Budgetieren am Beispiel eines Lohns. Dossier für weiterführende Schulen Lehrpersonen

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1 Budgetieren am Beispiel eines Lohns Dossier für weiterführende Schulen Lehrpersonen

2 Inhaltsverzeichnis Lektionenplanung Budgetieren Sek Grundlagen... 4 Lernziele... 4 Zahlen und Fakten... 4 Budgetieren... 5 Wie verhält sich die Höhe der Ausgaben zum Einkommen?... 5 Empfehlungen beim Budgetieren... 8 Leasing... 9 Aufgaben: Budgetieren Kreuzworträtsel Zusatzmaterial Impressum Dossier Budgetieren am Beispiel eines Lohns 2

3 Lektionenplanung Budgetieren Sek 2 Lektion Thema und Ablauf Materialien 1 Einstieg über Musterbudget Typische Posten Folie Budgetbeispiel für Alleinstehende Anteile der einzelnen Posten Weshalb ist es wichtig, ein Budget zu erstellen? Was zeigt ein Budget? - Übersicht über Einnahmen und Ausgaben - Vermeidung von Schulden Film: My School: Sparen (Dauer 15 Min.) Film Besprechen der Filmsequenz Hausaufgabe: Lesen des Dossiers Empfehlungen beim Budgetieren. Aufgabe 1 lösen. Dossier Aufgabenblatt 2 Besprechung der Hausaufgaben, Musterlösung Vertiefung des Leasings: Folie zum Leasing - Wie funktioniert das Leasing? - Welche Auswirkungen kann das Leasen auf das Budget haben? Lösen Aufgabe 2 Aufgabenblatt Besprechen der Lösungen (hier besonders wichtig, weil Antworten nicht im Informationsblatt stehen). Dossier Budgetieren am Beispiel eines Lohns 3

4 Grundlagen Lernziele - Die Lernenden lernen anhand eines Lohnes ein Budget zu erstellen. - Die Lernenden kennen die Ausgabenposten und ihre ungefähren, empfohlenen Anteile. - Die Lernenden können kritische Punkte in einem gegebenen Budget erkennen. - Die Lernenden kennen die Folgen, wenn dringliche Rechnungen nicht bezahlt werden (können). - Für einige Ausgaben im Alltag gibt es vermeintliche Sparmöglichkeiten, z.b. Leasing, Abzahlungsverträge usw. Die Lernenden lernen, welchen Einfluss eine solche Wahl auf ihr monatliches Budget langfristig hat. Sie kennen die Vor- und Nachteile solcher Lösungen (teurere Zinsen, lange Laufzeit, Probleme bei Vertragsauflösung, Unflexibilität bei Änderungen der Lebenssituation). - Die Lernenden kennen die wichtigsten Posten in einem Budget für Alleinstehende. Zahlen und Fakten Stichwort Schulden Im Jahre 2011 stieg die Zahl der Firmen- und Privatkonkurse auf den höchsten Stand seit 6 Jahren Firmen mussten Insolvenz anmelden. Das sind 13.4 Prozent mehr als im Vorjahr. Ebenfalls ein neuer Rekordwert bei den Privatkonkursen: 5140 Personen bzw. 7.1 Prozent mehr als im Vorjahr. Auffallend bei den Firmenkonkursen ist, dass die Regionen Zürich (+6.7%) und Tessin (+4.6%) deutlich unter dem schweizerischen Mittel liegen. Die Zentralschweiz (+16.2%) und die Westschweiz (+19.7%) verzeichnen dagegen deutliche Zunahmen. Extreme Unterschiede bei den Privatkonkursen: Abnahme in Zürich um 6 Prozent, dagegen eine Zunahme im Tessin (+34.9), Nordwestschweiz (+20.2%) und Zentralschweiz (+17%). Gründe für die Überschuldung - Arbeitslosigkeit - Scheidung - Missglückte Geschäftsgründung - Einfachere Finanzierungsmöglichkeiten (Leasing,...) - Selbstbewusstseinserlangung durch Konsum - Konsumzwang durch Werbung / neue Trends - Kaufkontrollprobleme, Kaufsucht - Familiäres Umfeld Dossier Budgetieren am Beispiel eines Lohns 4

5 Typische Personen mit Schulden Den "typischen" Schuldner gibt es nicht mehr. Es ist nicht der verwahrloste Langzeitarbeitslose, der seit Jahren von der Sozialhilfe lebt. Die Schuldenfalle kann immer und überall zuschnappen. Es gibt verschiedene Verschuldungsgründe: Jemand verdient ganz wenig Geld, es reicht einfach nicht für sich und die Familie. Das Budget ist ausgereizt, dazu kommt ein unvorhergesehenes Lebensereignis wie Familiengründung, Krankeit, Scheidung, Arbeitslosigkeit. Das Budget wird ständig überzogen, auch der Kredit wird aufgebraucht. Leider werden die Anzeichen oft nicht wahrgenommen. Ein paar Merkmale lassen sich auf stark verschuldete Personen doch abbilden: - Rund 70% der Schuldner sind männlich und durchschnittlich zwischen Jahre alt - Zwei Drittel haben Schweizer Nationalität - Über 60% der Schuldner sind ledig, geschieden oder leben getrennt - Fast ein Drittel der befragten Schuldner sind arbeitslos, weitere 8% arbeiten in Gelegenheitsjobs - Beruflich sind die befragten Personen eher niedrig qualifiziert - Das durchschnittliche Haushaltseinkommen der Schuldner beträgt nur etwa die Hälfte des schweizerischen Mittels - 16% der Schuldner gehen davon aus, nie wieder schuldenfrei zu sein. Budgetieren Ist zum Ende des Geldes noch viel Monat übrig, liegt es daran, - dass man zu wenig verdient oder - dass man über seinen Verhältnissen lebt oder - dass man keine Übersicht über seinen Geldgebrauch hat. Damit die Einnahmen und Ausgaben übersichtlich bleiben, empfiehlt es sich, ein Budget aufzustellen und seine Finanzen übersichtlich zu organisieren. Wie sieht ein Musterbudget für Einzelpersonen aus? Welche generelle Empfehlungen gelten? Wie verhält sich die Höhe der Ausgaben zum Einkommen? Je mehr du einmal verdienst, desto mehr kannst du im Monat ausgeben, d.h. mit steigendem Lohn steigen die Bedürfnisse und damit der Lebensstandard. Man leistet sich mehr: z. B. Markenkleider statt No-Name-Produkte, Gemüse vom Markt statt Gemüse vom Grossverteiler, eine grössere Wohnung, das teurere Handy usw. Man kann sich aber auch dafür entscheiden, sich vorübergehend etwas einzuschränken und dadurch zu sparen: z.b. für eine Wohnungseinrichtung, ein Auto, eine Weltreise, ein Eigenheim, für Ferien usw. Nachfolgendes Kuchendiagramm zeigt die Verhältnisse der Ausgaben bei einem Budget von netto CHF im Monat. Dossier Budgetieren am Beispiel eines Lohns 5

6 Abbild: Typische Posten Miete, Krankenkassenbeiträge, Steuern usw. sind sogenannte Fixkosten: Sie bleiben über längere Zeit gleich hoch und sind leicht einzuberechnen. Die Fixkosten beanspruchen also mit 58% etwas mehr als die Hälfte des Lohns. Diese Tatsache erkennst du auch in den nachfolgenden Budgetbeispielen anhand verschieden hoher Löhne für Alleinstehende. Die Einnahmen pro Monat bedeuten den Nettolohn, das heisst hier: Der 13. Monatslohn wurde nicht eingerechnet, die Anteile der obligatorischen Versicherungen (AHV, IV, EO, ALV, NBU, Pensionskasse) sind jedoch bereits abgezogen. Dossier Budgetieren am Beispiel eines Lohns 6

