Leitfaden Nr. 11 Verbraucherkredite. Gültig seit dem 01.12.2010 Verbraucherkredite Häufig benötigt man gerade dann Geld, wenn man besonders knapp bei Kasse ist. Ein Beispiel: Nach einem Herbststurm stellen Sie fest, dass Ihr Dach undicht ist. Natürlich muss der Schaden sofort behoben werden. Unterdessen flattern aber auch Ihre festen monatlichen Rechnungen weiterhin in Ihren Briefkasten. Was also tun? Ihr Sparguthaben in Anspruch nehmen, oder ein Darlehen Aufnehmen das Sie hinterher zurückzahlen müssen? Mit den Verbraucherkreditformeln der Dexia Bank können Sie die unerwartete Reparatur durchführen. Außerdem kann Ihr Sparguthaben weiterhin Zinsen abwerfen. Achtung: Ein Darlehen ist auch mit Kosten verbunden.
Teilzahlungsdarlehen Bei einem Teilzahlungsdarlehen handelt es sich um einen Kreditvertrag, in dessen Rahmen die Dexia Bank Ihnen einen Betrag zur Finanzierung einer Reihe von Ausgaben zur Verfügung stellt. Im Gegenzug verpflichten Sie sich, diesen Kredit innerhalb einer bestimmten Frist in festen Monatsraten zurückzuzahlen. Alle Faktoren sind von Anfang an bekannt: Sie kennen den Zinssatz, und den jährlichen Kostenprozentsatz (JKP), den Betrag, den Sie monatlich zurückzahlen müssen, sowie die Laufzeit des Kredits. Die Dexia Bank bietet Ihnen je nach Kreditziel verschiedene Teilzahlungsdarlehen an: das Autodarlehen den Autoökokredit den Wohnungsdarlehen den Wohnungsökokredit das Kaufdarlehen Betrag und Laufzeit Der Mindestbetrag eines Teilzahlungsdarlehens beläuft sich auf 2 500 Euro (mit Ausnahme des Axion-Studentenkredits in Form eines Teilzahlungsdarlehens, bei dem sich der Mindestbetrag auf 1 250 Euro beläuft). Die Höhe des Betrags, den Sie aufnehmen können, hängt hauptsächlich von Ihrer Rückzahlungsfähigkeit ab. Für den Wohnungsökokredit beläuft sich der Höchstbetrag auf 15 000 Euro pro Person pro Wohnung pro Jahr. Die maximale Rückzahlungsdauer ist begrenzt und richtet sich nach durch Königlichen Erlass dem aufgenommenen Betrag. Die vom Kreditziel abhängenden Höchstlaufzeiten sind von der Bank festgelegt. Sie sind nachstehender Tabelle zu entnehmen. Ziel Neuwagen (Autodarlehen) Gebrauchtwagen (Autodarlehen) Wohnung (Wohnungsdarlehen), Kauf (Kaufdarlehen), Privatdarlehen Axion-Studentenkredit (Teilzahlungsdarlehen) Höchstlaufzeit 84 Monate 60 Monate 120 Monate 72 Monate einen Kredit für den Kauf eines Boots das Privatdarlehen, das Sie nach eigenem Ermessen verwenden können den Axion-Studentenkredit, in Form eines Teilzahlungsdarlehens. Zinssatz Der Zinssatz ist fest und wird zu Beginn für die gesamte Laufzeit des Kredits festgelegt. Der JKP (jährliche Kostenprozentsatz) ergibt den gesamten Kostenpreis Ihres Kredits: Er beinhaltet den Debetzinssatz, aber auch alle sonstigen Kosten im Zusammenhang mit dem Kredit. Dabei handelt es sich um einen jährlichen Prozentsatz des Kreditbetrags, und die Berechnungsweise wird per Königlichen Erlass festgelegt. Der JKP schwankt je nach Art, Betrag und Laufzeit des Kredits. Für das Teilzahlungsdarlehen entspricht der JKP den Sollzinssatz. Die aktuellen Tarife sind dem Tarifverzeichnis zu entnehmen. Rückzahlung 1. Feste Monatsraten Während der gesamten Laufzeit des Kredits zahlen Sie jeden Monat denselben Betrag zurück, aber der jeweilige Anteil an der Kapital- und Zinstilgung ist veränderlich. Anfangs zahlen Sie wenig Kapital zurück, aber dafür fällt der Zinsanteil höher aus. Mit fortschreitender Rückzahlungsdauer kehrt sich dieses Verhältnis allmählich um. Im Folgenden nun ein Beispiel eines Autodarlehens in Höhe von 11 000 Euro mit einer Laufzeit von 60 Monaten. Bei einem JKP von 5,58 % beläuft sich die Monatsrate auf 209,81 Euro. Der gesante Rückzahlungsbetrag beläuft sich auf 12 588,60 Euro. 2
Für die Rückzahlung Ihrer ersten Rate können Sie aus drei Formeln auswählen*. Monatstrate 1 5 9 13 17 21 25 29 33 37 41 45 49 53 57 60 maand Laufzeit in Monaten Zinszahlung Feste Monatsraten JKP von 5,58 % Kapitaltilgung 1) Der klassischen Formel: Sie beginnen 1 Monat, nachdem Sie den aufgenommenen Betrag erhalten haben, mit der Rückzahlung. 2) Der Formel aufgeschobene Rückzahlung mit verlängerter Laufzeit **: Sie beginnen 2 Monate, nachdem Sie den aufgenommenen Betrag erhalten haben, mit der Rückzahlung, und Sie behalten dieselbe Anzahl Monatsraten. Die Gesamtlaufzeit Ihres Kredites entspricht in diesem Falle der ursprünglichen Laufzeit + 1 Monat. 3) Der Formel aufgeschobene Rückzahlung mit unveränderter Laufzeit **: Sie beginnen 2 Monate, nachdem Sie den aufgenommenen Betrag erhalten haben, mit der Rückzahlung, und Sie verringern die Anzahl Monatsraten um 1 Monat. Die Gesamtlaufzeit Ihres Kredites entspricht in diesem Falle der ursprünglichen Laufzeit. Beispiel: Sie hätten gerne ein Teilzahlungsdarlehen in Höhe von 7 500 Euro mit einer Laufzeit von 36 Monaten bei einem JKP von 6,05 %. 