BAUSPAREN. Eine internationale Erfolgsgeschichte. Wohneigentum sicher finanzieren. Vorteile für Menschen und Wirtschaft

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1 BAUSPAREN Eine internationale Erfolgsgeschichte Wohneigentum sicher finanzieren Vorteile für Menschen und Wirtschaft

2 Inhalt 03 Vorwort 04 Bausparen bestechend einfach und sicher Zinsgarantie sorgt für Verlässlichkeit 06 Positive Effekte für Volkswirtschaften Bausparen nutzt Staat und Gesellschaft 08 Gemeinsam mit dem Marktführer zum Erfolg Wettbewerbsvorteile für Banken 10 Exportschlager aus Schwäbisch Hall Bausparkasse ist Pionier im Ausland 12 International erfolgreich Die Beteiligungsgesellschaften von Schwäbisch Hall 19 Glossar Die wichtigsten Begriffe rund ums Bausparen 20 Kontakt So erreichen Sie uns 2 Inhalt

3 Bausparen hilft Menschen auf der ganzen Welt, Heimat zu schaffen und zu erhalten. Liebe Leserinnen und Leser, auf der ganzen Welt träumen Menschen vom eigenen Zuhause. Viele unternehmen große Anstrengungen, um sich diesen Herzenswunsch zu erfüllen. Sie sparen, sie nehmen Geld auf, sie legen beim Bauen und Modernisieren selbst Hand an. Für die Meisten ist der Immobilienerwerb die größte Investition in ihrem Leben. Damit sie diese Herausforderung meistern, benötigen sie günstige und vor allem risikoarme Finanzierungsinstrumente. Genau das bietet Bausparen. Schritt für Schritt bauen Kunden durch ihre Sparleistungen Eigenkapital auf und benötigen deshalb später weniger Kredite. Bei der Finanzierung profitieren Bausparer von niedrigen und festen Zinsen über die gesamte Laufzeit. Das macht nicht nur die individuelle Baufinanzierung verlässlich, sondern sorgt auch für Stabilität für die gesamte Volkswirtschaft. In Deutschland ist Bausparen ein Erfolgsmodell mit einer langen Tradition. Nach dem Zweiten Weltkrieg hat es ganz wesentlich zum Wiederaufbau unseres Landes beigetragen. Seit 1948 hat alleine die Bausparkasse Schwäbisch Hall den Bau, Kauf oder die Modernisierung von rund 8,4 Millionen Wohnungen und Häusern mitfinanziert. Bausparen hilft den Menschen somit wesentlich Heimat zu schaffen und zu erhalten. Wir glauben deshalb, dass Bausparen auch für andere Länder ein attraktives und sicheres Finanzierungsinstrument ist. Auf den folgenden Seiten haben wir für Sie zusammengestellt, wie Bausparen funktioniert und welche Vorteile es für Staat und Volkswirtschaft eines Landes bietet. Wir freuen uns auf den Meinungsaustausch mit Ihnen. Bausparkassen haben klare gesetzliche Auflagen und werden von der Bankenaufsicht kontrolliert. Wie wichtig der Schutz der Spareinlagen ist, hat sich besonders in der Finanzkrise gezeigt: Die Bausparkassen sind unbeschadet durch die Krise gegangen und kein Bausparer hat auch nur einen Cent verloren. Reinhard Klein Vorsitzender des Vorstands Bausparkasse Schwäbisch Hall AG Vorwort 3

4 Bausparen bestechend einfach und sicher Bausparen ist ein einfaches, sicheres und nachhaltiges Finanzprodukt. Es eignet sich für alle, die eine Immobilie bauen, kaufen oder modernisieren möchten. Die Grundidee ist bestechend: Zunächst spart der Kunde regelmäßig einen bestimmten Betrag bis maximal zur Hälfte der vereinbarten Bausparsumme an. So baut er sein Bausparguthaben auf. Den Rest der Bausparsumme erhält er von der Bausparkasse als Darlehen. Dann zahlt der Kunde dieses Bauspardarlehen in monatlichen Raten zurück. Vereinfacht ausgedrückt verläuft Bausparen somit in zwei Phasen, der Anspar- und der Darlehensphase. Das System beruht auf einer mathe- matischen Formel, die für die Gleichbehandlung aller Kunden sorgt. Sie berücksichtigt, in welchem Zeitraum und in welcher Höhe der einzelne Kunde spart. Zinsgarantie sorgt für Verlässlichkeit Bereits bei Vertragsabschluss stehen sowohl die Sparals auch die Darlehenszinsen fest. Der Bausparer kann sich somit über die gesamte Laufzeit des Vertrags auf die festgelegten Zinsen verlassen. Weil die Bauspardarlehen aus den Spareinlagen der Kunden finanziert werden, bleiben die Bausparmittel in einem in sich ge- 4 Bausparen bestechend einfach und sicher

