PRÄSENTATIONSTHEMA LICHT UND SCHATTEN IN DER FOLIE GKV-ZUSATZVERSICHERUNG. Assekurata-Bedingungsanalyse zu Stationär- und Zahnzusatztarifen

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1 PRÄSENTATIONSTHEMA LICHT UND SCHATTEN IN DER FOLIE GKV-ZUSATZVERSICHERUNG MIT BILD Subheadline Assekurata-Bedingungsanalyse zu Stationär- und Zahnzusatztarifen ASSEKURATA Assekuranz Rating-Agentur GmbH. Venloer Straße Köln.

2 VORWORT ALLGEMEINES ZUR STUDIE Bewertungsmodell Untersuchte Tarife ZUSAMMENFASSUNG DER STUDIENERGEBNISSE STATIONÄRE ZUSATZVERSICHERUNGEN EINBETTZIMMER Gesamtergebnis Einzelergebnisse STATIONÄRE ZUSATZVERSICHERUNGEN ZWEIBETTZIMMER Gesamtergebnis Einzelergebnisse 2

3 ZAHNZUSATZVERSICHERUNGEN FÜR ERWACHSENE Gesamtergebnis Einzelergebnisse ZAHNZUSATZVERSICHERUNGEN FÜR KINDER UND JUGENDLICHE Gesamtergebnis Einzelergebnisse AUSBLICK 3

4 4 VORWORT In Zeiten, in denen der Verkauf von Krankheitskostenvollversicherungen zunehmend schwieriger wird, rücken Zusatzversicherungen zur gesetzlichen Krankenversicherung (GKV) immer stärker in den Fokus der privaten Krankenversicherer (PKV). Neben Krankentagegeld- und Krankenhaustagegeldversicherungen fallen darunter vor allem Pflegeergänzungsversicherungen sowie Krankheitskostenteilversicherungen. Diese oft auch unter dem Begriff Zusatzversicherungen zum GKV-Schutz zusammengefassten Versicherungstarife werden in der Regel von gesetzlich Krankenversicherten abgeschlossen und bieten Versicherungsschutz für ambulante Leistungen, wie Sehhilfen, Heilpraktiker oder Vorsorgeuntersuchen, Wahlleistungen im Krankenhaus (Stationärtarife) oder Zahnbehandlung beziehungsweise Zahnersatz. Genau wie die Vollversicherung garantiert auch die GKV-Zusatzversicherung ein dauerhaftes Leistungsversprechen, welches sich explizit aus den Versicherungsbedingungen und den mit dem Versicherungsnehmer im Versicherungsschein getroffenen individuellen Vereinbarungen ergibt. Vor deren juristischer Formulierung, Vielfalt und Komplexität kapitulieren häufig nicht nur Kunden, sondern auch Vermittler. Unabhängig von der aktuellen und gegebenenfalls auch schon Jahre bestehenden Erstattungspraxis ist es dem Versicherungsnehmer nicht möglich, Leistungen einzuklagen, die nicht in die Versicherungsbedingungen eingeschlossen sind. Es sei denn, eine Klausel ist überraschend, was allerdings nach Auffassung des Bundesgerichtshofs nur dann der Fall ist, wenn die Klausel so ungewöhnlich ist, dass der Kunde mit ihrem Vorhandensein keinesfalls zu rechnen braucht und ihr gleichsam ein Überrumpelungseffekt innewohnt (BGH-Urteil vom IV ZR 137/98). Aufgrund der Vielzahl an Bereichen, aus denen Leistungen herrühren können, und der Abstufung in den Bedingungen, in welchem Umfang Leistungen übernommen werden, ist es für Verbraucher nahezu unmöglich, sich einen genauen Überblick zur Qualität der Versicherungsbedingungen zu verschaffen. Seit Ende 2013 untersuchen und beurteilen wir daher Versicherungsbedingungen im Hinblick auf Klarheit, Verbindlichkeit, Fairness und Absicherungsumfang und haben hierfür eine vielschichtige Bewertungssystematik entwickelt. In diesen Tarifanalysen für Vollkosten- und Pflegetagegeldtarife mussten wir feststellen, dass sich bei einigen Versicherern oftmals große Mängel bei der Formulierung einzelner Klauseln auftun, aus denen für den Kunden gravierende Lücken im Versicherungsfall, aber auch der vertraglichen Abwicklung resultieren, so dass der tatsächliche Versicherungsschutz mitunter deutlich geringer ist als bei Vertragsabschluss angenommen. Insbesondere auch die Musterbedingungen des PKV-Verbands weisen eklatante Schwächen zulasten der Versicherten auf. Unter anderem deshalb haben wir uns dazu entschlossen, auch die Leistungs- und Bedingungsqualität bei den Zusatzversicherungen zum GKV-Schutz, die häufig noch auf den Musterbedingungen des PKV-Verbandes basieren, in einer gesonderten Marktanalyse näher unter die Lupe zu nehmen. Wie die Studie Detailanalyse zum aktuellen und zukünftigen Markt für Krankenzusatzversicherungen des Marketing Research Team Kieseler (MRTK) vom August 2015 zeigt, ist von Verbraucherseite generell das Interesse an den Bereichen ambulante Ergänzungsversicherungen und Zahnzusatzpolicen am größten. Erst dahinter folgen Stationärtarife und andere Zusatzversicherungen. Dies deckt sich in etwa mit den Angaben im Rechenschaftsbericht 2014 des PKV-Verbandes zur Marktverteilung, wonach im Jahr 2014 bereits knapp 14,1 Mio. Menschen eine Zahnzusatzversicherung abgeschlossen hatten, während die Zahl der Ambulanttarife bei rund 7,7 Mio. und die der stationären Wahlleistungstarife bei knapp 5,9 Mio. lag.