1) Klassische Formel: Sie erhalten Ihren Kredit am 01.01.2011. Am 01.02.2011, d.h. 1 Monat später, zahlen Sie die erste Ihrer 36 Monatsraten (227,78 Euro pro Monat). Ihre letzte Monatsrate wird am 01.01.2014 geleistet. Der gesante Rückzahlungsbetrag beläuft sich auf 8 200,08 Euro. * Entspricht die Laufzeit des Kredites der gesetzlichen Höchstlaufzeit, können Sie sich entweder für die klassische Formel oder die Formel aufgeschobene Rückzahlung mit unveränderter Laufzeit entscheiden. ** Die Formeln mit aufgeschobener Rückzahlung sind lediglich möglich für: (a) Teilzahlungsdarlehen mit einer Laufzeit von höchstens 60 Monaten und einem maximalen JKP von 15 % (b) Teilzahlungsdarlehen mit einer Laufzeit von über 60 Monaten und höchstens 120 Monaten und einem maximalen JKP von 7 %. 2) Formel aufgeschobene Rückzahlung mit verlängerter Laufzeit : Sie erhalten Ihren Kredit am 01.01.2011. Am 01.03.2011, d.h. 2 Monate später, zahlen Sie die erste Ihrer 36 Raten (228,90 Euro pro Monat). Ihre letzte Rate wird am 01.02.2014 geleistet. Der gesante Rückzahlungsbetrag beläuft sich auf 8240,40 Euro. 3) Formel aufgeschobene Rückzahlung mit unveränderter Laufzeit : Sie erhalten Ihren Kredit am 01.01.2011. Am 01.03.2011, d.h. 2 Monate später, zahlen Sie die erste Ihrer 35 Raten (234,88 Euro pro Monat). Ihre letzte Rate wird am 01.01.2014 geleistet. Der gesante Rückzahlungsbetrag beläuft sich auf 8 220,80 Euro. 2. Vorzeitige Rückzahlung Sie können Ihren Kredit jederzeit ganz oder teilweise vorzeitig zurückzahlen; dafür rechnet die Dexia Bank Ihnen jedoch eine Wiederanlagevergütung an. Warum? Weil die Mittel, die der Bank auf diese Weise zurückgezahlt werden, früher als geplant einer neuen Bestimmung oder Anlage zugeführt werden müssen. Daher der Begriff Wiederanlagevergütung. Wird der gesamte Kredit vorzeitig zurückgezahlt, beschränkt sich diese Vergütung bei Verträgen, die vor dem 01.12.2010 abgeschlossen worden sind, am Datum der vorzeitigen Rückzahlung bei Kreditverträgen von weniger als 7 500 Euro auf die Zinsen von zwei Monaten und bei Kreditverträgen ab 7 500 Euro auf die Zinsen von drei Monaten. Auch eine vorzeitige Teilrückzahlung ist möglich. Die Wiederanlagevergütung beläuft sich in diesem Fall auf die Zinsen von sechs Monaten, wobei diese Vergütung nicht mehr als die periodischen Kosten im Falle der üblichen Ausführung ausmachen darf. Für ab dem 01.12.2010 abgeschlossene Verträge darf die Vergütung nicht mehr als 1 % des vorzeitig zurückgezahlten Kapitalbetrages ausmachen, wenn die Frist zwischen der vorzeitigen Rückzahlung und dem vereinbarten Vertragsende über ein Jahr beträgt. Wenn die Frist nicht mehr als ein Jahr beträgt, darf die Vergütung höchstens 0,5 % des vorzeitig zurückgezahlten Kapitalbetrages ausmachen. Sicherheiten Entsprechend Ihrer Rückzahlungsfähigkeit, dem aufgenommenen Betrag usw. kann die Dexia Bank bestimmte Sicherheiten von Ihnen verlangen, wie etwa eine Lohnabtretung, eine Verpfändung von Wertpapieren, Beträge auf dem Spar- oder Terminkonto, eine Bürgschaft usw. Anhand der Analyse Ihres Kreditantrags wird bestimmt, ob Sicherheiten erforderlich sind oder nicht. 3
Versicherungen Vielleicht haben Sie bereits eine Reihe von Versicherungen abgeschlossen: eine Versicherung für die Wohnung, eine Autoversicherung, eine Beistandsversicherung usw. Haben Sie jedoch bereits daran gedacht, dass Ihr Teilzahlungskredit Ihren Angehörigen im Falle unangenehmer Überraschungen während Ihres Lebens finanzielle Schwierigkeiten bereiten könnte? Bei der Dexia Bank können Sie Dexia Credit Protect abschließen. Hierbei handelt es sich um eine optionale Versicherung, die Ihre Familie vor den finanziellen Folgen eines unfall- oder krankheitsbedingten Todes oder aber vor den Auswirkungen einer vorübergehenden oder bleibenden Vollinvalidität schützt, indem sie die Restschuld des Teilzahlungsdarlehens begleicht. Dexia Credit Protect wurde eigens für die Deckung von Sterberisiken, aber auch von Invaliditätsrisiken ent wickelt. So behüten Sie Ihre Angehörigen davor, Ihr Darlehen im Sterbefall zurückzahlen zu müssen. Bei vorübergehender (> 90 Tage) oder bleibender Invalidität übernimmt Dexia Credit Protect die eigentlichen Rückzahlungen (Monatsrate des Darlehens + Versicherungsprämie). Dexia Credit Protect ist also DIE unverzichtbare Ergänzung eines Teilzahlungskredits. Die Kosten von Dexia Credit Protect sind nicht im JKP des Kredits enthalten. Je nach finanziertem Gut finden Sie bei der Dexia Bank außerdem ein umfassendes Angebot an Versicherungen: eine Feuerversicherung für Immobilienanlagen, Dexia Home & Family eine Autoversicherung, Dexia Car 3. Folgen einer Nichtzahlung s. Ende des Dokumentes. Die Tarife dieser Versicherungsformeln der Dexia Bank sind in allen Geschäftsstellen der Dexia Bank erhältlich. Gewährungsverfahren Möchten Sie einen Teilzahlungsdarlehen bei der Dexia Bank aufnehmen, können Sie eine unserer Geschäftsstellen besuchen. Dort erhalten Sie alle benötigten Auskünfte. Unser Kreditexperte wird gerne ein auf Ihre persönliche Situation abgestimmtes Angebot innerhalb Ihrer individuellen Möglichtkeiten für Sie erstellen. Für folgende Kredite müssen Sie die entsprechenden Nachweise erbringen: das Autodarlehen, den Wohnungsdarlehen, den Wohnungsökokredit, das