5 So funktioniert Bausparen Der geschlossene Kreislauf macht Bausparen zu einem nachhaltigen und krisensicheren Finanzierungsinstrument. schlossenen Kreislauf. Deshalb sind Bausparkassen weitgehend unabhängig vom Kapitalmarkt. Gesetz schafft maximale Sicherheit Voraussetzung für dieses System ist eine gesetzliche Regelung. Das Bausparkassengesetz dient dem Schutz der Kunden. Es schreibt genau vor, wie Bausparkassen Geld anlegen. Geregelt wird außerdem, wie Risiken begrenzt und überwacht werden müssen. Auch für die Verwendungsmöglichkeiten der Bausparmittel macht das Gesetz klare Vorgaben. Kunden dürfen ihre Bausparmittel für nahezu alles einsetzen, was mit dem Bauen, Kaufen und Modernisieren von Wohn - immobilien zu tun hat. Viele Bausparer investieren in energetische Sanierungen und den generationengerechten Umbau. Alle gesetzlichen Auflagen schützen die Gemeinschaft der Bausparer, das so genannte Bausparkollektiv. Denn das oberste Ziel des Bausparsystems ist die maximale Sicherheit für die Kundeneinlagen. Alle Länder, die Bausparen als Finanzierungsinstrument anbieten, profitieren von seiner Leistungsfähigkeit und Sicherheit in Krisenzeiten. In Deutschland bewährt sich das Bausparsystem bereits seit über 90 Jahren. Bausparen bestechend einfach und sicher 5

6 Positive Effekte für Volkswirtschaften Bausparen wirkt sich mit seinen unverwechselbaren Eigenschaften günstig auf die gesamte Volkswirtschaft eines Landes aus. Die Effekte sind weitreichend und kommen vor allem den privaten Haushalten, aber auch dem Immobiliensektor und dem Finanzsystem zugute. Bausparen nutzt Staat und Gesellschaft Bausparen ergänzt die Palette der Finanzierungsprodukte eines Landes. Mehr Vielfalt an Finanzierungsprodukten bedeutet mehr Wettbewerb in der Baufi- nanzierung und führt zu größerer Stabilität des Finanzsektors. Leistungsfähige Produkte erhöhen die Widerstandsfähigkeit gegen Finanzkrisen und fördern dadurch das Vertrauen der Menschen in das heimische Finanzsystem. Das Bausparsystem zeigt zusätzlich folgende Wirkungen: Günstiger Einfluss auf das Sparverhalten: Bausparen fördert mit seiner Produktsystematik das Sparverhalten der Menschen. 6 Positive Effekte für Volkswirtschaften

