Mehr Leistung bei Demenz

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1 Sondrdruck aus Finanztst 3/2011 Mhr Listung bi Dmnz Sondrdruck Pflgrntnvrsichrungn. Si sind vil turr als andr Policn für dn Pflgfall. Dafür bitn si mhr Flxibilität und mhr Gld bi Dmnz. Dr Uhrntst wird oft bi dr Diagnos von Dmnzrkrankungn ingstzt. J nach Schwr dr Dmnz hat dr Patint Problm, Aufgabn zu lösn. Hir solltn all Patintn in Uhr zichnn, di 10 Minutn nach 11 Uhr anzigt. Vil Dmnzpatintn gltn in dr gstzlichn Pflgvrsichrung nicht als pflgbdürftig, auch wnn si sich im Alltag nicht mhr orintirn könnn und ständig mandn um sich habn müssn.

2 Pflgrntnvrsichrungn sind di turstn Vorsorgangbot für dn Pflgfall. Si bitn wi andr Vrsichrungn auch in lbnslang monatlich Listung, wnn dr Kund pflgbdürftig wird. Andrs als andr Policn hlfn si abr schon, wnn in Mnsch dmnt wird und glichzitg körprlich noch fit ist. Solch Vrträg laufn übr Jahr zhnt di mistn Mnschn wrdn, wnn übrhaupt, rst mit übr 80 Jahrn pflgbdürftig. Hir kommt in wi trr Vortil dr Pflgrntnvr sich rung ins Spil. Kundn könnn inig Jahr aufhörn, Biträg zu zahln, wnn s ng wird. Si vrlirn nicht glich alls wi zum Bispil in dr Pflgtaggld vr sichrung. Doch dis Vortil kostn vil Gld: Schlißt in Frau dn Vrtrag mit 45 Jahrn, rhält si für 100 uro Monatsbitrag 781 uro Rnt in alln Pflgstufn aus dr Pflgrntnpolic dr Idal im Tst. Mit inr Pflgtaggldvrsichrung, wi wir si vor inm Monat gtstt habn, könnt si sich schon für 58 uro vil mhr Listung im Pflgfall sichrn. Im Tarif PZ dr Düssldorfr bkäm si dafür bispilswis in dr Pflgstuf monatlich 1050 uro (sih Finanztst 2/2011). Wi vil Listung s für 100 uro gibt Wir habn für 13 Pflgrntntarif untrsucht, wlch Listungn Kundn in dn inzlnn Pflgstufn bkommn, wnn si inn Bitrag von 100 uro im Monat zahln. Uns war wichtig, dass Vrsichrt in alln dri Pflgstufn Gld bkommn. In dr Stuf solltn di Listungn so hoch sin, dass si zusammn mit dn Listungn aus dr gstzlichn Pflgvrsichrung für in gut Vrsorgung richn. in gringr Bitrag war dshalb nicht sinnvoll. Das rgbnis fällt nach Gschlcht und Altr ds Kundn shr untrschidlich aus: in Frau, di mit 45 Jahrn abschlißt, bkommt für ihr Gld rund in Drittl wnigr Listungn als in glich altr Mann. Ist mand bim Abschluss dr Polic schon ältr, schmälrt das bi glichm Bitrag di Listungn bnfalls dutlich. Wir habn in unsrr Tabll Männr und Fraun mit 45 und 55 Jahrn untrschidn und di Listungn mit inr Knnzahl bwrtt. J höhr dis Zahl, dsto höhr di garantirt Listung. Di höchstn Wrt in alln vir Modllfälln rrichn Angbot von (Flxi), Idal, (Prmium) und DAV ( ). bn dn garantirtn Listungn kann dr Kund noch Übrschüss bkommn, falls das Untrnhmn bim Anlgn ds ingzahltn Glds hoh rträg rwirtschaftt. In dn mistn Tarifn rhöht sich dann di Rnt. Di AachnMünchnr vrrchnt als inzig di Übrschüss mit dn Biträgn. Das hißt, dass unsr Modllkundn hir nach inign Jahrn wnigr als 100 uro im Monat zahln, falls s Übrschüss gibt. Im Ggnzug rhaltn si im Pflgfall ldiglich ihr garantirt Rnt. Bi alln andrn blibt dr Bitrag konstant. Auch das ist in Vortil ggnübr dr Pfl g taggldvrsichrung. Di kostt zwar zunächst vil wnigr. Doch dr Vrsichrr kann di Biträg rhöhn, wnn r mhr für Listungn ausgbn muss als ursprünglich kalkulirt. Für di Pflgrntnvrsichrung müssn di Vrsichrtn außrdm kin Biträg mhr zahln, wnn si pflgbdürftig sind. Für di mistn Taggldpolicn zahln si bis zum Lbnsnd. Unsr Rat Vorsorg. in Pflgrntnvrsichrung hat nur Sinn, wnn Si di Listungn in alln Pflgstufn hoch gnug fstlgn und sich di Biträg auf Daur listn könnn. In unsrn Modlln habn wir zum Bispil 100 uro Monatsbitrag untrstllt. Vorhr solltn Altrsvorsorg und Brufsun - fähigkitsvrsichrung kompltt sin. Tst. Di Tarif xklusiv P 100 dr Idal und Flxi PR01 T dr dckn di von uns kalkulirt finanzill Lück im Pflgfall mit ihrn garantirtn Listungn am bstn ab. Mhr Chanc auf Listungn Ab wann in Vrsichrtr Listungn rhält, richtt sich bi dr Pflgrnt nicht allin nach dn Pflgstufn dr gstzlichn Vrsichrung. Wnn dr Kund dis wünscht, kann r sich auch nach dn sognanntn ADLs (Aktivitätn ds täglichn Lbns) instufn lassn. in Arzt stllt dabi fst, wi vil Tätigkitn mand nicht mhr slbstständig ausführn kann. Dazu zähln zum Bispil: Aufsthn und Zubttghn, Fortbwgn in dr Wohnung, An- und Ausklidn, Waschn, Badn odr Duschn, ssn und Trinkn, Vrrichtn dr otdurft Schafft in Patint mindstns dri disr Tätigkitn nicht mhr allin, wird r als pflgbdürftig anrkannt. Andrs als in dr gstzlichn Pflgvrsichrung spilt s abr kin Roll, wi vil Zit di Hilf in Anspruch nimmt. Das kann hlfn, an Listungn zu kommn, wnn di gstzlich Pflgvrsichrung di Pflgstuf vrwigrt. All Pflgrntnvrsichrungn in unsrm Tst bitn Mnschn mit Dmnz so vil Listung, wi si sonst in Pflgstuf bkämn, dr zahlt sogar so vil wi für Stuf I. In dn gstzlichn Allrdings nur, wnn Si in Pflgstuf I und di maximal Listung vrinbarn. Hoh Garantilistungn bitn auch di Tarif PRDL dr DAV () für Anghörig uristischr Bruf, Comfort Pflg Prmium/PPFRV dr und Pflgvorsorg xklusiv ds s. Altrnativ. Si könnn sich auch mit inr Pflgtaggldvrsichrung ab - sichrn. Dis Policn sind günstigr, abr wnigr flxibl. Wir habn si in Finanztst 2/2011 gtstt ( d/pflgzusatzvrsichrung). QULL ZICHUG: ÄRZTMAGAZI 2 Gsundhit und Vrsichrungn Finanztst 3/2011

3 Pflgrntnvrsichrung was di Tarif für inn Monatsbitrag von 100 uro bitn Di Listungsknnzahl zigt, in wlchm Maß in Tarif di von uns rwarttn Listungn in dn inzlnn Pflgstufn rfüllt. Anbitr Tarif Listungsknnzahl (Proznt) Garantirt monatlich Rnt (uro) Pflgstuf I Pflgstuf Pflgstuf I bi Bitragsfristllung nach 20 Jahrn: Pflgstuf I Modll: Frau 45 Jahr DAV () Dutschr Ring AachnMünchnr nu lbn Intr Comfort PflgPrmium/PPFRV Pflgvorsorg xklusiv Comfort Pflgxklusiv/PFRV Prmium PVP xklusiv PR01 T ScuraPrivat Prmium P Modll: Frau 45 Jahr Flxibl Tarif Idal Intr xklusiv P100 Flxi PR01 T ScuraPrivat Vario P ) 88 3) 71 3) Modll: Mann 45 Jahr DAV () nu lbn AachnMünchnr Dutschr Ring Intr Comfort PflgPrmium/PPFRV Pflgvorsorg xklusiv Comfort Pflgxklusiv/PFRV Prmium PVP xklusiv PR01 T ScuraPrivat Prmium P Modll: Mann 45 Jahr Flxibl Tarif Idal Intr Flxi PR01 T xklusiv P100 ScuraPrivat Vario P ) 121 3) 102 3) Modll: Frau 55 Jahr DAV () Dutschr Ring AachnMünchnr nu lbn Intr Comfort PflgPrmium/PPFRV Pflgvorsorg xklusiv Prmium PVP Comfort Pflgxklusiv/PFRV xklusiv PR01 T ScuraPrivat Prmium P Modll: Frau 55 Jahr Flxibl Tarif Idal Intr xklusiv P100 Flxi PR01 T ScuraPrivat Vario P ) 60 3) 47 3) Modll: Mann 55 Jahr DAV () Dutschr Ring AachnMünchnr nu lbn Intr Comfort PflgPrmium/PPFRV Prmium PVP Pflgvorsorg xklusiv Comfort Pflgxklusiv/PFRV xklusiv PR01 T ScuraPrivat Prmium P Modll: Mann 55 Jahr Flxibl Tarif Idal Intr Flxi PR01 T xklusiv P100 ScuraPrivat Vario P01111 Bwrtungn: 1 = Shr gut (0,51,5). 2 = Gut (1,62,5). 3 = Bfridignd (2,63,5). 4 = Ausrichnd (3,,5). 5 = Manglhaft (4,65,5). = Ja. = in. = ingschränkt. = ntfällt. = Angbot ingschränkt auf rchts-, stur-, untrnhmnsbratnd sowi wirtschaftsprüfnd Bruf. 1) Inklusiv Bitragsbfriung bi Brufsunfähigkit odr Dinstunfähigkit. 3) 84 3) 70 3) Gsundhit und Vrsichrungn Finanztst 3/2011

4 Pflgrntnvrsichrung J höhr, dsto bssr. VRBRAUCHR- FRUDLICHKIT DR BDIGUG Auswahl bwrttr Bdingungn Dynamik ohn Gsundhitsprüfung möglich uropawit Listung Witr Mrkmal Listung bi Dmnz ntspricht Pflgstuf Bitragszahlung höchstns bis Jahr Sondrzahlung Höchstintrittsaltr (Jahr) I 2) 2) 2) I 2) 2) 2) I 2) 2) 2) I 2) 2) 2) 2) Dr Vrsichrr brchnt abhängig von intrittsaltr und Gschlcht in shr hohs ndaltr. Das ist inr lbnslangn Bitragszahlung glichzustzn. 3) Vorgab: Für Pflgstuf I und wählt dr Kund di maximal möglich prozntual Listung. Bi gringrn Prozntsätzn rgibt sich in andr Listungsknnzahl. Stand: 1. Dzmbr 2010/1. Fbruar 2011 (Flxibl Tarif) 0 3/2011 Finanztst Gsundhit und Vrsichrungn 4

5 Pflgrntnvrsichrung Pflgstufn und mistn privatn Pflg - tag gldvrsichrungn daggn habn körprlich gsund Dmnzpatintn oft kinn Anspruch auf Listungn. Ist mand zum Bispil körprlich noch in dr Lag, sich anzuklidn, braucht abr mandn, dr ihn Schritt für Schritt anlitt, di richtign Klidungsstück anzuzihn, dann wird s schwirig für ihn, auch nur di Pflgstuf I zu bkommn. Von dr gstzlichn Pflgvrsichrung gäb s dann maximal 200 uro im Monat für dn allgminn Btruungs- und Baufsichtigungsbdarf. Disr rin körpr - lich Pflgbgriff soll zwar gändrt wrdn, wann und wi ist abr noch unklar. Pflgrntnvrsichrr zahln, wnn in Arzt dm Patintn mindstns in mittlschwr Dmnz bschinigt. Di Schwr dr Dmnz wird häufig nach dr Risbrg- Skala ingstuft. Si hat sibn Stufn. Stuf 1 und 2 ntsprchn ungfähr dm, was man als normal Altrsvrgsslichkit bzichnn würd. In dn Stufn 3 und 4 hat dr Mnsch klar Dfizit, findt bispilswis Wörtr nicht, vrlirt und vrlgt wichtig Ggnständ. Ab Stuf 5, dr mittlschwrn Dmnz, gibt s in alln Pflgrntnvrsichrungn unsrs Tsts Listungn. Patintn könnn sich dann zum Bispil nicht mhr ohn Anlitung anklidn odr findn gwohnt Wg nicht mhr. Kundn dürfn Biträg ausstzn Kundn mit inr Pflgrntnvrsichrung könnn vorübrghnd odr für immr aufhörn, Biträg zu zahln. Das ist zwar mit rhblichn inbußn bi dr Listung vrbundn, doch immr noch bssr, als wnn si dn gsamtn Vrsichrungsschutz vrlirn wi s mist mit inr Pflgtag - gldvrsichrung passirn würd. Slbst wnn in Kund 20 Jahr nach Vrtragsschluss gar kin Biträg mhr zahln kann, rhält r von dn mistn Vrsich - rrn twas mhr als di Hälft dr vrinbartn Listungn. ur bitt hir auffallnd wnig. Kin Vrtrag für Krank Di Vrsichrr stlln ältrn Intrssntn im Antrag di glichn Gsundhitsfragn wi üngrn. Dshalb ist s sinnvoll, schon mit Mitt 40 übr in solch Absichrung zu ntschidn, auch wnn noch Jahrzhnt vrghn, bis di Polic villicht inmal gbraucht wird. Mnschn, di schon rnsthaft rkrankt sind, bkommn im ungünstigstn Fall kinn Vrtrag mhr. Vrsichrr fragn im Antrag bispilswis, ob mand in dn ltztn fünf Jahrn wgn Rhuma, Diabts, psychischn rkrankungn odr Bluthochdruck untrsucht odr bhandlt wurd. Angbot mit vrinfachtr Gsundhitsprüfung sind mit Vorsicht zu gnißn: Intrssntn solltn gnau prüfn, ob si ausrichnd hoh garantirt Listungn in alln dri Pflgstufn nthaltn und ob s längr Wartzitn gibt, bvor si rstmals Listungn aus dr Vrsichrung banspruchn könnn. Pflgrnt ggn inmalbitrag Di rbschaft invstirn Statt übr vil Jahr monatlich Biträg zu zahln, könnn Kundn in Pflgrntnvrsichrung auch abschlißn, indm si inmalig in größr Summ inzahln. Wird Gld aus inr Lbnsvrsichrung fri odr macht mand in rbschaft, habn ältr Mnschn manchmal auf inn Schlag mhr Gld zur Vrfügung, als si für ihrn Lbnsuntrhalt bnötign. Vrsichrr bitn ihnn dann an, dis Summ statt laufndr Biträg in in Pflgrntnvrsichrung inzuzahln. Ob inmaligr odr laufndr Bitrag in Vrsichrung abzuschlißn ist allrdings nur möglich, wnn mand noch gsund ist. wohl Bund im Tarif Pflgvorsorg xklusiv für Fraun monatlich 828 uro garantirt Rnt in Pflgstuf I, für Männr uro. Um in garantirt Rnt von uro in Pflgstuf I, uro in Stuf und 900 uro in Stuf I zu rhaltn, müsst di 65-ährig Frau uro inmalbitrag zahln, dr Mann uro. Wr so vil Gld ausgibt, sollt gnau hinschaun, was dr Vrsichrr an - bitt. Di wichtigstn Fragn sind: Wi vil garantirt Listung gibt s? Auf prognostizirt Übrschüss hat dr Kund kinn Anspruch. Zahlt in gsundr Mnsch zum Bispil mit 65 Jahrn inn inmalbitrag von uro, gibt s bim Volks Listt di Vrsichrung in alln dri Pflgstufn? in Absichrung nur für Stuf I richt nicht aus. Mhr als Proznt allr Pflgbdürftign sind in dn Pflgstufn I odr. Was würd s kostn, monatlich Vrsichrungsbiträg zu zahln? Kundn könntn dn großn Btrag dann vrzinslich anlgn. Vortil ds Mo nats bitrags: r ntfällt, sobald mand pflgbdürftig wird. Wlch Variant günstigr ist, lässt sich im Voraus nicht sagn. imand wiß, ob und wann r pflgbdürftig wird und wi lang r lbt. J nach Höh ds Bitrags ist di laufnd Zahlung günstigr, wnn Vrsichrt in dn rstn Jahrn nach Vrtragsschluss pflgbdürftig wrdn odr strbn. Wird mand übr 90 Jahr alt und rst spät pflgbdürftig, zahlt r mit dm inmalbitrag wnigr. 5 Gsundhit und Vrsichrungn Finanztst 3/2011

