GESCHÄFTSPARTNER-INFO Bausparen Baufinanzierungen Kapitalanlagen Kurzratgeber
Inhaltsverzeichnis Seite Vorwort 5 Bausparen Das Prinzip Bausparen 6 So funktioniert Bausparen 7 Allgemeine Bausparvorteile 8 Bausparen in jedem Lebensabschnitt 9 Unsere Tarifvorteile für Ihre Kunden 11 Kundeneinwänden erfolgreich begegnen 13 Der Tarif AL-Bau finanz 16 Unsere Vorteile im Vergleich zu anderen Mitbewerbern 20 Welcher Tarif für welche Zielgruppe? 21 Staatliche Vergünstigungen für Bausparer 22 Optimalsparplan 26 Zielsparplan-Tabellen 28 Sparplan-Tabelle 34 Tabelle Zins- und Tilgungsbeitrag/Tilgungsdauer 36 Ziel-Spar-Kompass 38 Vertragsänderungen 44 Geldwäschegesetz 46 Abgeltungsteuer/Solidaritäszuschlag 47 Fakten zur Wohn-Riester-Förderung 48 Wohn-Riester-Angebot 50 Zins- und Tilgungsbeitrag/Tilgungsdauer Tarif»easy finanz Riester«52 Informationen zu SEPA, IBAN, BIC 54 Inhaltsverzeichnis 3
Inhaltsverzeichnis Seite Baufinanzierung Baufi.PLUS.Service 56 Das könnte Ihre Kunden interessieren 58 So viel Darlehen kann ich aufnehmen 60 Vorteile des Baudarlehens mit Bausparvertrag 62 Unsere Zins-Garant-Finanzierungen 62 Unser»Flexibles Vorausdarlehen«64 Zwischenkredit bis zur Zuteilung 64 Vom Darlehensantrag bis zur Auszahlung 64 Beleihungsunterlagen 66 Darlehenssicherung 67 Beratungs-Software 68 Verkaufskonzept»Zins-Stop«und»Sicher ins Eigenheim«69 Kapitalanlagen 70 Ihre Ansprechpartner wichtige Telefonnummern 72 4 Inhaltsverzeichnis
Vorwort Sehr geehrte Geschäftspartnerin, sehr geehrter Geschäftspartner, dieser Kurzratgeber wird Sie in Ihrer täglichen Beratungspraxis mit kompakten Informationen und Beratungstabellen unterstützen. Zu unserem Bausparangebot finden Sie umfassende Tarifinformationen und Informationen zur staatlichen Bausparförderung. Tabellen mit konkreten Sparergebnissen ermöglichen Ihnen die gezielte Beratung Ihrer Kunden. Überzeugen Sie Ihre Kunden mit den besonderen Vorteilen unseres Bausparangebotes wie z. B. dem garantierten Darlehensanspruch oder der Mehrzuteilung. Die Bausparargumente in diesem Ratgeber geben Ihnen zusätzliche Impulse für Ihre Zielgruppen. Für ergebnisorientierte Gespräche über eine Baufinanzierung haben wir Beratungstabellen aufgenommen, die Ihnen wertvolle Fakten liefern. Sie haben Fragen, die unser Kurzratgeber nicht beantwortet? Unsere Geschäftspartnerberatung Bausparen freut sich über Ihren Anruf unter Telefon 06171 66-4277. Haben Sie Fragen zu unserem Baufinanzierungsangebot, dann wenden Sie sich bitte an unsere Geschäftspartnerberatung Baufinanzierung, Tel.-Sammel-Nr. 06171 66-4150. Ihre ALTE LEIPZIGER Bauspar AG Vorwort 5
Das Prinzip Bausparen Warum es für den Einzelnen günstiger ist, sich mit mehreren Sparern zu einer Spargemeinschaft zusammen zu schließen, wird gerne an dem folgenden vereinfachten Beispiel erläutert: Gemeinsam sparen spart Zeit 10 Personen wünschen sich jeweils ein Eigenheim im Wert von 100.000 Euro. Jeder dieser Sparer kann aber jährlich nur 10.000 Euro sparen. Wenn jeder für sich alleine spart, muss jeder 10 Jahre auf sein Eigenheim warten. Legen diese Personen aber ihr Sparvermögen in einer Spargemeinschaft zusammen, ergibt sich bereits nach einem Jahr ein Volumen von 10 x 10.000 = 100.000 Euro und der erste Sparer kann bereits sein Eigenheim beziehen. Im zweiten Jahr werden erneut 9 Sparbeträge á 10.000 Euro zusammengelegt. Hinzu kommen 10.000 Euro als Tilgung des»darlehens«, das der erste Hausbesitzer im ersten Jahr erhalten hat. Also kann auch im zweiten Jahr einer der Sparer bereits sein Eigenheim realisieren. Die Sparund Tilgungsbeiträge führen auch in den Folgejahren jeweils zu einem Gesamtbetrag von 100.000 Euro. Fazit: Bis auf einen der Sparer können alle anderen durch den Zusammenschluss zu einer Spargemeinschaft bereits deutlich früher im Durchschnitt um die Hälfte der Spardauer früher ihren Eigenheimwunsch realisieren, als wenn sie jeder für sich alleine gespart hätten. Gemeinsam sparen spart Zinsen Bausparkassen können feste, günstige Zinsen für das Bauspardarlehen bereits mit Vertragsabschluss garantieren. Sie sagen für die Refinanzierung der Bauspardarlehen, also für die Bauspareinlagen der Sparer, ebenfalls einen festen Sparzins zu. Das schafft eine sichere Kalkulationsbasis und damit die Basis für feste, günstige Zinsen für das Bauspardarlehen. 6 Das Prinzip Bausparen
So funktioniert Bausparen Dem Bausparen liegt ein einfaches, bewährtes und wirkungsvolles System zu Grunde. In der Sparphase zahlt der Bausparer nach seinen persönlichen Möglichkeiten Geld auf das Bausparkonto ein. Auch die vermögenswirksamen Leistungen des Arbeitgebers lassen sich auf einen Bausparvertrag ideal sparen. Ist das Mindestsparguthaben angespart und eine ausreichende Bewertungszahl erreicht, wird der Bausparvertrag zugeteilt. Die Bausparkasse zahlt dem Bausparer sein Guthaben aus und hält für ihn ein besonders zinsgünstiges und zinsfestes Bauspardarlehen bereit. Das Bauspardarlehen wird ausgezahlt, wenn die Voraussetzungen geschaffen sind (z. B. Beleihungsprüfung, Darlehenssicherung). In der Tilgungsphase zahlt der Bausparer das Bauspardarlehen in von Anfang an bekannten, gleichbleibenden monatlichen Zins- und Tilgungsbeiträgen zurück. Zuteilung Sparphase (Mindestsparguthaben wird angespart) Tilgungsphase (Darlehen wird zurückgezahlt) Bausparguthaben Bauspardarlehen So funktioniert Bausparen 7
Allgemeine Bausparvorteile Bausparen ist flexibel In der Sparphase kann der Bausparer den Vertrag jederzeit z. B. durch Erhöhung oder flexible Teilung seinen neuen Wünschen und Zielen anpassen. Der Bausparer muss sich erst bei Zuteilung entscheiden, ob er das zinsgünstige Bauspardarlehen in Anspruch nimmt. Er kann auf das Bauspardarlehen verzichten und sich sofort sein Bausparguthaben auszahlen lassen. Der Bausparer kann den Bausparvertrag mit Blick auf das Bauspardarlehen auf einen anderen Interessenten übertragen lassen. Doppelte staatliche Förderung Der Staat fördert die risikolose Sparform Bausparen doppelt: Mit Arbeitnehmer-Sparzulage für die vermögenswirksamen Leistungen des Arbeitgebers und mit Wohnungsbauprämie für Sparzahlungen des Bausparers. Einkommensgrenzen sind für die Förderung zu beachten. Garantierte Zinsen für Guthaben und Darlehen Bausparer erzielen sichere 1,50 % Guthabenzinsen. Das spätere Bauspardarlehen stellen wir aus den Sparguthaben anderer Bausparer bereit. Deshalb kann auch der günstige Zins für das Bauspardarlehen schon bei Vertragsabschluss für die gesamte Laufzeit garantiert werden. Sparfreiheit Bausparen ist Sparen ohne Zwang. In der Sparphase gilt: Der Bausparer entscheidet selbst, wann und wieviel er sparen möchte. Je mehr er spart, desto schneller erreicht er die Zuteilung. Zahlreiche Verwendungsmöglichkeiten Das zinsgünstige Bauspardarlehen kann der Bausparer für zahlreiche Verwendungen rund ums Haus einsetzen. Auch die Modernisierung der Mietwohnung ist möglich. Als flexible Sparanlage mit attraktiven Zinsen ist Bausparen auch attraktiv, wenn nicht finanziert werden soll. Auch die staatliche Bausparförderung kann flexibel eingesetzt werden. Mehr dazu auf den Seiten zur staatlichen Förderung. 8 Allgemeine Bauspar-Vorteile
