Richtig versichert zum Berufsstart! Die wichtigsten Versicherungen für Referendare

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1 Richtig versichert zum Berufsstart! Die wichtigsten Versicherungen für Referendare Vortrag am an der LMU Merten Larisch, Projektleiter Altersvorsorge Stephan Nuding, Fachberater Krankenversicherung 1 Krankenversicherung 2 1

2 Krankenversicherung Gesetzliche Krankenversicherung (GKV) Zugang Kasse muss jeden aufnehmen, der die gesetzlichen Voraussetzungen erfüllt Wechsel zwischen den Kassen ist möglich Leistungen Art und Umfang gesetzlich festgelegt; Unterschiede bei Zusatzleistungen Sachleistungsprinzip (Patient erhält die Leistungen bargeldlos; Zuzahlungen) Leistungskürzungen sind möglich 3 Krankenversicherung Gesetzliche Krankenversicherung (GKV) Rechtsstreit Kostenfreies Vorverfahren (Widerspruch); Klage vor Sozialgericht ohne Anwaltszwang Behandlungsfehler: Unterstützung durch KK oder UPD Beitrag Einheitlicher Beitragssatz (15,5 %), Zusatzbeiträge, Änderung 2015 Kostenfreie Mitversicherung von Kindern und Ehepartner mit geringem Einkommen (max. 395 monatlich) 4 2

3 Krankenversicherung Gesetzliche Krankenversicherung (GKV) Beispiel Beitragsberechnung Bruttoverdienst 1100,00 Beitrag KV: 170,50 Beitrag PV: 25,30 Gesamtbeitrag: 195,80 Maximalbeitrag: 720,90 5 Krankenversicherung Private Krankenversicherung (PKV) Zugang Kann Kunden ablehnen; Annahmezwang nur im Basistarif Wechsel der PKV nur eingeschränkt möglich Leistungen Art und Umfang nach Unternehmen und Tarif unterschiedlich Kostenerstattungsprinzip (Patient tritt in Vorleistung und erhält eine Kostenerstattung abhängig von den Tarifleistungen) Leistungen sind unveränderlich 6 3

4 Krankenversicherung Private Krankenversicherung (PKV) Rechtsstreit Ombudsmann (außergerichtlich); Zivilgerichte kostenpflichtig Landgericht Anwaltszwang Beitrag Abhängig von Leistung und Risiko (Alter, Gesundheitszustand) Beitrag ist pro Person zu zahlen 7 Krankenversicherung Private Krankenversicherung (PKV) Beispiel Beiträge Alter: 30 Jahre Beamtenanwärtertarife ab 80 monatlich Versicherer A: 74,22 Versicherer B: 75,86 Beamtentarife ab monatlich Versicherer A: 233,19 Versicherer B: 224,85 8 4

5 Krankenversicherung Krankenversicherung für Beamte Beamte sind versicherungsfrei in der GKV Bisher gesetzlich versichert Freiwillige Weiterversicherung Private Krankenversicherung Bisher privat versichert Private Krankenversicherung 9 Krankenversicherung Krankenversicherung für Beamte Vorteile GKV Beitrag abhängig vom Einkommen (Teilzeit) Kostenfreie Familienversicherung (Im Regelfall nur, wenn beide Partner gesetzlich versichert sind) Nachteile GKV Keinen Zuschuss zur Krankenversicherung Beihilfe kann nicht genutzt werden 10 5

6 Krankenversicherung Krankenversicherung für Beamte Vorteile PKV Beihilfe von 50 % im Berufsleben; ab Pension 70 % Beitragslast und -steigung wird dadurch abgefedert Beihilfesatz für Kinder 80 % Nachteile PKV Gesundheitsprüfung (Öffnungsaktion) Inflexibilität bei Aufgabe der Beamtentätigkeit (Hochstufung auf 100 % innerhalb von 6 Monaten) Wechsel in die GKV? Beitragssteigung 11 Krankenversicherung PKV Tarif für Beamte Beitrag Preis für Ausbildungstarif Preis für regulären Tarif Leistungen Selbstbehalt (möglichst nicht leistungsabhängig) Keine Einschränkungen für Arzneimittel (z.b. 40 % Erstattung ohne Höchstgrenze für Eigenanteil Psychotherapie (mind. 50 Sitzungen) Zahnersatz (Leistungseinschränkungen; Summenbegrenzung; Beihilfeergänzungstarif) Erstattung GOÄ/GOZ-Sätze bis zu den Höchstsätzen (3,5 facher 12 Satz) 6

7 13 Krankenversicherung PKV Tarif für Beamte Leistungen Offener Hilfsmittelkatalog (z.b. Hörgerät) Kurtarif (Leistung mind. für Anschlussheilbehandlung (AHB), Rehabilitation) Direkte Konsultation eines Facharztes Vorsorgeuntersuchungen über GKV Niveau Alternative Behandlungsmethoden / Heilpraktiker (Positivliste; diefalls, geleistetwird : FormuliertderVermeidung Untersuchungs- und Behandlungsmethoden sich in der Praxis als ebenso erfolgsversprechend bewährt haben, wie die Schulmedizin ) Einbettzimmer 14 7

8 Finanz- und Altersvorsorgefahrplan I. Ausgaben im Griff haben! II. III. Existenziellen Risiken versichern! ( = Beibehalten des jetzigen Lebensstandards und Sicherstellung der Altersvorsorgefähigkeit) Finanzplan aufstellen! a) Kassensturz: Ausgaben und Einkommen im Alter b) Altersvorsorge-Sparrate berechnen IV. Geeignete Sparprodukte für die Altersvorsorge auswählen! 15 Private Haftpflichtversicherung 16 8

9 Haftpflichtversicherung Warum ist eine Private Haftpflichtversicherung (PHV) wichtig? 823 BGB: Schadensersatzpflicht (1) Wer vorsätzlich oder fahrlässig das Leben, den Körper, die Gesundheit, die Freiheit, das Eigentum oder ein sonstiges Recht eines anderen widerrechtlich verletzt, ist dem anderen zum Ersatz des daraus ( ). verpflichtet entstehenden Schadens Folge: Persönliche, uneingeschränkte Haftung! 832 BGB: Haftung des Aufsichtspflichtigen (1) Wer kraft Gesetzes zur Führung der Aufsicht über eine Person verpflichtet ist, die wegen Minderjährigkeit oder wegen ihres geistigen oder körperlichen Zustands der Beaufsichtigung bedarf, ist zum Ersatz des Schadens verpflichtet, den diese Person einem Dritten widerrechtlich ( ). zufügt 17 Haftpflichtversicherung Leistungen und Risiken? Ersatz für Schäden, die durch schuldhaftes Handeln verursacht wurden Personenschäden Sachschäden (zum Zeitwert) Vermögensschäden Abwehr unberechtigter Ansprüche Auch grobe Fahrlässigkeit ist mitversichert Keine Quotelung wegen Mitverschuldens 18 9

10 Haftpflichtversicherung Wer ist versichert? Im Einzeltarif: Nur der Versicherungsnehmer Im Familien-/Paartarif: Versicherungsnehmer Ehegatte, eingetragener Lebenspartner Unverheiratete Lebensgefährten minderjährige Kinder i.d.r. volljährige Kinder bis Abschluss der ersten ggfs. zweiten Berufsausbildung 19 Haftpflichtversicherung Ausschlüsse vorsätzlich verursachte Schäden Ansprüche von Angehörigen, die in der gleichen Wohnung leben (kann vereinbart werden) Schäden an geliehenen und gemieteten Gegenständen (kann vereinbart werden) Schäden beim Gebrauch eines Kraft-, Luft-, oder Wasserfahrzeugs 20 10

11 Haftpflichtversicherung Empfehlungen zum Grundschutz Forderungsausfalldeckung ab 1.000,- und aktiver Rechtsschutz Schäden an fremden gemieteten, geliehenen oder gepachteten beweglichen Sachen Schlüsselverlust Fremder privater Schlüssel Beruflicher und /oder dienstlicher Schlüssel Zentrale Schließanlage Leistungsgarantie GDV-Musterbedingungen Computerschäden durch Datenaustausch/Internetnutzung Häusliche Abwässer Lagerung haushaltsüblicher, gewässergefährdender Substanzen (Kleingebinde) Vorsorgeversicherung Ombudsmann Auslandschutz weltweit Allmählichkeitsschäden 21 Haftpflichtversicherung Deckungserweiterung Über die Privathaftpflichtversicherung kann auch die Diensthaftpflicht für Lehrer mitversichert werden Anwendungsfall: Verletzung von Aufsichtspflichten, 832 BGB Mindestdeckungssumme 5 Mio. Euro Entbehrlich, wenn schon eigenständige Diensthaftpflichtversicherung besteht 22 11

12 Haftpflichtversicherung Mit welchem Beitrag muss man rechnen? Beruf: Studienreferendar (Beamtenanwärter) Alter: 25 Singletarif Mindestdeckungssumme: 5 Mio. Euro Selbstbehalt: 125 Euro Grundschutz + Diensthaftpflicht für Lehrer Versicherungsbeitrag: ab 65 Euro p.a. 23 Berufsunfähigkeitsversicherung 24 12

13 Ursachen für Berufsunfähigkeit 16% 24% 16% 9% 26% 9% Erkrankungen des Skeletts und Bewegungsapparates Erkranungen des Herzens und des Gefäßsystems Unfälle Nervenkrankheiten Krebs und andere bösartige Geschwülste Sonstige Erkrankungen Quelle: Morgen&Morgen 05/ Berufsunfähigkeitsversicherung Ruhegehalt bei Dienstunfähigkeit erster Teil Das Ruhegehalt wird auf der Grundlage - der ruhegehaltfähigen Dienstbezüge und - der ruhegehaltfähigen Dienstzeit unter Anwendung eines Ruhegehaltssatzes und eines Anpassungsfaktors berechnet. Höhe kann ermittelt werden durch Landesbesoldungsstelle, Gewerkschaft, Onlinerechner:

14 Berufsunfähigkeitsversicherung Ruhegehalt bei Dienstunfähigkeit zweiter Teil In den ersten 5 Jahren der Verbeamtung besteht kein Ruhegehaltsanspruch! Erst mit dem 6. Dienstjahr besteht ein Mindestruhegehaltsanspruch (z.z. etwa Euro). Dieser steigt mit den Dienstjahren an. Beachte: Beamtinnen/Beamte auf Widerruf haben keinen Anspruch auf Ruhegehalt, sondern werden bei Dienstunfähigkeit in der GRV nachversichert. Folge: Versorgungslücke im Leistungsfall wahrscheinlich! 27 Berufsunfähigkeitsversicherung Dienstunfähigkeit Berufsunfähigkeit Dienstunfähig ist, wer dauerhaft aufgrund des körperlichen Zustandes oder aus gesundheitlichen Gründen nicht mehr imstande ist, seine Dienstpflichten zu erfüllen (allgemeine Dienstunfähigkeit) Leistung: Ruhegehalt Besondere Dienstunfähigkeit (z.b. Polizei und Feuerwehr) Berufsunfähigkeit liegt vor, wenn der Versicherte infolge Krankheit, Körperverletzung oder Kräfteverfall, die ärztlich nachzuweisen sind, voraussichtlich dauernd (6 Monate) außerstande ist (zu 50 %) seinen Beruf auszuüben Leistung: BU-Rente 28 14

15 Berufsunfähigkeitsversicherung Dienstunfähigkeitsklausel (DU-Klausel) erwenn, berufsunfähigalsdannauchgiltbeamteder vor Erreichen der gesetzlich vorgesehenen Altersgrenze, ausschließlich infolge von Krankheit, Körperverletzung oder Kräfteverfall aufgrund eines amtsärztlichen Zeugnisses wegen allgemeiner Dienstunfähigkeit entlassen oder in den Ruhestand versetztwird. 29 Vollständige Ausgaben versichern! Fixe Ausgaben ermitteln: z.b. Miete + Nebenkosten, wichtige Versicherungen, Auto- Versicherung, Kfz-Steuer, DSL-/Mobilfunkvertrag Variable Kosten ermitteln: z.b. Ernährung, Kleidung, Freizeitausgaben, öffentl. Verkehrsmittel oder PKW; aber auch: Sparraten für Rücklagen für: - Reparaturen und Ersatzanschaffungen - PKW-Anschaffung - Reisen - Altersvorsorge-Sparpläne 30 15

16 Berufsunfähigkeitsversicherung Vertragsgestaltung erster Teil Versicherungsschutz als separaten Vertrag abschließen: nicht koppeln an Renten-, Kapitallebens-, Rürup- oder fondsgebundene Versicherung Versicherungszeit min. bis zum 62. Lebensjahr, besser 67. LJ Leistungszeit bis zum 65. besser 67. Lebensjahr BU-Rente = Monatliche Ausgaben (mit Sparraten für Rücklagen und Altersvorsorge) Dynamische Anpassung 2-5 % p.a. Nachversicherungsgarantien Beitragsreduzierung )wählen Beitragsverrechnung Überschusssystem durchüberschussverrechnung ) Jährliche Beitragszahlung 31 Berufsunfähigkeitsversicherung Vertragsgestaltung zweiter Teil Vor Abschluss: Marktvergleich mit Hilfe eines unabhängigen und vollständigen Tarifvergleichs nach Güte der Vertragsbedingungen (Rating von Morgen und Morgen: 5 Sterne) und nach Preisleistungsverhältnis! (Erhältlich bei der und Versicherungshonorarberatern - Gesundheitsfragen wahrheitsgemäß beantworten; im Zweifelsfall den Hausarzt fragen! Sofern aufgrund der Antworten auf die Gesundheitsfragen Komplikationen bei der Antragsannahme und dadurch Verhandlungen mit der Versicherungsgesellschaft wegen Ausschlüssen oder Beitragszuschlägen zu vermuten sind: entweder - Hinzuziehung eines Versicherungshonorarberaters oder - Zeitgleiche Antragstellung bei mehreren (zehn?) Versicherungsgesellschaften aufgrund des o.g. Tarifvergleichs 32 16

17 Berufsunfähigkeitsversicherung Vertragsbeispiel (Beitragshöhen) Beruf: Studienreferendar (Beamtenanwärter) Alter: 25, Nichtraucher BU-Rente mtl.: Euro Vertrag mit DU-Klausel: Versicherungsbeitragshöhe - ab 645 Euro p.a. ( LJ)* - ab Euro p.a. (Versich.-/Leist.dauer bis 67. LJ) Vertrag ohne DU-Klausel: Versicherungsbeitrag - ab 466 Euro p.a. ( LJ)* - ab 745 Euro p.a. (Versich.-/Leist.dauer bis 67. LJ) - Kompromisslösung: Versicherungsdauer bis 62. Lebensjahr, Leistungsdauer bis 65. Lebensjahr - Quelle: Morgen und Morgen LV Win Dezember Vielen Dank für Ihre Aufmerksamkeit 34 17

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