Presseinformation vom 8. April 2016

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1 Sparkasse Haslach-Zell ist mit Geschäftsjahr 2015 zufrieden Rückblick 2015: Ein Jahr voller Veränderungen und solider Geschäftsergebnisse Ausblick 2016: Insbesondere durch die anhaltende Niedrigzinsphase sind die Zukunftsaussichten herausfordernd und von weiteren strukturellen Anpassungen geprägt Zu den Geschäftsergebnissen 2015 der Sparkasse Haslach-Zell Die anhaltende Niedrigzinspolitik der EZB sowie stetig steigende regulatorische Anforderungen innerhalb der EU und die damit einhergehende Bürokratisierung stellen gerade regional ausgerichtete Kreditinstitute wie die Sparkasse Haslach-Zell vor besondere Herausforderungen. Vor dem Hintergrund rückläufiger Zinsergebnisse und einer zu erwartenden Durststrecke in den kommenden Jahren sind solide Geschäftsergebnisse wie sie die Sparkasse Haslach-Zell für das Geschäftsjahr 2015 aufweisen kann besonders wichtig. Trotz schwieriger Rahmenbedingungen konnte die Sparkasse Haslach- Zell ein ordentliches Ergebnis erwirtschaften. Wir sind zufrieden. Die Geschäftsergebnisse 2015 Qualität sichert unseren Erfolg. Dies zeigen die Ergebnisse des Geschäftsjahres 2015: Unser Kundenbetreuungsvolumen haben wir um rund 75 Mio. (+ 4,6%) gesteigert. Hier zeigt sich unsere gute ganzheitliche Beratungsqualität. Den Einlagenbestand konnten wir trotz niedrigster Zinsen um 34 Mio. (+ 5 %) deutlich ausbauen. Das zeigt, dass den Kunden die Sicherheit ihrer Einlagen sehr wichtig ist und dass sie der Sparkasse umfassend vertrauen. Seite 1

2 Wir konnten unseren Kunden sinnvolle Anlagealternativen anbieten und damit das Wertpapiergeschäft deutlich steigern. Dementsprechend stieg das Volumen der Kundendepots zum auf 216 Mio. (+ 8,7 %). Wir haben im Kreditgeschäft, vor allem im Unternehmensund Wohnungsneukreditgeschäft, sehr gute Zuwächse erreicht. Insgesamt wurden 153 Mio. neue Kredite bewilligt (+ 22,2 %). Beim Bausparen erhöhte sich das Volumen der abgeschlossenen Bausparverträge auf 27,5 Mio. (+ 19,6 %). Das unnatürlich niedrige Zinsniveau hat Auswirkungen auf das langfristige Vorsorgeverhalten. Laut dem Vermögensbarometer des Deutschen Sparkassen und Giroverbandes legen inzwischen 40 % der Deutschen nichts mehr für ihre Altersvorsorge zurück. Trotz diesem Trend konnten wir ein gutes Ergebnis im Versicherungsgeschäft erzielen und liegen hier unter den Top 5 in Baden-Württemberg. Ausgezeichnetes Förderkreditgeschäft Für das Jahr 2015 wurde die Sparkasse Haslach-Zell zum wiederholten Mal von der Landesbank Baden-Württemberg mit dem Titel Premiumpartner Förderberatung ausgezeichnet. Mit diesen Finanzierungen konnten wir unseren Privatkunden bei Baufinanzierungen und unseren Firmenkunden bei der Umsetzung von Investitionsmaßnahmen sehr günstige Kreditmittel verschaffen. Das Gesamtvolumen im Jahr 2015 betrug 25,5 Mio.. Dies ist Dank der sehr guten Beratungskompetenz der Baufinanzierungsspezialisten und der Firmenkundenberater möglich. Mit dem Betriebsergebnis sind wir vor dem Hintergrund der schwierigen Rahmenbedingungen sehr zufrieden: Der Zinsüberschuss ist entgegen den ursprünglichen Erwartungen leicht gestiegen. Grund dafür ist, dass wir Einlagen ausbauen und gleichzeitig unser Kreditgeschäft deutlich steigern konnten. Seite 2

