Wirtschaft Marco Winter Mikrofinanzwesen und Mikroversicherungen Was können Versicherer von Mikrobanken lernen? Examensarbeit
Mikrofinanzwesen und Mikroversicherungen: Was können Versicherer von Mikrobanken lernen? Wissenschaftliche Hausarbeit zur Ersten Staatsprüfung für das Amt des Studienrats mit einer beruflichen Fachrichtung Wirtschaftswissenschaften vorgelegt von: Marco Winter Berlin, den 17. Juli 2007
Inhaltsverzeichnis 1 Einführung... 1 1.1 Armutsbekämpfung: Herausforderungen des 21. Jahrhunderts... 1 1.2 Mikromärkte: Ein Instrument zur nachhaltigen Armutsbekämpfung... 2 1.3 Micro banking: Finanzdienstleistungen für Mittellose... 3 1.4 Problemstellung... 4 1.5 Forschungsstand im Bereich der Mikroversicherungen... 6 1.6 Struktur der Arbeit... 6 2 Begriffsbestimmungen... 7 2.1 Armut und Messindikatoren... 7 2.1.1 Der Ressourcenansatz... 7 2.1.2 Der Lebenslagenansatz... 8 2.1.3 Relative Armut... 11 2.1.4 Armut nach dem Menschenrechtsansatz... 12 2.1.5 Kriterien für eine Zielgruppenbestimmung aus Sicht der Mikroversicherer... 13 2.2 Risikoverletzbarkeit und Risikobewältigungsstrategien Armer... 14 2.2.1 Risiken... 14 2.2.2 Risikoverletzbarkeit: Die Armutsfalle... 15 2.2.3 Strategien des Risikomanagements in armen Haushalten... 19 2.2.4 Versicherbare Risiken... 22 2.3 Versicherungsprodukte am BOP-Markt... 24 2.3.1 Produktlinien... 24 2.3.2 Ausgewählte Problemfelder bei Mikroversicherungen... 25 2.4 Das Interesse der Versicherer am BOP-Markt... 28 3 Der BOP-Markt in Bangladesch... 29 3.1 Armut in Bangladesch... 29 3.2 Klima und Geografie... 29 3.3 Staat und Politik... 31 3.4 Religiöse Besonderheiten... 31 3.4.1 Das Problem der Mitgift... 31 3.4.2 Versicherungen im Islam... 33 3.5 Das Versicherungswesen in Bangladesch... 38
4 Funktionsweise des Mikrokreditsystems am Beispiel der GRAMEEN-BANK in Bangladesch... 39 4.1 Die Entstehungsgeschichte der Bank... 39 4.2 Funktionsweise der Geschäftsidee: Darlehen ohne Sicherheiten an Mittellose... 43 4.2.1 Die sechs Leitlinien des GRAMEEN-Kredites... 44 4.3 Unterschiede zu konventionellen Kreditsystemen... 48 4.4 Übertragbarkeit des Systems GRAMEEN... 49 5 Vom Mikrokredit zur Mikroversicherung... 50 5.1 Versicherungsprodukte von Mikrofinanzinstituten... 50 5.1.1 Ausgangslage: Bedarf zur Absicherung eines Mikrokredites... 50 5.1.2 Möglichkeiten zur Absicherung versicherbarer Ausfallrisiken eines Mikrokredites am Beispiel der GRAMEEN-Bank... 51 5.2 Vulnerabilität auf Seiten der Mikrofinanzinstitutionen... 53 5.2.1 Problemfeld: Risikomanagement im operativen Geschäft... 53 5.2.2 Problemfeld: Risikomanagement des Anbieters... 54 5.3 Defizite reiner credit-linked Versicherungen... 55 5.4 Erfahrungen der Delta Life Versicherung... 56 6 Schlussfolgerungen... 59 6.1 Was können Versicherer von Mikrobanken lernen? 11 ausgewählte Kriterien für Mikroversicherungsprodukte... 59 6.2 Möglichkeiten der Gestaltung von endowment -Produkten am Beispiel des Kriteriums der Strikten Kosteneffizienz... 63 6.3 Ein Vorschlag für die Organisation eines Vertriebssystems... 64 6.4 Ausblick... 66 7 Literatur... 68 II