7 Bausparen reduziert Risiken Bausparer sind besonders verlässliche Kunden. Durch ihre Spardisziplin stellen sie schon in der Ansparphase ihre Zahlungsfähigkeit unter Beweis und verringern damit die Risiken eines Kreditausfalls. Aus Sicht der Prinzipal-Agent-Theorie wird somit die Gefahr des moral hazard reduziert und das Problem der adversen Selektion verringert. Eigenkapital stärkt Finanzierung: In der Ansparphase bauen Kunden Eigenkapital auf und stellen so ihre Verlässlichkeit und Zahlungsfähigkeit unter Beweis. Damit verringert sich das Risiko eines Kreditausfalls auf ein Minimum (siehe auch Kasten). Niedrigere Kreditzinsen: Im Vergleich zum Markt können Bausparkassen einen niedrigeren Kreditzins anbieten. Dies ist möglich durch geringere Risikokosten und die Refinanzierung der Bauspardarlehen durch die Bauspareinlagen. Kreditvergabe in Landeswährung: Bausparen erfolgt in der Landeswährung. Dies erhöht nicht nur die Sicherheit der einzelnen Finanzierung, sondern der gesamten Volkswirtschaft. Hebelwirkung für Bauwirtschaft Das Bausparsystem leitet die Bausparmittel direkt in den Immobiliensektor und zeigt auch in diesem Wirtschaftszweig positive Folgen: Die Nachfrage auf dem Immobilienmarkt wird gefestigt. Konjunkturelle Schwankungen werden dadurch besser abgefedert. Investitionen in die Bauwirtschaft haben eine große Hebelwirkung. Sie schaffen neue Arbeitsplätze und geben konjunkturelle Impulse für Bauunternehmen und regionale Handwerker. Am stärksten profitieren private Haushalte vom Bausparen: Geringe Kosten: Beim Bausparen sind die Gesamtkosten der Finanzierung in der Regel gering. Das macht Wohnraum für viele private Haushalte mit mittlerem Einkommen erschwinglich oder sogar erstmals möglich. Verlässliche Planung: Aufgrund fester Zinsen können Bausparer ihre Wohnbaufinanzierung über die gesamte Kreditlaufzeit verlässlich planen. Bessere Wohnqualität: Bausparen ermöglicht den Menschen, ihre Wohnqualität und Wohnsituation zu verbessern. Bausparen stärkt die Eigenverantwortung: Haushalte, die Wohneigentum erwerben, übernehmen gleichzeitig Verantwortung für die Vermögensbildung, ihre soziale Absicherung und nicht zuletzt für die persönliche Altersvorsorge. Mit der Auszahlung einer Bausparprämie entscheidet sich der Staat für den langfristigen Erfolg des Bausparens mit all seinen positiven Auswirkungen. Mit dieser Maßnahme lenkt er gezielt Sparmittel in den privaten Wohnungsbau und stärkt das Eigenkapital der Kreditnehmer. Darüber hinaus erhöht die Prämie die Attraktivität des Bausparens. Sie leistet zudem einen teilweisen Inflationsausgleich und steuert die Anlage des Vermögens der Bürger in sichere Finanzprodukte. Plus für Sozial- und Wirtschaftspolitik Die positiven volkswirtschaftlichen Effekte überwiegen die Ausgaben für die Bausparförderung. Bausparen stellt in vielen Ländern deshalb ein geeignetes Instrument für eine erfolgreiche Sozial- und Wirtschaftspolitik dar (siehe dazu auch Seiten 12-17). Positive Effekte für Volkswirtschaften 7

8 Gemeinsam mit dem Marktführer zum Erfolg Die Zusammenarbeit zwischen Banken im Privatkundengeschäft und Bausparkassen hat sich in Deutschland nachhaltig bewährt. Annähernd jede Retailbank in Deutschland kooperiert mit einer der 22 Bausparkassen. Wettbewerbsvorteile für Banken Auch in anderen Ländern, in denen Bausparen nach deutschem Muster betrieben wird, haben bereits zahlreiche Banken und andere Finanzdienstleister die positiven Auswirkungen der Zusammenarbeit mit einer Bausparkasse erkannt. Die Vorteile für Finanzdienstleister sind viel schichtig: Durch die Kombination mit Bausparen können Banken ihren Kunden attraktive Finanzierungsmodelle anbieten. Die Institute gewinnen neue Kundengruppen und steigern ihr Finanzierungsvolumen. Bausparkunden verfügen über Eigenkapital. So verringert sich das Risiko des Kreditausfalls. Die Kreditkosten sinken nicht nur für den Kunden, sondern auch für die Anbieter. Die lange Vertragslaufzeit beim 8 Gemeinsam mit dem Marktführer zum Erfolg