3 Durch die Nachfrage nach alternativen Anlagemöglichkeiten konnten wir unseren Wertpapierabsatz deutlich erhöhen und so den Provisionsüberschuss steigern. Das Bewertungsergebnis stellt sich erfreulich dar. Unsere Kreditengagements sind solide, Wertberichtigungen waren wegen der guten konjunkturellen Lage und der abgewogenen Kreditvergabepolitik kaum notwendig. Die Sparkasse Haslach-Zell erreicht ein positives Jahresergebnis vor und nach Steuern. Sie ist dadurch in der Lage, durch Bildung von Reserven die Substanz der Sparkasse weiter zu verbessern. Durch die Thesaurierung von Gewinnen können wir die erhöhten Eigenkapitalanforderungen (Stichwort Basel III) bereits heute erfüllen. Die Eigenkapitalstärkung war in diesem und in den vorherigen Jahren unser Ziel. So können wir den absehbar schwierigeren Geschäftsjahren gestärkt begegnen. Herausforderung durch die Niedrigzinsphase Wenn der Zins praktisch abgeschafft ist, dann kann das mittelfristig nicht ohne Auswirkungen auf die Zinsüberschüsse der Sparkassen und anderer einlagenstarker Kreditinstitute bleiben. Derzeit ist nicht abzusehen, wie lange diese Niedrigstzinsphase noch andauert und es werden weitere Regulierungsanforderungen auf die Sparkassen und Banken zukommen. Wir warnen deshalb vor den gefährlichen Nebenwirkungen der Niedrigzinspolitik, ziehen aber gleichzeitig die notwendigen geschäftspolitischen Konsequenzen. Unternehmerische Maßnahmen der Sparkasse Die Sparkasse Haslach-Zell hat für sich die unternehmerischen Schlussfolgerungen aus der Niedrigstzinsphase gezogen. Wir haben eine Mehrjahresplanung erstellt und können mit den betriebswirtschaftlichen Herausforderungen umgehen. Insbesondere beherrschen wir auch die Zinsänderungsrisiken. Konkret haben wir folgende Maßnahmen eingeleitet: Seite 3

4 Wir intensivieren die Marktbearbeitung mit hoher ganzheitlicher Beratungsqualität mit dem S-Finanzkonzept. Wir haben ein klares Programm zur Stärkung der Substanz der Sparkasse. Wir nehmen aufbau- und ablauforganisatorische Optimierungen vor. Dazu laufen zahlreiche Projekte. Wir betreiben konsequentes Kostenmanagement, um die Personal- und Sachkosten auf die Zukunft auszurichten. Aussichten und Vorhaben für das Jahr 2016 Die Sparkasse Haslach-Zell ist mit einem Marktanteil von deutlich über 55% die Nr. 1 in ihrem Geschäftsgebiet. Das macht die gesamte Belegschaft stolz auf das Erreichte und ist Ansporn zur aktiven Gestaltung der Zukunft in einem sehr herausfordernden Umfeld. Wir machen es den Menschen einfacher, ihr Leben besser zu gestalten. Daran arbeiten die gesamte Mannschaft der Sparkasse Haslach-Zell und das Vorstandsteam Bernd Jacobs und Klaus Minarsch mit Herz und Verstand. Wir wollen: 1. Menschen verstehen: Der Mensch steht bei der Sparkasse Haslach-Zell im Mittelpunkt. Wir hören unseren Kunden zu und können Kundenwünsche so besser erfüllen. Eine partnerschaftliche Zusammenarbeit ist unser Anspruch. 2. Sicherheit geben: Wir gehen verantwortungsvoll mit dem Geld unserer Kunden um. Wir bieten eine große Sicherheit im umfassenden Sinn, d.h. konkret eine sehr gute Einlagensicherung, fachliche, technische Sicherheit und Datenschutz. 3. Zukunft denken: Wir denken dynamisch, zukunftsfähig und fortschrittlich und sind offen für neue Möglichkeiten. Unser Leitbild: Wir sind der leistungsstarke und sympathische Wunscherfüller Nr. 1 in unserer Heimat. Seite 4

