sparda aktuell Das KUNDENMAGAZIN der Sparda-Bank Südwest Wir machen Sie fit für SEPA Europas einheitlicher Zahlungsverkehr Extra SEPA, Nov. 2013 A R T EX Europa wächst immer weiter zusammen. 17 EU-Staaten haben mit dem Euro bereits eine gemeinsame Währung ein geführt. Zum 1. Februar 2014 werden nun auch Überweisungen & Co. vereinheitlicht und das in 33 europäischen Ländern, d ie im sogenannten SEPA-Raum vereinigt sind. D as Kürzel SEPA steht für Single Euro Payments Area, zu Deutsch: Einheitlicher Euro-Zahlungsverkehrsraum. Bisher hatte jedes der Länder in nebenstehender Karte (blau) seine eigenen Standards für inländische bargeldlose Zahlungen, also zum Beispiel Überweisungen und Lastschriften. Der SEPA-Raum im Überblick Das ändert sich zum 1. Februar 2014. Dann gelten auf Beschluss der EU übergreifend für alle SEPA-Länder mit ihren rund 500 Millionen Einwohnern einheitliche Standards für den Zahlungs verkehr und zwar unabhängig davon, ob man zum Beispiel Geld innerhalb Deutschlands oder an einen Empfänger zum Beispiel in Österreich überweist. Vorteil für alle Bankkunden: Bargeldlose Zahlungen sind nun innerhalb Europas über die Landesgrenzen hinweg per Überweisung und ggf. Lastschrift genauso einfach wie im Inland. Den Bankkunden enstehen durch SEPA keine Kosten. Ganz neu ist SEPA übrigens nicht: Kunden der Sparda-Bank Südwest können bereits problemlos SEPA-Überweisungen innerhalb Deutschlands und in Euro-Länder tätigen oder von dort erhalten. Dafür wurden alle Konten von uns bereits an die SpSW_aktuell_Extra_SEPA_11_13.indd 1 S EPA-Anforderungen angepasst. Einzig sichtbarer Unterschied zu den heutigen Inlandsüberweisungen ist die Verwendung der internationalen Kontonummer IBAN (International Bank Account Number) und der internationalen Bankleitzahl BIC (Business Identifier Code).
2 Extra SEPA IBAN und BIC Die IBAN löst ab Februar 2014 auch für inländische Zahlungen endgültig die bisherige Kontonummer ab. Jeder Kunde muss spätestens dann für Überweisungen ins In- und Ausland die eigene und die IBAN des Zahlungsempfängers angeben. Viele Unternehmen geben ihre IBAN schon heute auf ihren Geschäftspapieren oder im Internet an. Fast schon bekannt: die IBAN Auf den ersten Blick erscheint der IBAN-Code ungewohnt lang. Bei genauem Hinsehen werden Sie aber feststellen, dass es sich hierbei lediglich um eine Aneinanderreihung von Angaben handelt, die Ihnen zum Teil schon bekannt sind. Neu sind die ersten beiden Stellen für die Länderkennung, für Deutschland immer DE, und eine zweistellige Prüfziffer. Diese Prüfziffer ist sogar für jedes Konto inner halb eines Kontostammes (z. B. für ein Sparkonto oder Kreditkonto) individuell. Dann kommen die herkömmliche Bankleitzahl mit acht und die herkömmliche Kontonummer mit maximal zehn Stellen. Sollte Letztgenannte kürzer als zehn Ziffern sein, werden die entsprechenden Felder beim Ausfüllen der Überweisung einfach vor der Kontonummer mit Nullen aufgefüllt. Fertig! Fürs Inland nur bis Februar 2014: der BIC Die ersten vier Stellen dienen als Bankkennung, gefolgt von zwei Stellen für das entsprechende Land. Danach wird mit ebenfalls zwei Stellen der Ort angegeben und dann kommt nur noch die jeweilige Filialbezeichnung. Bei Inlandsüberweisungen müssen Sie den