9 Eigenkapital schafft Stabilität beim Finanzieren 60 % Bankdarlehen Bausparguthaben + Bauspardarlehen = vertraglich vereinbarte Bausparsumme 20 % Bauspardarlehen 20 % Bausparguthaben (= Eigenkapital) = 100 % des Kaufpreises/der Baukosten Die goldene Regel der privaten Wohnbaufinanzierung in Deutschland empfiehlt rund ein Fünftel Eigenkapital. Bausparen ermöglicht langfristige Kundenbeziehungen. Attraktive Produkte und höhere Marktanteile führen zu Image- und Wettbewerbsvorteilen. Vertriebskooperationen von Banken und Bausparkassen eröffnen zahlreiche Möglichkeiten von Cross-Selling. Gegenseitig von Stärken profitieren Die Bausparkasse Schwäbisch Hall ist mit mehr als sieben Millionen Kunden die größte Bausparkasse und seit Jahrzehnten Marktführer in Deutschland. Dieser Erfolg beruht unter anderem auf folgenden Faktoren: Schwäbisch Hall zeigt besondere Prozessstärke in der Vertragsabwicklung. Moderne IT-Lösungen sichern den Unternehmenserfolg. Die Sicherheitsorientierung der Kunden sorgt für anhaltende Nachfrage. Diese Stärken festigen die Marktführerschaft der Bausparkasse Schwäbisch Hall. Seit über 20 Jahren ist die Bausparkasse auch im Ausland erfolgreich. Bausparen ist ein attraktives, flexibles Produkt. Schwäbisch Hall verfügt über hervorragende Vermarktungs- und Vertriebskenntnisse rund um das Produkt Bausparen. Die Bausparkasse investiert in ein nachhaltiges Produktmanagement. Liquiditäts- und Risikosteuerung sind langfristig angelegt. Bei der Einführung eines Bausparsystems sowie der Gründung und dem Aufbau von Bausparkassen in neuen Märkten verfügt Schwäbisch Hall über umfangreiches Expertenwissen. Die Bausparkasse strebt dabei strategische und vertrauensvolle Kooperationen an. So profitieren die Partner von den Stärken und Erfahrungen des anderen und erreichen gemeinsam ehrgeizige Ziele. Gemeinsam mit dem Marktführer zum Erfolg 9

10 Exportschlager aus Schwäbisch Hall Die Bausparkasse Schwäbisch Hall ist die größte und kundenstärkste Bausparkasse in Deutschland. Mit über acht Millionen Bausparverträgen über 264 Milliarden Euro Bausparsumme ist das Unternehmen seit vielen Jahren Marktführer. Das Auslandsgeschäft ist fester Bestandteil der Unternehmensstrategie. Bausparkasse ist Pionier im Ausland Seit 1992 ist die Bausparkasse Schwäbisch Hall international tätig. Die Beteiligungsgesellschaften in der Slowakei, in Tschechien, Ungarn, Rumänien und China haben insgesamt 3,1 Millionen Kunden mit rund 3,5 Millionen Bausparverträgen und Mitarbeiter. In fast allen Ländern sind die Beteiligungsgesellschaften Marktführer. Beim Export von Bausparen nach deutschem Vorbild war Schwäbisch Hall Pionier. Die Novellierung des deutschen Bauspargesetzes 1991 ermöglichte Bausparkassen erstmals die Gründung von ausländischen Beteiligungsgesellschaften. Die Bausparkasse gründete bereits 1992 gemeinsam mit Partnern die Erste Bausparkasse (Prvá stavebná sporitel'na, ˇ PSS) in der Slowakei, das erste Institut dieser Art in Osteuropa startete in Tschechien die Böhmisch-Mährische Bausparkasse (Ceskomoravská ˇ stavební sporitelna, ˇ CMSS). ˇ In Ungarn führte Schwäbisch Hall 1997 mit der heutigen Fundamenta-Lakáskassza (FLK) das Bausparen ein. Seit Juni 2004 ist mit der Raiffeisen Bank für Wohnen (Raiffeisen Banca pentru Locuinte, RBL) die erste Bausparkasse in Rumänien aktiv. Bausparen bewährt sich international Der Erfolg des Bausparens in Osteuropa hat auch in China Interesse geweckt. Gemeinsam mit der China Construction Bank Corporation, einer der größten Banken weltweit, hat Schwäbisch Hall 2004 die Sino- German Bausparkasse (SGB) gegründet. Das Unternehmen startete in Tianjin. In diesem Landesteil an der Ostküste leben heute fast 15 Millionen Einwohner. Ende 2011 eröffnete die Sino-German Bausparkasse eine zweite Niederlassung in der Provinz Chongqing, einer der größten Metropolen der Welt. Stabilität für neue Marktwirtschaften Während der politischen Wende in den 90er-Jahren brachen die planwirtschaftlichen Systeme in Osteuropa zusammen und gingen in eine Marktwirtschaft über. In diesem Zuge wurden auch die staatlichen Wohnungen privatisiert. Dadurch stieg die Nachfrage der Bürger nach Finanzierungsmitteln für Wohnungskauf, -neubau und Modernisierung rapide an. Die staatlichen Banken in diesen Ländern waren auf die private Wohnungsbaufinanzierung jedoch nicht vorbereitet: Kreditzinsen von mehr als 20 Prozent machten Darlehen für Privatpersonen unbezahlbar. Die hohe Inflation blockierte zusätzlich das Sparverhalten der Bevölkerung. Für die neuen Marktwirtschaften bot Bausparen ein geeignetes System, um die erforderlichen Investitionen im Wohnungsbau zu finanzieren. Viele Menschen hatten mit dem neuen Finanzprodukt erstmals die Chance, das nötige Eigenkapital für die eigenen vier Wände anzusparen. Der Staat profitierte seinerseits von der Anregung des Wohnungsbaus. Er unterstützte daher die Einführung dieses Finanzierungssystems, indem er für die rechtlichen Rahmenbedingungen sorgte und eine lukrative staatliche Förderung der Bausparkunden einführte. Stabilitätsfaktor Bausparsystem Zu leichtfertig vergebene Immobilienkredite haben die internationale Finanzkrise ausgelöst. In dieser Situation hat sich gezeigt, dass das vermeintlich konservative deutsche System der Wohnbaufinanzierung auch volkswirtschaftlich betrachtet deutliche Stärken hat, zum Beispiel den hohen Anteil an Eigenkapital und feste Darlehenszinsen. Der Bausparvertrag wirkt dabei als zusätzlich stabilisierendes Element. Länder mit Bausparsystemen sind deutlich besser durch die Krise gekommen als Staaten ohne dieses Finanzierungssystem. Heute leistet Bausparen in vielen Ländern einen wichtigen Beitrag zu einer nachhaltigen Sozial- und Wirtschaftspolitik. 10 Exportschlager aus Schwäbisch Hall

