SZKB VORSORGE KENNEN SIE IHRE LEISTUNGEN IM RISIKOFALL? 02/2015 VORSORGE DER SCHWYZER KANTONALBANK EDITORIAL. Unser Vorsorge-Check sorgt für Klarheit

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1 AUSGABE 02/2015 SZKB VORSORGE EDITORIAL Unser Vorsorge-Check sorgt für Klarheit KENNEN SIE IHRE LEISTUNGEN IM RISIKOFALL? Wie können Einkommenslücken im Vorsorgefall verhindert werden? Der kostenlose Vorsorge- Check der Schwyzer Kantonalbank gibt Aufschluss darüber kompakt, übersichtlich und verständlich. Im internationalen Vergleich ist das Vorsorgesystem der Schweiz hervorragend positioniert. Das Konzept mit den drei sich ergänzenden Säulen erweist sich als solide und tragfähig. Dennoch ist nebst dieser prinzipiellen Einschätzung die Beurteilung der persönlichen Vorsorgesituation eine unerlässliche Aufgabe. Weshalb? Eine Erwerbsunfähigkeit oder ein Todesfall tritt unerwartet ein. Dabei stellen diese unerwünschten Ereignisse nicht nur in menschlicher Hinsicht eine Herausforderung dar, sondern sie beeinflussen auch die finanzielle Situation ganz massgeblich. Deshalb ist es lohnend, sich rechtzeitig Gedanken zum Anspruch sowie zur Höhe der mutmasslichen Leistungen bei Invalidität oder im Todesfalle zu machen. Dies gilt für erwerbstätige Personen gleichermassen wie für Nichterwerbstätige. Doch fällt es nicht leicht, das Zusammenspiel der einzelnen Leistungserbringer im Detail zu verstehen und den Überblick zu bewahren. An dieser Stelle bringt der kostenlose Vorsorge-Check der Schwyzer Kantonalbank Licht ins Dunkel. Gemeinsam mit Ihrem Berater gehen Sie Schritt für Schritt Ihre persönliche Situation durch. Kompakte und übersichtliche Darstellungen auf dem ipad sorgen für Aufschluss. Einfach und verständlich. Die präzise Analyse Ihrer individuellen Situation zeigt einerseits, wie hoch eine allfällige Einkommenslücke ausfallen wird und andererseits, wie diese geschlossen werden kann. Wann aber ist diese Beratung nützlich für Sie? Eigentlich fast immer. Ganz besonders empfiehlt sich der Vorsorge-Check aber dann, wenn Veränderungen der persönlichen Lebenssituation anstehen. Zum Beispiel: Die Gründung einer Familie oder der Kauf von Wohneigentum sind wichtige Lebensereignisse, die eine genaue Analyse der Risikoleistungen nötig machen. Entnehmen sie noch mehr Details zum Vorsorge-Check der vorliegenden Ausgabe. Und lassen Sie sich von uns beraten. Die drei Säulen des schweizerischen Vorsorgesystems sind allgemein gut bekannt. Zusammen erfüllen sie die zentralen Aufgaben zur Altersund Risikovorsorge. Weniger bekannt und oft schwer überschaubar ist das konkrete Zusammenspiel der verschiedenen Leistungserbringer. Wie sehen die Leistungen in Ihrem ganz persönlichen Fall aus? Und nutzen Sie bereits die Möglichkeiten zur Schliessung allfälliger Lücken? Bei diesen Fragen stehen wir Ihnen gerne zur Seite und beraten Sie umfassend nach Schwyzer Art. Stefan Grauwiler, Finanzplaner 02/2015 VORSORGE DER SCHWYZER KANTONALBANK