5 VORWORT Unstrittig bildet aber gerade eine stationäre Zusatzversicherung im Fall schwerer Erkrankungen oder bei Unfällen eine wertvolle Absicherung. Das Segment der ambulanten Ergänzungstarife wird Gegenstand einer gesonderten Studie sein. Das System der stationären Wahlleistungen ist speziell auf das Gesundheitssystem in Deutschland zugeschnitten, weshalb wir bei den Stationärtarifen ausschließlich die Leistungen im Inland und keine Auslandsregelungen untersuchen und bewerten. Zumal letztere aus unserer Sicht über die wesentlich geeignetere und preisgünstigere Auslandsreisekrankenversicherung abgedeckt werden sollten. Auch bei den Zahntarifen beschränken wir uns bei der Analyse auf innerdeutsche Behandlungen, da das von den Versicherern angebotene Absicherungsniveau so hoch ist, dass gezielte Behandlungen im Ausland zur Kostenersparnis obsolet erscheinen. Darüber hinaus unterscheiden wir zwischen Zahntarifen für Erwachsene, bei denen der Zahnersatz im Mittelpunkt der Bewertung steht, und Tarifen für Kinder und Jugendliche, wo der Fokus auf der Leistung für Kieferorthopädie liegt. Bei den Krankenhauszusatzversicherungen erfolgt die Analyse sowohl für Ein- als auch Zweibettzimmertarife, wobei Tarife, die für beide Zimmerkategorien leisten, automatisch in das Einbettzimmersegment fallen. Grundsätzlich wurden auch Tarife berücksichtigt, die nach Art der Schadenversicherung kalkuliert sind. Aufgrund der sehr starken Altersabhängigkeit des Schadenverlaufes führt eine Kalkulation nach Art der Schadenversicherung bei stationären Zusatzversicherungen allerdings dazu, dass im Alter, also dann wenn die Krankenhausaufenthalte statistisch weitaus am häufigsten sind, die Beiträge stark ansteigen. Daher besteht bei so kalkulierten Tarifen das Risiko, dass Versicherte die Beiträge dann, wenn die Versicherung am dringendsten gebraucht wird, nicht mehr bezahlen können und deshalb gezwungen sein könnten, sie zu kündigen. Deshalb empfiehlt es sich, stationäre Zusatzversicherungen abzuschließen, die nach Art der Lebensversicherung kalkuliert sind. Dazu gehören auch Mischformen, die in jüngeren Altern auf Risikobasis kalkuliert sind, jedoch ab einem bestimmten Alter automatisch in einen Tarif mit Alterungsrückstellungen umgestellt werden oder eine Beitragsentlastungskomponente beinhalten. Da bei Zahntarifen die Schadenbelastung im Alter zurückgeht, spricht hier aus unserer Sicht nichts gegen eine Kalkulation nach Art der Schadenversicherung. Da einzelne Anbieter gerade in der Zahnzusatzversicherung mehrere Tarife anbieten, kann es zwischen den einzelnen Produkten eines Versicherers zum Teil zu großen Unterschieden in der Qualität der Bedingungen und des Absicherungsniveaus kommen. In der Studie haben wir jeweils die leistungsstärksten verkaufsoffenen Unisextarife eines Anbieters untersucht. Die folgenden Ergebnisse beziehen sich deshalb ausschließlich auf den jeweils angegebenen Tarif beziehungsweise die jeweils angegebene Tarifkombination des Versicherers. Hieraus lassen sich keine Rückschlüsse auf andere Tarife/Tarifkombinationen des jeweiligen Unternehmens ziehen. Mit Ausnahme der Envivas, die jedoch ein eigenständiges PKV-Unternehmen darstellt, haben wir Kooperationstarife, die von der PKV über die Zusammenarbeit mit einer GKV angeboten werden, nicht untersucht. Diese Tarife sind in den meisten Fällen nahezu identisch mit den herkömmlichen Produkten der PKV. Für die Wahl einer Krankenkasse ist daher das Angebot von Zusatzversicherungen nicht entscheidend, da der Kunde diese Produkte fast zum gleichen Beitrag auch direkt bei der PKV abschließen kann. 5

6 VORWORT Speziell im Bereich der Zahnzusatzversicherung sehen einige Tarife neben zahnärztlichen Leistungen auch Leistungen für Sehhilfen und/oder Heilpraktiker oder ähnliches vor. Die in dieser Studie festgehaltenen Bewertungen beziehen sich explizit nicht auf diese Leistungselemente, sondern nur auf die enthaltenen Leistungen für zahnärztliche Behandlung. Sofern Tarife neben zahnärztlichen Behandlungen noch andere Leistungskategorien abdecken, wird dies aus informatorischen Gründen ebenfalls festgehalten. Gleichwohl nehmen diese Zusatzleistungen Einfluss auf den Preis des Tarifs, was einen Preisvergleich nur sehr eingeschränkt ermöglicht. Ohnehin sind Preise in der PKV stets bloße Momentaufnahmen. Durch die Möglichkeit der Beitragsanpassung unterliegen sie der Veränderung, insbesondere dann, wenn der Versicherer eine nicht risikogerechte Annahmepolitik betreibt. Auf der anderen Seite bleiben Versicherungsbedingungen und damit das vom Versicherer garantierte Leistungsversprechen grundsätzlich unveränderbar. Aus den genannten Gründen haben wir den Tarifbeitrag nicht in die Bewertung einfließen lassen. Er wird daher im Folgenden bei der Darstellung der Ergebnisse lediglich aus informatorischen Gründen aufgeführt. Bei allen untersuchten Tarifen handelt es sich um Unisextarife. Sie wurden in der Regel nicht vor dem eingeführt. Bei der Einführung bestand die Möglichkeit, gänzlich neue Tarifbedingungen zu formulieren oder bestehende Tarife nach Unisex zu überführen und deren Bedingungen gegebenenfalls anzupassen. Bei der Neugestaltung von Tarifen ist ein Versicherer stets frei in der Wahl des unterlegten Bedingungswerkes. Hingegen existieren hohe rechtliche Hürden, die es erschweren in bestehenden Bedingungswerken Änderungen vorzunehmen, selbst wenn diese zum Vorteil der Versicherten wären. In diesem Wissen hätten alle Versicherer die Möglichkeit gehabt, mit Beginn von Unisex Ihre Tarifbedingungen transparenter und kundenorientierter zu gestalten. Inwieweit diese Chance bei den Stationär- und Zahnzusatztarifen ergriffen wurde, werden die Ergebnisse unserer Studie zeigen. 6