6 Ausgwählt, gprüft, bwrtt Im Tst: Wir habn 13 Pflgrntntarif untrsucht, di von Lbnsvrsichrungsuntrnhmn angbotn wrdn. s wurdn nur Tarif bwrtt, mit dnn dr Vrsichrt für all dri Pflgstufn Listungn rhält und di unabhängig von andrn Vrsi ch rungsvrträgn abgschlossn wrdn könnn. in Todsfalllistung sollt nicht nthaltn sin. Allianz, Gothar und ürnbrgr habn di Tilnahm an unsrm Vrglich abglhnt. Modllfäll Wir habn di Tarif wils gtrnnt für Fraun und Männr bwrtt. Unsr Modllkundn sind gsund und bi Vrtragsbginn 45 odr 55 Jahr alt. Datum ds Vrtragsbginns ist dr 1. Dzmbr 2010, für di flxibln Tarif (sih untn) dr 1. Fbruar Dn monatlichn Bitrag, dn di Kundn bis zum intritt ds Pflgfalls zahln, habn wir auf 100 uro fstglgt. Pflgbdürftig rhaltn Listungn ab Pflgstuf I odr 3 Punktn auf dr ADL-Skala (Aktivitätn ds täglichn Lbns). In Pflgstuf I rhält dr Vrsichrt 100 Proznt dr vrinbartn Listung, für di Stufn I und zahln di Vrsichrr inn Til disr Listung. Flxibl Tarif: In dn flxibln Tarifn kann dr Kund di Höh dr Pflgrnt für d Pflgstuf slbst fstlgn. Für di Bwrtung habn wir di Listungn in dn Pflgstufn so gwählt, dass si dm von uns rwarttn Bdarf am nächstn kommn. In Pflgstuf I rhält dr Vrsichrt 100 Proznt dr vrinbartn Listung, in dn Stufn I und rhält dr Kund di maximal möglich prozntual Listung. Listungsknnzahl: Di Knnzahl drückt in Proznt aus, inwiwit di garantirt Pflgrnt dn rwarttn Finanzbdarf dckt. Dabi habn wir di zu rwartnd Abwichung zur Finanzirungslück in dn inzlnn Pflgstufn gwichtt, nachdm, wi wahrschinlich s ist, in di wilig Stuf zu kommn. Garantirt monatlich Rnt: Wir habn nur di garantirtn monatlichn Listungn in dn Pflgstufn ohn Übrschüss bwrtt.... bi Bitragsfristllung nach 20 Jahrn: Dargstllt ist dr Wrt in Pflgstuf I bi Bitragsfristllung nach 20 Jahrn. Vrbrauchrfrundlichkit dr Bdingungn Dynamik ohn Gsundhitsprüfung möglich: Wir habn s positiv bwrtt, wnn dr Vrsichrr in bstimmtn Zitabständn ohn rnut Gsundhitsprüfung in rhöhung dr Pflgrnt zum Ausglich von Kostnstigrungn anbitt. Dis kann unabhängig von Altr und Pflgbdürftigkit odr ingschränkt dr Fall sin. rhöht in Kund di vrinbart Rnt, so stigt sin Bitrag ntsprchnd. Zusätzlich bitn manch Vrsichrr an, bi bstimmtn Anlässn wi hschlißung di Rnt ohn rnut Gsundhitsprüfung zu rhöhn. Dis Option wird oft auf in bstimmts Altr bschränkt und kann nicht blibig oft gnutzt wrdn. Sondrzahlung: Bi intritt ds Pflgfalls rhält dr Kund in inign Tarifn in inmalig Zahlung. Ihr Höh kann garantirt sin (). = Sondrzahlung nur in Pflgstuf I odr nur in Form von Übrschüssn. uropawit Listung: In dn mistn Tarifn bkommt dr Vrsichrt auch Gld, wnn r in in Land dr uropäischn Union odr ds uropäischn Wirtschaftsraums umziht. = Ärztlich Untrsuchungn in Dutschland rfordrlich. Kostn: Bwrtt wurd, inwiwit Kostn bi Bitragsfristllung odr Kündigung anfalln. Rückkaufswrt: Bstht bi Kündigung dr Anspruch auf Auszahlung? Witr Mrkmal (ohn Bwrtung) Listung bi Dmnz: Stllt in Arzt bi inm Patintn in mindstns mittlschwr Dmnz fst, rhält r Listungn, als si r in di gnannt Pflgstuf ingstuft. Bitragszahlung höchstns bis... : Auch wnn dr Vrsichrt nicht pflgbdürftig wird, zahlt r ab dm gnanntn Altr kin Biträg mhr. Höchstintrittsaltr: Bis zu dism Altr könnn gsund Kundn inn Vrtrag abschlißn. Hrausgbr und Vrlag: Stiftung Warntst, Lützowplatz 11 13, 107 Brlin, Tlfon: 0 30 / ,