11 Schwäbisch Hall ist derzeit an fünf Bausparkassen beteiligt in der Slowakei, in Tschechien, Ungarn, Rumänien und China. Kurze Geschichte des Bausparens 200 v. Chr. In China bilden sich gemeinnützige Spargesellschaften In England entsteht die erste Bausparkasse Der Pastor Friedrich von Bodelschwingh gründet die erste deutsche Bausparkasse In Köln gründen Handwerker die Bausparkasse Schwäbisch Hall Deutschland führt die steuerliche Förderung für Bausparverträge ein Mit dem Wirtschaftswunder beginnt der Aufschwung der deutschen Bausparkassen Die deutschen Bausparer erhalten für Einzahlungen eine staatliche Prämie Schwäbisch Hall gründet die erste Bausparkasse in der Slowakei Das Bausparen kehrt nach China zurück Die internationale Finanzkrise lässt die Bausparkassen unbeschadet. Kein Bausparer verliert auch nur einen Cent Die deutschen Bausparkassen schließen neue Bausparverträge im Rekord-Volumen von mehr als 106 Milliarden Euro ab. Exportschlager aus Schwäbisch Hall 11

12 Berlin, Brandenburger Tor Deutschland Deutschland ist Bausparland seit fast hundert Jahren. Schwäbisch Hall ist die kundenstärkste Bausparkasse und Marktführer. Bausparen ermöglichte vielen Bürgern den Weg in die eigenen vier Wände. Die politischen und demografischen Veränderungen nach dem Mauerfall brachten einen weiteren Nachfrageschub. Heute leben in Deutschland rund 80 Millionen Menschen, davon sind 25 Millionen Bausparer. Mit 7,3 Millionen Kunden ist Schwäbisch Hall größte Bausparkasse und Marktführer in Deutschland. Seine Finanzprodukte für Bausparen, Baufinanzierung und Vorsorge rund um die selbstgenutzte Wohnimmobilie vertreibt Schwäbisch Hall gemeinsam mit den genossenschaftlichen Banken. Mit mehr als Instituten und rund Geschäftsstellen bieten sie eines der dichtesten Bankservice-Netze Deutschlands. Bundesweit arbeiten rund eigene Kundenberater im Außendienst und Mitarbeiter in der Hauptverwaltung in Schwäbisch Hall. Mit jährlich über 10 Milliarden Euro an privaten Wohnbaukrediten ist Schwäbisch Hall einer der größten Baufinanzierer in Deutschland. Bausparkasse Schwäbisch Hall AG Unternehmenssitz Schwäbisch Hall, Deutschland Gründungsjahr 1931 Kerngeschäft Bausparen, Baufinanzierung, Weitere Vorsorge Mitarbeiter Kunden Vertragsbestand 7,3 Millionen 8,1 Millionen 12 International erfolgreich

