INFORMATIONSBLATT zu: HYPOTHEKARDARLEHEN INFORMATIONEN ÜBER DIE BANK DAS HYPOTHEKENDARLEHEN

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1 INFORMATIONSBLATT zu: INFORMATIONEN ÜBER DIE BANK HYPOTHEKARDARLEHEN RAIFFEISENKASSE MERAN FREIHEITSSTRASSE MERAN (BZ) Telefonnummer und Fax: / info@meranbank.it - Zertifiziertes Postfach (PEC-Adresse): raiffeisenmeran@pec.it Website: Handelsregister bei der HK Bozen Nr. 544 Eingetragen bei der Banca d Italia unter der Nr ABI-Code Eingetragen im Genossenschaftsregister Bozen A Teilnehmer am Garantiefond der Anleger der Kreditgenossenschaften DAS HYPOTHEKENDARLEHEN Ein Darlehen ist eine mittel- bis langfristige Finanzierung. Es hat in der Regel eine Laufzeit von mind. 5 bis max. 30 Jahren. Normalerweise wird es für den Kauf, die Renovierung oder den Bau einer Immobilie beantragt. Es kann aber auch als Ersatz bzw. Refinanzierung von für ähnliche Zwecke gewährten Darlehen dienen. Das Darlehen kann durch eine Hypothek auf eine Immobilie abgesichert werden; in diesem Fall wird es als Hypothekendarlehen bezeichnet. Der Kunde tilgt das Darlehen durch die Zahlung periodischer Raten, welche Kapital und Zinsen umfassen; der Zinssatz kann dabei fest, variabel oder gemischt sein. Die Raten können monatlich, dreimonatlich, halbjährlich oder jährlich sein. Die Laufzeit mittel-langfristig der Finanzierung (d.h. über 18 Monate) ermöglicht die Ausübung der Option für die Anwendung der Ersatzsteuer lt. Art. 17 D.P.R. 29 September 1973 Nr Die Bank arbeitet mit dem Garantiefonds für Klein- und Mittelbetriebe (KMU) zusammen und prüft im Falle einer Anfrage seitens eines Unternehmens, die Voraussetzung für die Zulassung zur Garantieleistung. In Anlehnung an die geltenden Bestimmungen berücksichtigt die Bank das Legalitätsrating von Firmenkunden als eine der Variablen, welche über die Gewährung der Finanzierung ausschlaggebend sind und berücksichtigt dieses in Zusammenhang mit den Bearbeitungszeiten und den Kosten der Finanzierung, wie bei den wirtschaftlichen Bedingungen beschrieben. DIE DARLEHENSTYPEN UND DIE MIT IHNEN VERBUNDENEN RISIKEN Festverzinsliches Darlehen Während der gesamten Laufzeit des Darlehens sind sowohl der Zinssatz als auch die Höhe der einzelnen Raten unverändert. Nachteilig ist, dass eventuelle Verringerungen der Marktzinssätze nicht wahrgenommen werden können. Der feste Zinssatz empfiehlt sich dann, wenn ab Vertragsabschluss Sicherheit hinsichtlich des Zinssatzes, der Höhe der einzelnen Raten und des Gesamtbetrags der zu tilgenden Schuld unabhängig von der CMU0091 Stand 08/04/2016 Seite 1/8

2 Entwicklung der Marktbedingungen gewünscht wird. Darlehen mit variablem Zinssatz (mit Indexierung) Der variable Zinssatz kann sich gegenüber dem anfänglichen Zinssatz mit im Vorhinein festgelegten Fälligkeiten je nach dem Verlauf eines oder mehrerer vertraglich festgelegter Indexierungsparameter verändern. Das Hauptrisiko ist die unvorhersehbare, starke Erhöhung des Betrags oder der Anzahl von Raten. Der variable Zinssatz empfiehlt sich für Personen, die einen Zinssatz wünschen, der stets an die Marktentwicklung gebunden ist, und die eventuellen Erhöhungen des Ratenbetrags verkraften können. Mehr Informationen: Der Praktische Leitfaden für Darlehen, der eine Orientierungshilfe bei der Auswahl darstellt, ist auf der Website bei allen