Zugegeben, an den eigenen Tod zu

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2 Editorial Inhalt RisikoLeben Plus: Ihre Vorsorge vom Testsieger! Berechnen Sie jetzt unverbindlich Ihren per sön lichen Beitrag: oder rufen Sie uns an: 0800/ (gebührenfrei). Günstiger Schutz Zugegeben, an den eigenen Tod zu denken ist äußerst unangenehm und wird daher auch gern verdrängt. Doch wer verheiratet ist, eine Familie gründet oder Hauskredite absichern muss, sollte sich trotzdem damit auseinandersetzen auch schon in jüngeren Jahren. Denn wenn ein Partner stirbt, was wird dann aus den Hinterbliebenen? Das ist immer ein tragischer Schicksalsschlag, kann daneben aber ganz schnell auch zum finanziellen Absturz der gesamten Familie führen. Gut, wenn man für den Ernstfall seine Hinterbliebenen finanziell gut versorgt weiß durch eine Risikolebensversicherung. Sie zahlt im Todesfall die vereinbarte Summe an die Begünstigten aus. Das geht ganz einfach und kostet nur wenig Geld. Wer die besten Policen bietet, lesen Sie in diesem Booklet. Überblick 4 Warum eine Risikolebensversicherung für die meisten Menschen so wichtig ist und was bei der Auswahl des individuell passenden es zu beachten ist Die besten Policen 0 Top-Angebote von Risikolebensversicherungen für Männer und Frauen mit Laufzeiten von zehn, 0 und 0 Jahren jeweils bei Service- und Direktversicherern Redaktion: Werner Müller Foto: istockphoto

3 Überblick Familie: mit einer Risikopolice für den Ernstfall vorsorgen Wichtige Absicherung für die Angehörigen Die Klatsche aus Luxemburg hat gesessen: Der Europäische Gerichtshof verdonnert alle Versicherer dazu, spätestens ab. Dezember 0 nur noch einheitliche Tarife für Männer und Frauen anzubieten (EuGH, Az. C-6/09). Bei solchen sogenannten Unisex-Tarifen darf das Geschlecht des Kunden künftig als Risikofaktor keine Rolle mehr spielen. Zum Zeitpunkt der Umstellung bereits bestehende Verträge sind davon grundsätzlich aber nicht betroffen. Die Deutsche Versicherungswirtschaft bedauert, dass der EuGH eine risikogerechte Kalkulation bei Versicherungen in Frage stellt, empört sich der Branchenverband GDV. Von Männerdiskriminierung spricht gar der Branchenexperte Manfred Poweleit. Grund: Frauen leben statistisch gesehen länger und zahlen deshalb bisher bei vielen Versicherungsarten höhere Beiträge, da sie längere Leistungszahlungen in Anspruch nehmen. Dass dies aus dem gleichen Grund aber auch umgekehrte Auswirkungen hat, zeigen etwa reine Risikopolicen. Denn beim Todesfallschutz können Frauen von niedrigeren Beiträgen profitieren. Unverzichtbare Police. Ob für Männer etwas teurer oder nicht: Risikolebensversicherungen gehören zu den wichtigsten Policenarten überhaupt. Wer Hinterbliebene schützen oder hohe Kredite absichern muss, für den ist solch eine Todesfallvorsorge Pflicht. Stirbt der Versicherte, erhalten die Angehörigen das vereinbarte Geld. Das verschafft ihnen etwas finanziellen Spielraum. So bleibt gewährleistet, dass sie den täglichen Lebensunterhalt finanzieren können, die Ausbildung der Kinder gesichert ist oder die Raten fürs eigene Heim weiter bedient werden können. Dabei gilt es, nicht allein für den Tod des Hauptverdieners vorzusorgen. Denn stirbt der andere Partner, kann der Überlebende Beruf und Familie oft nur schwer mitei- 4 FOCUS-MONEY 6/0

