Die start:bausparkasse hat kürzlich

, aber richtig Ob Hypothekarkredit, Bauspardarlehen, Konsumkredit oder überzogenes Konto: Wann rechnet es sich, umzuschulden, und was lässt sich mit der Bank aushandeln? VON SUSANNE KOWATSCH Die start:bausparkasse hat kürzlich bekannt gegeben, dass sie seit 1. April für Neukunden die Zinsunterund Obergrenze nach dem 20. Laufzeitjahr aufhebt. Konkret bedeutet dies, dass bis zu 20 Jahre lang gerechnet ab Zuteilung des Bausparvertrages Zinssatzgrenzen gelten. Danach gilt weder eine Zinssatzober- noch eine Zinssatzuntergrenze, erklärt dazu Peter Zechner, Leiter Produktmanagement und Marketing der start:bausparkasse. Die Einstiegszinsen werden beim neuen Produkt laut Zechner dafür auf zehn Jahre bei einem Zinssatz von 2,25 Prozent fixiert. Der übliche Schutz nach oben bei künftig steigenden Zinsen die Zinsobergrenze von sechs Prozent ist damit bei längeren Laufzeiten weg. Zechner tröstet: Höhere Zinsen wären in Anbetracht des deutlich gesunkenen Kreditsaldos gegen Laufzeitende zwar nicht angenehm, jedoch verkraftbar. Der Grund für die Aufhebung liegt in einer Empfehlung der Finanzmarktaufsicht (FMA). Sie empfahl darin den Bausparkassen, die Zinssatzgrenzen bei Finanzierungen über 20 Jahren Laufzeit aufzugeben. Die anderen Bausparkassen zögern dem Vernehmen nach noch, das umzusetzen. Zinsen stutzen, wo s geht allerdings sollte man immer die drohenden Umschuldungskosten gegenrechnen! Für alle laufenden Verträge bleiben die Zinsgrenzen aber jedenfalls wie gehabt aufrecht, und das bedeutet, dass Kunden von Altverträgen effektiv weiterhin über drei Prozent für ihren Kredit zahlen. Gibt s Alternativen? Wenn die Restlaufzeit unter zehn Jahre beträgt, zahlt es sich normalerweise nicht aus. Aber bei noch 15, 20 Jahren ist oft empfehlenswert, meint Wolfgang Maurer, Geschäftsführer des Kreditvergleichsportals creditnet.at. Denn einen Bankkredit mit Zinscap als Absicherung gegen steigende Zinsen gäbe es derzeit schon zwischen 1,5 und 2,5 Prozent. Das ist deutlich besser als zwischen drei und sechs Prozent, so Maurer. Derzeit effektiv ab 1,14 Prozent Die günstigsten variablen Effektivzinsen für Hypothekarkredite liegen derzeit um die 1,5 Prozent für gute Bonitäten. Das aktuell wohl beste Angebot hat die deutsche PSD Bank, die besten Bonitäten (bis 60 Prozent Beleihungswert) derzeit effektiv 1,14 Prozent anbietet. Anmerkung: Das Produkt PSD BauGeld Österreich wird exklusiv über das Kreditmakler-Netzwerk Infina sowie die Kreditplattform creditnet.at vertrieben. Landen derzeit häufig Anfragen auf Umschuldung bei den Banken? Die meis ten der von GEWINN befragten Kreditinstitute orten dennoch keinen Run von umschuldungswilligen Häuselbauern: Nein, dazu gibt es kaum Anfragen. Kunden mit Bauspardarlehen haben meist einen hohen Sicherheitsgedanken, begründet es Markus Gremmel, Bereichsleiter Marketing und Produkte der BAWAG PSK. Je weiter im Westen, desto größer ist aber möglicherweise doch die Nachfrage. Es gibt Anfragen, denn die Umschuldung eines Bauspardarlehens in einen variabel verzinsten Kredit oder Kredit mit Festzinsbindung kann aufgrund des Zinsniveaus durchaus interessant sein. Eine generelle Empfehlung geben wir aber nicht, so die Auskunft der Oberbank. Klar mit Ja kann schließlich Prokurist Alfred Köberle von der Dornbirner Sparkasse die Frage beantworten. Achtung, Pönale bei Fixzins! Ähnlich in der Klemme sitzt, wer vor Jahren bei einer Bank einen länger laufenden Fixzinskredit abgeschlossen hat. Noch 2011 gingen faktisch alle Experten davon aus, dass die Zinsen bald wieder steigen würden. Wer da eine länger laufende Fixzinsvereinbarung abschloss, bezahlt Foto: Studio Ehringer, Bildbearbeitung: GEWINN 70 GEWINN 5/15