Kaufdarlehen, den Kredit für den Kauf eines Boots sowie den Axion-Studentenkredit in Form eines Teilzahlungsdarlehens. Eine Rechnung oder der ursprüngliche, auf den Namen des Kreditnehmers ausgestellte Bestellschein reichen dazu aus. Für ein Privatdarlehen sind derartige Dokumente nicht erforderlich, da Sie Ihre Finanzierung nicht begründen müssen. Für einen Autoökokredit muss der CO 2 - Ausstoß auf der Rechnung oder dem Konformitätszeugnis des Fahrzeugs vermerkt sein. Dieser muss der Kategorie A,B oder C angehören. Auch Hybridfahrzeuge oder LPG-Fahrzeuge kommen für eine Finanzierung durch einen Autoökokredit in Frage. Dieser Fahrzeugtyp muss auf der Rechnung oder dem Konformitätszeugnis vermerkt sein. Im Rahmen eines Wohnungsökokredites muss die Rechnung den Nachweis enthalten, dass die betreffenden Ausgaben unter Artikel 145/24 1 des Einkommenssteuergesetzbuches 1992 fallen, d.h.: Austausch oder Wartung eines alten Heizkessels Installation eines Heizsystems über Solarenergie Anbringung von Solarzellen für die Umwandlung von Solarenergie in Strom Anbringung sonstiger Systeme für die Produktion geothermischer Energie Anbringung thermostatischer Wasserhähne oder eines Zimmer thermostats mit Zeitschaltuhr Anbringung von Doppelverglasung Isolierung des Dachs, der Wände und der Böden Ausführung eines Energieaudits der Wohnung Der Wohnungsökokredit finanziert ausschließlich Ausgaben zu folgenden Zwecken. Wir werden Sie außerdem um einen Einkommensnachweis bitten. Die zwei letzten Lohnbescheinigungen reichen dazu aus. 4
Krediteröffnung Übergangskredit Benötigen Sie Geld für einen bestimmten Zeitraum, und warten Sie beispielsweise nach wie vor auf Versicherungs- oder Dividendenauszahlung? Kein Problem. In derartigen Fällen können Sie bei der Dexia Bank einen Übergangskredit abschließen. Wie der Name bereits sagt, handelt es sich hierbei um eine (befristete) Krediteröffnung*, mit der Sie einen vorübergehenden Mangel an Barmitteln überbrücken können, ohne Ihr Sparguthaben in Anspruch nehmen zu müssen. Betrag und Laufzeit Die Laufzeit eines Übergangskredits ist festgesetzt und beträgt höchstens 3 Jahre. Der Mindestbetrag beläuft sich auf 7 500 Euro und der Höchstbetrag hängt von den gewährten Sicherheiten ab. Zinssatz Der Übergangskredit ist ein Kredit, dessen Debetzinssatz steigen oder sinken kann. Der JKP (jährliche Kostenprozentsatz) ergibt den gesamten Kostenpreis Ihres Kredits. Der für Ihren Übergangskredit geltende Zinssatz hängt vom gewährten Betrag ab. Er wird täglich auf den Saldo des Kredits berechnet und an jedem Monatsersten vom Saldo des Übergangskredits abgezogen. Die aktuellen Tarife sind beiliegendem Tarifverzeichnis zu entnehmen. Rückzahlung Es wird kein Tilgungsplan vorab festgelegt. Sie zahlen lediglich die monatlichen Zinsen. Die Rückzahlung des aufgenommenen Kapitals erfolgt am Fälligkeitstag, z.b. mit dem Erlös des Verkaufs Ihrer Wohnung. Teilrückzahlungen oder eine vollständige Rückzahlung sind vor dem Fälligkeitstag möglich, ohne dass dafür eine Wiederanlagevergütung anfällt. Sicherheiten und Nachweise Die Nachweise hängen stets vom Inhalt des Dossiers ab. Zum Beispiel: zwei Kompromisse: ein Kauf- und ein Verkaufskompromiss die unwiderruflichen Verpflichtungen der Notare und Finanzeinrich tungen jeglicher Nachweis künftiger und sicherer Einkünfte beispielsweise durch den Verkauf Ihrer derzeitigen Wohnung. Handelt es sich bei der angebotenen Sicherheit um eine Hypothekeneintragung oder Vollmacht, ist der Überbrückungskredit besser geeignet als der Übergangskredit (s. Prospekt über den Wohnungskredit). Folgen einer Nichtzahlung s. Ende des Dokuments. Für ein individuelles Angebot können Sie sich an eine unserer Dexia-Geschäftsstellen wenden. Beispiel: Übergangskredit in Höhe von 80 000 Euro mit einer Laufzeit von 6 Monaten mit einem JKP von 6,82 %. Sie verfügen über einen Übergangskredit von 80 000 Euro. Ihr effektiver Saldo am 01.11.2010-80 000 EUR 01/12/2010 Ihre monatlichen Zinsen -433,61 EUR 01/12/2010 Ihre Rückzahlung 433,61 EUR Ihr effektiver Saldo am 02.12.2010-80 000 EUR Dieses Beispiel stützt sich auf die Hypothese eines JKP, der vom zum Zeitpunkt der Vertragsunterzeichnung geltenden Debetzinssatz abhängt. Dabei gilt die Hypothese einer unmittelbaren und vollständigen Beanspruchung und einer Rückzahlung am Fälligkeitsdatum. * Wünschen Sie einen Kredit für die Finanzierung einer Immobilie (z.b. Kauf einer Wohnung in Erwartung des Verkaufs der derzeitigen Wohnung), müssen Sie einen Überbrückungskredit beantragen. Weiterführende Auskünfte dazu sind dem Prospekt über den Wohnungskredit zu entnehmen. 5