4 Prämienberechnung Überschussverwendung Gesundheit zahlt sich aus Neben Laufzeit und Versicherungssumme des Vertrags ist für die Prämienkalkulation vor allem das persönliche Risikoprofil des Kunden entscheidend: Gesundheit: Je höher das individuelle Todesfallrisiko ist, desto höhere Beiträge verlangen die Versicherer. Kranke zahlen daher mehr als Gesunde, Raucher mehr als Nichtraucher, Ältere mehr als Junge und Männer (noch) grundsätzlich mehr als Frauen, weil sie rein statistisch früher sterben. Risikoberufe und -hobbys: Kunden mit gefährlichen Arbeitsstellen wie etwa Bergführer oder Taucher müssen mit Preisaufschlägen rechnen. Gleiches gilt auch für erhöhte Risiken in der Freizeit, etwa beim Drachenfliegen, Fallschirmspringen oder Motorradrennen. Zuschlag oder Ausschluss: Meist wird für solche Risiken ein Zuschlag verlangt, manchmal werden sie aber auch ganz vom Schutzumfang ausgenommen. nander vereinbaren. Um den Alltag zu meistern, sind Hilfskräfte für Kinderbetreuung und Haushalt nötig. Deshalb sollten beide Partner vorsorgen. Tipp: Versichern Paare sich über Kreuz, sorgt also jeder Partner mit seiner eigenen Police für den Todesfall des anderen vor, bleiben die Auszahlungen komplett einkommensteuer- und erbschaftsteuerfrei. Individuelle Vorsorge. Der Todesfallschutz per Risikolebensversicherung ist bereits für geringe Beiträge zu haben. So lässt sich etwa schon ab,0 Euro monatlich eine Todesfallsumme von Euro absichern. Grundsätzlich richten sich die Beiträge vor allem nach der Höhe der Versicherungssumme und der Vertragsdauer der Police. Beides sollte ganz nach dem persönlichen Bedarf gewählt werden, also den familiären Verhältnissen wie Anzahl und Alter der Kinder sowie der finanziellen Situation, möglichen Kreditverpflichtungen und vorhandenen Rücklagen. Dabei ist die Absicherung besser großzügig zu kalkulieren, als grobe Faustformel gilt das Drei- bis Fünffache des Bruttojahreseinkommens. Vorsicht: die schleichende Geldentwertung durch Inflation nicht vergessen. Darüber hinaus beeinflussen weitere Faktoren wie Gesundheitszustand und eventuelle Berufsrisiken die Prämienkalkulation (s. Spalte links). Die Gesundheitsfragen im Antrag sind wahrheitsgemäß zu beantworten, damit nicht später wegen falscher Angaben die Leistung entfällt. Zudem kann es etwa sinnvoll sein, als Inflationsschutz eine dynamische Steigerung zu vereinbaren. Oder eine Nachversicherungsgarantie einzuschließen, damit der Kunde bei bestimmten Ereignissen wie Hochzeit, Geburt eines Kindes oder beim Erwerb eines Hauses den Versicherungsschutz erhöhen darf ohne neue Gesundheitsprüfung. Wird keine Absicherung mehr benötigt, kann der Vertrag jederzeit zum Ende des laufenden Versicherungsjahres gekündigt werden. Mit Gewinnen kalkulieren Bei der Tarifgestaltung planen die Anbieter große Sicherheitspolster ein. So entstehen auch bei Risikopolicen Überschüsse, die an