13 Bratislava, Bratislavsky hrad (Burg Bratislava) ` Slowakei Die Slowakei führt 1992 als erstes Land in Osteuropa Bausparen ein mit unglaublichem Erfolg. Die PSS ist die führende Gesellschaft in dieser beeindruckenden Erfolgsgeschichte. Während der politischen Wende Anfang der 1990er Jahre wurden viele Wohnungen privatisiert. Gleichzeitig suchte die slowakische Regierung nach Instrumenten zur Verbesserung des Wohnungsbestands und der Wohnbaufinanzierung. Die Politik vertraute zu Recht auf das deutsche Bausparsystem. Der Markterfolg des Bausparens von Anfang an ermutigte und begeisterte auch die Nachbarländer für das Bausparen. Mittlerweile hat mehr als jeder vierte Slowake mit Bausparen seine Wohnsituation ver - bessert. Ein besonderer Schwerpunkt der Bausparkassen in der Slowakei liegt auf der Finanzierung von Modernisierungen, Renovierungen und Reparaturen. Unumstrittener Marktführer ist mit knapp 80 Prozent Marktanteil die Prvá stavebná sporitel na ˇ (PSS), an der die Bausparkasse Schwäbisch Hall beteiligt ist. Rund 60 Prozent der vergebenen Kreditmittel fließen in diese Maßnahmen zur Verbesserung des Standards bestehender Wohnungen und Häuser. Prvá stavebná sporitel na, ˇ a.s. (PSS) Unternehmenssitz Bratislava, Slowakei Gründungsjahr 1992 Kerngeschäft Bausparen, Baufinanzierung Mitarbeiter Kunden Vertragsbestand International erfolgreich 13

14 Prag, Karluv most (Karlsbrücke) Tschechien Ob Vorsorge oder Finanzierung Bausparen ist in Tschechien Synonym für Vertrauen und Verlässlichkeit: Fast jeder zweite Tscheche ist Bausparer. Bausparen ist in Tschechien eine wahre Erfolgsgeschichte. Fast jeder zweite der 10,5 Millionen Tschechen hat sich hier fürs Bausparen entschieden. Bausparen ist damit fester Bestandteil bei der finanziellen Vorsorge und erfreut sich seit der Einführung 1993 großer Beliebtheit. Folgende Zahlen sprechen für sich: Ein Viertel ihres Sparvermögens haben die Tschechen in Bausparverträgen angelegt. In den letzten 20 Jahren haben die Bausparkassen drei Viertel aller Wohnbaufinanzierungen bereitgestellt. Von insgesamt fünf Marktteilnehmern stellt die Bausparkasse Schwäbisch Hall zusammen mit einer großen lokalen Bank den Treiber dieses Erfolges: den Marktführer Ceskomoravská ˇ stavební sporitelna ˇ (CMSS). ˇ Das Angebot einer sicheren Geldanlage und eine staatliche Prämie sind die Grundpfeiler ihres Erfolges. Die CMSS ˇ nutzt ihre hervorragende Marktposition für die Vermittlung ergänzender Vorsorgeprodukte und ist damit ein attraktiver Vertriebspartner für die lokale Bank. Ceskomoravská ˇ stavební sporitelna, ˇ a.s. (CMSS) ˇ Unternehmenssitz Prag, Tschechien Gründungsjahr 1993 Kerngeschäft Bausparen, Baufinanzierung, Altersvorsorge Mitarbeiter Kunden Vertragsbestand 1,5 Millionen 1,8 Millionen 14 International erfolgreich