Krediteröffnung Budgetline Die Budgetline, die zugleich eine Bankkarte beinhaltet, ist eine flexible Krediteröffnung, die Sie je nach Bedarf unbefristet nutzen können. Die Nutzung und die Rückzahlung sind überaus einfach. Mit der Budgetline verfügen Sie jederzeit über eine finanzielle Reserve. Sie zahlen lediglich bei Beanspruchung. Betrag und Laufzeit Die Budgetline ist eine Krediteröffnung, die Ihnen eine Lösung für Ausgaben zwischen 1 250 und 12 500 Euro bietet. Sie verfügen durchgehend über diese finanzielle Reserve, denn der Kredit wird auf unbestimmte Zeit gewährt. Das bedeutet, dass Ihr Vertrag gültig bleibt, bis eine der beiden Parteien ihn auflöst. Sie brauchen also keine Formalitäten zu erledigen, wenn neue Ausgaben anstehen und Sie Ihre Budgetline dafür in Anspruch nehmen möchten. Zinssatz Die Budgetline ist ein Kredit, dessen Debetzinssatz steigen oder sinken kann. Der JKP (jährliche Kostenprozentsatz) ergibt den gesamten Kostenpreis Ihres Kredits. Er beinhaltet also nicht nur den Debetzinssatz, sondern auch alle sonstigen Kosten im Zusammenhang mit dem Kredit. Ausgedrückt wird er in einem jährlichen Prozentsatz des Kredit betrags. Er wird nach einer per Königlichen Erlass festgelegten Methode berechnet. Da eine obligatorische Bankkarte an Ihre Budgetline geknüpft ist, ist der Preis dieser Karte im JKP verrechnet. Der JKP hängt vom aufgenommenen Betrag ab. Der Zinssatz wird täglich berechnet und an jedem Monatsersten vom Saldo Ihrer Budgetline abgezogen. Die aktuellen Tarife sind beiliegendem Tarifverzeichnis zu entnehmen. Rückzahlung Die Zinsen fallen lediglich auf den effektiv in Anspruch genommenen Betrag an. Jeden Monat zahlen Sie 5 % des geschuldeten Betrags (bei einem Mindestbetrag von 25 Euro) oder auf Wunsch mehr zurück. Danach können Sie den zurückgezahlten Betrag erneut in Anspruch nehmen. Sicherheiten Entsprechend Ihrer Rückzahlungsfähigkeit oder dem aufgenommenen Betrag usw. kann die Dexia Bank bestimmte Sicherheiten von Ihnen verlangen, etwa eine Lohnabtretung, eine Verpfändung von Wertpapieren, Beträge auf dem Spar- oder Terminkonto, Bürgschaften usw. Diese etwai gen Sicherheiten werden in der Analyse Ihres Kreditantrags näher ausgeführt. Folgen einer Nichtzahlung s. Ende des Dokuments. Beispiel Sie haben eine Budgetline von 2 000 Euro. 21.11.2010 Ihr effektiver Saldo am 01.11.2010 Ihr verfügbarer Betrag am 01.11.2010 Ihre Abhebung am Mister Cash/ Bancontact-Automaten -1 849,30 EUR +150,70 EUR -50 EUR 23.11.2010 Ihr Einkauf -6 EUR 27.11.2010 Auftanken -24,79 EUR 27.11.2010 Ihre Abhebung am Mister Cash/ Bancontact-Automaten -20 EUR 01.12.2010 Ihre monatlichen Zinsen -18,45 EUR 01.12.2010 Kostenpreis Ihrer Karte -0,37 EUR 01.12.2010 Ihre monatliche Rückzahlung +98,45 EUR Ihr effektiver Saldo am 02.12.2010 Ihr verfügbarer Betrag am 02.12.2010-1 870,27 EUR +129,79 EUR Dieses Beispiel stützt sich auf einen jährlichen Debetzinssatz von 12,73 % und einen Kartenpreis von 0,02 % pro Monat, bzw. einen JKP von 13,00 %. Berechnet wird der JKP entsprechend dem zum Zeitpunkt der Vertragsunterzeichnung geltenden Debetzinssatz und den Kartenkosten. Dabei wird davon ausgegangen, dass der Kredit unmittelbar und vollständig beansprucht und lediglich über die monatlichen Mindestrückzahlungen zurückgezahlt wird. 6
Versicherungen Die Dexia Bank stellt Ihnen Dexia Line Protect vor, eine Versicherung zur Deckung des Debetsaldos Ihrer Budgetline. Sie ist keine Pflichtversicherung, aber sie schützt ihre Familie vor den finanziellen Folgen eines unfall- oder krankheitsbedingten Todes oder aber vor den Auswirkungen einer vorübergehenden oder bleibenden Vollinvalidität. Die Versicherung ist lediglich zu zahlen, wenn Sie die Kreditlinie in Anspruch nehmen. Wir können Ihnen diese Versicherung nur empfehlen. So behüten Sie Ihre Angehörigen davor, Ihren Kredit im Sterbefall zurückzahlen zu müssen. Bei vorübergehender (> 90 Tage) oder bleibender Invalidität übernimmt Dexia Line Protect die Rückzahlungen. Die Kosten für Dexia Line Protect sind nicht im JKP des Kredits enthalten. Für ein individuelles Angebot oder die Tarife der verschiedenen Versicherungsformeln können Sie eine unserer Dexia Bank- Geschäftsstellen besuchen. Nutzung und Einsicht Die Budgetline bietet dieselben Vorteile wie ein Sichtkonto. So können Sie Ihren Saldo aufrufen und Abhebungen oder Überweisungen tätigen. Außerdem können Sie Daueraufträge anlegen und Domizilierungen an Ihr Budgetline-Konto knüpfen. Über Self-Service Banking, Dexia Direct Phone und Dexia Direct Net können Sie Ihre Budgetline an einem beliebigen Ort und zu einem beliebigen Zeitpunkt verwalten. Die an die Budgetline geknüpfte Bankkarte kann an allen Bancontact/Mister Cash- Automaten sowie an den Terminals in Geschäften und an Tankstellen verwendet werden. Für ein individuelles Angebot können Sie sich an eine unserer Dexia-Geschäftsstellen wenden. 7