Zweigstellen sowie auf der Website der Bank einsehbar. TARIFE DIE MÖGLICHEN KOSTEN DES DARLEHENS Effektiver Jahreszinssatz (TAEG) Der TAEG wird für eine Finanzierung über ,00 mit einer Laufzeit von 30 Anni mit Ratenperiodizität monatlicher, ipotizzando l'esercizio dell'opzione per l'applicazione dell'imposta sostitutiva (con la seguente aliquota: 2,00%). % Euribor-indexiertes Hypothekardarlehen 4,2230 Hypothekardarlehen mit Fixzinssatz 4,8790 Neben dem TAEG sind auch andere Kosten, wie zum Beispiel die Notarspesen und die Spesen für die Eintragung der Hypothek, zu berücksichtigen. Für die Darlehen mit variablem Zinssatz hat der TAEG lediglich einen indikativen Charakter. CMU0091 Stand 08/04/2016 Seite 2/8

3 POSTEN KOSTEN Wertangaben in Euro, sofern nichts anderes angegeben ist (z.b. %) Euribor-indexiertes Hypothekardarlehen mit Fixzinssatz Hypothekardarlehen Finanzierbarer Höchstbetrag max. 80% vom Wert der Immobilie max. 80% vom Wert der Immobilie Laufzeit 30 Anni 30 Anni Zinsberechnungsjahr Handelsjahr Handelsjahr Nominaler Jahreszinssatz % 3,8750 4,5000 ZINSSÄTZE Jährlicher Effektivzinssatz % 3,9446 4,5940 Indexierungsparameter durchschnittl. Euribor 6M, 360 Tage, aufger. auf 1/8 Punkt Spread +4, ,0000 Zinssatz für Voramortisation 3,8750 4,5000 Zinsberechnungsjahr Handelsjahr Handelsjahr Verzugszinssatz % 0,0000 Nominalzinssatz + 5 Prozentpunkte 0,0000 Nominalzinssatz + 5 Prozentpunkte Schwelle, die der Nominalzinssatz nicht unterschreitet (Floorzinssatz) % 2,5000 3,5000 GEBÜHREN Gebühren für den Vertragsabschluss Bearbeitungsgebühr % Mindestbetrag Höchstbetrag Ersatzsteuer (für Finanzierungen mit einer Laufzeit über 18 Monaten mit der Option lt. Art. 17 D.P.R. 601/1973) 0, , ,00 0,25% oder 2,00% je nach den gesetzlichen Vorschriften. 0, , ,00 Kontounfallversicherung 9,80 9,80 Spesen für Notartermine außerhalb Meran/Lana Spesen für die Freistellung von Hypotheken Erstattung der Kosten für vorvertragliche Informationen 250,00 250,00 200,00 200,00 0,00 0,00 Gebühren für die Verwaltung des Verhältnisses Verwaltung des Vorgangs Gebühr für den Einzug der Rate - mit automatischer Belastung auf dem Kontokorrent - mit Bareinzahlung - mittels Zahlung per SEPA - Lastschriftverfahren Erstattung der periodischen und sonstigen, vom Gesetz vorgeschriebenen Mitteilungen, die auf andere Weise als telematisch zugeschickt werden (für jede einzelne Mitteilung) (*) Kosten für sonstige Mitteilungen und Informationen Schuldübernahme % Mindestbetrag Höchstbetrag 1,00 1,00 1,00 1,00 0,0000 0,00 200,00 0,0000 0,00 200,00 Aussetzung der Zahlung der Raten 100,00 100,00 Vergütung für den Fall der vorzeitigen Tilgung oder der teilweisen Rückerstattung des Darlehens 1 Kosten für Kürzug des Darlehens während der Laufzeit 2 2,0000% 1 CMU0091 Stand 08/04/2016 Seite 3/8

4 Gebühr für nicht bezahlte Raten (max.) 0,00 0,00 Spesen für die 300,00 300,00 Nichtinanspruchnahme d. Kreditlinie Spesen für Kopien 10,50 10,50 Mahnspesen 1 1 Spesen für Wiederverhandlung 100,00 100,00 Spesen f. individuelle Anpassungen Tilgungsplan 100,00 100,00 Tilgungsplan Art der Tilgung konstanten Raten (französisches Berechnungsmodell) konstanten Raten (französisches Berechnungsmodell) Art der Rate konstante od. vereinbarte Rate konstante Rate Periodizität der Rate monatlicher monatlicher 1. Dem Kunden wird diese Gebühr