dem größten prozentualem Rückgang (-0,64%) gegenüber dem Vorjahr. Die rote Laterne im Enzkreis trägt die Stadt Mühlacker mit 90 überschuldeten Personen je 1.000 Einwohner über 18 Jahren, gefolgt von dem letztjährigen Tabellenersten Neuenbürg mit einem Schuldneranteil von 8,76%. PLZ Gemeinde / Stadt Schuldnerquote 2013 in % Differenz 2013-2012 75210 Keltern 4,99-0,64 75203 Königsbach-Stein 5,78-0,55 75438 Knittlingen 6,59-0,49 75239 Eisingen 6,93-0,48 75233 Tiefenbronn 4,53-0,44 75236 Kämpfelbach 4,94-0,35 71292 Friolzheim 6,64-0,35 75428 Illingen 6,65-0,29 75305 Neuenbürg 8,76-0,19 75447 Sternenfels 7,49-0,17 75196 Remchingen 6,34-0,11 75217 Birkenfeld 6,68-0,11 75331 Engelsbrand 4,90-0,10 75433 Maulbronn 7,09 0,03 75223 Niefern-Öschelbronn 7,44 0,04 75446 Wiernsheim 7,04 0,17 75449 Wurmberg 5,00 0,19 75334 Straubenhardt 6,04 0,19 75242 Neuhausen 6,67 0,24 75249 Kieselbronn 4,94 0,31 75443 Ötisheim 6,88 0,34 71297 Mönsheim 5,28 0,36 71299 Wimsheim 5,52 0,36 75245 Neulingen 5,41 0,40 71296 Heimsheim 5,50 0,40 75417 Mühlacker 8,92 0,42 75248 Ölbronn-Dürrn 5,91 0,47 75228 Ispringen 8,49 0,53 5
Der Landkreis Freudenstadt Der Landkreis Freudenstadt verzeichnet gegenüber dem Jahr 2012 (6,69%) eine Zunahme an überschuldeten Privatpersonen um 0,23% auf aktuell 6,92%. In den Gemeinden Glatten (-0,63%) und Seewald (-0,32%) sind die Schuldnerquoten im abgelaufenen Jahr stark rückläufig. Den größten prozentualen Anstieg verzeichneten Grömbach (+1,71%), Freudenstadt (+0,66%) und Baiersbronn (+0,54%). Spitzenreiter im Negativranking mit den höchsten Schuldnerquoten im Landkreis ist die Gemeinde Freudenstadt mit 8,69%, gefolgt von Glatten (7,90%) und Alpirsbach (7,90%). PLZ Gemeinde / Stadt Schuldnerquote 2013 in % Differenz 2013-2012 72293 Glatten 7,90-0,63 72297 Seewald 4,98-0,32 72296 Schopfloch 5,71-0,31 72290 Loßburg 5,33-0,18 72280 Dornstetten 6,60-0,07 72178 Waldachtal 6,08 0,09 72184 Eutingen 5,55 0,12 72160 Horb 6,99 0,15 72275 Alpirsbach 7,90 0,15 72285 Pfalzgrafenweiler 5,74 0,17 77776 Bad Rippoldsau-Schapbach 4,01 0,25 72299 Wörnersberg 4,57 0,34 72270 Baiersbronn 7,05 0,54 72250 Freudenstadt 8,69 0,66 72294 Grömbach 7,02 1,71 Stadt Pforzheim In der kreisfreien Stadt Pforzheim setzt sich der Negativtrend der Vorjahre fort. Die Schuldnerquote für das gesamte Stadtgebiet stieg in 2013 auf ein Hoch von 13,19% (Vorjahr 12,62%). an. Kleinräumig nach Postleitzahlengebieten differenziert ergibt sich eine erneute Steigerung der Schuldnerquoten in den ohnehin schon stark belasteten PLZ-Bereichen 75172 (Innenstadt-West, Brötzingen-Ost) und 75175 (Innenstadt-Ost, Oststadt). Im PLZ-Gebiet 75181, zu dem unter anderem die Ortsteile Eutingen, Huchenfeld und der Haidach gehören, ist die Schuldnerquote mit 7,07 Prozent am geringsten. 6
PLZ Gemeinde / Stadt Schuldnerquote 2013 in % Differenz 2013-2012 75181 Pforzheim 7,07 0,01 75180 Pforzheim 8,97 0,19 75179 Pforzheim 11,03 0,23 75175 Pforzheim 17,69 0,33 75173 Pforzheim 11,61 1,01 75177 Pforzheim 14,95 1,40 75172 Pforzheim 24,62 1,61 Schuldnerquoten 2013 in Prozent Entwicklung der Schuldnerquoten 2011-2013 7