Kunden weitergegeben werden und zwar steuerfrei. Wozu die Überschüsse führen können: Beitragsverrechnung: In der Regel werden mit den Gewinnen sofort die Beiträge gesenkt. Dadurch sind die tatsächlich zu zahlenden Nettobeiträge deutlich geringer als die kalkulierten Bruttoprämien. Sinken die Überschüsse, kann der Nettotarif steigen, maximal bis zum garantierten Bruttobetrag. Höhere Todesfallsumme: Mit den Überschüssen kann auch die Auszahlung im Todesfall erhöht werden. Festgelegt ist dabei nur die Mindestsumme. Verzinsliche Ansammlung: Manche Versicherer bieten auch an, Überschüsse anzusparen und zu verzinsen. Die so angesammelten Gelder werden später im Erlebensfall steuerfrei ausbezahlt. 6 FOCUS-MONEY 6/0

5 S S S T U T S C D / G F I I Angaben in Euro Prämienberechnung FOCUS-MONEY-Benotung Finanzstärke AA = ; AA =,; A+ =,; A = ; A =,; BBB+ =,; BBB = 0 Jahre Laufzeit Bruttobeitrag bis = bis 9 =, bis = bis =, bis = usw. Nettobeitrag bis 4 = bis =, bis 6 = bis =, bis 8 = usw. 0 Jahre Laufzeit Bruttobeitrag Nettobeitrag bis 0 = bis 6 = bis 0 =, bis 80 =, bis = bis 9 = bis 80 =, bis 0 =, bis 0 = usw. bis = usw. 0 Jahre Laufzeit Bruttobeitrag Nettobeitrag bis 0 = bis 0 = bis 0 =, bis 0 =, bis 0 = bis 0 = bis 90 =, bis 0 =, bis 0 = usw. bis 90 = usw. Top-Angebote. Zwar ist der Preis das mit Abstand wichtigste Kriterium bei der Policenwahl, denn wegen der reinen Todesfallabsicherung ist kein teurer Sparvorgang daran gekoppelt. Dennoch spielt auch die Finanzstärke des Anbieters eine Rolle, schließlich sollen Leistungszusage wie Beiträge stabil und sicher bleiben. Denn der Nettobeitrag ist die tatsächlich zu zahlende Summe, und wenn der Anbieter unsolide wirtschaftet, kann diese bis maximal zum Bruttobeitrag ansteigen (s. Spalte S. ). FOCUS-MONEY hat daher auf den folgenden Seiten in bewährter Systematik die besten Policen in verschiedenen Musterfällen ermittelt. Die Ergebnisse der Beitragskalkulation und der Finanzstärke werden dazu in Schulnoten umgerechnet (s. Spalte links). Daraus ergibt sich eine Gesamtnote, die sich zu 0 Prozent aus der Finanzstärke und zu je 40 Prozent aus den Brutto- und Nettobeiträgen zusammensetzt. Dargestellt werden jeweils nur die Top-Policen. BESSER GEHT S NICHT. SCHNELLER AUCH NICHT. IN MINUTEN SCHNELL UND EINFACH ABGESICHERT BEIM TESTSIEGER. Besuchen Sie Deutschlands besten Direktversicherer auf hannoversche.de und profi tieren Sie von unserer -jährigen Erfahrung. Oder lassen Sie sich unter von unserem Telefonservice beraten. HANNOVERSCHE.DE S O Z I A L W I E N C H I. A F W. S. L I C H E S I N S T I T H A H A D E M B E. U R N C N A W W S W W. SOFORT-SCHUTZ IN MINUTEN 8 FOCUS-MONEY 6/0

