8 Hausratversicherung

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1 8 Hausratversicherung 8.1 Bauweise der Gebäude als Tarifierungsmerkmal für die Hausrat- und Wohngebäudeversicherung Bauartklassen (BAK) Klasse Außenwände Dacheindeckung I II III IV V Massiv (Mauerwerk, Beton) Stahl- oder Holzfachwerk mit Stein- oder Glasfüllung, Stahl- oder Stahlbetonkonstruktion mit Wandplattenverkleidung aus nicht brennbarem Material (z. B. Profilblech, Asbestzement, kein Kunststoff) Holz, Holzfachwerk mit Lehmfüllung, Holzkonstruktion mit Verkleidung jeglicher Art, Stahl- oder Stahlbetonkonstruktion mit Wandplattenverkleidung aus Holz oder Kunststoff, Gebäude mit einer oder mehreren offenen Seiten wie Klasse I oder II wie Klasse III hart (z. B. Ziegel, Schiefer, Betonplatten, Asbestzement-platten, Metall, gesandete Dachpappe) weich (z. B. vollständige oder teilweise Eindeckung mit Holz, Ried, Schilf, Stroh u. ä.) VI Fertigbauelemente (z.b.: Fertighaus) hart (s. BAK I-III) Anmerkung: Bei gemischter Bauweise gilt die ungünstigere, wenn auf diese ein Anteil von mehr als 25 % entfällt. Andere Bauweisen Räumliche und bauliche Trennungen Direktionsanfrage Eine ausreichende Trennung zwischen den Gebäuden und/oder Lagern im Freien liegt vor, wenn: eine Entfernung von mindestens 10 m besteht (dabei darf der unbebaute Raum zum Lagern und Abstellen brennbarer Stoffe nicht benutzt werden) oder eine Brandwand nach DIN 4102 Teil 3, Abschnitt 4 vorhanden ist. Brandwände müssen folgende Mindestdicken aufweisen: Mauerwerk 24,0 cm Stahlbeton nichttragende, liegend oder stehend angeordnete Wandplatten 12,0 cm tragende Wandplatten oder Ortbeton 14,0 cm Bewehrter Gasbeton nichttragende, liegend oder stehend angeordnete Wandplatten 17,5 cm tragende, stehend angeordnete Wandplatten 20,0 cm 8.2 Geltungsbereich Der Tarif gilt für Verträge betreffend Risiken innerhalb der Bundesrepublik Deutschland. 8.3 Anwendungsbereich Die Verbundene Hausratversicherung gilt je nach Antrag für: Hausrat in ständig bewohnten Wohnungen/Einfamilienhäusern, Hausrat in nicht ständig bewohnten Wohnungen/Einfamilienhäusern, vorübergehend in Lagerhäusern, Speditionen und dergl. eingelagerten Hausrat, unter der Voraussetzung normaler Risikoverhältnisse und angemessener Sicherungen. 35

2 8.4 Tarifzoneneinteilung Die Tarifzoneneinteilung setzt sich aus 2 nmodellen zusammen. Das Tarifzonenmodell für die Viergefahrendeckung (Feuer, Einbruchdiebstahl, Leitungswasser und Sturm/Hagel) sowie das Tarifzonenmodell für Überspannung Tarifzoneneinteilung Viergefahrendeckung (F, LW, ED, St/H)

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5 Tarifzoneneinteilung Überspannung

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9 Unterversicherungsverzicht Bei Vereinbarung des Unterversicherungsverzichtsprinzips ist eine den Bedürfnissen des Versicherungsnehmers entsprechende Versicherungssumme pro Quadratmeter Wohnfläche zu wählen, mindestens jedoch 650. Die Vereinbarung des Unterversicherungsverzicht ist nur möglich, wenn eine Versicherungssumme von incl. evtl. Nebenversicherungen nicht überschritten wird und/oder solange die bedingungsgemäße Entschädigungsgrenze für Wertsachen (Basis: 20 % der Versicherungssumme, Kompakt: 30 % der Versicherungssumme, Exklusiv: 40 % der Versicherungssumme) nicht überschritten wird. Weiterhin wird vorausgesetzt, dass keine Nebenversicherung auf Grundlage anderer Hausratversicherungsbedingungen besteht. 8.6 Höchstversicherungssumme Die Höchstversicherungssumme beträgt Zusatzvordrucke Bei Versicherungssummen ab oder einem Wertsachenanteil von über 50 % bzw ist mit dem Antrag das Formblatt Sicherungsbeschreibung und -vereinbarung" (3.MK.0013) aufzunehmen. Ferner bei Zweit- und Wochenendwohnungen sowie bei Zweit- und Ferienhäusern ab einer Versicherungssumme von Die Versicherungssummen etwaiger Nebenversicherer sind mit zu berücksichtigen. 43

10 8.8 Vertragsformen Deckungsumfang Basis Kompakt Exklusiv Wertsachen 20 % *) 30 % *) 40 % *) Bargeld Urkunden Schmucksachen Überspannung 5 % *) ja ja Schäden durch Implosion ja ja ja Schäden durch Verpuffung nein ja ja Schäden durch Überschallknall nein ja ja Sengschäden ohne Brand nein 1 % *), max % *), max Schäden durch Ruß nein 5 % *) ja Schäden durch Rauch aus Koch-, Heizungs-, Feuerungs- und Trocknungsanlagen nein ja ja Anprall sonstiger Fahrzeuge nein ja ja Schäden durch innere Unruhen nein ja ja Explosionsschäden durch Kampfmittel aus beendeten Kriegen nein 1 % *) 2 % *) Schäden an Gefriergut nein 1 % *) 2 % *) Schäden durch wildlebende Tiere nein 1 % *) 2 % *) Schäden durch wärmetragende Flüssigkeiten ja ja ja Schäden durch radioaktive Isotope nein nein ja Schäden durch Phishing nein Daten aus dem Internet (z. B. legal geladene Musik) nein Wasseraustritt aus Aquarien nein ja ja Wasseraustritt aus Wasserbetten nein ja ja Wasser aus Zimmerbrunnen und Wassersäulen nein nein 2 % *) Im Haus verlaufende Regenfallrohre ja ja ja Außenversicherung: Dauer und Entschädigungsgrenzen 3 Monate, 10 % *) max Monate, 20 % *) max Sportgeräte außer Haus**) nicht versichert 5 %*), max % *) Kosten gemäß Nr. 7 VHB % *) 10 % *) 15 % *) 12 Monate, 30 % *) max Bewachungskosten max. 48 Std max. 48 Std. max. 72 Std. Hotelkosten 1 *) pro Tag für max.100 Tage 2 *) pro Tag für max. 200 Tage Rückreisekosten aus dem Urlaub nein 5 % *) 10 % *) Umzugskosten nein 2 % *) 5 % *) 3 *) pro Tag für max. 200 Tage 44

11 Deckungsumfang Basis Kompakt Exklusiv Sachverständigenkosten nein 1 % *), max % *), max Telefonkosten nein Kosten für Wasserverlust nein 2 % *) 5 % *) Kosten für Gasverlust nein nein 5 % *) Geräteanmietungskosten nein nein ja Diebstahl aus Kfz nein 1 % *) 2 % *) Diebstahl von Wäsche, Skulpturen, Gartenmöbeln und Garteninventar vom umfriedeten Grundstück Diebstahl von Kinderwagen und Krankenfahrstühlen Diebstahl aus Krankenzimmern nein 1 % *) 2 % *) nein 1 % *) 2 % *) nein 1 % *), Bargeld max. 100 Diebstahl am Arbeitsplatz nein 1 % *) 2 % *) Trickdiebstahl nein 1 % *) 2 % *) Diebstahl von Teilen und Zubehör von Kfz Kreditkartenmissbrauch nach Einbruchdiebstahl oder Raub Gebäudebestandteile bei Wohnungseigentümern (z. B. Einbaumöbel) - nein 1 % *) 2 % *) nein 1 % *) 2 % *) nein ja (genaue Angabe erforderlich) Mehrkosten durch Preissteigerung nein nein ja Mehrkosten durch Technologiefortschritt Grobe Fahrlässigkeit Vorsorgeversicherung bei Berufsstart der Kinder nein nein ja nein nein Schadenhöhe max , Wohnung in D 2 % *), Bargeld max. 200 ja (genaue Angabe erforderlich) ja Wohnung in D Fahrraddiebstahl gegen Zuschlag gegen Zuschlag gegen Zuschlag Weitere Elementarschäden (Erdbeben, Erdfall, Erdrutsch, Schneedruck, Lawinen, Vulkanausbruch, Überschwemmung, Rückstau) gegen Zuschlag gegen Zuschlag gegen Zuschlag Haus- und Wohnungsschutzbrief Gegen Zuschlag Gegen Zuschlag Gegen Zuschlag *) der Versicherungssumme **) über die Dauer der Außenversicherung hinaus 45

12 8.9 Beitragsermittlung Hausrat in ständig bewohnten Wohnungen (Hauptwohnungen) Der Beitrag wird zusammengesetzt aus dem Beitrag für die Viergefahrendeckung (Feuer, Einbruchdiebstahl, Leitungswasser und Sturm/Hagel) sowie dem Beitrag für Überspannung. Nettojahresbeitrag in pro Versicherungssumme in Gebäuden der Bauartklasse (BAK) I, II und VI; abweichende BAK Punkt Beiträge für Viergefahrendeckung (F, ED, LW, St/H) Basis Kompakt Exklusiv N ÖD N ÖD N ÖD Tarifzone 1 0,82 0,74 1,05 0,95 1,37 1,24 Tarifzone 2 1,12 1,01 1,38 1,25 1,80 1,63 Tarifzone 3 1,42 1,28 1,85 1,68 2,40 2,18 Tarifzone 4 1,77 1,60 2,22 2,01 2,89 2,62 Tarifzone 5 2,13 1,93 2,73 2,48 3,55 3,22 Tarifzone 6 2,60 2,35 3,29 2,98 4,28 3, Beiträge für Überspannung N ÖD Tarifzone 1 0,22 0,20 Tarifzone 2 0,56 0,51 Tarifzone 3 1,03 0,94 Tarifzone 4 2,03 1, Zuschläge für Hausrat in vom VN nicht ständig bewohnten Wohnungen auf den Beitrag gemäß Punkt (Darunter fallen z. B. Zweit-, Ferien- und Wochenendwohnungen / -häusern) Je Versicherungssumme a) in einem von Dritten ständig bewohnten Gebäude (Zweitwohnung/Ferienwohnung) 0,80 b) in einem von Dritten nicht ständig bewohnten Gebäude innerhalb geschlossener Ortschaften (Ferienwohnung, Wochenendhaus) 8,00 c) in einem von Dritten nicht ständig bewohnten Gebäude außerhalb geschlossener Ortschaften (Ferienwohnung, Wochenendhaus) 16,00 Die Punkte b) und c) sind nur als Tarif Basis versicherbar Zuschläge für abweichende BAK auf den Beitrag gemäß Punkt und ggf je Versicherungssumme a) BAK III und IV 1,00 b) BAK V 1, Hausrat in vermieteten Ferienwohnungen/-häusern im Inland Vermietete Ferienwohnungen/Wochenendhäuser (ohne Hausrat des Mieters) im Inland können im Tarif Basis versichert werden, wenn die Hauptwohnung bei der SAG versichert ist. Beitrag gemäß Tarif Punkt plus Vermietete Zweitwohnungen werden nicht versichert. 46

13 8.9.3 Hausrat in eigen genutzten Ferienwohnungen/-häusern im Ausland Es können auch eigen genutzte Ferienwohnungen/Wochenendhäuser im Ausland (nur Belgien, Dänemark, Frankreich, Liechtenstein, Luxemburg, Niederlande, Österreich) im Tarif Basis versichert werden, wenn die Hauptwohnung bei der SAG versichert ist. Nettojahresbeitrag in je Versicherungssumme Eigen genutzte Ferienwohnung im Ausland 10,00 Eigen genutztes Ferienhaus im Ausland 20, Einschlüsse/Zuschläge Einschluss Erweiterte Elementarschadenversicherung (Erdbeben Erdsenkung Erdrutsch Schneedruck Lawinen Vulkanausbruch Überschwemmung Rückstau) Tarifzoneneinteilung Erdbeben

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15 Gefährdungsklassen Überschwemmung Die Risikobeurteilung hinsichtlich der Überschwemmungsdeckung erfolgt mit Hilfe des Zonierungssystems des GDV (ZÜRS). Für einen Großteil der Risiken kann mit der Beratersoftware eine Risikobeurteilung vorgenommen werden. Bei Objekten, die in der Beratersoftware noch nicht enthalten sind, ist die Gefährdungsklasse der zu versichernden Wohnung in der Direktion zu erfragen Beitragszuschlag Der Zuschlag in der Versicherungssumme des Hausrats auf den Beitrag gemäß Punkt Erdbeben- 1 Erdbeben- 2 Erdbeben- 3 ZÜRS-Gefährdungsklasse 1 0,21 0,26 0,73 ZÜRS-Gefährdungsklasse 2 1,49 1,54 2,01 ZÜRS-Gefährdungsklasse 3 2,99 3,04 3,51 ZÜRS-Gefährdungsklasse 4 Nicht versicherbar Nicht versicherbar Nicht versicherbar Der Selbstbehalt beträgt 10 % des Schadens, mindestens 500, maximal Nettozuschläge für besondere Gefahrenverhältnisse in der Versicherungssumme bei der erweiterten Elementarschadenversicherung a) Hausrat in Zweitwohnung 0,12 b) Hausrat in Ferienwohnung, Wochenendhaus 0, Einschluss von Fahrraddiebstahl Tarifzoneneinteilung Fahrraddiebstahl

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18 Nettojahresbeitrag Der Nettojahresbeitrag in je 100 Versicherungssumme beträgt: Tarifzone 1 2,88 Tarifzone 3 7,09 Tarifzone 2 4,52 Tarifzone 4 9,14 Die Höchstversicherungssumme beträgt Erhöhung der Entschädigungsgrenze für Wertsachen Nur in Verbindung mit Kompakt und Exklusiv. Zuschlag in je Versicherungssumme des Hausrats auf den Beitrag gemäß Punkt Erhöhung um jede weitere 5 % bis 50 %: Tarifzone 1 0,10 Tarifzone 4 0,25 Tarifzone 2 0,15 Tarifzone 5 0,30 Tarifzone 3 0,20 Tarifzone 6 0,35 über 50% Direktionsanfrage Rabatt bei Vereinbarung einer Selbstbeteiligung Selbstbeteiligung Rabatt in % des Netto-Beitrags 100 je Schadenfall 10 % 250 je Schadenfall 20 % Ausschließlich gewerblich/beruflich genutzte Räume in der Privatwohnung (z. B. Büro) Sofern die ausschließlich gewerblich/beruflich genutzten Räume nur als Büro- oder Praxiseinzelräume verwendet werden (z. B. einzelner Büroraum eines Rechtsanwaltes, einzelner Praxisraum einer Kosmetikerin) und die Größe und Ausstattung dieser Räume nicht mehr als 35 % der Gesamtgröße/des Gesamtwertes übersteigt, kann die Quadratmeterzahl zu der Wohnfläche des privat genutzten Bereichs aufaddiert und mit 650 Versicherungssumme je Quadratmeter eingeschlossen werden. Die Mitversicherung dieser Räume ist zusätzlich unter Angabe der Quadratmeterzahl als Sonstiger Einschluss auf dem Antrag zu vermerken. Nicht versichert werden können Praxisräume eines Arztes und Räume, die zur Herstellung/Produktion/ Weiterverarbeitung von Waren genutzt werden Gefahrerhöhung durch vorübergehendes Unbewohntsein Vorübergehendes Unbewohntsein der ansonsten ständig bewohnten Wohnung über die Dauer von 60 Tagen hinaus bedarf der Direktionsanfrage. 52

19 Eingelagerter Hausrat Eingelagerter Hausrat (z. B. in Speditionen) und Hausrat in Garagen, die sich nicht in der Nähe des Versicherungsgrundstücks befinden Zuschlag je Versicherungssumme 4,50 Sofern der Haushalt aufgelöst wird, ist der Hausrat nicht versicherbar Sportgeräte außer Haus Nur möglich als Einschluss bei Tarif Kompakt; im Tarif Exklusiv ist der Einschluss von Sportgeräten außer Haus bereits enthalten. Als Erweiterung der Außenversicherung sind auch Sportgeräte, die sich dauerhaft außer Haus befinden, mitversichert. Die Vorschriften der Klausel "Sportgeräte außer Haus" sind einzuhalten. Zuschlag 20, Gefahrerhöhung durch feuergefährliche Betriebe Zuschlag je Versicherungssumme 0, Haus- und Wohnungsschutzbrief Der Haus- und Wohnungsschutzbrief beinhaltet folgende Leistungen: Schlüsseldienst im Notfall bis 500 Rohrreinigungs-Service bis 500 Saniteur-Installations-Service bis 500 Elektro-Installateur-Service bis 500 Heizungs-Installateur-Service bis 500 Notheizung bis 500 Schädlingsbekämpfung bis 500 Entfernen von Wespen-, Bienen-, Hornissennestern bis 500 Datenrettung bis 500 Unterbringung von Haustieren bis 500 Kinderbetreuung bis 48 Stunden Dokumentendepot Organisation Alarmanlageneinbau Benennung Haushüter bei Urlaub oder Krankheit Die maximale Entschädigung pro Jahr beträgt Der Zuschlag für den Haus- und Wohnungsschutzbrief beträgt 21,90 53

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