BIC nur noch bis 1. Februar 2014 angeben. Ab Februar 2014 brauchen Sie den BIC nur noch für SEPA-Auslandszahlungen. Ab 2016 entfällt der Code dann für alle Zahlungen im SEPA-Raum. en BIC) IBAN (und d der Ihre eigene uf hon heute a finden Sie sc BankCard ec unterrer auf Rückseite Ih treifens und ts e n g a M s halb de uszügen. den Kontoa Beispiel einer IBAN (International Bank Account Number) Ländercode Bankleitzahl IBAN DE22550905000001234567 Prüfziffer (Jedes Konto innerhalb eines Kontostammes z.b. Giro-Unterkonto hat eine individuelle Prüfziffer) Kontonummer (zehnstellig, fehlende Stellen werden vorn mit Nullen aufgefüllt) In Deutschland ist die IBAN 22-stellig. In anderen Ländern kann sie bis zu 34 Stellen haben. Der BIC-Code Dabei handelt es sich um die internationale Bankkennziffer Business Identifier Code. Sie ist acht oder elf Stellen lang, je nachdem ob eine Filiale angegeben wird. Der BIC dient zur weltweiten Identifizierung einer Bank. Im SpardaNet-Banking entfällt die Angabe des BIC bereits heute. IBAN und BIC werden künftig auch auf die BankCard ec und Kreditkarte geprägt. SpSW_aktuell_Extra_SEPA_11_13.indd 2
Extra SEPA 3 Überweisen mit IBAN und BIC Geht es um den einheitlichen Euro-Zahlungsverkehr, kurz SEPA, erledigen wir für Sie vieles automatisch. Übrigens: Daueraufträge werden von der Sparda-Bank automatisch auf die neuen Daten umgestellt. Sie b rauchen sich also auch hier um nichts zu kümmern. Der neue Überweisungsvordruck Viel ändert sich nicht im Vergleich zum alten Formular. Lediglich wird aus der alten Kontonummer jetzt die maximal 34-stellige IBAN. In Deutschland ist die IBAN 22-stellig. Und die bisherige Bankleitzahl wird durch den internationalen BIC ersetzt. Beide Angaben finden Sie im Übrigen entweder auf Ihren Kontoauszügen oder auf der Rückseite Ihrer BankCard ec. Der BIC (Business Identifier Code) der Sparda-Bank Südwest lautet: GENODEF1S01 GE NO DE F 1 S 0 1 In der SEPA-Überweisung stehen für die IBAN des Empfängers 34 Stellen zur Verfügung, da die IBAN ausländischer Zahlungsempfänger mehr als 22 Stellen haben können. 7 8 5 5 09 0 5 0 0 0 0 3 4 5 7 6 6 7 8 Kontonummer und Bankleitzahl verschmelzen zur internationalen Kontonummer IBAN ( International Bank Account Number ). Neu hinzu kommt der bislang nur für Auslandsüberweisungen benötigte Business Identifier Code kurz BIC. Ihn benötigen Sie aber für Inlandsüberweisungen nur übergangsweise bis Februar 2014. Auf www.sparda-sw.de gibt es einen IBAN-Rechner, mit dem Sie wenn benötigt eine Kontonummer in eine IBAN umwandeln können. Dafür geben Sie einfach die bisherige Kontonummer und Bankleitzahl ein. Auch im SpardaNet-Banking können Sie Kontonummern und Bankleitzahlen in IBAN und BIC konvertieren. SpSW_aktuell_Extra_SEPA_11_13.indd 3 Wenn Sie Ihre neuen Kontodaten nach dem 1. Februar 2014 mal nicht parat haben, ist das aber kein Beinbruch. Denn während dieser Umstellungstermin für Banken und Unternehmen verbindlich ist, dürfen Privatkunden ihre Überweisungen noch bis 2016 mit der herkömmlichen Kontonummer und Bankleitzahl durchführen. Die Änderung in eine SEPA-Überweisung übernehmen wir für Sie kostenlos. Tipp: Nutzen Sie für wiederkehrende Zahlungen den Dauerauftrag oder die S EPA-Lastschrift (siehe Seite 5).