2 3-Säulen-Konzept VIELFÄLTIGE LEISTUNGEN UND EINIGE HERAUSFORDERUNGEN Im Alter, bei Invalidität oder im Todesfall kommt das Zusammenspiel des 3-Säulen-Konzepts zum Tragen. Wir schauen genauer auf das bewährte Schweizer Konzept. Und auf wesentliche Herausforderungen der nächsten Jahre. 3. SÄULE Mit dem 3-Säulen-Konzept werden die meisten Menschen in der Schweiz irgendwann im Leben konfrontiert manche in der Schule, manche im Beruf oder durch die Pensionierung. Es ist gut einprägsam und wirkt einleuchtend. Doch welche der drei Säulen erfüllt welche Aufgaben? So einfach das Konzept aussieht, es enthält auch einige Komplexität. Und es steht aktuell vor wesentlichen Herausforderungen. Existenzsicherung Staatliche Vorsorge AHV IV Ergänzungsleistungen Fortsetzung des gewohnten Lebensstandards Berufliche Vorsorge BVG UVG Alter, Tod, Invalidität Individuelle Bedürfnisse Private Vorsorge Gebundene Vorsorge (Säule 3a) Freie Vorsorge (Säule 3b) Der Aufbau des Vorsorgesystems lässt sich vereinfacht so zusammenfassen: Die 1. Säule erbringt im Alter sowie im Todesfall oder bei Invalidität die «Basisleistungen» zur Sicherung des Existenzbedarfs. Zusammen mit der 2. Säule wird die Erhaltung des gewohnten Lebensstandards angestrebt. Die 3. Säule schliesslich soll die Befriedigung von individuellen Wünschen sicherstellen. Das 3-Säulen-Konzept des Schweizer Vorsorgesystems. So setzen sich die Leistungen zusammen Die 1. Säule ist eine obligatorische Versicherung, bei der sämtliche Personen mit Wohnsitz in der Schweiz versichert sind. Ebenfalls versichert sind sämtliche Erwerbstätige in der Schweiz, auch Grenzgänger. Zu den Leistungen der 1. Säule zählen unter anderem die AHV-Altersrente, die IV-Rente und die AHV-Hinterlassenenrente. ALTERSREFORM 2020 Das Vorsorgesystem der Schweiz gilt als bewährt und gut ausgebaut. Trotzdem sieht es sich mit wachsenden Herausforderungen konfrontiert: Die Bevölkerung wächst, die Menschen werden immer älter und können durchschnittlich länger von den Leistungen der Vorsorge profitieren. Die politisch breit diskutierte Vorlage «Altersreform 2020» soll das Schweizer Vorsorgesystem langfristig stabilisieren. Während bei der IV bereits Massnahmen zur Gesundung der Finanzen ergriffen wurden, stehen bei AHV und BVG weitere Reformen an. Neben der Erhöhung des AHV-Rentenalters der Frauen auf 65 sowie der Senkung des BVG-Umwandlungssatzes waren in der ursprünglichen Vorlage des Bundesrates auch Massnahmen definiert, welche die Hinterlassenen- und Waisenrenten der AHV betroffen hätten. Diese Anpassungen sind in der aktuellen Fassung der Vorlage zwar nicht mehr enthalten, deutlich wird aber, dass politische Massnahmen auf diesem Feld direkte Auswirkungen auf die persönliche Vorsorgesituation haben können. Eine periodische Prüfung der eigenen Leistungen empfiehlt sich deshalb. Der Vorsorge-Check, ein innovatives ipad-beratungsangebot der Schwyzer Kantonalbank, bietet Klarheit und Übersicht diesbezüglich. Lassen Sie sich von uns beraten. 3. Säule freiwillig Dem Namen nach sind in der beruflichen Vorsorge (2. Säule) alle Arbeitnehmer für die Risiken Alter, Tod und Invalidität pensionskassenversichert, die ein bestimmtes Erwerbseinkommen überschreiten («Eintrittsschwelle»). Sämtliche Arbeitnehmer sind im Rahmen des UVG (Unfallversicherungsgesetz) gegen Berufsunfälle und ab einem bestimmten Arbeitspensum auch gegen Nichtberufsunfälle abgesichert. Die 3. Säule stellt eine zusätzliche und freiwillige Möglichkeit dar, Leistungen auf privater Basis zu versichern und mögliche Lücken zu schliessen. Zu beachten ist, dass neben den Arbeitnehmenden in der Schweiz rund 3.5 Mio. Personen (inkl. Altersrentner) leben, die nicht erwerbstätig sind. Die Leistungen des 3-Säulen-Konzepts können (in unterschiedlichem Zusammenspiel) auch für Personen in Ausbildung, eine Hausfrau und Mutter oder einen Weltreisenden zum Tragen kommen. 02/2015 VORSORGE DER SCHWYZER KANTONALBANK