15 Budapest, Országház (Parlament) Ungarn Bausparkassen sorgen für Stabilität in der Bankenkrise. Das Finanzierungsgeschäft ist die große Stärke der FLK. Die 10 Millionen Menschen in Ungarn haben in den letzten Jahren eine tiefe Wirtschafts- und insbesondere Bankenkrise erlebt. Vorher waren für Wohnungsfinanzierungen Kredite in Fremdwährungen sehr beliebt. Mit einem sich verschlechternden Wechselkurs konnten viele Ungarn ihre Kredite nicht mehr zurückzahlen. Die Ausfallraten bei vielen Kreditinstituten stiegen. Im Gegensatz dazu haben Bausparkassen seit 1997 in Ungarn aktiv die Krise gut überstanden. Sie konnten ihr Finanzierungsgeschäft bei guter Kreditqualität sogar ausbauen, da sie Wohnungsfinanzierungen ausschließlich in heimischer Währung vergeben. Außerdem können Bausparkassen die Zahlungsfähigkeit ihrer Kunden beim Bausparen besser einschätzen als Banken. In Ungarn gibt es vier Bausparkassen. Die Größte von ihnen ist die Fundamenta-Lakáskassza (FLK), an der die Bausparkasse Schwäbisch Hall beteiligt ist. Die FLK verfügt nicht nur beim Bausparen über eine hervorragende Marktposition. Mit einem Marktanteil von über 30 Prozent war sie 2013 auch der größte Baufinanzierer des Landes. Fundamenta-Lakáskassza Lakás-takarékpénztár Zrt. (FLK) Unternehmenssitz Budapest, Ungarn Gründungsjahr 1997 Kerngeschäft Bausparen, Baufinanzierung, Altersvorsorge Mitarbeiter Kunden Vertragsbestand International erfolgreich 15

16 Peking, Tiantán (Himmelstempel) China Das Reich der Mitte wächst dynamisch und braucht solide Wohnbaufinanzierungen. Der Staat unterstützt das Bausparsystem. Die asiatischen Volkswirtschaften und insbesondere China mit seinen 1,3 Milliarden Einwohnern entwickeln sich rasant. Viele Menschen ziehen vom Land in die großen Städte und sorgen für eine hohe Nachfrage nach Wohnraum. Anders als in europäischen Ländern werden in China vor allem große Wohnanlagen gebaut, deren einzelne Apartments als Eigentumswohnungen verkauft werden. Auf der Suche nach soliden Finanzierungslösungen für mittlere Einkommensgruppen hat China das deutsche Bausparsystem eingeführt. Deshalb gibt es Bausparen seit Anfang des Jahrtausends auch in Asien haben die China Construction Bank, eine der größten Banken der Welt, und die Bausparkasse Schwäbisch Hall die Sino-German Bausparkasse (SGB) gegründet. Das Joint Venture startete in der Metropole Tianjin nahe Peking, in der heute fast 15 Millionen Menschen leben. Im Jahr 2011 hat die SGB ihr Geschäftsgebiet auf Chongqing in Westchina ausgeweitet. Weitere Expansionsschritte sind für die nahe Zukunft geplant. Neben dem Kerngeschäft Bausparen bietet die SGB Hypotheken- und Objektfinanzierungen an. Sino-German Bausparkasse (SGB) Unternehmenssitz Tianjin, China Gründungsjahr 2004 Kerngeschäft Bausparen, Hypothekenkredite, Objektfinanzierung Mitarbeiter Kunden Vertragsbestand International erfolgreich

17 Bukarest, Ateneul Român (Athenäum) Rumänien Der jüngste Bausparmarkt in Europa entwickelt sich vielversprechend. Seit 2004 gibt es in Rumänien Bausparen. Das Land mit rund 21 Millionen Einwohnern ist derzeit der jüngste Bausparmarkt in Europa. Über eine halbe Million Rumänen verfügen im Moment über einen Bausparvertrag. Die Sparfähigkeit und -bereitschaft der Bevölkerung entwickelt sich nach den Krisenjahren wieder positiv. Dies spiegelt sich auch im wachsenden Bausparbestand der Marktteilnehmer wider. Bausparen für alle lautet die Devise des rumänischen Bausparkassenverbandes. Er ist davon überzeugt, dass in Rumänien aktuell rund 6,6 Millionen Menschen vom Bausparen profitieren könnten. Nach wie vor müssen viele Wohnungen renoviert und grundlegend saniert werden. Die Bausparkasse Schwäbisch Hall ist zusammen mit der rumänischen Raiffeisenbank sowie der Raiffeisenbausparkasse aus Österreich in Rumänien aktiv. Die Raiffeisen Banca pentru Locuinte ist die älteste Bausparkasse auf dem rumänischen Markt. Sie hat rund Kunden. Die Produkte werden über die Raiffeisenbank sowie über einen eigenen Außendienst der Bausparkasse vertrieben. Raiffeisen Banca pentru Locuinte (RBL) Unternehmenssitz Bukarest, Rumänien Gründungsjahr 2004 Kerngeschäft Bausparen, Baufinanzierung Mitarbeiter 139 Kunden Vertragsbestand International erfolgreich 17