6 Serviceversicherer Die besten Kurzläufer 0 Jahre Laufzeit 0 Jahre Laufzeit Serviceversicherer Ausgabe 6/0 Gesellschaft Tarif Finanzstärke Tarif Note Finanzstärke Beitrag Mann Note Note Beitrag Mann Beitrag Note Mann Beitrag Mann Note Note Note Note Beitrag Frau Beitrag Frau Beitrag Finanzstärke brutto p. a. Beitrag brutto netto p. a. ) Beitrag netto gesamt ) brutto p. a. netto p. a. ) 4 6 DLV L0M/L0F(DL) ) A+ (= A ), 0, 49,6,,4 46,4,49 Nürnberger N AA (= A+),,00 8,40, 4,00 6,00 Axa AT AA, 86,6, 60,64,6,9 40,6 DBV ML AA, 8,84, 60,09,6,4 40,4 Hanse Merkur T A+ (= A ), 84,8, 0,9,,6 46,04,6 Allianz L0M/L0F ) AA 86,8, 0,,,80 60, 49,8 Generali RI 09 AA, 9,6, 0,04,,8 k. A. ) k. A. ) VPV A6GL A (= BBB) 9,8,,,00,04 4, AachenMünchener RNM/RNF AA, 0,00,40,,0 6,00 4,0 Basler RUM/RUF 4) A+ (= A ), 90,94, 68,0,,0, 4,44 HUK-Coburg W AA+ (= AA ), 6,0, 8,04,0 8,69 9, Karlsruher KS BBB (= BBB ), 8,,,,0,96,48 R+V RI A+ (= A ),,8 6,6,0 68,6,6 Württembergische S A, 88,6, 0,,,0,6 44,0 in Euro; Fall: Mann/Frau, 0 Jahre, Nichtraucher, Euro Vers.summe, Laufzeit 0 Jahre, Überschussverwendung zur Beitragsreduktion; ) Leistungen nicht garantiert; ) Gewichtung: 0 % Finanzstärke, je 40 % Brutto- und Nettobeitrag; ) kfm. Angestellter, abgeschloss. kfm. Berufsausbildung, % Bürotätigkeit; 4) gelabelte Produkte vom Deutschen Ring; ) Mindestbeitragsgrenze von 60 Euro p. a. unterschritten 0 FOCUS-MONEY 6/0

7 Direktversicherer Die besten Direktanbieter Während Serviceversicherer ihre Policen vorrangig über Makler, freie Vermittler oder den eigenen Vertrieb anbieten, setzen Direktversicherer ganz auf den kostengünstigen Internet- Vertrieb. Dennoch sind bei den Serviceversicherern teilweise auch Internet-Angebote zu 0 Jahre Laufzeit haben, und die Direktversicherer bieten ihren Kunden auch zahlreiche Zusatzinformationen sowie telefonische Beratung an. Dass aber ein überzeugender Internet-Auftritt für erfolgreiche Versicherer mittlerweile Pflicht ist, bestätigen sämtliche Umfragen. 0 Jahre Laufzeit Direktversicherer Ausgabe 6/0 Denn das Netz wird von Kunden zunehmend genutzt sei es als ausführliche Informationsquelle oder zugleich auch direkt für den Vertragsabschluss. In der ohnehin preiswerten Risikolebensversicherung sind die Unterschiede zwischen beiden Vertriebswegen aber nicht ganz so groß. Die besten Direktversicherer für zehnjährige Risikopolicen sind Direkte Leben, Europa und WGV. Gesellschaft Tarif Finanzstärke Note Beitrag Mann Note Beitrag Mann Note Note Beitrag Frau Gesellschaft Tarif Finanzstärke Note Beitrag Finanzstärke Mann Note brutto p. a. Beitrag Beitrag brutto Mann netto p. a. Note Note Beitrag Frau Beitrag ) Beitrag netto gesamt ) brutto p. a. netto p. a. ) 4 6 Direkte Leben RisikoLeben Plus AA (= A) 8,6, 49,,,60,,0 Europa E-T AAA (= AA) 06,6 4,9,,60 68,4 0, WGV RM/RF AA (= A) 90,, 46,,,60,8 9,4 HUK 4 W4 HUK-Coburg: AA+ (= AA ),,,8,,6 6,4,8 Asstel AMN8 A (= BBB+),,00, 4,90,, 0,40,0 Ergo Direkt M6 A+, 6,40, 4,0, 80,40 9, Neckermann M6 A+ (= A ), 6,40, 4,0,8 80,40 9, CosmosDirekt CR (M/F) A++ (= AA) 4,9,,,00 00,9 6,4 Mamax KT09 ) Uniqa: A 89,9, 6,4,,00 6,8 4,4 Hannoversche TN M/F A,00 4,80,,0 96,00 8,40 in Euro; Fall: Mann/Frau, 0 Jahre, Nichtraucher, Euro Versicherungssumme, Laufzeit 0 Jahre, Überschussverwendung zur Beitragsreduktion; ) Leistungen aus der Überschussbeteiligung nicht garantiert; ) Gewichtung: 0 % Finanzstärke, je 40 % Brutto- und Nettobeitrag; ) Internet-Tarif FOCUS-MONEY 6/0