4 Extra SEPA SEPA-Überweisung SpardaNet-Banking und SpardaTelefon-Banking Im SpardaNet-Banking melden Sie sich wie bisher mit Ihrer Kundennummer (die gewohnte Kontonummer, z. B. 445566), Ihrer PIN und dem Zugangscode an. In der Überweisungsmaske tragen Sie nun die IBAN und den BIC des Zahlungsempfängers ein. Der Name der Empfänger-Bank wird dann wie gewohnt automatisch angezeigt und Sie können überprüfen, ob Ihre Eingabe richtig war. Seit Oktober 2013 entfällt die Angabe des BIC für alle innerdeutschen Überweisungen. Hilfe in der Übergangszeit Sollten Ihnen IBAN und BIC des Empfängers noch nicht vorliegen, können Sie dessen herkömmliche Kontonummer und Bankleitzahl im Überweisungsformular bequem in IBAN und BIC konvertieren: Geben Sie den Empfängernamen ein. Bei bereits gespeicherten Empfängern fragt Sie das SpardaNet-Banking auto matisch nach der Kon vertierung. Rechnungsempfänger, an die Sie regelmäßig Geld überweisen, können Sie nach dem Ausfüllen der Überweisungsmaske auch weiterhin aktiv in Ihrer persönlichen Empfängerlis te abspeichern ab sofort mit den neuen Kontodaten IBAN und BIC. Sie brauchen dann die Daten nicht für jede Überweisung neu einzugeben. Besonders praktisch: Ihre bereits gespeicherten Empfängerdaten stellen wir für Sie automatisch auf IBAN und BIC um. Ausnahme: Brachliegende Datensätze, die innerhalb der vergangenen zwei Jahre nicht von Ihnen genutzt wurden. Wir gehen davon aus, dass Sie diese nicht mehr benötigen, und werden sie aus Gründen der Übersichtlichkeit Anfang 2016 löschen. Daueraufträge, die Sie via SpardaNet-Banking erteilt haben, werden von uns ebenfalls auf die neuen Daten umgestellt. Das geschieht ganz automatisch und Sie brauchen sich um nichts zu kümmern. Übrigens: Mit SEPA werden elektronische Überweisungen europaweit schon am nächsten Bankarbeitstag gutgeschrieben. Noch ein guter Grund für die Nutzung des SpardaNet-Bankings. Überweisen mit dem SpardaTelefon-Banking Mit dem SpardaTelefon-Banking überweisen Sie gebührenfrei und rund um die Uhr von zu Hause aus oder von unterwegs. Sie werden durch die einzelnen Schritte von der Anmeldung bis zur Absendung geführt. Klicken Sie anschließend auf Konvertierung Konto-Nr./BLZ. Geben Sie die Konto nummer und die Bankleitzahl des Empfängers ein und gehen Sie auf Konvertieren. Es erscheinen IBAN und BIC. Klicken Sie anschließend auf Übernehmen. Nach der Begrüßung geben Sie bitte Ihre Kundennummer (die bisherige gewohnte Kontonummer) ein und bestätigen Sie diese mit der #-Taste (zum Beispiel 445566#). Bitte sagen Sie nach der Eingabe Ihrer PIN das Stichwort Überweisung. Als nächstes geben Sie bitte die IBAN des Empfängers ein. Anschließend geben Sie den Über weisungsbetrag und den Verwendungszweck ein fertig. Das SpardaTelefon-Banking ist nur für den Inlandsverkehr nutzbar Auslandsüberweisungen sind nicht möglich. IBAN und BIC werden nun automatisch in die Überweisungsmaske übertragen. SpSW_aktuell_Extra_SEPA_11_13.indd 4
