Allgemeine Hinweise zum Wohnimmobilienkredit für Verbraucher

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1 Allgemeine Hinweise zum Wohnimmobilienkredit für Verbraucher Raiffeisenkasse Ritten Genossenschaft Rechts- und Verwaltungssitz: ABI-Kodex: BIC/SWIFT-Code: eingetragen im Bankenverzeichnis unter der Nummer: eingetragen im Handelsregister Bozen unter der Nummer: eingetragen im Genossenschaftsregister unter der Nummer: Steuer-und Mehrwertsteuernummer: Telefon: Fax: -Adresse Internet-Homepage: Klobenstein, Dorfstraße CCRTIT2TRIT /3617 I/CBA/A info@raikaritten.it - Dem Einlagensicherungsfonds der Genossenschaftsbanken i.s. des GvD Nr. 659/1996 angeschlossen. - Dem Nationalen Garantiefonds laut Art. 62 GvD Nr. 415/1996 angeschlossen. - Der Bankenschlichtungsstelle "Conciliatore Bancario" für die Funktion des Ombudsman-Giurì Bancario beigetreten. - Dem außergerichtlichen Streitbeilegungssystem im Bereich der Bank-und Finanzierungsdienstleistungen des ABF Arbitro Bancario finanziario beigetreten. Was ist ein Wohnimmobilienkredit? Merkmale und typische Risiken Der Wohnimmobilienkredit ist eine mittel-langfristige Finanzierung in Form eines Darlehens. Die Laufzeit bewegt sich generell zwischen 5 bis 30 Jahren. In der Regel wird er für den Erwerb, die Sanierung oder den Bau einer Immobilie aufgenommen. Er kann aber auch aufgenommen werden, um für diese Zwecke aufgenommene Darlehen zu ersetzen oder zu refinanzieren. Der Wohnimmobilienkredit kann durch Hypothek auf Immobilien abgesichert werden und gilt dann als Hypothekarkredit. Der Kunde tilgt das Darlehen durch Raten zu bestimmten Fälligkeiten, die Kapital und Zinsen umfassen, unter Anwendung eines festen oder indexierten Zinssatzes. Die Raten können Monats-, Vierteljahres-, Halbjahres- oder Jahresraten sein. Arten von Wohnimmobilienkrediten und ihre Risiken Finanzierung mit festem Zinssatz Während der gesamten Laufzeit des Darlehens bleibt sowohl der Zinssatz als auch der Ratenbetrag unverändert aufrecht. Der Nachteil besteht darin, dass von einem möglichen Rückgang der Marktzinsen nicht profitiert werden kann. Der Festzins ist für denjenigen interessant, der vom Vertragsabschluss an Gewissheit haben will über die Höhe des Zinssatzes, des Ratenbetrages und des Gesamtbetrages der Schuld, die getilgt werden muss, und zwar unabhängig von einer Änderung der Marktbedingungen. Finanzierung mit indexiertem Zinssatz Der Zinssatz, wie er zu Beginn gilt, kann sich zu den vereinbarten Fälligkeiten entsprechend der Entwicklung eines oder mehrerer Parameter, die im Vertrag angeführt sind, ändern (beispielsweise Euribor, Eurirs usw.). Das Hauptrisiko besteht in der nicht vorhersehbaren Entwicklung des Ratenbetrages oder der Anzahl der Raten. Die variable Verzinsung ist für denjenigen interessant, der Sätze wünscht, die sich entsprechend der Marktentwicklung ändern und der in der Lage ist, eine mögliche Erhöhung der Raten zu verkraften. Gültig ab /6

2 Für weitere Informationen siehe "Leitfaden: Das Hypothekardarlehen in einfachen Worten, der als Orientierungshilfe auf der Internet-Seite sowie in den Niederlassungen und auf der Internet-Seite der Bank zur Verfügung steht. Wirtschaftliche Bedingungen Die zugunsten des Kunden angeführten Bedingungen stellen Mindestkonditionen dar, während die zugunsten der Bank angeführten Bedingungen Maximalkonditionen entsprechen. Gesamtkreditbetrag: ,00 Euro Gesamtkosten des Kredits: ,64 Euro Vom Kunden zu zahlender Gesamtbetrag: ,64 Euro Effektiver Jahreszins (TAEG): 5,670% Wieviel kann die Finanzierung kosten? Das Beispiel wurde aufgrund folgender Parameter berechnet: jährlicher Zinssatz von 5,500%, Laufzeit