Krediteröffnung Budgetline Gold Bei der Budgetline Gold handelt es sich um eine unbefristete Krediteröffnung, die wie eine Budgetline funktioniert, sich jedoch in folgenden Punkten von ihr unterscheidet: Der Mindestbetrag beläuft sich auf 12 500 Euro. Die an die Budgetline Gold geknüpfte Bankkarte ist kostenlos. Es sind keine monatlichen Rückzahlungen zu leisten. Die Zinsen fallen lediglich auf die effektiv in Anspruch genommenen Beträge an. Die derzeit geltenden Tarife sind dem Tarifverzeichnis zu entnehmen. Die Budgetline Gold unterliegt der gesetzlichen Pflicht der Nullstellung. Das bedeutet, dass der beanspruchte Saldo alle fünf Jahre mindestens einmal vollständig zurückzuzahlen ist. Die Budgetline Gold, die ebenfalls eine Bankkarte beinhaltet, ist eine flexible Krediteröffnung, die Sie je nach Bedarf nutzen können. Die Beanspruchung und die Rückzahlung sind überaus einfach. Mit der Budgetline Gold verfügen Sie jederzeit über eine finanzielle Rücklage. Sie zahlen lediglich, wenn Sie sie in Anspruch nehmen. Beispiel Sie haben eine Budgetline Gold von 20 000 Euro. Ihr effektiver Saldo am 01.11.2010 Ihr verfügbarer Betrag am 01.11.2010-10 000 EUR +10 000 EUR 10.11.2010 Ihre Abhebung -5 000 EUR 20.11.2010 Ihre Einzahlung +3 000 EUR 01.12.2010 Ihre monatlichen Zinsen -97,06 EUR Ihr effektiver Saldo am 02.12.2010-12 097,06 EUR Ihr verfügbarer Betrag am 02.12.2010 7 902,94 EUR Dieses Beispiel stützt sich auf einen JKP von 9,99 %. Berechnungshypothese: Der JKP wird entsprechend dem zum Zeitpunkt der Vertragsunterzeichnung geltenden Debetzinssatz und unter Berücksichtigung der Tatsache, dass es keine Rückzahlungsmodalitäten gibt, berechnet. (Dabei wird davon ausgegangen, dass der Kredit nach einem Jahr unmittelbar und vollständig beansprucht und zurückgezahlt worden ist). Für ein individuelles Angebot können Sie sich an eine unserer Dexia-Geschäftsstellen wenden. 8
Axion-Studentenkredit Hierbei handelt es sich entweder um einen Teilzahlungskredit oder eine unbefristete Budgetline Gold-Krediteröffnung. In Form eines Teilzahlungsdarlehens Siehe Seite 2. In Form einer unbefristeten Krediteröffnung Mit der zur unbefristeten Krediteröffnung gehörigen Bankkarte können Sie überall und in aller Sicherheit zahlen. Da die Kosten für eine Studentenkarte nicht regelmäßig über das Jahr verteilt werden, können Sie je nach Bedarf Geld abheben. Während der Studienzeit zahlen Sie lediglich Zinsen auf den Kredit. Der Saldo ist spätestens 6 Monate nach Ihrem Hochschulabschluss (oder nach der Einstellung Ihres Studiums) zurückzuzahlen. Die Krediteröffnung unterliegt der gesetzlichen Pflicht der Nullstellung. Das bedeutet, dass der beanspruchte Saldo alle fünf Jahre mindestens einmal vollständig zurückzuzahlen ist. Betrag und Laufzeit Der Betrag beläuft sich mindestens auf 1 250 Euro. Diese Krediteröffnung hat eine unbestimmte Laufzeit. Zinssätze Der Axion-Studentenkredit ist ein Kredit mit veränderlichem Zinssatz, der sich sowohl nach oben als auch nach unten bewegen kann. Die Zinsen werden monatlich angerechnet. Die Karte ist kostenlos. Die derzeit geltenden Tarife sind dem Tarifverzeichnis zu entnehmen. Nachweise Sowohl bei einen Teilzahlungsdarlehen als auch bei einer unbefristeten Kreditöffnung müssen Sie nachweisen, dass Sie als Student eingeschrieben sind. Beispiel Sie haben einen Axion-Studentenkredit in Höhe von 1 250 Euro Ihr effektiver Saldo am 01.11.2010 Ihr verfügbarer Betrag am 01.11.2010-574,42 EUR +675,58 EUR 21.11.2010 Ihre Abhebung am Mister Cash/ -50 EUR Bancontact-Automaten 23.11.2010 Ihr Einkauf -6 EUR 27.11.2010 Auftanken -24,79 EUR 27.11.2010 Ihre Abhebung am Mister Cash/ -20 EUR Bancontact-Automaten 01.12.2010 Ihre monatlichen Zinsen -4,69 EUR 01.12.2010 Ihre Rückzahlung +100 EUR Ihr effektiver Saldo am 02.12.2010 Ihr verfügbarer Betrag am 02.12.2010-579,90 EUR +670,10 EUR Dieses Beispiel stützt sich auf einen JKP von 9,99 %. Berechnungshypothese: Der JKP wird entsprechend dem zum Zeitpunkt der Vertragsunterzeichnung geltenden Debetzinssatz und unter Berücksichtigung der Tatsache, dass es keine Rückzahlungsmodalitäten gibt, berechnet. Dabei wird davon ausgegangen, dass der Kredit unmittelbar und vollständig beansprucht und nach einem Jahr zurückgezahlt worden ist. Folgen einer Nichtzahlung s. Ende des Dokuments. Für ein individuelles Angebot können Sie sich an eine unserer Dexia-Geschäftsstellen wenden. 9
Krediteröffnung MasterCard Red Flex und Gold Flex MasterCard Red Flex und MasterCard Gold Flex sind unbefristete Krediteröffnungen, mit denen Sie Ihre mit der MasterCard getätigten Ausgaben in Raten zurückzahlen können. Wo auch immer Sie sich gerade aufhalten in Belgien oder im Ausland mit diesen Krediteröffnungen genießen Sie einen überaus umfangreichen Service. Die Karten werden praktisch weltweit angenommen, bieten Ihnen eine Krediteröffnung und gehen sogar mit einem begrenzten (MasterCard Red Flex) oder größeren (MasterCard Gold Flex) Versicherungspaket einher. An diese Karten ist eine flexible Krediteröffnung geknüpft, die Sie je nach Bedarf beanspruchen können. Bei der Abrechnung brauchen Sie lediglich 5 % des geschuldeten Saldos zurückzuzahlen (bei einem Mindestbetrag von 23 Euro (MasterCard Red Flex) und 50 Euro (Mastercard Gold Flex). Dieser Betrag wird sofort von Ihrem Sichtkonto abgebucht. Den Restbetrag zahlen Sie nach Wunsch in einem Mal oder in Raten zurück. Die monatlichen Kartenausgaben sind auf die Höhe des Nutzungslimits begrenzt. Liegt die verfügbare Kreditreserve unterhalb des Nutzungslimits (z.b. weil Sie die zurückliegenden Ausgaben in Raten zurückzahlen), wird das Nutzungslimit auf den Betrag der noch