Fondsgebundene Lebensversicherung im Überblick Policen mit Pep und Renditeturbo Von Bernhard Häfele und Jochen Ruß 1
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- Detlef Winkler
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1 Fondsgebundene Lebensversicherung im Überblick Policen mit Pep und Renditeturbo Von Bernhard Häfele und Jochen Ruß 1 Die neusten Marktdaten aus der Lebensversicherungsbranche sprechen eine eindeutige Sprache: Fondsgebundene Lebensversicherungen sind auf dem Vormarsch. Bis zum Jahresende werden mehr als ein Drittel der deutschen Lebensversicherer diese Police in ihrem Angebot haben. Das Neugeschäftswachstum in der Lebensversicherung wird überwiegend von den Absatzzahlen der Fondspolicen getragen; im 1. Quartal 2000 betrug der Anteil ca. 25 % am Leben-Neugeschäft. Während diese Art von Lebensversicherung in den angelsächsischen Ländern bereits seit vielen Jahren sehr erfolgreich ist, fristete sie in Deutschland lange Zeit ein Schattendasein. Spätestens seit nach dem Börsengang der Volksaktie Deutschen Telekom die Schlagwörter Börse und Investment in Aller Munde sind, sind Fondsgebundene Versicherungen auch bei uns salonfähig geworden. Zusätzlich haben die unübersehbaren Schwierigkeiten der staatlichen Altersvorsorge und das anhaltend niedrige Zinsniveau am Kapitalmarkt zum nachhaltigen Erfolg dieser investmentorientierten Lebensversicherungsform beigetragen. Das Institut für Finanz- und Aktuarwissenschaften aus Ulm nahm dies zum Anlass um im Folgenden einen Überblick über die wichtigsten derzeit am Markt angebotenen Fondspolicen zu geben und auf die wesentliche Qualitätsmerkmale und Unterschiede einzugehen. An dieser Untersuchung beteiligten sich 26 der knapp 40 Anbieter Fondsgebundener Lebensversicherungen mit insgesamt 40 Tarifen (siehe Tabelle 1). LVU Tarife Telefon Strategie Einzelfonds Aachener und 1FL 0221/ (8 Aktien, 5 Renten, 4 Immobilien) Münchener Aspecta 40 (individuelle Fondsauswahl) 040/ keine 24 (14 Aktien, 7 Renten, 1 Geldmarkt, 2 Immobilien) Aspecta 45 (gemanagte Fondsauswahl) 040/ keine Axa Colonia IPP und Clip /148-3 keine Berlinische Leben Wertpapier-Lebensversicherung (FLV) 0611/ ( 4 Aktien, 3 Renten) 2570 Concordia FL 0511/ ( 5 Aktien, 3 Renten) 1737 Continentale F1 und F2 089/ ( 42 Aktien, 3 Renten, 1 Geldmarkt, 15 Gemischte) 1 Bernhard Häfele ist Projektleiter am Institut für Finanz- und Aktuarwissenschaften, Dr. Jochen Ruß ist stellvertretender Direktor des Institut für Finanz- und Aktuarwissenschaften und Lehrbeauftragter der Universität Ulm.
2 Cosmos CF 60 Fonds-Klasse A, B und C 0681/ keine 41 (29 Aktien, 8 Renten, 3 Gemischte, 1 Immobilien) Deutscher Herold Investment-Plus-Paket 0228/ (11 Aktien, 7 Renten, 1 Geldmarkt, 6 Gemischte, 1 Immobilien) Deutscher Herold Spezial-Wertpapier-Police 0228/ keine 19 (10 Aktien, 4 Renten, 4 Gemischte, 1 Immobilien) Equitable Life Fondsgebundene flexible Investment ( 3 Aktien, 1 Geldmarkt) Fortuna 1296/ ( 13 Aktien, 7 Renten, 5 Gemischte) Lebensversicherung GA-LE (Fondsgebundene gemischte Lebensversicherung mit garantierten Versicherungssummen) und CA- LE (Fondsgebundene Kapitalisationsversicherung) Gerling Flirt Gerling-Investment-Police (KF 1 und KF 2) 0221/ keine 22 ( 13 Aktien, 4 Renten, 1 Geldmarkt, 1 Immobilien, 3 Gemischte) Gerling E&L T 52 Aufbau Fondspolice, T 53 Profit Fondspolice und T 0611/ ( 25 Aktien, 9 Renten, 2 Geldmarkt, 3 Gemischte, 54 Variable Fondspolice 2 AS-Fonds, 1 Immobilien) Gutingia FL 0551/ ( 4 Aktien) Hamburg- FLV 040/ keine 4( 3 Aktien, 1 Gemischte) Mannheimer 2829 Neue Leben Broker-Invest-Police (FLV 1) 040/ keine 15 ( 10 