Was umfasst die Betriebshaftpflichtversicherung? Welche Risiken lassen sich abdecken? Wie unterscheiden sich hier die Gesellschaften?

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1 Thema: Was umfasst die Betriebshaftpflichtversicherung? Welche Risiken lassen sich abdecken? Wie unterscheiden sich hier die Gesellschaften? Welche Risiken lassen sich nicht abdecken? Prüfen Sie Ihre Betriebsbeschreibung!!!! Warum? Die Betriebsbeschreibung legt den äußeren Rahmen des versicherten Betriebsgeschehens fest. Versichert sind regelmäßig nur die Tätigkeiten, die gemäß der Betriebsbeschreibung auch vereinbart wurden. So kann ein Versicherer möglicherweise versuchen die Tätigkeit, durch die ein Schaden verursacht wurde, außerhalb des versicherten Tätigkeitsbereiches anzusiedeln. Aus der genauen Betriebsbeschreibung lässt sich ableiten, welcher Versicherungsschutz benötigt wird. z.b. werden nur Endprodukte verkauft oder erfolgt mit dem hergestellten Produkt und gelieferten Produkt eine gewerbliche oder industrielle Weiterverarbeitung

2 Beispiele: Bau und Möbelschreinerei Schreinerei inkl. Tätigkeiten als Elektrofachkraft für festgelegte Tätigkeiten laut Bescheinigung der Handwerkskammer Schreinerei und Bestattungen Bestattungen inkl. Grabpflege und Winterdienst Parkettleger Parketthersteller Bausteine einer Betriebshaftpflichtversicherung Betriebsstättenrisiko Schäden, die sich aus dem allgemeinen Betrieb Ihres Unternehmens ergeben, sowie gegen alle betriebs- und branchenüblichen Nebenrisiken. Dazu gehören z.b. Haus- und Grundbesitzer-Haftpflicht Bauherren-Haftpflicht für betriebseigene Bauvorhaben Besitz, Halten und Gebrauch nicht zulassungs- und nicht versicherungspflichtiger Kraftfahrzeuge auf dem Betriebsgrundstück

3 Bautischler / Bauschreiner Kabelsalat Betriebsstättenrisiko Im abgetrennten Büroraum der Werkstatt wird eine Kabeltrommel vergessen. Bevor ein Mitarbeiter den Kabelsalat beseitigen kann, fällt ein Kunde und erleidet einen Oberschenkelhalsbruch. Er muss operiert werden. Da er als mitarbeitender Inhaber eines kleines Bauhandwerksbetriebes ausfällt, kommen neben den Reha-Kosten zusätzlich der Gewinnausfall und die Kosten für eine Ersatzkraft dazu. 5 Bautischler / Bauschreiner Kabelsalat Betriebsstättenrisiko Schadenaufwand Behandlungskosten EUR Schmerzensgeld EUR Heilbehandlungsmittel 800 EUR Reha-Kosten EUR Gewinnausfall/Ersatzkraft EUR Gesamt EUR 6 3

4 Bausteine einer Betriebshaftpflichtversicherung Produktrisiko Personenschäden, Sachschäden und daraus resultierende Vermögensschäden aus mangelnden Produkten Bautischler / Bauschreiner Scherben bringen kein Glück Produktrisiko Auftrag: Spezialanfertigung einer Vitrine Nach Bestückung der Vitrine bricht durch eine unsachgemäße Befestigung einer Halterung nach einiger Zeit ein Regalboden ab. Ein Großteil des Inhaltes wird zerstört. Die Kundin erleidet Schnittverletzungen und muss ärztlich behandelt werden. Gesamtschaden:

5 Bausteine einer Betriebshaftpflichtversicherung Tätigkeitsschäden/Bearbeitungsschäden Ein Tätigkeitsschaden bzw. Bearbeitungsschaden ist ein Schaden, der durch eine beruflich oder gewerblich bedingte Handlung verursacht worden ist. Anmerkung: In vielen Policen ist der Bearbeitungsschaden auf das fremde Grundstück beschränkt. Also nicht ohne weiteres Deckung, wenn ein zu restaurierender Schrank in der Werkstatt beschädigt wird Auftrag: Bautischler / Bauschreiner Zeitdruck mit schweren Folgen Tätigkeits-/Bearbeitungsschaden Einsatz neuer Fenster in einem denkmalgeschützten Altbau Da die Arbeiten unter erheblichem Zeitdruck ausgeführt werden müssen, hat er eine fatale Idee: Um schneller arbeiten zu können und nicht noch umständlich ein Gerüst zu bestellen, nutzt er die Marmorfensterbänke als Arbeitsplattform. Dabei zerbrechen Fensterbänke unbemerkt. 10 5