verfügbaren Kreditreserve begrenzt. Sie können Ihre verfügbare Kreditreserve mit Hilfe zusätzlicher Einzahlungen anheben und Ihr Nutzungslimit somit optimal beanspruchen. Betrag und Laufzeit Kreditkarten vom Typ Flex sind Kreditkarten, an die eine unbefristete Krediteröffnung geknüpft ist. Die Dexia Bank bietet Ihnen zwei verschiedene Arten an: die MasterCard Red Flex kann Ihnen mit einem Kreditlimit ab 1 250 Euro gewährt werden; die MasterCard Gold Flex wiederum ab 2 500 Euro. Das maximale Kreditlimit beläuft sich für beide Kartentypen auf 12 500 Euro. Da die Krediteröffnung auf unbestimmte Zeit gewährt wird, verfügen Sie durchgehend über eine finanzielle Reserve. Das bedeutet, dass Ihr Vertrag gültig bleibt, bis eine der beiden Parteien ihn auflöst. Zinssatz Der Debetzinssatz der an Ihre MasterCard Red Flex oder Gold Flex geknüpften Krediteröffnung kann steigen oder sinken. Der JKP (jährliche Kostenprozentsatz) ergibt den gesamten Kostenpreis Ihres Kredits. Er beinhaltet also nicht nur den Debetzinssatz, sondern auch alle sonstigen Kosten im Zusammenhang mit dem Kredit. Ausgedrückt wird er in einem jährlichen Prozentsatz des Kreditbetrags. Er wird nach einer per Königlichen Erlass festgelegten Methode berechnet. Da die Krediteröffnung ausschließlich über die mit der Karte getätigten Ausgaben aufgenommen werden kann, ist der Preis für die Karte im JKP enthalten. Der JKP hängt vom aufgenommenen Betrag ab. Ihre mit Ihrer Karte getätigten Ausgaben werden monatlich von Ihrer Kreditlinie abgebucht. Zahlen Sie sie vor dem auf dem monatlichen Kontoauszug vermerkten Stichtag zurück, werden Ihnen für den Bezugszeitraum keine Zinsen angerechnet. Andernfalls wird der Zinssatz täglich berechnet und an jedem Monatsersten vom Saldo Ihrer Krediteröffnung abgezogen. Die aktuellen Tarife sind dem Tarifverzeichnis zu entnehmen. 10
Rückzahlung Die Zinsen fallen lediglich auf den effektiv in Anspruch genommenen Betrag an. Sie zahlen monatlich lediglich 5 % (bei einem Mindestbetrag von 25 Euro für die MasterCard Red Flex und 50 Euro für die MasterCard Gold Flex) des geschuldeten Saldos zurück. Auf Wunsch können Sie auch einen höheren Betrag zurückzahlen. Anschließend können Sie den zurückgezahlten Betrag erneut für Ihre Kreditkartenausgaben beanspruchen. Beispiel Sie haben eine MasterCard Red Flex mit einer Kreditreserve von 3 000 Euro Ihr vorheriger Saldo am 01.10.2010 Ihre verfügbare Kreditreserve am 01.10.2010 05.10.2010 Ihre Ausgaben mit der MasterCard Red Flex Ihr Einkauf Auftanken -520 EUR -20 EUR -330,00 EUR +2 670,00 EUR -540 EUR 10.10.2010 Ihre Mindestrückzahlung (5 %) +43,50 EUR 12.10.2010 Ihre zusätzliche Rückzahlung +540,00 EUR 01.11.2010 Ihre monatlichen Zinsen -2,94 EUR Ihr neuer Saldo am 01.11.2010 Ihre verfügbare Kreditreserve am 01.11.2010 05.11.2010 Ihre Ausgaben mit der MasterCard Red Flex Ihr Einkauf Ihr Einkauf -100 EUR -340 EUR -289,44 EUR +2 710,56 EUR -440 EUR 10.11.2010 Ihre Mindestrückzahlung (5 %) +36,47 EUR 01.12.2010 Ihre monatlichen Zinsen -4,20 EUR Ihr neuer Saldo am 01.12.2010-697,17 EUR Dieses Beispiel stützt sich auf eine Krediteröffnung von 3 000 Euro, einen Debetzinssatz von 0,69 % pro Monat (bzw. einen versicherungsmathematischen jährlichen Zinssatz von 8,58 %) und einen Kartenpreis von 1,66 Euro pro Monat, was einen JKP von 10,83 % ergibt. Berechnet wird der JKP entsprechend dem zum Zeitpunkt der Vertragsunterzeichnung geltenden Debetzinssatz und den jährlich zurückkehrenden Kartenkosten. Dabei wird davon ausgegangen, dass der Kredit unmittelbar und vollständig beansprucht und lediglich über die monat lichen Mindestrückzahlungen zurückgezahlt wird. Sicherheiten Entsprechend Ihrer Rückzahlungsfähigkeit oder der gewährten Kreditlinie usw. kann die Dexia Bank bestimmte Sicherheiten von Ihnen verlangen, wie etwa eine Lohnabtretung, eine Verpfändung von Wertpapieren, Beträge auf dem Spar- oder Terminkonto, Bürgschaften usw. Diese etwaigen Sicherheiten werden in der Analyse Ihres Kreditantrags näher ausgeführt. Versicherungen Je nach gewähltem Kartentyp kommen Sie in den Genuss weiterer Zusatzleistungen und Versicherungen. Diese sind in der jährlichen Kartengebühr enthalten und werden somit auch im jährlichen Kostenprozentsatz verrechnet (JKP). Die jährliche Kartengebühr, der Debetzinssatz und der jährliche Kostenprozentsatz einer MasterCard Red Flex unterscheiden sich von denen einer MasterCard Gold Flex und sind dem Tarifverzeichnis zu entnehmen. MasterCard Red Flex Diese Krediteröffnung verbindet einen jungen Kartenlook mit absoluter Sicherheit: kein Versicherungsfreibetrag 3 bei Verlust oder Diebstahl Ihrer Karte. Ferner sind Ihre mit Ihrer Karte bezahlten Einkäufe gegen Schaden oder Diebstahl versichert 1. Sie richtet sich an jeden, insbesondere an junge Haushalte, die hin und wieder ein wenig knapp bei Kasse sind. Sie ist bestens für kleinere und größere Ausgaben geeignet. MasterCard Gold Flex Mit dieser Krediteröffnung können Sie unbesorgt verreisen: Die Karte beinhaltet ein exklusives Dienstleistungsangebot, wie etwas eine Reiserückrittsversicherung, eine Personenschutzversicherung und eine Reiseunfallversicherung. Außerdem brauchen Sie bei Verlust oder Diebstahl Ihrer Karte keinen Versicherungsfreibetrag 3 zu zahlen. Ferner sind Ihre mit Ihrer Karte bezahlten Einkäufe gegen Schaden oder Diebstahl versichert 1. Diese Karte ist die richtige Lösung für jeden, der mehr Komfort und Flexibilität, ein umfangreicheres Versicherungspaket und ein höheres Nutzungslimit wünscht. Nutzung und Einsicht Die MasterCard Red Flex und die MasterCard Gold Flex- Karten werden weltweit für Ihre Einkäufe, Geldabhebungen und Onlinezahlungen angenommen. Sie können sie in allen Geschäften, Hotels, Restaurants, an allen Tankstellen, Geldautomaten, 11