3 Vorsorge-Check KOMPLEXES EINFACH DARGESTELLT Ob die Gründung einer eigenen Familie oder der Erwerb von Wohneigentum der Vorsorge-Check zeigt bei verschiedenen Lebensereignissen die finanziellen Aus wirk ungen eines Unfalls oder einer Krankheit. Die Darstellung der komplexen Einflüsse ist einfach, übersichtlich und nachvollziehbar. Unfälle und Krankheiten können leider jeden treffen, ungeachtet des Alters, ungeachtet der aktuellen Lebenssituation. Gemäss IV- Statistik wurde im Dezember 2014 an rund Personen eine IV-Rente ausbezahlt. Die Hauptbezugsursache für IV-Renten der 1. Säule bilden Krankheiten mit rund 80%. Je nach Lebenssituation gestalten sich die finanziellen Konsequenzen eines Unfalls oder einer Krankheit unterschiedlich. Deshalb stellen wir nachfolgend anhand dreier Beispiele die verschiedenen Leistungen und Leistungserbringer dar, so wie sie im Rahmen des Vorsorge-Checks der Schwyzer Kantonalbank von Bedeutung sind. Beispiel 1: Gründung einer Familie Invalidität durch Krankheit Mit der Geburt eines Kindes ändert sich meist nicht nur der Tagesablauf massgeblich, Der Vorsorge-Check zeigt die finanziellen Auswirkungen bei verschiedenen Lebensereignissen. oft fällt auch ein Einkommensteil weg oder wird stark reduziert. Dies hat je nach Einkommenshöhe und Lebensstandard unterschiedliche Auswirkungen auf die zu erwartenden Risikoleistungen im Vorsorgefall. Fällt beispielsweise aufgrund einer Mutterschaft das Zweiteinkommen weg, konzentriert sich die Einkommensquelle auf den Lohn des erwerbstätigen Ehepartners. Sollte dieser dann durch eine Krankheit erwerbsunfähig werden, so können die Leistungen aus der 1. Säule (IV-Rente und IV-Kinderrente) sowie die Renten aus der 2. Säule (BVG IV-Rente sowie BVG IV-Kinderrente) den Lohnausfall in der Regel nicht vollständig kompensieren. Im abgebildeten Beispiel entsteht ein Ausgabenüberschuss von CHF pro Jahr. Dies, wenn wir davon ausgehen, dass die «neuen» Lebenshaltungskosten 90% des bisherigen Erwerbseinkommens ausmachen. Die entstehende Einkommenslücke (abhängig von der Höhe der Ausgaben) kann mit verschiedenen Massnahmen geschlossen werden. Als einfach umsetzbare, flexible und generell gut kalkulierbare Lösung bietet sich der Abschluss einer Risikopolice an. Für den Risikofall des Ehepartners gelten freilich dieselben Überlegungen. Beispiel 2: Erwerb Wohneigentum Todesfall durch Krankheit Mit dem Erwerb von Wohneigentum werden häufig grosse finanzielle Verpflichtungen eingegangen. Das Bedürfnis, das Eigenheim auch nach einem unvorhergesehenen Ereignis wie im Todesfall oder einer Erwerbsunfähigkeit halten zu können, ist meist sehr zentral. Im Todesfall treten an die Stelle des Erwerbseinkommens die Hinterlassenenleistungen aus der 1. und 2. Säule. Doch reichen diese aus, um den gewünschten Lebensstandard weiterhin aufrecht zu erhalten? Und können die Verpflichtungen aus dem Eigenheim auch in Zukunft bewältigt werden? Gehen wir beispielhaft vom Erwerb einer Eigentumswohnung für CHF mit einer Hypothek von CHF aus. Bei einem Erwerbseinkommen von CHF pro Jahr ist die sog. Tragbarkeit grundsätzlich gegeben. Sprich: Die kalkulatorischen Kosten der Wohnung stehen im tragfähigen Verhältnis zum Einkommen. Im Todesfall durch Krankheit (statistisch die häufigste Todesursache) reichen