von 20 Jahren, Tilgung in Monatsraten, Ersatzsteuer von 0,25% auf den Darlehensbetrag. Mit dem Hinweis, dass neben dem TAEG weitere Kosten anfallen können, wie Notarspesen und Spesen für die Einverleibung der Hypothek. Bei Darlehen mit indexiertem Zinssatz kann sich der TAEG aufgrund der Entwicklung des Parameters ändern. Finanzierbarer Höchstbetrag Maximale Laufzeit Mögliche Sicherstellungen Erhältliche Währungen unbegrenzt 30 Jahre Hypothek, Bürgschaft, Pfand Euro Zinssätze Fester Zinssatz Jährlicher Nominalzinssatz 5,500% Indexierter Zinssatz Jährlicher Nominalzinssatz Referenzzinssatz Spread/Aufschlag Spesen Spesen für den Vertragsabschluss EURIBOR 6 Monate (365 Tage) + 4,500 Prozentpunkte (Spread) EZB-Leitzinssatz + 4,500 Prozentpunkte (Spread) EURIBOR 6 Monate (365 Tage) EZB-Leitzinssatz Bei negativem Referenzzins gilt der Aufschlag als Zinssatz 4,500 Prozentpunkte Kreditbearbeitungsprovision 0,00% Schätzung Euro 0,00 Ersatzsteuer auf mittel-/langfristige Darlehen (bei Laufzeit von über 18 Monaten) Spesen für die Verwaltung der Vertragsbeziehung Spesen für die Übermittlung der Kontoauszüge Spesen für die Übermittlung der Unterlagen 0,250% oder 2% des Darlehensbetrages Postspesen Postspesen Spesen für Kontoführung Euro 0,00 Spesen Fälligkeitsanzeige Euro 2,50 Verwaltung der Akte Euro 0,00 Anderes Änderung Sicherstellungen Euro 0,00 Gültig ab /6

3 Erstellung Zinsbescheinigung Euro 0,00 Übernahme Schuld aus dem Darlehen Euro 0,00 Aussetzung Zahlung von Darlehensraten Euro 0,00 Tilgungsplan Art der Tilgung Art der Rate Periodizität der Rate Französischer Tilgungsplan gleichbleibende Rate monatlich, vierteljährlich, halbjährlich, jährlich Vor Abschluss des Vertrages ist es empfehlenswert, den personalisierten Tilgungsplan zu prüfen, der dem ESIS-Merkblatt ( Europäisches Standardisiertes Merkblatt ) beigelegt ist. Beispiel für die Berechnung des Ratenbetrages Angewandter Zinssatz (%) Laufzeit in Jahre Kapital ( ) Betrag der Rate ( ) TAEG (%) 5, , ,14 5,750 5, , ,32 5,700 5, ,00 980,50 5,680 5, ,00 825,46 5,670 Der durchschnittliche globale Effektivzinssatz (Tasso Effettivo Globale Medio - TEGM) für Darlehen, der im Art. 2 des Wuchergesetzes (Gesetz Nr. 108/1996) vorgesehen ist, kann in jeder Niederlassung oder auf der Internetseite ermittelt werden. Zusatzdienstleistungen Bei hypothekarischer Sicherstellung sind der Kunde, der eventuelle Hypothekenbesteller und ihre Rechtsnachfolger verpflichtet, die belastete Immobilie samt Zubehör nach den Vorgaben des Vertrages bei einer Versicherungsgesellschaft zu versichern, für einen Betrag, welcher der Bank als angemessen erscheint. Die Polizze muss zugunsten der Bank vinkuliert werden. Weitere wirtschaftliche Bedingungen, die nicht im TAEG berücksichtigt werden Verzugszinssatz Nominalzinssatz + 3,000 Prozentpunkte Bei Vertragsabschluss muss der Kunde für die Kosten von Dienstleistungen aufkommen, die von Dritten erbracht werden. Dazu gehören Notar- und Versicherungsspesen, die vom jeweiligen Darlehensbetrag abhängen und daher variabel sind. Kreditprüfung Euro 0,00 Periodische Kreditrevision Euro 0,00 Mitteilung auf Papier an Dritte im Sinne der Transparenzbestimmungen für Sicherstellungen Euro 0,00 Entschädigung im Falle der vorzeitigen teilweisen oder gänzlichen Tilgung des Darlehens Euro 0,00 Kreditbearbeitungsgebühr bei Verlängerung Darlehen Euro 0,00 Spesen für Dokumentensuche/-erstellung im Archiv pro angebrochener Stunde Euro 30,00 Spesen für Sonderauswertungen pro angebrochener Stunde Euro 80,00 Zeiten bis zur Auszahlung Dauer der Kreditbearbeitung Verfügbarkeit des Betrags 30 Tage Bei Vertragsunterzeichnung Informationen und Dokumente für die Prüfung der Kreditwürdigkeit Gültig ab /6

4 Zum Zwecke der Vornahme der Kreditwürdigkeitsprüfung muss der Kunde die nachstehend angeführten Informationen und Dokumente innerhalb von 15 Tagen liefern, mit dem Hinweis, dass der Kredit nicht gewährt werden kann, sollten die angeforderten Informationen und Dokumente nicht geliefert werden. Einkommensnachweis (MOD/730, CU, Lohnstreifen) der letzten 2 Jahre Vermögensnachweis (Kontoauszug der letzten 3 Monate, Eigenmittelnachweis, Landesbeitragsschreiben, Immobilienbesitz, Dokumentation von bereits bestehender Verschuldung) Projektunterlagen (Baukonzession, Kostenaufstellung, Finanzierungsplan, Pläne, Kubatur und Quadratmeter) Kauf- oder Kaufvorvertrag, Kaufversprechen, Angebot Makler oder Kostenvoranschlag Vorzeitige Tilgung, Rücktritt, Übertragung des Darlehens und Beschwerden Vorzeitige Tilgung und Rücktritt Der Kunde kann die Finanzierung jederzeit ohne Strafgebühr, Entschädigung oder Zusatzbelastung vorzeitig zur Gänze oder zum Teil vorzeitig tilgen. Übertragung des Darlehens Wenn für die Tilgung der Finanzierung eine neue Finanzierung bei einer anderen Bank/Intermediär aufgenommen wird, fallen für den Kunden auch indirekt keine Kosten (z.b. Gebühren, Spesen, Belastungen und Strafgebühren) an. Für den neuen Vertrag bleiben die Rechte und Garantien des alten Vertrages aufrecht. Höchstfristen für die Beendigung der Geschäftsbeziehung Die Geschäftsbeziehung endet unmittelbar mit der Zahlung der geschuldeten Beträge. Beschwerden Der Kunde kann bei der Bank Beschwerde einreichen, auch mittels Einschreiben mit Rückantwort oder auf telematischem Wege (Adresse: Raiffeisenkasse Ritten - Dorfstraße Klobenstein, beschwerdestelle@raikaritten.it). Die Bank muss innerhalb 30 Tagen antworten. Ist der Kunde mit der Antwort nicht einverstanden oder hat er keine Antwort erhalten, kann er sich, bevor er ein Gerichtsverfahren anstrengt, an folgende Einrichtungen wenden: das Schiedsgericht für Bank- und Finanzdienstleistungen und Operationen (ABF). Informationen darüber, wie man sich an diese Stelle wendet, liefert die Homepage die Filiale der Banca d Italia und die Bank; die Bankenschlichtungsstelle (Conciliatore BancarioFinanziario); bei Streitfällen mit der Bank kann der Kunde ein Schlichtungsverfahren einleiten, mit dem Ziel, durch einen unabhängigen Schlichter eine (außergerichtliche) Einigung mit der Bank zu finden. Für diesen Dienst kann sich der Kunde an die Bankenschlichtungsstelle - Conciliatore BancarioFinanziario mit Sitz in Rom wenden. Homepage Die vorherige Inanspruchnahme eines Verfahrens zur außergerichtlichen Streitbeilegung (Mediation bei einer beliebigen dazu ermächtigten Stelle, Mediation bei einer dazu ermächtigten und im Vertrag vereinbarten Stelle oder genanntes Verfahren beim Schiedsgericht für Bank- und Finanzdienstleistungen und Operationen-ABF) ist im Sinne des Art. 5 Abs. 1-bis des Legislativdekrets Nr. 28/2010 verpflichtend, sollte der Kunde beabsichtigen, für einen über die Auslegung und Anwendung des Vertrages entstehenden Streitfall das ordentliche Gericht anzurufen; dies bei sonstiger Unverfolgbarkeit der Klage. Das Mediationsverfahren wickelt sich vor der örtlich zuständigen Mediationsstelle und mit dem Beistand eines Rechtsanwaltes ab. Folgen und Auswirkungen für den Kunden bei Nichterfüllung Die Nichteinhaltung der vertraglich vereinbarten Verpflichtungen kann für den Kunden negative Konsequenzen zur Folge haben. Im Falle des Zahlungsverzuges, beispielsweise, wendet die Bank den Verzugszinssatz an. Gültig ab /6

5 Im Falle einer schwerwiegenden Nichterfüllung, kann die Bank den Vertrag aufheben und Schritte einleiten, um ihre Forderung zu befriedigen. Ist die Finanzierung beispielsweise durch eine Hypothek besichert, kann dir Bank die Immobilie verkaufen lassen und sich aus dem Erlös befriedigen. Legende und Erklärung der wichtigsten Begriffe Hypothek Kreditbearbeitung Referenzzinssatz (für variabel verzinste Darlehen)/ Referenzzinssatz (für festverzinsliche Darlehen) Schätzung Tilgungsplan "französischer" Tilgungsplan Kapitalanteil Zinsanteil Gleich bleibende Rate Spread/Aufschlag Effektiver Jahreszins - Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG) Jährlicher Nominalzinssatz Verzugszinssatz Durchschnittlicher globaler Effektivzinssatz - Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) Garantie auf einer Sache, in der Regel eine Immobilie. Ist der Schuldner nicht in der Lage die Schuld zu zahlen, kann der Gläubiger die Zwangsenteignung und den Verkauf herbeiführen. Verfahren und Formalitäten, die für die Auszahlung des Darlehens erforderlich sind. Marktparameter oder geldpolitische Größe als Bezugsgröße für die Bestimmung des Zinssatzes. Technischer Bericht, der den Wert der hypothekarisch zu belastenden Immobilie festlegt. Plan für die Rückzahlung des Darlehens unter Angabe der Zusammensetzung der einzelnen Rate (Kapitalanteil, Zinsanteil), errechnet zum im Vertrag festgelegten Zinssatz. Der in Italien am meisten verwendete Tilgungsplan. Die Rate umfasst einen ansteigenden Kapitalanteil und einen fallenden Zinsanteil. Zu Beginn werden vor allem Zinsen gezahlt, so wie das Kapital zurückgezahlt wird, vermindert sich der Zinsbetrag und erhöht sich der Kapitalanteil. Teil der Rate, der aus dem Betrag der zurückgezahlten Finanzierung besteht. Teil der Rate, die aus dem angefallenen Zins besteht. Die Summe aus dem Kapital- und Zinsanteil bleibt während der gesamten Laufzeit des Darlehens gleich. Aufschlag auf den Bezugs- oder Indexierungsparameter. Gibt die Gesamtkosten des Darlehens auf Jahresbasis an und ist in Prozent bezogen auf den Betrag der gewährten Finanzierung ausgedrückt. Er umfasst den Zinssatz und die anderen Kostenpunkte, z.b. die Kreditbearbeitungsgebühr und die Kosten für den Rateneinzug. Einige Spesen, wie etwa die Notarkosten sind nicht enthalten. Ein in Prozent ausgedrücktes Verhältnis zwischen dem Zins (als Entgelt für das geliehene Kapital) und dem geliehenen Kapital Erhöhung des Zinssatzes für den Fall der verspäteten Ratenzahlung. Zinssatz, der alle drei Monate vom Wirtschafts- und Finanzministerium veröffentlicht wird, wie im Wuchergesetz vorgesehen. Um festzustellen, ob der Zinssatz verbotenen Zinswucher darstellt, muss unter den veröffentlichten effektiven Globalzinssätzen der für das Darlehen zutreffende ausgewählt, um ein Viertel (+25%) zuzüglich weiterer 4 Prozentpunkte erhöht und geprüft werden, ob der von der Bank verlangte Zins nicht höher ist. Der wie oben berechnete Zinssatz darf jedenfalls den veröffentlichten effektiven Globalzinssatz + 8 Prozentpunkte nicht überschreiten. Ersatzsteuer Steuer in Höhe von 0,25% (Erstwohnung) oder 2% (Zweitwohnung) des Darlehensbetrages im Falle des Erwerbs, des Baus, der baulichen Umgestaltung Sanierung der Immobilie. Höchstzinssatz Mindestzinssatz Schuldübernahme Schwelle, die der vom Kunden geschuldete Zinssatz nicht überschreitet. Schwelle, die der vom Kunden geschuldete Zinssatz nicht unterschreitet. Vertrag zwischen dem Schuldner und einem Dritten, der sich verpflichtet, die Schuld dem Gläubiger zu zahlen. Gültig ab /6

6 Im Falle des Darlehens verpflichtet sich der Erwerber der Liegenschaft, die durch Hypothek belastet ist, dem Gläubiger die Restschuld zu zahlen, die er "übernimmt". Gültig ab /6