7 Budgetbeispiele für Alleinstehende Quelle: Einnahmen pro Monat Deine Angaben 3'000 3'500 4'000 Fixkosten Wohnen (ca. 1/4 bis 1/3 der Einnahmen) '000 Steuern (wohnortabhängig) Krankenkasse (Grundversicherung) Hausrat-/Privathaftpflichtversicherung Telefon/Radio/TV/Internet Energie (Elektrizität/Gas) Fahrkosten (Öffentlicher Verkehr) Zeitungen/Zeitschriften/Mitgliedschaften '750 1'960 2'200 Haushalt Nahrungsmittel/Getränke Nebenkosten Persönliche Auslagen Kleider/Schuhe Taschengeld (Coiffeur/Freizeit/Kultur/ohne Rauchen) Rückstellungen Jahresfranchise (Minimum/Selbstbehalt (Anteil) Zahnarzt/Optiker/Medikamente Geschenke Reserve (Unvorhergesehenes wie kleine Anschaffungen, Reparaturen usw.) Verfügbarer Betrag (nach persönlicher Situation) z. B. Haustier, Sparen, Ferien, Auto '000 3'500 4'000 Dossier Budgetieren am Beispiel eines Lohns 7

8 Empfehlungen beim Budgetieren Du kannst dir dein Budget bis zu einem gewissen Grad nach deinen persönlichen Prioritäten einrichten. So kannst du bei einigen Posten sparen, damit du bei Ausgaben, welche dir sehr wichtig sind, mehr ausgeben kannst. Wichtig ist, dass du den Überblick über deine Einnahmen und Ausgaben behältst. Eine sinnvolle und auf deine Situation angepasste Kontostruktur (z.b. mehrere Konti) kann dabei hilfreich sein. Den Überblick behalten Es kann sinnvoll sein, wenn du z.b. für die Fixkosten sowie für Rückstellungen bei der Bank einen Dauerauftrag einrichtest. Einige Empfehlungen solltest Du zusätzlich berücksichtigen: - Für Ausgaben, welche nicht jeden Monat automatisch anfallen, ist es wichtig, trotzdem jeden Monat einen Anteil auf die Seite zu legen: z.b. für Zahnarztrechnungen. Eine einzelne Rechnung kann mehrere hundert Franken betragen. Es ist deshalb wichtig, dass dieses Geld bereits angespart wurde, weil du es sonst z.b. vom Ferienkonto bezahlen oder Schulden machen musst. - Mit dem Online-Steuerrechner 2 kannst du die ungefähre Höhe der Steuerrechnung im Voraus berechnen und dementsprechend monatliche Anteile beiseitelegen. In der Schweiz kann die Steuerbelastung je nach Wohnort und/oder Kanton sehr unterschiedlich sein. Es empfiehlt sich also, diese Berechnung auch vor einem allfälligen Wohnortwechsel vorzunehmen. - Reicht das Geld in einem Monat wirklich nicht, so gilt es abzuwägen, welche Schulden dringend sind und welche eher Aufschub ertragen. So droht bei Mietzinsausständen die Kündigung, bei nicht bezahlten Bussen gar Haft oder bei nicht bezahlten Telefon- und Handyrechnungen das Abstellen der Anschlüsse. 1 1 Aus Dokumentation der Schuldenberatung Aargau-Solothurn, 2 Die Online-Steuerrechner gibt es in zahlreichen Kantonen. Man findet diese über die Homepages der kantonalen Finanzverwaltungen. Dossier Budgetieren am Beispiel eines Lohns 8

9 - Um die Kosten einer Anschaffung auf ein Monatsbudget besser verteilen zu können, kann es sinnvoll sein, in monatlichen Raten zu bezahlen. Denke aber daran, dass dabei Mehrkosten entstehen. Günstiger ist es, das Geld erst zu sparen und die Anschaffung anschliessend zu tätigen. Zudem bleibt man flexibler. Leasing Vielleicht hast du auch Kolleginnen und Kollegen, welche sich eine grössere Anschaffung geleast haben, z.b. ein Auto. Leasing kann eine gute Alternative zum Kauf sein. Die Güter werden dabei nicht verkauft, sondern vom Hersteller gegen Entgelt zur Nutzung zur Verfügung gestellt, also eigentlich vermietet. Nach einer vorher bestimmten Dauer kann das Eigentum dann auf den Mieter (Leasing-Nehmer) übergehen. Die Leasingraten werden über eine Leasinggesellschaft oder Bank abgewickelt. Es gibt unterschiedliche Spielarten der Verträge und es lohnt sich, den Leasingvertrag gut durchzulesen, auch das Kleingedruckte. Vorteile: Die monatlich anfallenden Zinsen sind fest einplanbar und somit budgetfreundlich. Bei eher knappem Budget fährst du also unter Umständen gut, wenn du dir z.b. ein Auto least, so kannst du die monatlichen Kosten gut einplanen und gerätst weniger unter Druck. Nachteile: Die Summe aller Mietraten ist zum Schluss höher als der ursprüngliche Kaufpreis. Die Laufzeit eines Leasingvertrages erstreckt sich meist über mehrere Monate bis Jahre. Ändert sich in dieser Zeit die Lebenssituation, was in jungen Jahren häufig der Fall ist, ist man mit einem Leasingvertrag gebunden und unflexibel. Eine Vertragsauflösung ist meist schwierig. Firma/ Leasingnehmer 8. Regelmässige Zahlungen der Leasingraten 6. Abnahmebestätigung 1. Bestellung 4. Lieferung 2. Leasingvertrag Liererant/ Verkäufer 3. Eintritt in die Bestellung 5. Rechnung 7. Kaufpreiszahlung Leasing- Gesellschaft Kommst du mit den Finanzen nicht (mehr) zurecht, warte nicht zu, sondern hole dir Hilfe, z.b. bei einer Jugendberatung, Budgetberatung oder Schuldenberatung. Die Adressen findest Du unter Dossier Budgetieren am Beispiel eines Lohns 9

10 Aufgaben: Budgetieren 1. Nicolas, 24, verdient im Monat CHF netto. Obwohl er sich ein Budget erstellt hat, reicht das Geld nie. Jetzt ist auch noch die Steuerzahlung fällig. Völlig entnervt zeigt er dir sein Budget und bittet dich um Rat. Lohn 3'200 Fixkosten Miete Krankenkasse (Grundversicherung) 350 Hausrat-/Privathaftpflichtversicherung 30 Telefon/Radio/TV/Internet 120 Energie (Elektrizität/Gas) 40 Fahrkosten (Öffentlicher Verkehr) 90 Zeitungen/Zeitschriften/Mitgliedschaften 30 Haushalt Nahrungsmittel/Getränke 450 Nebenkosten 50 Persönliche Auslagen Kleider/Schuhe 300 Taschengeld (Coiffeur/Freizeit/Kultur/Rauchen) 300 Rückstellungen Jahresfranchise (Minimum/Selbstbehalt (Anteil) 40 Zahnarzt/Optiker/Medikamente 20 Geschenke 50 Verfügbarer Betrag (nach persönlicher Situation) Haustier, Sparen, Ferien, Auto 100 Es fehlen die Posten Rückstellungen für Steuern und Reserven für Unvorhergesehenes. Der freie verfügbare Betrag ist mit CHF 100. sehr klein. Zu gross sind die Posten Miete (>als 1/3 der Einnahmen) sowie Kleider/Schuhe und Taschengeld. Da müsste sich Nicolas einschränken. Dossier Budgetieren am Beispiel eines Lohns 10