Aktien, 5 Renten) 432 Neue Leben Broker-Advice-Police 040/ keine 54 ( 44 Aktien, 4 Renten, 6 Geldmarkt) 432 Nürnberger NF2110 und NF / ( 10 Aktien, 2 Renten) ORBITEX Investment Services GmbH OPEN 069/ alle in der BRD zugelassenen Fonds PanEuro Life PanEuroLife Duo (Mindestanlage: oder 00352/ ( 6 Aktien, 2 Renten, 2 Index, 10 Gemischte) EURO) 743 R+V Luxembourg R+V Vorsorge Konzept 00352/ keine Sali "Plan for Life" Spar-Plan 069/ ( 5 Aktien, 2 Renten, 7 Gemischte, 1 Geldmarkt) Skandia FLB 030/ keine 41 ( 37 Aktien, 2 Renten, 1 Geldmarkt, 1 Immobilien) 565 Skandia FLC 030/ ( 37 Aktien, 2 Renten, 1 Geldmarkt, 1 Immobilien) 565 SV Leben FVR 01 und FVE /454-6 keine 2215 Veritas FG / keine 8 ( 3 Aktien, 2 Renten, 3 Gemischte) Volkswohl Bund FL 0231/ keine 5 ( 4 Aktien, 1 Geldmarkt)
3 VPV Versicherungsgruppe VPV Invest Plus 0711/ ( 5 Aktien, 4 Renten) 3880 WWK GW / keine 16 ( 12 Aktien, 2 Renten, 1 Gemischte, 1 Immobilien) Tabelle 1: allgemeine Angaben Quelle: IFA Research Fonds Einen wesentlichen Policenbestandteil bilden die Fonds, in die der Kunden investieren kann. Dabei spielt neben der Qualität auch die Auswahl der einzelnen Fonds eine entscheidende Rolle. Eine Möglichkeit, speziell für eher Investmentunerfahrene Kunden, bilden die sogenannten gemanagten Strategien. Hierbei übernehmen professionelle Fondsmanager die Auswahl der Fonds, der Kunde entscheidet sich nur für eine bestimmte Risikoeinschätzung: die Namen reichen von konservativ über ausgewogen bis hin zu aggressiv. Gemanagte Varianten bieten immerhin 26 der 39 berücksichtigten Tarife, wobei zwischen einer (Equitable Life) und maximal 9 (Fortuna) verschiedenen Strategien ausgewählt werden kann. Keine Strategien gibt es bei Aspecta, Cosmos, Gerling, Hamburg-Mannheimer, neue leben, Veritas, Volkswohl Bund und WWK. Die andere Möglichkeit, die Fondsauswahl selber zu treffen, wird hingegen der börsenerfahrene Versicherungsnehmer bevorzugen. Neben reinen Aktien- und Rentenfonds werden in letzter Zeit verstärkt auch Misch-, AS- und Immobilienfonds ins Fondsangebot der Versicherungen mitaufgenommen. Geldmarktfonds zum Parken der liquiden Mittel bei negativer Markteinschätzung werden eher selten angeboten. Bis auf Axa Colonia, R+V Luxembourg und SV Leben lassen alle Anbieter auch eine individuelle Fondsauswahl zu. Die Anzahl der Fonds reicht dabei von mageren 4 bzw. 5 (Equitable Life, Hamburg Mannheimer und Volkswohl Bund) bis hin zu beachtlichen 61 (Continentale), wobei die meisten Anbieter eine vernünftige Fondsauswahl bieten. Offene Wünsche bei der Fondsauswahl wird es bei Orbitex sicherlich keine geben, denn das Angebot umfasst hier alle in Deutschland zum Vertrieb zugelassenen Investmentfonds. Eine sehr breite Fondspalette, von gemanagten Strategien über Aktien-, Renten- und Geldmarktfonds bis hin zu Misch-, AS- und Immobilienfonds findet sich auch bei Gerling E&L. Sowohl bei der individuellen Fondsauswahl als auch bei gemanagten Strategien sollte nicht nur auf hypothetische Ablaufleistungen geschielt werden, sondern auch auf die historische Performance geachtet werden. Eine Übersicht über das Fondsangebot der einzelnen Anbieter gibt Tabelle 1. LVU Tarife 0% 0% 9% 9% ohne Überschuss mit Überschuss ohne Überschuss mit Überschuss Cosmos CF 60 Fonds-Klasse C k. A k. A Cosmos CF 60 Fonds-Klasse B k. A k. A Neue Leben Broker-Invest-Police (FLV 1) Cosmos CF 60 Fonds-Klasse A k. A k. A Neue Leben Broker-Advice-Police k. A k. A