Bausparen in jedem Lebensabschnitt gefragt Kundenmotive Mieter mit Eigenheimwunsch Geschenk für Enkel, Paten Vorsorge für Renovierung/Altersgerechter Umbau Modernisierung des Eigenheims, Anbau, Umbau Eigenheim erwerben und entschulden Wohn-Riester-Förderung nutzen Wohnungsbauprämie vom Staat erzielen Arbeitnehmer-Sparzulage für VL Zukunfts-Vorsorge Geburt Berufseintritt Heirat Familie Pensionierung Kundenmotiv Zukunftsvorsorge für die Kinder Anlage der VL Wohnungsbauprämie vom Staat erzielen Mieter mit Eigenheimwunsch Ihr Angebot und Ihre Argumente y Kindergeld für die Zukunft einsetzen y Risikolose, attraktive Verzinsung y Sparfreiheit, kein Sparzwang y Vielseitige Verwendung; Ausbildung, Startkapital, eigene Wohnung AL-Bau finanz + (siehe Optimalsparplan Seite 26) y Vermögen bilden mit staatlichen Vergünstigungen y Risikolose, feste Guthabenzinsen nach 7 Jahren Vertragsdauer bei Verzicht auf das zugeteilte Bauspardarlehen y Sparfreiheit, kein Sparzwang y Anspruch auf ein zinsgünstiges Bauspardarlehen, z. B. auch zur Modernisierung der Mietwohnung AL-Bau finanz y Nicht ein Leben lang Miete zahlen y Wohnen nach eigenen Vorstellungen y Miet- und schuldenfrei wohnen im Alter y Finanzielle Möglichkeiten erkennen (mtl. Sparbetrag = anfänglicher Mehraufwand der späteren Finanzierung) y Günstiges Bauspardarlehen ist wichtiger Finanzierungsbaustein y Bauspardarlehen ist Versicherung gegen steigende Zinsen y Das Eigenheim die erlebbare Altersvorsorge y Werte schaffen, Werte steigern, besser wohnen Bausparen in jedem Lebensabschnitt gefragt 9
Eigenheimerwerb mit staatlicher Förderung Sofortdarlehen für Eigenheimerwerb Anbau Umbau Umschuldung Vorsorgebausparvertrag für geplante Modernisierung Anbau Umbau Entschuldung Vorsorgebausparvertrag für ungeplante Renovierung Sofort-Darlehen für Modernisierungen (z. B. Wärmedämmung, Photovoltaik, modernes Bad) Geschenk- Bausparvertrag für Kinder, Enkel, Patenkinder Tarif»easy finanz Riester«: y Nutzung der Wohn-Riester-Förderung zur Eigenkapitalbildung und späteren Finanzierung Wohn-Riester-Vorausdarlehen: y Nutzung der Wohn-Riester-Förderung bei sofortiger Finanzierung von Wohneigentum Zins-Garant: y Sorgenfrei finanzieren mit festen Zinsen und festen Raten über die gesamte Darlehenslaufzeit y Hohe Flexibilität durch Sondertilgungsmöglichkeiten Flexibles Vorausdarlehen: y Anpassung der zuteilungsfähigen Teil-Bausparsumme an die Sparzahlungen y Sonderzahlungen flexibel in die Finanzierung einbeziehen AL-Bau finanz y Eigenheimwert steigern y Zinsgünstiges Bauspardarlehen y Bis 30.000 EUR auch ohne Grundschuldeintragung möglich y Staatliche Wohnungsbauprämie AL-Bau finanz z. B.: 1,00 EUR/qm Wohnfläche monatlich y Krankenversicherung fürs Haus (Sicherheitspolster und Erweiterung des finanziellen Rahmens) y Kurzfristige Bereitstellung des Bauspardarlehens durch Zuteilung einer Teil-Bausparsumme y Bis 30.000 EUR auch ohne Grundschuldeintragung möglich y Staatliche Wohnungsbauprämie Zins-Garant und KfW-Darlehen mit»alb-zinsfix 20«: y Niedrige monatliche Aufwendungen y Niedrige Zinskosten y Zinsgarantie für die gesamte Laufzeit y Sondertilgung für Bauspardarlehen jederzeit möglich AL-Bau finanz y Sinnvolles, wertvolles Geschenk mit Urkunde y Vielseitige Verwendung, z. B. für Reise, Ausbildung, eigene Wohnung y Risikolose, flexible Geldanlage 10 Bausparen in jedem Lebensabschnitt gefragt
Unsere Tarifvorteile für Ihre Kunden ALTE LEIPZIGER Bauspar AG Andere Bausparkassen vielfach Kundenvorteil bei der ALTE LEIPZIGER Bauspar AG Wahl zwischen 1,0 % und 1,6 % Abschlussgebühr mit Verdoppelungsoption bei 1,6 %. 12 Bewertungsstichtage ermöglichen die echte monatliche Zuteilung. Bewertungszahl steigt sofort mit jeder Einzahlung. Flexible Zuteilung einer Teil-Bausparsumme ohne Einschränkungen. Erhöhung auf 1,5% Zinsen rückwirkend und ab Vertragsbeginn nach 7 Jahren bei Verzicht auf das zugeteilte Bauspardarlehen in der Variante AL-Bau finanz +. Fester Darlehensanspruch von 50 %, 60 % oder 70 % der Bausparsumme je nach gewählter Variante. Keine Kontogebühr, keine Darlehensgebühr. Nur 1,0 % oder 1,6 % Abschlussgebühr ohne Vorteile bei höherer Gebühr. Nur 2 oder 4 Bewertungsstichtage pro Jahr. Bewertungszahl steigt erst ab nächstem Bewertungsstichtag. Keine flexible Teilung oder flexible Teilung mit Karrenzzeit bzw. Kürzung der Bewertungszahl. Keine Zinswahländerung. Oder der Bonuszins wird von der Entwicklung am Kapitalmarkt abhängig gemacht. Darlehensanspruch = Bausparsumme./. Bausparguthaben. Darlehensanspruch verringert sich bei Übersparung. Kontogebühr bis zu 15 Euro im Jahr und Darlehensgebühr bis 3 % des Anfangsdarlehens. Verdoppelung der Bausparsumme ohne neue Abschlussgebühr unter Bedingungen möglich. Schnellere Zuteilung. Optimales Zuteilungsverfahren für die Zuteilung von Teil-Bausparsummen. Kurzfristige Verfügung über einen Teil des Bausparvertrages, wenn die Zuteilung der gesamten Bausparsumme noch nicht möglich ist. Kunde wird so gestellt, als wenn seine Einzahlungen von Anfang an mit 1,5 % verzinst worden wären. Kunde kann zur Beschleunigung der Zuteilung Bausparvertrag übersparen, ohne auf Darlehensanspruch zu verzichten. Höheres Sparguthaben und günstigere Darlehens-Effektivzinsen. Unsere Tarifvorteile für Ihre Kunden 11