7 VORWORT ALLGEMEINES ZUR STUDIE Bewertungsmodell Untersuchte Tarife ZUSAMMENFASSUNG DER STUDIENERGEBNISSE STATIONÄRE ZUSATZVERSICHERUNGEN EINBETTZIMMER Gesamtergebnis Einzelergebnisse STATIONÄRE ZUSATZVERSICHERUNGEN ZWEIBETTZIMMER Gesamtergebnis Einzelergebnisse 7

8 ALLGEMEINES ZUR STUDIE Bewertungsmodell Um die Qualität von Bedingungen zu untersuchen und zu bewerten, bedarf es einer Systematik, anhand derer zum einen der Erstattungsumfang differenziert geprüft und zum anderen die Qualität der einzelnen Leistungsversprechen systematisch bewertet werden kann. Für jede Produktkategorie bestimmen wir Leistungsbereiche, in denen deshalb der Erstattungsumfang und das Leistungsversprechen getrennt voneinander untersucht und bewertet werden. In der stationären Zusatzversicherung (sowohl in der Kategorie Einbettzimmer als auch Zweibettzimmer ) haben wir die folgenden Leistungsbereiche bewertet: Akutbehandlung Anschlussrehabilitation Gemischte Anstalten Sonstige Rehabilitationsmaßnahmen Privatkliniken Entgiftung Sonstiges 8

9 ALLGEMEINES ZUR STUDIE Bewertungsmodell Bei Zahnzusatzversicherungen sind es die folgenden Leistungsbereiche, die wir bewertet haben: Zahnersatz Inlays/plastische Füllungen Implantatversorgung Verblendungen Individualprophylaxe Zahnbehandlung Funktionsanalyse und -therapie Kieferorthopädie Sonstiges Aufgrund des noch nicht abgeschlossenen Knochenwachstums kann bei Kindern und Jugendlichen eine Implantatversorgung in der Regel nicht erfolgen. Wir haben daher diesen Leistungsbereich bei Kindern und Jugendlichen nicht bewertet. 9

10 ALLGEMEINES ZUR STUDIE Bewertungsmodell Bei der Analyse des Leistungsversprechens jedes Leistungsbereiches ist zunächst die Vorleistung der gesetzlichen Krankenversicherung zu berücksichtigen, denn das Leistungsversprechen einer privaten Zusatzversicherung sollte logischerweise dort einsetzen, wo das Leistungsversprechen der GKV aufhört. Wir definieren deshalb für jeden Leistungsbereich einer Produktkategorie Grundleistungen, die jeder Tarif in Anbetracht der gesetzlich vorgeschriebenen Vorleistungen der GKV beinhalten sollte. Jede Grundleistung wird mit dem Produkt aus Häufigkeit der Leistung und maximalem Kostenrisiko der Leistung gewichtet, wobei jeder Faktor eine natürliche Zahl zwischen 1 (gering) bis 5 (hoch) ist. Sind alle Kriterien ohne Makel erfüllt, so erhält der Tarif die volle Punktzahl für den jeweiligen Leistungsbereich. Sofern für einen Leistungsbereich ein geringfügiger Makel festgestellt wird, erfolgt eine Bewertung zwischen 67 % und 99 % ein gravierender Makel festgestellt wird, erfolgt eine Bewertung zwischen 34 % und 66 % eine Aushöhlung festgestellt wird, erfolgt eine Bewertung zwischen 1 % und 33 % der Maximalpunktzahl des Leistungsbereiches. Dabei vergeben wir bei der Bewertung jeweils immer nur ganze Punkte. Besteht für einen Leistungsbereich überhaupt kein Leistungsanspruch, erhält dieser null Punkte. 10

11 ALLGEMEINES ZUR STUDIE Bewertungsmodell Eine besondere Rolle kommt in jeder Produktkategorie den Kernleistungsbereichen zu. Dies sind die Leistungsbereiche, die bei den Grundleistungen das höchste Gewicht haben, das heißt in der Produktkategorie Stationäre Zusatzversicherung (Ein- und Zweibettzimmer): Akutbehandlung Zahnzusatzversicherung Erwachsene: Zahnersatz Zahnzusatzversicherung Kinder und Jugendliche: Kieferorthopädie Eine Aushöhlung der Grundleistungen in einem Kernleistungsbereich bewirkt neben einer entsprechend niedrigeren Punktvergabe eine Abwertung des Gesamtergebnisses des betrachteten Tarifes um eine ganze Note. In den Bereichen, in denen das Leistungsversprechen der Tarife über den in den Grundleistungen festgesetzten Leistungsumfang hinausgeht, werden für diese Zusatzleistungen auch Punkte vergeben. Weitere Nebenleistungen eines Tarifes erfassen wir in allen Produktkategorien in dem Bereich Sonstiges. 11

12 ALLGEMEINES ZUR STUDIE Bewertungsmodell Die erreichte Punktzahl eines Tarifs bzw. einer Tarifkombination haben wir ins Verhältnis zu den maximal erreichbaren Punkten gesetzt. Die Gesamtnote ergibt sich aus dem so ermittelten Prozentsatz. Notenskala sehr gut gut befriedigend ausreichend mangelhaft ab x % Note ab x % Note ab x % Note ab x % Note unter x % Note 95,0 1,0 78,5 1,6 63,5 2,6 48,5 3,6 35,0 5,0 92,0 1,1 77,0 1,7 62,0 2,7 47,0 3,7 89,0 1,2 75,5 1,8 60,5 2,8 45,5 3,8 86,0 1,3 74,0 1,9 59,0 2,9 44,0 3,9 83,0 1,4 72,5 2,0 57,5 3,0 42,5 4,0 80,0 1,5 71,0 2,1 56,0 3,1 41,0 4,1 69,5 2,2 54,5 3,2 39,5 4,2 68,0 2,3 53,0 3,3 38,0 4,3 66,5 2,4 51,5 3,4 36,5 4,4 65,0 2,5 50,0 3,5 35,0 4,5 Wurde der Kernleistungsbereich der jeweiligen Produktkategorie jedoch ausgehöhlt, haben wir eine Abwertung um 15 %- Punkte vorgenommen, was einer ganzen Note entspricht. Die hiervon betroffenen Tarife bzw. Tarifkombinationen sind in den Gesamtübersichten gesondert gekennzeichnet. 12

13 ALLGEMEINES ZUR STUDIE Untersuchte Tarife In die Untersuchung flossen jeweils 41 Zahntarife für Erwachsene und Kinder bzw. Jugendliche sowie 38 Einbett- und 25 Zweibettzimmertarife ein. Nachfolgend finden Sie eine Auflistung der Tarife sowie zur Information die jeweilige Beitragshöhe für ausgewählte (Eintritts-)Alter. Da der Beitrag für stationäre Zusatztarife, die nach Art der Schadenversicherung kalkuliert sind, mit zunehmenden Lebensalter stark steigt, haben wir die Beiträge für diese Tarife gesondert dargestellt, um die Beitragsentwicklung für die Alter 33, 53 und 73 aufzuzeigen. Aufgrund der sehr starken Altersabhängigkeit des Schadenverlaufes empfiehlt es sich, stationäre Zusatzversicherungen abzuschließen, die nach Art der Lebensversicherung kalkuliert sind. Dazu gehören auch Mischformen, die in jüngeren Altern auf Risikobasis kalkuliert sind, jedoch ab einem bestimmten Alter automatisch in einen Tarif mit Alterungsrückstellungen umgestellt werden oder eine Beitragsentlastungskomponente beinhalten. Da bei Zahntarifen die Schadenbelastung im Alter zurückgeht, spricht hier aus unserer Sicht nichts gegen eine Kalkulation nach Art der Schadenversicherung. Bei Kindern und Jugendlichen erfolgt die Kalkulation in der Regel auf Risikobasis, wobei sich der Beitrag durch Wechsel der Altersgruppen nach oben und unten verändern kann. Daher haben wir hier die Tarifbeiträge für die Alter 7 und 17 dargestellt. 13

14 14 ALLGEMEINES ZUR STUDIE Untersuchte Tarife Tarife für stationäre Wahlleistungen (Einbettzimmer und Chefarzt) nach Art der Lebensversicherung (Die Beiträge richten sich nach dem Eintrittsalter) Versicherer Tarif Beitrag Eintrittsalter 33 (in Euro)* Allianz Private Krankenversicherungs-AG KHB02 + AOPKH02 ALTE OLDENBURGER Krankenversicherung AG K 50 + K/S ARAG Krankenversicherungs-AG 261 AXA Krankenversicherung AG Komfort-U Barmenia Krankenversicherung a.g. TopS Bayerische Beamtenkrankenkasse Aktiengesellschaft KlinikPRIVAT/1 CENTRAL Krankenversicherung AG PlanS CONCORDIA Krankenversicherungs-Aktiengesellschaft SZ1 + SZ PLUS Continentale Krankenversicherung a.g. SG1 Debeka Krankenversicherungsverein a.g. WKplus Deutscher Ring Krankenversicherungsverein a.g. KlinikTOP1+EKH45 DEVK Krankenversicherungs-Aktiengesellschaft ST-G1 DFV Deutsche Familienversicherung AG DFV-KlinikSchutz DKV Deutsche Krankenversicherung AG KGZ 1 Envivas Krankenversicherung AG KLINIK Gothaer Krankenversicherung AG MediClinic 1 HALLESCHE Krankenversicherung a.g. CSAW.1 *Quelle: KV-Server, GEWA-COMP GmbH sowie eigene Recherche

15 ALLGEMEINES ZUR STUDIE Untersuchte Tarife Tarife für stationäre Wahlleistungen (Einbettzimmer und Chefarzt) nach Art der Lebensversicherung (Die Beiträge richten sich nach dem Eintrittsalter) Versicherer Tarif Beitrag Eintrittsalter 33 (in Euro)* HanseMerkur Krankenversicherung AG PSG HUK-COBURG-Krankenversicherung AG SZ Landeskrankenhilfe V.V.a.G. S400E LVM Krankenversicherungs-AG SG 1 Mannheimer Krankenversicherung AG ZSW MÜNCHENER VEREIN Krankenversicherung a.g. CLINIC CARE Premium NÜRNBERGER Krankenversicherung Aktiengesellschaft SG1 PAX-FAMILIENFÜRSORGE Krankenversicherung AG im Raum der Kirchen SW R+V Krankenversicherung AG Klinik premium (K1U) SIGNAL Krankenversicherung a.g. KlinikTOP1+EKH45 Süddeutsche Krankenversicherung a.g. SG1 UKV - Union Krankenversicherung Aktiengesellschaft KlinikPRIVAT/1 universa Krankenversicherung a. G. uni-sz VGH Provinzial Krankenversicherung Hannover AG KHUu + KHPu vigo Krankenversicherung VVaG VZ-K1 + VZ-KP Württembergische Krankenversicherung Aktiengesellschaft SGU + SEU *Quelle: KV-Server, GEWA-COMP GmbH sowie eigene Recherche 15

16 ALLGEMEINES ZUR STUDIE Untersuchte Tarife Tarife für stationäre Wahlleistungen (Zweibettzimmer und Chefarzt) nach Art der Lebensversicherung (Die Beiträge richten sich nach dem Eintrittsalter) Versicherer Tarif Beitrag Eintrittsalter 33 (in Euro)* Allianz Private Krankenversicherungs-AG KHP02 + AOPKH02 ALTE OLDENBURGER Krankenversicherung AG K 50 ARAG Krankenversicherungs-AG 262 Bayerische Beamtenkrankenkasse Aktiengesellschaft KlinikPRIVAT/2 CONCORDIA Krankenversicherungs-Aktiengesellschaft SZ2 + SZ PLUS Continentale Krankenversicherung a.g. SG2 Deutscher Ring Krankenversicherungsverein a.g. KlinikTOP1 DKV Deutsche Krankenversicherung AG KGZ 2 Gothaer Krankenversicherung AG MediClinic 2 HALLESCHE Krankenversicherung a.g. CSAW.2 LVM Krankenversicherungs-AG SG 2 *Quelle: KV-Server, GEWA-COMP GmbH sowie eigene Recherche 16

17 ALLGEMEINES ZUR STUDIE Untersuchte Tarife Tarife für stationäre Wahlleistungen (Zweibettzimmer und Chefarzt) nach Art der Lebensversicherung (Die Beiträge richten sich nach dem Eintrittsalter) Versicherer Tarif Beitrag Eintrittsalter 33 (in Euro)* Mannheimer Krankenversicherung AG ZSW Zweibett Mecklenburgische Krankenversicherungs-Aktiengesellschaft promezs MÜNCHENER VEREIN Krankenversicherung a.g. CLINIC CARE Comfort NÜRNBERGER Krankenversicherung Aktiengesellschaft SG2 R+V Krankenversicherung AG Klinik comfort (K2U) SIGNAL Krankenversicherung a.g. KlinikTOP1 Süddeutsche Krankenversicherung a.g. SG2 UKV - Union Krankenversicherung Aktiengesellschaft KlinikPRIVAT/2 universa Krankenversicherung a. G. uni-sz II vigo Krankenversicherung VVaG VZ-K2 + VZ-KP Württembergische Krankenversicherung Aktiengesellschaft SGU *Quelle: KV-Server, GEWA-COMP GmbH sowie eigene Recherche 17

18 ALLGEMEINES ZUR STUDIE Untersuchte Tarife Tarife für stationäre Wahlleistungen (Ein-/Zweibettzimmer und Chefarzt) nach Art der Schadenversicherung (Die Beiträge steigen mit zunehmendem Lebensalter) Versicherer Tarif Beitrag mit Alter 33 (in Euro)* Beitrag mit Alter 53 (in Euro)* Einbettzimmertarife Advigon Versicherung AG SG + SGZ2 + SGZ1 Bayerische Beamten Versicherung AG V.I.P. stationär Prestige INTER Krankenversicherung ag INTER QualiMed Z S1 INTER Krankenversicherung ag INTER QualiMed Z S1 + S1 B65** Janitos Versicherung AG JA stationär plus Württembergische Gemeinde-Versicherung a.g. stationäre Zusatzversicherung Zweibettzimmertarife Advigon Versicherung AG SG + SGZ2 Bayerische Beamten Versicherung AG V.I.P. stationär Komfort INTER Krankenversicherung ag INTER QualiMed Z S2 INTER Krankenversicherung ag INTER QualiMed Z S2 + S2 B65** *Quelle: KV-Server, GEWA-COMP GmbH sowie eigene Recherche; **Bausteintarif nach Art der Lebensversicherung: Keine altersbedingte Erhöhung des Tarifbeitrags ab Alter 65 mehr Beitrag mit Alter 73 (in Euro)* 18

19 ALLGEMEINES ZUR STUDIE Untersuchte Tarife Versicherer Tarif Tarifbeitrag mit Alter 33 (in Euro)* Advigon Versicherung AG AZE4 + AZB3 Allianz Private Krankenversicherungs-AG ZB02 + ZF02 ALTE OLDENBURGER Krankenversicherung AG ZE 80 + ZB 90 ARAG Krankenversicherungs-AG Z100 AXA Krankenversicherung AG DENT Premium-U Barmenia Krankenversicherung a.g. ZGu+ Bayerische Beamten Versicherung AG V.I.P. dental Prestige Bayerische Beamtenkrankenkasse Aktiengesellschaft ZahnPREMIUM + ZahnVITAL** CENTRAL Krankenversicherung AG Plan1** CONCORDIA Krankenversicherungs-Aktiengesellschaft ZT + ZB Continentale Krankenversicherung a.g. CEZP-U Debeka Krankenversicherungsverein a. G. EZ70plus Deutscher Ring Krankenversicherungsverein a.g. ZahnTOP DEVK Krankenversicherungs-Aktiengesellschaft ET-G Plus, Z-G3, D-G 2, IT-G, KL-G*** * Quelle: KV-Server, GEWA-COMP GmbH sowie eigene Recherche ** Tarif enthält auch Leistungen für Sehhilfen und Auslandsreise *** Tarif enthält auch Leistungen für Heilmittel, Hilfsmittel inkl. Sehhilfen, Sehschärfenkorrektur und Auslandsreise ****Tarif ab im Angebot Zahntarife für Erwachsene Die Beiträge richten sich nach dem Eintrittsalter) 19

20 ALLGEMEINES ZUR STUDIE Untersuchte Tarife Versicherer Tarif Tarifbeitrag mit Alter 33 (in Euro)* DFV Deutsche Familienversicherung AG DFV-ZahnSchutz Exklusiv plus DKV Deutsche Krankenversicherung AG KDT85 + KDBE Envivas Krankenversicherung AG Zahn90 ERGO Direkt Krankenversicherung AG ZAB + ZAE + ZBB + ZBE Gothaer Krankenversicherung AG MediZ Premium+ MediProphy HALLESCHE Krankenversicherung a.g. BISS.80 HanseMerkur Krankenversicherung AG EZ + EZT + EZP HUK-COBURG-Krankenversicherung AG ZZ PremiumPlus INTER Krankenversicherung ag INTER QualiMed Z Z90 + Zpro Janitos Versicherung AG JA DENTAL PLUS Landeskrankenhilfe V.V.a.G. Z50E LVM Krankenversicherungs-AG Dental-Plus Mecklenburgische Krankenversicherungs-Aktiengesellschaft promezz90 + prome Zahnplus MÜNCHENER VEREIN Krankenversicherung a.g * Quelle: KV-Server, GEWA-COMP GmbH sowie eigene Recherche ** Tarif enthält auch Leistungen für Sehhilfen und Auslandsreise *** Tarif enthält auch Leistungen für Heilmittel, Hilfsmittel inkl. Sehhilfen, Sehschärfenkorrektur und Auslandsreise ****Tarif ab im Angebot Zahntarife für Erwachsene Die Beiträge richten sich nach dem Eintrittsalter) 20

21 ALLGEMEINES ZUR STUDIE Untersuchte Tarife Versicherer Tarif Tarifbeitrag mit Alter 33 (in Euro)* NÜRNBERGER Krankenversicherung Aktiengesellschaft ZEP80 + ZV PAX-FAMILIENFÜRSORGE Krankenversicherung AG im Raum der Kirchen ZZ PremiumPlus R+V Krankenversicherung AG Zahn premium + ZV SIGNAL Krankenversicherung a.g. ZahnTOP Stuttgarter Versicherung AG ZahnPremium Z4 Süddeutsche Krankenversicherung a.g. ZG70 + ZGB UKV - Union Krankenversicherung Aktiengesellschaft ZahnPREMIUM + ZahnVITAL** universa Krankenversicherung a. G. uni-dent-p VGH Provinzial Krankenversicherung Hannover AG ZE50u vigo Krankenversicherung VVaG VZ-ZE + VZ-ZB Württembergische Gemeinde-Versicherung a.g. OPTIMAL Württembergische Krankenversicherung Aktiengesellschaft ZE90 + ZBE**** WÜRZBURGER Versicherungs-AG Zahn-Schutzbrief (Zahnersatz und Zahnerhalt) * Quelle: KV-Server, GEWA-COMP GmbH sowie eigene Recherche ** Tarif enthält auch Leistungen für Sehhilfen und Auslandsreise *** Tarif enthält auch Leistungen für Heilmittel, Hilfsmittel inkl. Sehhilfen, Sehschärfenkorrektur und Auslandsreise ****Tarif ab im Angebot Zahntarife für Erwachsene Die Beiträge richten sich nach dem Eintrittsalter) 21

22 ALLGEMEINES ZUR STUDIE Untersuchte Tarife Versicherer Zahntarife für Kinder und Jugendliche (Die Beiträge können sich durch Altersgruppenwechsel verändern) Tarif Tarifbeitrag mit Alter 7 (in Euro)* Tarifbeitrag mit Alter 17 (in Euro)* Advigon Versicherung AG AZE4 + AZB3 Allianz Private Krankenversicherungs-AG ZB02 + ZF02 ALTE OLDENBURGER Krankenversicherung AG ZE 80 + ZB 90 ARAG Krankenversicherungs-AG Z90Bonus AXA Krankenversicherung AG DENT Premium-U Barmenia Krankenversicherung a.g. ZGu+ Bayerische Beamten Versicherung AG V.I.P. dental Prestige Bayerische Beamtenkrankenkasse Aktiengesellschaft ZahnPREMIUM + ZahnVITAL** CENTRAL Krankenversicherung AG vitaz1 + vitaj**** CONCORDIA Krankenversicherungs-Aktiengesellschaft ZT + ZB Continentale Krankenversicherung a.g. CEZP-U Debeka Krankenversicherungsverein a. G. EZ70plus Deutscher Ring Krankenversicherungsverein a.g. ZahnTOPpur DEVK Krankenversicherungs-Aktiengesellschaft ET-G Plus, Z-G3, D-G2, IT-G, KL-G*** * Quelle: KV-Server, GEWA-COMP GmbH sowie eigene Recherche ** Tarif enthält auch Leistungen für Sehhilfen und Auslandsreise *** Tarif enthält auch Leistungen für Heilmittel, Hilfsmittel inkl. Sehhilfen, Sehschärfenkorrektur und Auslandsreise *** *Tarif enthält auch Leistungen bei schweren Erkrankungen und weitere Leistungen Nachhilfeunterricht bei Schulunfähigkeit und Begleitperson im Krankenhaus *****Tarif ab im Angebot 22