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Zahl der überschuldeten Personen sinkt Im Vergleich zum Jahr 2012 hat sich die Zahl der überschuldeten Privatpersonen bundesweit um rund 10.000 Betroffene verringert. Etwa 6,58 Millionen Bundesbürger (2012: 6,59 Millionen) gelten derzeit als überschuldet, da ihre Schulden nicht mehr über die Einnahmen zu decken sind. Somit weisen 9,81 Prozent der Erwachsenen in Deutschland nachhaltige Zahlungsstörungen auf (Vorjahr: 9,65 Prozent). Die Schuldnerquote hat sich wie zu Beginn erwähnt aufgrund des Zensus-Effekts erhöht. Allerdings liegt sie trotz des Anstiegs unter den Höchstwerten von 2005 bis 2008. Als die vier Hauptursachen für Überschuldungsprozesse gelten nach wie vor Arbeitslosigkeit, Trennung vom Lebenspartner, Krankheit, gescheiterte Selbstständigkeit und das Konsumverhalten. Die Auslöser Arbeitslosigkeit und gescheiterte Selbstständigkeit haben aufgrund der stabilen Konjunktur vorläufig an Bedeutung verloren. Die hohe Konsumbereitschaft der Deutschen könnte allerdings vor dem Hintergrund einer sich eintrübenden Konjunkturerwartung zu einer zukünftigen Erhöhung der Schuldnerzahlen führen. 9
Entwicklung der Schuldnerquoten in den Jahren 2004 2013 10
Entwicklung der Schuldnerstruktur in Deutschland Die Entwicklungen in puncto Schuldenstruktur nach Geschlecht hat sich gegenüber dem Vorjahr wieder leicht verändert. Der Anteil der Frauen am Überschuldungsgeschehen nimmt nach einem Anstieg in den Vorjahren wieder ab (-1,7%). Leicht zugenommen (+0,7%) hingegen hat der Anteil männlicher Schuldner im Vergleich zum Vorjahr. Insgesamt sind 2013 rund 4,2 Millionen Schuldner männlichen und rund 2,4 Millionen Schuldner weiblichen Geschlechts. Im Mehrjahresvergleich 2004-2013 wird deutlich, dass Frauen ihren Anteil an der Überschuldung gegenüber Männern trotz eines leichten Rückgangs in 2013 merklich vergrößert haben. Waren im Jahr 2004 nur 2,09 Millionen Frauen von Überschuldung betroffen, sind es 2013 bereits 2,35 Millionen. Dies entspricht einem Anstieg um 12,4 Prozent. Bei den Männern ist tendenziell eine Abnahme zu erkennen: Von 4,45 Millionen in 2004 auf 4,23 Millionen im Jahr 2013 ein Rückgang um 5 Prozent. Hauptgrund für den Langzeittrend: Frauen müssen im Rahmen veränderter Lebensformen und Rollenbilder vermehrt, insbesondere als Alleinerziehende oder gleichberechtigte Einkommensbezieherinnen, für auflaufende Schulden geradestehen. Und auch wenn die Schuldnerquote der jüngsten Verbrauchergruppe (18 bis 20 Jahre) in diesem Jahr erneut einen Rückgang der Überschuldung aufweist, bleibt das Thema Junge Überschuldung virulent. In Deutschland sind 2013 immer noch rund 213.000 Schuldner jünger als 20 Jahre (Schuldnerquote: 12,45 Prozent; - 3.000 Fälle). Gleichzeitig hat die Anzahl der Schuldner in der zweitjüngsten Altersgruppe (20 bis 29 Jahre) um rund 20.000 Fälle auf rund 1,58 Millionen Überschuldete zugenommen. 11