Unsere Tarifvorteile für Ihre Kunden ALTE LEIPZIGER Bauspar AG Mehrzuteilung: Bis zu 75 %, 90 % oder 100 % der Bausparsumme als Darlehensanspruch je nach gewählter Variante. Wechseloption nach Variante AL-Bau finanz + mit höherem Guthabenzins und Zinsbonus Andere Bausparkassen vielfach Darlehensanspruch = Bausparsumme./. Bausparguthaben ohne Anspruch auf Mehrzuteilung. Kein Wechsel möglich. Kundenvorteil bei der ALTE LEIPZIGER Bauspar AG Kunde entscheidet bei Zuteilung, ein Darlehen in Höhe von 75 %, 90 % oder 100 % der Bausparsumme in Anspruch zu nehmen. Kunde erhält ab Wechsel die höhere Guthabenverzinsung und den Zinsbonus unter bestimmten Voraussetzungen. 12 Unsere Tarifvorteile für Ihre Kunden
Kundeneinwänden zum Bausparvertrag erfolgreich begegnen Kunden-Einwände Ihr Argument Guthaben-Zinsen Sie wollen nur sparen und kein Darlesind zu niedrig hen? Dann können Sie sichere 1,5 % Guthabenzins erzielen. Bei einem Darlehenszins von nur 1,5 % oder 2,5 % erhalten Sie nur 0,25 % Guthabenzins; die Rendite resultiert bei wieder steigenden Zinsen aus der Zinsersparnis, die das günstige Bauspardarlehen bringt. Abschlussgebühr Aus dieser einmaligen Gebühr bestreitet als Kostenfaktor die Bausparkasse die Abschlusskosten, die Kosten für die laufende Verwaltung Ihres Bausparvertrags und Kosten für Personal, wenn Sie später Fragen zu Ihrem Vertrag haben. Die Abschlussgebühr ist nicht gesondert zu zahlen; sie wird mit den ersten Spargeldeingängen verrechnet. Weitere Kosten? Die ALTE LEIPZIGER Bauspar AG erhebt weder Konto- noch Darlehensgebühren. Wie sicher ist der Die ALTE LEIPZIGER Bauspar AG Bausparvertrag? gehört folgenden Entschädigungseinrichtungen an: y Der Entschädigungseinrichtung deutscher Banken GmbH, 10178 Berlin. y Dem Bausparkassen-Einlagensicherungsfonds e.v., 10785 Berlin Bauspareinlagen von Privatpersonen sind damit in voller Höhe gesichert. Bausparen? Müssen Sie auch nicht. Ob Sie das zins- Ich will gar nicht bauen günstige Bauspardarlehen nutzen möchten entscheiden Sie erst mit Zuteilung Ihres Bausparvertrags. Kundeneinwänden erfolgreich begegnen 13
Kundeneinwänden zum Bausparvertrag erfolgreich begegnen Kunden-Einwände Bausparen ist unflexibel Die monatliche Rate für das Bauspardarlehen ist hoch Ich bekomme keine staatlichen Prämien fürs Sparen Mein Arbeitgeber zahlt keine vermögenswirksame Leistungen (VL) Ihr Argument Das stimmt so nicht. Das Gegenteil ist der Fall. Bausparen ist flexibel, weil y Sie aufgrund der Sparfreiheit entscheiden, wann und wie viel Sie sparen möchten. y Sie auch die Zuteilung einer Teil- Bausparsumme fordern können, wenn das Sparguthaben für die Zuteilung der vollen Bausparsumme noch fehlt. y Für das spätere Bauspardarlehen können Sie jederzeit Sondertilgungen ohne eine Vorfälligkeitsentschädigung leisten. Die Höhe des späteren Zins- und Tilgungsbeitrages hängt auch von der Höhe der bei Zuteilung erreichten Bewertungszahl ab. Fangen Sie früher an zu sparen, erzielen Sie durch eine höhere Bewertungszahl auch einen geringeren Zins- und Tilgungsbeitrag. Die aktuellen Angebote der ALTE LEIPZIGER Bauspar AG sind zudem für besonders günstige Raten konzipiert worden. Maßgeblich für die Prämie ist das zu versteuernde Einkommen, nicht das Bruttoeinkommen (mehr dazu im Druckstück Bruttoeinkommenstabelle Pro 0170).»Nur-Sparen«ohne Prämien lohnt sich auch, weil bis zu 1,5 % Guthabenzins möglich sind. Macht nichts. Sie können von Ihrem Arbeitgeber auch VL aus Ihrem Netto- Einkommen überweisen lassen und die Arbeitnehmer-Sparzulage kassieren (Einkommensgrenzen siehe Optimalsparplan). 14 Kundeneinwänden erfolgreich begegnen
Kundeneinwänden zum Bausparvertrag erfolgreich begegnen Kunden-Einwände Die Wartezeit für ein Darlehen ist mir zu lange Ihr Argument Die Wartezeit hängt von der Besparung und der gewählten Tarif-Variante ab. Wünschen Sie ein Baudarlehen vor Zuteilung, hilft die Bausparkasse mit einer Zwischenfinanzierung oder einem Vorausdarlehen Kundeneinwänden erfolgreich begegnen 15
Der Tarif AL-Bau finanz der ALTE LEIPZIGER Bauspar AG Der Tarif AL-Bau finanz finanz 1,5 AL-Bau der ALTE LEIPZIGER Bauspar AG Abschlussgebühr wahlweise 1,0 % oder 1,6 % der Bausparsumme Bausparsumme Bei einer Abschlussgebühr von 1,6 % ist nach einer Vertragsdauer von 2 Jahren eine kostenfreie Erhöhung auf das maximal Doppelte der Ursprungsbausparsumme möglich, wenn zum Zeitpunkt der Erhöhung das Mindestsparguthaben erreicht war. in vollen Hundert Euro, mindestens 5.000 Euro Regelsparbeitrag monatlich 4,00 EUR je 1.000 EUR (Sparempfehlung) Bausparsumme Guthabenzins 0,25 % Wechseloption Wechsel in die Variante AL-Bau finanz +. Höherer Guthabenzins und Zinsbonus gelten ab dem Zeitpunkt des Wechsels. Kontogebühr Keine Zuteilungsvoraussetzungen Sparguthaben 50 % der Bausparsumme, ausreichende Bewertungszahl, Mindestbewertungszahl 34 Bauspardarlehen Garantiert 50 % der Bausparsumme, auch bei Übersparung des Mindestsparguthabens. Darlehen bis zu 75 % der Bausparsumme durch Mehrzuteilung möglich. 16 Der Tarif AL-Bau finanz
AL-Bau finanz 2,5 AL-Bau finanz + wahlweise 1,0 % oder 1,6 % der Bausparsumme Bei einer Abschlussgebühr von 1,6 % ist nach einer Vertragsdauer von 2 Jahren eine kostenfreie Erhöhung auf das maximal Doppelte der Ursprungsbausparsumme möglich, wenn zum Zeitpunkt der Erhöhung das Mindestsparguthaben erreicht war. in vollen Hundert Euro mindestens 5.000 Euro monatlich 4,00 EUR je 1.000 EUR Bausparsumme 0,25 % 0,75 % oder 1,50 %. Automatisch rückwirkende Erhöhung ab Vertragsbeginn auf 1,50 % nach 7 Jahren Vertragsdauer bei Verzicht auf das zugeteilte Bauspardarlehen, wenn keine Vertragsänderungen durchgeführt wurden und keine Vor- und Zwischenfinanzierungen bzw. Abtretungen und Verpfändungen erfolgt sind. Die Höherverzinsung wird für längstens 8 Jahre ab Vertragsbeginn gewährt. Wechsel in die Variante AL-Bau finanz +. Höherer Guthabenzins und Zinsbonus gelten ab dem Zeitpunkt des Wechsels. Keine Sparguthaben 40 % der Bauspar- Sparguthaben 30 % der Bausparsumme, ausreichende Bewertungs- summe, ausreichende Bewertungszahl, Mindestbewertungszahl 34 zahl, Mindestbewertungszahl 34 Garantiert 60 % der Bauspar- Garantiert 70 % der Bausparsumme, auch bei Übersparung des summe, auch bei Übersparung des Mindestsparguthabens. Darlehen Mindestsparguthabens. Darlehen bis zu 90 % der Bausparsumme bis zu 100 % der Bausparsumme durch Mehrzuteilung möglich. durch Mehrzuteilung möglich. Der Tarif AL-Bau finanz 17
Der Tarif AL-Bau finanz der ALTE LEIPZIGER Bauspar AG Der Tarif AL-Bau finanz finanz 1,5 AL-Bau der ALTE LEIPZIGER Bauspar AG Gebundener Sollzinssatz (taggenaue Tilgungsverrechnung)* Gebundener Sollzinssatz bei Mehrzuteilung* Zins- und Tilgungsbeitrag siehe Tabelle Pro 111 1,50 % nom. = eff. zwischen 1,69 % und 1,74 % bei einer Abschlussgebühr von 1,0 %; eff. zwischen 1,80 % und 1,89 % bei einer Abschlussgebühr von 1,6 % 1,50 % nom. = eff. zwischen 1,73 % und 1,75 % bei einer Abschlussgebühr von 1,0 %; eff. zwischen 1,86 % und 1,90 % bei einer Abschlussgebühr von 1,6 % Je nach bei Zuteilung erreichter Bewertungszahl 3,90 EUR bis 4,90 EUR entspricht Tilgungsdauer siehe Tabelle 11 J./8 M. bis 9 J./2 M. Pro 111 Bei Mehrzuteilung Zins- und Tilgungsbeitrag siehe Tabelle Pro 111 8,50 EUR bis 9,50 EUR entspricht Tilgungsdauer siehe Tabelle 7 J./10M. bis 7 J. Pro 111 q q *) Für Bausparsummen unter 6.500 EUR erhöht sich der effektive Jahreszins um bis zu 0,09 %-Punkte q q 18 Der Tarif AL-Bau finanz
AL-Bau finanz 2,5 AL-Bau finanz + 2,50 % nom. = eff. zwischen 3,50 % nom. = eff. zwischen 2,68 % und 2,74 % bei einer 3,68 % und 3,75 % bei einer Abschlussgebühr von 1,0 %; eff. Abschlussgebühr von 1,0 %; eff. zwischen 2,77 % und 2,87 % bei zwischen 3,74% und 3,86 % bei einer Abschlussgebühr von 1,6 % einer Abschlussgebühr von 1,6 % 2,50 % nom. = eff. zwischen 3,50 % nom. = eff. zwischen 2,66 % und 2,72 % bei einer 3,69 % und 3,74% bei einer Abschlussgebühr von 1,0 %; eff. Abschlussgebühr von 1,0 %; eff. zwischen 2,75 % und 2,83 % bei zwischen 3,78 % und 3,85 % bei einer Abschlussgebühr von 1,6 % einer Abschlussgebühr von 1,6 % monatlich je 1.000 EUR Bausparsumme 4,00 EUR bis 5,50 EUR 4,10 EUR bis 6,00 EUR entspricht entspricht q q q q 15 J./1 M. bis 10 J./4 M. 19 J./9 M. bis 11 J./11 M. 7,00 EUR bis 9,40 EUR 8,00 EUR bis 10.50 EUR entspricht entspricht q q q q 12 J./6 M. bis 8 J./11 M. 13 J./ bis 9 J./4 M. Der Tarif AL-Bau finanz 19
Unsere Vorteile im Vergleich zu anderen Mitbewerbern Mit diesen Vorteilen überzeugen Sie Ihre Kunden: y Garantierte Sparergebnisse, weil die Höhe der Guthabenzinsen von Anfang an garantiert ist. Einige Mitbewerber haben die Höhe der Guthabenzinsen an die Markt-Umlaufrendite oder an den Ertrag der Bausparkasse gebunden. y Keine Kontogebühren Keine Darlehensgebühren y Garantierter Darlehensanspruch. Auch wenn Ihr Kunde mehr als das für die Zuteilung erforderliche Mindestsparguthaben anspart, verringert sich sein Darlehensanspruch nicht. Bei einigen anderen Bausparkassen führt die Übersparung des Mindestsparguthabens zur Reduzierung des zinsgünstigen und zinsfesten Bauspardarlehens. y Die Mehrzuteilung bringt Ihrem Kunden auf Wunsch bis zu 50 % mehr Bauspardarlehen. Die meisten Mitbewerber-Tarife bieten keine Mehrzuteilung. y Die Flexible Teilung des Bausparvertrags ermöglicht die Zuteilung einer Teil-Bausparsumme, wenn das für die Bausparsumme notwendige Mindestsparguthaben noch nicht angespart ist. Die flexible Teilung ist nicht bei allen Mitbewerber-Tarifen möglich. y Mit der Wechseloption der Tarif-Variante kann sich Ihr Kunde höhere Guthabenzinsen sichern, wenn sich seine Pläne geändert haben und er keinen Wert mehr auf das Bauspardarlehen legt. Eine Wechseloption für höhere Zinsen bieten nicht alle Mitbewerber-Tarife oder nur verknüpft mit weiteren Nachteilen. y Unser Tarifangebot hat in der Vergangenheit immer erste Plätze bei Vergleichen der Stiftung Warentest oder anderen neutralen Testinstituten belegt. An diese Entwicklung wird das neue Angebot AL-Bau finanz anknüpfen. y Wir sind von der Qualität unseres Tarif-Angebotes überzeugt. Deshalb haben wir uns im Gegensatz zu einigen Mitbewerbern in den letzten Jahren immer jedem Vergleich der Stiftung Warentest gestellt. Seit mehr als 7 Jahren ununterbrochen auf Platz 1 der AssCompact-Makler-Umfrage 20 Unsere Vorteile im Vergleich zu anderen Mitbewerbern
Welche Zielgruppe? Welche Tarif-Variante? Welche Argumente? Zielgruppe/Ziele 16 Jahre alt gewordene»kinder«von Kunden Ziel: Eigene Wohnungsbauprämie mit eigenem Bausparvertrag Berufseinsteiger/Berufstätige Ziel: Anlage der VL vom Arbeitgeber Kunden mit Eigenheimwunsch/ Ziel: Eigenkapital und günstiges Bauspardarlehen Kunden mit Eigenheim Ziel:»Krankenversicherung fürs Haus«Ziel: Zinsgünstig entschulden Kunden mit Baufinanzierung Ziel: Vorsorge für Ablauf der Zinsbindung treffen (Aktion»Zins-Stop«) Immobilien-Erbe Ziel: Miterben auszahlen, für den Erbfall vorsorgen Großeltern, Paten, Eltern Ziel: Werte schaffen Eltern Ziel: Anlage Kindergeld, Basis schaffen für ein späteres Eigenheim Tarif-Variante/Argumente AL-Bau finanz + mit 1,50 % Guthabenzins AL-Baufinanz 1,5 Guthaben und ein Darlehen mit nur 1,5 % Zins für die spätere Modernisierung erzielen. finanz 2,5 AL-Bau Grundstein für Eigenkapital und ein Darlehen mit nur 2,5 % Zins für das spätere Eigenheim legen. AL-Bau finanz + wenn nur gespart werden soll und der Guthabenzins von 1,50 % im Fokus steht AL-Baufinanz 2,5 Eigenkapital und Darlehen mit nur 2,5 % Zins finanz 1,5 AL-Bau Guthaben und ein Darlehen mit nur 1,5 % Zins erzielen für die Modernisierung oder Ablösung teurer Baudarlehen finanz 2,5 AL-Bau Ablösekapital (Guthaben und Darlehen mit nur 2,5 % Zins) schaffen finanz 2,5 AL-Bau Eigenkapital und Darlehen mit nur 2,5 % Zins finanz 2,5 AL-Bau Geschenk-Bausparvertrag für das spätere Eigenheim AL-Bau finanz + Kapital und ein zinsgünstiges Bauspardarlehen mit 3,5 % Darlehenszins schaffen Welcher Tarif für welche Zielgruppe? 21
Staatliche Vergünstigungen für Bausparer Wird gewährt für... Dazu benötigt Ihr Kunde... begünstigter Höchstbetrag pro Jahr Vergünstigung begünstigter Personenkreis mit einem zu versteuernden Einkommen von jährlich bis zu Bausparer erhält die Vergünstigung 22 Staatliche Vergünstigungen für Bausparer