5 Unser Erfolgsfaktor Nr. 1 Unsere Mitarbeiter Wir haben zum unseren Führungskreis neu aufgestellt. Acht Bereichs- und zwei Referatsleiter arbeiten eng mit dem Vorstand zusammen, um die vertriebliche und organisatorische Entwicklung der Sparkasse voran zu treiben. Durch die Anpassungen unserer Aufbauorganisation und weiterer Prozessoptimierungen schaffen wir die Grundlage für eine Steigerung unserer Produktivität. In diesem Zusammenhang beschäftigen wir uns auch mit der Zahl unserer Mitarbeiter. Das bedeutet: Wir investieren in Personalentwicklung, da wir bewusst weiter im Sinne unserer Kunden auf Qualität und Qualifikation bei unseren Mitarbeitern setzen. Wir werden über die normale Fluktuation Personal abbauen. Die ein oder andere frei werdende Stelle wird nicht wieder besetzt werden. Wir werden einer der wichtigsten Ausbilder vor Ort bleiben. Auch in den nächsten Jahren werden wir junge Menschen ausbilden, um eigenen Nachwuchs in unserer Sparkassenfamilie groß zu ziehen. Bündelung der Kräfte Mit der Zahl der Geschäftsstellen richten wir uns konsequent an den Bedürfnissen unserer Kunden aus. Immer mehr Kunden nutzen digitale Zugangswege. Im Schnitt kommt der Kunde nur noch einmal pro Jahr in die Filiale, nimmt aber fast 200 Mal pro Jahr online Kontakt auf. Unsere Kunden haben heute quasi ihre Filiale immer häufiger in der Hosentasche. Das Smartphone mit den Sparkassen-Apps macht es möglich. Deshalb bauen wir Schritt für Schritt die digitalen Zugangskanäle aus. Bis Ende 2017 investieren wir erhebliche Mittel in den Ausbau unserer digitalen Vertriebswege. Wir wollen eine leistungsfähige Multikanalsparkasse werden, um unsere Kunden mit hoher Qualität auf allen Zugangswegen effektiv und serviceorientiert zu bedienen. Der Kunde entscheidet, über welchen Kanal er in den Dialog mit uns treten möchte. Unsere Geschäftsstellen behalten weiterhin eine zentrale Rolle in der Flächenversorgung unserer Kunden. Die Filiale bzw. der persönliche Berater ist und bleibt hierbei der wichtigste Kanal und Ankerpunkt unserer Beziehung zum Kunden. Seite 5

6 Unsere Kunden fordern in Geschäftsstellen aber immer häufiger hochwertige Beratungsleistungen und immer weniger Abwicklungstätigkeiten. Diese Gesichtspunkte nehmen wir zum Anlass, unsere Geschäftsstellen im laufenden Jahr 2016 zu analysieren. Neue Preismodelle bei den Privatgirokonten und Kreditkarten Wir werden zum unsere Leistungssegmente Girokonto und Kreditkarte aktualisieren und aufwerten. Damit einher geht auch eine Preisanpassung, die aus betriebswirtschaftlichen Gründen geboten ist. Seit 2007 haben wir unsere Preise im Zahlungsverkehr mit Privatkunden nicht mehr angepasst. Andererseits nutzen unsere privaten Kunden unsere Leistungen rund ums Konto mittlerweile völlig anders als vor 10 Jahren. Internet, Telefon, Smartphones, Apps, Kreditkarten, etc. haben das Kundenverhalten deutlich verändert. Die Kostensteigerungen der letzten 10 Jahren werden im Sinne verursachungsgerechter Preise an die Leistungsnutzer weitergegeben. Wir sind der Meinung, dass gute Leistungen ihren Preis haben. Einführung von Paydirekt zum geplant Paydirekt ist das Online-Bezahlverfahren der deutschen Sparkassen und Banken. Hiermit können unsere Kunden ihre Einkäufe im Internet direkt von ihrem Girokonto schnell und unkompliziert bezahlen. Paydirekt macht das Bezahlen im Internet für unsere Kunden sehr einfach, bequem und vor allem sicher. Sparkasse Haslach-Zell vergibt künftig Kinzigtaler-Ehrenamtspreis Ehrenamtliches Engagement im gesellschaftlichen Umfeld ermöglicht Teilhabe und schafft vielerorts die Grundlage für ein gutes Miteinander. Freiwillig Engagierte öffnen Türen und erweitern Horizonte, indem sie das Ehrenamt erlebbar machen. Wer sich engagiert, tut dies mit viel Leidenschaft und oft über Jahrzehnte. Die Sparkasse Haslach-Zell stiftete die vergangenen 11 Jahre die Medaille Der Kinzigtaler. Diese hohe Auszeichnung steht nach wie Seite 6

