Versicherungen. Werkmeisterschule der Arbeiterkammer. Michael Rousek

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1 Versicherungen Werkmeisterschule der Arbeiterkammer Michael Rousek

2 Agenda Gefahrengemeinschaft Streifzug durch die Geschichte Personenversicherungen Sachversicherungen Vermögensversicherungen Was schon alles passiert ist! Fragen

3 Die Gefahrengemeinschaft Gemeinschaft von Menschen, die von gleicher Gefahr bedroht sind Beobachtung einer großen Zahl von der gleichen Gefahr bedrohten Personen, Güter und Sachwerte Registrierung der eingetretenen Schäden Vorhersagen über künftige Schadensereignisse Errechnung des theoretischen materiellen Schaden gemeinsame Kasse

4 Die Gefahrengemeinschaft Voraussetzung für die Versicherung von Gefahren 9 Es müssen möglichst viele von der gleichen Gefahr bedroht (Gefahrengemeinschaft), 9 der Eintritt der Gefahr aber ungewiss sein. 9 die Zahl der innerhalb eines bestimmten Zeitraums eintretenden Gefahren muss aufgrund statistischer Berechnungen prognostizierbar sein und 9 die erforderliche Versicherungsleistung im Vorhinein abgeschätzt werden können.

5 Streifzug durch die Geschichte Schon das Gesetzbuch des babylonischen Königs Hamurabi (1700 v.chr) enthält Bestimmungen, dass Schäden durch Raubüberfälle auf Karawanen auf alle gleichmäßig aufzuteilen sind. In Milet gab es bereits eine durch die Bürgerversammlung getragene Stadtkasse, in die jeder Drachmen einbezahlte und dafür eine Jahresrente von 10 Prozent erhielt. Um 200 v.chr. entstand eine gesetzliche Regelung der Gefahrengemeinschaft beim Seetransport (Lex Rhodia de iactu). Im 14. Jahrhundert bürgerte sich die Bezeichnung Polizza für derartige Geschäft ein. Durch den Großbrand von London 1666 entstanden aus den genossenschaftlichen Brandgilden die heutigen Feuerversicherungen. (Einführung in Österreich durch Maria Theresia)

6 Streifzug durch die Geschichte 1811 wurde in Österreich die erste Feuerversicherungsgesellschaft, die Allgemeine Brandversicherungsanstalt gegründet. Ausgehen von England, fand die Lebensversicherung auch im damaligen Österreich- Ungarn ihre Verbreitung. (Bestand der österr. Lebensversicherungen 1850 war 20 Mio.Gulden, 1870 waren es bereits 338 Mio Gulden). Als Grundlage unseres heutigen Gesundheitssystems kann man die Zünfte, Gilden und Innungen des Mittelalters sehen, welche für ihre Bruderschaften eine bescheidene Grundversorgung gewährten ( Krankenversicherungen). Bedingt durch die industrielle Revolution gab es in Österreich-Ungarn 1874 bereits 81 Versicherungsunternehmen.

7 Streifzug durch die Geschichte Aufgrund der großen wirtschaftlichen Bedeutung der Versicherungswirtschaft wurde vom Staat 1852 mit dem Vereinspatent ein erster Schritt zur staatlichen Aufsicht gesetzt gab es das erste versicherungstechnische Büro im Innenministerium. In den Jahren 1887 und 1888 wurde in Österreich das Gesetz über die Unfallversicherung von Arbeitern und das Gesetz der Krankenversicherung eingeführt. Diese beiden Gesetze bilden die Grundlage des 1955 im Bundesgesetz für die Allgemeine Sozialversicherung festgelegten Sozialversicherungsrechts.