Arbeitnehmer-Sparzulage Wohnungsbauprämie...vermögenswirksame Leistungen (VL), die der Arbeitgeber im Auftrag des Bausparers auf das Bausparkonto überweist....den»antrag zur Überweisung vermögenswirksamer Leistungen«(ist Bestandteil des Bausparantrages und wird von der AL-Bauspar AG an den Arbeitgeber versandt). Bei Arbeitgeberwechsel bitte Formular VA800 verwenden. 470 EUR VL je Arbeitnehmer 9% Arbeitnehmer Verheiratete: Alleinstehende: 35.800 EUR 17.900 EUR Alleinstehende: 25.600 EUR (Das Bruttoeinkommen kann viel höher sein; maßgeblich ist das Einkommen im Jahr der Sparleistung) durch die Beantragung der Arbeitnehmer-Sparzulage mit der Einkommensteuererklärung. y Gutschrift der angesammelten Arbeitnehmer-Sparzulage erfolgt nach Ablauf der 7-jährigen Bindungsfrist bzw. zum Zeitpunkt der unschädlichen Verfügung (Zuteilung oder Zwischenfinanzierung) auf dem Bausparkonto y danach: jährliche Auszahlung im Rahmen des Einkommensteuerbescheides unmittelbar an den Kunden...Sparzahlungen, die der Bausparer auf das Bausparkonto zahlt zuzüglich der gutgeschriebenen Zinsen....möglichst Lastschrifteinzug (Einzugsermächtigung ist im Bausparantrag enthalten) Verheiratete: 1.024 EUR Alleinstehende: 512 EUR (Mindestsparbetrag: 50 EUR je Jahr) 8,8 % natürliche Personen, die im Sparjahr mindestens 16 Jahre alt sind/werden Verheiratete: 51.200 EUR durch den jährlichen Wohnungsbauprämienantrag (an Bausparkasse senden) y Gutschrift der angesammelten Wohnungsbauprämien erfolgt zum Zeitpunkt der unschädlichen Verfügung (Zuteilung oder Zwischenfinanzierung) auf dem Bausparkonto Staatliche Vergünstigungen für Bausparer 23
Staatliche Vergünstigungen für Bausparer Bausparer kann über das Bausparguthaben und alle Vergünstigungen verfügen (prämienunschädliche Verfügung) 24 Staatliche Vergünstigungen für Bausparer
Arbeitnehmer-Sparzulage Wohnungsbauprämie nach Ablauf der Bindungsfrist von 7 Jahren zur freien Verfügung des Guthabens oder schon vorher: y nach Zuteilung bei wohnwirtschaftlicher Verwendung des Guthabens durch Abtretung zur Absicherung z. B. eines Vorausdarlehens y bei Arbeitslosigkeit (mindestens 12 Monate) y bei Erwerbsunfähigkeit des Bausparers oder seines Ehegatten (über 90 %) y bei Tod des Bausparers oder seines Ehegatten a) nach Ablauf der Bindungsfrist von 7 Jahren y bei wohnwirtschaftlicher Verwendung des Guthabens, wenn Bausparer bei Abschluss älter als 24 Jahre y zur freien Verfügung des Guthabens, wenn Bausparer bei Abschluss max. 24 Jahre alt ist. Zusatzbedingungen: die freie Verwendung kann bis zum Alter von max. 24 Jahren nur einmal in Anspruch genommen werden Läuft der Vertrag länger als 7 Jahre, werden bei Auszahlung nur die letzten 7 vollen Kalenderjahre vor der Auszahlung zugrunde gelegt. b) oder schon vorher: y nach Zuteilung bei wohnwirtschaftlicher Verwendung des Guthabens durch Abtretung zur Absicherung z. B. eines Vorausdarlehens y bei Arbeitslosigkeit (mindestens 12 Monate) y bei Erwerbsunfähigkeit des Bausparers oder seines Ehegatten (über 90 %) y bei Tod des Bausparers oder seines Ehegatten Staatliche Vergünstigungen für Bausparer 25
Optimalsparplan Tarif AL-Bau finanz + 1,6 % Abschlussgebühr Monatlicher Sparbetrag (VL = vermögenswirksame Leistungen) Spardauer 7 Jahre Alleinstehend 40 EUR VL 40 EUR VL + 43 EUR Eigensparleistungen 43 EUR Eigensparleistungen Verheiratet 1 Arbeitnehmer 40 EUR VL 40 EUR VL + 86 EUR Eigensparleistungen 86 EUR Eigensparleistungen 2 Arbeitnehmer 2 «40 EUR VL 2 «40 EUR VL + 86 EUR Eigensparleistungen 86 EUR Eigensparleistungen Optimalsparplan Tarif AL-Bau finanz + 1,0 % Abschlussgebühr Monatlicher Sparbetrag (VL = vermögenswirksame Leistungen) Spardauer 7 Jahre Alleinstehend 40 EUR VL 40 EUR VL + 43 EUR Eigensparleistungen 43 EUR Eigensparleistungen Verheiratet 1 Arbeitnehmer 40 EUR VL 40 EUR VL + 86 EUR Eigensparleistungen 86 EUR Eigensparleistungen 2 Arbeitnehmer 2 «40 EUR VL 2 «40 EUR VL + 86 EUR Eigensparleistungen 86 EUR Eigensparleistungen y Das Guthaben setzt sich zusammen aus Sparbeträgen, Zinsen und staatlichen Vergünstigungen; je nach Beginnmonat können leichte Abweichungen entstehen. y Die Berechnungsergebnisse beziehen sich auf eine Laufzeit von 7 Jahren mit Sparbeginn zum 01. 01. eines Jahres 26 Optimalsparplan
(1,50 % Guthabenzins) staatliche staatliche Zins und Guthaben empfohlene Arbeitnehmer- Wohnungs- Zinses- zur freien Bauspar- Sparzulage bauprämie zinsen Verfügung summe (in EUR) (in EUR)* (in EUR) (in EUR) (in EUR) 301,00 10,74 174,72 3.766,46 5.000 301,00 315,42 362,51 7.784,53 10.400 315,42 187,80 4.028,82 5.400 301,00 10,74 174,72 3.766,46 5.000 301,00 630,77 550,29 11.813,26 15.800 630,77 375,57 8.057,54 10.800 602,00 31,33 349,43 7.542,76 10.000 602,00 630,77 724,85 15.567,22 20.900 630,77 375,57 8.057,54 10.800 (1,50 % Guthabenzins) staatliche staatliche Zins und Guthaben empfohlene Arbeitnehmer- Wohnungs- Zinses- zur freien Bauspar- Sparzulage bauprämie zinsen Verfügung summe (in EUR) (in EUR)* (in EUR) (in EUR) (in EUR) 301,00 10,91 177,88 3.798,79 5.100 301,00 315,42 369,07 7.851,49 10.600 315,42 191,22 4.063,64 5.500 301,00 10,91 177,88 3.798,79 5.100 301,00 630,77 560,25 11.915,02 16.100 630,77 382,38 8.127,15 11.000 602,00 31,76 355,77 7.607,53 10.200 602,00 630,77 738,02 15.701,79 21.300 630,77 382,38 8.127,15 11.000 y Zinsgutschriften wurden ohne Abgeltungsteuer berechnet. * Die Gewährung der Wohnungsbauprämie ist von einer wohnwirtschaftlichen Verwendung abhängig. Ausnahme: Der Bausparer ist bei Abschluss maximal 24 Jahre alt. Ggf. ist die Wohnungsbauprämie von dem ausgewiesenen Endguthaben abzuziehen. Optimalsparplan 27
AL-Baufinanz 1,5 1,6% Abschlussgebühr Guthabenzins 0,25 % Darlehenszins 1,5 % Für die Zuteilung erforderlich: y Sparguthaben 50 % der Bausparsumme y Ausreichende Bewertungszahl (Mindestbewertungszahl 34) Monatliche Sparzahlung in EUR Spardauer 6 Jahre Spardauer 7 Jahre Spardauer 8 Jahre Spardauer 9 Jahre 50 5.000 6.600 8.300 4.155 4.741 5.325 8/11 9/2 9/2 25 33 41 100 7.300 10.000 13.100 16.700 7.136 8.311 9.483 10.650 9/2 9/2 9/2 9/2 36 49 65 82 150 10.900 15.000 19.700 25.100 10.705 12.467 14.224 15.974 9/2 9/2 9/2 9/2 54 74 97 123 200 14.600 20.000 26.300 33.500 14.272 16.623 18.965 21.298 9/2 9/2 9/2 9/2 72 98 129 165 Die Ziel-Bausparsumme ist so errechnet, dass am Ende der Spardauer eine Zuteilung möglich ist. Bei fehlenden Werten ist eine Zuteilung nicht möglich, weil keine ausreichende Bewertungszahl erreicht wird oder das Guthaben übersteigt die Bausparsumme. Andere Ergebnisse mit höheren monatlichen Sparraten lassen sich leicht aus den abgebildeten Werten hochrechnen. 28 Zielsparplan-Tabelle