8 Serviceversicherer Die Top- der Mitteldistanz 0 Jahre Laufzeit 0 Jahre Laufzeit Serviceversicherer Ausgabe 6/0 Gesellschaft Tarif Finanzstärke Tarif Note Finanzstärke Beitrag Mann Note Note Beitrag Mann Beitrag Note Mann Beitrag Mann Note Note Note Note Beitrag Frau Beitrag Frau Beitrag Finanzstärke brutto p. a. Beitrag brutto netto p. a. ) Beitrag netto gesamt ) brutto p. a. netto p. a. ) DLV L0M/L0F(DL) ) A+ (= A ), 0,4,,,4 69,8 48,9 Axa AT AA, 8,, 8,86,6 8, 9,66 DBV ML AA,,8, 8,4,6 84,8 9, Nürnberger N AA (= A+),,00, 9,00,,00 6,60 Allianz L0M/L0F ) AA 0,8, 98,88,,80 8,84 0,9 Hanse Merkur T A+ (= A ),, 8,,,8 84,9 0,8 VPV A6GL A (= BBB),8 9,0,,00 9, 4, AachenMünchener RNM/RNF AA,,00 0,0,,0 06,00 4,0 HUK-Coburg W AA+ (= AA ), 6,4, 80,,0 6,48 8,4 Karlsruher KS BBB (= BBB ), 9,9, 80,4,0 8,,96 Württembergische S A, 8,0, 0,4,,0 88,4 0,99 Basler RUM/RUF 4) A+ (= A ),, 0,6,, 9,9 68,98 Delta Direkt RL ) A+ (= A ),,40, 8,, 49,40, Generali RI 09 AA, 49,6,8, 9,6 0,04 in Euro; Fall: Mann/Frau, 0 Jahre, Nichtraucher, Euro Vers.summe, Laufzeit 0 Jahre, Überschussverw. zur Beitragsred.; ) Leistungen nicht garantiert; ) Gewichtung: 0 % Finanzstärke, je 40 % Brutto- und Nettobeitrag; ) kfm. Angestellter, abgeschloss. kfm. Berufsausbildung, % Bürotätigkeit; 4) gelabelte Produkte vom Deutschen Ring; ) zusätzl. Kriterien: Abitur, Diplom-Kfm., verheiratet, Kind, BMI normal 4 FOCUS-MONEY 6/0

9 Direktversicherer Spitzengruppe eng beisammen 0 Jahre Laufzeit Beim Test der 0-jährigen Laufzeit von Risikolebensversicherungen hat es im Vergleich zur kürzeren Laufzeit bei den Direktversicherern einen Führungswechsel gegeben. Nun bietet Asstel mit einer Gesamtnote von, die besten Policen, auf Platz zwei folgen punktgleich Direkte Leben und Europa mit jeweils,60. Alle drei sind die Direktversicherungstöchter größerer Versicherungskonzerne: Asstel gehört zur Gothaer, Direkte Leben zur Stuttgarter und Europa zur Continentale. Der Wechsel an der Spitze und die geringen Abstände im Führungstrio machen deutlich, dass es bei der Policenbewertung stets auf die konkrete Fallgestaltung ankommt und Änderungen im Anforderungsprofil zu verschiedenen Ergebnissen führen. Dennoch: Gute Anbieter sind in der Regel auch bei anderen Fallkons- 0 Jahre Laufzeit Direktversicherer Ausgabe 6/0 tellationen vorn dabei wenn auch vielleicht nicht immer mit der konkreten Siegerpolice, aber stets in der Spitzengruppe. Gesellschaft Tarif Finanzstärke Note Beitrag Mann Note Beitrag Mann Note Note Beitrag Frau Gesellschaft Tarif Finanzstärke Note Beitrag Mann Note Beitrag Mann Note Note Beitrag Frau Beitrag Finanzstärke brutto p. a. Beitrag brutto netto p. a. ) Beitrag netto gesamt ) brutto p. a. netto p. a. ) Asstel AMN8 A (= BBB+), 0,0,90,,,0,0 Direkte Leben RisikoLeben Plus AA (= A) 9,8,,9,,60 84, 0, Europa E-T AAA (= AA),0 68,6,,60 06,08 4, HUK 4 W4 HUK-Coburg: AA+ (= AA ),,4 0,,,6,,6 Ergo Direkt M6 A+, 6,40, 60,09, 8,40 4,8 WGV RM/RF AA (= A), 69,0,,80 89,8,9 Neckermann M6 A+ (= A ), 6,40, 60,09,8 8,40 4,8 CosmosDirekt CR (M/F) A++ (= AA) 9,,6,,00 9,09 4,4 Mamax KT09 ) Uniqa: A 9,00, 96,,,00 89,8 6,0 Hannoversche TN M/F A 89,00,60,,0 4,00,60 in Euro; Fall: Mann/Frau, 0 Jahre, Nichtraucher, Euro Versicherungssumme, Laufzeit 0 Jahre, Überschussverwendung zur Beitragsreduktion; ) Leistungen aus der Überschussbeteiligung nicht garantiert; ) Gewichtung: 0 % Finanzstärke, je 40 % Brutto- und Nettobeitrag; ) Internet-Tarif 6 FOCUS-MONEY 6/0