4 Gutingia GFL k. A k. A Deutscher Herold Investment-Plus-Paket Nürnberger NF2140 k. A k. A SV Leben FVE 01 und FVR 01 k. A k. A Equitable Life Fondsgebundene flexible Investment-Lebensversicherung k. A k. A Sali "Plan for Life" Spar-Plan Gerling E&L T 53 Profit Fondspolice R+V Luxembourg R+V Vorsorge Konzept Continentale F Axa Colonia Clip ORBITEX Investment OPEN Services GmbH Skandia FLB Hamburg-Mannheimer FLV k. A. k. A. k. A VPV Versicherungsgruppe VPV Invest Plus Aachener und Münchener 1FL Continentale F Axa Colonia IPP Volkswohl Bund FL Aspecta 40 (individuelle Fondsauswahl) k.a k.a WWK GW Gerling Flirt Gerling-Investment-Police (KF 2) Berlinische Leben Wertpapier-Lebensversicherung (FLV) Deutscher Herold Spezial-Wertpapier-Police Gerling Flirt Gerling-Investment-Police (KF 1) Nürnberger NF2110 k. A k. A Concordia FL Veritas FG Skandia FLC Gerling E&L T 52 Aufbau Fondspolice Aspecta 45 (gemanagte Fondsauswahl) k.a. k.a. k.a. k.a. Fortuna CA-LE Fondsgebundene Kapitalisationsversicherung k. A k. A Fortuna* GA-LE Fondsgebundene gemischte Lebensversicherung mit garantierten k. A k. A
5 Versicherungssummen (mit 100% MTFS) Tabelle 2a: Eintrittsalter 30, Laufzeit 30 und monatlicher Beitrag 300 Quelle: IFA Research Ablaufleistungen Ein weiterer wesentlicher Punkt im Vergleich Fondsgebundener Lebensversicherungen sind die prognostizierten Ablaufleistungen. Die impliziten Kosten können von verschiedenen Einflussgrößen abhängen, wie beispielsweise unterstellter Fondsperformance, Beitragshöhe, Beitragszahlungsart und Alter der versicherten Person. So können zwei relativ ähnliche Beispielsvertragskonstellationen zu erheblichen Verschiebungen in der Reihenfolge der Anbieter führen, wie man am Beispiel der SALI gut erkennen kann. Wir unterstellen in den Tabellen 2a und 2b jeweils eine gleichmäßige Fondsperformance von 0% bzw. 9% und einen Todesfallschutz von 60% der Beitragssumme (Ausnahme: der Tarif GA-LE der Fortuna beinhaltet einen Todesfallschutz von 100% und fällt deshalb deutlich geringer aus). Mit der Ablaufleistung für einen 30-jährigen Mann, der bei einer Vertragslaufzeit von 30 Jahren einen Monatsbeitrag von 300 bezahlt, liegt die SALI relativ weit vorne im Anbieterfeld. Mit dem Ergebnisse für einen 35-jährigen, der 25 Jahre lang monatlich 800 bezahlt rangiert die SALI allerdings im hinteren Drittel der Anbieter. Die besten Ergebnisse liefern der Direktanbieter Cosmos, mit dessen guten Ablaufleistungen nur noch die neue leben aus Hamburg mithalten kann. Auf den weiteren Plätzen folgen SV Leben, Equitable Life, Deutscher Herold und - man höre und staune - die Nürnberger, bisher nicht unbedingt für günstige Fondspolicen bekannt. Zwischen der höchsten und der niedrigsten Ablaufleistung (mit 60% Todesfallschutz) liegen bei 9% Fondsperformance und inkl. Überschuss eine Differenz von rund beim 30-jährigen und beim 35-jährigen. Die Ablaufleistung des günstigsten Anbieters ist in diesen Beispielen 26% bzw. 62% höher als des entsprechenden schlechtesten Anbieters. Leider fehlen in unserer Übersicht noch einige vielversprechende Neueinsteiger, aber auch zahlreiche Anbieter, die den direkten Vergleich offenbar scheuen. LVU Tarife 0% 0% 9% 9% ohne Überschuss mit Überschuss ohne Überschuss mit Überschuss Cosmos CF 60 Fonds-Klasse C k. A k. A Cosmos CF 60 Fonds-Klasse B k. A k. A Neue Leben Broker-Invest-Police (FLV 1) Cosmos CF 60 Fonds-Klasse A k. A k. A Neue Leben Broker-Advice-Police k. A k. A SV Leben FVE 01 und FVR 01 k. A k. A Gutingia GFL k. A k. A