dann nicht belastet, wenn die abgeschlossene oder übernommene Finanzierung für den Kauf, den Bau oder die Renovierung von Immobilieneinheiten bestimmt ist, die für Wohnzwecke oder zur Ausübung der eigenen wirtschaftlichen oder gewerblichen Tätigkeit benutzt werden; Grundlage hierfür ist Art. 120 ter des gesetzesvertretenden Dekrets Nr. 385/ Dem Kunden wird diese Gebühr dann nicht belastet, wenn die abgeschlossene oder übernommene Finanzierung für den Kauf, den Bau oder die Renovierung von Immobilieneinheiten bestimmt ist, die für Wohnzwecke oder zur Ausübung der eigenen wirtschaftlichen oder gewerblichen Tätigkeit benutzt werden; Grundlage hierfür ist Art. 120 ter des gesetzesvertretenden Dekrets Nr. 385/93. (*) Um die telematische Zusendung der Korrespondenz (kostenlos) in Anspruch nehmen zu können, muss zuvor ein Internet Banking-Vertrag abgeschlossen werden.nicht betroffen sind die Mitteilungen gemäß Art. 118 Legislativdekret Nr. 385/1993, welche unabhängig vom Mitteilungskanal kostenlos sind. STICHDATUM ZINSSATZTYP WERT 01/04/2016 Euribor-indexiertes Hypothekardarlehen - 0, /01/2016 Euribor-indexiertes Hypothekardarlehen 0,0000 Hypothekardarlehen mit Fixzinssatz 0,0000 Hypothekardarlehen mit Fixzinssatz 0,0000 Vor dem Abschluss des Vertrags sollte der personalisierte Tilgungsplan im Anhang zu der Zusammenfassung der Bedingungen eingesehen werden. BEISPIEL FÜR DIE BERECHNUNG DER RATE Euribor-indexiertes Hypothekardarlehen Angewandter Zinssatz Laufzeit der Finanzierung (Anni) Höhe der Rate monatlicher über ,00 Kapital Bei Erhöhung des Zinssatzes um 2,000% nach 2 Anni(*) Bei Verringerung des Zinssatzes um 2,000% nach 2 Anni(*) 3,8750% , ,30 954,47 3,8750% ,44 824,27 674,64 3,8750% ,42 699,41 535,76 3,8750% ,96 628,77 453,26 3,8750% ,24 584,98 398,94 Hypothekardarlehen mit Fixzinssatz Angewandter Zinssatz Laufzeit der Finanzierung (Anni) Höhe der Rate monatlicher über ,00 Kapital Bei Erhöhung des Zinssatzes um 2,000% nach 2 Anni(*) Bei Verringerung des Zinssatzes um 2,000% nach 2 Anni(*) 2 CMU0091 Stand 08/04/2016 Seite 4/8

5 4,5000% ,39 4,5000% ,00 4,5000% ,65 4,5000% ,84 4,5000% ,69 (*) Nur für Darlehen, die beim Abschluss eine variable Komponente enthalten. Der vom Art. 2 des Anti-Wucher-Gesetzes (Gesetz Nr. 108/1996) vorgesehene mittlere effektive Gesamtzinssatz (TEGM) für Darlehensverträge kann bei den Zweigstellen der Bank sowie auf der Website der Bank eingesehen werden zusätzliche Dienstleistungen ZU LASTEN KUNDE WEITERE ANFALLENDE KOSTEN Bei Abschluss des Darlehens muss der Kunden folgende Kosten für die von Dritten erbrachten Leistungen übernehmen: Wenn sie über die Bank/den Mittler erworben werden Technisches Gutachten zu Lasten des Kunden Notarielle Beurkundung zu Lasten des Kunden Versicherung der Immobilie z.g. der Bank vinkulierte Feuerversicherungspol. - Ersatzsteuer siehe Kostenaufstellung bei Vertragsabschluss - Indirekte Steuern (für Finanzierungen mit Laufzeit kürzer oder gleich 18 Monaten, oder bei längerer Laufzeit, ohne Ausübung der Option gemäß Art. 17 D.P.R. 601/ Hypothekarsteuer Sofern geschuldet, sind die indirekten Steuern in Zusammenhang mit der Finanzierung dieses Informationsblattes zu Lasten des Kunden und zwar in der jeweils geltenden Höhe BEREITSTELLUNGSZEITEN Dauer der Bearbeitung Verfügbarkeit des Betrags 2 Wochen am Tag der Liquidierung LEGALITÄTSRATING Hinweis: nachstehende Reduzierungen beziehen sich auf vorgenannte Bedingungen. Jährlicher Nominalzinssatz 1,00 Prozentpunkt weniger. Kreditbearbeitung: - Spesen 1.000,00 Euro weniger als der Höchstbetrag CMU0091 Stand 08/04/2016 Seite 5/8