10 Serviceversicherer Top-Policen auf lange Sicht Die besten Serviceversicherer für Risikolebensversicherungen mit 0 Jahren Laufzeit sind Axa, deren Spezialist für den Öffentlichen 0 Jahre Laufzeit Dienst DBV und die Allianz-Tochter DLV. Dabei gilt: Je länger die Police läuft, desto tendenziell wichtiger ist auch die Finanzstärke. Denn gerade auf lange Sicht sollen schließlich die Leistungszusage sowie die Nettoprämien dauerhaft stabil und ungefährdet bleiben. 0 Jahre Laufzeit Serviceversicherer Ausgabe 6/0 Gesellschaft Tarif Finanzstärke Note Beitrag Mann Note Beitrag Mann Note Note Beitrag Frau Gesellschaft Tarif Finanzstärke Note Beitrag Mann Note Beitrag Mann Note Note Beitrag Frau Beitrag Finanzstärke brutto p. a. Beitrag brutto netto p. a. ) Beitrag netto gesamt ) brutto p. a. netto p. a. ) 4 6 Axa AT AA, 96,6,,64,6 8,09 96,66 DBV ML AA, 96,,,4,6,9 96, DLV L0M/L0F(DL) ) A+ (= A ),,0,,,,6 6,4 8, Allianz L0M/L0F ) AA 98,08, 6,4,,80,8,0 HUK-Coburg W AA+ (= AA ), 6,6, 0,,,8 8,4 84,4 Nürnberger N AA (= A+), 0,00, 64,00,,9,00 08,00 Delta Direkt RL 4) A+ (= A ), 0,40, 0,9,,0 08,40 00,0 Hanse Merkur T A+ (= A ), 9,48 4,69,0,4 94,4 Karlsruher KS BBB (= BBB ), 06,04, 8,0,0 4,09 94, VPV A6GL A (= BBB) 6,8 6,0,0 4, 9, SV SparkassenVersicherung RU A (= BBB) 8,, 40,6,40 0,0 4,66 in Euro; Fall: Mann/Frau, 0 Jahre, Nichtraucher, Euro Versicherungssumme, Laufzeit 0 Jahre, Überschussverwendung zur Beitragsreduktion; ) Leistungen aus der Überschussbeteiligung nicht garantiert; ) Gewichtung: 0 % Finanzstärke, je 40 % Brutto- und Nettobeitrag; ) kfm. Angestellter, abgeschlossene kfm. Berufsausbildung, % Bürotätigkeit; 4) zusätzliche Bonuskriterien: Abitur, Diplom-Kaufmann, verheiratet, Kind, BMI normal FOCUS-MONEY 6/0

11 Direktversicherer Die besten Langläufer Auf lange Sicht kommen bei der einfach zu kalkulierenden Risikolebensversicherung die Kostenvorteile von Direktversicherern deutlicher zum Tragen. So ist es nicht verwunderlich, dass bei 0 Jahren Laufzeit die besten Direktversicherer auch erstmals absolut gesehen die 0 Jahre Laufzeit besten Gesamtnoten vorweisen können. Sieger dieser Kategorie ist HUK 4 mit einer Note von,4, gefolgt von Asstel mit, und Direkte Leben mit,60. Alle drei liegen damit noch vor den besten Serviceversicherern, die eine Gesamtnote von,6 erreichen. Zugleich zeigen alle Tabellen, dass die Beiträge für Frauen zu Informationszwecken stets ebenfalls angegeben jeweils deutlich günstiger sind als die Männerbeiträge. Grund: Frauen leben länger, und damit müssen die Versicherer seltener den Todesfallschutz der 0 Jahre Laufzeit Direktversicherer Ausgabe 6/0 Risikopolicen auszahlen. Kommen demnächst wirklich geschlechtsneutrale Unisex-Tarife, würde es für Frauen teurer werden. Gesellschaft Tarif Finanzstärke Note Beitrag Mann Note Beitrag Mann Note Note Beitrag Frau Gesellschaft Tarif Finanzstärke