6 Nürnberger NF2140 k. A k. A Equitable Life Fondsgebundene flexible Investment-Lebensversicherung k. A k. A Deutscher Herold Investment-Plus-Paket Gerling E&L T 53 Profit Fondspolice R+V Luxembourg R+V Vorsorge Konzept Skandia FLB Axa Colonia Clip ORBITEX Investment OPEN Services GmbH Continentale F Hamburg-Mannheimer FLV k. A. k. A. k. A Aachener und Münchener 1FL VPV Versicherungsgruppe VPV Invest Plus Axa Colonia IPP Continentale F Aspecta 40 (individuelle Fondsauswahl) k. A k. A WWK GW Gerling Flirt Gerling-Investment-Police (KF 2) Deutscher Herold Spezial-Wertpapier-Police Berlinische Leben Wertpapier-Lebensversicherung (FLV) Gerling Flirt Gerling-Investment-Police (KF 1) Concordia FL Sali "Plan for Life" Spar-Plan Nürnberger NF2110 k. A k. A Veritas FG Fortuna CA-LE Fondsgebundene Kapitalisationsversicherung k. A k. A Aspecta 40 (individuelle Fondsauswahl) und 45 (gemanagte Fondsauswahl) Skandia FLC Gerling E&L T 52 Aufbau Fondspolice Aspecta 45 (gemanagte Fondsauswahl) k. A. k. A. k. A. k. A. Fortuna* GA-LE Fondsgebundene gemischte Lebensversicherung mit garantierten k. A k. A Versicherungssummen (mit 100% MTFS) Tabelle 2b: Eintrittsalter 35, Laufzeit 25 und monatlicher Beitrag 800 Quelle: IFA Research
7 Transaktionsabhängige Kosten Neben den hypothetischen Ablaufleistungen können während der Laufzeit des Police zahlreiche Geschäftsvorfallabhängige Kosten zum Tragen kommen (siehe Tabellen 3a und 3b). Die wichtigsten hierbei sind neben den Ausgabeaufschlägen sicherlich die Gebühren für einen Wechsel der Anlagestrategie (Switchen) bzw. einen Wechsel des bestehenden Fondsguthabens (Shiften). zusätzliche Gebühren für... a) b) c) d) LVU Aachener und Münchener Änderung von Ansparzeit, Beitragszahlungsdauer und/oder Beitragszahl- weise; 25 EURO / Änderung der Beitragszahlungsdauer ist kostenlos Aspecta Übertragung von Fondsanteilen: 1%, max 300 Axa Colonia Änderung der Beitragszahlungsdauer bzw. -höhe: 0,3% der Mindesttodesfallsumme, max. 100 Beitragsreduktion und Teilkündigung max. 100, vorzeitige Auszahlung von Fondsguthaben max. 300 Berlinische Leben Änderung von Beginnzeitpunkt, Ansparzeit, Beitragszahlungsdauer: 100 Concordia Continentale Cosmos Deutscher Herold Equitable Life Fortuna Gerling Gerling E&L bei der Übertragung der Fondsanteile: 1% des Anteilguthabens unabhängig vom Zeitpunkt, max. 300 Gutingia k.a. k.a. k.a. k.a. Hamburg-Mannheimer Neue Leben Nürnberger i.d.r.
8 ORBITEX Investment Services GmbH Änderung der Beitragszahlungsdauer bzw. -höhe: 0,3% der Mindesttodesfallsumme, max. 100 Beitragsreduktion und Teilkündigung max. 100, vorzeitige Auszahlung von Fondsguthaben max. 300 PanEuro Life R+V Luxembourg Sali Skandia SV Leben Wechsel des VN: je Vertragsänderung: 50 je Vertragsänderung: 50 je Vertragsänderung: Veritas Wechsel des VP: 50 bei Rententarif: 50 jeweils 50 (Änderung von Beginnzeitpunkt nicht möglich) Beitragsreduktion: 50 (vorzeitige Auszahlung nicht möglich Volkswohl Bund VPV Lebensversicherung WWK Wechsel des VP: 40 Änderung der Dynamik: 40 Tabelle 3a: Kosten I Quelle: IFA Research Änderung von Beginnzeitpunkt, Ansparzeit, Dauer der Abrufphase, Beitragszahlungsdauer: 40 Beitragsreduktion, Teilkündigung, vorzeitige Auszahlung von Fondsguthaben in, Euro und/oder Anteilen: 40 Auch bei den Ausgabeaufschlägen gibt es deutliche Unterschiede. Während bei einigen Anbietern viele Fonds bereits mit reduzierten oder zum Teil ohne Ausgabeaufschlägen zu haben sind, langen einige Versicherer in diesem Punkt dem Kunden noch tief in die Tasche: nicht nur beim erstmaligen Erwerb der Fondsanteile können Ausgabeaufschläge kassiert werden, sondern evtl. auch bei jedem weiteren Fondsswitch odershift. Werden diese Transaktionen bei starken Kapitalmarktveränderungen oder gegen Laufzeitende mehrmals durchgeführt, bleibt ziemlich viel Rendite auf der Strecke. zusätzliche Gebühren e) f) g) h) Ausgabeaufschlag für... LVU Aachener und Münchener Vorauszahlungen: 25 EURO 25 EURO (1 p.a. frei) keine Aspecta immer 0,5% des umgeschichteten keine Volumens Axa Colonia Wiederinkraftsetzung und Vorauszahlung max ,5% des Fondsguthabens, mind. 30, max. 100 (1 25 keine p.a. frei) Berlinische Leben Wiederinkraftsetzung: von 0,19 % bis 0,4%; teilweise keine