18 Bausparen Instrument für eine erfolgreiche Sozial- und Wirtschaftspolitik Bausparen fördert das Sparverhalten der Bürger und stärkt die Eigeninitiative. Die Zinsgarantie sorgt für Planbarkeit und Verlässlichkeit der Baufinanzierung. Das angesparte Eigenkapital senkt das Ausfallrisiko in der Finanzierungsphase und senkt die Kreditkosten für Banken und Kunden. Gesetzliche Regelungen sorgen für den Schutz der Anleger und Stabilität in Finanzkrisen. Bausparmittel unterstützen die Baukonjunktur, sorgen für stetige Nachfrage und schaffen damit Umsätze und Arbeitsplätze in der gesamten Branche. Staatliche Förderung mobilisiert privates Kapital für den Wohnungsbau und lenkt Geldanlagen der Bürger in sichere Finanzprodukte. Die positiven Effekte für die Volkswirtschaft überwiegen die Kosten der Bausparförderung. 18

19 Glossar Ansparphase Bauspardarlehen Bausparen Bausparförderung Bausparguthaben Bausparkasse Bausparsumme Bausparvertrag Darlehensphase Kollektiv Tarif Zeit zwischen Abschluss des Bausparvertrags und Zuteilung; in dieser Phase spart der Kunde sein Bausparguthaben an. Kredit für wohnwirtschaftliche Verwendung, Zinssatz durch Bausparvertrag festgelegt. Besonders sichere Form des Sparens zur Verwirklichung von Wohnwünschen mit Anspruch auf ein zinsgünstiges und zinsfestes Bauspardarlehen. Staatliche Unterstützung des Bausparprodukts für Kunden, die auf das Bausparkonto des Kunden eingezahlt wird; Steuerungsinstrument des Staates. Vom Kunden eingezahlte Sparbeträge, Zinsen auf das Guthaben und ggf. staatliche Förderung. Spezialkreditinstitut, das aus geschlossenem Kollektiv Bausparen anbietet. Vertraglich fixierter Betrag, der sich aus Bausparguthaben und Bauspardarlehen zusammensetzt. Vertrag zwischen Bausparkasse und Kunde (Bausparer), in dem wesentliche Kenn ziffern für Spar- und Darlehensphase festgelegt werden. Zeit zwischen Zuteilung und vollständiger Rückzahlung des Bauspardarlehens. Gemeinschaft der Bausparer, die auf Basis eines Bausparvertrags Geld ansparen und Bauspardarlehen zurückzahlen. Gerüst eines Bausparvertrags mit wesentlichen Kennziffern, z.b. Zinssätze für Anspar- und Darlehensphase, Spar- und Tilgungsbeiträge, ggf. Gebühren. Zuteilung Zeitpunkt, zu dem der Bausparvertrag alle Voraussetzungen (z.b. Mindest - spargut haben, Mindestsparzeit)erfüllt hat, so dass die Bausparsumme (Bau sparguthaben plus Bauspardarlehen) ausgezahlt werden kann. Glossar 19

20 Sprechen Sie uns an. Wir freuen uns auf das persönliche Gespräch mit Ihnen. Christian Oestreich Bereichsleiter Auslandsmärkte Tel Michael Dorner Abteilungsleiter Neue Märkte Tel Dr. Jirka Gehrt Abteilungsleiter Auslandsbeteiligungen Tel Bausparkasse Schwäbisch Hall Auslandsmärkte Crailsheimer Straße Schwäbisch Hall Deutschland MAV 08/14 Telefon: