Krank, aber nicht arm

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1 50 Krank, aber nicht arm Männer, die im Baugewerbe arbeiten, sind meist recht lange krank. Sie kommen im Schnitt auf 21,1 Krankheitstage für das Jahr Bei Frauen sind Ernährungsberufe, also alles rund ums Kochen von Lebensmitteln, belastend. Angeführt wird die Liste aber bei beiden Geschlechtern von Arbeitslosengeld-I-Empfängern. Sie sind zwar recht selten krankgeschrieben, dann aber überdurchschnittlich lange. Mitarbeiterin einer Großküche beim Rühren der Suppe: Frauen, die in Ernährungsberufen arbeiten, sind oft lange krankgeschrieben FOTO: ZB / DPA / PICTURE ALLIANCE Für gut verdienende Arbeitnehmer und Selbstständige sind sie ein Muss: Private Krankentagegeldversicherungen schließen die Einkommenslücke, wenn Versicherte länger krank sind Es passiert schneller, als man denkt. Eine Krebserkrankung, ein kompliziert gebrochenes Bein, und schon liegt man mehrere Wochen flach und kann nicht mehr arbeiten. Sorgen ums Geld müssen sich gesetzlich Krankenversicherte zwar erst nach sechs Wochen machen so lange zahlt der Arbeitgeber das volle Gehalt weiter. Danach wird die Lage aber durchaus ernst. Ab dem 43. Tag übernimmt die gesetzliche Krankenversicherung das Ruder. 70 Prozent des Bruttoeinkommens, aber maximal 90 Prozent vom letzten Nettolohn gibt es dann. Beispiel: Ein Arbeitnehmer verdient Euro brutto und Euro netto im Monat. 70 Prozent vom Brutto sind Euro, 90 Prozent vom Netto betragen aber nur Euro und der geringere Wert zählt. Von ihm werden noch Beiträge für die Renten-, Arbeitslosen- und Pflegepflichtversicherung abgezogen. Am Ende bleiben Euro übrig. Die Lücke liegt also bei 356 Euro im Monat. Je höher das Einkommen, desto größer wird dabei die Lücke. Außerdem gibt es das Geld von

2 51 der Krankenkasse nur für eine bestimmte Zeit. Die Leistung ist auf 78 Wochen innerhalb von drei Jahren beschränkt, wenn der Arbeitnehmer wegen derselben Krankheit arbeitsunfähig ist. Je mehr jemand auf 100 Prozent seines Nettoeinkommens angewiesen ist, desto dringender ist die Absicherung der Einkommenslücke über eine Krankentagegeldversicherung, sagt Sascha Wiese, Fachberater Krankenversicherung bei Netfonds. Bei Selbstständigen ist die Lage eindeutiger. Selbstständige und Freiberufler sollten unbedingt eine Krankentagegeldversicherung abschließen, sagt Gudrun Denecke. Sie sind vom ersten Tag der Arbeitsunfähigkeit an auf sich selbst angewiesen, so die Krankenversicherungsexpertin des Maklerpools Maxpool weiter. Gute private Policen leisten zeitlich unbegrenzt. Das Krankentagegeld lässt sich individuell festlegen, jedoch haben manche Anbieter Obergrenzen für Dauer der Krankmeldung nach Berufsfeldern Männer Frauen Arbeitslose Bauberufe Metallbearbeitung Verkehrs- und Lagerberufe Chemiearbeiter 26,8 Arbeitslose 29,6 21,1 Ernährungsberufe 23,4 20,5 Chemiearbeiterinnen 23,1 20,3 Verkehrs- und Lagerberufe 23,0 19,8 Metallbearbeitung 22,7 Quelle: TK Gesundheitsreport 2013 ANZEIGE Höchste Renten am Markt vereint mit bester Qualität Liquide: Finanziell flexibel bleiben durch die Möglichkeit von Kapitalentnahme während des Rentenbezuges Vererbbar: Im Todesfall kann nicht verbrauchtes Kapital vererbt werden Steueroptimiert: Günstige Ertragsanteilbesteuerung der Rente Informieren Sie sich jetzt unter Die Sofort-Rente

3 52 Selbstständige sind vom ersten Tag an auf sich selbst angewiesen Gudrun Denecke, Krankenversicherungs-Expertin bei Maxpool bestimmte Berufe. Wer mit der privaten Police das gesetzliche Krankengeld aufstocken will, muss aber darauf achten, dass zusammen nicht mehr als der tatsächliche Einkommensausfall ausgeglichen wird. Selbstständige müssen zum Beispiel darauf achten, dass das Krankentagegeld das durchschnittliche Nettoeinkommen der vergangenen zwölf Monate nicht übersteigt, damit keine Bereicherung vorliegt, so Denecke. Auf die Kündigung verzichten Nahezu jeder Versicherer hat entsprechende Policen in verschiedenen Ausprägungen im Angebot. Der Markt ist daher recht unübersichtlich. Es gibt aber einige Merkmale, die Experten übergreifend für wichtig halten und die eine gute Police von einer schlechten unterscheiden. Berater müssen darauf achten, dass der Versicherer bei einer eigenständigen Krankentagegeldversicherung auf sein ordentliches Kündigungsrecht verzichtet, so Denecke. Tut er das nämlich nicht, kann der Anbieter den Vertrag nach einer Krankheit innerhalb der ersten drei Versicherungsjahre kündigen. Zum Beispiel dann, wenn der Versicherte wegen einer langwierigen Krankheit schon Krankentagegeld bekommen hat, die Krankheit aber noch nicht ausgestanden ist und weitere Krankschreibungen nach sich ziehen wird. Das Problem ist, dass der Kunde bei einem neuen Versicherer angeben muss, dass sein Anbieter ihm gekündigt hat und warum. Eine neue Police ist dann nur schwer zu bekommen. Eine Erhöhung des Krankengelds ohne erneute Gesundheitsprüfung sollte möglich sein, wenn sich das Einkommen erhöht, nennt Christine Liebenow, Abteilungsleiterin der Sparte Krankenversicherung beim Finanzdienstleister Fondsfinanz, eine weitere wichtige Bedingung einer guten Police. Diesen Punkt handhaben die Anbieter ganz unterschiedlich (siehe auch Tabelle Seite 54). Bei manchen gibt es eine automatische Anpassung an das Einkommen alle zwei oder drei Jahre, bei anderen muss das Einkommen erst um einen bestimmten Prozentsatz steigen. Nahtlos vom geld zur Rente Achten sollten Berater und Kunden auch darauf, dass es einen nahtlosen Übergang zwischen der Krankentagegeld-Zahlung und einer möglichen Berufsunfähigkeitsrente gibt. Wiese: Im besten Fall schließt sich an das Ende der geldzahlung eine BU-Rente an. Einige Anbieter wie Arag, Barmenia und Gothaer garantieren das sogar und stellen ein entsprechendes Zertifikat aus. Verbraucherfreundlich ist es auch, wenn Karenzzeiten bei wiederholter Arbeitsunfähigkeit wegen derselben Arbeitsunfähigkeit nach Dauer 2012 Die große Mehrheit der Deutschen ist nur kurz krank. Mehr als zwei Drittel aller Krankmeldungen im Jahr 2012 dauerten maximal eine Woche. 5 Prozent allerdings waren mehr als 42 krank. 1 bis 3 4 bis 7 8 bis bis bis 42 Mehr als 42 Krankheit Muskel-Skelett-System Atmungssystem Verletzungen Psychische Erkrankungen Sonstige Anteil der Fälle in Prozent 37,7 29,6 15,8 8,8 3,1 5,0 Probleme mit dem Rücken und andere Schäden am Muskel- Skelett-System sind die Hauptursachen dafür, dass sich Leute krankschreiben lassen. Auf dem Vormarsch sind aber auch die psychischen Leiden. Verdauungssystem Symptome Infektionen Kreislaufsystem Nervensystem, Augen, Ohren Neubildungen Wenn s im Rücken zwickt Anteil der Fälle in Prozent 21,3 16,1 13,9 13,4 7,4 6,0 5,1 4,9 4,3 4,1 3,6 Quelle: DAK Gesundheitsreport 2012 Quelle: TK Gesundheitsreport 2013