9 Concordia Für Beitragsfreistellung: 50 (2 p.a. frei) keine Continentale bei F1: 50 (2 p.a. frei), bei von 0,5% bis 3,3% F2: Cosmos 50 (2 p.a. frei) k.a. Deutscher Herold Auszahlung: 1% Auszahlungsbetrag, shiften: 0,5% des umgeschichteten keine Rückzahlung: 0,5% Rückzahlungsbetrag; jeweils mind. 50, höchstens 300 Anteilsguthabens, mind. 50, max. 300 ; switchen: 50 ; (1 p.a. frei) Equitable Life nicht möglich 5% Fortuna Eine temporäre Unterbrechung k.a. zur Höhe (1 p.a. frei) k.a. ist nur via Rückkauf und späteren Neuabschluss möglich (--> Kundensubstanzverlust) Gerling shiften: 50 (2 p.a. frei) switchen: 50 (1 p.a. frei) von 3% bis 5,25% Gerling E&L shiften: 0,5% des umgeschichteten keine Anteilsguthabens, mind. 50, max. 300, switchen: 50 je Anlagewechsel (2 p.a. frei) Gutingia k.a. k.a. 2% Hamburg-Mannheimer k.a. zur Höhe (1 in den letzten keine 5 Versicherungsjahren frei) Neue Leben Immer 25 EURO (ab EURO Anteilsguthaben 1 Shift /Switch p.a. frei) keine Nürnberger ORBITEX Investment Services GmbH Vorauszahlungen: 1% des Darlehensbetrags, max. 100 Wiederinkraftsetzung und Vorauszahlung max. 100 (max. 12-mal p.a. möglich) 0,5% des Fondsguthabens, mind. 30, max. 100 (1 p.a. frei) 3% (effektiv 0,6% durch Überschußbeteiligung) nur bei NF PanEuro Life jeweils 1% des umgeschichteten 5% Kapitals R+V Luxembourg 100 (1 p.a. frei) keine Sali 20 (1 p.a. frei) 3% keine
10 Skandia Vorauszahlungen: 0,5% Auszahlungsbetrag, keine mind. 5 EURO, höchstens 50 EURO SV Leben je Vertragsänderung: (1 p.a. frei) 25 keine Veritas Volkswohl Bund VPV Lebensversicherung WWK Tabelle 3b: Kosten II Quelle: IFA Research jeweils 50 (Unterbrechung des Vertrages nicht möglich, Ruhen der Beitragszahlung nur in Form einer Stundung) jeweils die laufenden Stundungs- und Vorauszahlungszinsen Vorauszahlungen: 40, Wiederinkraftsetzung nach zwei Jahren: (1 innerhalb der Laufzeit frei) 1% des umgeschichteten Vermögens (Shift) bzw. 1% des Jahresbeitrags (Switch) maximal je 100 (1 p.a. frei) shiften: 1% der Fondsanteile, mind. 25 EURO, max. 150 EURO, switchen: 50 EURO (1 p.a. frei) Immer 50 von 3% bis 4% keine keine Übertragung der Investmentzertifikate: 1% des Werts der Zertifikate, mind. 50, höchstens 300 zusätzliche Gebühren für... a)... die Änderung von Adresse, Konto, Bezugsrecht, Versicherungsnehmer, versicherte Person; Zessionen, Verpfändung, und/oder die Umwandlung in betriebliche Altersvorsorge? b)... Änderungen der Dynamik und/oder Ratenzahlungsweise? c)... die Änderung von Beginnzeitpunkt, Ansparzeit, Dauer der Abrufphase, Beitragszahlungsdauer und/oder Beitragszahlweise? d)... die Beitragsreduktion, Teilkündigung, Kündigung (bei laufender Beitragszahlung vs. Einmalbeitrag), vorzeitige Auszahlung von Fondsguthaben in, Euro und/oder Anteilen? e)... die Unterbrechung des Vertrages, Ruhen der Beitragszahlung, Beitragsfreistellung, Wiederinkraftsetzung, Vorauszahlungen, teilweise und/oder ganze Rückzahlung der Vorauszahlung? f)... das Shiften des Fondsguthabens oder das Switchen der Beitragsaufteilung (wie viele kostenlos p.a.)? g)... das Vormerken der Kapital- oder Naturaloption? h)... Ersatzversicherungsschein keine Flexibilität Der nächste wichtige Punkt ist die Flexibilität des Produktes. Hierunter verstehen wir Dinge wie mögliche Höhe des Todesfallschutzes, angebotene Zusatztarife, flexible Abrufoptionen, Möglichkeit der Verrentung, das Angebot von Lebensphasenkonzepten und die Aktualität der Wert-