Note Beitrag Mann Note Beitrag Mann Note Note Beitrag Frau Beitrag Finanzstärke brutto p. a. Beitrag brutto netto p. a. ) Beitrag netto gesamt ) brutto p. a. netto p. a. ) HUK 4 W4 HUK-Coburg: AA+ (= AA ), 49, 0,9,4,40,9 Asstel AMN8 A (= BBB+), 6,60,0,, 4,00 9,0 Direkte Leben RisikoLeben Plus AA (= A) 06,6,,0,,60 4, 8, Ergo Direkt M6 A+, 6,40, 98,94, 8,40 69,4 Europa E-T AAA (= AA) 6,4,,40,,80 6, 9,9 WGV RM/RF AA (= A) 9,46 4,94,,80 9, 86,6 Neckermann M6 A+ (= A ), 6,40, 98,94,8 8,40 69,4 CosmosDirekt CR (M/F) A++ (= AA),64 6,,,00,4 6,4 Hannoversche TN M/F A 8,00,,40,,00 9,00,60 Mamax KT09 ) Uniqa: A 0,08 6,06,,0 0,0, in Euro; Fall: Mann/Frau, 0 Jahre, Nichtraucher, Euro Versicherungssumme, Laufzeit 0 Jahre, Überschussverwendung zur Beitragsreduktion; ) Leistungen aus der Überschussbeteiligung nicht garantiert; ) Gewichtung: 0 % Finanzstärke, je 40 % Brutto- und Nettobeitrag; ) Internet-Tarif 0 FOCUS-MONEY 6/0

12 Innovative Konzepte Individuell kalkulierte Tarife jedes Jahr aufs Neue Prämienentwicklung Günstiger Anfangsbeitrag Innovative Tarife Die Risikoleben-Tarife des Liechtensteiner Anbieters PrismaLife sind hier separat aufgeführt. Das Besondere: Die Beiträge werden jährlich neu individuell festgelegt. Es wird also nicht wie sonst üblich ein Durchschnittswert der Prämien über die gesamte Laufzeit gebildet und dieser Wert dann von Beginn an verlangt. Stattdessen zahlt der Kunde im Tarif PrismaVita nur den seinem aktuellen Alter und Risiko entsprechenden Beitrag. Folge: In den ersten Vertragsjahren sind die Beiträge deutlich günstiger als bei Normaltarifen. Erst mit der Laufzeit der Police steigen sie dann allmählich an (s. Grafik). Das bietet dem Kunden mehr Flexibilität, und er hat bei vorzeitiger Kündigung kein Geld verschenkt. Alle zehn Jahre erfolgt eine neue Risikoeinstufung. In der Tabelle sind zur besseren Vergleichbarkeit dennoch die Durchschnittsbeiträge über die gesamte jeweilige Laufzeit aufgeführt. Prämienhöhe angepasste Prämie konstante Prämie Versicherungsdauer Quelle: PrismaLife Ausgabe 6/0 Gesellschaft Tarif Finanzstärke Note Beitrag Mann Note Beitrag Mann Note Note Beitrag Frau Gesellschaft Tarif Finanzstärke Note Beitrag Finanzstärke Mann Note brutto p. a. Beitrag brutto Mann netto p. a. ) Note Beitrag netto Note gesamt Beitrag ) brutto Frau p. a. netto Beitrag p. a. ) 0 Jahre PrismaLife PrismaVita R0 ) AA (= A+), 46,8,, 0,64 0 Jahre PrismaLife PrismaVita R0 ) AA (= A+), 6,, 4,0 0 Jahre PrismaLife PrismaVita R0 ) AA (= A+), 98,0, 6, in Euro; Fall: Mann/Frau, 0 Jahre, Nichtraucher, Euro Versicherungssumme, Laufzeiten 0, 0 und 0 Jahre, Überschussverwendung zur Beitragsreduktion; ) Leistungen aus der Überschussbeteiligung nicht garantiert; ) Gewichtung: 0 % Finanzstärke, 80 % Nettobeitrag; ) Durchschnitt über Laufzeit (Diskontierungssatz 4,6 %) ohne Krankheitshistorie FOCUS-MONEY 6/0

13 Meine Familie ist abgesichert. Mit einer Risikolebensversicherung von PrismaLife. Schützen auch Sie das Wertvollste in Ihrem Leben! PrismaVita die Risikolebensversicherung. PrismaLife AG Industriestr. 6, 949 Ruggell, Liechtenstein T