Fintech Aktuelle Entwicklungen und die Sicht der FINMA
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- Laura Bayer
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1 Fintech Aktuelle Entwicklungen und die Sicht der FINMA Netzwerk Risikomanagement - Generalversammlung und Jahrestagung vom
2 Einleitung Seite 2
3 Einleitung Innovation als Antwort auf ein verändertes Marktumfeld Technologische Innovation bringt neue Akteure und neue Geschäftsmodelle mit entsprechenden Wachstumschancen für den Finanzplatz Neue Risiken (Cyberkriminalität, Outsourcing, usw.) Seite 3
4 Einleitung FINMA Strategie Regulatorische Rahmenbedingungen als wichtiger Standortfaktor Keine unnötige Behinderung von innovative Geschäftsmodelle durch die Regelwerke Konstante Überprüfung der bestehende Regulierung auf ihre Innovationsverträglichkeit Schaffung geeigneter Bewilligungskategorien für innovative Finanzdienstleister Seite 4
5 Einleitung Was ist Fintech? Wikipedia: "Finanztechnologie (auch verkürzt zu Fintech bzw. FinTech) ist ein Sammelbegriff für moderne Technologien im Bereich der Finanzdienstleistungen." Seite 5
6 Marktentwicklungen Seite 6
7 Marktentwicklungen Allgemeines Geschäftsmodelle basieren zunehmend auf Digitalisierung, insbesondere "Demokratisierung" von Finanzdienstleistungen via Internet Oftmals keine traditionellen Finanzdienstleister, welche Entwicklung anstossen. Entwicklung verschiedener "Fintech-Ballungszentren" (Zürich für Fintech generell, "Crypto Valley" in Zug, usw.) Zunehmende Professionalisierung der Fintech-Stakeholder auch in der Schweiz (Fintech-Verbände, Inkubatoren, Accelerator Programme, usw.) Seite 7
8 Marktentwicklungen Beispiel 1: Crowdfunding-Geschäftsmodelle Verschiedene Formen (Lending, Donating, Supporting) Volkswirtschaftlich noch von geringer Bedeutung, aber von steigendem Interesse Finanzmarktrechtliche Berührungspunkte zum BankG und GwG Seite 8
9 Marktentwicklungen Beispiel 2: Payment-Dienstleistungen Mobile Payment-Lösungen von zunehmendem Interesse, aber (noch) Nischenmarkt im "Bargeldland" Schweiz Lösungen sowohl von etablierten wie neuen Marktteilnehmern Skalierbarkeit des Geschäftsmodelles limitiert bei Beschränkung auf Schweizer Markt à Konsolidierung der Marktteilnehmer? Seite 9
10 Marktentwicklungen Beispiel 3: "Blockchain" Zu unterscheiden zwischen Anwendungs- und Infrastrukturseite Disruptives Potenzial durch neue Netzwerktechnologie FINMA knüpft primär bei Blockchain-Applikationen an (z.b. Bitcoin-Händler, Bitcoin-Automatenbetreiber, Bitcoin-Wallets, usw.) Zahlreiche ungelöste Rechtsfragen ausserhalb des Finanzmarktrechts (SchKG, ZGB, usw.) Seite 10
11 Regulatorischer Rahmen für Innovationsfähigkeit in der Schweiz Seite 11
12 Regulatorischer Rahmen für Innovationsfähigkeit in der Schweiz FINMA-Regulierung ist fit für Fintech! Seite 12
13 Regulatorischer Rahmen für Innovationsfähigkeit in der Schweiz Konzept FINMA Januar 2016 Sandbox Einlagen bis insgesamt CHF 1 Mio. können ohne Bewilligung entgegengenommen werden. Die Kunden sind zu informieren, dass sie aufsichtsrechtlich nicht geschützt sind (Umsetzung in BankV bis Mitte 2017) Fintech Bewilligung Aufgrund der geringeren Risiken, sind die Bewilligungsanforderungen im Vergleich zur Bankbewilligung deutlich reduziert (insb. Mindestkapital CHF , keine Einlagensicherung). Umsetzung im BankG mit FINIG ca Seite 13
14 Regulatorischer Rahmen für Innovationsfähigkeit in der Schweiz Einordnung Fintech Bewilligung Bank Effektenhändler Asset Manager Fintech-Bewilligung (Vermögensverwalter FINIG) Seite 14
15 Digitalisierung - Risiken Seite 15
16 Digitalisierung - Risiken Risiken und Regulatorische Erfassung Geldwäscherei / Know your customer -Fragen è RS Video und Online Identifizierung Kunden- und Gläubigerschutz è Bewilligung für Finanzinnovatoren Cyber-Kriminalität / Datensicherheit è Selbstevaluation Auslagerung / Konzentrationsrisiken è RS Outsourcing Seite 16
17 Digitalisierung - Risiken Cyber-Kriminalität Selbstevaluation Überblick, welche Teile der Wertschöpfungskette besonders verwundbar Konzept für externe Probeangriffe zur Überprüfung der Abwehrdispositive Selbstbeurteilung der Beaufsichtigten zu ihrer Abwehrfähigkeit Gezielte Zusatzprüfungen zum Thema IT-Sicherheit Seite 17
18 Digitalisierung - Risiken Datensicherheit RS Operationelle Risiken Banken Grundsätze für das Management von Risiken im Zusammenhang mit der Vertraulichkeit elektronischer Kundendaten: 1. Governance 2. Kundenidentifikationsdaten (Client Identifying Data, CID) 3. Datenspeicherort und zugriff 4. Sicherheitsstandards für die Infrastruktur und die Technologie 5. Auswahl, Überwachung und Schulung von Mitarbeitenden 6. Risikoidentifizierung und -kontrolle in Bezug auf Vertraulichkeit 7. Risikominderung 8. Vorfälle im Zusammenhang Vertraulichkeit, interne und externe Kommunikation 9. Outsourcing-Dienstleistungen und Grossaufträge in Verbindung mit CID Seite 18
19 Digitalisierung - Risiken Outsourcing I Tendenz: Aufbrechen der Wertschöpfungskette (Kostendruck) Auslagerung wesentlicher Unternehmensaufgaben Auslagerung ins Ausland Wachsende Bedeutung von IT-Dienstleister Risiken: Erschwerter Zugriff auf ausgelagerte Dienste und Daten im Insolvenzfall Datensicherheit Abhängigkeit (Lock-in Effekt) Konzentrationsrisiken - neuen Form von «Systemrelevanz»? Lückenhaftes Aufsichtssystem? Seite 19
20 Digitalisierung - Risiken Outsourcing II Totalrevision RS Outsourcing Same risks, same rules è Vereinheitlichungen für Banken und Versicherungen Vor Auslagerung: Risikoanalyse (ökonomisch und operativ) Auswahl, Instruktion und Kontrolle Gewährung von Einsichts- und Kontrollrechten Zugriff auf Daten von der Schweiz aus, sofern für Sanierung oder Abwicklung erforderlich Auslagerung von Compliance und Risikomanagement beschränkt möglich Seite 20
21 Seite 21
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