23 ALLGEMEINES ZUR STUDIE Untersuchte Tarife Versicherer Zahntarife für Kinder und Jugendliche (Die Beiträge können sich durch Altersgruppenwechsel verändern) Tarif Tarifbeitrag mit Alter 7 (in Euro)* Tarifbeitrag mit Alter 17 (in Euro)* DFV Deutsche Familienversicherung AG DFV-ZahnSchutz Exklusiv plus DKV Deutsche Krankenversicherung AG KDT85 + KDBE Envivas Krankenversicherung AG Zahn90 ERGO Direkt Krankenversicherung AG ZAB + ZAE + ZBB + ZBE Gothaer Krankenversicherung AG MediZ Premium+ MediProphy HALLESCHE Krankenversicherung a.g. BISS.80 HanseMerkur Krankenversicherung AG EZ + EZT + EZP HUK-COBURG-Krankenversicherung AG ZZ PremiumPlus INTER Krankenversicherung ag INTER QualiMed Z Z90 + Zpro Janitos Versicherung AG JA DENTAL PLUS Landeskrankenhilfe V.V.a.G. Z50E LVM Krankenversicherungs-AG K-Dental-Plus Mecklenburgische Krankenversicherungs-Aktiengesellschaft promezz90 + prome Zahnplus MÜNCHENER VEREIN Krankenversicherung a.g * Quelle: KV-Server, GEWA-COMP GmbH sowie eigene Recherche ** Tarif enthält auch Leistungen für Sehhilfen und Auslandsreise *** Tarif enthält auch Leistungen für Heilmittel, Hilfsmittel inkl. Sehhilfen, Sehschärfenkorrektur und Auslandsreise *** *Tarif enthält auch Leistungen bei schweren Erkrankungen und weitere Leistungen Nachhilfeunterricht bei Schulunfähigkeit und Begleitperson im Krankenhaus *****Tarif ab im Angebot 23

24 ALLGEMEINES ZUR STUDIE Untersuchte Tarife Versicherer Zahntarife für Kinder und Jugendliche (Die Beiträge können sich durch Altersgruppenwechsel verändern) Tarif Tarifbeitrag mit Alter 7 (in Euro)* Tarifbeitrag mit Alter 17 (in Euro)* NÜRNBERGER Krankenversicherung Aktiengesellschaft ZEP80 + ZV PAX-FAMILIENFÜRSORGE Krankenversicherung AG im Raum der Kirchen ZZ PremiumPlus R+V Krankenversicherung AG Zahn premium + ZV SIGNAL Krankenversicherung a.g. ZahnTOPpur Stuttgarter Versicherung AG ZahnPremium Z4 Süddeutsche Krankenversicherung a.g. ZG70 + ZGB UKV - Union Krankenversicherung Aktiengesellschaft ZahnPREMIUM + ZahnVITAL** universa Krankenversicherung a. G. uni-dent-p VGH Provinzial Krankenversicherung Hannover AG ZE50u vigo Krankenversicherung VVaG VZ-ZE + VZ-ZB Württembergische Gemeinde-Versicherung a.g. OPTIMAL Württembergische Krankenversicherung Aktiengesellschaft ZE90 + ZBE***** WÜRZBURGER Versicherungs-AG Zahn-Schutzbrief (Zahnersatz und Zahnerhalt) * Quelle: KV-Server, GEWA-COMP GmbH sowie eigene Recherche ** Tarif enthält auch Leistungen für Sehhilfen und Auslandsreise *** Tarif enthält auch Leistungen für Heilmittel, Hilfsmittel inkl. Sehhilfen, Sehschärfenkorrektur und Auslandsreise *** *Tarif enthält auch Leistungen bei schweren Erkrankungen und weitere Leistungen Nachhilfeunterricht bei Schulunfähigkeit und Begleitperson im Krankenhaus *****Tarif ab im Angebot 24

25 VORWORT ALLGEMEINES ZUR STUDIE Bewertungsmodell Untersuchte Tarife ZUSAMMENFASSUNG DER STUDIENERGEBNISSE STATIONÄRE ZUSATZVERSICHERUNGEN EINBETTZIMMER Gesamtergebnis Einzelergebnisse STATIONÄRE ZUSATZVERSICHERUNGEN ZWEIBETTZIMMER Gesamtergebnis Einzelergebnisse 25

26 STATIONÄRE ZUSATZVERSICHERUNGEN EINBETTZIMMER Gesamtergebnis stationäre Wahlleistungen Einbettzimer Rang Versicherer Tarif/Tarifkombination Grundleistungen (Max 73 ) Zusatzleistungen (Max 21) Punkte Gesamt (Max 94) 1 CENTRAL Krankenversicherung AG PlanS 65 gut 2,3 2 Barmenia Krankneversicherung a.g. TopS 64 gut 2,3 3 Advigon Versicherung AG SG + SGZ2 + SGZ1 59 befriedigend 2, Note 26

27 VORWORT ALLGEMEINES ZUR STUDIE Bewertungsmodell Untersuchte Tarife ZUSAMMENFASSUNG DER STUDIENERGEBNISSE STATIONÄRE ZUSATZVERSICHERUNGEN EINBETTZIMMER Gesamtergebnis Einzelergebnisse STATIONÄRE ZUSATZVERSICHERUNGEN ZWEIBETTZIMMER Gesamtergebnis Einzelergebnisse 27