Extra SEPA 5 Die SEPA-Lastschrift sicher und bequem In Deutschland werden jedes Jahr rund neun Milliarden Zahlungsvorgänge im Lastschriftverfahren durchgeführt. Das ist knapp die Hälfte aller bargeldlosen Zahlungen. Mit SEPA ist dieser bequeme Zahlungsweg nun auch europaweit grenzüberschreitend möglich. Das ändert sich beim Bankeinzug Im Gegensatz zur Überweisung wird die eigentliche Zahlung beim Lastschriftverfahren durch den Empfänger ausgelöst, der den fälligen Betrag von seiner Bank einziehen lässt. Dafür musste ihm der Zahlungspflichtige zuvor eine sogenannte Einzugsermächtigung erteilen. Das Prinzip dieses Verfahrens bleibt auch bei der SEPA-Lastschrift erhalten. Allerdings wird spätestens zum 1. Februar 2014 die Einzugsermächtigung durch das SEPA-Lastschriftmandat ersetzt (siehe unten). Damit genehmigen Sie dann wie bisher zum Beispiel Ihrem Stromanbieter, einem Versicherungsunternehmen oder Ihrem Handyvertragspartner den ein- oder mehrmaligen Einzug eines zuvor festgelegten Betrags. Und: Dieses Verfahren ist dann erstmals auch grenzüberschreitend möglich. Ihr Vorteil: das Mandat Voraussetzung dafür, dass der Empfänger einmalig oder regelmäßig bestimmte Beträge von Ihrem Konto einziehen darf, ist das bereits erwähnte SEPA-Lastschriftmandat. Zwar gelten in Deutschland bereits erteilte Einzugsermächtigungen automatisch als Lastschriftmandat. Diese müssen dem Zahlungsempfänger aber schriftlich vorliegen. Bei der Einzugsermächtigung gab es diese Verpflichtung nicht. Deshalb werden Sie im Rahmen der SEPA-Einführung auch von Unternehmen, denen Sie bereits eine Einzugsermächtigung erteilt haben, schriftlich über die Umstellung des Verfahrens informiert oder darum gebeten, ein SEPA-Lastschriftmandat zu erteilen. Das SEPA-Lastschriftmandat SpSW_aktuell_Extra_SEPA_11_13.indd 5
6 Extra SEPA So geht s am Einfachsten: Überweisen am SB-Terminal Um eine Überweisung am SB-Terminal zu machen, führen Sie zunächst Ihre ec-karte in das Terminal ein. Wählen Sie erst SB-Banking, dann Überweisung/Dauerauftrag. Drücken Sie nach der Auswahl des Kontos auf Belegleser. Das Mandat sollten Sie natürlich nur Unternehmen erteilen, mit denen Sie eine Geschäftsbeziehung pflegen. Achten Sie unbedingt darauf, dass die Gläubiger-Identifikationsnummer des Unternehmens aufgeführt ist. Sie ist in Deutschland 18 Stellen lang. Des Weiteren muss das Formular eine Mandatsreferenz enthalten. Das kann zum Beispiel eine Rechnungsnummer sein. Mit ihr lässt sich jeder Lastschrifteinzug von Ihrem Sparda-Bank-Konto lückenlos nachvollziehen. Das ist praktisch für Ihre persönliche Buchhaltung und gegebenenfalls auch für einen Widerspruch von Bedeutung. Tragen Sie bitte auf dem Mandatsvordruck Ihren Namen, Ihre Anschrift als auch die neue Kontonummer IBAN und die internationale Bankleitzahl BIC ein. Beide Angaben finden Sie entweder auf Ihren Kontoauszügen oder aber auf der Rückseite Ihrer BankCard ec unterhalb des Magnetstreifens. Senden Sie das Formular unterschrieben an den Rechnungssteller zurück. Erst dann darf er Beträge von Ihrem Konto einziehen. Mehr Verbraucherschutz über Deutschlands Grenzen hinaus Bei der Ausgestaltung des SEPA-Verfahrens haben die Verantwortlichen großen Wert auf Verbraucherschutz gelegt. Sie können ab dem Datum des Einzugs binnen acht Wochen die Rückerstattung des Geldes verlangen und zwar ohne Angabe von Gründen. Ist der Zahlungsempfänger ohne gültiges Mandat aktiv geworden, können Sie das Geld sogar binnen 13 Monaten zurückverlangen. Das Geldinstitut des Zahlungsempfängers ist im Falle eines Widerspruchs zur Rückzahlung verpflichtet! Das gilt sogar, wenn der Empfänger zwischenzeitlich, beispielsweise durch Konkurs, zahlungsunfähig geworden ist. Den Widerspruch können Sie gegebenenfalls bei Ihrer Sparda-Bank einreichen. SpSW_aktuell_Extra_SEPA_11_13.indd 6 Schieben Sie den Überweisungsträger in den dafür vorgesehenen Schlitz. er wird eingelesen und