Viele Kunden haben sich durch eine langjährige ordnungsgemäße Bedienung des Kredits in ihrer Bonität verbessert, betont Markus Gremmel, Bereichsleiter Marketing und Produkte der BAWAG PSK jetzt vier Prozent aufwärts nominal, was effektiv meist mehr als 5,5 Prozent ausmacht. Weshalb es gerade für Kunden mit hohem altem Fixzins letztendlich oft aber keinen Sinn macht, aus ihrem teuren Kredit auszusteigen, ist die drohende Pönale bei vorzeitiger Kündigung. Erst seit 11. Juni 2010 ist im Verbraucherkreditgesetz klar geregelt, dass maximal ein Prozent des vorzeitig zurückgezahlten Betrags als Pönale von der Bank gefordert werden darf. Die Regelung gilt für ab diesem Datum abgeschlossene Kreditverträge. Davor wurden oft fünf Prozent, bei schlechten Verträgen noch mehr vereinbart, erinnert sich Kreditmakler Johann Massenbauer. Und die drohen bei vorzeitigem Ausstieg noch heute. Ob der Umstieg von einem höher verzinsten alten Bausparvertrag in einen günstigen Bankkredit Sinn macht, sieht Massenbauer übrigens nicht ganz eindeutig: Ich bin da gespalten. Einerseits ja, aber es ist halt eine Bonitätsfrage. Denn den variablen Bankkredit um knapp über ein Prozent effektiv bekommt vielleicht einer von hundert. Gerade bei nicht so guter Bonität sei man bei Bausparkassen am besten aufgehoben. Oft verbesserte Bonität! Ganz so will das Maurer nicht stehen lassen. Seit der letzten großen Abschlusswelle bei den Bausparkassen 2010, 2011 haben die Leute schon einiges abbezahlt, und die Durchschnittsimmobilie ist seither um gut zehn Prozent im Wert gestiegen. Sie haben jetzt oft eine bessere Bonität als zuvor. Gremmel von der BAWAG PSK ergänzt: Viele Kunden haben sich Foto: Andreas Hermann/biberle prepress gmbh. durch eine langjährige ordnungsgemäße Bedienung des Kredits in ihrer Bonität verbessert. Zusätzlich ist die ursprüngliche Kreditsumme bereits gesunken, und eine Bewertung der Liegenschaft ergibt meist einen höheren Wert. Sonstige Verbesserungsfaktoren sind natürlich Karrieresprünge, aber auch die Tatsache, dass die Kinder mittlerweile aus dem Haus sind und damit Haushaltskosten wegfallen. Nachsatz von Maurer: Wenn dagegen in der Zwischenzeit die Ehefrau arbeitslos geworden oder sonst eine Verschlechterung in der Bonität eingetreten ist, ist die Umschuldung natürlich nicht das Richtige. Die Kosten der Umschuldung Die Kernfrage bei der Umschuldung ist, wie es Katja Fries, Finanzierungsexpertin der Erste Bank, formuliert: Um festzustellen, ob sich eine Umschuldung rechnet, muss die Einsparung bei der monatlichen Rate den Nebenkos - ten gegenübergestellt werden. Wie lange dauert es also, bis mit der Ratenreduktion die Nebenkosten wettgemacht sind. Die üblicherweise anfallenden Kos ten sind: Bearbeitungsentgelt für den neuen Kredit (ein bis zwei Prozent), Pfandrechtseintragung 1,2 bis 1,56 Prozent vom Kreditbetrag, diverse Kosten und Gebühren (v. a. Schätzkosten