Abkürzungsverzeichnis % Prozent $ Dollar Euro Abb. Abbildung AIDS Acquired Immune Deficiency Syndrome (erworbenes Immundefektsyndrom) Anh. Anhang Anr. Anregung BIP Bruttoinlandsprodukt BMZ Bundesministerium für wirtschaftliche Zusammenarbeit und Entwicklung BNE Bruttonationaleinkommen BOP Bottom of the Pyramid (Fuß der Wohlstandspyramide) bspw. beispielsweise bzw. beziehungsweise ca. circa CIS Commonwealth of Independent States (eine Gruppe, die die Schwellenländer Mittel- und Osteuropas und die Gemeinschaft Unabhängiger Staaten zusammenfasst) Co. Cooperation d. h. dass heißt DFÜ Datenfernübertragung Dr. Doktor DTN Datentransfernummer ebd. ebenda einschl. einschließlich Entw. Entwicklung etc. et cetera EUR Euro f folgende ff fortfolgende GB GRAMEEN BANK GCAP Consultative Group to Assist the Poor GE Geldeinheiten gem. gemäß GTZ Gesellschaft für Technische Zusammenarbeit HDI Human Development Index (Index der menschlichen Entwicklung) HDR Human Development Report (Weltentwicklungsbericht) HIV Human Immunodeficiency Virus (Menschliches Immunschwäche-Virus) HPI Human Poverty Index (menschlicher Armutsindex) i. d. R. in der Regel III
IB Islamic Banking ILO International Labour Office incl. inklusive Kap. Kapitel KKP Kaufkraftparität km Kilometer Ltd. Limited m.e. meines Erachtens MDG Millenium Develepment Goals (Millenniumserklärung zur Armutsbekämpfung) MFG Micro Finance Gateway (Mikrofinanzplattform) MFI Micro Finance Institution (Mikrofinanzinstitution) MH Moral Hazard MIC Micro Insurance Center Mio. Millionen Mrd. Milliarden NGO Non Gouvernement Organizations (Nicht-Regierungsorganisationen) NN Normalnull NPL National Poverty Line (nationale Armutsgrenze) Nr. Nummer o. g. oben genannt OECD Organization for Economic Co-operation and Development OHCHR Office of the United Nations High Commissioner for Human Rights P Prämie p.a. pro anno Prof. Professor resp. respektive S. Seite sinng. sinngemäß sog. sogenannt Tab. Tabelle u. a. und andere / unter anderem u. U. unter Umständen übers. n. übersetzt nach UN United Nations (Vollversammlung der Vereinten Nationen) UNDP United Nations Development Programme (Entwicklungsprogramm der Vereinten Nationen) URL Uniform Resource Locator (einheitlicher Quellenanzeiger) USA United States of America vgl. vergleiche WHO World Health Organization (Weltgesundheitsorganisation) z. B. zum Beispiel z. T. zum Teil IV
Abbildungsverzeichnis Abbildung 1: Armut und Arbeit (Quelle: ILO 2006)... 8 Abbildung 2: Human Development Index HDI (Quelle: UNDP 2006)... 9 Abbildung 3: Human Poverty Index HPI-1 (Quelle: UNDP 2006)... 10 Abbildung 4: Gini-Index (Quelle: UNDP 2006, S. 335-337)... 11 Abbildung 5: Klassifikation von Armutsniveaus (nach: SEBSTAD/COHEN 2000, S. 5)... 13 Abbildung 6: Wirkung von Schadensereignissen auf das Armutsniveau mit und ohne Versicherung (eigene Entw. nach Anreg. SEBSTAD/COHEN in: CHURCHILL 2006, S. 25)... 16 Tabellenverzeichnis Tabelle 1: Millennium Development Goals MDG... 1 Tabelle 2: Auswirkungen von Schadensereignissen auf arme Haushalte mit und ohne Versicherung... 18 Tabelle 3: Risikobewältigungsstrategien armer Haushalte... 21 Tabelle 4: Signifikante Risiken in Indonesien... 23 Tabelle 5: Formen von Mikroversicherungen im Nicht-Leben-Bereich... 25 Tabelle 6: Bedeutsame Regeln Islam und Versicherungen... 33 Tabelle 7: Entwicklung der GRAMEEN-BANK... 42 Tabelle 8: Die 16 Regeln der GRAMEEN BANK... 46 V