7 vor für großes Engagement und war primär auf die Bereiche um Brauchtum und Fasnacht ausgerichtet. Uns als Sparkasse ist es wichtig, auch in Zukunft das gesellschaftliche Engagement der Bürger vor Ort zu unterstützen. Deshalb weiten wir die bisherigen Förderungen auf weitere Themenfelder aus. Vor allem in den Bereichen Jugendarbeit, Kultur, Sport, Soziales, Umweltschutz, Rettungsdienst, Bildung, Heimatkunde sowie Stärkung des Gemeinschaftssinns. Die Bezeichnung dieser künftigen Preis- Verleihung lautet: Kinzigtaler Ehrenamtspreis. Die Sparkasse Haslach-Zell honoriert diese Auszeichnung alljährlich mit einem Stiftungspreis von insgesamt: 3.000,--. Anlagenotstand führt zu stärkerer Vermögensstrukturierung Aus unseren zahlreichen täglichen Beratungsgesprächen stellen wir im wahrsten Sinne des Wortes einen Anlagenotstand fest. Unsere Kunden unterhalten in den letzten Jahren zunehmend überproportional hohe Anteile an Sichteinlagen und Tagesgeldern, die auf Grund der Nullzinspolitik der EZB derzeit kaum noch eine Verzinsung erhalten. Hier setzen wir verstärkt mit Beratungsleistungen zur Vermögensstrukturierung an, damit unsere Kunden die Zinswüste besser ertragen können. Auswirkungen der erhöhten Eigenkapitalanforderungen (Basel III) auf die Mittelstandsfinanzierung Aus den zahlreichen Beratungsgesprächen mit Mittelstands- und Firmenkunden wurde deutlich, dass die mittelfristigen Auswirkungen der Regulierung auf die Kreditversorgung in Deutschland dieser Zielgruppe teilweise nicht hinreichend bekannt sind. Eigenkapital ist in Kreditinstituten, insbesondere durch die deutlich erhöhten Eigenkapitalanforderungen durch Basel III und darüber hinausgehende Anforderungen (Stichwort SREP), ein sehr knappes Gut. Eine vorliegende Auswirkungsstudie für eine fiktiv gebildete Deutschland-Bank kommt zu der Aussage, dass bis 2019 ein Geschäftsabbau bzw. eine Reduzierung des Neukreditgeschäftes (quasi ein Risikoabbau) in Höhe von rund 347 Mrd. EUR notwendig ist, um die entsprechenden höheren Eigenkapitalanforderungen zu Seite 7

8 erfüllen. Da sich die Deutschland-Bank im Wesentlichen aus den 28 größten deutschen, direkt der EZB unterstellten, Banken zusammensetzt, müsste dieser Finanzierungsbedarf dann bei angenommener gleicher Kreditnachfrage von den Sparkassen, Genossenschaftsbanken oder dem nicht regulierten Schattenbankensektor kompensiert werden. Letzteres dürfte politisch nicht erwünscht sein; Sparkassen und Genossenschaftsbanken sind darüber hinaus ebenfalls wenn auch noch in geringerem Maße, als die direkt der EZB unterstellten Institute von der Regulierung betroffen. Sie dürften angesichts der oben skizzierten Volumen schnell an die Grenze ihrer Leistungs- und Risikotragfähigkeit kommen. Der Mittelstand sollte langfristige Universalkreditvereinbarungen mit der Sparkasse vereinbaren, in dem die Kreditbedingungen und die Bepreisung auf ein, für beide Seiten, akzeptables Fundament gestellt werden. Denn der Kredit bzw. der Kreditrahmen kann vom Kreditinstitut nur einmal vergaben werden. Wir sehen es als unsere Aufgabe an, den Mittelstand hinsichtlich dieser veränderten Rahmenbedingungen und der künftigen Regulierungen zu begleiten und zu beraten. Sparkasse Haslach-Zell Hauptstraße Haslach Margot Bäuerle Pressesprecherin Kornelia Becherer Bereichsleiterin Vorstandssekretariat Telefon / Telefon / Telefax / Telefax Margot.Baeuerle@ Kornelia.Becherer@ sparkasse-haslach-zell.de sparkasse-haslach-zell.de Seite 8

9 Kundeneinlagen und ausgereichte Kredite Veränderung in % Kundenbetreuungsvolumen Mio Mio. + 4,6 % (inkl. Verbundpartner) Bilanzsumme Mio. 994 Mio. + 1,1 % Kundeneinlagen 709,3 Mio. 675,6 Mio. + 5,0 % Kundenausleihungen 669,2 Mio. 652,8 Mio. + 2,5 % Neubewilligte Kredite 152,8 Mio. 125,0 Mio. + 22,2 % davon - Gewerblich davon Verarbeitendes Gewerbe Dienstleistungen - Privat davon Wohnungsbau 80,6 Mio. 18,1 Mio. 31,7 Mio. 72,2 Mio. 56,7 Mio. 60,5 Mio. 16,7 Mio. 17,0 Mio. 64,5 Mio. 47,3 Mio. + 33,2 % + 8,4 % + 86,9 % + 11,9 % + 19,9 % Sparkasse Baden-Württemberg Haslach-Zell Einlagen je Einwohner Platz 7 Platz (von 53 Sparkassen) Kredite je Einwohner Platz 11 Wertpapiere Veränderung in % Bestände 215,9 Mio. 198,6 Mio. + 8,7 % Umsätze 83,3 Mio. 80,5 Mio. + 3,5 % Nettoabsatz 9,6 Mio. 9,1 Mio. + 5,5 % Eigenkapital und Steuern Stärkung der Reserven 2,8 Mio. 4,4 Mio. Eigenkapital 88 Mio. 86 Mio. Eigenkapital Quote > 16 % > 16% Steuern 1,5 Mio. 2,1 Mio. Seite 9