Beispiel 10.000 EUR q Bausparsumme Spardauer: 7 Jahre 8.311 EUR q Guthaben Sparzahlung: 100 EUR monatlich 9/2 q Tilgungsdauer (Jahre/Monate) 49 EUR q Mtl. Zins- und Tilgungsbeitrag Mehrzuteilung: Bei Inanspruchnahme der Mehrzuteilung erhöht sich der ausgewiesene Zins- und Tilgungsbeitrag auf ca. das Doppelte. Durch das höhere Bauspardarlehen bewirkt diese Verdoppelung eine Reduzierung der Laufzeit um ca. 2 3 Jahre. Spardauer 10 Jahre Spardauer 12 Jahre Spardauer 15 Jahre 10.300 13.700 17.300 5.907 7.083 8.885 9/2 9/2 9/2 51 68 85 20.700 27.400 34.600 11.812 14.167 17.768 9/2 9/2 9/2 102 135 170 31.000 41.100 51.900 17.719 21.251 26.653 9/2 9/2 9/2 152 202 255 41.400 54.900 69.200 23.625 28.333 35.537 9/2 9/2 9/2 203 270 340 Zielsparplan-Tabelle 29
AL-Baufinanz 2,5 1,6% Abschlussgebühr Guthabenzins 0,25 % Darlehenszins 2,5 % Für die Zuteilung erforderlich: y Sparguthaben 40 % der Bausparsumme y Ausreichende Bewertungszahl (Mindestbewertungszahl 34) Monatliche Sparzahlung in EUR Spardauer 5 Jahre Spardauer 6 Jahre Spardauer 7 Jahre Spardauer 8 Jahre 50 6.000 8.200 10.800 3.530 4.103 4.672 10/4 10/4 10/4 33 46 60 100 8.300 12.100 16.500 21.700 5.903 7.058 8.206 9.343 10/4 10/4 10/4 10/4 46 67 91 120 150 12.400 18.100 24.800 32.500 8.856 10.588 12.308 14.015 10/4 10/4 10/4 10/4 69 100 137 179 200 16.600 24.200 33.100 43.400 11.807 14.116 16.410 18.686 10/4 10/4 10/4 10/4 92 134 183 239 Die Ziel-Bausparsumme ist so errechnet, dass am Ende der Spardauer eine Zuteilung möglich ist. Bei fehlenden Werten ist eine Zuteilung nicht möglich, weil keine ausreichende Bewertungszahl erreicht wird oder das Guthaben übersteigt die Bausparsumme. Andere Ergebnisse mit höheren monatlichen Sparraten lassen sich leicht aus den abgebildeten Werten hochrechnen. 30 Zielsparplan-Tabelle
Beispiel 16.500 EUR q Bausparsumme Spardauer: 7 Jahre 8.206 EUR q Guthaben Sparzahlung: 100 EUR monatlich 10/4 q Tilgungsdauer (Jahre/Monate) 91 EUR q Mtl. Zins- und Tilgungsbeitrag Mehrzuteilung: Bei Inanspruchnahme der Mehrzuteilung erhöht sich der ausgewiesene Zins- und Tilgungsbeitrag auf ca. das Doppelte. Durch das höhere Bauspardarlehen bewirkt diese Verdoppelung eine Reduzierung der Laufzeit um ca. 3 Jahre. Spardauer 9 Jahre Spardauer 10 Jahre Spardauer 12 Jahre Spardauer 15 Jahre 12.600 14.000 17.000 21.400 5.255 5.846 7.029 8.816 10/4 10/4 15/0 15/0 70 77 68 86 25.200 28.100 34.000 42.900 10.511 11.691 14.059 17.630 10/4 10/4 15/0 15/0 139 155 136 172 37.800 42.200 51.000 64.400 15.766 17.536 21.088 26.445 10/4 10/4 15/0 15/0 208 233 204 258 50.400 56.300 68.100 85.900 21.022 23.381 28.116 35.260 10/4 10/4 15/0 15/0 278 310 273 344 31
AL-Bau finanz + 1,6% Abschlussgebühr Guthabenzins 0,75 % Darlehenszins 3,5 % Für die Zuteilung erforderlich: y Sparguthaben 30 % der Bausparsumme y Ausreichende Bewertungszahl (Mindestbewertungszahl 34) Monatliche Sparzahlung in EUR Spardauer 5 Jahre Spardauer 6 Jahre Spardauer 7 Jahre Spardauer 8 Jahre 50 6.300 8.200 4.206 4.808 11/11 11/11 38 50 100 6.200 9.100 12.600 16.500 6.012 7.213 8.413 9.615 11/11 11/11 11/11 11/11 38 55 76 99 150 9.400 13.700 18.900 24.800 9.016 10.819 12.620 14.422 11/11 11/11 11/11 11/11 57 83 114 149 200 12.500 18.200 25.200 33.100 12.022 14.425 16.827 19.229 11/11 11/11 11/11 11/11 75 110 152 199 Die Ziel-Bausparsumme ist so errechnet, dass am Ende der Spardauer eine Zuteilung möglich ist. Bei fehlenden Werten ist eine Zuteilung nicht möglich, weil keine ausreichende Bewertungszahl erreicht wird oder das Guthaben übersteigt die Bausparsumme. Andere Ergebnisse mit höheren monatlichen Sparraten lassen sich leicht aus den abgebildeten Werten hochrechnen. 32 Zielsparplan-Tabelle
Beispiel 12.600 EUR q Bausparsumme Spardauer: 7 Jahre 8.413 EUR q Guthaben Sparzahlung: 100 EUR monatlich 11/11 q Tilgungsdauer (Jahre/Monate) 76 EUR q Mtl. Zins- und Tilgungsbeitrag Mehrzuteilung: Bei Inanspruchnahme der Mehrzuteilung erhöht sich der ausgewiesene Zins- und Tilgungsbeitrag auf ca. das Doppelte. Durch das höhere Bauspardarlehen bewirkt diese Verdoppelung eine Reduzierung der Laufzeit um ca. 4 6 Jahre. Spardauer 9 Jahre Spardauer 10 Jahre Spardauer 12 Jahre Spardauer 15 Jahre 10.500 13.000 18.700 29.100 5.408 6.007 7.208 9.007 11/11 11/11 11/11 11/11 63 78 113 175 21.000 26.000 37.400 58.200 10.815 12.015 14.416 18.014 11/11 11/11 11/11 11/11 126 156 225 350 31.500 39.000 56.200 87.400 16.223 18.023 21.622 27.019 11/11 11/11 11/11 11/11 189 234 338 525 42.000 52.000 74.900 116.500 21.631 24.031 28.830 36.026 11/11 11/11 11/11 11/11 252 312 450 699 Zielsparplan-Tabelle 33
Sparplan-Tabelle AL-Bau finanz + Guthabenzins 1,50 % Abschlussgebühr 1,0 % Monatliche Sparrate in EUR Spardauer 7 Jahre Spardauer 8 Jahre 40 3.486 4.005 5.100 6.700 50 4.358 5.006 6.400 8.400 100 8.716 10.010 12.800 16.900 150 13.074 15.016 19.200 25.300 200 17.433 20.021 25.600 33.800 Berechnet ohne Wohungsbauprämie und Abgeltungsteuer. 34 Sparplan-Tabelle AL-Bau finanz +
8.948 EUR q Guthaben am Ende der Spardauer mit 1.50 % Guthabenzins 12.800 EUR q empfohlene Bausparsumme Abschlussgebühr 1,6 % Monatliche Sparrate in EUR Spardauer 7 Jahre Spardauer 8 Jahre 40 3.454 3.961 5.000 6.600 50 4.317 4.952 6.300 8.200 100 8.635 9.904 12.600 16.500 150 12.952 14.855 18.900 24.800 200 17.270 19.806 25.200 33.100 Sparplan-Tabelle AL-Bau finanz + 35
Zins- und Tilgungsbeitrag/Tilgungsdauer AL-Baufinanz 1,5 Bei 50 % Darlehensanspruch Bewer- Monatlicher Zins- und Til- TiIgungsdauer tungszahl gungsbeitrag pro 1.000 EUR Bausparsumme (in EUR) Jahre Monate ab 34 4,90 9 2 ab 50 3,90 11 8 finanz 2,5 AL-Bau Bei 60 % Darlehensanspruch Bewer- Monatlicher Zins- und Til- TiIgungsdauer tungszahl gungsbeitrag pro 1.000 EUR Bausparsumme (in EUR) Jahre Monate ab 34 5,50 10 4 ab 50 4,00 15 1 AL-Bau finanz + Bei 70 % Darlehensanspruch Bewer- Monatlicher Zins- und Til- TiIgungsdauer tungszahl gungsbeitrag pro 1.000 EUR Bausparsumme (in EUR) Jahre Monate ab 34 6,00 11 11 ab 50 4,10 19 9 36 Zins- und Tilgungsbeitrag/Tilgungsdauer
Bei 75 % Darlehensanspruch (Mehrzuteilung) Bewer- Monatlicher Zins- und Til- TiIgungsdauer tungszahl gungsbeitrag pro 1.000 EUR Bausparsumme (in EUR) Jahre Monate ab 34 9,50 7 ab 50 8,50 7 10 Bei 90 % Darlehensanspruch (Mehrzuteilung) Bewer- Monatlicher Zins- und Til- TiIgungsdauer tungszahl gungsbeitrag pro 1.000 EUR Bausparsumme (in EUR) Jahre Monate ab 34 9,40 8 11 ab 50 7,00 12 6 Bei 100 % Darlehensanspruch (Mehrzuteilung) Bewer- Monatlicher Zins- und Til- TiIgungsdauer tungszahl gungsbeitrag pro 1.000 EUR Bausparsumme (in EUR) Jahre Monate ab 34 10,50 9 4 ab 50 8,00 13 9 Zins- und Tilgungsbeitrag/Tilgungsdauer 37