auf allen Websites und an allen sonstigen Verkaufsstellen, die die MasterCard annehmen, verwenden. Die Abrechnung Ihrer Einkäufe wird Ihnen erst im nächsten Monat zugestellt. Dann werden 5 % (gemäß den oben stehenden Mindestbeträgen) des geschuldeten Saldos automatisch von Ihrem Sichtkonto abgebucht. Also nicht der gesamte Betrag. Zu diesem Zeitpunkt haben Sie die Zeit zu entscheiden, ob Sie Ihre Ausgaben in einem Mal oder lieber in Raten begleichen möchten. Sie erhalten jeden Monat einen Kontoauszug mit allen Einzelheiten zu Ihren Kartenausgaben, dem Saldo Ihrer Krediteröffnung, Ihrer verfügbaren Kreditreserve, den angerechneten Zinsen, der geschuldeten Mindestzahlung und dem geschuldeten Saldo nach der Zahlung dieses Mindestbetrags, wenn Sie Ihre Rückzahlung nicht staffeln möchten. Auf diesem Auszug steht außerdem das Datum, vor dem Sie Ihre zusätzlichen Rückzahlungen tätigen können, ohne Zinsen zahlen zu müssen. Via Dexia Direct Net und Dexia Direct Net Business können Sie alle Ausgaben des laufenden Monats, für die Sie noch keinen Auszug erhalten haben, täglich aufrufen. Folgen einer Nichtzahlung s. Ende des Dokuments. Für ein individuelles Angebot können Sie sich an eine unserer Dexia-Geschäftsstellen wenden. 12
Krediteröffnung Comfortline Die Comfortline ist eine unbefristete Kreditlinie, mit der Sie durchgehend über Barmittel verfügen, indem Sie Ihre Anlagen sowohl Anlage- als auch Versicherungsprodukte verpfänden. Entsprechend den benötigten Barmitteln bestimmen Sie selber, was Sie verpfänden möchten. Sie haben also den Vorteil einer anhaltenden Geldreserve, während Sie Ihr Kapital unangetastet lassen können. Darüber hinaus bestimmen Sie selber den Rückzahlungsrhythmus. Betrag und Laufzeit Die Comfortline ist eine unbefristete Krediteröffnung, die Ihnen eine Lösung für Ausgaben zwischen 2 500 und 250 000 Euro (unter bestimmten Bedingungen bis zu 500 000 Euro) bietet. Hierbei handelt es sich um eine durchgehend verfügbare Finanzreserve. Zinssatz Die Comfortline ist ein Kredit, dessen Debetzinssatz steigen oder sinken kann. Der JKP (jährliche Kostenprozentsatz) ergibt den gesamten Kostenpreis des Kredits. Er beinhaltet also nicht nur den Debetzinssatz, sondern auch alle sonstigen Kosten im Zusammenhang mit dem Kredit. Dabei handelt es sich um einen jährlichen Prozentsatz des Kreditbetrags, und dessen Berechnungsweise wird per Königlichen Erlass festgelegt. Die Dossiergebühren bei der Eröffnung des Kredits sind ebenfalls im JKP enthalten. Der JKP kann entsprechend dem Betrag der Krediteröffnung schwanken. Der Zinssatz wird täglich berechnet und an jedem Monatsersten vom Saldo der Comfortline abgezogen. Die Zinsen fallen lediglich auf den effektiv beanspruchten Betrag an. Die aktuellen Tarife sind dem Tarifverzeichnis zu entnehmen. Rückzahlung Mit der Comfortline verfügen Sie frei über Ihre Finanzreserve. Sie bestimmen selber die Höhe des beanspruchten Betrags sowie den Rückzahlungsrhythmus. Lediglich die auf die beanspruchten Beträge geschuldeten monatlichen Zinsen sind monatlich zurückzuzahlen. Bei vorzeitigen Rückzahlungen fällt keinerlei Vergütung an. Die einzige gesetzliche Verpflichtung besteht darin, den Saldo Ihrer Kreditlinie alle 5 Jahre vollständig auszugleichen. Beispiel Sie verfügen über eine Comfortline von 50 000 Euro. Ihr effektiver Saldo am 01.11.2010 Ihr verfügbarer Betrag am 01.11.2010-10 000 EUR +40 000 EUR 10.11.2010 Ihre Einzahlung +5 000 EUR 20.11.2010 Ihre Abhebung -17 000 EUR 25.11.2010 Ihre Abhebung -20 000 EUR 01.12.2010 Ihre monatlichen Zinsen -92,93 EUR Ihr effektiver Saldo am 02.12.2010 Ihr verfügbarer Betrag am 02.12.2010-42 092,93 EUR +7 907,07 EUR Dieses Beispiel stützt sich auf einen JKP von 7,08 %. Berechnungshypothese: Der JKP wird entsprechend dem zum Zeitpunkt der Unterzeichnung des Kreditvertrags geltenden Debetzinssatz für die höchste Tranche und unter Berücksichtigung der Tatsache, dass es keine Rückzahlungsmodalitäten gibt, berechnet. Dabei gilt die Hypothese, dass der Kredit unmittelbar und vollständig beansprucht und nach einem Jahr zurückgezahlt worden ist. Sicherheiten Mit der Comfortline brauchen Sie Ihr Anlageportfolio nicht anzutasten, wenn Sie Barmittel benötigen. Ihr Portfolio wird für Ihre Comfortline-Krediteröffnung verpfändet, und Sie können die darauf anfallenden Zinsen weiterhin einkassieren. Die für eine Comfortline üblichen Sicherheiten können verschiedene Formen annehmen: Kassenbons, Obligationen, Aktien, Sicav, Versicherungsbons, Anlagekonten, Lebensversicherungspolicen usw. 13