11 stellung. In den Tabellen 4a und 4b sind diese und andere Produkteigenschaften zusammen gefasst. Auf die Aktualität der Wertstellung sollte bei Fondsgebundenen Produkten besonders geachtet werden. Gerade wenn volatile Fonds im Angebot sind, sollten Umschichtungswünsche der Kunden möglichst zeitnah (am besten mit dem Kurs des nächsten Börsentages) und nicht erst zum nächsten Monatsersten ausgeführt werden. Hier agiert inzwischen schon knapp die Hälfte der Anbieter vorbildlich. Das Angebot von Lebensphasenkonzepten, d.h. eines auf Ablauf orientierten Kapitalanlagemanagements, welches systematisch nach und nach Volatilität reduziert war vor einiger Zeit noch die Ausnahme. In jüngerer Vergangenheit wird dies immer häufiger angeboten. LVU Tarife vorzeitige Abrufphase / Aufschubphase Aachener und Münchener Aspecta Aufteilung (min. Anteil / max. Anzahl) 1FL 5 Jahre / 5 Jahre 10% des Anlagebetrags / 3 40 (individuelle keine / 5 Jahre 10% des Anlagebetrags / Fondsauswahl) und 45 5 (gemanagte Fondsauswahl) Axa Colonia Clip 95 und IPP nach Ablauf von 12 Jahren jederzeit / 5 Jahre Berlinische Leben Wertpapier- Lebensversicherung (FLV) Wertstellung min. / max. des Todesfallschutzes (in % der Beitragssumme) tagesaktuell 60% / 150% Monatserster 60% / 200% k. A. / 1 Depotklasse Tagesaktuell 60% / 150% keine / 5 Jahre kein Minimum / alle 7 letzter Börsentag des Monats Concordia FL 5 Jahre / 5 Jahre mind. 20% des Anlagebetrags oder 50 Beitragsanteil am Monatsbeitrag / pro Fonds; Mindestanlage Wertpapierpolice 200 / 41 letzter Börsentag des Monats 60% / 200% 60% / 150% Continentale F 1 Auslaufphase 5 Jahre / 100 je Fonds / 10 tagesaktuell 60% / 200% Continentale F 2 Auslaufphase 5 Jahre / 70 je Fonds / 10 tagesaktuell 60% / 200% Cosmos CF 60 Fonds-Klasse A, B und C keine / 5 Jahre Monatserster 60% oder höheres Fondsguthaben / k.a. Deutscher Herold Investment-Plus-Paket nach Ablauf von 12 Jahren k.a./ 7 Monatserster 60% / 150% jederzeit / keine Deutscher Herold Spezial-Wertpapier- max. 5 Jahre / 5 Jahre k.a./ 7 Monatserster 60% / 150% Police Equitable Life Fondsgebundene flexible Investment- Lebensversicherung keine / keine kein Minimum / 5 tagesaktuell 60% /???
12 Fortuna GA-LE und CA-LE keine / keine 5% ist Minimalanteil innerhalb eines Fondsplans / 4 erster Börsentag des Monats Deckungskapital einer analogen konventionellen Kapitalversicherung + 80% des höheren Fondsguthabens / k.a. Gerling Flirt Gerling-Investment- Police (KF 1 und KF 2) obligatorisch eingeschlossene Dispositionsphase bis zum Endalter 75 / keine 5% des Anlagebetrags / 3 Monatserster 60% / 150% Gerling E&L T 52 Aufbau Fondspolice keine / 5 Jahre 10% des Anlagebeitrags / tagesaktuell 60% / 200% 20 Gerling E&L T 53 Profit Fondspolice keine / 5 Jahre 10% des Anlagebeitrags / tagesaktuell 60% / 100% 20 Gerling E&L T 54 Variable Fondspolice keine / 5 Jahre 10% des Anlagebeitrags / 20 tagesaktuell Gutingia GFL 5 Jahre / 5 Jahre k.a. / k.a. Monatserster 60% / 200% Hamburg-Mannheimer FLV 3 Jahre / keine k. A. / 1 erster Börsentag des Monats 60% / 60% Neue Leben Broker-Invest-Police nach Ablauf von 12 Jahren kein Minimum / pro Monatsdritter 60% / 200% (FLV 1) und Broker- jederzeit / keine Fondsprodukt jeweils Advice-Police zwischen 3-4 Fonds (BIP) bzw. 10 (BAP) Nürnberger NF2110 keine / 5 Jahre keine Begrenzung / 1 Fonds bzw. 1 Fondsdepot Nürnberger NF2140 keine / 5 Jahre keine Begrenzung / 1 Fonds bzw. 1 Fondsdepot ORBITEX Investment Services GmbH PanEuro Life OPEN PanEuroLife Duo (Mindestanlage: oder EURO) nach Ablauf von 12 Jahren jederzeit / 5 Jahre keine / keine R+V Luxembourg R+V Vorsorge Konzept nach Ablauf von 12 Jahren jederzeit / keine letzter Börsentag des Monats letzter Börsentag des Monats 60% / 500% oder 10 Mio. 60% / 150% 60% / 150% variabel tagesaktuell 60% / 150% 1,250 EURO / beliebig (Mindesteinlage pro Fonds 1,250 EURO) 0% des Anlagebetrags / 2 jeweils mittwochs 60% / 60% Monatserster 60% / 100% Sali "Plan for Life" Spar-Plan k. A. / k. A. 5% des Anlagebetrags / tagesaktuell 60% / 60%
13 10 Skandia FLB und FLC keine / 5 Jahre 10% des Beitrags pro tagesaktuell 60% / 500% Fonds/ Portfolio / max. 10 gleichzeitig, beliebig viel haltbar SV Leben FVE 01 und FVR 01 bis zum Alter 75 / keine k. A. / 1 Dachfonds tagesaktuell 60% / 200% Veritas FG 98 nach Ablauf von 12 Jahren jederzeit / 5 Jahre 1% des Anlagebetrags / 5 Volkswohl Bund FL keine / 5 Jahre Monatsbeitrag mind. 50 je Versicherungsvertrag / 5 letzter Börsentag des Monats letzter Börsentag des Monats 60% / 1833% (abhängig vom Endalter) 10% / 400% VPV Lebensversicherung VPV Invest Plus k. A. k. A. Monatserster 60% / 200% WWK GW 11 keine / 5 Jahre monatl. Mindestbeitrag pro Versicherung: 75 / 1 tagesaktuell (mit drei Börsentagen Verzögerung) 60% / 150% Tabelle 4a: Flexibilität I Quelle: IFA Research Zusatzversicherung LVU Tarife Policendarlehen abschlusskostenfreie Verrentung Kapitalablaufmanagement Aachener und Münchener 1FL JA BU, Unfall k. A. Aspecta 40 (individuelle Fondsauswahl) und JA BU mit Beitragsbefreiung; Nichtrauchertarif JA 45 (gemanagte Fondsauswahl) Axa Colonia Clip 95 und IPP JA BU (Befreiung und Rente) JA Berlinische Leben Wertpapier-Lebensversicherung JA keine (FLV) Concordia FL BU (Beitragsbefreiung oder Beitragsbefreiung und Rente) Continentale F 1 JA Nichtrauchervergünstigung JA Continentale Switch-System JA
14 Continentale F 2 JA BU, Pflege, Nichtrauchervergünstigung JA Continentale Switch-System Cosmos CF 60 Fonds-Klasse A, B und C keine JA Deutscher Herold Investment-Plus-Paket JA BU JA Deutscher Herold Spezial-Wertpapier-Police JA BU, Unfall JA Equitable Life Fondsgebundene flexible Investment-Lebensversicherung Erwerbsunfähigkeit, BU ( Rente (abhängig und / oder Beitragsbefreiung) vom Vertrag) Fortuna GA-LE (Fondsgebundene gemischte Lebensversicherung mit garantierten Versicherungssummen) und CA-LE (Fondsgebundene Kapitalisationsversicherung) JA Erwerbsunfähigkeit, BU, Unfall Gerling Flirt Gerling-Investment-Police (KF 1 und KF 2) keine JA Gerling E&L T 52 Aufbau Fondspolice JA BU, schwere Krankheit, Unfall JA Gerling E&L T 53 Profit Fondspolice JA keine JA Gerling E&L T 54 Variable Fondspolice JA BU, schwere Krankheit, Unfall JA Gutingia GFL Erwerbsunfähigkeit, Berufsunfähigkeit ( Rente und / oder Beitragsbefreiung), Unfall Hamburg-Mannheimer FLV BU ( Beitragsbefreiung) Neue Leben Broker-Invest-Police (FLV 1) und Broker-Advice-Police JA, auf Anfrage Erwerbsunfähigkeit, BU (bei BIP abschlusskostenreduzierte Ver- Nürnberger NF2110 JA Erwerbsunfähigkeit, BU, Pflege, Unfall Nürnberger NF2140 JA Erwerbsunfähigkeit, BU, Pflege, Unfall ORBITEX Investment Services GmbH PanEuro Life rentung) OPEN JA BU (Befreiung und Rente) JA PanEuroLife Duo (Mindestanlage: oder EURO) keine keine Verrentung möglich JA JA
15 R+V Luxembourg R+V Vorsorge Konzept JA k. A. Sali "Plan for Life" Spar-Plan BU (nur Beitragsbefreiung), Nichtrauchertarif oder sonstige Preferred Lives Varianten automatisches Portfoliomanagement Skandia FLB und FLC JA BU ( Rente und Beitragsbefreiung), Nichtrauchertarif, halbe Provision AIS = Ablauforientierte Investment Strategie SV Leben FVE 01 und FVR 01 keine JA Veritas FG 98 JA BU (Rente und/oder Beitragsbefreiung), Unfall Volkswohl Bund FL JA BU, Unfall JA VPV Lebensversicherung VPV Invest Plus keine JA Tabelle 4b: Flexibilität II Quelle: IFA Research WWK GW 11 JA BU( Beitragsbefreiung oder Beitragsbefreiung plus BU-Rente), Unfall im Rahmen von Kollektivverträgen Abschlusskostenreduzierung Transparenz Tabelle 5 liefert einen Überblick, über die Transparent der einzelnen Produkte. Hierbei gehen wir besonders auf die Informationen ein, welche die Anbieter den Kunden in den regelmäßigen Informationen (Kontoauszüge) mitteilen. Es fällt auf, dass verschiedene Versicherer den Kunden nicht einmal so selbstverständliche Dinge wie das aktuelle Fondsguthaben mitteilen. Auch der Umfang und damit die Verständlichkeit von AVB und Antrag variiert zwischen den Anbietern deutlich, im Schnitt sind es 12 Seiten. Einige Anbieter, wie Continentale, Equitable Life, Sali oder Skandia können sich nicht ganz so kurz fassen und benötigen gut 20, zum Teil sogar über 30 Seiten um die Versicherungspolice zu erklären. Kaum ein Kunde wird diese in voller Länge lesen wollen. LVU AVB Antrag Kontoauszug
16 a) b) c) d) e) f) g) h) i) j) k) l) m) n) sonstiges Anzahl der Nen nungen Aachener und 12 2 Seiten Ja Ja Ja 3 Münchener Seiten Aspecta 7 Seiten 2 Seiten Ja Ja Ja Ja Ja 5 Axa Colonia 4 Seiten 2 Seiten Ja Ja Ja Ja Ja Ja Ja 7 Berlinische Leben 8 Seiten 2 Seiten Ja Ja Ja Ja 4 Concordia 4 Seitenahme 2 Seiten Ja Ja Ja Ja Ja Ja (geplante Mindestangaben wegen Geschäftsauf- 7 per noch in weiterer Planung) Continentale 23 3 Seiten Ja Ja Ja Ja Ja Ja Ja Ja Ja Ja Ja 11 Seiten Cosmos 2,75 4 Seiten Ja Ja Ja 3 Seiten Deutscher Herold 3 Seiten 3 Seiten Ja Ja Ja Ja Ja Ja Ja 7 Equitable Life 14 7 Seiten Ja Ja Ja Ja Ja Ja Ja Ja Ja Ja Ja 11 Seiten Fortuna 3 Seiten 4Seiten Ja Ja Ja Ja Ja Ja Quartalsberichte des gewünschten Anlageplans 7 Gerling 5,25 3 Seiten Ja Ja Ja Ja Ja 5 Seiten Gerling E&L 8 Seiten 3 Seiten Ja Ja Ja Ja Ja Ja Ja Ja Ja Ja Ja 11 Hamburg- 4,25 3 Seiten Ja Ja Ja 3 Mannheimer Seiten Neue Leben 3 Seiten 4 Seiten Ja Ja Ja Ja Ja Ja Ja Ja 8 Nürnberger 4 Seiten 8 Seiten Ja Ja Ja Ja Anlageschwerpunkt der Fonds, Portfoliostruktur, 5 Fondsvermögen ORBITEX Investment 4 Seiten 2 Seiten + 4 Ja Ja Ja Ja Ja Ja Ja 7 Services GmbH Seiten Kun- deninfo PanEuro Life 4 Sei- 4 Seiten Ja Ja Ja Ja Ja Ja Ja Ja Ja 9
17 ten R+V Luxembourg 5 Seiten Sali 28 Seiten Skandia 32 Seiten SV Leben 3,25 Seiten 3 Seiten Ja Ja Ja Ja Ja Ja Ja Ja 8 4 Seiten Ja Ja Ja Ja 4 3 Seiten Ja Ja Ja Ja Ja Ja Ja 7 2 Seiten geplant Ja Ja Ja Ja Ja Ja Ja Wertsteigerung (Zuwachs) als absoluten Betrag, alle Kosten werden zu einer Kostensumme verdichtet angegeben Veritas 4,5 6 Seiten Ja Ja Ja Ja Ja 5 Seiten Volkswohl Bund 6 Seiten 4 Seiten Ja Ja Ja Ja Ja Ja Ja Ja Ja 9 WWK 6 Seiten 2 Seiten Ja Ja Rücknahmepreis pro Anteil in und Euro/Dollar 3 Anzahl der Nennungen Tabelle 5: Transparenz, wobei: a) Höhe der Neuanlage b) Kurswert pro Stück c) Bezeichnung der Fonds d) Anzahl der Fondsanteile e) Devisenkurs bei Fremdwährungsfonds f) Höhe des Todesfallschutzes g) Eingegangene Beiträge h) Verwaltungsgebühren i) Erzielte Rendite j) Depotwert (in /Euro) k) Gewinne aus Risikoverlauf l) WKN der Fonds m) Kosten für Risikoschutz n) Kursgewinne der gewählten Fonds 9 Quelle: IFA Research Fazit Fondspolicen stellen derzeit den größten Wachstumsmarkt in der Lebensversicherung dar. Nach wie vor gibt es deutliche Qualitätsunterschiede zwischen den einzelnen Produkten. Kurs wird auch in Zukunft am Ball bleiben und Ihnen wichtige Orientierungshilfen geben.
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