Liegenschaft, Notar, Eingabegebühr, Grundbuchsgesuch) etwa 500 Euro aufwärts, bei Altbank: eventuell Pönale (insbesondere bei Fixzinskredit), Löschungskosten (120 bis ca. 400 Euro). Je höher die Zinsersparnis, je geringer die Kosten und je höher noch die Restlaufzeit, desto eher wird es sich auszahlen. Als Faustregel kann man sagen: Unter zehn Jahre Restlaufzeit zahlt sich Umschuldung eher selten aus. TIPP: Jede Bank sollte Ihnen mit ihrer Rechensoftware bei der konkreten Berechnung helfen können! Laufzeitverlängerung = Umschuldung Fast alle von GEWINN befragten Banken gaben an, dass in den letzten Monaten vermehrt Franken-Kreditnehmer Foto: Daniel Hinterramskogler Wie lange dauert es, bis mit der Raten - reduktion die Nebenkosten wettgemacht sind, ist bei der Umschuldung die Kernfrage, so Finanzierungsexpertin Katja Fries, Erste Bank in den Euro gewechselt haben. Im Vergleichszeitraum Jänner/Februar 2014 zu 2015 hat sich das Konvertierungsvolumen heuer verdreifacht, erklärt Christof Sperk, Leiter Produktmanagement der Bank Austria. Andere wiederum warten die weitere Entwicklung ab und beginnen teilweise mit einer Ratenzahlung in der Fremdwährung, so Fries von der Erste Bank. Werden auch Laufzeitverlängerungen vereinbart? Teilweise werden sie in Anspruch genommen, das hängt allerdings stark von der jeweiligen Situa- Jetzt Depot einrichten! Damit Online-Brokerage Spaß macht und Erfolg bringt! Wertpapierhandel umeur 1, um >> Wertpapierhandel um EUR 1,- Neukunden handeln einen Monat lang Wertpapiere an allen Börsen und im außerbörslichen Direkthandel um nur EUR 1,- >> Keine Depotgebühr bis 31.12.2015! Danach gelten die allgemeinen Depotführungsgebühren unter www.bankdirekt.at/wertpapierdepot >> Übernahme Ihrer Übertragsspesen bis EUR 500,- Schon ab einem Mindestwert von EUR 1.000,- je Wertpapierposition! Jetzt informieren auf www.bankdirekt.at/neukundenaktion Die Aktion ist gültig für alle, die von 1.5.2015 bis 30.9.2015 ein Depot bei der bankdirekt.at eröffnen und in den letzten 12 Monaten kein Depot bei der bankdirekt.at geführt haben. Handelsortentgelte, Fonds-Ausgabeaufschläge und fremde Börsegebühren werden weiterverrechnet. Die Handelsbegünstigung gilt einen Monat lang ab Freischaltung des Depots. der Raiffeisenlandesbank OÖ

Foto: Studio Ehringer GmbH Foto: Lidl Österreich/Andreas Hechenberger Foto: Spar Ungarn Foto: BIPA Foto: Landhof/Sissi Furgler Fotografie Foto: CBRE/Franz Pfluegl Wien, 10. Juni 2015, im Hotel Modul in Wien DIE NEUESTEN TRENDS IM HANDEL Im Mittelpunkt dieser hochkarätigen Veranstaltung stehen die neuesten Entwicklungen im Handel, es werden in bewährter Weise erfolgreiche Fall beispiele aus dem In- und Ausland präsentiert. Veranstalter dieser Fachtagung ist der MMM-Club Österreich, wobei MMM für Moderne Markt-Methoden steht. GEWINN-Herausgeber Dr. Georg Wailand wird diese Fachtagung moderieren. Peter Schnedlitz Alexander Deopito Erwin Schmuck Dietmar Gruber Thomas F. Huber Andreas Bezecny Nächste GEWINN-MMM-Fachtagung Vortragende: Univ.