6 - Dauer 7 Tage weniger VORZEITIGE TILGUNG, ÜBERTRAGBARKEIT UND REKLAMATIONEN Vorzeitige Tilgung Der Darlehensnehmer kann jederzeit sein Recht auf vorzeitige Tilgung sowie auf Sondertilgungen wahrnehmen, muss aber hierfür eine Entschädigung zahlen, die sich nach der Höhe des vorzeitig zurückgezahlten Kapitals bemisst; im Falle eines Bodenkredits ist diese Vergütung allumfassend und es fallen keine weiteren Kosten an. Es fallen dagegen keine Entschädigungen oder Strafen an, wenn die abgeschlossene oder übernommene Finanzierung für den Kauf oder die Renovierung von Immobilieneinheiten bestimmt ist, die für Wohnzwecke oder zur Ausübung der wirtschaftlichen oder gewerblichen Tätigkeit des Darlehensnehmers als natürliche Person benutzt werdenbzw. wenn die vorzeitige Löschung auf die Übernahme der Finanzierung durch eine andere Bank mit Einsetzung in die Gläubigerrechte zurückzuführen ist oder in jenen Fällen, in welchen die Bestimmungen zum Verbraucherkredit gelten Die vollständige Löschung hat die Beendigung der vertraglichen Geschäftsbeziehung bei gleichzeitiger Bezahlung des noch offenen Restkapitals vor Fälligkeit des Darlehens zur Folge. Vereinfachtes Verfahren für die Löschung der Hypotheken Gemäß Art. 40-bis des gesetzesvertretenden Dekrets Nr. 385/93 teilt die Bank dem Amt für Liegenschaftsregistrierungen innerhalb von 30 Tagen ab dem Datum der Tilgung des Darlehens den Wegfall der Verpflichtung mit. Das Amt prüft nach Erhalt der Mitteilung des Wegfalls der Verpflichtung, dass keine Erklärung des Fortbestehens der Hypothek vorhanden ist, und löscht die Hypothek von sich aus, ohne dass dies beantragt werden muss, am Tag nach der Fälligkeit der Frist von dreißig Tagen ab dem Wegfall der Verpflichtung. Durch die Ausstellung vorstehender Erklärung seitens der Bank ergeben sich für den Kunden keine Kosten. Rücktritt der Bank In bestimmten Fällen (wie z.b. bei Nichtbezahlung der Raten, den Kunden oder eventuelle Garanten betreffende Vorfälle, die, indem sie sich auf deren Vermögens-, Finanz- oder Wirtschaftslage auswirken,die Rückerstattung der Beträge an die Bank gefährden) wird der Vertrag automatisch oder auf Verlangen der Bank aufgelöst; die Bank hat danach Anspruch auf sofortige Zahlung der ihr geschuldeten Beträge. Übertragbarkeit des Darlehens Ganz allgemein erfolgt die Übertragbarkeit durch den Rechtseintritt: dabei wird dem Schuldner die Möglichkeit gegeben, durch Bezahlung der Schuld an die Stelle des anfänglichen Gläubigers (z.b.: des Darlehensgebers) zu treten, ohne dass die Zustimmung von letzterem erforderlich ist (Art Zivilgesetzbuch). Gemäß dem o.g. Art. 120/quater des gesetzesvertretenden Dekrets Nr. 385/1993 gilt insbesondere: der Eintritt muss innerhalb einer Frist von dreißig Banktagen ab dem Datum, an dem der Kunde die eintretende Bank/den eintretenden Intermediär (Eintretender) auffordert, von dem ursprünglichen Darlehensgeber (Ersetzter) den genauen Betrag der eigenen Restschuld zu übernehmen, erfolgen; kommt der Rechtseintritt aus vom ursprünglichen Darlehensgeber zu vertretenden