6 Bautischler / Bauschreiner Zeitdruck mit schweren Folgen Tätigkeits-/Bearbeitungsschaden Schadenaufwand 56 neue Fensterbänke (Spezialanfertigung für Denkmalschutz) Stückpreis EUR EUR Ein- und Ausbaukosten EUR Gesamt Bausteine einer Betriebshaftpflichtversicherung Erweiterte Produkthaftpflichtversicherung Reine Vermögensschäden, gedacht für Händler und Hersteller von Erzeugnissen, die keine Endprodukte sind, sondern einer industriellen/gewerblichen Weiterverarbeitung unterliegen! (Verbindung, Vermischung mit anderen Produkten, Umgestaltung zu einer neuen Sache ) Aus- und Einbaukosten Prüf und Sortierkosten usw

7 Bausteine einer Betriebshaftpflichtversicherung Aus- und Einbaukosten (ohne Verlegemangel) aufgrund des EuGH-Urteil Hier zu unterscheiden: Verkauf von mangelhaften Endprodukten (Verbrauchsgüter) an private Käufer ohne Einbau Verkauf von mangelhaften Endprodukten (Verbrauchsgüter) an private Käufer mit Einbau Begriff Verkaufsgüterkauf ist definiert in der Verbrauchsgüterkauf-Richtlinie des Europäischen Parlaments vom Bautischler / Bauschreiner Wellenmeer Aus- und Einbaukosten aufgrund des EuGH-Urteil Ein Parkettleger kauft im Großhandel 270m² hochwertiges Parkett. Er verklebt das Parkett in einem Nobel-Viertel in Saarbrücken. Kurze Zeit später quillt aufgrund eines Produktionsfehlers das Parkett auf und muss aufwendig ausgetauscht werden. Das Penthouse ist während der Arbeiten für eine Woche nicht bewohnbar. Der Vorstandsvorsitzende einer Versicherung muss für diesen Zeitraum in ein Hotel ausweichen. 14 7

8 Bautischler / Bauschreiner Wellenmeer Aus- und Einbaukosten aufgrund des EuGH-Urteil Schadenaufwand Ausbaukosten und Entsorgung des Parketts EUR Neuverlegung EUR Kleber 220 EUR Fußleisten EUR Malerarbeiten EUR Hotelkosten EUR Gesamt EUR 15 Bausteine einer Betriebshaftpflichtversicherung Weitere Erweiterungen z.b. Reine Vermögensschäden Mietsachschäden an angemieteten Räumen Schlüsselschäden Beladeschäden und Entladeschäden Auslandsschäden (direkter Export weltweit ohne USA/Kanada, indirekter Export weltweit, Geschäftsreisen und Messen weltweit)

9 Welche Risiken lassen sich über die Betriebshaftpflichtversicherung abdecken? Personen-, Sach und daraus resultierende Vermögensschäden Reine Vermögensschäden -ohne ein Zusammenhang mit dem eigenen Gewerk (als Klausel maximiert auf einen Betrag) - als Spezialdeckung (reine Vermögensschadenhaftpflichtversicherung für bestimmte Berufe) z.b. für Bestatter fehlerhafte Anzeigengestaltung - über die erweiterte Produkthaftpflichtversicherung (sehr umfangreiche Deckung und nur für Weiterverarbeitung gedacht) - Aus- und Einbaukosten (ohne Verlegemangel) aufgrund des EuGH-Urteil Wie unterscheiden sich die Gesellschaften bei der Handhabung des EuGH-Urteils? in der Beitragsberechnung (Umsatz, Anzahl der tätigen Personen oder Lohn- und Gehaltssumme) im Mindestbeitrag in der Deckungssumme in der Selbstbeteiligung z.b. genereller Betrag oder prozentualer Betrag der Schadenssumme, maximiert auf eine Höchstselbstbeteiligung Versicherungsschutz nur, wenn kein Einbau erfolgt, also nur Lieferung von Verbrauchsgütern an Endkunden. Versicherungsschutz auch bei Einbau und Montage und Nachweis, dass die Mangelhaftigkeit nicht aus dem Einbau, der Montage oder Montageanleitung, sondern ausschließlich aus der Herstellung oder Lieferung resultiert

10 Was kann nicht gedeckt werden? Erfüllungsschaden Selbst verursachte Mängel an der eigenen Leistung Nachbesserungen am eigenen Gewerk Materialnachlieferung Ersatzherstellung des ursprünglichen Auftrages Ein- und Ausbaukosten bei mangelhafter Leistung