Bei den Altersgruppen 40 und älter hingegen sind erfreuliche Rückgänge zu verzeichnen. Sowohl in der Altersgruppe von 50 bis 59 Jahre, aber auch in der Gruppe der 60- bis 69-Jährigen lässt sich eine Abnahme um rund 2,0 Prozent verzeichnen (- 19.000 bzw. - 9.000 Schuldner). Selbst bei den über 70-Jährigen ist die Zahl der Schuldner um ein Prozent rückläufig (- 1.000 Schuldner). Ein Rückgang der Überschuldung wird vor allem bei den 40- bis 49-Jährigen verbucht um minus zwei Prozent gegenüber dem Vorjahr auf rund 1,53 Millionen Fälle. Zusammengefasst sind mittlerweile 27 Prozent aller Schuldner jünger als 30 Jahre (2013: 27,2 Prozent; 2012: 26,9 Prozent). 12
Arbeitsmarktzahlen der Region Nordschwarzwald Vergleicht man die Arbeitslosenzahlen vom Dezember 2013 der in der Region tätigen Arbeitsagentur Nagold-Pforzheim mit denen des Vorjahresjahres, so zeigt sich eine deutliche Zunahme der Situation der Erwerbslosen. Im Bezirk waren zum 31.12.2013 12.918 Personen arbeitslos gemeldet, eine Zunahme von 121 Personen gegenüber 2012. Schlusslicht im Bezirk ist die Stadt Pforzheim mit 4.494 Arbeitslosen und einer Quote von 7,3%. Damit liegt die Goldstadt auf einem Spitzenplatz in Baden-Württemberg. Den nimmt auch der Enzkreis ein, allerdings im positiven Sinne. Die Arbeitslosenquote beträgt hier lediglich 2,5%. Im Kreis Calw waren zum Jahresende 2013 3.269 Personen ohne Job. Das entspricht einer Zunahme um 63 erwerbslose Personen (3,9%) gegenüber dem Vorjahresmonat. Im Kreis Freudenstadt ist die Anzahl erwerbsloser Personen im Dezember 2013 gegenüber dem Vorjahr um 10 auf 2.518 Arbeitslose gestiegen. Es bleibt im Landkreis Freundenstadt demnach bei einer Arbeitslosenquote auf Vorjahresniveau von 3,8%. Fazit Der Creditreform SchuldnerAtlas Nordschwarzwald 2013 zeigt, dass der Enzkreis als einzige untersuchte Region im Trend der Bundesrepublik liegt. Nur hier ist eine Stagnation der Schuldnerquote deutlich sichtbar. In der Stadt Pforzheim und hier in den bekannten, schuldnerstarken Stadtteilen stieg die Anzahl überschuldeter Privatpersonen weiter an. Problematisch ist dabei die starke Sockelüberschuldung, also der unverändert hohe Anteil an Personen mit harten Negativmerkmalen. Betrachtet man alle analysierten Gebiete so bleibt festzuhalten, dass die Verschuldungssituation privater Verbraucher - außer in Pforzheim - gegenüber dem Bundesgebiet noch deutlich besser ausfällt. Im Vergleich mit dem Bundesland Baden- Württemberg (7,87%) allerdings liegen nur noch der Enzkreis mit 6,69% und der Landkreis Freudenstadt mit 6,92% unter dem Durchschnittswert überschuldeter Privatpersonen über 18 Jahren. Weitergehende Analysen attestieren, dass die andauernde hohe Konsumbereitschaft der Verbraucher mit Affinität zur kreditfinanzierten Kreditverschuldung, besonders vor dem Hintergrund sich eintrübender Konjunkturerwartungen, zu einem Anstieg der Überschuldungsgefahr, mittel- und langfristig, der Schuldnerzahlen führen wird. Für die nahe Zukunft ist daher und trotz leichter Entspannungstendenzen nicht mit einem nachhaltigen Rückgang der Schuldnerquoten in Deutschland zu rechnen. Es ist trotz aller Unabwägbarkeiten davon auszugehen, dass die Schuldnerquoten in den nächsten Monaten weiter ansteigen werden. Pforzheim, 10.Februar 2014 Quellen: Creditreform Pforzheim Schott KG, Verband der Vereine Creditreform e.v., Neuss, Creditreform Boniversum GmbH, Neuss, microm Micromarketing-Systeme und Consult GmbH, Neuss, Bundesagentur für Arbeit, Nürnberg 13