wieder ausgeworfen. Zum Schluss können Sie alle Angaben prüfen und falls nötig korrigieren. Ist alles richtig eingegeben, wählen Sie die Schaltfläche Überweisung senden aus. Fertig! Sie haben als Kunde darüber hinaus die Möglichkeit, Belas tungen Ihres Kontos durch bestimmte Rechnungssteller von vornherein zu untersagen oder Konten für Lastschrifteinzüge zu blockieren. Und: Die einzelnen Zahlungsvorgänge sind jederzeit in ihrer Chronologie von beiden Seiten transparent und nachvollziehbar. Sie wissen daher immer, wo Ihr Geld ist! Abbuchungsaufträge nicht mehr möglich Bereits bestehende Abbuchungsaufträge können nicht weitergenutzt werden. Dieser Zahlungsvorgang wird im Gegensatz zur Einzugsermächtigung vom Zahlungspflichtigen ausgelöst. Der Abbuchungsauftrag wird nicht dem Zahlungsempfänger, sondern der ausführenden Bank erteilt. Mehr Planbarkeit mit SEPA Der Rechnungssteller muss Sie künftig, sofern nichts anderes vereinbart wurde, spätestens 14 Tage bevor er Geld von Ihrem Konto einzieht, mit einer Vorab-Information (Pre-Notification) über Betragshöhe und Fälligkeitsdatum informieren. Auf diese Weise können Sie als Zahler sicherstellen, dass zum Abbuchungszeitraum auch ausreichend Geld auf Ihrem Konto ist. Übrigens: Wird von einem Unternehmen eine bereits erteilte Einzugsermächtigung für die Lastschrift weiter verwendet, muss es Sie vor dem ersten SEPA-Lastschrifteinzug ebenfalls unter Angabe von Gläubiger-Identifikationsnummer und Mandatsreferenz darüber informieren. Viele Vorteile und noch mehr Sicherheit mit dem SEPA Last schriftverfahren sind Sie mit Ihrer Sparda-Bank beim europäischen Zahlungsverkehr auf der sicheren Seite!
Extra SEPA 7 Mit ec-karte zahlen auch bei SEPA An der Kasse des Supermarkts anstehen, Ware aufs Laufband stellen, ec-karte zücken und mit Unterschrift bezahlen. Dieses elektronische Lastschriftverfahren, kurz ELV genannt, ist vor allem in Deutschland sehr beliebt. Im Rahmen der SEPA-Einführung kann es weiter genutzt werden. Einer Studie zufolge wird jede dritte Kartenzahlung in Deutschland mit dem schnellen Zahlungsverfahren per ec-karte und Unterschrift durchgeführt. Für Kunden und insbesondere Einzelhandelsunternehmen ist das praktisch. Aber es entspricht nicht den Regeln des SEPA-Lastschriftverfahrens. Ist diese Zahlungsmethode also ab dem verbindlichen SEPA-Start am 1. Februar 2014 nicht mehr möglich? Zuerst einmal Entwarnung: Gemäß einer Übergangsregelung bleibt das elektronische Lastschriftverfahren zunächst bis zum 1. Februar 2016 anwendbar. Auch danach sollen Lastschriften durch das Auslesen einer ec- oder Kreditkarte möglich sein. Dies jedenfalls hat der Handelsverband Deutschland beim European Payments Council (EPC) beantragt. Dieser hat dem Anliegen bereits Ende 2012 grundsätzlich entsprochen. Damit wäre der Einsatz einer ecoder Kreditkarte beispielsweise an der Supermarktkasse auch in SEPA-Zeiten problemlos möglich, weil vor Ort ein Lastschriftmandat mit anschließender Unterschrift erstellt werden würde. Das genaue Verfahren steht aber noch nicht fest. Wir halten Sie in diesem Bereich weiter auf dem aktuellen Stand. Auf neu ausgegebenen Karten ab Herbst 2014 ist die IBAN bereits auf die Vorderseite geprägt. Fragen und Antworten SEPA was ist das überhaupt? Das Kürzel steht für Single Euro Payments Area, also den einheitlichen Euro-Zahlungsverkehrsraum. Darunter versteht man ein einheitliches System für den bargeldlosen Zahlungsverkehr