8 Einteilung Personenversicherungen (Lebens-, Kranken- und Unfallversicherung) Sachversicherungen (Feuer-, Einbruchdiebstahl-,Leitungswasser-, Sturm-, Haushalts-, Maschinen-, Elektroanlagen-, Transport-, Kaskoversicherungen,...) Vermögensversicherungen (Allgemeine Haftpflicht-, KFZ-Haftpflicht-, Rechtsschutz-, Betriebsunterbrechungs-, Kreditversicherung)

9 Personenversicherungen Lebens-, Kranken- und Unfallversicherung sinnvolle Ergänzung zur bestehenden gesetzlichen Sozialversicherung in Österreich bestehen ca. 10 Millionen Lebensversicherungen Drei von zehn Österreichern sind im Besitz einer privaten Krankenversicherung knapp jeder Zweite ist privat unfallversichert

10 Lebensversicherung 'LH9HUVLFKHUXQJVOHLVWXQJ Die Versicherungsgesellschaft verpflichtet sich, zu einem bestimmten Zeitpunkt (= Versicherungsfall, zb. Tod oder Erreichen eines bestimmten Alters der versicherten Person) die vereinbarte Versicherungssumme an den Begünstigten auszuzahlen. 5LVLNRYHUVLFKHUXQJ Einziger Versicherungsfall ist das Ableben. 5HQWHQYHUVLFKHUXQJ Bei Fälligkeit des Vertrages wird eine monatliche Rente ausbezahlt. $E XQG(UOHEHQVYHUVLFKHUXQJ Die Versicherungssumme wird fällig, wenn der Versicherte innerhalb der Laufzeit stirbt oder wenn er den Ablauf der Vertragsdauer erlebt. )RQGVJHEXQGHQH/HEHQVYHUVLFKHUXQJ Versicherungsschutz bei Er- und Ableben. 7HUPIL[9HUVLFKHUXQJ Versicherungssumme wird an einem bestimmten Tag ausbezahlt. Ä'UHDG'LVHDVH³ 9HUVLFKHUXQJ Versicherungsfall ist der Eintritt bestimmter schwerer Erkrankungen

11 Krankenversicherung 'LH9HUVLFKHUXQJVOHLVWXQJ Der Versicherer verpflichtet sich, zum Ersatz der Kosten einer Heilbehandlung wegen Krankheit oder Unfallfolgen. Zum Ersatz der Kosten der Zahnbehandlung. Zur Leistung eines Tag- bzw Krankengeldes oder zur Übernahme der Kosten eines Aufenthaltes in einem Pflegeheim. 'LH9HUWUDJVP JOLFKNHLWHQ Spitalkostenversicherung: Deckt die Aufenthalts- und Behandlungskosten einer stationären Behandlung im KH ( Sonderklasse ). Krankenhaus-Taggeldversicherung: Leistet für jeden Tag eines stationären KH Aufenthaltes den vereinbarten Betrag. Krankengeldversicherung: Leistet für jeden Tag der völligen Arbeitsunfähigkeit den vereinbarten Betrag. (Zeitlich begrenzt). Pflegegeldversicherung: Kosten des Aufenthaltes in einem Pflegeheim. Versicherung der Kosten ambulanter ärztlicher Behandlung: Deckt die Kosten der ambulanten Heilbehandlung (Honorare für prakt.ärzte, Heilmittel, Fachärzte). Reisekrankenversicherung: Deckt die Differenz zwischen der Vergütung durch die Sozialversicherung und den tatsächlichen Kosten bei einem Auslandsaufenthalt.

12 Unfallversicherung 9HUVLFKHUWH*HIDKUHQ Die Unfallversicherung stellt nach einem Unfallereignis bestimmte Kapitalsummen bereit. Im Unterschied zur gesetzlichen Sozialversicherung erbringt die private Unfallversicherung auch Leistungen nicht nur nach Arbeitsunfällen, sondern auch bei Freizeit- und Sportunfällen. :DVJLOWDOV8QIDOO" Als Unfall gilt jedes vom Willen des Versicherten unabhängige Ereignis, das plötzlich von außen mechanisch oder chemisch auf seinen Körper einwirkt und eine körperliche Schädigung oder den Tod nach sich zieht. Zusätzlich gelten aber auch noch als Unfall: Ertrinken, Verrenkungen, Zerrungen, Verbrennungen, Blitzschlag, elektrischer Strom, Einatmen von Gasen, Kinderlähmung und Zeckenbiss. 9HUWUDJVP JOLFKNHLWHQ Je nach abgeschlossenen Vertrag kann folgende Leistung erbracht werden: Für den Todesfall ein Kapitalbetrag, für bleibende Invalidität ein Betrag, für Arbeitsunfähigkeit ein Taggeld, für einen unfallbedingten Spitalaufenthalt ein Spitalgeld, Ersatz von Heilkosten infolge Unfall, Bergungskosten oder Rückholung bei Unfall aus dem Ausland.