28 STATIONÄRE ZUSATZVERSICHERUNGEN EINBETTZIMMER Leistungsbereich Privatkliniken Grundleistungen Für die Grundleistungen haben wir folgende Kriterien als Maßstab zugrunde gelegt: 1. Versichert ist die Behandlung in privaten Krankenhäusern in der BRD ohne Versorgungsvertrag mit der GKV. Die Erfüllung aller weiteren Kriterien wird auf diese Krankenhäuser beschränkt. 2. Versichert sind bei medizinisch notwendigen stationären Heilbehandlungen, die keine Rehabilitationsmaßnahmen sind die privatärztliche Behandlung (Chefarzt und Belegarzt) bis zu den Höchstsätzen der GOÄ, die gesondert berechnete Unterbringung im Einbettzimmer. 28

29 29 STATIONÄRE ZUSATZVERSICHERUNGEN EINBETTZIMMER Einzelergebnisse für Grundleistungen im Bereich Privatkliniken Versicherer Stationäre Wahlleistungen Punkte Einbettzimmer (Max 5) Allianz Private Krankenversicherungs-AG KHB02 + AOPKH02 5 ALTE OLDENBURGER Krankenversicherung AG K 50 + K/S 5 ARAG Krankenversicherungs-AG Barmenia Krankenversicherung a.g. TopS 5..

30 STATIONÄRE ZUSATZVERSICHERUNGEN EINBETTZIMMER Leistungsbereich Privatkliniken Grundleistungen Allgemeine Erläuterungen zum Erfüllungsgrad und der Bewertung der einzelnen Kriterien: Einige Tarife beschränken das Leistungsversprechen der stationären Wahlleistungen auf Kliniken mit Versorgungsvertrag mit der GKV. In diesen Fällen sind die Grundleistungen des Leistungsbereiches Privatkliniken nicht erfüllt. 30

31 STATIONÄRE ZUSATZVERSICHERUNGEN EINBETTZIMMER Leistungsbereich Privatkliniken Zusatzleistungen Für folgende Kriterien vergeben wir Zusatzpunkte: 1. Allgemeine Krankenhausleistungen in Privatkliniken werden einschließlich vor- bzw. nachstationärer Behandlung erstattet (maximal Punkte). 2. Privatärztliche Leistungen über dem Höchstsatz der GOÄ werden erstattet ( Punkte). 3. Ambulante Operationen bis zum Höchstsatz der GOÄ sind versichert (maximal Punkte). 4. Ambulante Operationen über dem Höchstsatz der GOÄ sind versichert (zusätzlich Punkte). 5. Rooming-in bei Kindern über zehn Jahren ist versichert ( Punkt). 6. Leistungen einer Beleghebamme bzw. eines Belegentbindungspflegers sind versichert ( Punkt). 31

32 32 STATIONÄRE ZUSATZVERSICHERUNGEN EINBETTZIMMER Einzelergebnisse für Zusatzleistungen im Bereich Privatkliniken Versicherer Stationäre Wahlleistungen Einbettzimmer Punkte (Max 26) Allianz Private Krankenversicherungs-AG KHB02 + AOPKH02 13 R+V Krankenversicherung AG Klinik premium (K1U) 13 CENTRAL Krankenversicherung AG PlanS 11 Advigon Versicherung AG SG + SGZ2 + SGZ1 9..

33 STATIONÄRE ZUSATZVERSICHERUNGEN EINBETTZIMMER Leistungsbereich Privatkliniken Zusatzleistungen Allgemeine Erläuterungen zum Erfüllungsgrad und der Bewertung der einzelnen Kriterien: Kein Tarif erfüllt Kriterium 1 zur Gänze. Bei einer anteiligen Übernahme der Kosten für allgemeine Krankenhausleistungen erfolgt die Zusatzpunktvergabe proportional zum festgelegten Anteil. 33

34 Interesse? Bestellen Sie die Studie Licht und Schatten in der GKV- Zusatzversicherung bequem hier COPYRIGHT Die Marktstudie ist urheberrechtlich geschützt. Jede Verwertung ist nur mit schriftlicher Zustimmung der ASSEKURATA Assekuranz Rating-Agentur GmbH, Köln, zulässig. Dies gilt insbesondere für Vervielfältigungen, Einspeicherung und Verarbeitung in elektronischen Systemen. DISCLAIMER Die in der Studie verwendeten Daten wurden sorgfältig recherchiert. Für die Richtigkeit und Vollständigkeit der Studieninhalte sowie für zwischenzeitliche Änderungen übernimmt die ASSEKURATA Assekuranz Rating-Agentur GmbH keine Gewähr. Die ASSEKURATA Assekuranz Rating-Agentur GmbH haftet nicht für unsachgemäße Weiterverwendung der Informationen. Nachdruck und Vervielfältigung nur mit schriftlicher Genehmigung der ASSEKURATA Assekuranz Rating- Agentur GmbH. Das gilt auch für die Aufnahme in öffentlich zugängliche Datenbanken und Vervielfältigungen auf CD-Rom oder ähnlichen Datenträgern. 34

35 Unsere Informationen schaffen Werte Bei Fragen wenden Sie sich bitte an: ASSEKURATA Assekuranz Rating-Agentur GmbH Venloer Straße Köln Pressekontakt: Dr. Reiner Will, Geschäftsführender Gesellschafter, Tel.: , Abdulkadir Cebi, Bereichsleiter Analyse, Tel.: , Russel Kemwa, Pressesprecher, Tel.: , Redaktion: Axel Fürderer, Freiberuflicher Tarifanalyst, Projektleitung: Gerhard Reichl, Senior-Analyst, Tel.: , Studienerwerb: Kerstin Voß, Leitung Vertrieb, Tel.: ,