Handbuch Target Desktop. Vorsorge Band 8
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- Herta Schulz
- vor 8 Jahren
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1 Handbuch Target Desktop Vorsorge Band 8 Gebrauch, Veröffentlichung und Reproduktion bedürfen der schriftlichen Genehmigung der Braingroup AG. Kunden der Braingroup AG haben automatisch das Recht, dieses Handbuch zu verwenden. Braingroup AG Zypressenstrasse 71 CH-8004 Zürich T +41 (0) F +41 (0) info@braingroup.ch
2 Inhalt INHALTVERZEICHNIS 1 KURZ-VORSORGEANLYSE ANALYSE 4 2 VORSORGEANALYSE ERWERBSAUSFALL, TODESFALL, ALTER ALTER ERWERBSAUSFALL, TODESFALL OPTION: TRAGBARKEITSBERECHNUNG WOHNEIGENTUM IM VORSORGEFALL 18 3 AHV AHV-BEZUG GESETZLICH AHV-BEZUG VORGESEHEN BREAK-EVEN AHV-BEZUG 21 4 BVG BREAK-EVEN KAPITAL ODER RENTE BREAK-EVEN KAPITAL ODER RENTE V1 VS. V PROJEKTION BVG ALTERSLEISTUNG PROJEKTION BVG ALTERSLEISTUNG V1 VS. V NICHTERWERBSTÄTIGEN-BEITRÄGE AHV BEITRAGSBERECHNUNG BEITRAGSBERECHNUNG V1 VS. V / Release 3.9 Seite 2 von 29
3 Kapitel 1 Kurz-Vorsorgeanlyse 1 Mit der Kurz-Vorsorgeanalyse können folgende Beratungen in vereinfachtem Modus durchgeführt werden: Einkommenssituation kurz- und langfristig bei Erwerbsunfähigkeit infolge Krankheit Einkommenssituation kurz- und langfristig bei Erwerbsunfähigkeit infolge Unfall Einkommenssituation für Hinterbliebene bei Todesfall infolge Krankheit Einkommenssituation für Hinterbliebene bei Todesfall infolge Unfall Renteneinkommen im Alter Bei der Leistungsberechnung wird im obligatorischen Bereich die Leistungskoordination zwischen den verschiedenen Versicherungsträgern der 1. und 2. Säule vorgenommen (AHV/IV, BVG und UVG). Das heisst, dass gewisse Leistungen gekürzt dargestellt werden, weil der Versicherte nicht mehr Renten ausbezahlt erhält, als er aktuell als Erwerbstätiger erzielt. Die Leistungskoordination im Detail: Im Falle eines Unfalles werden eine AHV/IV-Rente und eine UVG-Rente ausbezahlt. Die UVG-Rente entspricht der Differenz zwischen 90 % des versicherten Lohnes (maximal versicherter UVG-Lohn ist CHF 126'000 pro Jahr) und der Rente der AHV/IV. Die Hinterbliebenen-Renten bei Unfall dürfen zusammen maximal 70 % des versicherten Lohnes betragen. Die Pensionskasse kann die BVG-Leistungen kürzen, wenn sie zusammen aus AHV/IV und UVG 90 % des mutmasslich entgangenen Lohnes übersteigen / Release 3.9 Seite 3 von 29
4 1.1 Analyse Erstellen Sie eine Kurz-Vorsorgeanalyse für die Risikoszenarien Erwerbsunfähigkeit und Todesfall, sowie die Berechnung allfälliger Vorsorgelücken im Alter. Personalien: Der Beratungsfall beginnt mit der Eingabe der Personalien inklusive Kinder. Einkommen: Erfassen des Einkommens wobei diese Angaben jeweils aus dem Kundenprofil übernommen werden und hier allenfalls noch geändert werden können. Vorsorgebedarf: Der effektive Bedarf aufgrund einer Budgetplanung kann unter Vorsorgebedarf angepasst werden / Release 3.9 Seite 4 von 29
5 1. Säule: Die Erfassung wird analog dem Kundenprofil vorgenommen. Die Seite Detailberechnung dient primär zur Überprüfung der AHV Zahlen. Die massgebenden durchschnittlichen Jahreseinkommen AHV und IV können auf Wunsch noch angepasst werden. 2. Säule Alters- & Risikoleistungen Die Alters- & Risikoleistungen können auf Basis vom BVG-Minimum oder aufgrund der individuellen Leistungen erfasst werden. Über das Rechner - Symbol bei Lohnfortzahlung kommen Sie in die Maske Lohnfortzahlung (nur sichtbar bei Personen mit dem Erwerbsstatus angestellt ) / Release 3.9 Seite 5 von 29
6 LFZ / Taggelder: Hier werden die kurzfristigen Leistungen (bis 730 Tage) bei Erwerbsunfähigkeit erfasst. Die initiale Einstellung erfolgt aufgrund vom Arbeitsverhältnis. Überprüfen Sie, ob beim Arbeitgeber des Kunden eine Kollektiv-Krankentaggeld Versicherung abgeschlossen wurde oder ob nur die gesetzliche Lohnfortzahlung gewährleistet ist. 3. Säule Fassen Sie hier die Leistungen zusammen, welche Sie noch nicht in der 1. oder 2. Säule erfasst haben. Über das Rechner Symbol gelangen Sie auf die Detailerfassung vom Vorsorgekonto / Vorsorgedepot 3a. Vorsorgekonto / Vorsorgedepot 3a Hier können Sie das aktuelle und zu erwartende Vorsorgekapital definieren / Release 3.9 Seite 6 von 29
7 Ausdrucks-Manager: Jetzt kann der Dokumenteninhalt gewählt werden. Danach auf das Drucker-Symbol klicken und die PDF Datei wird aufbereitet. Durch klicken auf den Button Detaillierte Vorsorgeanalyse gelangen Sie in die Vorsorgeanalyse, wobei die eingegebenen Personalien übernommen werden / Release 3.9 Seite 7 von 29
8 Kapitel 2 2 Vorsorgeanalyse Mit der Vorsorgeanalyse können folgende Beratungen durchgeführt werden: Einkommenssituation kurz- und langfristig bei Erwerbsunfähigkeit infolge Krankheit Einkommenssituation kurz- und langfristig bei Erwerbsunfähigkeit infolge Unfall Einkommenssituation für Hinterbliebene bei Todesfall infolge Krankheit Einkommenssituation für Hinterbliebene bei Todesfall infolge Unfall Renteneinkommen im Alter Bei der Leistungsberechnung wird im obligatorischen Bereich die Leistungskoordination zwischen den verschiedenen Versicherungsträgern der 1. und 2. Säule vorgenommen (AHV/IV, BVG und UVG). Das heisst, dass gewisse Leistungen gekürzt dargestellt werden, weil der Versicherte nicht mehr Renten ausbezahlt erhält, als er aktuell als Erwerbstätiger erzielt. Die Leistungskoordinationen im Detail: Im Fall eines Unfalles werden eine AHV/IV-Rente und eine UVG-Rente ausbezahlt. Die UVG-Rente entspricht der Differenz zwischen 90 % des versicherten Lohnes (maximal versicherter UVG-Lohn ist CHF 126'000. pro Jahr) und der Rente der AHV/IV. Die Hinterbliebenen-Renten bei Unfall dürfen zusammen maximal 70 % des versicherten Lohnes betragen. Die Pensionskasse kann die BVG-Leistungen kürzen, wenn sie zusammen aus AHV/IV und UVG 90 % des mutmasslich entgangenen Lohnes übersteigen. Im überobligatorischen Bereich (BVG-Kader und UVG-Zusatz) gelten andere Regelungen (grundsätzlich keine Leistungskürzungen bei Überversicherung). Im Offerten-Modus kann das Schliessen von Deckungslücken durch Versicherungs-Abschlüsse simuliert werden / Release 3.9 Seite 8 von 29
9 2.1 Erwerbsausfall, Todesfall, Alter Erstellen Sie eine Vorsorgeanalyse für die Risikoszenarien Erwerbsunfähigkeit und Todesfall. Berechnung allfälliger Vorsorgelücken im Alter. Personalien: Der Beratungsfall beginnt mit der Eingabe der Personalien inklusive Kinder. Einkommen: Erfassen des Einkommens wobei diese Angaben jeweils aus dem Kundenprofil übernommen werden und hier allenfalls noch geändert werden können. Sie können, wenn Sie ihren Nettolohn nicht kennen, diese Daten über das Rechner- Symbol ermitteln. (Details zum Lohnrechner im Handbuch Rechner ) Die Anzeige der Leistungen im Alter wird für die Berechnung des Kapitalbedarfs benötigt / Release 3.9 Seite 9 von 29
10 Vorsorgebedarf: Hierbei kann entweder ein prozentualer Wert des aktuellen Einkommens oder ein effektiver Bedarf aufgrund einer Budgetplanung eingetragen werden. LFZ / Taggelder: Hier werden die kurzfristigen Leistungen (bis 730 Tage) bei Erwerbsunfähigkeit erfasst. Bei der Lohnfortzahlung wird unterschieden zwischen LFZ durch Arbeitgeber (Kollektiv-Krankentaggeld), LFZ gesetzlich, LFZ individuell und keine LFZ. Die initiale Einstellung erfolgt aufgrund vom Arbeitsverhältnis. Überprüfen Sie, ob beim Arbeitgeber des Kunden eine Kollektiv-Krankentaggeld Versicherung abgeschlossen wurde oder ob nur die gesetzliche Lohnfortzahlung gewährleistet ist. Durch aktivieren der Checkbox Taggelder prioritär anzeigen werden Kranken- und Unfalltaggelder auch in Phasen angezeigt, in denen sich Lohnfortzahlung und Taggelder überschneiden. Es können übrigens beliebige weitere Taggelder unter den Versicherungen Leben erfasst werden. Falls mehrere Arbeitsverhältnisse erfasst wurden, steht pro Arbeitsverhältnis eine Erfassungsmaske für LFZ / Taggelder zur Verfügung. Für jedes Arbeitsverhältnis kann ein eigener Erfassungsmodus gewählt werden / Release 3.9 Seite 10 von 29
11 Bei der LFZ gesetzlich sind die Basler, Berner und Züricher Skala hinterlegt, welche die Dauer der Lohnfortzahlung aufgrund der Anstellungsdauer automatisch korrekt vorbelegen. Erfassen Sie hier die LFZ individuell für Selbständige und für Spezialsituationen. 1. Säule: Die Erfassung wird analog dem Kundenprofil vorgenommen / Release 3.9 Seite 11 von 29
12 2. Säule Altersleistungen: Die Erfassung wird analog dem Kundenprofil vorgenommen. 2. Säule Risikoleistungen: Die Erfassung wird analog dem Kundenprofil vorgenommen. Freizügigkeitskonti: Die Erfassung wird analog Kundenprofil vorgenommen / Release 3.9 Seite 12 von 29
13 UVG /UVGZ: Sofern UVG-Basis-Leistungen berücksichtigen auf Ja gesetzt ist, so wird bei Erwerbsunfähigkeit im kurzfristigen Bereich das Taggeld und im langfristigen Bereich die UVG-Invalidenrente ausgewiesen, sowie im Todesfall die Hinterbliebenen-Renten. Im Bereich UVG-Zusatz können diverse weitere Leistungen erfasst werden. Versicherungen Leben: Die Erfassung wird analog dem Kundenprofil vorgenommen. Vorsorgekonti/-Depot 3a: Die Erfassung wird analog Kundenprofil vorgenommen / Release 3.9 Seite 13 von 29
14 Anlagevermögen und Schulden Die Erfassung wird analog dem Kundenprofil vorgenommen. Bestehende Sparpläne können in der Sparpläne erfasst wer- Detailmaske den. Für Details zur Verrentung des freien Vermögens und zu Kapitalabgängen öffnen Sie die Detail-Maske Vermögen. Freies In der Vorsorgeanalyse ist das Vermögen nur relevant, wenn damit Lücken gefüllt werden sollen; dazu stellen Sie Freies Vermögen berücksichtigen auf ja. Detail Sparpläne Hier können bestehende Sparpläne auf den Anlagevermögen eingegeben werden. Ein Sparplan wirkt sich auf die Höhe des freien Vermögens per Pensionierung aus / Release 3.9 Seite 14 von 29
15 Detail Freies Vermögen Hier sehen Sie den Wert des freien Vermögens per Analysedatum und per Pensionierung (bei 2 Personen das frühere Pensionierungsdatum). Bei Bedarf kann das Vermögen verrentet werden, damit werden zusätzliche Einnahmen generiert. Desweiteren können Kapitalabgänge für die Ereignisse Todesfall und Pensionierung eingegeben werden (z.b. Erbschaft), diese werden dem freien Vermögen belastet. Ausdrucks-Manager: Jetzt können die Überschriften und der Dokumenteninhalt gewählt werden. Danach auf das Drucker-Symbol klicken und die PDF Datei wird aufbereitet / Release 3.9 Seite 15 von 29
16 2.2 Alter Berechnung allfälliger Vorsorgelücken im Alter. Personalien: Der Beratungsfall beginnt mit der Eingabe der Personalien inklusive Kinder. Die Erfassung wird analog dem vorherigen Beratungsfall vorgenommen, wobei sämtliche Erfassungsmasken der Bereiche Erwerbsunfähigkeit und Todesfall aus Gründen der Effizienz und Übersichtlichkeit ausgeblendet werden / Release 3.9 Seite 16 von 29
17 2.3 Erwerbsausfall, Todesfall Erstellen Sie eine Vorsorgeanalyse für die Risikoszenarien Erwerbsunfähigkeit und Todesfall. Personalien: Der Beratungsfall beginnt mit der Eingabe der Personalien inklusive Kinder. Das Vorgehen für die Eingabe ist dasselbe wie beim ersten Beratungsfall, wobei sämtliche Erfassungsmasken des Bereiches Alter aus Gründen der Effizienz und Übersichtlichkeit ausgeblendet werden / Release 3.9 Seite 17 von 29
18 2.4 Option: Tragbarkeitsberechnung Wohneigentum im Vorsorgefall Als Wohneigentümer oder bei einem bevorstehenden Kauf von Wohneigentum kann die Tragbarkeit im Vorsorgefall berechnet werden. Dazu werden die kalkulatorischen Kosten des Wohnobjekts ermittelt. Vorsorgeleistungen in Kapitalform können optional als einmalige Amortisation angerechnet werden. Mit der Konsequenz, dass sich die Zinsbelastung und die Amortisation verkleinert. Die Freischaltung der Funktion kann im Administrations-Bereich vorgenommen werden / Release 3.9 Seite 18 von 29
19 Kapitel 3 3 AHV Mit dem AHV-Modul können die AHV-Rentenleistungen per gesetzlichem Pensionierungszeitpunkt und per vorgesehenem Zeitpunkt berechnet werden. Weiter kann analysiert werden, ob sich ein vorzeitiger Bezug der AHV-Rente lohnt (Break-Even AHV-Bezug). 3.1 AHV-Bezug gesetzlich Berechnung der AHV Rentenleistungen zum gesetzlichen Pensionierungszeitpunkt. 1. Säule: Die Erfassung wird analog dem Kundenprofil vorgenommen. Zusätzlich gibt es die Möglichkeit, das Pensionierungsdatum zu verändern (Datum vorgesehen ). Jedoch sollte es in diesem Beratungsfall nicht verändert werden. Ausdrucks-Manager: Jetzt kann die Dokumentenüberschrift angepasst werden. Danach auf das Drucker-Symbol klicken und die PDF Datei wird aufbereitet / Release 3.9 Seite 19 von 29
20 3.2 AHV-Bezug vorgesehen Berechnung der vorgesehenen AHV Rentenleistungen auf der Basis eines individuellen Bezugszeitpunkts (vorzeitige oder aufgeschobene Pensionierung). 1. Säule: Die Erfassung wird analog Kundenprofil vorgenommen. Zusätzlich gibt es die Möglichkeit, das Pensionierungsdatum zu verändern (Datum vorgesehen ). Es sollte in diesem Beratungsfall gemäss dem Wunschdatum verändert werden. Ausdrucks-Manager: Jetzt kann die Dokumentenüberschrift angepasst werden. Danach auf das Drucker-Symbol klicken und die PDF Datei wird aufbereitet / Release 3.9 Seite 20 von 29
21 3.3 Break-Even AHV-Bezug Vergleich der AHV Rentenleistungen bei verschiedenen Bezugsvarianten. Personalien: In einem ersten Schritt sehen Sie die übernommenen Daten aus dem Kundenprofil. Für die Vergleichsberechnung kann im nächsten Schritt z.b. der Zivilstand angepasst werden. 1. Säule: Die Erfassung wird analog Kundenprofil vorgenommen. Zusätzlich gibt es die Möglichkeit, das Pensionierungsdatum zu verändern (Datum vorgesehen ). In diesem Beratungsfall sollte es in mindestens in einer Variante verändert werden. Ausdrucks-Manager: Jetzt können die Dokumentenüberschrift sowie die Spaltenüberschriften angepasst werden. Danach auf das Drucker-Symbol klicken und die PDF Datei wird aufbereitet / Release 3.9 Seite 21 von 29
22 Kapitel 4 BVG In diesem Modul können Sie die BVG-Altersleistungen hochrechnen, Auswirkungen von BVG-Einkäufen und BVG-Vorbezügen simulieren sowie den Break-Even von Kapitalbezug oder Rentenbezug berechnen. 4.1 Break-Even Kapital oder Rente Vergleich von Kapitalbezug mit Rentenbezug (Simulation einer monatlichen Kapitalentnahme in der Höhe der Altersrente pro Monat) unter Berücksichtigung der steuerlichen Auswirkungen. Einkommen und Vermögen: Erfassen des Einkommens wobei diese Angaben jeweils aus dem Kundenprofil übernommen werden und hier allenfalls noch geändert werden können. Sie können, wenn Sie ihren Nettolohn nicht kennen, diese Daten über das Rechner- Symbol ermitteln. 4 (Details zum Lohnrechner im Handbuch Rechner ) Projektion BVG-Altersleistung: Die Erfassung wird analog Kundenprofil vorgenommen. Unter dem Punkt Einzahlungen / Vorbezüge erfassen Sie beliebige Einzahlungen und Vorbezüge für beide Varianten / Release 3.9 Seite 22 von 29
23 Steuer auf BVG-Altersleistung: Hier wird einerseits die Steuer bei der einmaligen Kapitalauszahlung ermittelt, andererseits die jährliche Steuer auf der Altersrente. Details Steuerbares Einkommen NACH Pensionierung: Das steuerbare Einkommen nach Pensionierung sollte ca % des aktuellen steuerbaren Einkommens betragen. Break-Even Kapitalbezug: Um einen Vergleich mit der Altersrente herstellen zu können, wird vom Alterskapital eine monatliche Kapitalentnahme in der Höhe der Altersrente simuliert. Es wird festgestellt, ab wann man besser das Kapital bezieht und ab wann sich der Bezug der Rente lohnt / Release 3.9 Seite 23 von 29
24 Ausdrucks-Manager: Jetzt kann die Dokumentenüberschrift angepasst werden. Danach auf das Drucker-Symbol klicken und die PDF Datei wird aufbereitet. 4.2 Break-Even Kapital oder Rente V1 vs. V2 Vergleich von Kapitalbezug mit Rentenbezug (Simulation einer monatlichen Kapitalentnahme in der Höhe der Altersrente pro Monat) unter Berücksichtigung der steuerlichen Auswirkungen mit 2 verschiedenen Varianten. Die Werte der Variante 1 können jeweils mit Klick auf das Symbol in die Variante 2 übertragen werden. In der Spalte der Variante 2 lassen sich die Werte wieder beliebig anpassen. 4.3 Projektion BVG Altersleistung Berechnung der erwarteten Kapital- bzw. Rentenleistungen unter Berücksichtigung von Einzahlungen und Vorbezügen. Einkommen und Vermögen: Erfassen des Einkommens wobei diese Angaben jeweils aus dem Kundenprofil übernommen werden und hier allenfalls noch geändert werden können. Sie können, wenn Sie ihren Nettolohn nicht kennen, diese Daten über das Rechner- Symbol ermitteln. (Details zum Lohnrechner im Handbuch Rechner ) / Release 3.9 Seite 24 von 29
25 Projektion BVG-Altersleistung: Die Erfassung wird analog dem Kundenprofil vorgenommen. Unter dem Punkt Einzahlungen / Vorbezüge erfassen Sie beliebige Einzahlungen und Vorbezüge für beide Varianten. Steuer auf BVG-Altersleistung: Hier wird einerseits die Steuer bei der einmaligen Kapitalauszahlung ermittelt, andererseits die jährliche Steuer auf der Altersrente. Ausdrucks-Manager: Jetzt kann die Dokumentenüberschrift angepasst werden. Danach auf das Drucker-Symbol klicken und die PDF Datei wird aufbereitet / Release 3.9 Seite 25 von 29
26 4.4 Projektion BVG Altersleistung V1 vs. V2 Berechnung der erwarteten Kapital- bzw. Rentenleistungen in verschiedenen Varianten und unter Berücksichtigung von Einzahlungen und Vorbezügen. Die Werte der Variante 1 können jeweils mit Klick auf das Symbol in die Variante 2 übertragen werden. In der Spalte der Variante 2 lassen sich die Werte wieder beliebig anpassen / Release 3.9 Seite 26 von 29
27 Kapitel 5 5 Nichterwerbstätigen-Beiträge AHV Nichterwerbstätige müssen ab 1. Januar nach Vollendung des 20. Altersjahrs Beiträge an die AHV, IV und EO entrichten. Die Beitragspflicht endet, wenn das ordentliche Rentenalter erreicht ist. Die Beiträge sind lückenlos zu bezahlen. Fehlende Beitragsjahre können zu einer Kürzung der Renten führen. Nichterwerbstätige Versicherte, die nicht bereits von einer Ausgleichskasse für die Beitragszahlung erfasst sind, müssen sich selbst bei der Ausgleichskasse ihres Wohnkantons oder bei der Gemeindezweigstelle anmelden. Es ist Sache der Versicherten, sich um ihre Beitragspflicht zu kümmern. Nichterwerbstätige müssen keine eigenen Beiträge bezahlen, wenn ihre Ehefrau oder ihr Ehemann im Sinne der AHV erwerbstätig ist und mindestens den doppelten Mindestbeitrag entrichtet. Ist die erwerbstätige Ehefrau oder der erwerbstätige Ehemann bereits im AHV-Rentenalter, gilt unter Umständen eine andere Regelung. Nichterwerbstätige, die im Betrieb ihrer Ehefrau oder ihres Ehemanns mitarbeiten, müssen keine eigenen Beiträge bezahlen, wenn die Ehefrau oder der Ehemann mindestens den doppelten Mindestbeitrag entrichtet. Ein Anspruch auf Erziehungs- und Betreuungsgutschriften befreit nicht von der Beitragspflicht als Nichterwerbstätige. 5.1 Beitragsberechnung Berechnung des Beitrags, den Nichterwerbstätige an die AHV bezahlen müssen. Personalien: Auf dieser Seite finden sich die wichtigsten Angaben zur Person. Hier geben Sie bitte die Höhe der bereits geleisteten Beiträge im betreffenden Kalenderjahr an. Falls die Beratungsperson das ganze Kalenderjahr verheiratet ist und der Ehegatte den doppelten Mindestbeitrag an die AHV entrichtet, aktivieren Sie zusätzlich die entsprechende Checkbox / Release 3.9 Seite 27 von 29
28 Berechnungsgrundlagen und Beitragsberechnung: Sie können über das Rechner-Symbol detaillierte Angaben zum Vermögen und zum kapitalisierten Renteneinkommen machen. Massgebendes Vermögen in CHF: Erfassen Sie die Werte von beiden Ehepartnern. Massgebendes kapitalisiertes Renteneinkommen in CHF: Erfassen Sie die Werte von beiden Ehepartnern / Release 3.9 Seite 28 von 29
29 Ausdrucks-Manager: Jetzt kann die Dokumentenüberschrift angepasst werden. Danach auf das Drucker-Symbol klicken und die PDF Datei wird aufbereitet. 5.2 Beitragsberechnung V1 vs. V2 Berechnung des Beitrags, den Nichterwerbstätige an die AHV bezahlen müssen in verschiedenen Varianten. Die Werte der Variante 1 können jeweils mit Klick auf das Symbol in die Variante 2 übertragen werden. In der Spalte der Variante 2 lassen sich die Werte wieder beliebig anpassen / Release 3.9 Seite 29 von 29
Vorsorgeanalyse. Braingroup Vorsorge AG Zypressenstrasse 71 8004 Zürich
is Be Zypressenstrasse 71 8004 Zürich el pi Telefon geschäftlich 044 711 84 10 Telefon direkt 044 711 84 02 info@braingroup-vorsorge.ch Vorsorgeanalyse vom 18. Oktober 2012 Herr und Frau Daniel und Claudia
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