-Prof. Dr. Peter Schnedlitz, WU Wien: Internationale Trends in Handel und Marketing Dr. Harald Mahrer, Staatssekretär im Bundesministerium für Wissenschaft, Forschung und Wirtschaft: Wachstumspotenzial durch Gründungen und Start-ups Alexander Deopito, Vorsitzender der Geschäfts leitung Lidl Österreich, und Klaus Haslauer, Leitung Marketing: Chamäleon, Kaktus oder Golf: Was Lidl Österreich von seinen Kunden gelernt hat Erwin Schmuck, Geschäftsführer SPAR Ungarn: Lebensmitteleinzelhandel Chancen und Risken in Ungarn am aktuellen Beispiel der SPAR Norbert Hackl, Labonca Biohof: HIGH END BIO in bester Qualität verpackt Dietmar Gruber, Geschäftsführer BIPA: BIPA-Online- Handel vom Start-up zum Cross-Channel-Unternehmen Michael Krammer, Gründer und geschäftsführender Gesellschafter ventocom: HoT bei Hofer ist das der Durchbruch für den Mobilfunk im Handel? Dr. Thomas F. Huber, Geschäftsführer LANDHOF GesmbH & Co KG: Wurst- und Schinkenproduktion im Spannungsfeld des österreichischen LEH Mag. Danielle Willert, Marketing Sales Manager Global Blue Austria GmbH: Shopping Tourismus in Österreich Bilanz 2014 und Perspektiven 2015 MMag.(FH) Andreas Bezecny MA, Head of Retail Agency (CBRE GmbH): Differenzierung und Innovation im Einzelhandel Ort und Zeit: Hotel Modul, Peter-Jordan-Straße 78, 1190 Wien, 10. Juni 2015, Beginn: 9 Uhr Teilnahmegebühr: Für MMM-Club-Mitglieder 250 Euro, für GEWINN- Abonnenten 300 Euro, für Gäste 350 Euro (jeweils plus 20% MwSt.) Anmeldung: GEWINN-Veranstaltungsservice, Barbara Wallner, Tel. 01/521 24-14, Fax 01/521 24-35, E-Mail: b.wallner@gewinn.com JA, ich werde an der MMM-Fachtagung am 10. Juni 2015 im Hotel Modul teilnehmen. Name: Straße: PLZ/Ort: Tel.: MMM-Mitglied, GEWINN-Abonnent, keines von beiden Kunden-Nr. Bitte Zutreffendes ankreuzen Harald Mahrer Klaus Haslauer Norbert Hackl Michael Krammer Danielle Willert Georg Wailand Foto: BMWFW Foto: Lidl Österreich Foto: Labonca Biohof/Philip Platzer Foto: ventocom Foto: Global Blue/Daniela Klemencic Foto: Pepo Schuster tion des Kunden ab, erklärt Gremmel. Hier geht es in erster Linie um Kreditnehmer, die die Höhe der Schuld nun nicht mehr in der ursprünglich vorgesehenen Laufzeit schaffen. Freiwillig sollte es keiner tun, denn der endgültige Umstieg in den Euro inklusive Laufzeitverlängerung ist technisch ein Produktwechsel, erklärt BAWAG- PSK-Produktmanagerin Barbara Kutschera. Also eine Umschuldung, grundsätzlich mitsamt den damit verbundenen Zusatzkosten. Allerdings gibt es auch hier Möglichkeiten, der gute Wille der Bank vorausgesetzt, die Kosten niedrig zu halten: Der Verzicht auf Bearbeitungsentgelt, Umstiegsentgelt, Konvertierungsspesen sollte für alle Kunden drin sein, auch kann die Pfandbestellungsurkunde so ausgefertigt werden, dass keine neuerlichen Eintragungsgebühren schlagend werden, so Kutschera. Konsumkredite: Sparen, wo s geht Sie wurden beim Kauf eines Kfz gleich vom Autohändler mit einem Kredit bedient, der sich hinterher als ziemlich teuer herausstellt? Oder es geht um den angeblichen Null-Euro-Möbelkredit, der dann mehr kostet? Dann wäre vielleicht auch ein Umstieg fällig einen Überblick über aktuelle Konditionen finden Sie in der Tabelle auf Seite 74. Was darin auffällt, ist, dass die Santander Consumer Bank bei den Effektivzinskonditionen häufig am günstigsten ist, allerdings handelt es sich beim ab um Konditionen für Bestbonitäten. Regulär unter fünf Prozent effektiv (ohne Unterscheidung bei der Bonität!) schafft es die ING-DiBa bei den meisten Laufzeiten und Ausleihungshöhen; ebenfalls häufig günstig, besonders bei etwas höheren Beträgen und Laufzeiten, ist die Bank Austria. Meist knapp dahinter liegen BAWAG PSK und easybank. Einige für Konsumkredite bekannte Unternehmen wie die Teambank (easy credit), die WSK Bank oder SWK-Bank wollten sich allerdings leider nicht dem GEWINN-Vergleich stellen. 72 GEWINN 5/15