4 54 Gute Krankentagegeldversicherungen im Vergleich Das Analysehaus KVpro.de hat Krankentagegeldversicherungen verglichen. Fünf Produkte mit sehr guten Leistungen haben wir herausgepickt. Das vereinbarte Krankentagegeld (KTG) liegt bei 10 Euro. Anbieter Leistung Beitrag in Euro Verzicht auf ordentliches Kündigungsrecht? Kann das KTG angepasst werden? Wie lange gibt s KTG bei BU? Was passiert bei Arbeitslosigkeit (ALK)? Hanse-Merkur Tarif T43 Universa Tarif uni-kt 43 Barmenia Tarif T42+ SDK Tarif TA 6 Deutscher Ring Tarif pro 043 3,77 4,00 4,80 5,60 5,77 Ja, bei Policen, die neben einer Krankheitskostenvollversicherung (ambulant und stationär) bestehen Ja, wenn für die versicherte Person eine Krankheitskostenvollversicherung besteht Ja, bei Personen, die aus der GKV oder dem Öffentlichen Dienst mit Anspruch auf Heilfürsorge ausscheiden Ja, sofern für die versicherte Person ambulanter und stationärer KV-Schutz besteht Ja, ab dem 4. Versicherungsjahr. Zuvor unter bestimmten Voraussetzungen Ja, bei Änderung der regelmäßigen Einkünfte Allg. Anpassung alle 2 Jahre plus individ. Anpassung bei Änderung des Nettoeinkommens Erhöhung des KTG möglich, wenn Nettoeink. innerhalb von 2 Jahren gewachsen ist Ja, bei einem KTG von min. 25 Euro ohne neue Wartezeiten und Risikoprüfung Ja, bei Änderung des durchschn. Bruttojahresarbeitsentgelts um mehr als 10 Prozent Bis zu 3 Monate BU. Danach endet der Vertrag Bis zu 3 Monate BU Bis zu 6 Monate BU. Danach endet der Vertrag Bis zu 6 Monate BU Maximal 3 Monate nach Eintritt der BU Geleistet wird maximal 3 Monate nach Eintritt der Arbeitslosigkeit. Danach endet der Vertrag Besteht eine Arbeitsunfähigkeit, enden Vertrag und Zahlung spät. 12 Monate ALK Besteht kein Anspruch auf Arbeitslosenleistungen, endet der Vertrag spät. 6 Monate ALK Zahlung bis zu 6 Monate Arbeitslosigkeit Vertrag und Zahlung enden spätestens 6 Monate nach Eintritt der Arbeitslosigkeit Quelle: KVpro.de, Stand: Juli 2013, Sortierkriterium: Beitrag Die Beiträge sind berechnet für einen 35-jährigen kaufmännischen Angestellten aus Thüringen. Versicherungsbeginn ist der 1. Juli 2013 ANZEIGE Gut gerüstet für Hoch-Hinaus Fondspolicen der VORSORGE. Die VORSORGE Lebensversicherung ist Ihr Spezialist für innovative, kapitalmarktnahe Versicherungsprodukte sowie maßgeschneiderte Garantielösungen für die Altersvorsorge und Vermögenssicherung. Als ein Unternehmen an zwei Standorten Deutschland und Luxemburg und Teil der ERGO ist die VORSORGE hervorragend aufgestellt für ihre Kernkompetenz: die Entwicklung und Verwaltung innovativer, fondsgebundener Altersvorsorgelösungen. Setzen Sie auf einen starken Partner Ihre VORSORGE. VORSORGE Lebensversicherung AG Rather Straße 110 a D Düsseldorf T (02 11) F (0211) info@vorsorge-leben.de VORSORGE Luxemburg Lebensversicherung S.A. 6, rue Gabriel Lippmann L-5365 Munsbach T F info@vorsorge-leben.lu

5 Eine Erhöhung des Krankentagegelds ohne neuen Gesundheits-Check sollte möglich sein Christine Liebenow, Abteilungsleiterin Krankenversicherung bei Fondsfinanz Krankheit zusammengezählt werden können, sagt Denecke. Als Karenzzeit bezeichnet man die Zeit zwischen dem ersten Tag der Arbeitsunfähigkeit und dem Tag des Leistungsbeginns. Bei normalen Arbeitnehmern liegt die Karenzzeit üblicherweise bei den 42 n, in denen der Arbeitgeber noch das Gehalt zahlt. Selbstständige und Freiberufler können meist schon nach wenigen n die erste Zahlung von ihrem Versicherer erhalten. Sträflicher Leichtsinn Rund 3,6 Millionen Menschen haben laut Verband der privaten Krankenversicherung eine Krankentagegeldversicherung. Gerd Güssler hält das für zu wenig. Käufer von billigen Krankenvollversicherungen, aber zum Teil auch Angestellte haben keine Krankentagegeld-Absicherung, sagt der Chef des Analysehauses KVpro.de. Das ist sträflicher Leichtsinn. Ohne Einkommen im Krankheitsfall fallen alle anderen Absicherungsstrategien in sich zusammen. Karen Schmidt PKV-Serie Teil 1: Krankenvollversicherung (08/13) Teil 3: Betriebliche Krankenversicherung (10/13)