Gründen nicht innerhalb der o.g. Frist von dreißig Banktagen zustande, muss dieser dem Kunden auf jeden Fall 1% des Werts der Finanzierung pro Monat bzw. angebrochenem Monat Verzug erstatten; hiervon unbeschadet hat der ursprüngliche Darlehensgeber die Möglichkeit, diese Kosten an den eintretenden Darlehensgeber weiterzureichen, falls der Verzug durch Gründe bedingt ist, die von letzterem zu vertreten sind; vorstehende Regelung gilt nur für Finanzierungsverträge, die von Bank- und Finanzintermediären mit natürlichen Personen oder Kleinstunternehmen gemäß der Definition des Art. 1, Absatz 1, Buchstabe 6) des gesetzesvertretenden Dekrets Nr. 11/2010 abgeschlossen wurden. Maximale Zeiten für die Beendigung des Vertragsverhältnisses CMU0091 Stand 08/04/2016 Seite 6/8

7 Die Bank muss die Formalitäten im Zusammenhang mit der Forderung des Darlehensnehmers innerhalb von 60 Tage Tagen ab dem Datum des Erhalts der Aufforderung erledigen. Beschwerden Der Kunde kann Beschwerden an die Reklamationsstelle der Bank auch mittels Einschreiben oder auf telematischem Weg (Raiffeisenkasse Meran - Freiheitsstrasse Meran info@meranbank.it oder raiffeisenmeran@pec.it) einbringen, welche innerhalb von 30 Tagen ab Erhalt antwortet. Ist der Kunde mit der Antwort nicht einverstanden oder hat er keine Antwort erhalten, kann er sich, bevor er ein Gerichtsverfahren anstrengt, an das Schiedsgericht für Bank- und Finanzdienstleistungen (ABF) wenden. Informationen darüber, wie man sich an diese Stelle wendet, liefert die Homepage die Filiale der Banca d Italia und die Bank. Neben dem Schiedsgericht für Bank- und Finanzdienstleistungen kann der Kunde, einzeln oder gemeinsam mit der Bank, unabhängig von der Einbringung einer Beschwerde, ein Mediationsverfahren mit dem Ziel einer Schlichtung anstrengen. Dieser Schlichtungsversuch findet vor der Bankenschlichtungsstelle (Conciliatore Bancario Finanziario), Vereinigung für Streitigkeiten im Bankenund Wertpapierbereich, mit Sitz in Rom, Via delle Botteghe Oscure 54, Tel , Homepage statt. Der Kunde kann sich zudem mittels einer Beschwerde an die Banca d'italia wenden oder zu jedem Zeitpunkt die ordentliche Gerichtsbarkeit anrufen. Die vorherige Inanspruchnahme eines Verfahrens zur außergerichtlichen Streitbeilegung (Mediation bei einer dazu ermächtigten Stelle oder genanntes Verfahren beim Schiedsgericht für Bank- und Finanzdienstleistungen und Operationen (ABF)) ist verpflichtend, sollte der Kunde beabsichtigen, für einen über die Auslegung und Anwendung des Vertrages entstehenden Streitfall das ordentliche Gericht anzurufen; dies bei sonstiger Unverfolgbarkeit der Klage. Das Mediationsverfahren wickelt sich vor der örtlich zuständigen Mediationsstelle und mit dem Beistand eines Rechtsanwaltes ab. LEGENDE Schuldübernahme Ersatzsteuer Bearbeitung Hypothek Indexierungsparameter (für variabel verzinsliche Darlehen) / Referenzparameter (für festverzinsliche Darlehen) Gutachten Tilgungsplan Französischer Tilgungsplan Vertrag zwischen einem Schuldner und einer dritten Person, die sich verpflichtet, die Schuld an den Gläubiger zu zahlen. Steuer in Höhe von 0,25% oder 2% des bereitgestellten Betrags, die von den Gesetzen vorgeschrieben wird. Für die Gewährung des Darlehens erforderliche Praktiken und Formalitäten. Absicherung durch einen Gegenstand, normalerweise