Sondrdruck aus Finanztst 7/2011 Sondrdruck Für di schlchtn Zitn Rchtsanwalt Michal Fischr, 47, ligt in Angbot für in Brufsunfähigkitsvrsichrung ohn Gsundhitsprüfung vor. Das gibt s sltn. Dr Anwalt profitirt davon, dass sin Bruf bi Vrsichrungsuntrnhmn als wnig riskant gilt. Brufsunfähigkits - vrsichrung. Wnn dr Staat so wnig hilft, muss s privat ghn. Wir habn di bstn und günstigstn Tarif dr Vrsichrr rmittlt. Ein tolls Angbot bkam dr Brlinr Rchtsanwalt Michal Fischr (Foto) im März diss Jahrs: in Vrsichrung für dn Fall inr Brufsunfähigkit ohn Gsundhitsprüfung. Disn Vrtrag gwährt ihm di Dutsch Anwalt- und Notarvrsi - chrung ds Ergo-onzrns. Nicht schlcht, ist s für 47-Jährig wi Fischr doch oft schwr, sich noch zu vrsichrn. urz vor 50 habn vil Mnschn Zipprlin. Bi manchm Vrsichrr aus unsrm Tst dürft dr Anwalt Schwirigkitn habn, inn dr 52 Tarif abzuschlißn, di wir mit shr gut odr gut bwrtt habn. Jüngr Intrssntn, di gsund sind, ha-
All Bruf wrdn in Risikogruppn insortirt Wr in Arbit macht, di als riskant gilt, zahlt mhr für dn Vrsichrungsschutz. Brufsgrupp 1 2 3 4 Risiko Gring Normal Erhöht Hoch Bispil Ärzt, Architktn, Apothkr, Psychologn, Diplomkauflut Ris- und Bürokauflut, Skrtärinnn, Tchnikr, Vrkäufr ranknpflgr, Industrimchanikr, Gastwirt, fz-mchanikr Btonbaur, ünstlr, rankngymnastn, Maurr, Schornstinfgr Di gnau Zuordnung dr Bruf zu dn Brufsgruppn kann nach Untrnhmn abwichn. Ptra Bol, 32, Dsignrin aus Münchn, hat längr nach inr gutn Brufsunfähigkitsvrsichrung gsucht. Als rativ ist si bi Vr sichrrn wnig blibt. Einig An bitr ragirtn gar nicht. Am End ntschid si sich für di Huk- Coburg. Laufzit und Brufsgrupp Bruf mit hohm Risiko sind schwr bis 67 zu vrsichrn Mnschn mit Brufn, di Vrsichrr riskant findn, habn s schwr, Brufsunfähigkitsschutz bis zum 67. Gburtstag zu bkommn. Di gstzlich Altrsrnt bkommn ab 1964 Gborn abr rst ab 67 Jahrn in vollr Höh. Ein Brufsunfähigkitsvrsichrung, di das Einkommn bi vorzitigm Ausstig aus gsundhitlichn Gründn rstzn soll, sollt dshalb so lang laufn. Dr Gstzgbr traut dn Mnschn schlißlich auch zu, dass si so lang arbitn. Doch di privatn Vrsichrungsuntrnhmn zihn nicht mit. Schon in unsrm Bispilfall Altnpflgrin und Altnpflgr (sih Tablln S. 8 bis 11) bitt di Mhrhit dr Anbitr Intrssntn aus dism Bruf nur Vrträg bis 65 Jahr an, manch mit noch kürzrn Laufzitn. So bzihn sich unsr Prisangabn für dis undn auf Brufsunfähigkitsvrsichrungn, di mit 65 Jahrn ndn, obwohl wir in Laufzit bis 67 Jahr mpfhln. Nur di Biträg für unsr Diplomkauflut gltn für in Laufzit bis 67. Arm Lhrr, arm Busfahrr Di angbotn Laufzit ist in Gradmssr für di Risikoinschätzung ins Vrsichrrs von inm Bruf. Bispil Lhrr: Si bkommn oft nur Vrträg bis 55 odr 60 Jahr. Allrdings hängt di Laufzit von dr individulln Lhrtätigkit ab. Si spilt auch bi dr Einordnung in di Brufsgrupp (sih Tabll obn) in Roll, dm andrn Gradmssr für di Risikobwrtung. Ein Lhrr in dr Erwachsnnbildung landt mistns in dr bstn Grupp ins. Erziht r Vorschulkindr odr gibt r Musikuntrricht, kommt r oft nur in dr Grupp dri untr. Dr Busfahrr ist fast immr in dr Brufsgrupp dri. Und auch r kann sich sltn bis 67 Jahr vrsichrn. In di Dri wrdn auch di Dachdckr insortirt, abr nur als Mistr. Will sich in anghndr Dachdckrgsll brits vrsichrn, droht ihm di Grupp vir. Dann muss r noch mhr zahln. 2 Gsundhit und Vrsichrungn Finanztst 7/2011