gemäss Abbildung die Ehegatten- sowie die Waisenrenten aber nicht mehr aus, um die Wohnung kalkulatorisch zu tragen. Eine Todesfallrisikopolice mit einer Versicherungssumme von CHF bis zur Amortisation der Hypothek im Vorsorgefall wäre hier angebracht. Diese Überlegungen sind nicht nur für Ehepaare, sondern auch für Konkubinatspaare mit gemeinsamem Eigenheim entscheidend. Deshalb: Stellen Sie sicher, dass Sie auch in diesem Fall die notwendigen Vorkehrungen treffen. In aller Regel empfiehlt es sich, auch erbrechtliche Massnahmen zur gegenseitigen Begünstigung aktiv zu nutzen. Beispiel 3: Alleinstehende Personen Invalidität durch Krankheit Und wie sieht die Situation bei alleinstehenden Personen aus? Auf den ersten Blick könnte der Eindruck entstehen, dass in ihrem Falle eine Analyse der Risikoleistungen nicht notwendig ist. Doch eine Erwerbsunfähigkeit kann für Alleinstehende oftmals erhebliche Einkommenslücken bedeuten. Dies zeigt das abgebildete Beispiel. Hier würden die Leistungen, die auf den gesetzlichen Grundlagen basieren, bei weitem nicht ausreichen, um die gewünschten Lebenshaltungskosten langfristig abdecken zu können. Auch Personen, die längere Zeit auf Reisen gehen, sind mit einem vorgängigen Check gut beraten: Sie sollten sich vor Beendigung ihres Arbeitsverhältnisses unbedingt über die Möglichkeiten der teilweisen Weiterversicherung der Leistungen informieren (z.b. mittels einer Abredeversicherung). Der zuständige Personalverantwortliche des Arbeitgebers kann darüber gut Auskunft geben. Unsere aufgeführten Beispiele zeigen klar: Jede Lebenssituation ist durch Besonderheiten gekennzeichnet. Damit sieht auch jede Vorsorgesituation wieder anders aus. Die Komplexität von Versicherung und Leistungserbringung im Vorsorgefall ist beträchtlich und für die meisten Personen schwer zu durchschauen. Wir empfehlen Ihnen deshalb den kostenlosen Vorsorge-Check der Schwyzer Kantonalbank. Sie werden sehen: Aus komplex wird einfach, übersichtlich und verständlich. 100% Einkommen Brutto LFZ / Taggeld Individuell abzuklären LÜCKE BVG IV-Rente BVG IV-Kinderrente 19'500 25'500 90% 81' % Einkommen Brutto LÜCKE 19'600 75% 67' % Einkommen Brutto LFZ / Taggeld Individuell abzuklären LÜCKE 34'000 90% 81'000 BVG Ehegattenrente BVG Waisenrente 17'000 BVG IV-Rente 21'300 IV-Rente IV-Kinderrente 36'000 AHV-Ehegattenrente AHV-Waisenrente 30'900 IV-Rente 25' Tage 720 Tage Beispiel 1: Gründung einer Familie Invalidität durch Krankheit Beispiel 2: Erwerb Wohneigentum Todesfall durch Krankheit Beispiel 3: Alleinstehende Personen Invalidität durch Krankheit 02/2015 VORSORGE DER SCHWYZER KANTONALBANK 02/2015 VORSORGE DER SCHWYZER KANTONALBANK

4 Swisscanto Safe SICHERN SIE SICH OPTIMAL AB WENIGER STEUERN DANK SPAREN 3 Zahlen Sie noch bis Ende Jahr auf Ihr Sparen 3-Konto ein und sparen Sie damit Steuern. Durch regelmässige Einzahlungen auf ein Sparen 3-Konto können Sie Ihre Steuerrechnung wesentlich optimieren. Unser Tipp: Führen Sie mehrere Sparen 3-Konten. Beim Bezug Ihrer Vorsorgegelder sparen Sie damit erneut Steuern. Mit Swisscanto Safe-Lösungen ist eine optimale Absicherung möglich. Auf die Auszahlung von Vorsorgekapital (berufliche und private Vorsorge) wird eine reduzierte Steuer erhoben. Falls Sie dabei Ihr gesamtes Vorsorgegeld zu einem einzigen Zeitpunkt beziehen, kann dieser Steuerbetrag sehr hoch ausfallen. Staffeln Sie dagegen Ihre