Hinterlegung der Pfandrechtsurkunde als Sparvariante? Bei entsprechender Bonität ist sie möglich, so Christof Sperk, Leiter Produktmanagement der Bank Austria Sparen mit Forderungseinlösung & Co. Foto: www.keinrath.com Die Hauptkosten bei der Umschuldung eines Konsumkredits bestehen aus den meist zwei bis drei Prozent Bearbeitungsgebühr, dazu kommen vierteljährliche Kontoführungsspesen, und mitunter Kleinposten wie Kreditprüfkosten etc. TIPP: Immer genau die Kosten erfragen! An sich müsste laut Gesetz zwar alles in den Effektivzins eingerechnet sein, de facto ist das aber nicht immer so. Aufpassen muss man auch, ob die Bank nicht auch noch eine Ablebensversicherung dazu verlangt. Ein altbekannter Spartrick beim eines Hypothekarkredits ist die sogenannte Forderungseinlösung. Hier erspart sich der Kreditnehmer die Kosten der neuerlichen Pfandrechtseintragung. Möglich ist sie nur, wenn exakt der derzeitig aushaftende Betrag umgeschuldet wird, auch die Nebenkosten können daher nicht mitfinanziert werden, so Katja Fries, Expertin der Erste Bank. Auch müssen der oder die Kreditnehmer vorher und nachher gleich sein. Im Zuge einer Scheidung geht es beispielsweise nicht, weist Fries hin. Schließlich sei es eine Zeitfrage das Prozedere dauert auch länger. Es geht schlicht um Zusatzarbeit, das macht heute fast keiner mehr, weiß Kreditmakler Massenbauer. GEWINN gegenüber äußerte sich lediglich die Oberbank positiv, für Forderungseinlösungen bereit zu sein, Erste Bank und Bank Austria zeigten sich zumindest gesprächsbereit. Wer auf eine Forderungseinlösung verzichtet und der Bank damit Arbeit erspart, erhält mitunter von ihr Zuckerl : In der Regel kann für einen Kredit mit eigener, neuer Hypothek ein etwas günstigerer Zinssatz vergeben werden, so die Auskunft der Raiffeisenlandesbank NÖ-Wien. Eine andere Sparmöglichkeit ist die Hinterlegung der Pfandrechtsurkunde anstelle einer Eintragung der Hypothek. Aufgrund der strenger gewordenen Eigenkapitalhinterlegungsvorschriften sind Banken heute nur noch selten dazu bereit, hört man. GEWINN befragte die Banken, Ergebnis: Durchschnittskunden müssen sich diese Variante tatsächlich abschminken. Spielraum gibt s dagegen bei manchen Banken für Topbonitäten. Ja, bei entsprechender Bonität, erklärt Christof Sperk, Leiter Produktmanagement der Bank Austria, allerdings auch hier wieder das Gegenargument würden umgekehrt mit der Hypothek Möglichkeiten für günstigere Zinsen bestehen, was es abzuwägen gelte. Die reine Hinterlegung bieten wir nicht an, eine Teileintragung bei gleichzeitiger Hinterlegung einer grundbuchsfähigen Pfandbestellungsurkunde wird aber vereinzelt für Kunden mit bester Bonität angeboten, so BAWAG-PSK- Marketing-Chef Gremmel. Ob 50:50, oder 80:20, darüber sei man dann verhandlungsbereit. Pech für Selbständige Dass Arbeitslose, aber auch Studenten, die über kein regelmäßiges nennenswertes Einkommen verfügen, sowohl bei Erstkrediten als auch bei Umschuldungen schlechte Karten haben, ist soweit bekannt: Ein regelmäßiges Arbeitseinkommen