Nutzung und Einsicht Die Comfortline ist überaus benutzerfreundlich. So können Sie Ihren Saldo aufrufen, Geld abheben und Überweisungen ausführen. Mit Dexia Direct Phone, Comfort Banking und Dexia Direct Net können Sie Ihre Krediteröffnung zu einem beliebigen Zeitpunkt und an einem beliebigen Ort verwalten. Folgen einer Nichtzahlung s. Ende des Dokuments. Für ein individuelles Angebot können Sie sich an eine unserer Dexia-Geschäftsstellen wenden. 14
Krediteröffnung Budgetkredit Definition Unbefristete Krediteröffnung in Form eines Dispositionskredites auf dem Sichtkonto, rückzahlbar binnen höchstens 3 Monaten an das Sichtkonto geknüpfter Dispositionskredit mit der Möglichkeit, das Konto zu überziehen Betrag und Laufzeit Höchstens 1 240 Euro unbefristet Zinssatz Der Sollzinssatz kann innerhalb der Grenzen des gesetzlich höchsten JKP steigen oder sinken. Der JKP (jährliche Kostenprozentsatz) ergibt den gesamten Kostenpreis des Kredites, ausgedrückt in einem Prozentsatz auf Jahresbasis, der nach einer per Königlichen Erlass festgelegten Methode berechnet wird. Die Zinsen werden vierteljährlich über das Sichtkonto verrechnet. Die Tarife sind dem beiliegenden Tarifverzeichnis zu entnehmen. Rückzahlung Sollzinssatz: Lediglich auf den effektiv beanspruchten Betrag des Solls oder auf den Sollsaldo bei vierteljährlicher Verrechnung über das Sichtkonto. Kapital: Freie Rückzahlung + Das Sichtkonto darf höchstens drei Monate am Stück einen Sollsaldo aufweisen. Ein Sollsaldo muss also mindestens alle 3 Monate ausgeglichen werden. Folgen der Nichtzahlung: Siehe Rückseite dieses Dokumentes. Nutzung und Einsicht Dispositionskredit auf dem Sichtkonto überzogenes Konto Aufrufen des Saldos über Aufrufen des Sichtkontos 15
Folgen der Nichtrückzahlung Der Verzugszinssatz entspricht dem zuletzt angewandten Sollzinssatz, zuzüglich eines Koeffizienten von 10 %. Dieser Verzugszinssatz wird für den nicht gezahlten Saldo geschuldet. Die Mahnungs- oder Inverzugsetzungskosten werden pauschal auf 7,50 Euro festgelegt. Zu diesen Kosten kommen außerdem die Portokosten hinzu. Der Kreditvertrag wird von Rechts wegen aufgelöst, wenn mindestens 2 Raten oder ein Betrag von 20 % der zurückzuzahlenden Gesamtsumme nicht bezahlt worden sind und dieser Rückzahlungspflicht 1 Monat nach Erhalt der Inverzugsetzung per Einschreiben nicht nachgekommen ist. Jede Überziehung der Krediteröffnung ist verboten und ist unverzüglich auszugleichen. Kommt der Verbraucher seinen Pflichten innerhalb 1 Monates nach dem Versand einer per Einschreiben verschickten Inverzugsetzung nicht nach, wird die Krediteröffnung aufgelöst. Der Kreditvertrag wird bei der Zentrale für Kredite an Privatpersonen registriert. Der Kreditnehmer hat das Recht, diese Daten einzusehen und zu korrigieren. Im Falle einer Auflösung des Vertrages oder der Frist wegen Nichteinhaltung der Pflichten seitens des Kunden schuldet dieser Folgendes: den geschuldeten Restsaldo sowie den Betrag der fälligen und nicht gezahlten Gesamtkosten des Kredites; die Verzugszinsen; 10 % auf die Tranche des geschuldeten Restsaldos unter 7 500 000 Euro sowie 5 % auf die Tranche des geschuldeten Restsaldos über 7 500 000 Euro. (1) (2) Ziehen Sie die Bedingungen der Versicherungspolicen (u.a. Versicherungsfreibetrag, versicherte Güter, Deckungslimits usw.) in Ihrer Geschäftsstelle oder auf www.dexia.be zur Rate. Die allgemeinen Bedingungen und die Versicherungspolicen haben Vorrang gegenüber den Handelsbroschüren. (1) Die an die Kreditkarten geknüpften Versicherungen sind kollektive Versicherungen, die die Dexia Bank AG bei Chartis Europe SA (belgische Niederlassung), Versicherungsunternehmen nach französischem Recht, boulevard de la Plaine 11, 1050 Brüssel RJP Brüssel 0435.262.754 KBFV-Nr. 0976 abgeschlossen hat, mit Ausnahme der Versicherung Beistand, einer kollektiven Versicherung, die die Dexia Bank AG bei SBAI Mondial Assistance SA, rue des Hirondelles 2, 1000 Brüssel RJP Brüssel 0422.348.688 KBFV-Nr. 0947 abgeschlossen hat. (2) Die Versicherungsprodukte Dexia Line Protect, Dexia Car, Dexia Home & Family und Dexia Credit Protect werden von Dexia Versicherungen Belgien vermarktet, Versicherungsunternehmen nach belgischem Recht, zugelassen unter der Nr. 0037 avenue Livingstone 6 in B-1000 Brüssel RJP Brüssel 0405.764.064. (3) Sofern Sie umgehend Card Stop unter der Rufnummer 070 344 344 verständigen und den Vorfall binnen 24 Stunden bei der Polizei melden. Bei der zuständigen Aufsichtsbehörde handelt es sich um den FÖD Wirtschaft, Regulierung und Organisation der Märkte, Dienst Kredit und Verschuldung, boulevard du Roi Albert II, 16 in 1000 Brüssel. Verantwortlicher Herausgeber: Dirk Smet, Dexia Bank Belgien AG boulevard Pachéco 44, 1000 Brüssel IBAN BE23 0529 0064 6991 BIC GKCC BE BB RJP Brüssel MwSt BE 0403.201.185 KBFV-Nr. 9649 A 11/2010 16