Brufsunfähigkitsvrsichrung FOTO S. 1: STEFAN ORTE; FOTO S.2: EBERHARD FRANE bn s lichtr. Unsr Modllkundn sind 30 Jahr alt. Wr mit 40 instigt und fit ist, zahlt bis zu 40 Proznt mhr. Schutz vor dm Absturz Mit inr privatn Brufsunfähigkitsvrsichrung könnn sich Mnschn vor inm finanzilln Absturz bwahrn, dr licht folgt, wnn si wgn rankhit odr Unfall ihrn Bruf auf Daur aufgbn müsstn. Dr Vrsichrr zahlt ihnn dann bis zum End ds Vrtrags di vrinbart Rnt aus. Di Angbot sind sit unsrm Tst vor zwi Jahrn noch twas bssr gwordn. Di abstrakt Vrwisung frühr in Hauptmangl ist kin Thma in dn Spitzntarifn in unsrn aktulln Tablln (sih S. 8 bis 11). Di Vrsichrr dürfn also nicht di Rnt vrwigrn und dn undn auf inn andrn, glichwrtign Bruf vrwisn, in dm r thortisch trotz rankhit arbitn könnt gal, ob r in Stll findt odr nicht. In dn gutn, nun Tarifn müssn di Anbitr allnfalls nicht zahln, wnn mand andrswo wirklich in inm glichwrtign Bruf arbitt und vrdint. Auch bi vrspättn Anträgn hat sich widr twas gtan. Mldt in und sin Brufsunfähigkit vrspätt, bkommt r di Rnt mist bis dri Jahr rückwirknd. Bst Angbot möglichst günstig Wir habn all Lbnsvrsichrr in Dutschland gbtn, uns ihr Angbot für unsr Modllkundn zu nnnn: Diplomkauflut mit 2 000 Euro Rntnvrin barung pro Monat, Altnpflgr mit 1 000 Euro Rnt. Aus disn Vorschlägn habn wir für dn Vrsichrr im Tst di Angbot mit dn bstn Bdingungn rmittlt. Bi glichr Qualität ntschid dr Pris. Hrausgkommn ist in Mischung aus Angbotn für slbstständig Vrsichrun - gn (SBU) und für Tarif mit inr zusätz - lichn Gldlistung bi Tod (BUZ mit Risikolbnsvrsichrung). Brufsunfähigkitsvrsichrungn sind tur, abr auch di Prisuntrschid sind groß. Das zign unsr Modllkundn: Unsr Diplomkauffrau kann hut inn Vrtrag mit 2 000 Euro Rnt bis zum Altr von 67 Jahrn für ntto 870 Euro (WW) im Jahr abschlißn odr für 2 282 Euro (Intr). Dr Altnpflgr bkommt fast nur Vrträg bis zum Altr von 65 Jahrn. Ein Rnt von 1 000 Euro kostt ihn in dn Tarifn in unsrm Tst zwischn 645 Euro (mamax) und 1 742 Euro (SV Sachsn) im Jahr. Fraun zahln mhr als Männr. Erst ab dm 21. Dzmbr 2012 müssn di Untrnhmn für all glich kalkulirn. Wi sich di Pris dann ändrn, ist bishr offn. Untrschid in dr Qualität zign sich vor allm bi dn Gsundhitsfragn in dn Anträgn und bi dr Nachvrsichrungsgaranti. Bi dn Gsundhitsfragn ght s uns vor allm um di Bantwortbarkit dr Fragn und ihr Vrständlichkit. Di Nachvrsichrungsgaranti rlaubt undn, ihr Rnt bi bstimmtn Anlässn spätr ohn rnut Gsundhitsprüfung zu rhöhn. Manch Vrsichrr sind hir großzügigr als andr und rlaubn mhr Erhöhungn. Problm bim Abschluss Di Angbot in unsrm Tst sind gut bis shr gut. Das hißt nicht, dass all Intrssntn si habn könnn, wi in Lsr - bfragung von Finanztst 2010 zigt. Nur dr virt Lsr, dr uns sin Erfahrungn schildrt, bkam am End dn Schutz, dn r wollt (sih Finanztst 7/10, S. 62). Fast immr warn Vorrkrankungn dr Grund, warum dr Vrtrag inzln rankhitn ausschloss, undn Zuschläg zahln musstn odr zurückgwisn wurdn. Anwalt Fischr hat Glück, dass r inn Vrtrag ohn Gsundhitsfragn bkommt. Das ist in andrn Brufn undnkbar (sih astn S. 2). Zum Bispil bi Grüstbaurn und Dachdckrn. Si habn auch kinn Zugang zu btriblichm Brufsunfähig - kits schutz. Malrn, Stinmtzn odr Lackirrn bitt zumindst dr Tarifvr - trag twas an. Dass Dachdckr und Grüstbaur so gmidn wrdn, hat inn Grund. Mhr als dr zwit arbitt laut Statistik nicht bis zum rgulärn Rntnaltr. Er rhält vorhr in magr Erwrbsmindrungsrnt von dr gstzlichn Rntnvrsichrung. Von dn Ingniurn bzihn wnigr als 4 Proznt in Erwrbsmindrungsrnt. Unsr Rat Bdarf. Ein Brufsunfähigkitsvrsichrung brauchn Si, wnn Si nicht von Ihrm Vrmögn lbn könnn, sondrn auf in bruflich Tätigkit angwisn sind odr zum Bispil als Hausfrau rstzt wrdn müsstn. Altkundn. Auch wnn Si schon in Vrsichrung habn, solltn Si glgntlich übrprüfn, ob dr Schutz ausricht. Andrnfalls mpfihlt s sich, ihn mit inm nun Vrtrag zu rgänzn odr dn Umfang dr Vrsichrung zu rhöhn, wnn das möglich ist. Anbitr. Am bstn schnitt das Angbot dr AachnMünchnr ab. Auf Platz zwi landtn nun Vrsichrr, daruntr warn Huk24 und Huk- Coburg für bid Modllkundn shr prisgünstig (Tabll S. 8 bis 11). Druckstücknummr. Achtn Si auf di Druckstücknummr in unsrr Tabll. Vrglichn Si dis mit dr Druckstücknummr in dn Ihnn angbotnn Tarifn. Dnn inig Vrsichrr bitn witr Tarif mit schlchtrn Bdingungn an. Stratgi. Holn Si mhrr Angbot für shr gut Tarif paralll in. Sobald in Vrsichrr Si abglhnt hat, bkommn Si woandrs vil schwrr inn gutn Vrtrag, wil Si dann als schlchts Risiko gspichrt sind. Chcklist. Di Tarifbdingungn für in Brufsunfähigkitsvrsichrung könnn Si mit unsrr fünfsitign Chcklist auch slbst Schritt für Schritt durchghn. Di List kostt 3,00 Euro. Si findn si im Intrnt untr www.tst.d/bu-chcklist. 0 7/2011 Finanztst Gsundhit und Vrsichrungn 3
Übr 96 Proznt blibn auch als Ältr gsund und ghn in Rnt, wnn s so wit ist. Bi Anwältn siht s ähnlich gut aus. Entsprchnd blibt sind Anghörig solchr Bruf bi Vrsichrrn. opfarbit öffnt di Tür zu inr gutn, günstign Brufsunfähigkitsvrsichrung. Auch für opfarbitr wichtig Brauchn Mnschn mit rinm Schribtischob übrhaupt Brufsunfähigkitsschutz? Ja, si brauchn ihn. Auch Akadmikr odr Mnschn in Fachbrufn könnn so krank wrdn, dass an Arbit nicht zu dnkn ist. Zum Bispil durch Dprssionn wgn bruflichr Übrfordrung. Psychisch Erkrankungn sind hut di Hauptursach für Invalidität (sih Grafikn S. 12). Sklttrkrankungn und rbs folgn mit großm Abstand. Höhr Qualifizirt, di gut vrdintn, falln bsondrs tif. Auch untr gut Ausgbildtn gibt s Mnschn, di bi Vrsichrrn wnig blibt sind: krativ Arbitnd. Ptra Bol, 32, zum Bispil (Foto S. 2) hat kinrli gsundhitlich Problm. Trotzdm bkam si nur mit Müh inn Vrtrag wil si fribruflich Dsignrin ist. Einig Vrsichrr botn dr Münchnrin nur inn stark rduzirtn Schutz mit klinrr Rnt odr kürzrr Laufzit an. Andr mldtn sich gar nicht odr warn zu tur. Inzwischn hat Bol mit dr Huk- Coburg inn gutn Anbitr gfundn. Gsundhitlich Vorblastt habn immr schlcht artn, gal, was si arbitn. Schritt für Schritt Auswahl, Antrag, Bitrag dr Wg zum gutn Vrtrag Di Such nach gutm Brufsunfähigkitsschutz sollt nimand auf di licht Schultr nhmn. Es ist gut, glich bi mhrrn Vrsichrrn anzufragn, am bstn fünf bis zhn. Intrssntn mit Vorrkrankungn stlln bssr noch mhr Anfragn. Di Anfragn könnn si an di Zntraln dr Vrsichrr odr an örtlich Vrtrtungn richtn, schriftlich mit wils glichm Txt. In di Anfrag ghörn Angabn übr Altr, Gschlcht, gwünscht Vrtragsart, Rntnhöh, di Laufzit ds Vrtrags, dn Bruf und Rauchgwohnhitn. Wichtig sind in ausrichnd Vrtragslaufzit, möglichst bis 67 Jahr, und in angmssn hoh Rnt. Orintirung bitt das aktull Nttoinkommn. Di Brufstätigkit ist möglichst gnau darzustlln. Maklr odr Bratr Wr inn Vrsichrungsmaklr inschaltt, dr di Produkt allr Anbitr vrmittlt, rlichtrt sich di Such. Adrssn sthn im Branchnbuch odr im Intrnt. Ein gut Altrnativ ist in Vrsichrungsbratr (www. bvvb.d). Er brät ggn Honorar und vrdint nicht an dr Vrmittlung ins Vrtrags. So ist sin Rat unabhängig. Maklr und Bratr könnn bi Vrsichrungsgsllschaftn in anonym Risikovoranfrag stlln. Das mpfihlt sich vor allm für undn mit Vorrkrankungn. Di Untrnhmn burtiln Erkrankungn untrschidlich. Di l ndgültig Auswahl Auf di rst Anfrag folgt mist in unvrbindlichs Angbot mit inm Antrag. Oft ist das Formular vom Vrsichrr schon tilwis ausgfüllt. Dr und sollt kontrollirn, ob sin Wünsch brücksichtigt sind. Stimmn Laufzit und Rntnhöh? Ist di Nachvrsichrungsgaranti, mit dr sich di Anfangsrnt spätr bi bstimmtn Anlässn ohn rnut Gsundhitsprüfung rhöhn lässt, voll nthaltn? Bitn Angbot wnigr an als gwünscht, lohnt s sich nicht, si witr zu vrfolgn, vor allm, wnn s bssr gibt. Aussortirt wrdn solltn Angbot, di in Unfallvrsichrung als Ersatz vorschlagn. Unfäll sind in wnigr als 10 Proznt di Ursach für in gsundhitsbdingts Ausschidn aus dm Job. Di Brufsunfähigkitsvrsichrung zahlt bi unfallbdingtm Ausstig, abr auch bi rankhit. Ist kin Angbot gignt, sind nu Anfragn nötig. Auch mit gut bwrtt Tarif sind dann in dr Auswahl. Antrag ausfülln Vrsichrr lassn in ihrn Anträgn oft kaum Platz für Antwortn. Dann solltn Intrssntn in Zusatzblatt vrwndn. Manchmal lign auch spzill Brufsfragbögn bi. Unrlässlich ist s, dn ausgfülltn Antrag zu kontrollirn, wnn in Vrmittlr das Formular ausgfüllt hat. Und immr sollt dr und sich in opi ds Antrags aufbwahrn. Gibt in und sin Ärzt an, ntbindt r si von ihrr Schwigpflicht. Gut wär s, Ärzt übr möglich Anfragn zu informirn und si zu bittn, nur übr im Antrag gfragt Ziträum Auskunft zu gbn und kin Vrdachtsdiagnosn zu nnnn. Es ist sinnvoll, Anträg paralll los - zuschickn. Damit rübrigt sich di Antwort auf di häufig gstllt Frag nach brits abglhntn Anträgn. Ist in guts Angbot gfundn, müssn andr fristgrcht innrhalb von 30 Tagn formlos, abr schriftlich abglhnt wrdn. Das ist nur unnötig, wnn dr Vrtrag rst mit inr witrn Untrschrift zustand käm. Bitrag ährlich zahln Biträg ährlich zu zahln, rspart tur Ratnzuschläg. Als Übrschussvrwndung mpfihlt sich di Bitragsvrrchnung. Das hält dn Bitrag nidrig (Nttobitrag). Erwirtschaftt dr Vrsichrr kin Übrschüss mhr, stigt di Prämi maximal auf dn Bruttobitrag (sih Tablln Sit 8 bis 11). 4 Gsundhit und Vrsichrungn Finanztst 7/2011
Brufsunfähigkitsvrsichrung Umso wrtvollr sind so sltn Angbot ohn Gsundhitsprüfung, wi das von Anwalt Fischr. Doch s wär falsch, blind zu untrschribn. Auch di Vrsichrungsbdingungn müssn stimmn (sih Unsr Rat S. 3, Stichwort Chcklist ). Mit Gduld doch noch zum Zil Ist in Intrssnt nicht hundrtprozntig gsund odr hat r inn in dn Augn dr Vrsichrr riskantn Bruf, braucht r Gduld. rank ist schon, wr im Frühahr durch Polln untr vrstopftr Nas lidt. Auch in Nacknvrspannung kann sich zum folgnrichn Handicap ntwickln. Bsondrs abwisnd ragirn Anbitr, wnn mand psychothraputisch bhandlt wurd, und si s nur vorübrghnd, zum Bispil nach inr Trnnung. Ein langr Atm, auch das zigt unsr Lsraufruf im vrgangnn Jahr, führt abr oft noch zum Erfolg. Mit Anbitrn lässt sich vrhandln. Manchmal stllt in ärztlichr Bricht klar, dass in frühr Erkrankung inzwischn vollständig abgklungn ist. Ein fatalr Fhlr wärn falsch Angabn. Antragstllr solltn nicht vrsuchn, ihr Chancn auf inn Vrtrag zu vrbssrn, indm si Gsundhitsproblm vrschwi - gn odr klinrdn. Si müssn all Fragn wahrhitsgmäß und vollständig bantwortn. Sonst nutzt di Polic im Ernstfall villicht gar nichts (sih S. 6). Gstzlich und btriblich zu wnig Privatr Schutz ist wichtig, dnn wdr auf di btriblich noch auf di gstzlich Sit ist Vrlass. Di gstzlich Rntnvrsichrung bitt ihr Listungn zwar ohn Gsundhitsprüfung an. Wgn strngr Vorausstzungn bkommn hut abr vil wnigr Mnschn in Invaliditäts - rnt als vor dr Rform 2001. Oft wird prozssirt. Das sind Gistrprozss, wil dr Antrag sowiso abglhnt wird, brichtt in ärztlichr Gutachtr, dr anonym blibn will. Ein Erwrbsmindrungsrnt in vollr Höh rhaltn nur Mnschn, di in kinm Bruf mhr wnigstns dri Stundn täglich arbitn könnn. Di Zahlung ist klin. Si bläuft sich zurzit im Durchschnitt auf 640 Euro monatlich. Vil bkommn wnigr. Auch btriblich gibt s manchmal Inva - Intrviw Mhr gstzlichn Schutz! Dr Invaliditätsschutz in dr gstzlichn Rntnvrsichrung muss bssr wrdn, sagt Martin Maths von dr Gwrkschaft Baun- Agrar-Umwlt (IG Bau). Nur das si ffizint. Funktionirt di Invaliditäts - absichrung in Dutschland? Maths: Nin. Invalidität führt hut oft zu sozialm Abstig odr Armut. Einn Brufsunfähigkitsschutz gibt s in dr gstzlichn Rntnvrsichrung für Jüngr nicht mhr. Ihnn wird nur bi Erwrbsunfähigkit in Erwrbsmindrungsrnt gwährt. Si bträgt bi Nurntnrn hut bi vollr Zahlung im Schnitt 640 Euro. Dazu kommt: napp dr zwit Rntnantrag wird abglhnt. Viln blibt dann nur Arbitslosngld II. Wi könnt di manglnd Vrsorgung vrbssrt wrdn? Maths: Das Nivau dr gstzlichn Erwrbsmindrungsrnt muss anghobn wrdn. Zudm brauchn wir ralitätsnähr Zugangskritrin. Übr dn Einbzug witrr Gruppn, bispilswis klinr Slbstständigr, muss nachgdacht wrdn. Frnr könntn Tarifvrträg zur btriblichn Altrsvorsorg mit zusätzlichr Invaliditätsabsichrung ausgwitt wrdn. Es wurd außrdm vorgschlagn, innrhalb von Ristr- und Rürup- liditätsschutz ohn odr mit wnign Gsundhitsfragn: in dr Chmiindustri, im Baugwrb und oft in Vrlagn. Noch sind solch Angbot abr sltn, und ihr Schutz richt nicht aus. Di Absichrung kann zudm wg sin, wnn dr Job vrlornght odr mand di Branch wchslt. Privatr Invaliditätsschutz gilt daggn auch dann witr, wnn dr Arbitsplatz wg ist odr dr Vrsichrt sich slbstständig macht. Sturn und Abgabn Sturlich ist di privat Brufsunfähig - kitsrnt attraktivr als andr Rntn. Nur in gringr, vom Altr bi Rntnbginn abhängigr Ertragsantil ist sturpflichtig. Rntn in höhr Erwrbsmind - rungs-absichrung zu rmöglichn. Was sollt zurst gschhn? Maths: Di Vrbssrungn in dr gstzlichn Rntnvrsichrung. Di Sichrungslückn sind hir so groß, dass si nicht andrswo ausgglichn wrdn könnn. Zudm sind nur hir ffizint Lösungn möglich. Privat Vrsichrr kalkulirn nach rwarttm individulln Risiko. Di Folgn sind aufwndig Gsundhitsprüfungn. Mnschn in Risikobrufn odr mit Vorrkrankungn müssn xtrm vil zahln odr bkommn kinn Schutz. Vorgabn für privat Anbitr würdn wnig hlfn. Gsund Mnschn in risikoarmn Brufn würdn inn solchn Standardvrtrag kaum abschlißn, wil si priswrtr Altrnativn habn. Auf Daur wär dr rgulirt Markt bdroht. Etwas ggngsturt wrdn kann in dr btriblichn Vorsorg. Abr s ist schwr, Arbitnhmr in linbtribn odr gringfügig und bfristt Bschäftigt zu rrichn. Gstzlich und btriblich Invaliditätsrntn sowi solch Rntn aus Ristr- odr Rürup-Vrträgn sind kompltt odr fast kompltt sturpflichtig. Auch ranknvrsichrungsbiträg zahln Pflichtvrsichrt in dr gstzlichn ranknvrsichrung nur auf in gstzlich odr in btriblich Invaliditätsrnt, nicht auf in privat Brufsunfähigkitsrnt. Di mistn gstzlich kranknvrsichrtn Rntnr sind pflichtvrsichrt. Auf Hartz-IV-Listungn wrdn abr all Rntn angrchnt. 0 7/2011 Finanztst Gsundhit und Vrsichrungn 5
Vrsichrr zahln nicht immr Brufsunfähig. In unsrr Umfrag warn vil Tilnhmr im Ernstfall mit ihrm Vrsichrr zufridn. Problm machtn Gutachtn und falsch Angabn. Sabin Stößl aus Crimmitschau bi Drsdn (Foto ) bkam vor zwi Jahrn in künstlichs niglnk. Auch im andrn ni hat di 53-ährig Dutsch- und Englischlhrrin stark Bschwrdn. Längr sitzn und sthn, was si als Lhrrin muss, ght kaum noch. Doch Sabin Stößls Brufsunfähigkitsvrsichrr, di Nürnbrgr, vrwhrt ihr di Rnt. Si hab falsch Angabn im Antrag gmacht, in Magnvrstimmung und Nacknbschwrdn vrschwign. Stößl hatt dn Vrtrag 1998 übr inn Vrmittlr abgschlossn, dr nicht mhr auffindbar ist. Di Lhrrin: Ich hab all Fragn hrlich bantwortt, abr r hat wohl nicht alls aufgschribn. Ein opi vom Antrag bsitzt si nicht. Vor Gricht wollt Stößl nicht ghn, dabi hätt si wahrschinlich gut Chancn ghabt. Doch in Anwalt rit ihr ab, und so kündigt si di Polic. Di Biträg bkam si nicht zurück. Onlinumfrag Stößl schrib uns auf unsr Onlinumfrag im Mai. Wir hattn brufsunfähig Vrsichrungskundn aufgfordrt, uns ihr Erfahrungn im Ernstfall zu schildrn. Daraufhin burtiltn 453 Tilnhmr di Raktion ihrs Vrsichrrs auf ihrn Rntnantrag. Mhr als zwi Drittl, 313 Mnschn, gabn an, dis si zufridnstllnd odr shr zufridnstllnd gwsn. 53 Proznt dr 397 Tilnhmr, di di Frag nach inr Rntnzahlung bantwor - ttn, brichttn, ihr Vrsichrr hab gzahlt. Bi inign andrn gab s nur vorübrghnd Gld. Di Zahlung darf ingstllt wrdn, sofrn in und sich rholt. 37 Proznt dr Tilnhmr rhiltn kin Lhrrin Sabin Stößl, 53, half ihr 1998 gschlossn Brufsunfähigkits - vrsichrung nichts. Si hab Gsundhitsproblm vrschwign, sagt di Nürnbrgr und vrwigrt di Rnt. Chcklist Im Ernstfall Vorarbit. Machn Si sich schon hut Notizn übr Ihr Ausbildung und übr Ihr täglichn Aufgabn an Ihrm Arbitsplatz, wil s Ihnn tzt noch licht fällt. Mldung. Informirn Si Ihrn Vrsichrr frühzitig bi längrr Erkrankung mit unklarm Ausgang. Müssn Si di Brufsunfähigkitsrnt bantragn, wird si möglichrwis längr rückwirknd gzahlt. Antrag. Stlln Si dn Antrag auf di Brufsunfähigkitsrnt formlos, abr schriftlich pr Post, Fax odr E-Mail. Bwahrn Si in opi auf. Fragbögn. Fülln Si all Fragbögn gwissnhaft und vollständig aus. Lassn Si sich ggbnnfalls von inr Vrbrauchrzntral währnd ins Bratungstrmins hlfn. Fragn Si bi Ihrm Anbitr nach, wnn Si in Frag nicht vrsthn. Biträg. Zahln Si di Biträg für di Polic witr. Bantragn Si in zinslos Stundung, wnn Si das Gld nicht mhr aufbringn könnn. 6 Gsundhit und Vrsichrungn Finanztst 7/2011
Brufsunfähigkitsvrsichrung Ausgwählt, gprüft, bwrtt Wir habn all in Dutschland nidrglassnn Vrsichrungsuntrnhmn nach Brufsunfähigkitsschutz für unsr Modllkundn gfragt. Di Vrsichrr solltn uns das priswrtst Vrtragsangbot inrichn. Angbotn wurdn uns sowohl slbstständig Vrträg (SBU) als auch Zusatzvrsichrungn (BUZ), di dn Brufsun - fähigkitsschutz an in Hauptvrsichrung hir Risikolbnsvrsichrung koppln odr bid Vrtragsvariantn (sih untr Vrsichrungsart ). Manchmal untrschid sich das Angbot nach Bruf ds undn, manchmal war s abhängig vom Gschlcht. Wir habn all Angbot untrsucht. Bwrtt habn wir di Tarifangbot, di unsrn Modlln (sih Jahrsbitrag ) ntsprchn und di nicht auf inn shr ingschränktn Prsonnkris bgrnzt sind. Sofrn Vrsichrr Bdingungn mit untrschidlichr Qualität vorlgtn, twa mit Basis- und mit rwitrtn Listungn, habn wir di wils bssr Variant vröffntlicht. Ebnso sind wir vorggangn, wnn uns sowohl in SBU als auch in BUZ angbotn wurdn. Di Tablln auf dn Sitn 8 bis 11 nthaltn 52 Tarif. Stichtag ist dr 1. Mai 2011. Finanztst-Qualitätsurtil In das Finanztst-Qualitätsurtil gingn di Urtil übr Vrsichrungsbdingungn, Anträg und Endaltr/vrsichrbar Bruf in. Endaltr/vrsichrbar Bruf (10 Proznt) Für 27 Bruf, di gmäß Statistischm Bundsamt häufig ausgübt wrdn, habn wir di maximal Risiko- und Listungsdaur bwrtt. Di Risikodaur mint dn Zitraum, bis zu dssn End di Brufsunfähigkit intrtn muss, damit dr Vrsichrr zahlt. Di Listungsdaur gibt an, bis wann r di Rnt bi Brufsunfähigkit zahlt. Di Listungsdaur kann übr di Risikodaur hinausghn. Stht dr Tarif bstimmtn Brufn nicht offn, wurd das ngativ bwrtt. tn, Unfälln odr Bhindrungn wird gfragt. Es wird auf zitlich unbgrnzt Fragn nach ärztlich unbhandltn rankhitn odr Binträchtigungn odr gplantn odr angratnn Bhandlungn odr Oprationn vrzichtt. Dr Vrsichrr bziht auch bi hohn Rntn ab 30 000 Euro ährlich brits vorlignd Gntsts nicht in di Antragsprüfung in. Bdingungn (70 Proznt) In dn Vrsichrungsbdingungn habn wir zahlrich Mrkmal bwrtt. Ein Shr gut odr in Gut war nur möglich, wnn dr altrsunabhängig Vrzicht auf di abstrakt Vrwisung rfüllt war. Di bwrttn ritrin: Vrzicht auf abstrakt Vrwisung. Dr Vrsichrr vrzichtt altrsunabhängig bi Brufsunfähigkit darauf, dn undn auf inn andrn Bruf zu vrwisn und dshalb di Rnt zu vrwigrn. Einig Gsllschaftn vrzichtn zwar, bzihn abr in ihr Prüfung Vorbruf in, wnn Vrsichrt dis innrhalb von 12 odr 24 Monatn vor Eintritt dr Brufsunfähigkit gwchslt habn. Es gab Abzüg, wnn nicht nur friwillig, sondrn auch unfriwillig Wchsl ds Brufs, zum Bispil wgn Arbitslosigkit odr auf ärztlichn Rat hin, inbzogn wurdn. Schs-Monats-Prognos. Di Brufsunfähigkit wird anrkannt, wnn in Arzt si für voraussichtlich schs Monat prognostizirt. Rückwirknd Listung in dn rstn schs Monatn. Lässt sich nicht sofort fststlln, ob in Patint brufsunfähig blibt, wartt dr Vrsichrr schs Monat mit dr Rntnzahlung. Wird witr Brufsunfähigkit attstirt, zahlt r rückwirknd ab Bginn dr Brufsunfähigkit. Rückwirknd Listung für mindstns dri Jahr. Mldt dr Vrsichrt di Brufsunfähigkit vrspätt, zahlt dr Vrsichrr bis zu dri Jahr rückwirknd. Stundungsrcht. Bantragt dr Vrsichrt di Rnt, wrdn ihm auf Antrag di Biträg zinslos und ohn andr Auflagn gstundt. Bfristt Anrknntniss. Für dn inmalign Fall, dass dr Vrsichrr Listungn bfristt anrknnt, ist in Zahln fstglgt, für wi lang dis möglich ist, odr noch bssr s wird auf bfristt Anrknntniss vrzichtt. Vrzicht auf 19 Abs. 3 und 4 Vrsichrungsvrtragsgstz (VVG). Dr Vrsichrr vrzichtt auf das Rcht, dn Vrtrag zu kündign odr abzuändrn, wnn dr und sin Anzigpflicht schuldlos vrltzt hat. War das ritrium nur in Tiln rfüllt, gab s Abzüg. Wltwit Gltung. Dr Schutz gilt übrall, auch wnn dr und ins Ausland ziht. Nachvrsichrungsgaranti. Dr Schutz kann spätr ohn rnut Gsundhitsprüfung bi wichtign Anlässn rhöht wrdn. Als bsondrs wichtig Anläss für di Erhöhung dr vrsichrtn Rnt rachttn wir Hirat, Gburt, Einkommnsrhöhung, Aufnahm inr slbstständign Tätigkit und Immobilinrwrb. Darübr hinaus rlaubn manch Angbot auch in Erhöhung ohn Anlass. Wir prüftn auch, ob di Nachvrsichrungsgaranti für Vrträg mit Erschwrung wi inm Risikoausschluss odr inm Bitragszuschlag gilt. War das Mrkmal nur tilwis rfüllt, vrgabn wir antilig Punkt (). Brücksichtigt wurd, bis zu wlchm Altr di Erhöhung möglich ist. Da di mistn dr abgdrucktn Tarif di ritrin witghnd rfülln, habn wir auf ihr Darstllung Angbot in dr Tabll vrzichtt. Ausgwisn habn wir nur di Nachvrsichrungsgaranti. Sondrlistungn und spzill Ausschlüss. Ein Sondrlistung ist bispilswis di lbnslang Zahlung dr Brufsunfähigkitsrnt odr in rhöht Listung bi shr schwrr Erkrankung. Spzill Ausschlüss sind Ausschlüss, di unüblich sind. Bid ritrin wurdn nicht bwrtt. Erläutrungn sih Fußnotn. Jahrsbitrag Wir nnnn di Jahrsbiträg für zwi Modllkundn für Fraun und für Männr, wils Nichtrauchr, Eintrittsaltr 30 Jahr. Im Modll ins, Diplomkauflut, vrinbarn di undn in Laufzit bis 67 Jahr und in Brufsunfähigkitsrnt von 2 000 Euro im Monat. Modll zwi sind Pflgkräft im Altnhim. Dr Vrsichrungsvrtrag läuft hir bis 65 Jahr. Di vrinbart Rnt bi Brufsunfähigkit bträgt 1 000 Euro im Monat. Ein dynamisch Stigrung dr Biträg wurd wils nicht vrinbart, bnso kin arnzzit und kin Rabatt. Bi Tarifn, di dn Brufsunfähigkitsschutz an in Risikolbnsvrsichrung (Todsfallschutz) anhängn (BUZ), ist di Höh dr wilign Todsfallsumm für di gwünscht Rntnhöh ausgwisn. FOTO: SVEN DÖRING Anträg (20 Proznt) Wir habn di Antragsformular untrsucht, folgnd ritrin bwrtt und nach Bdutung für dn undn untrschidlich gwichtt. War in ritrium nur in Tiln rfüllt, gab s Abzüg. Di bwrttn ritrin: Dr Vrsichrr vrzichtt auf di Frag, ob dr und andrswo Anträg schon gstllt hat, di abglhnt odr zu rschwrtn Bdingungn angnommn wurdn odr wordn wärn. Vrständlich und drucktchnisch dutlich wird in dr Näh dr Gsundhitsfragn darauf hingwisn, dass falsch odr unvollständig Antwortn zum Vrlust ds Vrsichrungsschutzs führn könnn (vorvrtraglich Anzigpflicht). Fragn zu stationärn ranknhausaufnthaltn bzihn sich nur auf di ltztn zhn Jahr. Fragn zu Arztbsuchn, Erkrankungn, Unfälln, ambulantn Bhandlungn (auch Psych), Oprationn odr Mdikamntn bzihn sich nur auf di ltztn fünf Jahr (ohn HIV). Nur nach obktivn Tatbständn, rankhi- Ntto- und Bruttobitrag: Di Vrsichrr kalkulirn so, dass Übrschüss ntsthn könnn. Di richn si auf untrschidlich Wis an di undn witr. Als Übrschusssystm habn wir für di Prisangabn in dn Modllfälln di Bitragsvrrchnung gwählt. Hir sind di Monatsrnt von 2 000 Euro (Diplomkauflut) und 1 000 Euro (Pflgkraft) garantirt, di Bitragshöh nicht. Di Übrschüss rduzirn dn zu zahlndn Bitrag auf dn Nttobitrag. Ohn Übrschüss wär maximal dr Bruttobitrag fällig. Nur zwi Anbitr (sih Fußnot 12) habn mit dm Bonussystm in andrs Übrschusssystm im Programm. Hir stht dr Bitrag fst. Wi hoch di Rnt ist, rgibt sich rst nach Einrchnung dr Übrschüss. Dr Nttobitrag ist hir dr Pris für di Rnt inklusiv Übrschüss. Di garantirt Rnt ligt nidrigr. Dr Bruttobitrag ist hir dr Pris, dr für in garantirt Brufsunfähigkitsrnt von 2 000 Euro bzihungswis 1 000 Euro zu zahln wär, di durch Übrschüss noch höhr ausfil. 0 7/2011 Finanztst Gsundhit und Vrsichrungn 7
Shr gut und gut Brufsunfähigkitsvrsichrungn Das sind di bstn 52 Tarif aus dn Angbotn dr Vrsichrr für unsr Modllkundn. Anbitr Tarif offn für all Bruf Tarif (Druckstücknummr dr Bdingungn) Vrsichrungsart Slbstständig Brufsunfähigkitsvrsichrung Risikolbns - vr sichrung mit Brufsunfähigkits - zusatzvrsichrung QUALITÄTSURTEIL Endaltr/ vrsichrbar Bruf (10 %) Anträg (20 %) Bdingungn (70 %) AachnMünchnr Gnrali Hannovrsch Lbn HansMrkur Huk24 D 1-3 @ SBU BU F/M (AVB BUV (03.11)) SBU 09 (GRA 0200 01.2011) 11) Comfort-BUZ BR-Plus F/M (BUP11 (01.2011)) 11) SBU 2011M (VL 513 01.11) BB-BUZ Prmium 6.4 (AL7135 Huk24 10.2010) SEHR GUT (0,7) 1 (0,5) 1 (0,5) 1 (0,5) 1 (0,7) 1 (0,7) 1 (0,9) 1 (0,7) Huk-Coburg BB-BUZ Prmium 6.4 (AL7135 10.2010) 1 (0,7) Öffntl. Oldnburg 1) Provinzial Rhinland 1) VGH 1) VHV Alt Lipzigr Allianz Ergo Dirkt mamax SV Spark.Vrs. 1) DBV Dutsch Ärzt-Vrs. Familinfürsorg Öffntl. Braunschwig 1) Volkswohl Bund Zurich Dutschr Hrold Axa CosmosDirkt Dutschr Ring 8) Europa univrsa VPV Barmnia Condor Dialog Asstl Gothar Nu BBV nu lbn 1-3 D ÖD 7) 1-3 D D 6) TOP-SBU SBV (LA 3.40-08 (03.2010), LA3.134-08) Top-BUZ (01.2011) Top-SBV (LA 3.40-08 (01.01.2009), LA 3.134-08 (01.01.2009 )) Exklusiv-SBU VBS-Plus F/M (SBUP11V (01.2011)) 11) SBU BV10 (pm 2300-01.2011/pm 2310-01.2011) Plus-SBU TBU F/M ( E-0356Z0 (20)00.03.10 (E356)) bzw. Plus-BUZ BR (E-0005Z0 (25)00.12.10 (E5)) Prmium SBU M25 (M25-Stand 03/2011) 14) BUZ macura (LV_414_0110 (01.01.2010)) Top-SBV (22-780-0410) SBU MBV (VG299-T08 (05.2009)/S055 (05.2009), VG565-T08 (12.2010)/S097 (19.11.2010), VG250(1)-T10 (12.2010)/ W158 (13.10.2010)) SBU DSBV F/M (21008592 (12.10) D 3.57.168, 21008610 (12.10) D 3.57.186) BUZ BR (FL-BUZ 08.4 10.2010) BUZ BR ( (01.01.2011) SBU (BED.BU.0510) SBU (521330642 1004) 9) SBU ASBV F/M (21008564 C 2.57.170, 21008584 C 2.57.190) Comfort-BUZ JRCB.65 (LA 1013 A (12.10)) SBU BV F/M (DRL 3504 04.10) Prmium-BUZ (7 8215 (01.2011) E 10) BUZ B 08 (121-153 04.2009) SBU BU (5316 2.MP.0405 (03.2010) D) StarBUZ 810P/710P (L3383 0410 DT/V1 (04/2010)) Comfort-BUZ (R4J (06/2010) (1.1), N4E (06/2010)(1.2) SBU profssional (ABsBu (04.2011)) BUZ BU2009BF/BU2009BR (ASL-BUZM-01.11) BUZ BU 2009 BF/BR (215103-01.11) Erwitrt SBU 9709 F/M (BBV 550108 (01.2011)) Comfort-SBU BUV F/M (VG 09-05) Bwrtung: 1 (0,5-1,5) = Shr gut. 2 (1,6-2,5) = Gut. 3 (2,6-3,5) = Bfridignd. 4 (3,6-4,5) = Ausrichnd. 5 (4,6-5,5) = Manglhaft. Bi glichr Not wurd alphabtisch sortirt. All Bruf = Bruf, di dr wilig Vrsichrr ggn Brufsunfähigkit vrsichrt. Oft nicht vrsichrbar sind: ünstlr, Musikr sowi Anghörig von Brufn, di bsondrn Risikn ausgstzt sind. Bi Zahlnangabn handlt s sich um di Brufsgruppn, dnn dr ntsprchnd Tarif offnstht (Zuordnung dr Bruf zu dn Brufsgruppn rfolgt untrnhmnsindividull, Bispil sih Tabll S. 2). = Ja, ritrium wird rfüllt. = Eingschränkt. = Entfällt. @ = Angbot nur übr Intrnt. D = Angbot im Dirktvrtrib (Postwg/Tlfon/Intrnt). ÖD = Öffntlichr Dinst. F = Frau, M =. 12) SEHR GUT (1,0) SEHR GUT (1,1) SEHR GUT (1,1) SEHR GUT (1,1) SEHR GUT (1,1) SEHR GUT (1,3) SEHR GUT (1,3) SEHR GUT (1,3) SEHR GUT (1,3) SEHR GUT (1,3) SEHR GUT (1,3) SEHR GUT (1,4) SEHR GUT (1,4) SEHR GUT (1,4) SEHR GUT (1,4) SEHR GUT (1,4) SEHR GUT (1,4) SEHR GUT (1,5) SEHR GUT (1,5) SEHR GUT (1,5) 1 (0,6) 2 (1,9) 1 (0,6) 2 (1,9) 1 (0,6) 2 (2,3) 3 (2,7) 2 (1,9) 2 (1,6) 3 (2,7) 2 (1,7) 2 (1,7) 2 (1,7) 1 (1,2) 1 (1,4) 2 (1,6) 2 (1,8) 2 (1,6) 2 (2,2) 2 (1,6) 1 (0,5) 2 (1,8) 2 (2,4) 3 (2,6) 2 (1,6) 3 (3,4) 3 (3,3) 3 (3,0) 2 (2,4) 4 (3,9) 1 (0,9) 1 (0,9) 1 (0,7) 1 (0,5) 1 (0,9) 1 (0,7) 1 (1,2) 1 (0,9) 1 (1,2) 1 (1,4) 1 (1,2) 1 (1,2) 1 (1,2) 1 (0,9) Tarif: SBU = Slbstständig Brufsunfähigkitsvrsichrung. BUZ = Brufsunfähigkitszusatzvrsichrung (gkopplt an in Risikolbnsvrsichrung). Sondrlistungn (zum Til ggn Mhrbitrag): AU = Listung auch bi vorübrghndr mindstns schsmonatigr Arbitsunfähigkit. DU = Dinstunfähigkitsklausl für Bamt (Dinstunfähigkit aus mdizinischn Gründn ntspricht Brufsunfähigkit). I = Human- und Zahnmdizinr sind auch dann brufsunfähig, wnn si wgn brufsbdingtr Infktion nicht arbitn könnn. = apitalhilfn zusätzlich zur Rnt (z. B. Anfangs-, Übrgangs-, Widringlidrungshilfn). LR = Lbnslang Rnt möglich. SE = Erhöht Listungn bi Brufsunfähigkit aufgrund bstimmtr rankhitn (z. B. Hrzinfarkt, multipl Sklros tc.). VZ = Ein Vrbrauchrschutzorganisation wird in di Listungsprüfung inbzogn. 8 Gsundhit und Vrsichrungn Finanztst 7/2011