Ziel-Spar-Kompass AL-Baufinanz 1,5 (Guthabenzins 0,25 %, Darlehenszins 1,5 %) Bereitstellung der finanz 1,5 AL-Bau Bausparsumme in Monatlicher erreichte Sparbetrag Bewertungszahl (in EUR) (pro 1.000 EUR Bausparsumme)** 2 Jahren 20,80 6* 3 Jahren 13,90 10* 4 Jahren 10,40 13* 5 Jahren 8,30 16* 6 Jahren 13,30 34 7 Jahren 9,60 34 8 Jahren 7,30 34 9 Jahren 5,70 34 10 Jahren 4,60 34 11 Jahren 3,90 35 12 Jahren 3,60 39 13 Jahren 3,30 42 14 Jahren 3,10 46 15 Jahren 2,80 48 **) Die erreichte Bewertungszahl reicht nicht aus für die Zuteilung des Bausparvertrages (Mindestbewertungszahl 34 im Tarif AL-Bau finanz ). Nutzen Sie die Möglichkeit unseres zinsgünstigen Zwischenkredites bis zur Zuteilung. **) Berechnet ohne Wohnungsbausparprämie und Abgeltungsteuer. Die Abschlussgebühr wurde zu Beginn in einem Betrag entrichtet. 38 Ziel-Spar-Kompass AL-Baufinanz 1,5
bei 50 % Darlehen bei 75 % Darlehen (Mehrzuteilung) Monatlicher Zins- Tilgungsdauer Monatlicher Zins- Tilgungsdauer und Tilgungs- Jahre/Monate und Tilgungs- Jahre/Monate beitrag (in EUR) beitrag (in EUR) (pro 1.000 EUR (pro 1.000 EUR Bausparsumme) Bausparsumme) 4,90 9 J. / 2 M. 9,50 7 J. 4,90 9 J. / 2 M. 9,50 7 J. 4,90 9 J. / 2 M. 9,50 7 J. 4,90 9 J. / 2 M. 9,50 7 J. 4,90 9 J. / 2 M. 9,50 7 J. 4,90 9 J. / 2 M. 9,50 7 J. 4,90 9 J. / 2 M. 9,50 7 J. 4,90 9 J. / 2 M. 9,50 7 J. 4,90 9 J. / 2 M. 9,50 7 J. 4,90 9 J. / 2 M. 9,50 7 J. 4,90 9 J. / 2 M. 9,50 7 J. 4,90 9 J. / 2 M. 9,50 7 J. 4,90 9 J. / 2 M. 9,50 7 J. 4,90 9 J. / 2 M. 9,50 7 J. Ziel-Spar-Kompass AL-Bau finanz 1,5 39
Ziel-Spar-Kompass AL-Baufinanz 2,5 (Guthabenzins 0,25 %, Darlehenszins 2,5 %) Bereitstellung der finanz 2,5 AL-Bau Bausparsumme in Monatlicher erreichte Sparbetrag Bewertungszahl (in EUR) (pro 1.000 EUR Bausparsumme)** 2 Jahren 16,70 9* 3 Jahren 11,10 13* 4 Jahren 18,60 34 5 Jahren 11,50 34 6 Jahren 7,80 34 7 Jahren 5,70 34 8 Jahren 4,40 35 9 Jahren 3,90 39 10 Jahren 3,50 44 11 Jahren 3,10 47 12 Jahren 2,90 53 13 Jahren 2,60 56 14 Jahren 2,50 63 15 Jahren 2,30 67 **) Die erreichte Bewertungszahl reicht nicht aus für die Zuteilung des Bausparvertrages (Mindestbewertungszahl 34 im Tarif AL-Bau finanz ). Nutzen Sie die Möglichkeit unseres zinsgünstigen Zwischenkredites bis zur Zuteilung. **) Berechnet ohne Wohnungsbausparprämie und Abgeltungsteuer. Die Abschlussgebühr wurde zu Beginn in einem Betrag entrichtet. 40 Ziel-Spar-Kompass AL-Baufinanz 2,5
bei 60 % Darlehen bei 90 % Darlehen (Mehrzuteilung) Monatlicher Zins- Tilgungsdauer Monatlicher Zins- Tilgungsdauer und Tilgungs- Jahre/Monate und Tilgungs- Jahre/Monate beitrag (in EUR) beitrag (in EUR) (pro 1.000 EUR (pro 1.000 EUR Bausparsumme) Bausparsumme) 5,50 10 J. / 4 M. 9,40 8 J. / 11 M. 5,50 10 J. / 4 M. 9,40 8 J. / 11 M. 5,50 10 J. / 4 M. 9,40 8 J. / 11 M. 5,50 10 J. / 4 M. 9,40 8 J. / 11 M. 5,50 10 J. / 4 M. 9,40 8 J. / 11 M. 5,50 10 J. / 4 M. 9,40 8 J. / 11 M. 5,50 10 J. / 4 M. 9,40 8 J. / 11 M. 5,50 10 J. / 4 M. 9,40 8 J. / 11 M. 5,50 10 J. / 4 M. 9,40 8 J. / 11 M. 5,50 10 J. / 4 M. 9,40 8 J. / 11 M. 4,00 15 J. / 1 M. 7,00 12 J. / 6 M. 4,00 15 J. / 1 M. 7,00 12 J. / 6 M. 4,00 15 J. / 1 M. 7,00 12 J. / 6 M. 4,00 15 J. / 1 M. 7,00 12 J. / 6 M. Ziel-Spar-Kompass AL-Bau finanz 2,5 41
Ziel-Spar-Kompass AL-Bau finanz + (Guthabenzins 0,75 %, Darlehenszins 3,5 %) Bereitstellung der finanz 2,5 AL-Bau Bausparsumme in Monatlicher erreichte Sparbetrag Bewertungszahl (in EUR) (pro 1.000 EUR Bausparsumme)** 2 Jahren 12,50 5* 3 Jahren 8,30 7* 4 Jahren 6,20 10* 5 Jahren 15,40 34 6 Jahren 10,50 34 7 Jahren 7,60 34 8 Jahren 5,70 34 9 Jahren 4,50 34 10 Jahren 3,60 34 11 Jahren 3,00 34 12 Jahren 2,50 34 13 Jahren 2,10 34 14 Jahren 1,80 34 15 Jahren 1,70 37 **) Die erreichte Bewertungszahl reicht nicht aus für die Zuteilung des Bausparvertrages (Mindestbewertungszahl 34 im Tarif AL-Bau finanz ). Nutzen Sie die Möglichkeit unseres zinsgünstigen Zwischenkredites bis zur Zuteilung. **) Berechnet ohne Wohnungsbausparprämie und Abgeltungsteuer. Die Abschlussgebühr wurde zu Beginn in einem Betrag entrichtet. 42 Ziel-Spar-Kompass AL-Bau finanz +
bei 70 % Darlehen bei 100 % Darlehen (Mehrzuteilung) Monatlicher Zins- Tilgungsdauer Monatlicher Zins- Tilgungsdauer und Tilgungs- Jahre/Monate und Tilgungs- Jahre/Monate beitrag (in EUR) beitrag (in EUR) (pro 1.000 EUR (pro 1.000 EUR Bausparsumme) Bausparsumme) 6,00 11 J. / 11 M. 10,50 9 J. / 4 M. 6,00 11 J. / 11 M. 10,50 9 J. / 4 M. 6,00 11 J. / 11 M. 10,50 9 J. / 4 M. 6,00 11 J. / 11 M. 10,50 9 J. / 4 M. 6,00 11 J. / 11 M. 10,50 9 J. / 4 M. 6,00 11 J. / 11 M. 10,50 9 J. / 4 M. 6,00 11 J. / 11 M. 10,50 9 J. / 4 M. 6,00 11 J. / 11 M. 10,50 9 J. / 4 M. 6,00 11 J. / 11 M. 10,50 9 J. / 4 M. 6,00 11 J. / 11 M. 10,50 9 J. / 4 M. 6,00 11 J. / 11 M. 10,50 9 J. / 4 M. 6,00 11 J. / 11 M. 10,50 9 J. / 4 M. 6,00 11 J. / 11 M. 10,50 9 J. / 4 M. 6,00 11 J. / 11 M. 10,50 9 J. / 4 M. Ziel-Spar-Kompass AL-Bau finanz + 43
Vertragsänderungen Bausparen ist flexibel. Der Bausparer kann seinen Bausparvertrag jederzeit veränderten Wünschen und Zielen anpassen. Vertragsänderungen sollten stets dem Zweck einer späteren Zuteilungsoptimierung dienen. Vertragsänderungen sind mit dem Verlust etwaiger Bonusansprüche verbunden. Formular für Vertragsänderungen: Änderungs- Mitteilung (Druck-Nr. VA 135) Erhöhung Kundenmotiv y Der ursprünglich angenommene Finanzierungsbedarf des Kunden hat sich erhöht. y Das Mindestsparguthaben ist deutlich überspart. Wirkung y Die Bewertungszahl wird im Verhältnis der bisherigen zur neuen Bausparsumme herabgesetzt. y Für die Zuteilung ist eine Karenzzeit von 4 Monaten ab Erhöhung zu beachten. Flexible Teilung Der Bausparvertrag wird in 2 oder mehrere Teilverträge geteilt (Mindestbausparsumme im aktuellen Tarif AL-Bau finanz 5.000 EUR). Der Bausparer kann das Bausparguthaben beliebig auf die einzelnen Verträge aufteilen. Kundenmotiv y Der Bausparer möchte kurzfristig durch Zuteilung über sein Guthaben und das entsprechende Darlehen verfügen (Teil-Bausparsumme). y Der Bausparer möchte mit der verbleibenden, nicht zugeteilten Teilbausparsumme die Vorteile eines Bausparvertrags weiter nutzen. Wirkung y Wenn das Ziel der flexiblen Teilung die kurzfristige Zuteilung einer Teil-Bausparsumme ist, wird der Bausparvertrag in 2 Verträge geteilt. y Einer der beiden Verträge wird so berechnet, dass die Bausparsumme und Bewertungszahl auf Grund der vorhandenen Sparleistung für eine kurzfristige Zuteilung ausreichen. y Die verbleibende Bausparsumme des weiteren Bausparvertrages kann weiterbespart werden. Ermäßigung Kundenmotiv y Der Bausparer möchte ohne weitere Einzahlungen das Mindestsparguthaben erreichen. y Er möchte die Vorteile der Teilbausparsummen-Zuteilung nicht nutzen. Wirkung y Die Bewertungszahl ändert sich nicht. Zusammenlegung Mehrere Verträge eines Bausparers im selben Tarif (Tarifvariante) sollen zu einem Vertrag vereinigt werden. 44 Vertragsänderungen