ist die Voraussetzung, schreibt etwa die VKB-Bank, und zwar bereits auch für die Einräumung eines Kontoüberziehungsrahmens. Aber nicht nur das: Studenten, Arbeitslose und Selbständige erhalten von unserer Bank grundsätzlich keine Finanzierung, stellt Olaf Peter Poenisch, Vorstand der Geschäftsführung der Santander Consumer Bank, klar. Auch die Ing-DiBa vergibt an Selbständige keine Konsumkredite. Selbst freie Dienstnehmer oder Angestellte mit befristeten Verträgen sind bei ihr ausgeschlossen. Großzügiger sind da meist die klassischen Filialbanken. de Pensionisten Pensionisten mit ausreichender Pension sind hingegen allerorts willkommen. Sogar bis zumalter von 80 Jahren bei Ende der Kreditlaufzeit, betont Gremmel. In den letzten Jahren wurden ja Banken oft kritisiert, weil sie üblicher- Erfrischend chancenreich Anlage-Alternative bei niedrigen Marktzinsen Die Finanzmärkte bieten mit Geldmarktprodukten, Anleihen, Aktien oder Rohstoffwerten einen erfrischend chancenreichen Mix. Die dynamische Mischung dieser Anlageklassen optimiert Ertragschancen und federt Marktschwankungen, die jederzeit möglich sind, ab. KEPLER Mischportfolios: Anlage-Alternative bei niedrigen Marktzinsen. Mehr unter www.kepler.at Diese Marketingmitteilung stellt kein Angebot, keine Anlageberatung, Kauf- oder Verkaufsempfehlung, Einladung zur Angebotsstellung zum Kauf oder Verkauf oder Finanzanalyse dar. Sie ersetzt nicht die Beratung und Risikoaufklärung durch den Kundenberater. Angaben über die Wertentwicklung beziehen sich auf die Vergangenheit und stellen keinen verlässlichen Indikator für die zukünftige Entwicklung dar. Der aktuelle Prospekt (für OGAW) sowie die Wesentlichen Anlegerinformationen Kundeninformationsdokument (KID) sind in deutscher Sprache bei der KEP- LER-FONDS KAG, Europaplatz 1a, 4020 Linz, den Zahlstellen sowie unter www.kepler.at erhältlich. GEWINN 5/15 73 www.kepler.at

weise Kunden nur Kredite bis zum End alter von 75 Jahren gewähren, die BAWAG PSK hat die Grenze mittlerweile also angehoben. Einen SPEZIALTIPP für ältere Kreditnehmer hat Massenbauer, wenn sie bis zur Tilgung ihres Hypothekarkredits länger als bis 75 brauchen sollten: Die Bausparkassen sind da weitaus großzügiger, und auch die deutsche PSD- Bank. Was beispielsweise ein Rettungsanker für Franken-Kreditnehmer ist, die nun länger als geplant brauchen, ihren Kredit zu tilgen. Überziehungszinsen: Von zwölf auf fünf Prozent Je nach Bank und Kontoprodukt zwischen acht und 13,25 Prozent kostet es, wenn man seinen auf dem Gehaltskonto eingeräumten Überziehungsrahmen ausnutzt. Sprengt man den Rahmen, kommen üblicherweise noch zwei bis fünf Prozent hinzu ( Soll-II-Zins ).? Insbesondere bei länger andauernden und höheren Überziehungen auf dem Konto macht die Umstrukturierung in einen güns - tigeren Abstattungskredit absolut Sinn, so Sperk von der Bank Austria. Wir haben kein Interesse, ungeregelte Finanzierungen auf Kontobasis zu führen, sagt auch Georg Haushofer, Marketing und Produktsteuerung der Hypo Oberösterreich, weshalb man Kunden gerne berate und eine optimale Lösung finde. Ein gewisser Widerspruch besteht allerdings einerseits in der Tatsache, dass Ratenkredite prinzipiell nur bei regelmäßigen Arbeitseinkommen vergeben werden, andererseits Menschen mit notorisch überzogenen Konten mitunter