in 33 europäischen Ländern. SEPA betrifft also rund 500 Millionen Einwohner. Die SEPA-Verfahren sind ab 1. Februar 2014 verbindlich, so hat es die EU beschlossen. Damit wird fortgeführt, was 1999 mit der Einführung des Euro als gemeinsame Währung begann. Was hat man als Bankkunde von SEPA? Hatte bisher jedes Land in Europa seine eigenen Standards für Überweisungen oder Lastschriften, so gibt es diese nun einheitlich für alle Euro-Zahlungen in Europa. Das bedeutet zum Beispiel, dass Sie eine Überweisung in ein SEPA-Teilnehmerland genauso schnell und einfach erledigen können wie eine Überweisung an einen Empfänger in Deutschland. Dafür gibt es jetzt nur noch ein Formular und kostenlos ist die Überweisung auch. Durch SEPA entstehen den Bankkunden keine Kosten. Und wenn ich gar keine Auslandsüberweisungen mache? Dann müssen Sie sich trotzdem auf SEPA einstellen. Denn die neuen Verfahren gelten unabhängig davon, ob man innerhalb eines Landes oder in Europa grenzüberschreitend SpSW_aktuell_Extra_SEPA_11_13.indd 7 überweist. Eine große Umstellung ist das für Sie als Mitglied und Kunde der Sparda-Bank Südwest aber nicht. Das meiste erledigen wir für Sie im Hintergrund. Woher bekomme ich IBAN und BIC? Beides finden Sie schon jetzt auf Ihren Kontoauszügen oder auf der Rückseite Ihrer BankCard ec unter dem Magnetstreifen. Das ist schon alles? Nicht ganz. Es ändert sich auch noch das Lastschriftverfahren. Die bisherige Einzugsermächtigung wird vom neuen SEPA-Lastschriftmandat abgelöst. Hier brauchen Sie aber nicht selbst aktiv zu werden. Die Unternehmen und Behörden, die Geld von Ihrem Konto einziehen oder dieses in Zukunft tun wollen, kommen selbst auf Sie zu. Sie müssen dann nur den entsprechenden Vordruck ausfüllen. Auch dafür benötigen Sie aber Ihre IBAN und den BIC. Wie hilft mir meine Sparda? Was wir können, wird von uns für Sie erledigt. Zum Beispiel stellen wir Ihre Daueraufträge automatisch für Sie um. Im SpardaNet-Banking passen wir die Daten in Ihrer Empfängerliste an SEPA an. Und natürlich versorgen wir Sie immer aktuell mit Informationen. Sprechen Sie uns gerne darauf an.
8 Extra SEPA Vorteile von SEPA Der gesamte Euro-Zahlungsverkehr ist einheitlich. Somit ist es beispielsweise möglich, die Kosten für ein Ferienhaus im europäischen Ausland oder Sendungen im europäischen Versandhandel einfach und bequem zu begleichen. Lastschriften sind im grenzüberschreitenden europäischen Zahlungsverkehr möglich mit der SEPA-Lastschrift. Die Angabe eines Fälligkeitsdatums bei SEPALastschriften informiert Kunden über den genauen Tag der Kontobelastung und ermöglicht somit eine exakte Disposition und Liquiditätsplanung. Die gesetzlichen Regelungen für SEPA verkürzen schrittweise die Überweisungslaufzeiten. Seit Januar 2012 können Kunden nach einer maximalen Abwicklungszeit von einem Bankgeschäftstag über den Überweisungsbetrag verfügen. Der SEPA-Zeitplan Schon seit Januar 2008 sind Überweisungen im SEPA-Verfahren möglich. SEPA das bedeutet Single Euro Payments Area und beschreibt den einheitlichen Zahlungsverkehrsraum von 33 Ländern in Europa. Impressum Herausgeber: Sparda-Bank Südwest eg Entwurf und Realisation: Sparda-Bank, acpress Postfach 10 05 53 55136 Mainz www.sparda-sw.de kontakt@sparda-sw.de Stand: 25.11.2013 Änderung und Irrtum vorbehalten. SpSW_aktuell_Extra_SEPA_11_13.indd 8 Informationen über SEPA finden Sie unter www.sparda-sw.de oder unter www.sepadeutschland.de.