Kundenmotiv y Die Zuteilung der Verträge zum gleichen Zeitpunkt realisieren. y Der jüngere Vertrag mit geringer Bewertungszahl profitiert vom älteren Bausparvertrag mit höherer Bewertungszahl. Wirkung y Bausparsumme und Guthaben der Einzelverträge werden addiert. y Die Bewertungszahl wird neu berechnet (gewogenes Mittel der Bewertungszahlen der Einzelverträge). y Die Zuteilung des neu gebildeten Bausparvertrages kann sich verzögern, wenn die Vertragslaufzeit eines zusammengelegten Vertrages weniger als 12 Monate beträgt. Kündigung Kundenmotiv y Schnelle Auszahlung des Guthabens. Wirkung y Die Auszahlung erfolgt 6 Monate nach Eingang der schriftlichen Kündigung (Kündigungsfrist). y Bei Kündigung innerhalb der Bindungsfrist gehen i. d. R. die gewährten staatlichen Vergünstigungen verloren (Beachten Sie unsere Hinweise auf den Seiten zur staatlichen Förderung). y Bei einer sofortigen Kündigung ohne Einhalt der Kündigungsfrist erfolgt ein Abzug in Höhe von 3 % der Auszahlungssumme. Übertragung Die Übertragung des Bausparvertrages ist mit Blick auf das Bauspardarlehen auf Interessierte möglich. Die Übertragung von Sparverträgen ist allerdings nur an Personen möglich, die 15 AO definiert (hauptsächlich Verwandte in direkter Linie). Bei Übertragungen vor Ablauf der Bindungsfrist bleiben die staatlichen Vergünstigungen erhalten, wenn der Bausparvertrag später wohnwirtschaftlich verwendet wird. Begünstigung Der Bausparvertrag wird zugunsten Dritter abgeschlossen. Damit fällt der Vertrag nicht mit in die Erbmasse. Es gibt 2 Arten der Begünstigung: 1. Begünstigung für den Todesfall y Im Todesfall erwirbt der Begünstigte alle Rechte aus dem Bausparvertrag. y Diese Begünstigung ist jederzeit schriftlich widerrufbar. y Die Begünstigung wird im Bausparantrag oder später mit der Begünstigungserklärung (Druck-Nr. VA 450) vereinbart. 2. Sofortbegünstigung y Die Sofortbegünstigung ist unwiderruflich. y Dem Begünstigten stehen die Rechte aus dem Bausparvertrag von Anfang an zu. Der Vertragsinhaber bespart den Bausparvertrag und beantragt die Bausparprämie. y Die Sofortbegünstigung muss mit Abschluss des Bausparvertrages beantragt werden (Druck-Nr. VA 451). Vertragsänderungen 45
Geldwäschegesetz Die wichtigsten Informationen Neukunden der Bausparkasse y Diese sind formal korrekt anhand eines gültigen Ausweispapieres (Personalausweis oder Reisepass) zu identifizieren. y Die Daten sind in die entsprechenden Felder des Antrages einzutragen. Die Angabe der Steuer-Identifikations-Nummer ist in den Freistellungsaufträgen zwingend vorgeschrieben. Unvollständig ausgefüllte Anträge dürfen nicht weiter verarbeitet werden. Rückfragen kosten unnötige Zeit. Bestehende Kundenbeziehungen zur Bausparkasse Es ist zu unterscheiden: y Wurde der Kunde bereits früher formal korrekt identifiziert, genügt ein Verweis auf früher erfolgte Identifizierungen. Achtung: Dies gilt nur, wenn sämtliche notwendigen Daten vorhanden sind. y Wurde der Kunde früher nicht oder unvollständig identifiziert, müssen die fehlenden Daten bei Aufnahme des Folgeantrages nacherhoben werden. Gemeinschaftsverträge Es sind die Daten beider Ehegatten vollständig aufzunehmen. Bitte dafür im Bausparantrag die Daten beider Ehegatten aufnehmen. Minderjährige Es sind die Daten aller Erziehungsberechtigten und des Minderjährigen aufzunehmen, wenn dieser das 16. Lebensjahr vollendet hat. Bitte daher im Bausparantrag neben den Daten des jugendlichen Kunden auch die Daten der Erziehungsberechtigten aufnehmen. Hinweis Weitere Hinweise zum Geldwäschegesetz enthält unser»merkblatt zum Geldwäschegesetz«(Druckstück-Nr. VA 10). 46 Geldwäschegesetz
Abgeltungsteuer und Solidaritätszuschlag Punkte für Ihre Kunden Wirkung der Abgeltungsteuer Die Abgeltungsteuer führen wir in Höhe von 25 % der Zinsgutschrift an das Finanzamt ab. Hinzu kommt noch der Solidaritätszuschlag und ggf. die Kirchensteuer auf die Kapitalertragsteuer. Kein Abzug erfolgt, wenn uns ein ausreichender Freistellungsauftrag in Höhe der Zinsgutschrift bzw. eine Nichtveranlagungsbescheinigung vorliegt. Wirkung des Freistellungsauftrages/Freibeträge Der Freistellungsauftrag erwirkt eine Befreiung von der Kapitalertragsteuer. Zusammen veranlagte Ehegatten/Lebenspartner können über einen Sparer-Pauschbetrag von 1.602 EUR verfügen, Alleinstehende von 801 EUR. Erteilung des Freistellungsauftrages Im Freistellungsauftrag ist der gewünschte Betrag des zur Verfügung stehenden Pauschbetrags und die Gültigkeitsdauer anzugeben. Alleinstehende und getrennt veranlagte Kunden können einen Einzel-Freistellungsauftrag erteilen. Zusammen veranlagte Ehegatten/Lebenspartner können einen Freistellungsauftrag einzeln oder gemeinsam erteilen. Bei einem Gemeinschafts-Bausparvertrag können Ehegatten/ Lebenspartner nur dann einen Freistellungsauftrag erteilen, wenn sie steuerlich zusammen veranlagt und nicht getrennt lebend sind. Erteilen oder Ändern einer Freistellung ist nur formgebunden möglich. Verwenden Sie unser Formular»Freistellungsauftrag für Kapitalerträge«(Druckstück-Nr. VA 001). Wir führen alle Verträge für eine Person unter derselben Kundennummer. D. h. ein erteilter Freistellungsauftrag gilt für alle Verträge, die wir unter einer Kundennummer führen. Gemeinschaftsverträge werden unter einer weiteren Kundennummer geführt. Haben zusammenveranlagte Eheleute/Lebenspartner jeweils einen Einzelvertrag und darüber hinaus einen Gemeinschaftsvertrag, so sind bis zu 3 Freistellaufträge für jede Kundennummer einer zu erteilen. Wichtiger Hinweis: Wir benötigen unbedingt die vollständigen Daten (insbesondere die Steuer-Identifikationsnummer) und Unterschrift/en (bei gemeinsam erteiltem Freistellungsauftrag die Unterschrift beider Ehegatten/Lebenspartner). Sie vermeiden dadurch unnötige Rückfragen. Abgeltungsteuer/Solidaritätszuschlag 47