Bezüge über mehrere Kalenderjahre, reduziert sich diese Summe deutlich. Um dies zu ermöglichen, steht es Ihnen frei, mehrere Sparen 3-Konten bei der Schwyzer Kantonalbank einzurichten. Der Vorsorge-Check der Schwyzer Kantonalbank zeigt nicht nur mögliche Einkommenslücken im Vorsorgefall, sondern auch, wie diese erfolgreich geschlossen werden können. Hier bieten sich die Swisscanto Safe-Lösungen an. Bei unerwünschten und unvorhergesehenen Lebensereignissen wie zum Beispiel der Erwerbsunfähigkeit oder Tod deckt die gesetzliche Vorsorge nur einen Teil der finanziellen Folgen. Der Vorsorge-Check der Schwyzer Kantonalbank zeigt übersichtlich auf, mit welchen Leistungen Sie rechnen können und wo allenfalls Lücken bestehen. Mit Swisscanto Safe können Sie diese flexibel schliessen. Die Swisscanto Safe Produktpalette enthält drei Risikoversicherungen mit unterschiedlichem Fokus. So können Sie sich und Ihre Familie sowie Ihren Lebenspartner umfassend schützen. Swisscanto Safe Sparzielversicherung Durch die Kombination Ihres Sparen 3-Kontos mit einer Sparzielversicherung sorgen Sie auch für den schlimmsten Fall vor. Swisscanto Safe versichert im Todesfall die Differenz zwischen Ihrem individuellen Sparziel und dem jeweiligen Sparen 3-Kapital. Da Sie Ihrem Anlageziel im Laufe der Zeit näher kommen, reduziert sich Ihr versichertes Todesfallkapital laufend. Swisscanto Safe Risikoversicherung Die Leistungen der gesetzlichen Vorsorge bei Erwerbsunfähigkeit oder Tod sind in der Regel weit tiefer als Ihr vorgängiges Einkommen. Diese Versicherung deckt die entstehende Lücke durch eine Rente oder ein Todesfallkapital im vereinbarten Umfang. Swisscanto Safe Kreditversicherung Diese Versicherung kommt bei Hypothekarkrediten zum Tragen. Im Fall von Tod oder Erwerbsunfähigkeit übernimmt sie im Rahmen der versicherten Leistungen die ganze oder teilweise Rückzahlung oder die Zinsen der Hypothek. Die Beraterinnen und Berater der Schwyzer Kantonalbank zeigen Ihnen gerne detailliert auf, welche Versicherung in welchem Umfang sich in Ihrer Situation anbieten kann. Bis zum Ende des Jahres dürfen Sie folgende Höchstbeträge einzahlen und vom steuerbaren Einkommen abziehen: Erwerbstätige mit Pensionskasse CHF 6 768, Erwerbstätige ohne Pensionskasse 20% des Erwerbseinkommens (max. CHF ). Nutzen Sie also die Zeit bis zum Jahresende 2015, um die Maximalbeträge einzuzahlen und in doppelter Hinsicht zu profitieren: Das Plus für Ihre Vorsorge ist das Minus innerhalb Ihrer Steuerrechnung! Beispiel Vermögenswachstum Hans Schmid zahlt regelmässig CHF auf sein Sparen 3-Konto ein. Dadurch wächst sein Vermögen stetig und er profitiert vom Zinseszins-Effekt. Bei seiner ordentlichen Pensionierung nach 30 Jahren Spardauer wird Hans Schmid voraussichtlich ein Vermögen von rund CHF angespart haben. Der Vermögenszuwachs aus den Zinsen beträgt CHF (durchschnittlicher Sparen 3-Zinssatz seit 1995: 2,5 %). 02/2015 VORSORGE DER SCHWYZER KANTONALBANK

5 Vorsorgezentrum der Schwyzer Kantonalbank Tel Fax VORSORGE, SCHWYZER ART.

6 BERATUNGSGESPRÄCH BESTELL- UND INFORMATIONSKARTE Ich wünsche einen kostenlosen Vorsorge-Check Ich wünsche weitere Informationen über: n Vorsorge-Check n Swisscanto Safe n Sparen 3 Name: Vorname: Name: Vorname: Strasse: PLZ / Ort: Strasse: PLZ / Ort: Telefon: Telefon: Am besten erreichbar: (Wochentag), um Uhr

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