eine Immobilie. Wenn der Schuldner seine Schuld nicht mehr bezahlen kann, kann der Gläubiger eine Enteignung des Gutes erwirken und es verkaufen lassen. Marktparameter oder geldpolitischer Parameter, der als Bezugswert für die Festlegung des Zinssatzes genommen wird. Gutachten eines Sachverständigen, mit dem der Wert der mit einer Hypothek zu belastenden Immobilie bestätigt wird. Plan für die Rückzahlung des Darlehens mit Angabe der Zusammensetzung der einzelnen Raten (Kapital- und Zinsanteil), mit dem im Vertrag festgelegten Zinssatz berechnet. Der in Italien am meisten verwendete Tilgungsplan. Die Rate sieht einen zunehmenden Kapitalanteil und einen abnehmenden Zinsanteil vor. Am Anfang werden deshalb vor allem Zinsen gezahlt; mit zunehmender Kapitaltilgung verringert sich der Zinsanteil und der Kapitalanteil erhöht CMU0091 Stand 08/04/2016 Seite 7/8

8 Italienischer Tilgungsplan Deutscher Tilgungsplan Kapitalanteil Zinsanteil Konstante Rate Zunehmende Rate Abnehmende Rate Einmaltilgung Legalitätsrating bei Unternehmen Spread Effektiver Jahreszinssatz (TAEG) Vortilgungszinssatz Nominaler Jahreszinssatz Verzugszinssatz Mittlerer effektiver globaler Zinssatz (TEGM) Zinsfloor sich. Jede Rate besteht aus einem Kapitalanteil, der während des Tilgungsanteils stets gleich ist, und aus einem Zinsanteil, der sich im Laufe der Zeit verringert. Sieht eine konstante Rate und die Zahlung der Zinsen im Voraus, d.h. zu Beginn des Zeitraums, in dem sie auflaufen, vor. Die erste Rate besteht nur aus Zinsen und wird bei der Gewährung des Darlehens gezahlt; die letzte Rate besteht nur aus Kapital. Aus dem zurückgezahlten Finanzierungsbetrag bestehender Anteil der Rate. Aus den aufgelaufenen Zinsen bestehender Anteil der Rate. Die Summe von Kapitalanteil und Zinsanteil bleibt während der gesamten Laufzeit des Darlehens gleich. Die Summe von Kapitalanteil und Zinsanteil nimmt mit der Anzahl der gezahlten Raten zu. Die Summe von Kapitalanteil und Zinsanteil nimmt mit der Anzahl der gezahlten Raten ab. Das gesamte Kapital wird mit einer einzigen Zahlung bei Vertragsende zurückgezahlt. Die während des Darlehensverhältnisses gezahlten Raten bestehen nur aus Zinsen. Das Rating gemäß Art. 5-ter des Gesetzesdekrets vom , Nr. 1 (umgewandelt mit Abänderungen in das Gesetz vom , Nr. 27). Auf die Referenz- oder Indexierungsparameter angewandter Aufschlag. gibt die Gesamtkosten des Kredites für den Verbraucher als jährlichen prozentuellen Anteil des Gesamtkreditbetrages an. Zinssatz für den finanzierten Betrag in dem Zeitraum ab dem Abschluss der Finanzierung bis zur Fälligkeit der ersten Rate. Auf Jahresbasis berechnetes prozentuales Verhältnis zwischen den Zinsen (als Vergütung für das geliehene Kapital) und dem geliehenen Kapital. Aufschlag auf den angewandten Zinssatz, der im Falle von Verzug bei der Zahlung der Raten erhoben wird. Zinssatz, der - wie vom Anti-Wucher-Gesetz vorgesehen - alle drei Monate vom Ministerium für Wirtschaft und Finanzen veröffentlicht wird. Um festzustellen, ob es sich um einen, somit verbotenen, Wucherzinssatz handelt, muss man von all den veröffentlichen Zinssätzen jenen der jeweiligen Kreditart indentifizieren, um festzustellen, dass der von der Bank angewandte Zinssatz nicht höher ist. Vertragliche Zinsuntergrenze für die Bank. CMU0091 Stand 08/04/2016 Seite 8/8