arbeitslos sind, in prekären Arbeitsverhältnissen oder einfach in Babypause. Wie gesprächsbereit sind die Banken in diesen Fällen? In so einem Fall sind sie üblicherweise schon gesprächsbereit, auch die Ombudsstellen der Banken funktionieren da meist gut, schildert Arbeiterkammer-Verbraucherschützer Christian Prantner. Meist werde eine Rückzahlungsvereinbarung in Raten getroffen. Aufpassen muss man nur auf die Modalitäten, etwa wann die Bank den Kredit dann fällig stellen darf, warnt Prantner. Und noch etwas: Mit so guten Zinsen wie bei einem frei ausgehandelten Konsumkredit darf man dann natürlich nicht rechnen. Auch wird einem das neuerliche Überziehen des Kontos verwehrt werden was zwecks Selbst - erziehung nicht unbedingt ein Nachteil sein muss. Angebote zum : variabel verzinster Ratenkredit Annahme: mittlere Bonität; für jeden Verwendungszweck offen (Umschuldung etc.) Anbieter/Produkt Zinssatz 5.000 Euro bei Laufzeit... 10.000 Euro bei Laufzeit... 15.000 Euro bei Laufzeit... 3 Jahre 5 Jahre 10 Jahre 3 Jahre 5 Jahre 10 Jahre 3 Jahre 5 Jahre 10 Jahre Bank Austria/ErfolgsKredit nominal 3,125% 3,250% 3,375% 3,250% 3,500% 3,750% 3,250% 3,500% 3,875% effektiv 6,500% 6,300% 6,100% 5,300% 5,300% 5,300% 4,900% 4,900% 5,000% BAWAG PSK/Online Kredit effektiv 6,300% 6,200% 6,100% 5,500% 5,400% 5,400% 5,200% 5,200% 5,100% Dornbirner Sparkasse/ nominal 5,625% 5,625% 5,625% 5,625% 5,625% 5,625% 5,625% 5,625% 5,625% s Komfort Kredit effektiv 7,900% 7,100% 6,500% 7,900% 7,100% 6,500% 7,900% 7,100% 6,500% easybank/ nominal 4,250% 4,250% 4,250% 4,250% 4,250% 4,250% 4,250% 4,250% 4,250% easy kredit online effektiv 6,700% 6,600% 6,400% 5,500% 5,500% 5,400% 5,200% 5,100% 5,100% Erste Bank nominal 5,250% 5,250% 5,250% 5,000% 5,000% 5,000% 4,750% 4,750% 4,750% effektiv 8,900% 8,200% 7,600% 7,600% 7,000% 6,500% 7,000% 6,400% 5,900% ING-DiBa/Ratenkredit nominal 4,800% 4,800% 5,300% 4,800% 4,800% 5,300% 4,800% 4,800% 5,300% effektiv 4,900% 4,900% 5,400% 4,900% 4,900% 5,400% 4,900% 4,900% 5,400% Oberbank effektiv 9,000% 8,100% 7,300% 7,900% 7,000% 6,300% 7,50% 6,600% 6,000% RLB NÖ Wien nominal 4,500%. 4,500% 4,500% 4,500% 4,500% 4,500% 4,500% 4,500% 4,500% effektiv 7,900% 7,400% 7,100% 7,000% 6,400% 6,100% 6,700% 6,100% 5,700% Raiffeisenlandesbank OÖ Santander Consumer Bank* effektiv 7,500% 6,900% 6,400% 7,100% 6,600% 6,100% 6,800% 6,200% 5,800% nominal ab 3,990% ab 3,990% ab 5,990% ab 3,990% ab 3,990% ab 5,990% ab 3,990% ab 3,990% ab 5,990% effektiv ab 4,110% ab 4,110% ab 6,210% ab 4,110% ab 4,110% ab 6,210% ab 4,110% ab 4,110% ab 6,210% VKB-Bank/ Privatkredit classic effektiv 9,040% 8,300% 7,600% 7,530% 6,900% 6,360% 7,030% 6,430% 5,940% *) ab bezeichnet Zinssatz bei bester Bonität, schlechtere Bonitäten sind entsprechend höher Anbieter/Produkt Ing-DiBa/Ratenkredit Fix verzinster Konsumkredit (Ratenkredit)... am Beispiel der ING-DiBa. Zweck des Kredits: für jeden Verwendungszweck offen (Umschuldung etc.) Zinssatz 5.000 Euro bei Laufzeit... 10.000 Euro bei Laufzeit... 15.000 Euro bei Laufzeit... 3 Jahre 5 Jahre 10 Jahre 3 Jahre 5 Jahre 10 Jahre 3 Jahre 5 Jahre 10 Jahre nominal 4,800% 4,800% 5,700% 4,800% 4,800% 5,700% 4,800% 4,800% 5,700% effektiv 4,900% 4,900% 5,900% 4,900% 4,900% 5,900% 4,900% 4,900% 5,900% Quelle: Angabe der Banken, Stand 15. 4. 2015 74 GEWINN 5/15