Tipps. bezieht. Ab dem 55. Lebensjahr ist selbst dieser Rückweg oft versperrt.

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1 private krankenversicherung Nie wieder Kassenpatient Wer eine private Krankenversicherung abschließt, trifft eine Entscheidung fürs Leben. FINANZtest hilft, die richtige Wahl zu treffen. Private Krankenversicherer nehmen nicht jeden. Doch auch die Kunden können mithilfe unseres aktuellen Tests wählerisch sein. Spitzenplätze haben diejenigen Tarife erreicht, die für die Modellkunden zurzeit das beste Preis- Leistungs-Verhältnis bieten und deren Beiträge für Neukunden in den letzten fünf Jahren am stabilsten waren. Bei angestellten Männern hat die Huk-Coburg als einziger Anbieter mit einem Tarifangebot sehr gut abgeschnitten, bei angestellten Frauen die Alte Oldenburger. Für selbstständige Männer und Frauen führt die Hallesche Nationale das Feld an, bei selbstständigen Männern ist zusätzlich die Huk- Coburg mit einem Sehr gut dabei. Beamte männlich und weiblich finden bei der Huk-Coburg und der LVM die besten Krankenversicherungstarife, Beamtinnen außerdem bei der Debeka. Für sehr gut oder gut bewertete Tarife müssen männliche Angestellte etwa 440 Mark im Monat bezahlen, weibliche rund 680 Mark, bei einer jährlichen Selbstbeteiligung von 500 bis 800 Mark. Als Selbstständige zahlen Männer um die 470 Mark, Frauen zirka 700 Mark, bei Selbstbehalten von 500 bis Mark im Jahr. Beamte zahlen Tipps Kündigung. Kündigen Sie Ihrer gesetzlichen Krankenkasse erst, wenn die private Krankenversicherung Ihnen die gültigen Verträge geschickt hat. Denn der private Versicherer kann Ihren Aufnahmeantrag ablehnen oder unerwartet hohe Risikozuschläge für Vorerkrankungen erheben. Aus der Kasse kommen freiwillig Versicherte zum Ende des übernächsten Monats nach ihrer Austrittserklärung raus. wenn sie Anspruch auf 50 Prozent Beihilfe vom Dienstherrn haben zirka 240 Mark (Mann) oder 300 Mark (Frau) im Monat. Voraussetzung ist, dass die Kunden beim Eintritt 33 Jahre alt sind und keinerlei Erkrankungen haben. Am Anfang deutlich billiger Vor allem junge Männer zahlen beim Einstieg in die private Krankenversicherung oft mehrere Tausend Mark im Jahr weniger als in der gesetzlichen. Denn gesetzlich Versicherte mit einem Bruttoeinkommen von Mark oder mehr im Monat zahlen je nach Kasse monatlich zwischen 730,80 und 972,20 Mark (11,2 bzw. 14,9 Prozent Beitragssatz). Die Hälfte davon übernimmt bei Angestellten der Arbeitgeber. Selbstständige, die den ganzen Beitrag selbst bezahlen müssen, spüren den Unterschied deshalb noch deutlicher. Das Eingesparte sollten privat Krankenversicherte fürs Rentenalter anlegen. Denn die Beiträge sinken beim Ausscheiden aus dem Erwerbsleben nicht, sondern bleiben dann bestenfalls konstant. Allein deswegen, weil jemand älter wird, darf die private Krankenversicherung zwar nicht teurer werden. Dennoch steigen die Beiträge wegen der Kinder. Wenn Sie einen Wechsel in die private Krankenversicherung überlegen, müssen Sie auch Ihre Zukunftspläne einbeziehen. Kinder und Lebenspartner mit einem Monatseinkommen unter 630 Mark (ab 2002: 325 Euro) brauchen eigene Verträge. Angebot. Günstige Angebote privater Versicherer nach Ihren persönlichen Vorgaben erhalten Sie mithilfe unserer Computeranalyse. Kupon siehe Seite 102. Kostenentwicklung im Gesundheitswesen fast jährlich. Wer sich mit Anfang 30 privat krankenversichert hat und jetzt 65 Jahre alt ist, zahlt heute nicht selten mehr als das Doppelte des Anfangsbeitrags. Wenn dann auch der Wechsel in einen günstigeren Tarif der Gesellschaft nicht möglich ist, bleibt in extremen Fällen unter Umständen nur noch der Standardtarif (siehe Tipps S. 15). Sich nachträglich wieder gesetzlich zu versichern, ist nur in Ausnahmefällen möglich. Das gelingt in der Regel nur, wenn jemand für mindestens zwölf Monate eine versicherungspflichtige Beschäftigung aufnimmt oder Arbeitslosengeld bezieht. Ab dem 55. Lebensjahr ist selbst dieser Rückweg oft versperrt. Nicht jeder kann rein Die Wahl, sich privat zu versichern, haben nur Personen, die nicht versicherungspflichtig sind: Vor allem Arbeitnehmer mit einem Bruttoeinkommen über der Versicherungspflichtgrenze von derzeit Mark im Jahr (6 525 Mark im Monat), Selbstständige mit Ausnahme von Landwirten und Künstlern sowie Beamte. Alle anderen müssen in eine gesetzliche Kasse. Eine Ausnahme gibt es für privat Versicherte, die wieder versicherungspflichtig werden, weil die Pflichtgrenze angehoben wurde. Sie können sich von der 12 12/2001

2 titel Baukasten-Prinzip Worauf es bei der Wahl des optimalen Versicherungsschutzes ankommt. Seite Angebote im Test Hier finden Sie die besten Tarife für Angestellte, Selbstständige und Beamte. Seite 20 FOTOS: LWA-STEPHEN WELSTEAD; P. BARTON / CORBISSTOCKMARKET; A. INDEN / ZEFA Versicherungspflicht befreien lassen. Das können unter bestimmten Voraussetzungen auch privat Versicherte, die arbeitslos werden oder eine Halbtagsbeschäftigung annehmen. Ein Zurück in die gesetzliche Kasse gibt es dann allerdings nicht mehr. Im Gegensatz zu den Krankenkassen müssen private Versicherungsgesellschaften nicht jeden Kunden annehmen. So werden Menschen mit chronischen Erkrankungen wie zum Beispiel Asthma, schweren Herz-Kreislauf-Leiden oder psychischen Erkrankungen meist nicht versichert, oder sie müssen hohe Risikozuschläge zahlen. Spiel nach anderen Regeln Die Beiträge richten sich in der privaten Krankenversicherung nicht nach dem Einkommen, wie bei den gesetzlichen Kassen, sondern nach dem Leistungsumfang des gewählten Tarifs. Außerdem werden sie beim Eintritt nach dem Alter, dem Gesundheitszustand und dem Geschlecht der Versicherten berechnet. Frauen zahlen mehr als Männer, Ältere mehr als Junge und Kranke mehr als Gesunde. Denn je höher das Eintrittsalter und je schlechter der Gesundheitszustand, desto höhere Krankheitskosten sind bis zum Lebensende des Kunden zu erwarten. Und kündigen können die Gesellschaften ihren Versicherten nicht. Deshalb stellen die Versicherer im Antrag Fragen nach dem Gesundheitszustand und nach Behandlungen und Krankenhausaufenthalten in der Vergangenheit. Diese Fragen müssen die Eintrittskandidaten wahrheitsgemäß und mit größter Sorgfalt beantworten. Stellt sich später heraus, dass der Versicherte etwas vergessen oder versehentlich falsch ausgefüllt hat, dann kann die Versicherungsgesellschaft bis zu drei Jahre nach dem Vertragsschluss vom Vertrag zurücktreten. Dann verliert der Kunde seinen Versicherungsschutz, und er wird es schwer haben, sich bei einer anderen Gesellschaft neu zu versichern. Auch in eine gesetzliche Kasse kann er nicht ohne weiteres zurück. Vertrag mit dem Arzt Während der Kassenpatient einfach mit seiner Chipkarte zum Arzt geht, rechnet der Privatpatient selbst mit den Dienstleistern des Gesundheitswesens ab. Er erhält die Rechnungen seiner Ärzte und Therapeuten und bekommt seine Auslagen dann von der Versicherung erstattet, soweit sein Tarif eine entsprechende Kostenerstattung vorsieht. Das bedeutet: Unterlagen aufbewahren, Rechnungskontrolle, Schriftwechsel. Insbesondere bei einer schweren Erkrankung, an deren Behandlung verschiedene Akteure beteiligt sind, kann der Papierkrieg erhebliche Ausmaße annehmen. Für ihre Arbeit erhalten Ärzte und Zahnärzte vom privat versicherten Patienten meist höhere Honorare, als sie für die gleichen Leistungen mit der gesetzlichen Kasse abrechnen können. Das führt dazu, dass Privatpatienten bei der Terminvergabe häufig vorgezogen werden und sich Ärzte oft mehr Zeit nehmen. Die ärztliche Vergütung und die Arzneimittelverschreibungen sind zudem nicht an Budgets gebunden. Privat Versicherte erhalten außerdem in den meisten Tarifen umfangreichere Leistungen als Kassenpatienten (siehe S. 14). Einmal vereinbarte Leistungen kann der Versicherer nachträglich nicht mehr abschaffen. In der gesetzlichen Krankenversicherung können dagegen Leistungen durch Gesetzesänderung eingeschränkt werden. Wechsel lohnt nicht immer Lebenspartner und Kinder ohne eigenes Einkommen sind nur in der gesetzlichen Kasse kostenlos mitversichert. In der privaten Krankenversicherung müssen sie eigene Verträge abschließen. Ob sich ein Wechsel in die private Krankenversicherung lohnt, hängt also auch von der persönlichen Familienplanung ab. Für Selbstständige spielt außerdem eine Rolle, wie sicher und wie hoch ihr Einkommen langfristig ist. Bei Selbstständigen mit dauerhaft niedrigen Einnahmen kann die freiwillige Mitgliedschaft in einer Krankenkasse kostengünstiger sein. Für Beamte und ihre Familien ist die private Krankenversicherung fast immer die günstigere Alternative. Denn sie müssen nur einen Teil ihrer Heilkosten versichern einen Teil übernimmt immer der Dienstherr in Form der Beihilfe. Würde sich ein Beamter stattdessen gesetzlich versichern, müsste er den vollen Beitrag zahlen. Einen Zuschuss zum Krankenkassenbeitrag wie bei Angestellten gibt es nicht. 12/

3 private krankenversicherung Leistungsvergleich: Die private Krankenversicherung bietet nicht immer mehr Leistungskategorie Private Krankenversicherung* Gesetzliche Krankenversicherung (GKV) Auswahl des Arztes Honorare für Leistungen niedergelassener Ärzte Hilfsmittel (z.b. Brillen, Hörgeräte, Krankenfahrstühle oder Prothesen) Psychotherapie Vorsorgeuntersuchungen Heilpraktikerleistungen Selbstbeteiligungen/ Zuzahlungen bei Arzneimitteln Auswahl des Krankenhauses Unterbringung im Krankenhaus Behandelnder Arzt Arzthonorare für Krankenhausbehandlung Zuzahlungen im Krankenhaus Zahnbehandlung (z.b. Füllungen, Inlays) Zahnersatz (z.b. Kronen, Brücken) Zahnarzthonorare Höhe Karenzzeit * FINANZtest-Mindestanforderungen siehe Seite 18. Ambulante Leistungen Unter allen Ärzten Je nach Tarif: Über die Höchstsätze der für Privatpatienten maßgeblichen Gebührenordnung für Ärzte (GOÄ) hinaus, bis zu diesen Höchstsätzen (3,5fach) oder nur bis zu den Regelhöchstsätzen (2,3fach). Je nach Tarif: Keine oder unterschiedliche Leistungsobergrenzen für alle oder für einen Teil der Hilfsmittel oder wie in der GKV Beschränkung auf die einfache Ausführung. Für Brillen und Kontaktlinsen zumeist Höchstbeträge von 100 bis 800 Mark jährlich oder alle zwei Jahre, in einigen Tarifen auch gar keine Erstattung. Je nach Tarif: Sämtliche zur Früherkennung von Krankheiten notwendigen Untersuchungen oder nur die von der GKV übernommenen, zum Teil allerdings ohne die entsprechenden Altersbegrenzungen. Je nach Tarif: Mit unbegrenzter Sitzungszahl oder mit Begrenzungen auf 20 bis 30 Sitzungen im Jahr, zum Teil nur nach vorheriger Genehmigung durch die Gesellschaft, zum Teil nur durch Ärzte und nicht durch Psychologen. In einigen wenigen Tarifen gar keine Leistungen. Je nach Tarif : Mit unterschiedlichen Leistungsobergrenzen und mit unterschiedlichen Einschränkungen bei den Verfahren. In einigen wenigen Tarifen gar keine Heilpraktikerleistungen. Bei fast allen Tarifen volle Kostenerstattung; bei einzelnen Tarifen jedoch für Arzneimittel eine Selbstbeteiligung in Höhe von 10 Prozent oder 20 Prozent der Kosten. Stationäre Leistungen Unter allen Krankenhäusern/Kurkliniken jedoch nur nach Genehmigung durch die Gesellschaft. Je nach Tarif: Einbett-, Zweibett- oder Mehrbettzimmer. Je nach Tarif: Chefarzt oder diensthabender Krankenhausarzt (z. B. Stationsarzt). Je nach Tarif: Über die Höchstsätze der GOÄ hinaus, bis zu diesen Höchstsätzen (3,5fach) oder nur bis zu den Regelhöchstsätzen (2,3fach). Bei den meisten Tarifen: keine Zuzahlungen, bei wenigen Tarifen: Zuzahlungen (z. B. von 30 Mark/Tag in d. ersten 7 Tagen). Zahnleistungen Je nach Tarif: 50 Prozent bis 100 Prozent der Kosten, zum Teil Obergrenzen in den ersten Vertragsjahren. Je nach Tarif : 50 Prozent bis 90 Prozent der Kosten, bei einigen Tarifen zusätzliche Obergrenzen für die Materialund Laborkosten, zum Teil Obergrenzen in den ersten Vertragsjahren. Je nach Tarif: Über die Höchstsätze der für Privatpatienten maßgeblichen Gebührenordnung für Zahnärzte (GOZ) hinaus, bis zu diesen Höchstsätzen (3,5fach) oder nur bis zu den Regelhöchstsätzen (2,3fach). Krankentagegeld/Krankengeld (Schutz bei Verdienstausfall) Es wird ein Tagessatz vereinbart; im Monat darf sich jedoch kein höherer Betrag ergeben als das Nettoeinkommen zzgl. der Kranken- und Rentenversicherungsbeiträge. Die Zahl der leistungsfreien Tage vom Beginn der Arbeitsunfähigkeit bis zum Einsetzen der Leistung kann frei vereinbart werden. Unter allen Ärzten mit einer Kassenzulassung 100 Prozent der Kosten. Der Arzt rechnet seine Leistungen über die kassenärztliche Vereinigung ab. Die Vergütung entspricht zurzeit in etwa dem 1- bis 1,5fachen GOÄ-Satz. Ersetzt werden Hilfsmittel in einfacher Ausführung (Festbeträge, festgelegte Preise) für Bandagen und Einlagen Selbstbeteiligung von 20 Prozent. Für Brillengläser Festbeträge, die sich nach dem einfachsten Glas richten; keine Erstattung der Gestelle, Kontaktlinsen nur bei medizinischer Notwendigkeit. Unter anderem zur Früherkennung von Herz-/Kreislauferkrankungen, Nierenerkrankungen oder Zuckerkrankheit ab 35 Jahren und zur Früherkennung von Krebserkrankungen für Frauen ab 20 und für Männer ab 45 Jahre. Nach vorheriger Genehmigung je nach Verfahren bis zu 240 Sitzungen je Behandlung sowohl durch Ärzte als auch durch psychologische Psychotherapeuten. Keine Heilpraktikerleistungen. Zuzahlung für Arzneimittel nach der Packungsgröße: 8 Mark für kleine, 9 Mark für mittlere und 10 Mark für große Packungen. Nächsterreichbares, geeignetes Vertragskrankenhaus keine Privatkliniken. Mehrbettzimmer. Diensthabender Krankenhausarzt. Die ärztliche Behandlung ist mit den Pflegesätzen oder mit den Fallpauschalen für den Krankenhausaufenthalt in der allgemeinen Pflegeklasse abgegolten. Den gesetzlich Versicherten entstehen keine Kosten. 17 Mark pro Tag für maximal 14 Krankenhaustage im Jahr. 100 Prozent der Kosten für zugelassene Leistungen (z. B. Amalgamfüllungen) Zuschuss für Inlays in Höhe der Kosten für eine normale Füllung. 50 Prozent, bei regelmäßiger Zahnpflege und Vorsorge bis zu 65 Prozent der Kosten für zugelassene Leistungen, keine Kostenübernahme für Verblendung von Kronen außerhalb des Frontbereiches, Implantate und sehr große Brücken. 100 Prozent der Kosten. Der Zahnarzt rechnet seine Leistungen über die kassenzahnärztliche Vereinigung ab. Die Vergütung entspricht zurzeit etwa dem 2- bis 2,3fachen GOZ-Satz. Krankengeld in Höhe von 70 Prozent des Brutto-, maximal jedoch 90 Prozent des Nettoeinkommens. Leistung von Krankengeld ab dem 43. Tag der Arbeitsunfähigkeit, zu einem früheren Zeitpunkt nur gegen einen erhöhten Beitragssatz /2001

4 titel Auf Qualität setzen Den optimalen Versicherungsschutz müssen sich privat Krankenversicherte selbst aus Bausteinen zusammenstellen. Ein vollständiger Krankenversicherungsschutz setzt sich in der Regel aus vier Bausteinen zusammen: Ambulant-, Stationär-, Zahn- und Krankentagegeldtarif, der bei Beamten entfällt. Dazu kommt die Pflegepflichtversicherung. Beamte können sich bei der Auswahl ihres Beihilfetarifs an den gleichen Grundsätzen orientieren wie Angestellte und Selbstständige. Der Unterschied ist nur, dass ihr Versicherungsschutz auf den Leistungen der Beihilfe aufbaut. So muss ein lediger Bundesbeamter, der vom Dienstherrn 50 Prozent Beihilfe zu seinen Gesundheitskosten erhält, eine Versicherung über die verbleibenden 50 Prozent abschließen. Zahlt der Dienstherr nicht für alle gewünschten Leistungen 50 Prozent der Kosten, dann können Beamte diese Lücken mit einem Beihilfeergänzungstarif stopfen. Beamte mancher Bundesländer bekommen zum Beispiel keine Beihilfe für die Chefarztbehandlung im Krankenhaus. Es gibt Tarife, für die die Kunden wesentlich geringere Beiträge zahlen müssen als für die von uns untersuchten. Sie bieten dafür aber auch nur reduzierte Leistungen. Von der Wahl solcher Tarife ist deshalb abzuraten. Denn bei einer Krankenversicherung kommt es vor allem darauf an, im schlimmsten Fall, also bei einer schweren Erkrankung, die optimale Versorgung zu bekommen. Ambulanttarif Ein Ambulanttarif enthält je nach Vereinbarung die Kostenerstattung für Behandlungen durch niedergelassene Ärzte, für Heilpraktikerleistungen, Psychotherapie, Medikamente, Verbandmittel, Heilmittel wie Krankengymnastik oder Massage sowie Hilfsmittel wie Brillen oder Hörgeräte. Nicht alle Ambulanttarife übernehmen die Honorare der Ärzte in voller Höhe. Ärzte stellen ihre Rechnungen für Privatpatienten auf der Grundlage der amtlichen Gebührenordnung für Ärzte (GOÄ). Darin ist für jede ärztliche Leistung eine Punktzahl festgelegt. Mit dem einfachen Gebührensatz derzeit 11,4 Pfennig je Punkt multipliziert, erhält man die einfache Gebühr. Bei schwierigeren Behandlungen darf der Arzt, ohne das zu begründen, sein Honorar bis zum 2,3fachen GOÄ-Satz erhöhen. Mit schriftlicher Begründung darf der Arzt sein Honorar weiter bis zum 3,5fachen, dem Höchstsatz, steigern. Es empfiehlt sich, einen Tarif zu wählen, bei dem der Versicherer Arztkosten mindestens bis zu dieser Höhe übernimmt. Patienten, die Arzthonorare nur bis zum 2,3fachen Gebührensatz versichert haben, müssen darüber hinausgehende Honorarforderungen eines Arztes entweder selbst begleichen oder schon vor der Behandlung zurückweisen. Für persönlich erbrachte Leistungen kann der Arzt aber auch den Höchstsatz noch überschreiten. Dazu muss er vor der Behandlung eine schriftliche Honorarvereinbarung mit dem Patienten schließen. Es ist nicht unbedingt erforderlich, dass ein Ambulanttarif auch diese Kosten übernimmt, da der Patient nur in Ausnahmefällen auf die ambulante Behandlung teurer Spezialisten angewiesen sein wird. Bei den Leistungen für ambulante Psychotherapie sind privat Versicherte in manchen Tarifen schlechter gestellt als Kassenpatienten, weil zum Beispiel die Zahl der genehmigten Sitzungen auf 20 oder 30 im Jahr begrenzt wird. Das ist wenig. Die meisten psychotherapeutischen Verfahren sind auf mehr als 50 Sitzungen angelegt, die gesetzlichen Krankenkassen zahlen bis zu 240 Sitzungen je Behandlung. Die Wahrscheinlichkeit, an einer psychischen Störung zu erkranken, ist größer, als viele meinen. So leiden einer Studie des Max-Planck-Instituts für Psychiatrie zufolge fast 7,8 Millionen Bundesbürger, also fast jeder zehnte, an behandlungsbedürftigen Depressionen. Wer auch Heilpraktikerrechnungen von seiner Krankenversicherung ersetzt bekommen will, sollte das Kleingedruckte des Ambulanttarifes genau lesen, denn nicht alle Tarife sehen eine Erstattung dieser Kosten vor. Manche zahlen nur 75 oder 80 Prozent jeder Rechnung, manchmal gibt es zusätzlich eine jährliche Leistungsobergrenze von bis Mark. Tipps Tarifwechsel. Wenn Ihnen Ihre private Krankenversicherung zu teuer wird, können Sie innerhalb der gleichen Versicherungsgesellschaft in einen anderen Tarif mit gleichartigen Leistungen wechseln. Dagegen dürfen sich die Versicherer nicht sperren. Standardtarif. Als letzter Ausweg bleibt der Standardtarif der privaten Krankenversicherer. Er bietet in etwa das Leistungsniveau der gesetzlichen Krankenversicherung und darf nicht mehr kosten als derzeit monatlich 880,88 Mark in den alten und 900,45 Mark in den neuen Bundesländern. 12/

5 private krankenversicherung Der richtige Dreh Mit einem hohen Selbstbehalt können viele die Beitragsschraube zurückdrehen. Ein hohes Krankentagegeld dagegen macht die Versicherung teurer. Krankentagegeld Angestellte dürfen für das Krankentagegeld höchstens einen Tagessatz vereinbaren, der ihrem auf den Tag umgerechneten Nettoeinkommen einschließlich der Rentenversicherungsbeiträge und des Arbeitgeberanteils zur Krankenversicherung entspricht. Darunter sollten sie das Krankentagegeld auch nicht ansetzen. Es sei denn, sie haben so geringe laufende Ausgaben oder so viel Vermögen, dass sie auch eine lange Krankheit ohne ihr gewohntes Einkommen überstehen können. Die Karenzzeit also die Zeit ab Beginn der Arbeitsunfähigkeit, für die noch kein Krankentagegeld gezahlt wird sollte so lang sein, wie der Arbeitgeber den Lohn weiterzahlt. In der Regel sind das 42 Tage. Sichert der Arbeitgeber eine längere Lohnfortzahlung zu, dann sollte die Karenzzeit entsprechend verlängert werden, denn das spart Beitrag. Selbstständige dürfen ebenso wie Angestellte nicht an ihrer Krankheit verdienen. Da bei ihnen ein krankheitsbedingter Verdienstausfall schon vom ersten Tag an zu Buche schlägt, sollten sie sich genau überlegen, wie viel Ausfallzeit ohne Einkommen sie sich leisten können, bevor sie finanzielle Unterstützung benötigen. Es hängt von der konkreten Unternehmersituation ab, ob jemand eine, zwei oder sogar mehrere Wochen Durststrecke übersteht. Sinnvoll kann es sein, das Krankentagegeld gestaffelt zu vereinbaren, also zum Beispiel 100 Mark ab dem 15. Krankheitstag und weitere 50 Mark ab dem 29. Tag. Selbstständige sollten außerdem darauf achten, dass die Versicherung Zeiten wiederholter Arbeitsunfähigkeit wegen derselben Krankheit beim Anrechnen der Karenzzeit zusammenzählt. Sonst gehen sie leer aus, wenn sie immer wieder, aber stets nur kurz, erkranken. Für Angestellte sehen die Krankentagegeldtarife diese Regelung üblicherweise vor. Beamte brauchen kein Krankentagegeld, weil sie auch bei einer längeren Arbeitsunfähigkeit keinen Verdienstausfall befürchten müssen. Selbstbeteiligung Angestellte sparen nicht immer Geld, indem sie Selbstbehalte vereinbaren. Denn der Arbeitgeber trägt die Hälfte des Beitrags, beteiligt sich jedoch nicht an den jährlichen Behandlungskosten, die der Versicherte vereinbarungsgemäß aus eigener Tasche übernimmt. So rechnen Angestellte, ob sich ein Selbstbehalt lohnt: Eine jährliche Selbstbeteiligung von zum Beispiel 600 Mark verursacht zusätzliche Kosten von 600 Mark : 12 = 50 Mark im Monat. Denn vorsichtshalber muss der Versicherte davon ausgehen, dass er im Jahr tatsächlich ärztliche Leistungen in dieser Höhe in Anspruch nimmt. Diese 50 Mark sind zum monatlichen Beitragsanteil des Angestellten zu addieren. Beträgt der monatliche Beitrag 640 Mark, dann ergeben sich für einen Tarif mit 600 Mark Selbstbehalt also folgende monatliche Kosten: 640 Mark : Mark = 370 Mark. Damit wäre dieser Tarif teurer als einer ohne Selbstbeteiligung mit einem Beitrag von 700 Mark im Monat. Selbstständige können die tatsächlichen Kosten für Tarife mit unterschiedlichen Selbstbehalten auf die gleiche Weise ausrechnen wie Angestellte: Jährlicher Selbstbehalt geteilt durch 12 plus Monatsbeitrag. Bei ihnen lohnt sich aber ein Selbstbehalt eher, da sie den vollen Beitrag selbst zahlen müssen. In unserem Beispiel wäre der Tarif mit 640 Mark Monatsbeitrag und 600 Mark Selbstbehalt geringfügig günstiger (640 Mark + (600 Mark : 12) = 690 Mark) als der Tarif ohne Selbstbeteiligung mit 700 Mark Monatsbeitrag. Beamte sollten keine Selbstbeteiligungen vereinbaren. Die dadurch zu erzielende Beitragsersparnis wäre minimal. Der Stationärtarif Der Stationärtarif deckt alle Leistungen ab, die den Krankenhausaufenthalt betreffen: Das Wichtigste ist die Chefarztbehandlung. Zu den Leistungen gehören außerdem die Unterbringung im Ein- oder Zweibettzimmer und der Transport zum oder vom Krankenhaus. Auch im Krankenhaus rechnen Ärzte nach der GOÄ ab. Dringend zu empfehlen ist ein Stationärtarif, der Arzthonorare über den 3,5fachen GOÄ-Satz hinaus, mindestens jedoch bis zu dieser Höhe, übernimmt. Abzuraten ist von Verträgen, die Kosten nur bis zum Regelhöchstsatz (2,3fach) erstatten, da leitende Krankenhausärzte ihre Leistungen erfahrungsgemäß eher nicht unter dem Höchstsatz abrechnen. Wer sparen will, kann dies eher bei der Unterbringung tun. Zweibettzimmertarife sind günstiger als solche, die eine Unterbringung im Einbettzimmer vorsehen. Vorteilhaft ist, wenn der Versicherer ohne vorherige Genehmigung die Kosten für eine Anschlussheilbehandlung trägt beispielsweise wenn jemand nach einer Herzoperation in einer Rehaklinik nachbehandelt wird. Der Zahntarif Im Zahntarif wird die Kostenerstattung für die Behandlung von Zähnen, Mund- und Kiefererkrankungen sowie für Zahnersatz einschließlich der Kosten für zahntechnische Laborleistungen und Material festgelegt. Ebenfalls enthalten sind kieferorthopädische Leis- 16

6 titel tungen. Das Zahnarzthonorar wird nach der Gebührenordnung für Zahnärzte (GOZ) berechnet. Ebenso wie bei den Ärzten ist ein Tarif zu empfehlen, der Zahnarzthonorare bis zum Höchstsatz (3,5fach) erstattet. Eine darüber hinausgehende Erstattung ist nicht unbedingt nötig. Zahnbehandlungen beispielsweise Füllungen sollten mindestens zu 90 Prozent, besser noch wie in der gesetzlichen Kasse zu 100 Prozent von der Versicherung bezahlt werden. Manche privaten Tarife sehen hier nur 50 Prozent vor. Beim Zahnersatz übernehmen die Versicherer je nach Tarif zwischen 50 und 90 Prozent. Alle von uns getesteten Tarife bieten mindestens wie die gesetzlichen Kassen 65 Prozent. Inlays zählen je nach Tarif mal zu den Zahnbehandlungen, mal zum Zahnersatz. Besser ist es, wenn sie unter Zahnbehandlung fallen und dort zu 100 Prozent von der Versicherung bezahlt werden. Der Krankentagegeldtarif Das Krankentagegeld soll den Verdienstausfall bei krankheitsbedingter Arbeitsunfähigkeit ausgleichen. Je nachdem, ab dem wievielten Krankheitstag die Zahlung beginnt (Karenzzeit) und je nach der Höhe des Tagessatzes werden auch die Beiträge für diesen Tarif höher. Zu bevorzugen sind Tarife, die eine nachträgliche Erhöhung des Krankentagegelds ohne erneute Gesundheitsprüfung zulassen, wenn das Nettoeinkommen steigt. Pflegeversicherung Auch Privatpatienten sind pflegeversicherungspflichtig. Die Gesellschaft, bei der ein Kunde krankenversichert ist, muss ihn auch in die Pflegepflichtversicherung aufnehmen. Leistungsunterschiede gibt es hier nicht, denn die Leistungen sind gesetzlich vorgeschrieben, und die Beiträge dürfen den Höchstbeitrag der sozialen Pflegeversicherung, derzeit 110,93 Mark im Monat, nicht übersteigen. An dem einmal zusammengebauten Leistungspaket kann die Versicherungsgesellschaft nachträglich nicht mehr rütteln. Die Leistungen sind garantiert. Die Beiträge können jedoch, ebenso wie Selbstbeteiligungen, nach Vertragsschluss steigen. Im Alter bezahlbar? Die Versicherungsgesellschaften dürfen ihre Beiträge erhöhen. Doch zuvor muss ein unabhängiger Treuhänder zustimmen. Wegen der ständig steigenden Kosten im Gesundheitswesen prüft ein unabhängiger Treuhänder jährlich, ob die veranschlagten Beiträge ausreichen, um die Heilkosten für die Versicherten eines Tarifs in Zukunft zu bezahlen. Stellt er fest, dass dies nicht mehr so ist, muss das Unternehmen den Beitrag erhöhen. Das höhere Krankheitsrisiko im Alter müssen die Versicherer allerdings von vornherein in ihre Beitragskalkulation einbeziehen. Die Summe der Beiträge für jüngere Versicherte liegt deshalb über den Kosten für die Behandlung dieser Versicherten. Reserve für später Aus den überschüssigen Beitragsanteilen wird eine Reserve für die späteren Jahre aufgebaut, die so genannte Alterungsrückstellung. Auch die über die rechnungsmäßige, das heißt, für die Beitragsberechung zugrundegelegte, Verzinsung von 3,5 Prozent hinausgehenden Zinsen daraus müssen zu 90 Prozent den Versicherten zugute kommen. Ein Teil davon geht an die zurzeit über 65-Jährigen, der andere fließt in die Alterungsrückstellungen aller Versicherten im Tarif. Er wird bei den Älteren ebenfalls sofort und bei den Jüngeren später zur Stabilisierung der Beiträge ab dem 65. Lebensjahr eingesetzt. Zusätzlich hat der Gesetzgeber für alle Neukunden zwischen 21 und 60 Jahren einen 10-prozentigen Zuschlag auf den Beitrag vorgeschrieben. Er wird verzinslich angelegt und ebenfalls ab dem 65. Lebensjahr für eine Stabilisierung der Beiträge, ab dem 80. Lebensjahr wenn möglich für eine Beitragssenkung eingesetzt. Ob diese neuen gesetzlichen Regelungen den gewünschten Erfolg für die Begrenzung der Beitragserhöhung im Alter haben werden, bleibt abzuwarten. Bis zum 65. Lebensjahr werden die Beiträge sicherlich weiter steigen. Dafür sorgen die Kostensteigerung im Gesundheitswesen und die wachsende Lebenserwartung der Bundesbürger. Überschussbeteiligung Die Unternehmen können notwendige Beitragserhöhungen in begrenztem Umfang auch durch eine Überschussbeteiligung mildern, die über die gesetzlich vorgeschriebene Weitergabe von Zinserträgen hinausgeht. Denn bis zu einer Obergrenze von 80 Prozent des Gesamtüberschusses müssen die Unternehmen sämtliche Überschüsse sowohl aus der Kapitalanlage als auch aus dem Versicherungsgeschäft an die Kunden weitergeben. Allerdings ist nicht vorgeschrieben, wie sie dies tun müssen. In der Vergangenheit haben die Gesellschaften Überschüsse häufig nicht zur Beitragsstabilisierung verwendet, sondern sie stattdessen als Beitragsrückerstattung an die Kunden weitergegeben, die keine Rechnungen eingereicht hatten. Kunden an der Kette Kündigen und sich bei einem anderen Unternehmen neu versichern, ist für privat Versicherte nicht empfehlenswert. Nur dann, wenn sie erst wenige Jahre bei ihrer Gesellschaft versichert sind, wenn sie außerdem noch gesund sind und die neue Versicherung bei gleichem Leistungsumfang trotz des höheren Eintrittsalters sehr viel günstiger ist, kann dies in Ausnahmefällen sinnvoll sein. Die meisten Kunden sind, komme was wolle, an das einmal gewählte Unternehmen gekettet. Denn die Versicherer weigern sich bislang, scheidenden Kunden die für sie angesammelten Alterungsrückstellungen gutzuschreiben. Bei einem Wechsel der Gesellschaft muss das Polster fürs Alter wieder ganz neu aufgebaut werden. 17

7 private krankenversicherung Nur für Gesunde besonders günstig Den Tarif GS1 und den Beihilfetarif GSB1 der Continentalen haben wir im Vergleich nicht berücksichtigt, obwohl sie die geforderten Mindestleistungen bieten. Diese Tarife garantieren zusätzlich zum normalen Krankenversicherungsschutz eine erhebliche Beitragsrückerstattung, wenn der Versicherte über mehrere Jahre hinweg keine Rechnungen einreicht. Deshalb sind sie nicht direkt mit den übrigen Tarifen vergleichbar. Ihr Preis-Leistungs-Verhältnis ist nämlich nur dann besonders günstig, wenn ein Versicherter auf Dauer relativ gesund bleibt. Ist jemand dagegen ernsthaft auf die Krankenversicherung angewiesen, zum Beispiel wegen eines teuren chronischen Leidens, verschlechtert sich das Preis-Leistungs-Verhältnis deutlich. Durch die Beitragsrückgewähr im GS1 und GSB1 werden Versicherte angehalten, ihre jährlichen Heilkosten bis zur Höhe des halben Jahresbeitrags selbst zu tragen. Denn wer vier Jahre keine Leistungen beansprucht, erhält ab dem fünften Jahr immer den halben Vorjahresbeitrag (ohne den gesetzlichen Zuschlag von 10 Prozent) zurück. Nach dem ersten, zweiten und dritten Jahr liegt die Rückgewähr, die so genannte Pauschalleistung, noch entsprechend niedriger. Sobald eine einzige Rechnung eingereicht wird, beginnt der Aufbau der Pauschalleistung von vorn. Würde unser 33-jähriger Musterkunde bald nach Vertragsschluss erkranken und Behandlungen benötigen, deren Kosten regelmäßig den halben Jahresbeitrag übersteigen, dann wäre er gezwungen, seine Krankenversicherung kontinuierlich in Anspruch zu nehmen. Er würde auch in Zukunft nie in den Genuss der Pauschalleistung kommen. Unter dieser Voraussetzung würden die Tarife GS1 und GSB1 in unserer Untersuchung nur durchschnittliche Werte für das aktuelle Preis-Leistungs-Verhältnis erzielen. Aussagen über die Beitragsentwicklung des GS1 und GSB1 in der Vergangenheit können wir noch nicht machen, da beide Tarife erst im Juli 1994 eingeführt wurden und damit am Stichtag noch nicht die erforderlichen sieben Jahre auf dem Markt waren. Unser Rat Holen Sie zu den Tarifen, die mit sehr gut oder gut bewertet wurden, individuelle Angebote für Ihr persönliches Eintrittsalter ein. Ein Tarifangebot in der privaten Krankenversicherung setzt sich in der Regel aus vier Bausteinen zusammen: dem Ambulant-, dem Stationär-, dem Zahn- und dem Krankentagegeldtarif, der bei Beamten entfällt. Beamte können zusätzlich einen Ergänzungstarif vereinbaren, der Lücken im Versicherungsschutz der Beihilfe schließt (siehe S. 15). Insbesondere dann, wenn Sie wegen einer Vorerkrankung (z. B. Rückenproblemen) mit Risikozuschlägen rechnen müssen, empfiehlt es sich, Angebote von unterschiedlichen Gesellschaften einzuholen. Prüfen Sie außerdem, wie groß die gegenwärtige monatliche Beitragsersparnis gegenüber der gesetzlichen Krankenkasse ist. Sie sollte mindestens so groß sein, dass daraus bis zum 65. Lebensjahr ein Kapital angespart werden kann, das ausreicht, um den zu erwartenden Krankenversicherungsbeitrag im Alter zu finanzieren. Ausgewählt geprüft bewertet Tarifauswahl: Wir haben die Tarife aller 39 Gesellschaften in der Krankheitskostenvollversicherung verglichen, die ohne Einschränkung allen Kunden zugänglich sind. Spezialtarife für Ärzte wurden nicht berücksichtigt. Bewertet wurden alle Angebote auf dem deutschen Markt, die den von uns vorgegebenen Mindestleistungsumfang bieten (siehe Kasten S. 19). Bei Tarifen für Angestellte haben wir außerdem eine jährliche Selbstbeteiligung zwischen 376 und 830 Mark vorgegeben, für Selbstständige zwischen 480 und Mark. Diese Festlegung war notwendig, weil nur Tarife mit ähnlich hohen Selbstbeteiligungen miteinander verglichen werden können. Über Tarifangebote mit niedrigeren oder höheren Selbstbeteiligungen können daher keine Aussagen gemacht werden. Die Tarife A11, A15 und Premium des Deutschen Rings, sowie die Beihilfetarife AM der Central und AH der Inter wurden von den Gesellschaften geschlossen. In diesen Tarifen werden keine Verträge mehr angeboten. Sie wurden deshalb in der Untersuchung nicht berücksichtigt. Die Gesellschaften Continentale, Hanse-Merkur und Mecklenburgische wollten uns nicht die für die Untersuchung nötigen Daten zur Verfügung stellen. Die entsprechenden Tarifdaten wurden verdeckt erhoben. Modellkunden: Bei der Bewertung der Tarife wurde der unterschiedliche Versicherungsbedarf von Angestellten, Selbstständigen und Beamten, sowie von Männern und Frauen berücksichtigt. Für jede dieser sechs Gruppen hat FINANZtest die Tarife getrennt verglichen. Für die Beurteilung der Beihilfetarife haben wir einen zu versichernden Prozentsatz von 50 Prozent unterstellt. Das entspricht dem Versicherungsbedarf eines ledigen Bundesbeamten. Zugrunde gelegt wurde für alle Modellkunden ein Eintrittsalter von 33 Jahren, da der Wechsel in die private Krankenversicherung idealerweise spätestens bis Mitte Dreißig erfolgen sollte. FINANZTEST-Qualitätsurteil Für jeden einzelnen Tarif wurde ein FINANZtest- Qualitätsurteil gebildet. In dieses Urteil gingen das aktuelle Preis-Leistungs-Verhältnis mit einem Gewicht von 70 Prozent und die Entwicklung der Neugeschäftsbeiträge in den letzten fünf Jahren mit einem Gewicht von 30 Prozent ein. Junge Tarife, die erst nach dem 1. April 1994 eingeführt wurden, haben wir nur im Hinblick auf das aktuelle Preis-Leistungs-Verhältnis bewertet. Sowohl für die Bewertung des aktuellen Preis- Leistungs-Verhältnisses als auch für die Beurteilung der Beitragsentwicklung wurde der Marktdurchschnitt als Maßstab zugrunde gelegt (relativer Vergleich). Ein FINANZtest-Qualitätsurteil sehr gut bedeutet daher, das Tarifangebot liegt weit über dem Durchschnitt, ein Qualitätsurteil mangelhaft heißt, es liegt weit darunter. Der Durchschnitt wurde mit befriedigend bewertet. Unternehmenskennzahlen zum Beispiel zum Umfang und zur Art der Überschussbeteiligung, die eine Versicherungsgesellschaft ihren Versicherten insgesamt gewährt wurden nicht bewertet. Es lässt sich nämlich nicht feststellen, in welchem Umfang sich Bilanzkennzahlen einer bestimmten Größenordnung tatsächlich auf die Beiträge der Versicherten in einem konkreten Tarif auswirken. Aktuelles Preis-Leistungs-Verhältnis Für das Preis-Leistungs-Verhältnis wurden die Leistungen und Beiträge am Stichtag 1. April 2001 beurteilt. Leistungen Die vertraglich garantierten Leistungen wurden nach einem Punktesystem bewertet. Die Gewichtung der Leistungen orientiert sich an der statistischen Wahrscheinlichkeit dafür, wie oft und in welcher Höhe Versicherte diese Leistungen in Anspruch nehmen (kalkulatorisches Gewicht). Daher bekamen alle Tarife für Angestellte und Selbstständige 88 Prozent (Beihilfetarife 90 Prozent) der Punkte bereits dafür, dass sie die geforderten Mindestleistungen bieten. 12 Prozent (Beihilfetarife 10 Prozent) der Punkte wurden für folgende zusätzliche Leistungen vergeben: Erstattung von Kosten für Arzt- und Zahnarzthonorare über den Höchst /2001

8 titel satz der Gebührenordnungen hinaus, Heilpraktikerleistungen, Vorsorgeuntersuchungen über die Leistungen der gesetzlichen Krankenversicherung hinaus, Brillen und andere Hilfsmittel, ambulante Psychotherapie über Mark im Jahr oder 10 Sitzungen hinaus, stationäre Psychotherapie, Fahrtkosten zum Arzt und zum Krankenhaus, Anschlussheilbehandlung nach einem Krankenhausaufenthalt, Zahnbehandlung über 90 Prozent, Zahnersatz über 65 Prozent, Inlays über 65 Prozent hinaus. Weitere Punkte gab es für Verzicht auf eine Summenbegrenzung für Zahnleistungen in den ersten Vertragsjahren (generell oder zumindest bei unfallbedingten Kosten), Versicherungsschutz im außereuropäischen Ausland auch für Reisen von mehr als vier Wochen Dauer. In den Tarifvergleichen für Angestellte und Selbstständige wurde außerdem bewertet, ob das Krankentagegeld nachträglich ohne erneute Gesundheitsprüfung und Wartezeit erhöht werden kann, ob Frauen während eines Erziehungsurlaubs Beitragsfreiheit gewährt wird und ob Frauen bei einer Entbindung einen Pauschalbetrag erhalten. Nur in den Tarifvergleichen für Angestellte wurde zusätzlich bewertet, ob Krankentagegeld auch im Fall von Teilarbeitsunfähigkeit gezahlt wird. Nur in den Tarifvergleichen für Selbstständige wurde zusätzlich bewertet, ob der Versicherer beim Wechsel von der gesetzlichen in die private Krankenversicherung auf sein ordentliches Kündigungsrecht in den ersten drei Jahren verzichtet und ob Zeiten wiederholter Arbeitsunfähigkeit aufgrund der gleichen Krankheit für die Karenzzeit zusammengerechnet werden, die vergangen sein muss, ehe das Unternehmen Krankentagegeld zahlt. Nur in den Tarifvergleichen für Beamte wurde zusätzlich bewertet, ob der Tarif einen Ausgleich für die in der Bundesbeihilferegelung vorgesehene Zuzahlung für das Zweibettzimmer im Krankenhaus vorsieht. Für Beamte wurden auch alle Leistungen als Zusatzleistungen bewertet, die eine Beihilfelücke ganz oder teilweise schließen. Den einzelnen Zusatzleistungen wurde je nach ihrer Bedeutung für den Versicherten im Fall einer schweren Erkrankung unterschiedliches Gewicht zugemessen. Am stärksten zählte zum Beispiel die Erstattung von Arzthonoraren für Krankenhausbehandlungen, geringer gewichtet wurde dagegen die Erstattung von Fahrtkosten. Zählt man die Gewichte aller Zusatzleistungen in einem Einzeltarif wie zum Beispiel dem Zahntarif zusammen, dann entspricht dieses Gesamtgewicht wieder in etwa dem relativen kalkulatorischen Gewicht (siehe oben) dieser Leistungsgruppe. Preis An unserem Stichtag (1. April 2001) waren noch nicht alle Tarife vollständig auf die aktuelle Sterbetafel PKV2001 umgestellt, die die statistische Lebenserwartung der Versicherten wiedergibt. Weil Unsere Mindestanforderungen Alle Tarifangebote in unserem Test erstatten mindestens folgende Kosten: Im Krankenhaus für das Zweibettzimmer mit Chefarztbehandlung, Arzt- und Zahnarzthonorare bis zum Höchstsatz (3,5fach) der jeweiligen Gebührenordnungen, Zahnersatz und Inlays zu 65 Prozent, Zahnbehandlungen zu 90 Prozent Psychotherapie bis zu Mark oder zehn Sitzungen im Jahr, Vorsorgeuntersuchungen im Umfang der gesetzlichen Krankenversicherung, bei Reisen ins außereuropäische Ausland die Krankheitskosten auf Reisen von vier Wochen Dauer. Die Beihilfetarife für Beamte in unserem Test ersetzen mindestens den versicherten Anteil der Kosten für die aufgeführten Leistungen. Für Zahnersatz und Inlays ersetzen sie mindestens den versicherten Prozentsatz der Kosten, von denen auch die Beihilfe einen Teil trägt, also zum Beispiel für zahntechnische Leistungen 50 Prozent von Zweidrittel der Aufwendungen. Alle Tarife für Angestellte und Selbstständige bieten ein Krankentagegeld in Höhe von 170 Mark am Tag, das bei Angestellten ab dem 43. Tag, bei Selbstständigen ab dem 22. Tag der Arbeitsunfähigkeit gezahlt wird. alle Gesellschaften die Sterbetafeländerung berücksichtigen müssen und das zu höheren Beiträgen führt, haben wir die Beiträge der noch nicht umgestellten Tarife um einen entsprechenden Korrekturfaktor erhöht. Dieser Korrekturfaktor wurde aus den Angaben ermittelt, die die Gesellschaften mit bereits umgestellten Tarifen zur Höhe des auf die Umstellung entfallenden Beitragsanteils gemacht haben. Der für den Vergleich maßgebliche Beitrag für Angestellte und Selbstständige setzt sich so zusammen: Summe der Monatsbeiträge für Ambulant-, Stationär- und Zahntarif, korrigiert um den Aufschlag für noch ausstehende Sterbetafeländerung, plus gesetzlichem Zuschlag von 10 Prozent für die Begrenzung von Beitragserhöhungen im Alter plus Beitrag für den Krankentagegeldtarif. Um Tarife mit unterschiedlicher jährlicher Selbstbeteiligung vergleichbar zu machen, wurde außerdem die Differenz zum niedrigsten zulässigen Selbstbehalt durch zwölf geteilt und das Ergebnis zum Monatsbeitrag addiert. Für Beamte enthält der für den Vergleich maßgebliche Beitrag keine Anteile für Krankentagegeld und für Selbstbeteiligung, weil diese Elemente in den untersuchten Beamtentarifen nicht vorkommen. Urteil Die erreichten Leistungspunkte (Mindestleistungen und Zusatzleistungen) geteilt durch den Vergleichsbeitrag ergab für jeden Tarif den Wert für das aktuelle Preis-Leistungs-Verhältnis. Die Urteile von sehr gut bis mangelhaft wurden diesem Wert in jeder Tabelle separat zugeordnet: Der Mittelwert bildet dabei das Zentrum der mittleren Kategorie ( befriedigend ). Von diesem Mittelwert aus wurde die Skala der erreichten Werte systematisch in eine symmetrische Skala umgeformt und in fünf gleich große Abschnitte eingeteilt. Höchstens ein Extremwert durfte dabei vernachlässigt werden. Die neue Spannweite zwischen höchstem und niedrigstem Wert wurde linear, das heißt in gleichen Verhältnissen, in die Skala der Gütezahlen von 0,5 bis 5,5 übertragen. Beitragsentwicklung Für die Beurteilung der Beitragsentwicklung eines Tarifangebots wurde die Entwicklung der Eintrittsbeiträge (Neugeschäftsbeiträge) für 33-jährige Männer und Frauen in den letzten fünf Jahren herangezogen. Dafür wurde der Gesamtbeitrag er ergibt sich aus Ambulant-, Stationär- und Zahntarif vom 1. April 2001 mit dem am 1. April 1996 verglichen. Bei Beamtentarifen mit Ergänzungstarif kommt noch der Ergänzungstarif hinzu. Auch für den Beitrag mit Stand 1. April 1996 musste ein Korrekturfaktor berücksichtigt werden, soweit die Tarife am Stichtag noch nicht auf die damals aktuelle Sterbetafel PKV2000 umgestellt waren (vergleiche Erläuterungen zu Preis ). Der Korrekturfaktor für 1996 wurde dabei mithilfe öffentlich zugänglicher Daten aus dem Korrekturfaktor für 2001 geschätzt. Wurde zwischen 1. April 2001 und 1. April 1996 neben dem Beitrag auch die jährliche Selbstbeteiligung erhöht, so wurde diese wie eine Beitragserhöhung behandelt und die gezwölftelte Differenz zwischen Selbstbehalt 1996 und 2001 zum korrigierten Beitrag 2001 addiert. Urteil: Der Quotient aus dem Beitrag 2001 und dem Beitrag 1996 ergab für jeden Tarif den Wert für die Beitragsentwicklung in der Vergangenheit. Die Zuordnung der Bewertungen von sehr gut bis mangelhaft wurde für jede Tabelle separat vorgenommen: Die Skala der erreichten Werte wurde nach dem gleichen Verfahren wie beim Preis-Leistungs-Verhältnis in eine Skala der Gütezahlen von 0,5 bis 5,5 umgewandelt. Letzte Beitragsanpassung Ausschlaggebend ist der zuletzt angepasste Tarifbestandteil (ohne Krankentagegeld). Die letzten Anpassungszeitpunkte vor den Stichtagen geben Auskunft darüber, inwieweit einzelne Tarife durch die Festlegung der beiden Stichtage 1. April 1996 und 1. April 2001 bevorzugt oder benachteiligt wurden. Hat eine Gesellschaft beispielsweise die Beiträge für einen Tarif kurz vor dem Stichtag im Jahr 1996 erhöht und steht eine Anpassung für das Jahr 2001 noch aus, dann wird die Beitragsstabilität tendenziell überschätzt. Umgekehrt wird die Beitragsstabilität eher unterschätzt, wenn die letzte Anpassung vor dem Stichtag 1996 bereits länger zurückliegt und die Beiträge für das Jahr 2001 bereits angepasst wurden. Markteinführung Ausschlaggebend ist der zuletzt eingeführte Tarifbestandteil (ohne Krankentagegeld). Bei gleicher Bewertung der Beitragsentwicklung sind ältere Tarife zu bevorzugen. 12/

9 private krankenversicherung Tarife im Vergleich: Angestellter Mann Gesellschaft Tarifangebot Akt. Preis- Beitrags- Letzte Beitrags- Markt- - Leistungs- entwick- anpassung* einfüh- Kranken- Qualitätsurteil Verhältnis lung vor vor rung Ambulant Stationär Zähne tagegeld (70 %) (30 %) Huk-Coburg 1) A500 SE Z100 KT6 SEHR GUT (1,2) 1 (0,5) 3 (3,0) 4/95 3/01 1/90 Arag GUT (1,7) 2 (1,8) 2 (1,6) 9/95 1/00 6/81 Hallesche-Nationale 1) NK3 KT43 GUT (1,7) 1 (1,5) 2 (2,4) 9/95 5/00 11/90 Alte Oldenburger A106 K2 Z100/80 TA6 GUT (1,8) 2 (1,8) 2 (2,0) 10/95 1/01 8/89 Debeka 1) PN+PNE TG 43 GUT (2,0) 2 (2,4) 1 (1,0) 9/94 1/00 2/87 Vereinte VS600+VSZ2 471 GUT (2,0) 1 (1,3) 4 (3,6) 5/95 1/01 8/93 LVM A420 S2+KHT30 Z100/80 KT43 GUT (2,1) 2 (2,1) 2 (2,3) 3/95 1/01 11/81 Barmenia VC 2 T42 GUT (2,1) 1 (1,5) 4 (3,7) 10/95 1/01 10/84 Concordia AV2 SV2 ZV1 KT43 GUT (2,3) 2 (2,3) 2 (2,4) 1/96 1/01 1/90 Universa A600 ST2/100 ZA100 KT43 BEFRIEDIGEND (2,7) 3 (3,2) 2 (1,6) 1/96 1/01 6/73 LKH 1) TO6 BEFRIEDIGEND (2,8) 3 (3,2) 2 (2,1) 1/96 1/01 12/84 Süddeutsche 1) A103+AZ75 S101 TA6 BEFRIEDIGEND (2,8) 3 (3,1) 2 (2,3) 5/94 1/01 10/88 DBV-Winterthur 141/20 342/20 541/ BEFRIEDIGEND (2,9) 3 (2,9) 3 (2,9) 6/95 7/00 10/72 Central 1) KN500 KTNA 42 BEFRIEDIGEND (3,0) 3 (2,9) 3 (3,5) 8/95 1/00 2/89 Globale A600 SR + SW 2 Z KTA43 BEFRIEDIGEND (3,0) 3 (3,2) 3 (2,6) 10/93 1/01 10/93 DKV 1) AD1 SM6 ZM3 TC43 BEFRIEDIGEND (3,1) 3 (3,5) 2 (2,1) 1/96 1/01 7/84 BBV A 500 SV3+SV2 Z100 KT43 BEFRIEDIGEND (3,2) 4 (3,6) 2 (2,3) 10/95 1/01 2/92 R+V A103+Z60 S102 TA6 BEFRIEDIGEND (3,2) 3 (2,9) 4 (3,7) 7/94 1/01 10/88 UKV VA120 VS120 VZ110 KT43 BEFRIEDIGEND (3,2) 3 (3,1) 3 (3,5) 10/95 1/01 6/81 Münchener Verein BEFRIEDIGEND (3,3) 3 (2,7) 5 (4,6) 4/93 1/01 4/93 Axa-Colonia AM600 K2 Z100S TV42 BEFRIEDIGEND (3,3) 4 (3,6) 3 (2,6) 7/95 11/00 1/92 Vereinte 1) BEFRIEDIGEND (3,3) 4 (4,2) 1( 1,2) 1/96 1/01 12/70 DKV 1) AM1 SM6 ZM3 TC43 BEFRIEDIGEND (3,4) 4 (4,1) 2 (1,9) 1/96 1/01 7/84 Barmenia VA 01 VS300+VS200 VD100 T42 BEFRIEDIGEND (3,4) 4 (4,0) 2 (2,0) 10/95 1/01 9/85 Victoria AB03 SB2+SB3 ZB100 TG42 BEFRIEDIGEND (3,5) 4 (3,6) 3 (3,1) 4/95 1/01 7/79 Signal 1) ASZ/SB1 KTG43 BEFRIEDIGEND (3,5) 3 (3,3) 4 (3,8) 5/94 1/01 12/93 Nürnberger 1) A006 S001 Z001 TA6 AUSREICHEND (3,7) 4 (3,6) 4 (4,2) 5/95 1/01 1/92 Berlin-Kölnische GS 2 SE 2+SEK ZS80 S 7 AUSREICHEND (3,8) 3 (3,1) 5 (5,5) 4/95 1/01 07/91 Bayer. Beamten-KK A 750 S3+S2 Z100/80 TA43 AUSREICHEND (3,9) 3 (3,4) 5 (5,1) 4/95 5/00 1/90 Hallesche-Nationale CA4 CSR100+CG2+CRHD CZ3 KT43 AUSREICHEND (3,9) 5 (4,8) 2 (1,9) 9/95 5/00 10/70 Signal 1) A100/SB3 VSG100 Z100 KTG43 AUSREICHEND (4,0) 4 (4,2) 4 (3,7) 10/95 1/01 1/88 Münchener Verein 1) AUSREICHEND (4,2) 5 (4,6) 3 (3,1) 1/96 1/00 1/83 Continentale SB 830 SIV/2 Z5 V43 AUSREICHEND (4,2) 5 (4,8) 3 (3,0) 1/96 1/01 2/89 Berlin-Kölnische Spez. 1) A1 2 S1 Z1 T6 34 MANGELHAFT (4,6) 4 (4,1) 5 (5,5) 4/95 1/01 12/81 Berlin-Kölnische AS 1 SE 2+SEK S 7 MANGELHAFT (5,1) 5 (5,2) 5 (4,9) 4/95 1/01 3/86 Junge Tarife (Bewertung der Beitragsentwicklung nicht möglich) Axa-Colonia Vital 250 Zpro TV42 1 (0,5) 3/99 3/99 Signal 1) KK1 KTG43 1 (1,0) 1/01 1/99 Bayer. Beamten-KK CP Optimal 250 B TA43 2 (1,9) 7/99 7/99 DBV-Winterthur 1) Vision (1,9) 7/99 7/99 Vereinte VSP (1,9) 1/01 4/98 Württembergische K 300 KT 43 2 (2,1) 1/01 1/99 Pax-Familienfürsorge A600 S3+SW T43 3 (2,6) 1/01 1/01 Hanse Regional 1) VKA KHU+KHP KTG43 3 (2,8) 1/99 1/97 Hanse-Merkur KV1 PS2 TG7 3 (2,8) 1/01 6/00 Inter G110+A120+A220 S120 Z120 TAN6 3 (3,0) 1/01 10/95 Asstel KVNA12 KVNS,KVNS2 KVNZ1 KVET06 3 (3,2) 1/01 5/99 Inter G110+A120+A210 S120 Z120 TAN6 3 (3,2) 1/01 10/95 Münchener Verein (3,4) 1/01 6/99 Zürich Agrippina M 2 KTA6 3 (3,4) 4/98 4/98 Mannheimer 1) VS100/500 KT43 4 (3,7) 1/00 12/95 DEVK AM-V1+ZE-V ST-V3+St-V2 KT43 4 (3,9) 1/01 7/94 Inter G110+A110+A210 S120 Z120 TAN6 4 (3,9) 1/01 10/95 Mecklenburgische prome2 prometa 4 (3,9) 1/01 1/01 SEHR GUT = 1 (0,5 1,5). GUT = 2 (1,6 2,5). BEFRIEDIGEND = 3 (2,6 3,5). AUSREICHEND = 4 (3,6 4,5). MANGELHAFT = 5 (4,6 5,5). * Vor Beginn und Ende des Bewertungszeitraums. 1) Einbettzimmer mitversichert. Stand: 1. April /2001

10 titel Tarife im Vergleich: Angestellte Frau Gesellschaft Tarifangebot Akt. Preis- Beitrags- Letzte Beitrags- Markt- - Leistungs- entwick- anpassung* einfüh- Kranken- Qualitätsurteil Verhältnis lung vor vor rung Ambulant Stationär Zähne tagegeld (70 %) (30 %) Alte Oldenburger A106 K2 Z100/80 TA6 SEHR GUT (1,3) 1 (1,2) 2 (1,6) 10/95 1/01 8/89 Huk-Coburg 1) A500 SE Z100 KT6 GUT (1,9) 1 (1,1) 4 (3,6) 4/95 3/01 1/90 Hallesche-Nationale 1) NK3 KT43 GUT (2,1) 2 (2,0) 3 (2,6) 9/95 5/00 11/90 Arag GUT (2,2) 2 (2,4) 2 (1,8) 9/95 1/00 6/81 Debeka 1) PN+PNE TG43 GUT (2,2) 2 (2,5) 2 (1,7) 9/94 1/00 2/87 LVM A420 S2+KHT30 Z100/80 KT43 GUT (2,4) 2 (2,4) 2 (2,4) 3/95 1/01 11/81 LKH 1) T06 BEFRIEDIGEND (2,6) 3 (2,9) 2 (1,7) 1/96 1/01 12/84 Vereinte VS600+VSZ2 471 BEFRIEDIGEND (2,6) 2 (2,0) 4 (3,8) 5/95 1/01 8/93 UKV VA120 VS120 VZ110 KT43 BEFRIEDIGEND (2,6) 3 (2,8) 2 (2,0) 10/95 1/01 6/81 Universa A600 ST2/100 ZA100 KT43 BEFRIEDIGEND (2,6) 3 (2,8) 2 (1,9) 1/96 1/01 6/73 Münchener Verein BEFRIEDIGEND (2,7) 2 (2,1) 4 (4,0) 4/93 1/01 4/93 DBV-Winterthur 141/20 342/20 541/ BEFRIEDIGEND (2,7) 3 (2,8) 3 (2,6) 6/95 7/00 10/72 Victoria AB03 SB2+SB3 ZB100 TG42 BEFRIEDIGEND (2,8) 3 (3,0) 3 (2,6) 4/95 1/01 7/79 Concordia AV2 SV2 ZV1 KT43 BEFRIEDIGEND (2,9) 3 (2,9) 3 (2,7) 1/96 1/01 1/90 Axa-Colonia AM600 K2 Z100S TV42 BEFRIEDIGEND (2,9) 3 (3,5) 2 (1,6) 7/95 11/00 1/92 DKV 1) AD1 SM6 ZM3 TC43 BEFRIEDIGEND (2,9) 3 (3,3) 2 (2,1) 1/96 1/00 7/84 Süddeutsche 1) A103+AZ75 S101 TA6 BEFRIEDIGEND (3,0) 3 (3,1) 3 (2,9) 5/94 1/01 10/88 BBV A500 SV3+SV2 Z100 KT43 BEFRIEDIGEND (3,1) 3 (3,3) 3 (2,8) 10/95 1/01 2/92 Barmenia VC2 T42 BEFRIEDIGEND (3,2) 3 (2,8) 4 (4,1) 10/95 1/01 10/84 R+V A103+Z60 S102 TA6 BEFRIEDIGEND (3,2) 3 (2,7) 4 (4,3) 7/94 1/01 10/88 Signal 1) ASZ/SB1 KTG43 BEFRIEDIGEND (3,3) 3 (3,2) 3 (3,4) 5/94 1/01 12/93 Bayer. Beamten-KK A750 S3+S2 Z100/80 TA43 BEFRIEDIGEND (3,3) 3 (3,1) 4 (4,0) 4/95 5/00 1/90 Hallesche-Nationale CA4 CSR100+CG2+CRHD CZ3 KT43 BEFRIEDIGEND (3,4) 4 (4,2) 1 (1,5) 9/95 1/99 10/70 Barmenia VA01 VS300+VS200 VD100 T42 BEFRIEDIGEND (3,4) 4 (3,8) 3 (2,6) 10/95 1/01 9/85 Central 1) KN500 KTNA42 BEFRIEDIGEND (3,4) 4 (3,9) 2 (2,3) 8/95 1/01 2/89 Vereinte 1) AUSREICHEND (3,6) 4 (4,2) 2 (1,9) 1/96 1/01 12/70 DKV 1) AM1 SM6 ZM3 TC43 AUSREICHEND (3,6) 4 (4,2) 2 (2,1) 1/96 1/01 7/84 Nürnberger 1) A006 S001 Z001 TA6 AUSREICHEND (3,8) 3 (3,4) 5 (4,6) 5/95 1/01 1/92 Münchener Verein 1) AUSREICHEND (4,1) 4 (4,4) 3 (3,3) 1/96 1/01 1/83 Continentale SB830 SIV/2 Z5 V43 AUSREICHEND (4,1) 5 (4,7) 3 (2,8) 1/96 1/01 2/89 Globale A600 SR+SW2 Z KTA43 AUSREICHEND (4,2) 4 (4,0) 5 (4,6) 10/93 1/01 10/93 Berlin-Kölnische GS 2 SE 2+SEK ZS 80 S 7 AUSREICHEND (4,2) 4 (3,7) 5 (5,5) 4/95 1/01 7/91 Signal 1) A100/SB3 VSG100 Z100 KTG43 AUSREICHEND (4,4) 4 (4,5) 4 (4,2) 10/95 1/01 1/88 Berlin-Kölnische Spez. 1) A1 2 S1 Z1 T6 34 AUSREICHEND (4,4) 4 (4,0) 5 (5,5) 4/95 1/01 12/81 Berlin-Kölnische AS 1 SE 2+SEK S 7 MANGELHAFT (5,1) 5 (5,5) 4 (4,1) 4/95 1/01 3/86 Junge Tarife (Bewertung der Beitragsentwicklung nicht möglich) Signal 1) KK1 KTG43 1 (0,5) 1/01 1/99 Axa-Colonia Vital 250 Zpro TV42 1 (1,1) 3/99 3/99 Hanse Regional 1) VKA KHU+KHP KTG43 2 (1,7) 1/99 1/97 Bayer. Beamten-KK CP Optimal 250 B TA43 2 (1,9) 7/99 7/99 Württembergische K 300 KT 43 2 (1,9) 1/01 1/99 Vereinte VSP (2,1) 1/00 4/98 Pax-Familienfürsorge A600 S3+SW T43 2 (2,2) 1/01 1/01 DBV-Winterthur 1) Vision (2,4) 7/99 7/99 Asstel KVNA12 KVNS,KVNS2 KVNZ1 KVET06 3 (2,6) 1/01 5/99 Hanse-Merkur KV1 PS2 TG7 3 (2,8) 1/01 6/00 Münchener Verein (2,9) 1/01 6/99 Inter G110+A120+A220 S120 Z120 TAN6 3 (3,1) 1/01 10/95 Zürich Agrippina M 2 KTA6 3 (3,3) 4/98 4/98 Inter G110+A120+A210 S120 Z120 TAN6 3 (3,4) 1/01 10/95 DEVK AM-V1+ZE-V ST-V3+St-V2 KT43 3 (3,5) 1/01 7/94 Mannheimer 1) VS100/500 KT43 4 (3,7) 1/00 12/95 Mecklenburgische prome2 prometa 4 (3,8) 1/01 1/01 Inter G110+A110+A210 S120 Z120 TAN6 4 (4,0) 1/01 10/95 SEHR GUT = 1 (0,5 1,5). GUT = 2 (1,6 2,5). BEFRIEDIGEND = 3 (2,6 3,5). AUSREICHEND = 4 (3,6 4,5). MANGELHAFT = 5 (4,6 5,5). * Vor Beginn und Ende des Bewertungszeitraums. 1) Einbettzimmer mitversichert. Stand: 1. April /

11 private krankenversicherung Tarife im Vergleich: Selbstständiger Mann Gesellschaft Tarifangebot Akt. Preis- Beitrags- Letzte Beitrags- Markt- - Leistungs- entwick- anpassung* einfüh- Kranken- Verhältnis lung vor vor rung Ambulant Stationär Zähne tagegeld Qualitätsurteil (70 %) (30 %) Hallesche Nationale 1)2) NK2 FKT22 SEHR GUT (0,9) 1 (0,6) 2 (1,6 9/95 5/00 11/90 Huk-Coburg 1) A500 SE Z100 KT3 SEHR GUT (1,2) 1 (0,5) 3 (3,0) 4/95 3/01 1/90 Hallesche Nationale 1) NK2 KT22 SEHR GUT (1,4) 1 (1,3) 2 (1,6) 9/95 5/00 11/90 Arag GUT (2,0) 2 (1,8) 3 (2,6) 9/95 1/00 6/81 Alte Oldenburger A106 K2 Z100/80 TA3 GUT (2,1) 2 (2,0) 2 (2,2) 10/95 1/01 8/89 Debeka 1)3) PN+PNE TG29 GUT (2,1) 2 (2,4) 1 (1,4) 9/94 1/00 2/87 Globale 2) A1200 SR+SW2 Z KTF22 GUT (2,4) 3 (2,7) 2 (1,9) 10/93 1/01 10/93 LVM A420 S2+KHT30 Z100/80 KT22 GUT (2,5) 3 (2,6) 2 (2,4) 3/95 1/01 11/81 DBV-Winterthur 2) 142/20 342/20 541/ GUT (2,5) 2 (2,2) 3 (3,0) 6/95 7/00 10/72 Vereinte VS600+VSZ BEFRIEDIGEND (2,6) 2 (2,3) 3 (3,5) 5/95 1/01 8/93 Globale A1200 SR+SW2 Z KT22 BEFRIEDIGEND (2,7) 3 (3,1) 2 (1,9) 10/93 1/01 10/93 Barmenia VC2 T 21 BEFRIEDIGEND (2,7) 2 (2,4) 4 (3,6) 10/95 1/01 10/84 R+V 3) A105+Z60 S102 TA4 BEFRIEDIGEND (2,8) 3 (2,6) 3 (3,4) 7/94 1/01 10/88 Concordia AV2 SV2 ZV1 KT22 BEFRIEDIGEND (2,8) 3 (2,9) 3 (2,6) 1/96 1/01 1/90 BBV A1000 SV3+SV2 Z100 KT22 BEFRIEDIGEND (2,9) 3 (3,2) 2 (2,2) 10/95 1/01 2/92 DBV-Winterthur 142/20 342/20 541/ BEFRIEDIGEND (2,9) 3 (2,9) 3 (3,0) 6/95 7/00 10/72 LKH 1) TO3 BEFRIEDIGEND (3,0) 3 (3,3) 2 (2,2) 1/96 1/01 11/77 DKV 1) AM2 SD2 ZM3 TN4/22 BEFRIEDIGEND (3,0) 3 (3,5) 2 (1,8) 1/96 1/01 7/84 Universa 3) A1200 ST2/100 ZA100 KT29 BEFRIEDIGEND (3,0) 3 (3,4) 2 (2,1) 1/96 1/01 6/73 Süddeutsche 1)3) A103+AZ75 S101 TA4 BEFRIEDIGEND (3,0) 3 (3,2) 2 (2,4) 5/94 1/01 10/88 Central 1) KN1 KTNA21 BEFRIEDIGEND (3,0) 3 (2,6) 4 (3,9) 8/95 1/01 11/87 Victoria 2) AB04 SB2+SB3 ZB100 FT3 BEFRIEDIGEND (3,2) 3 (3,0) 4 (3,6) 4/95 1/01 7/79 Hallesche Nationale 2) AV100+CRHD CG2 FKT22 BEFRIEDIGEND (3,2) 4 (3,9) 2 (1,8) 9/95 1/99 10/83 DKV 1) AD1 SD2 ZM3 TN4/22 BEFRIEDIGEND (3,3) 4 (3,7) 2 (2,3) 1/96 1/01 7/84 Axa-Colonia AM1200 K2 Z100S TN21 BEFRIEDIGEND (3,4) 4 (3,6) 3 (3,1) 7/95 11/00 11/87 UKV VA120 VS120 VZ110 KT22 BEFRIEDIGEND (3,4) 3 (3,4) 3 (3,4) 10/95 1/01 6/81 Hallesche Nationale AV100+CRHD CG2 KT22 BEFRIEDIGEND (3,5) 4 (4,2) 2 (1,8) 9/95 1/99 10/83 Hallesche Nationale 2) CA3 CSR100+CG2+CRHD CZ3 FKT22 BEFRIEDIGEND (3,5) 4 (4,1) 2 (2,1) 9/95 5/00 10/70 Bayer. Beamten-KK 2) A750 S3+S2 Z100/80 TAF22 AUSREICHEND (3,6) 3 (3,0) 5 (4,7) 4/95 5/00 1/90 Signal 1) ASZ/SB1 KTG22 AUSREICHEND (3,6) 4 (3,6) 4 (3,6) 5/94 1/01 12/93 Münchener Verein AUSREICHEND (3,6) 3 (3,3) 4 (4,3) 4/93 1/01 4/93 Victoria AB04 SB2+SB3 ZB100 TG21 AUSREICHEND (3,6) 4 (3,6) 4 (3,6) 4/95 1/01 7/79 Barmenia VA 01 VS300+VS200 VD100 T 21 AUSREICHEND (3,6) 4 (4,2) 2 (2,2) 10/95 1/01 9/85 Signal 1) AS100 VSG100 Z100 KTG22 AUSREICHEND (3,7) 4 (3,8) 3 (3,2) 10/95 1/01 1/88 Nürnberger 1) A012 S001 Z001 TS3 AUSREICHEND (3,7) 4 (3,7) 4 (3,6) 5/95 1/01 1/92 Hallesche Nationale CA3 CSR100+CG2+CRHD CZ3 KT22 AUSREICHEND (3,7) 4 (4,4) 2 (2,1) 9/95 5/00 10/70 Vereinte 1) AUSREICHEND (3,7) 4 (4,4) 2 (2,2) 1/96 1/01 12/70 Continentale SB1100 SIV/2 Z5 V22 AUSREICHEND (3,9) 4 (4,3) 3 (3,0) 1/96 1/01 2/89 Berlin-Kölnische GS 2 SE 2+SEK ZS 80 S 4 AUSREICHEND (3,9) 3 (3,4) 5 (5,0) 4/95 1/01 7/91 Signal 1) A100/SB3 VSG100 Z100 KTG22 AUSREICHEND (4,0) 4 (4,2) 4 (3,6) 10/95 1/01 1/88 Bayer. Beamten-KK A750 S3+S2 Z100/80 TAG22 AUSREICHEND (4,1) 4 (3,8) 5 (4,7) 4/95 5/00 1/90 Münchener Verein 1) AUSREICHEND (4,2) 5 (4,6) 3 (3,2) 1/96 1/01 1/83 Berlin-Kölnische Spez. 1) A1 2 S1 Z1 T3 MANGELHAFT (4,6) 4 (4,1) 5 (5,5) 9/95 1/01 12/81 Berlin-Kölnische AS 2 SE 2+SEK S 4 MANGELHAFT (4,9) 5 (4,6) 5 (5,5) 4/95 1/01 3/86 Junge Tarife (Bewertung der Beitragsentwicklung nicht möglich) Bayer. Beamten-KK 2) CP Optimal 250 A TAF22 1 (0,5) 7/99 7/99 DBV-Winterthur 2) Vision (0,6) 7/99 7/99 Bayer. Beamten-KK CP Optimal 250 A TAG22 1 (1,3) 7/99 7/99 DBV-Winterthur Vision (1,6) 7/99 7/99 Axa-Colonia Vital 250 Zpro TN21 2 (1,7) 3/99 3/99 Signal 1) KK1 KTG22 2 (1,8) 1/01 1/99 Debeka 1)3) PN SI+PN E TG29 2 (1,9) 1/97 10/96 Württembergische K 600 KT 22 2 (2,3) 1/01 1/99 Pax-Familienfürsorge 3) A600 S3+SW T29 2 (2,5) 1/01 1/01 Vereinte VSP (2,7) 1/01 4/98 Asstel KVNA14 KVNS,KVNS2 KVNZ1 KVET03 3 (2,9) 1/01 5/99 Mannheimer 1)2) VS100/1100 FKTO22 3 (3,0) 1/00 1/95 Hanse-Merkur KV4 PS2 KT4 3 (3,1) 1/01 6/00 Hanse Regional 1) VKA KHU+KHP KTG 22 3 (3,2) 1/99 1/97 Inter G110+A120+A220 S120 Z120 TSN21 3 (3,4) 1/01 10/95 Mannheimer 1) VS100/1100 KTO22 4 (3,6) 1/00 1/95 Inter G110+A120+A210 S120 Z120 TSN21 4 (3,6) 1/01 10/95 Münchener Verein (3,7) 1/01 6/99 Zürich Agrippina M 2 KTS 3 4 (3,8) 4/98 4/98 Zürich Agrippina 1) M 3 KTS 3 4 (4,0) 4/98 4/98 DEVK 3) AM-V1+ZE-V ST-V3+St-V2 KT29 4 (4,1) 1/01 7/94 Inter G110+A110+A210 S120 Z120 TSN21 4 (4,1) 1/01 10/95 SEHR GUT = 1 (0,5 1,5). GUT = 2 (1,6 2,5). BEFRIEDIGEND = 3 (2,6 3,5). AUSREICHEND = 4 (3,6 4,5). MANGELHAFT = 5 (4,6 5,5). * Vor Beginn und Ende des Bewertungszeitraums. 1) Einbettzimmer mitversichert. 2) Krankentagegeld-Angebot für ausgewählte freie Berufe. 3) Kein Angebot für Krankentagegeld ab 22. Tag, deshalb Beitrag geschätzt. Stand: 1. April /2001

12 titel Tarife im Vergleich: Selbstständige Frau Gesellschaft Tarifangebot Akt. Preis- Beitrags- Letzte Beitrags- Markt- - Leistungs entwick- anpassung* einfüh- Kranken- Verhältnis lung vor vor rung Ambulant Stationär Zähne tagegeld Qualitätsurteil (70 %) (30 %) Hallesche Nationale 1)2) NK2 FKT22 SEHR GUT (1,0) 1 (0,7) 2 (1,6) 9/95 5/00 11/90 Hallesche Nationale 1) NK2 KT22 SEHR GUT (1,2) 1 (1,0) 2 (1,6) 9/95 5/00 11/90 Huk-Coburg 1) A500 SE Z100 KT3 GUT (1,7) 1 (1,0) 3 (3,4) 4/95 3/01 1/90 DBV-Winterthur 2) 142/20 342/20 541/ GUT (1,9) 2 (1,7) 2 (2,4) 6/95 7/00 10/72 Alte Oldenburger A106 K2 Z100/80 TA3 GUT (2,0) 2 (2,3) 1 (1,4) 10/95 1/01 8/89 Debeka 1)3) PN+PNE TG29 GUT (2,1) 2 (2,3) 1 (1,5) 9/94 1/00 2/87 Arag GUT (2,3) 2 (2,1) 3 (3,0) 9/95 1/01 6/81 DBV-Winterthur 142/20 342/20 541/ BEFRIEDIGEND (2,6) 3 (2,6) 2 (2,4) 6/95 7/00 10/72 LVM A420 S2+KHT30 Z100/80 KT22 BEFRIEDIGEND (2,6) 3 (2,7) 2 (2,2) 3/95 1/01 11/81 BBV A1000 SV3+SV2 Z100 KT22 BEFRIEDIGEND (2,6) 3 (2,7) 2 (2,5) 10/95 1/01 2/92 Victoria 2) AB04 SB2+SB3 ZB100 FT3 BEFRIEDIGEND (2,7) 2 (2,5) 3 (3,3) 4/95 1/00 7/79 LKH 1) T03 BEFRIEDIGEND (2,7) 3 (3,1) 2 (2,0) 1/96 1/01 11/77 Hallesche Nationale 2) CA3 CSR100+CG2+CRHD CZ3 FKT22 BEFRIEDIGEND (2,9) 4 (3,7) 1 (1,0) 9/95 1/99 10/70 Vereinte VS600+VSZ BEFRIEDIGEND (2,9) 3 (2,6) 4 (3,7) 5/95 1/01 8/93 UKV VA120 VS120 VZ110 KT22 BEFRIEDIGEND (2,9) 3 (3,4) 2 (1,8) 10/95 1/01 6/81 Universa 3) A1200 ST2/100 ZA100 KT29 BEFRIEDIGEND (2,9) 3 (3,1) 2 (2,5) 1/96 1/01 6/73 Hallesche Nationale 2) AV100+CRHD CG2 - FKT22 BEFRIEDIGEND (2,9) 4 (3,7) 1 (1,2) 9/95 5/00 10/83 DKV 1) AD1 SM6 ZM3 TN4/22 BEFRIEDIGEND (2,9) 3 (3,4) 2 (1,9) 1/96 1/00 7/84 R+V 3) A105+Z60 S102 TA4 BEFRIEDIGEND (2,9) 2 (2,2) 5 (4,6) 7/94 1/01 10/88 Hallesche Nationale CA3 CSR100+CG2+CRHD CZ3 KT22 BEFRIEDIGEND (3,0) 4 (3,9) 1 (1,0) 9/95 1/99 10/70 DKV 1) AM2 SM6 ZM3 TN4/22 BEFRIEDIGEND (3,0) 3 (3,4) 2 (2,0) 1/96 1/01 7/84 Hallesche Nationale AV100+CRHD CG2 - KT22 BEFRIEDIGEND (3,1) 4 (3,8) 1 (1,2) 9/95 5/00 10/83 Concordia AV2 SV2 ZV1 KT22 BEFRIEDIGEND (3,1) 3 (3,4) 2 (2,5) 1/96 1/01 1/90 Victoria AB04 SB2+SB3 ZB100 TG21 BEFRIEDIGEND (3,2) 3 (3,1) 3 (3,3) 4/95 1/01 7/79 Süddeutsche 1)3) A103+AZ75 S101 TA4 BEFRIEDIGEND (3,2) 3 (3,4) 3 (2,8) 5/94 1/01 10/88 Axa-Colonia AM1200 K2 Z100S TN21 BEFRIEDIGEND (3,4) 4 (3,9) 2 (2,1) 7/95 11/00 11/87 Barmenia VC2 T21 BEFRIEDIGEND (3,4) 3 (3,2) 4 (4,0) 10/95 1/01 10/84 Bayer. Beamten-KK 2) A750 S3+S2 Z100/80 TAF22 BEFRIEDIGEND (3,4) 3 (3,3) 4 (3,9) 4/95 5/00 1/90 Signal 1) ASZ/SB1 KTG22 BEFRIEDIGEND (3,5) 4 (3,6) 3 (3,3) 5/94 1/01 12/93 Münchener Verein BEFRIEDIGEND (3,5) 3 (3,3) 4 (3,9) 4/93 1/01 4/93 Barmenia VA01 VS300+VS200 VD100 T21 AUSREICHEND (3,7) 4 (4,2) 2 (2,3) 10/95 1/01 9/85 Globale 2) A1200 SR+SW2 Z KTF22 AUSREICHEND (3,7) 3 (3,5) 4 (4,1) 10/93 1/01 10/93 Signal 1) AS100 VSG100 Z100 KTG22 AUSREICHEND (3,8) 4 (3,9) 3 (3,5) 10/95 1/01 1/88 Nürnberger 1) A012 S001 Z001 TS3 AUSREICHEND (3,9) 4 (3,6) 4 (4,5) 5/95 1/01 1/92 Central 1) KN1 KTNA21 AUSREICHEND (3,9) 4 (3,7) 4 (4,3) 8/95 1/01 11/87 Globale A1200 SR+SW2 Z KT22 AUSREICHEND (3,9) 4 (3,8) 4 (4,1) 10/93 1/01 10/93 Continentale SB1100 S IV/2 Z5 V22 AUSREICHEND (4,2) 5 (4,8) 3 (2,7) 1/96 1/01 2/89 Bayer. Beamten-KK A750 S3+S2 Z100/80 TAG22 AUSREICHEND (4,3) 4 (4,5) 4 (3,9) 4/95 5/00 1/90 Münchener Verein 1) AUSREICHEND (4,4) 5 (4,9) 3 (3,2) 1/96 1/01 1/83 Signal 1) A100/SB3 VSG100 Z100 KTG22 MANGELHAFT (4,6) 5 (4,9) 4 (4,2) 10/95 1/01 1/88 Berlin-Kölnische GS 2 SE 2+SEK ZS 80 S 4 MANGELHAFT (4,7) 4 (4,3) 5 (5,5) 4/95 1/01 7/91 Berlin-Kölnische Spez. 1) A1 2 S1 Z1 T3 MANGELHAFT (5,0) 5 (4,8) 5 (5,5) 9/95 1/01 12/81 Berlin-Kölnische AS 2 SE 2+SEK S 4 MANGELHAFT (5,5) 5 (5,5) 5 (5,5) 4/95 1/01 3/86 Junge Tarife (Bewertung der Beitragsentwicklung nicht möglich) Bayer. Beamten-KK 2) CP Optimal 250 A TAF22 1 (0,5) 7/99 7/99 DBV-Winterthur 2) Vision (0,5) 7/99 7/99 Signal 1) KK1 KTG22 1 (0,6) 1/01 1/99 Debeka 1)3) PN SI+PN E TG29 1 (1,0) 1/97 10/96 Bayer. Beamten-KK CP Optimal 250 A TAG22 1 (1,4) 7/99 7/99 Württembergische K 600 KT 22 2 (1,6) 1/01 1/99 DBV-Winterthur Vision (1,7) 7/99 7/99 Pax-Familienfürsorge 3) A1200 S3+SW T29 2 (1,7) 1/01 1/01 Axa-Colonia Vital 250 Zpro TN21 2 (1,8) 3/99 3/99 Hanse Regional 1) VKA KHU+KHP KTG 22 2 (2,3) 1/99 1/97 Vereinte VSP (2,5) 1/00 4/98 Hanse-Merkur KV 4 PS2 KT4 3 (2,6) 1/01 6/00 Mannheimer 1)2) VS100/1100 FKTO22 3 (2,7) 1/00 1/95 Asstel KVNA14 KVNS,KVNS2 KVNZ1 KVET03 3 (2,9) 1/01 5/99 Inter G110+A120+A220 S120 Z120 TSN21 3 (3,2) 1/01 10/95 Mannheimer 1) VS100/1100 KTO22 3 (3,3) 1/00 1/95 Inter G110+A120+A210 S120 Z120 TSN21 4 (3,6) 1/01 10/95 Zürich Agrippina 1) M 3 KTS 3 4 (3,7) 4/98 4/98 Zürich Agrippina M 2 KTS 3 4 (3,8) 4/98 4/98 DEVK 3) AM-V1+ZE-V ST-V3+St-V2 KT29 4 (4,0) 1/01 7/94 Münchener Verein (4,0) 1/01 6/99 Inter G110+A110+A210 S120 Z120 TSN21 4 (4,2) 1/01 10/95 Vereinte 1) (4,8) 1/01 4/96 SEHR GUT = 1 (0,5 1,5). GUT = 2 (1,6 2,5). BEFRIEDIGEND = 3 (2,6 3,5). AUSREICHEND = 4 (3,6 4,5). MANGELHAFT = 5 (4,6 5,5). * Vor Beginn und Ende des Bewertungszeitraums. 1) Einbettzimmer mitversichert. 2) Krankentagegeld-Angebot für ausgewählte freie Berufe. 3) Kein Angebot für Krankentagegeld ab 22. Tag, deshalb Beitrag geschätzt. Stand: 1. April /

13 private krankenversicherung Tarife im Vergleich: Beamter Mann Gesellschaft Tarifangebot Akt. Preis- Beitrags- Letzte Beitrags- Markt- Ergän- - Leistungs- entwick- anpassung* einfühzungs- Verhältnis lung vor vor rung Ambulant Stationär Zähne tarif Qualitätsurteil (70 %) (30 %) Huk-Coburg 1) BA501 BS501 BZ501 BEZ1 SEHR GUT (1,3) 1 (0,5) 3 (3,0) 8/95 3/00 1/90 LVM AB30+AB20E SB2/20E+SB2/30 ZB50 SEHR GUT (1,4) 1 (0,9) 3 (2,6) 10/95 1/00 11/81 Huk-Coburg BA501 BS501 BZ501 GUT (1,6) 1 (0,5) 4 (4,2) 8/95 3/00 1/90 Debeka P30+P20 Z30+Z20 GUT (1,6) 2 (2,1) 1 (0,7) 3/96 3/98 10/85 LVM AB30+AB20E SB2/20E+SB2/30 ZB50 EB2 GUT (1,8) 2 (1,6) 2 (2,3) 10/95 1/00 11/81 Berlin-Köln. Spez. 1) BA 20E+BA 30 BS 20E+BS 30 BZ 20E+BZ 30 BE GUT (1,8) 1 (1,4) 3 (2,7) 9/95 1/00 7/90 Debeka P30+P20 Z30+Z20 BE GUT (1,9) 2 (2,5) 1 (0,5) 3/96 3/98 10/85 Berlin-Köln. Spez. BA 20E+BA 30 BS 20E+BS 30 BZ 20E+BZ 30 GUT (1,9) 1 (1,2) 3 (3,4) 9/95 1/00 1/86 Arag 4) GUT (2,1) 3 (2,7) 1 (0,7) 9/95 1/01 10/93 Universa 4) A50 ST2/50 ZA50 GUT (2,2) 2 (2,2) 2 (2,3) 1/96 1/01 6/73 Arag 4) GUT (2,2) 3 (2,6) 1 (1,4) 9/95 10/96 6/81 Universa 4) A50 ST2/50 ZA50 BZ50 GUT (2,3) 3 (2,6) 2 (1,9) 1/96 1/01 6/73 DKV Q30+Q20 BET BEFRIEDIGEND (2,6) 3 (2,7) 2 (2,1) 5/94 1/01 4/94 LKH Z BEFRIEDIGEND (2,6) 3 (2,8) 2 (1,9) 1/96 1/00 3/90 Axa-Colonia 4) B20+B30 BEFRIEDIGEND (2,6) 3 (2,8) 2 (2,3) 6/94 11/00 9/85 DKV Q30+Q20 BEFRIEDIGEND (2,7) 2 (2,4) 3 (3,4) 5/94 1/01 4/94 Vereinte BEFRIEDIGEND (2,7) 3 (3,2) 1 (1,5) 8/95 8/00 7/85 Berlin-Kölnische GB 30+GB 20+GB Z BEFRIEDIGEND (2,7) 2 (1,6) 5 (5,4) 4/95 1/99 5/89 Vereinte BEFRIEDIGEND (2,8) 3 (3,1) 2 (2,0) 8/95 8/00 7/85 BBV 4) A50 SV350+SV250 Z50 BEFRIEDIGEND (2,9) 4 (3,6) 1 (1,2) 2/96 1/01 2/92 Deutscher Ring BK30+BK20X BS30+BS20X BEFRIEDIGEND (3,0) 3 (2,6) 4 (3,8) 12/93 1/01 3/87 Alte Oldenburger A30+AA20 K23+KK22 Z50 BEFRIEDIGEND (3,0) 3 (3,0) 3 (3,0) 10/95 1/01 8/91 Deutscher Ring BK30+BK20X BS30+BS20X BE BEFRIEDIGEND (3,2) 3 (3,1) 3 (3,3) 12/93 1/01 3/87 DBV-Winterthur BS50T B3/50T+BW2/50T BZ50 BEFRIEDIGEND (3,2) 3 (3,3) 3 (2,9) 9/95 10/00 10/79 DBV-Winterthur BS50T B3/50T+BW2/50T BZ50 BN1/50 BEFRIEDIGEND (3,3) 4 (3,6) 3 (2,6) 9/95 10/00 10/79 Barmenia VB230+VB2Z VE250 BEFRIEDIGEND (3,4) 4 (3,6) 3 (2,8) 10/95 1/01 4/86 Barmenia VB230+VB2Z BEFRIEDIGEND (3,4) 4 (3,6) 3 (2,9) 10/95 1/01 4/86 Signal AB30+AB20V SB-R30+20V+ AUSREICHEND (3,6) 4 (3,8) 3 (2,7) 10/95 1/01 10/87 SB-W30+20V Signal AB30+AB20V SB-R30+20V+ AEB50 AUSREICHEND (3,6) 4 (4,0) 2 (2,5) 10/95 1/01 12/90 SB-W30+20V DKV 20A+30A 20C+K,30C+K 20Z+30Z BET AUSREICHEND (3,6) 4 (4,2) 2 (2,0) 5/95 1/01 5/91 Central KB30+KBK20 enthalten AUSREICHEND (3,6) 3 (3,4) 4 (3,7) 8/95 1/01 10/91 Süddeutsche A30+AE+Z50 S30+SE AUSREICHEND (3,6) 3 (3,4) 4 (4,1) 5/94 1/01 10/74 DKV 20A+30A 20C+K,30C+K 20Z+30Z AUSREICHEND (3,6) 4 (3,9) 3 (2,9) 5/95 1/01 10/72 Süddeutsche A30+AE S30+SE B AUSREICHEND (3,6) 3 (3,5) 4 (4,1) 5/94 1/01 10/74 Münch. Verein 1)4) AUSREICHEND (3,7) 4 (4,2) 2 (2,5) 1/96 1/01 9/84 Continentale 4) BTI/50 BTII/50 Z3/50 EBT50 AUSREICHEND (3,9) 4 (4,4) 3 (2,8) 1/96 1/01 1/91 Continentale 4) BTI/50 BTII/50 Z3/50 AUSREICHEND (4,0) 4 (4,4) 3 (3,1) 1/96 1/01 9/74 Victoria 4) AB50 SB350+SB250 ZB50 BE50 AUSREICHEND (4,0) 4 (3,9) 4 (4,4) 4/95 1/01 2/92 Victoria 4) AB50 SB350+SB250 ZB50 AUSREICHEND (4,2) 4 (3,9) 5 (4,8) 4/95 1/01 7/79 R+V A30+AE S30+SE AUSREICHEND (4,2) 4 (3,8) 5 (5,1) 7/94 1/01 5/92 Inter 4) BK50/50+BW50 BKZ AUSREICHEND (4,4) 4 (4,2) 5 (5,0) 4/96 1/00 7/93 Inter 4) BK50/50+BW50 AUSREICHEND (4,5) 4 (4,0) 5 (5,5) 4/96 1/00 12/83 Hallesche Nat. CAB30/120+CRHD CSB30/120+ CZB230+ CEB MANGELHAFT (4,7) 5 (4,6) 5 (4,7) 12/93 1/01 9/85 CWB30/120 CZB320 Hallesche Nat. CAB30/120+CRHD CSB30/120+ CZB230+ MANGELHAFT (4,7) 5 (4,6) 5 (5,1) 12/93 1/01 9/85 CWB30/120 CZB320 Junge Tarife (Bewertung der Beitragsentwicklung nicht möglich) Asstel 4) KBBA50 KBBS50,KBBS2/50 KBBZ50 1 (1,4) 4/00 5/98 Hanse Regional BA30+BAZ BR30+BRZ,BW30+BWZ BZN50 2 (1,6) 1/00 9/97 Asstel 4) KBBA50 KBBS50,KBBS2/50 KBBZ50 KBBB 2 (1,7) 4/00 5/98 Berlin-Kölnische GB 30+GB 20+GB Z EB 50 2 (2,3) 1/99 6/98 Hanse Regional BA30+BAZ BR30+BRZ,BW30+BWZ BZN50 BT 2 (2,3) 1/00 9/97 Concordia BV20+BV30 2 (2,4) 2/96 2/96 UKV BA30+BA20/65 BP30+BP20/65+ 3 (3,1) 1/01 1/00 BW30+BW20/65 Nürnberger AB51 SB51 ZB51 3 (3,2) 4/01 7/94 Bayer. Beamten-KK B30/2+B20k/2 ZE50 3 (3,2) 5/00 4/96 UKV 1) BA30+BA20/65 BP30+BP20/65+ BEZ 3 (3,2) 1/01 1/00 BW30+BW20/65 Mannheimer BVR30+BVR20 BZZ30+BZZ20 3 (3,3) 4/01 12/99 Mannheimer BVR30+BVR20 BZZ30+BZZ20 BZ100 4 (3,6) 4/01 12/99 Bayer. Beamten-KK B30/2+B20k/2 ZEB50 ZB 4 (3,6) 5/00 4/96 Nürnberger AB51 SB51 ZB51 BEZ 4 (3,7) 4/01 7/94 Pax-Familienfürs. 4) BA 0/50 BS/50+S2/50 4 (4,1) 1/01 1/01 Pax-Familienfürs. 4) BA 0/50 BS/50+S2/50 BE 4 (4,2) 1/01 1/01 SEHR GUT = 1 (0,5 1,5). GUT = 2 (1,6 2,5). BEFRIEDIGEND = 3 (2,6 3,5). AUSREICHEND = 4 (3,6 4,5). MANGELHAFT = 5 (4,6 5,5). * Vor Beginn und Ende des Bewertungszeitraums. 1) Einbettzimmer mitversichert. 4) Tarif mit erhöhter Alterungsrückstellung. Stand: 1. April /2001

14 titel Tarifvergleich: Beamte Frau Gesellschaft Tarifangebot Akt. Preis- Beitrags- Letzte Beitrags- Markt- Ergän- - Leistungs- entwick- anpassung* einfühzungs- Verhältnis lung vor vor rung Ambulant Stationär Zähne tarif Qualitätsurteil (70 %) (30 %) Huk-Coburg 1) BA501 BS501 BZ501 BEZ1 SEHR GUT (1,1) 1 (0,5) 3 (2,6) 8/95 3/00 1/90 LVM AB20E+AB30 SB2/20E+SB2/30 ZB50 SEHR GUT (1,3) 1 (1,2) 1 (1,4) 10/95 1/00 11/81 Debeka P30+P20 Z30+Z20 SEHR GUT (1,4) 2 (1,8) 1 (0,6) 3/96 3/98 10/85 Huk-Coburg BA501 BS501 BZ501 SEHR GUT (1,5) 1 (0,5) 4 (3,7) 8/95 3/00 1/90 LVM AB20E+AB30 SB2/20E+SB2/30 ZB50 EB2 GUT (1,7) 2 (1,9) 1 (1,1) 10/95 1/00 11/81 Debeka P30+P20 Z30+Z20 BE GUT (1,7) 2 (2,2) 1 (0,5) 3/96 3/98 10/85 Universa 4) A50 ST2/50 ZA50 GUT (1,9) 2 (2,0) 2 (1,7) 1/96 1/01 6/73 LKH Z GUT (2,0) 2 (2,1) 2 (1,6) 1/96 1/00 3/90 Universa 4) A50 ST2/50 ZA50 BZ50 GUT (2,1) 2 (2,4) 1 (1,4) 1/96 1/01 6/73 Victoria 4) AB50 SB250+SB350 ZB50 BE50 GUT (2,2) 2 (2,3) 2 (1,9) 4/95 1/01 2/92 Victoria 4) AB50 SB250+SB350 ZB50 GUT (2,3) 2 (2,3) 2 (2,3) 4/95 1/01 7/79 DKV Q30+Q20 BET GUT (2,4) 2 (2,3) 3 (2,7) 5/94 1/01 4/94 DKV Q30+Q20 GUT (2,5) 2 (1,9) 4 (3,8) 5/94 1/01 4/94 Axa-Colonia 4) B20+B30 BEFRIEDIGEND (2,6) 3 (2,7) 2 (2,5) 6/94 11/00 9/85 Berlin-Kölnische GB 30+GB 20+GB Z BEFRIEDIGEND (2,6) 2 (1,9) 4 (4,3) 4/95 1/99 5/89 Arag 4) BEFRIEDIGEND (2,7) 3 (3,0) 2 (2,2) 9/95 1/01 10/93 Vereinte BEFRIEDIGEND (2,8) 3 (3,1) 2 (2,0) 8/95 8/00 7/85 Alte Oldenburger A30+AA20 K23+KK22 Z50 BEFRIEDIGEND (2,9) 3 (2,6) 4 (3,6) 10/95 1/01 8/91 Arag 4) BEFRIEDIGEND (2,9) 3 (2,9) 3 (3,1) 9/95 1/00 6/81 Vereinte BEFRIEDIGEND (3,0) 3 (3,0) 3 (2,8) 8/95 8/00 7/85 DBV-Winterthur BS50T B3/50T+BW2/50T BZ50 BEFRIEDIGEND (3,1) 3 (3,3) 3 (2,6) 9/95 10/00 10/79 Berlin-Köln. Spez. 1) BA 20E+BA 30 BS 20E+BS 30 BZ 20E+ BE BEFRIEDIGEND (3,1) 3 (2,9) 4 (3,6) 9/95 1/00 7/90 BZ 30 Deutscher Ring BK20X+BK30 BS20X+BS30 BEFRIEDIGEND (3,1) 3 (2,9) 4 (3,6) 12/93 1/01 3/87 Süddeutsche A30+AE S30+SE B BEFRIEDIGEND (3,1) 3 (3,0) 3 (3,4) 5/94 1/01 10/74 Central KB30+KBK20 enthalten BEFRIEDIGEND (3,2) 3 (3,1) 3 (3,4) 8/95 1/01 10/91 DBV-Winterthur BS50T B3/50T+BW2/50T BZ50 BN1/50 BEFRIEDIGEND (3,2) 4 (3,6) 2 (2,2) 9/95 10/00 10/79 Deutscher Ring BK20X+BK30 BS20X+BS30 BE BEFRIEDIGEND (3,2) 3 (3,4) 3 (2,9) 12/93 1/01 3/87 Berlin-Köln. Spez. BA 20E+BA 30 BS 20E+BS 30 BZ 20E+ BEFRIEDIGEND (3,3) 3 (2,7) 5 (4,6) 9/95 1/00 1/86 BZ 30 BBV 4) A50 SV350+SV250 Z50 BEFRIEDIGEND (3,3) 4 (3,6) 3 (2,6) 2/96 1/01 2/92 Signal AB30+AB20V SB-R30+20V+ BEFRIEDIGEND (3,4) 3 (3,5) 3 (3,1) 10/95 1/01 10/87 SB-W30+20V Signal AB30+AB20V SB-R30+20V+ AEB50 BEFRIEDIGEND (3,4) 4 (3,6) 3 (2,9) 10/95 1/01 12/90 SB-W30+20V Süddeutsche A30+AE+Z50 S30+SE BEFRIEDIGEND (3,4) 3 (3,2) 4 (3,9) 5/94 1/01 10/74 Barmenia VB230+VB2Z VE250 BEFRIEDIGEND (3,5) 4 (4,0) 2 (2,3) 10/95 1/01 4/86 Barmenia VB230+VB2Z AUSREICHEND (3,6) 4 (4,0) 2 (2,4) 10/95 1/01 4/86 Continentale 4) BTI/50 BTII/50 Z3/50 EBT50 AUSREICHEND (3,6) 4 (3,9) 3 (2,9) 1/96 1/01 1/91 Continentale 4) BTI/50 BTII/50 Z3/50 AUSREICHEND (3,6) 4 (3,8) 3 (3,3) 1/96 1/01 9/74 DKV 20A+30A 20C+K,30C+K 20Z+30Z BET AUSREICHEND (3,9) 4 (4,3) 3 (3,1) 5/95 1/01 5/91 R+V AE+A30 SE+S30 AUSREICHEND (4,0) 3 (3,3) 5 (5,5) 7/94 1/01 5/92 DKV 20A+30A 20C+K,30C+K 20Z+30Z AUSREICHEND (4,0) 4 (4,0) 4 (4,0) 5/95 1/01 10/72 Münch. Verein 1)4) AUSREICHEND (4,1) 4 (4,1) 4 (4,1) 1/96 1/01 9/84 Inter 4) BK50/50+BW50 BKZ AUSREICHEND (4,4) 4 (4,2) 5 (4,9) 4/96 1/00 7/93 Inter 4) BK50/50+BW50 AUSREICHEND (4,5) 4 (4,1) 5 (5,5) 4/96 1/00 12/83 Hallesche Nation. CAB30/120+CRHD CSB30/120+ CZB230+ CEB MANGELHAFT (4,7) 5 (4,8) 5 (4,6) 12/93 1/01 9/85 CWB30/120 CZB320 Hallesche Nation. CAB30/120+CRHD CSB30/120+ CZB230+ MANGELHAFT (4,9) 5 (4,8) 5 (5,1) 12/93 1/01 9/85 CWB30/120 CZB320 Junge Tarife (Bewertung der Beitragsentwicklung nicht möglich) Hanse Regional BA30+BAZ BR30+BRZ, BW30+BWZ BZN50 2 (2,1) 1/00 9/97 Concordia BV20+BV30 2 (2,2) 2/96 2/96 Berlin-Kölnische GB 30+GB 20+GB Z EB 50 3 (2,6) 1/99 6/98 Asstel 4) KBBA50 KBBS50,KBBS2/50 KBBZ50 3 (2,7) 4/00 5/98 Hanse Regional BA30+BAZ BR30+BRZ, BW30+BWZ BZN50 BT 3 (2,9) 1/00 9/97 Nürnberger AB51 SB51 ZB51 3 (3,0) 4/01 7/94 Asstel 4) KBBA50 KBBS50,KBBS2/50 KBBZ50 KBBB 3 (3,0) 4/00 5/98 UKV BA30+BA20/65 BP30+BP20/65+ 3 (3,0) 1/01 1/00 BW30+BW20/65 UKV 1) BA30+BA20/65 BP30+BP20/65+ BEZ 3 (3,1) 1/01 1/00 BW30+BW20/65 Mannheimer BVR30+BVR20 BZZ30+BZZ20 3 (3,3) 4/01 12/99 Bayer. Beamten-KK B30/2+B20k/2 ZE50 3 (3,4) 5/00 4/96 Nürnberger AB51 SB51 ZB51 BEZ 4 (3,6) 4/01 7/94 Mannheimer BVR30+BVR20 BZZ30+BZZ20 BZ100 4 (3,6) 4/01 12/99 Bayer. Beamten-KK B30/2+B20k/2 ZEB50 ZB 4 (3,7) 5/00 4/96 Pax-Familienfürs. 4) BA 0/50 BS/50+S2/50 4 (3,8) 1/01 1/01 Pax-Familienfürs. 4) BA 0/50 BS/50+S2/50 BE 4 (3,9) 1/01 1/01 SEHR GUT = 1 (0,5 1,5). GUT = 2 (1,6 2,5). BEFRIEDIGEND = 3 (2,6 3,5). AUSREICHEND = 4 (3,6 4,5). MANGELHAFT = 5 (4,6 5,5). * Vor Beginn und Ende des Bewertungszeitraums. 1) Einbettzimmer mitversichert. 4) Tarif mit erhöhter Alterungsrückstellung. Stand: 1. April /

15 ANALYSEN FÜR SIE Private Krankenversicherung So finden Sie den für Sie passenden Versicherungsschutz Steigende Beiträge, immer mehr Zuzahlungen: Kassenpatienten hatten in den letzten Jahren so manche bittere Pille zu schlucken. Aber wie günstig sind die privaten Krankenversicherer wirklich? Privatversicherte mußten ebenfalls steigende Beiträge hinnehmen und sehen sich einer nur schwer zu überblickenden Auswahl an Tarifen, Angeboten und Versicherungsmöglichkeiten gegenüber. Aber welches ist wirklich die richtige Versicherung? Wo gibt es die umfassendste Leistung für s Geld? Welcher Tarif wies in der Vergangenheit niedrige Beitragssteigerungen auf? Beim Thema Krankenversicherungen gibt es viele Fragezeichen. Wir helfen Ihnen, mit objektiven Antworten Geld zu sparen. Die STIFTUNG WARENTEST ermittelt für Sie Privatversicherungen solider Unternehmen mit einem günstigen Preis-Leistungsverhältnis und gibt Ihnen Informationen zur Beitragsentwicklung. So nehmen Sie an unserer Analyse teil: Um Ihre konkrete Situation voll berücksichtigen zu können, brauchen wir einige Informationen, beispielsweise zu Ihrem Berufsstand, aber auch zu Ihren persönlichen Vorstellungen und Erwartungen. Diese Angaben verwenden wir nur für Ihre persönliche Auswertung. Sagen Sie uns bitte unbedingt, welche Leistungen für Sie wichtig oder weniger wichtig sind. Alternativ können Sie auch eine Auswertung mit einer von uns ermittelten Standardgewichtung wählen. Füllen Sie den Kupon vollständig und gut leserlich aus. Senden Sie diesen an: STIFTUNG WARENTEST Analysen PKV Berlin oder per FAX (mit Einzugsermächtigung) an die FAX-Nr. 0 30/ Die Auswertung kostet für jeden ersten Teilnehmer 36,- DM, jede weitere Auswertung für einen Erwachsenen einer Familie 26,- DM und für ein Kind 16,- DM maximal 76,- DM für die ganze Familie. Scheck über den Teilnahmepreis beilegen oder eine einmalige Einzugsermächtigung erteilen In etwa 3 Wochen erhalten Sie dann von uns die gewünschten Auswertungen, jeweils mit den für Sie passenden Versicherern.

16 Private Krankenversicherung ANALYSEN FÜR SIE Die STIFTUNG WARENTEST ermittelt für Sie günstige Angebote privater Krankenversicherungen (die Bearbeitungszeit beträgt etwa drei Wochen). Jede erste Auswertung kostet 36 Mark, jede weitere Auswertung für einen Erwachsenen 26 Mark und für ein Kind 16 Mark. Bitte beachten Sie, dass wir außer den Kriterien auf unserem Kupon leider keine weiteren Anmerkungen bei der Auswertung berücksichtigen können. ABSENDERANGABEN (bitte deutlich in Druckschrift ausfüllen) Name: Vorname: Straße, Nr.: PLZ, Ort: VERSICHERUNGSUMFANG Wünschen Sie eine Selbstbeteiligung? Nein Ja, in Höhe von maximal Mark pro Jahr Wünschen Sie bei der stationären Heilbehandlung Unterbringung im Einbettzimmer mit Chefarztbehandlung Zweibettzimmer mit Chefarztbehandlung Mehrbettzimmer (ohne Chefarztbehandlung) ZAHLUNGSART Sie sind: Angestellt Arzt Selbstständig Zahnarzt Beamter* Beamtenanwärter *Beihilfesatz: % ambulant, % stationär, % Zahn Der Versicherungsschutz einer Krankheitskosten-Vollversicherung erstreckt sich auf die ambulante und stationäre Heilbehandlung sowie die Zahnbehandlung. Bei vielen Angeboten besteht die Möglichkeit, eine jährliche Selbstbeteiligung (SB) zu vereinbaren. Diese senkt den Beitrag. Im Behandlungsfall wird der Versicherte bis zur Höhe der vereinbarten Summe an den Kosten beteiligt. Welche Erstattung wünschen Sie bei Zahnbehandlungen * hohe (mindestens 90 Prozent) mittlere (mindestens 50 bis unter 90 Prozent) bei Zahnersatz*? hohe (mindestens 75 Prozent) mittlere (mindestens 50 bis unter 90 Prozent) Krankentagegeld*: Ab dem wievielten Tag und in welcher Höhe soll bei Arbeitsunfähigkeit Krankentagegeld gezahlt werden? Angestellte: Ab dem Tag, pro Tag Mark (üblich sind: 43./92./183./365. Tag) Hinweis: Das vereinbarte Krankentagegeld darf maximal dem tatsächlichen Selbstständige: Ab dem Tag, pro Tag Mark (üblich sind: 8./15./22./29. Tag) Verdienstausfall (Nettoeinkommen plus Zusätzlich: Ab dem Tag, pro Tag Mark (für Selbstständige zusätzlich bei längerer Krankheit) Sozialabgaben) entsprechen. *nicht relevant für Beamte ZUSÄTZLICHE LEISTUNGEN Hinweis: Sollten Sie keine speziellen Wünsche zu den zusätzlichen Leistungen haben, besteht auch die Möglichkeit, unsere Standardgewichtung zu wählen! Ja, ich wünsche eine Auswertung nach Standardgewichtung (Gewichtung nach den Prioritäten, die die bisherigen Teilnehmer im Durchschnitt setzen) oder kreuzen Sie an: unwichtig wichtig sehr wichtig unwichtig wichtig sehr wichtig Allgemein, Leistungen für 1. Schutz auch im außereuropäischen Ausland Ambulante Behandlung, Leistungen für 1. Vorsorgeuntersuchungen 2. Heilpraktiker 3. Sehhilfen (z. B. Brillen, Kontaktlinsen) 4. Hilfsmittel (z. B. Prothesen) 5. Psychotherapie 6. Fahrtkosten zum Arzt 7. Höhe der Erstattung von Arztrechnungen* * Ärzte rechnen bei Privatpatienten nach der Gebührenordnung für Ärzte (GOÄ) bzw. für Zahnärzte (GOZ) ab. Berechnet werden kann vom einfachen Gebührensatz bis zum 3,5fachen (Höchstsatz), in Einzelfällen auch darüber hinaus. Derzeit tätig als: Geburtsdatum: (Für Jahrgänge vor 1936 gibt es leider keine Angebote) Auswertung für: Frau Mann Kind Stationäre Behandlung, Leistungen für 1. Fahrtkosten zum/vom Krankenhaus 2. Höhe der Erstattung von Arztrechnungen* Zahnleistungen 1. Kieferorthopädie 2. Keine Obergrenze für Zahlungen in den ersten Vertragsjahren 3. Höhe der Erstattung von Arztrechnungen* Besonderheiten beim Krankentagegeld 1. Erhöhung bei Einkommenssteigerung ohne Gesundheitsprüfung 2. Bei gleicher Krankheit: Addition der Ausfallzeiten 3. Versicherer verzichtet auf das ordentliche Kündigungsrecht (beim Wechsel von der GKV) Die Bezahlung erfolgt per Verrechnungsscheck (bitte beilegen) per Einzugsermächtigung Einzugsermächtigung Hiermit ermächtige ich die STIFTUNG WARENTEST, einmalig von meinem Konto Mark abzubuchen. Konto-Nr. Geldinstitut Kontoinhaber (falls abweichend) Ort, Datum Bankleitzahl Unterschrift Bitte füllen Sie den Teilnahmekupon vollständig und gut leserlich aus. Senden Sie diesen an: STIFTUNG WARENTEST Analysen PKV Berlin

17 ANALYSEN FÜR SIE Private Zusatz- und Ergänzungsversicherung Sind Sie Kassenpatient und wollen Sie mehr Leistungen - vielleicht sogar eine Behandlung im Einbettzimmer durch den Chefarzt - in Anspruch nehmen? Wollen Sie den gesetzlichen Gesundheitsschutz etwas aufbessern und für Behandlungen oder Hilfsmittel weniger zuzahlen? Bessere Qualität im Krankenhaus oder die gezielte Ergänzung von Leistungen der gesetzlichen Krankenkassen für ambulante Behandlungen, Zahnersatz oder Auslandsbehandlungen können sich gesetzlich Krankenversicherte mit privaten Zusatz- und/oder Ergänzungspolicen kaufen. Nicht alle Produkte weisen ein günstiges Preis-Leistungs-Verhältnis auf oder sind wirklich notwendig. Die meisten Ergänzungsleistungen werden nur als Paket angeboten. Wer beispielsweise nur eine Kostenübernahme für Heilpraktikerbehandlungen wünscht, muß auch weitere Leistungen hinzukaufen. Unser Service hilft Kassenpatienten den persönlichen Bedarf an Zusatzleistungen und das Tarifangebot in Übereinstimmung zu bringen. Wählbar sind (als getrennte Produkte): die stationäre Zusatzversicherung (im Einbett- oder Zweibettzimmer mit Chefarztbehandlung) oder die Ergänzungspolice für die Hauptleistungen Zahnersatz, Kostenerstattung für Brillen oder Kontaktlinsen, Heilpraktiker sowie die Behandlung im Ausland einschließlich medizinisch notwendigem Rücktransport sowie eine umfangreichere Zahnzusatz-Versicherung. Unsere Analyse ist so gestaltet, dass Überschneidungen oder Doppelungen bei bestimmten Zusatzleistungen wie zum Beispiel bei Erstattungen für Zahnersatz möglichst vermieden werden. WEGEN DER PRODUKTVIELFALT EMPFEHLEN WIR IHNEN ZUR ERGÄNZUNG DIE LEKTÜRE UNSERES IN FINANZTEST 1/2001 VERÖFFENTLICHTEN UNTERSUCHUNGSBERICHTS. So nehmen Sie an unserer Analyse teil: Um eine individuelle Analyse zu erstellen, brauchen wir einige Informationen zur Person sowie zum gewünschten Versicherungsschutz. Voraussetzung: Sie sind Mitglied in einer gesetzlichen Krankenversicherung. Ihre Angaben werden nur für Ihre persönliche Auswertung verwendet. Sie können Preis-Leistungs-Vergleiche bei stationärer Zusatzversicherung, Ergänzungsversicherung oder Zahnzusatzversicherung wählen. Bitte kreuzen Sie jeweils die zutreffenden Leistungswünsche an. Füllen Sie den Kupon vollständig und gut leserlich aus. Senden Sie diesen an: STIFTUNG WARENTEST Analysen PKV Berlin oder per FAX (mit Einzugsermächtigung) an die FAX-Nr. 0 30/ Die Auswertung kostet für die stationäre Zusatzversicherung (wahlweise mit Ergänzungstarif) 31 Mark; eine Auswertung nur für die Ergänzungsversicherungen kostet 26 Mark. Scheck über den Teilnahmepreis beilegen oder eine einmalige Einzugsermächtigung erteilen. Die gewünschte Auswertung mit den jeweils fünf günstigsten Angeboten erhalten Sie in etwa drei Wochen.

18 Private Zusatz- und Ergänzungsversicherung Eine Auswertung für die stationäre Zusatzversicherung (wahlweise Ergänzungstarif) kostet 31 Mark; eine Auswertung nur für die Ergänzungsversicherung kostet 26 Mark. ANALYSEN FÜR SIE Bitte beachten Sie, dass wir außer den Kriterien auf unserem Kupon leider keine weiteren Anmerkungen bei der Auswertung berücksichtigen können. ABSENDERANGABEN (bitte deutlich in Druckschrift ausfüllen) Frau Mann Kind Geburtsdatum Name, Vorname: Straße, Nr.: PRIVATE STATIONÄRE ZUSATZVERSICHERUNG PLZ, Ort: Der Versicherungsschutz einer stationären Zusatzversicherung (zur bestehenden gesetzlichen Krankenversicherung) ermöglicht die wahlärztliche Behandlung im Krankenhaus und die Unterbringung im Ein- oder Zweibettzimmer. Wünschen Sie eine Unterbringung im Einbettzimmer mit Chefarztbehandlung? im Zweibettzimmer mit Chefarztbehandlung? Wie wichtig sind Ihnen weitere, zusätzliche Leistungen? Bitte kreuzen Sie an: unwichtig wichtig sehr wichtig unwichtig wichtig sehr wichtig Arzthonorare über GOÄ-Höchstsatz 1) Verzicht auf ordentliche Kündigung Erweiterte Krankenhauswahl 2) Ersatz-KHT bei Verzicht auf Wahlleistungen 3) 1) Höhe der Erstattung von Arzthonoraren: Ärzte rechnen bei Privatpatienten nach der Gebührenordnung für Ärzte (GOÄ) ab. Berechnet werden kann vom einfachen Gebührenzusatz bis zum 3,5fachen (Höchstsatz), in Einzelfällen auch darüber hinaus. 2) Übernahme der Restkosten in der allgemeinen Pflegekasse, wenn nicht das nächstgelegene, geeignete Krankenhaus aufgesucht wird. 3) Ersatz-KHT = Krankenhaustagegeld wird gezahlt, wenn der Patient statt im Einbett- nur im Zweibettzimmer unterkommt. ZUSÄTZLICHE LEISTUNGEN Der Versicherungsschutz einer Ergänzungsversicherung für gesetzlich Versicherte erstattet Mehrkosten für ambulante Behandlungen und Zahnersatz, die im Rahmen der vertragsärztlichen Versorgung nicht übernommen werden. Weitere Leistungsbestandteile können Mehrkosten bei der Behandlung im Ausland sowie Leistungen für Kuren und stationäre Krankenhausunterbringung sein. Ambulante Leistungen Zahnleistungen (auch einzeln abzuschließen) weniger wichtig sehr wichtig weniger wichtig sehr wichtig 1. Heilpraktiker 1) 4. Übernahme der Kosten für Zahnersatz 4) 2. Sehhilfen (z.b. Brillen, Kontaktlinsen) 2) 3. Behandlung im Ausland 3) Ich wünsche nur den Zahnzusatztarif 1) = mind. 70 % Rechnungsbetrag/mind DM 2) = mind. 50 % der Kosten, auch ohne Kassenleistung 3) = bis zu 8 Wochen plus 12 weitere Wochen bei Transportunfähigkeit 4) = mind. 25 % der Kosten (bei 50 % Vorleistung der Kasse und 25 % Kostenübernahme für Inlays ZAHLUNGSART Die Bezahlung erfolgt per Verrechnungsscheck (bitte beilegen) per Einzugsermächtigung Einzugsermächtigung Hiermit ermächtige ich die STIFTUNG WARENTEST, einmalig von meinem Konto Mark abzubuchen. Konto-Nr. Geldinstitut Kontoinhaber (falls abweichend) Ort, Datum Bankleitzahl Unterschrift Bitte füllen Sie den Teilnahmekupon vollständig und gut leserlich aus. Senden Sie diesen an: STIFTUNG WARENTEST Analysen PKV Berlin