11 2. Hast du in einem Monat Probleme, alle offenen Posten zu begleichen, ist es wichtig, deren Dringlichkeit einzuschätzen. Überlege dir, welche Folgen das Nichtbezahlen von offenen Rechnungen haben kann. Welche Massnahmen kannst du ergreifen, damit die Konsequenzen gemildert werden? Recherchiere dazu im Internet. 3 Rechnungen, die dringlich sind oder zu sein scheinen Mietzinsschulden Konsequenzen bei Nichtbezahlen Kündigung der Wohnung droht, Schwierigkeiten bei Anmeldung für neue Wohnung Mögliche Massnahmen Bezahlen, evtl. in Raten, evtl. Sozialhilfe beantragen Strom, Wasser, Gas Stromzufuhr kann unterbrochen werden Bezahlen, evtl. Sozialhilfe beantragen Bussen Können in Haft umgewandelt werden Evtl. Erlassgesuch für Verfahrenskosten, bei Arbeitslosigkeit Bussen abarbeiten Krankenkassenprämien Leistungsaufschub, Reduktion der Grundversicherung Kassenwechsel hin zur günstigsten, evtl. Sozialhilfe beantragen Telefonrechnung Telefonanschluss kann abgestellt werden. Depot für Anschluss wird verlangt, Unkosten für Wiedereröffnung werden verlangt Kartentelefon, Prepaid bei Handy, Minimum an Swisscom bezahlen Offene Rechnungen, deren Richtigkeit du anzweifelst. Druck Rechtlich anfechten, Rechtsvorschlag Überzogenes Lohnkonto Erschwert den Überblick über die finanzielle Situation Neues Konto eröffnen, bei welchem eine Sperre beim Überziehen eingerichtet ist 3 In Anlehnung an: dringliche Schulden erkennen. Dossier Budgetieren am Beispiel eines Lohns 11

12 Kreuzworträtsel Teste dein Wissen mit Hilfe des Kreuzworträtsels. 1 Übersicht über Einnahmen und Ausgaben 2 Jeden Monat anfallende feste Kosten 3 Wenn man den finanziellen Verpflichtungen nicht nachkommen kann, hat man... 4 Staatlich definierter Betrag, den jemand minimal zum Leben braucht. 5 Steuern sind abhängig vom 6 Geld auf die Seite legen für spätere Wünsche 7 Lohn, den man nach Abzügen pro Monat erhält 8 Geld, das man für Unvorhergesehenes auf die Seite legt 9 Kosten für die Wohnung 10 Teure Variante um Geld zu erhalten 11 Damit werden Schulen, Schwimmbäder, Strassen, Jugendtreffs, Spitäler, öffentlicher Verkehr finanziert 3 4 S E C X R H I U U 2 F I X K O S T E N L 5 8 T C D W E K 7 N E T T O L O H N S N H Z T N 9 M I E T E 11 O I L 6 S P A R E N L T T I U E M N U 1 B U D G E T E M E 10 K R E D I T N N Dossier Budgetieren am Beispiel eines Lohns 12

13 Zusatzmaterial Links: - Alles rund um Schulden: - Budgetberatungen: Adressen, Ansprechpersonen, Musterbudgets: Budgetrechner: Filme/Bücher: - Unter -> Prävention finden Sie aktuelle Unterlagen und Informationen zu Filmen, Praxismaterial usw. - HESCHNOCASH ist ein Filmprojekt der Schuldenberatung Aargau-Solothurn My School-Schulfilm: Sparen, 15 Minuten, inkl. Unterlagen - Reihe: Raus aus den Schulden - Auskommen mit dem Einkommen. Herausgeber: Budgetberatung Schweiz, Autoren: Therese Anderes, Marianne Dörig, Rita Hermann- Huber, Claudia Fanara, orell-füssli verlag - PostDoc Budgetiert Kapiert für Weiterführende Schulen bei: Die Schweizerische Post, PostDoc Schulservice, Postfach 934, 3000 Bern 9, postdoc@post.ch Impressum Autorin: Lektorat: Umsetzung: Vera Friedli, Bern Agathe Schudel, Sprachfest Lernetz AG Dossier Budgetieren am Beispiel eines Lohns 13