13 KFZ-Insassenversicherung :DVLVWYHUVLFKHUW" Die Versicherung bezieht sich auf Unfälle in ursächlichem Zusammenhang mit dem Lenken, Benutzen, Behandeln, dem Be- und Entladen sowie dem Einweisen des Kraftfahrzeuges oder Anhängers. Unfälle beim Ein- und Aussteigen sind mitversichert. :DVNDQQYHUVLFKHUWZHUGHQ" - dauernde Invalidität - Todesfall - Taggeld - Unfallkosten :HOFKH9HUVLFKHUXQJVDUWHQVLQGP JOLFK" - Pauschalsystem - Platzsystem - namentlich bezeichnete Personen

14 Sachversicherungen Zu den Sachversicherungen gehören alle Sparten, die Schutz für Sachwerte im Eigentum des Versicherten garantieren. Der Versicherungsschutz orientiert sich am tatsächlichen Wert der versicherten Sache (= Versicherungssumme). Da der Schadenersatz nie höher sein kann als der Wert der versicherten Sache, ist eine zu hohe Summe (Überversicherung) sinnlos und eine mehrfache Versicherung nur bis zum Wert der versicherten Sache zielführend und zulässig. Ist dagegen die Versicherungssumme niedriger als der tatsächliche Wert der versicherten Summe (Unterversicherung), so wird ein versicherter Schaden nur im Verhältnis der Versicherungssumme zum tatsächlichen Wert ersetzt. Zur Vermeidung von Unterversicherung trotz ursprünglich richtiger Versicherungssumme ist in den meisten Polizzen eine Wertanpassungsklausel enthalten (dh. Versicherungssumme und Prämie werden den Schwankungen des Verbraucherpreisindexes angepasst).

15 Sachversicherungen Elementarversicherungen )HXHUYHUVLFKHUXQJ (LQEUXFKGLHEVWDKOYHUVLFKHUXQJ /HLWXQJVZDVVHUYHUVLFKHUXQJ *ODVYHUVLFKHUXQJ 6WXUPYHUVLFKHUXQJ +DXVKDOWVYHUVLFKHUXQJ +DJHOYHUVLFKHUXQJ Technische Versicherungen 0DVFKLQHQYHUVLFKHUXQJ %DXZHVHQYHUVLFKHUXQJ (OHNWURDQODJHQYHUVLFKHUXQJ Transportversicherungen 5HLVHJHSlFNYHUVLFKHUXQJ :DUHQ7UDQVSRUWYHUVLFKHUXQJ /NZ-DKUHV3DXVFKDOYHUVLFKHUXQJ 9DORUHQ7UDQVSRUWYHUVLFKHUXQJ Kaskoversicherungen I U.UDIWIDKU]HXJH I U/XIWIDKU]HXJH

16 KFZ-Kaskoversicherung :DVLVWYHUVLFKHUW" Die Kaskoversicherung erstreckt sich ausschließlich auf Schäden am eigenen Fahrzeug. Versichert sind das Fahrzeug und seine Teile, die im versperrten Fahrzeug verwahrt oder an ihm befestigt sind, gegen Beschädigung, Zerstörung und Verlust. (OHPHQWDUNDVNR Es werden Schäden ersetzt, die durch Naturgewalten (Blitzschlag, Felssturz, Steinschlag, Erdrutsch, Lawinen, Schneedruck, Hagel, Hochwasser, Überschwemmungen und Sturm), durch Brand oder Explosion, durch Diebstahl, Raub oder unbefugten Gebrauch durch betriebsfremde Personen, durch Berührung des in Bewegung befindlichen Fahrzeuges mit Haarwild entstehen..roolvlrqvndvnr Zusätzlich sind Schäden durch Unfall und durch mut- oder böswillige Handlungen betriebsfremder Personen gedeckt.

17 Eigenheim-, Gebäudeversicherung :DVLVWYHUVLFKHUW" Versichert sind alle Gebäude und Nebengebäude (Garagen, Schuppen, Abstellräume und ähnliches) auf dem in der Polizze bezeichneten Grundstück, soweit sie laut Antrag in der Versicherung eingeschlossen sind. Unter Gebäude ist der gesamte Baukörper einschließlich der dazugehörigen Grund- und Kellermauern und aller mit dem Gebäude fest verbundenen Einbauten und Adaptierungen zu verstehen. 9HUVLFKHUWH*HIDKUHQ - Feuerschäden (Brand, Blitzschlag, Explosion, Flugzeugabsturz) - Sturmschäden (Sturm ab 60km/h, Hagel, Schneedruck, Felssturz, Erdrutsch) - Leitungswasserschäden (Schäden durch Leitungswasser und deren unvermeidliche Folgen, Frostschäden, Bruchschäden an Rohrleitungen) - Haftpflichtschäden (als Haus- und Grundbesitzer. Schäden an Personen und Sachen, Abwehr unberechtigter Forderungen, Entschädigung berechtigter Ansprüche)

18 Haushaltsversicherung :DVLVWYHUVLFKHUW" Versichert ist der gesamte Hausrat der in der Polizze genannten Wohnung, sowie das Risiko der Privathaftpflicht. 9HUVLFKHUWH*HIDKUHQ - Feuer (Brand, Schäden durch direkten Blitzschlag, Explosion, Absturz von Flugzeugen, Folgeschäden durch Rauch, Ruß und Löschen) - Sturm - Einbruchdiebstahl - Leitungswasser (Schäden durch Leitungswasser, auch aus Wasch- und Geschirrspülmaschinen, Schäden durch Überlaufen von Wasser, Frostschäden an wasserführenden Anlagen) - Glasbruch (Schäden durch Zerbrechen von Tür und Fensterscheiben, Schrank- und Bilderverglasungen, Spiegel und Glasplatten meistens bis maximal 5m²). - Privathaftpflicht (Schadenersatzverpflichtungen, die Ihnen als Privatperson, Wohnungsinhaber, als Sportler, Radfahrer, Fußgänger oder Benützer öffentlicher Verkehrsmittel erwachsen können)

19 Transportversicherung 5HLVHJHSlFNYHUVLFKHUXQJ Sie bietet Schutz für das gesamte Reisegepäck, technische Geräte, Sportgeräte, Schmuck, Uhren und Pelze, sofern die versicherten Gegenstände sicher verwahrt wurden. :DUHQ7UDQVSRUWYHUVLFKHUXQJ Bietet Schutz für Güter während der Dauer von Beförderungen zur See, zu Lande, auf Binnengewässer oder in der Luft. Die versicherten Güter sind in der Grunddeckung gegen Verlust und Beschädigung in Folge von Strandung, Schiffbruch, Transportmittelunfall, Brand, Naturkatastrophen sowie dem Einsturz von Lagergebäuden versichert. /NZ-DKUHV3DXVFKDOYHUVLFKHUXQJ 9DORUHQ7UDQVSRUWYHUVLFKHUXQJ

20 Bauwesenversicherung &KDUDNWHULVWLN 'HFNXQJVXPIDQJ Die auszuführenden Bauaufträge nehmen am Hoch- und Tiefbausektor immer größere Dimensionen an, sodaß durch XQYRUKHUVHKEDUH Schadenereignisse die finanziellen Mittel des jeweiligen Bauherrn und Bauunternehmers in vielen Fällen überschritten werden. Mit einer Bauwesenversicherung können Sie Ihr Unternehmen vor finanziellem Verlust durch die Y OOLJH RGHU WHLOZHLVH =HUVW UXQJ HLQHU %DXOHLVWXQJwährend der Bauphase schützen. Diese Versicherung können Sie als %DXKHUU oder %DXXQWHUQHKPHU projektbezogen für ein bestimmtes Bauwerk, in Anspruch nehmen. Die Arbeiten der Bauhandwerker und Professionisten können mitversichert werden.

21 technische Versicherungen 0DVFKLQHQEUXFK Sie erhalten Versicherungsschutz gegen Beschädigung oder Zerstörung der in Ihrem Eigentum stehenden und gewerblich genutzten Maschinen durch Bedienungsfehler, Ungeschicklichkeit, Fahrlässigkeit oder Böswilligkeit, sofern visuell erkennbar, Kurzschluss-Überspannungen, indirekter Blitz, Konstruktions-, Berechnungs-, Material und Herstellungsfehler, Zerbersten infolge Zentrifugalkraft, Wassermangel in Dampfkesseln und Apparaten, Implosion oder sonstige Wirkungen von Unterdruck, Überdruck und Versagen von Mess-, Regel- oder Sicherheitseinrichtungen, Sturm, Frost sowie von außen mechanisch einwirkende Ereignisse. &RPSXWHU Sie erhalten Versicherungsschutz gegen Schäden an stationären EDV- Anlagen durch Bedienungsfehler, Ungeschicklichkeit, Fahrlässigkeit, Böswilligkeit und Sabotage, indirekter Blitzschlag, Wasserschäden aller Art, Sturm, Frost, von außen mechanisch einwirkende Ereignisse, Brand, Blitzschlag, Explosion, Versengen und Verschmoren, Rauch und Ruß, Glasbruch, Hagel, Hochwasser, Lawinen, Schneedruck, Steinschlag, Überschwemmung, Manipulation durch Mitarbeiter. (OHNWURJHUlWH

22 Vermögensversicherungen In diese Gruppe gehören jene Versicherungszweige, die das finanzielle Wagnis im Zusammenhang mit Rechtsansprüchen, mit drohenden Aufwänden oder Einnahmeausfällen übernehmen. Allgemeine Haftpflichtversicherung Kfz-Haftpflichtversicherung Betriebsunterbrechungsversicherungen Rechtsschutzversicherungen Kreditversicherung

23 KFZ-Haftpflichtversicherung :R]X EHUKDXSWHLQH3IOLFKWYHUVLFKHUXQJI U.I]" Diese Versicherung ist eine gesetzlich vorgeschriebene Pflichtversicherung, die die Befriedigung begründeter und die Abwehr unbegründeter Ersatzansprüche beinhaltet. Sie garantiert Ihnen, daß Sie einen angerichteten Schaden nicht selbst zahlen müssen, und sichert dem schuldlosen Verkehrsopfer die Schadengutmachung. :DVLVWYHUVLFKHUW" Ihre Versicherung ersetzt die berechtigten Ansprüche aus Schäden, die dritte Personen durch Ihr Kraftfahrzeug erleiden, bis zur Höhe der vereinbarten Versicherungssummen. Ihre Versicherung verteidigt Sie auch gegen Ansprüche, die unberechtigt gegen Sie erhoben werden.

24 Betriebshaftpflichtversicherung 'HFNXQJVXPIDQJ Die Betriebshaftpflichtversicherung ist eine Schadenersatzversicherung gegen gesetzlich begründete Haftpflichtforderungen aus betrieblicher Tätigkeit. Im Schadenfall (bei Personen-, Sach-, Vermögensschaden) übernimmt der Versicherer die Prüfung der Haftungsfrage und wehrt unbegründete Förderungen ab bzw. bezahlt, falls Haftung gegeben ist. Der in den Bedingungen vorgesehene Standardversicherungsschutz muß durch individuelle Vereinbarungen entsprechend der Risikosituation des zu versichernden Betriebes erweitert werden, um bedarfsgerechten Versicherungsschutz sicherzustellen.

25 Betriebshaftpflichtversicherung 'LHZLFKWLJVWHQ'HFNXQJVHUZHLWHUXQJHQI UHLQHQ EHGDUIVJHUHFKWHQ9HUVLFKHUXQJVVFKXW]VLQG %HDUEHLWXQJVVFKlGHQ (z.b. bei Flämmarbeiten am Dach wird die gesamte Dachkonstruktion ein Raub der Flammen) $OOPlKOLFKNHLWVVFKlGHQ (z.b. langsame Durchfeuchtung von Mauerwerk als Folge einer undichten Schweißnaht an einem Wasserleitungsrohr) %H(QWODGHVFKlGHQ (z.b. fremdes Kfz wird beim Beladen mit Hubstapler beschädigt) 8PZHOWVDFKVFKlGHQ (z.b. geplatzte Tankzuleitung führt zur Verunreinigung des Erdreichs auf einer Nachbarliegenschaft und verursacht ein Fischsterben im nahe gelegenen Bach) $XVODQGVVFKlGHQ (z.b. wenn es durch Produkte oder Montagearbeiten des Versicherungsnehmers zu Schadensfolgen im Ausland kommt) 6FKlGHQDQLQ9HUZDKUXQJJHQRPPHQHQ6DFKHQ 5HLQH 9HUP JHQVVFKlGHQ (z.b. Aufwand für Datenrekonstruktion nach Programmabsturz der EDV Anlage infolge Stromausfalles während unsachgemäßer E-Installationsarbeiten) 0LHWVDFKVFKlGHQ (z.b. Schadenersatzfolgen wegen eines vom Versicherungsnehmer verursachten Feuer- oder Leitungswasserschadens an einer von ihm für betriebliche Zwecke angemieteten Lagerhalle)

26 Rechtsschutzversicherung 'HFNXQJVXPIDQJ Der Versicherer sorgt für die Wahrnehmung der rechtlichen Interessen des Versicherten und trägt die dem Versicherten dabei entstehenden Kosten. Die Rechtsschutzversicherung ersetzt bis zur vereinbarten Deckungssumme die pro Schadensfall angefallenen Kosten und Vorschüsse für den Rechtsanwalt, für Gerichte, für Sachverständiger, für Dolmetsch, Zeugen und die Kosten der Gegenseite, soweit sie zu erstatten sind. P JOLFKH9HUWUDJVYDULDQWHQ Fahrzeug-Rechtsschutz, Privat-Rechtsschutz, Berufs-Rechtsschutz, Betriebs- Rechtsschutz, Arbeitsgerichts-Rechtsschutz, Sozialversicherungs-Rechtsschutz, Beratungs-Rechtsschutz, Allgemeiner-Vertrags-Rechtsschutz, Rechtsschutz für Grundstückseigentum und Miete, Rechtsschutz aus Erb- und Familienrecht...

27 Betriebsunterbrechungsversicherungen Für selbständig Erwerbstätige stellt eine selbst kurzfristige Stillegung des Betriebes eine große finanzielle Belastung dar. Betriebskosten fallen weiterhin laufend an, auf Gewinne muss verzichtet werden. Oft ist der Schaden, der durch die Stillegung entsteht, wesentlich höher als der Schaden durch das versicherte Ereignis selbst. 'HFNXQJVXPIDQJ Versichert werden der entgehende Geschäftsgewinn, der bei ungestörtem Geschäftsbetrieb vom Versicherungsnehmer erzielt worden wäre, sowie der notwendige Aufwand an fortlaufenden Betriebsauslagen (zb Löhne, Miete,usw). P JOLFKH9HUWUDJVYDULDQWHQ In der Feuer-B.U.-Versicherung gilt ein Brandschaden, in den anderen B.U.- Versicherungen Elementarereignisse, in der B.U.-Versicherung für freiberuflich Tätige gilt auch Krankheit als Versicherungsfall.

28 Kreditversicherungen :DUHQNUHGLWYHUVLFKHUXQJ Sie bietet Versicherungsschutz gegen Insolvenzverluste, dh. sie deckt Ausfälle aus Warenlieferungen, die dem Lieferanten in Folge von Zahlungsunfähigkeit des inländischen Kunden entstehen. Meist wird diese Versicherung auf einzelne namentlich genannte Kunden mit dem erforderlichen Kreditbetrag auf 1 bis 3 Jahre versichert. *DUDQWLHYHUVLFKHUXQJ Eine besondere Art der Kreditversicherung stellt die Garantieversicherung dar, bei der speziell für die Bauwirtschaft die benötigte Anzahlungs-, Deckungs-, und Haftungsrücklassgarantie übernommen wird.

29 Für Sie erreichbar unter: Michael Rousek 2603 Felixdorf Waldzeile Die vorliegende Übersicht stellt eine allgemeine Information dar. Ein Ableiten auf einen konkreten Versicherungsschutz im Einzelfall ist aufgrund der Vielzahl der am Markt möglichen Ausgestaltungen des Versicherungsvertrages nicht möglich. Die Übersicht soll vielmehr den Zweck haben, eine qualifizierte Hilfe im Gespräch mit dem Versicherungsfachmann Ihres Vertrauens zu sein. Eine Garantie für Vollständigkeit und Risikoabdeckung im Einzelfall kann daher nicht übernommen werden.

30 Quellennachweis Wüstenrot Versicherungs AG (http ://wuestenrot.at) Verband der Versicherungsunternehmen Österreichs (http :// Wirtschaftskammer Österreich (http // AXA Versicherungs AG (http ://