Mikrofinanzierung ganz persönlich Interview mit Verena Kirsch, Kreditbetreuerin bei der Kapitalinstitut Deutschland GmbH & Co. KG

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1 Freitag, Mikrofinanzierung ganz persönlich Interview mit Verena Kirsch, Kreditbetreuerin bei der Kapitalinstitut Deutschland GmbH & Co. KG Existenzgründer/-innen und Kleinunternehmer/-innen haben zunehmend Probleme, Kapital über konventionelle Wege am Kapitalmarkt zu erhalten. Den Hausbanken erscheint die Finanzierung der Unternehmensgründer/-innen und Kleinunternehmer/-innen als nicht rentabel, da für ein geringes Kapitalvolumen und eine geringe Gewinnmarge ein relativ hoher Aufwand auf sie zukäme. Um diese Finanzierungslücke zu schließen und den hohen Bedarf an Kleinkrediten in Deutschland decken zu können, wurde in dem vergangen Jahrzehnt die Idee der Mikrofinanzierung in Deutschland wieder aufgenommen. Hierbei soll den benachteiligten Zielgruppen der Zugang zu Kapital trotz geringer Kreditsumme und ohne bankübliche Sicherheiten ermöglicht werden. In Deutschland werden Mikrokredite von sog. Mikrofinanzinstituten betreut und empfohlen und von einer finanzierenden Bank, der GLS-Bank in Bochum ausgegeben. Eine positive Entwicklung des deutschen Mikrofinanzsystems ist vor allem auf den in 2010 gegründeten Mikrofinanzfonds Deutschland zurückzuführen. Er ermöglicht ein flächendeckendes Angebot an Mikrofinanzinstituten. Das Kapitalinstitut Deutschland (KID) zählt seit Juli 2010 zu den akkreditierten Mikrofinanzinstituten. Seitdem ist es aktiv in der Vergabe von Mikrokrediten zwischen und tätig. Das KID agiert bundesweit und richtet sich an alle Branchen und Berufsgruppen. Ein deutschlandweites Beraternetzwerk ermöglicht es, den Kunden auch vor Ort professionelle und persönliche Unterstützung zu bieten. Das KID trifft dabei auf hohen Zuspruch. Insgesamt konnte das KID schon knapp 300 Anfragen erfolgreich empfehlen. Der Mensch steht bei uns im Mittelpunkt der Finanzierung, Verena Kirsch, Kapitalinstitut Deutschland GmbH & Co. KG (KID) Frau Kirsch, Sie sind Kreditbetreuerin beim Kapitalinstitut Deutschland und betreuen Kunden von der ersten Anfrage bis zur erfolgreichen Rückzahlung. Wie treten Ihre Kunden normalerweise mit Ihnen in Kontakt? Bei offenen Fragen helfen wir meist telefonisch und per weiter. Ansonsten entsteht bei uns der erste Kontakt über den kostenlosen Voranfragebogen, den man leicht über den grünen Button auf der Startseite unseres Internetauftritts findet. Nach dem Erhalt des Voranfragebogens, setzen wir uns telefonisch mit dem Kunden auseinander, um Ihn bzw. Sie persönlich kennen zu lernen und einen ersten Eindruck des Vorhabens zu bekommen. Denn bei uns steht der Mensch im Mittelpunkt der Finanzierung. Für weitere Fragen und Anmerkungen des Antragstellers stehen wir telefonisch, per , Fax und Post zur Verfügung. Und wenn es die Distanz erlaubt, sind wir auch in einem persönlichen Treffen für sie da. Da wir bisher einen Standort in Gunzenhausen und in Nürnberg haben, ist dies jedoch nur bedingt möglich. 1 von 5

2 Um welche Art von Kunden handelt es sich bei den Mikrokreditinteressenten? Aus welchen Branchen kommen die Anfragen auf Sie zu? Gibt es mehr weiblich oder männliche Kunden? Jüngere oder Ältere? Wir hatten schon Anfragen von Unternehmern und Selbstständigen aller Art. So haben wir u.a. Anträge von Hartz IV Empfängern über den Rechtsanwalt bis zum Fuhrunternehmen mit einigen Millionen Euro Jahresumsatz geprüft und die Kreditvergabe empfohlen. Es ist wirklich spannend, sich durch die Bearbeitung der Kreditanträge in die vielen verschiedenen und manchmal auch neuen Branchen einzuarbeiten. Ich habe mich insofern schon mit Nordseefischern, hochdotierten Dienstleistern, Schmuckdesignern, Handwerkern, Ärzten, Modedesignern, Fahrschulen und vielen mehr auseinandergesetzt. Diese breite Nachfrage bestätigt dabei den hohen Bedarf an Mikrofinanzierungen bei Existenzgründern und bestehenden Unternehmen und zeigt uns, dass wir auf dem richtigen Weg sind, um den Zugang zu Kapital für diese Gruppe zu ermöglichen. Bezüglich der Altersklasse zeigt sich das gleiche Phänomen. Wir haben bereits Kunden zwischen 21 und 74 Jahren bedient, wobei sich eine Tendenz zu über 35-jährigen zeigt. In Hinblick auf das Geschlecht, haben wir das KID bisher mehr männliche Anfragen vermittelt, was aber nicht an unserer Vergabepraxis, sondern an den Anfragen liegt. Nach der ersten Anfrage begleiten Sie den Kreditbeantragungsprozess des Kunden. Worauf achten Sie besonders? Was ist Ihnen besonders wichtig? Für eine positive Kreditempfehlung zählt der Gesamteindruck des Kunden. Es muss ein gutes Vertrauensverhältnis zwischen uns und dem Kreditnehmer / der Kreditnehmerin entstehen. Demnach sind uns der persönliche Eindruck, das Engagement und die Willenskraft sehr wichtig. Zuverlässigkeit und Ehrlichkeit sind unerlässlich. Neben den persönlichen Aspekten sind natürlich auch die Geschäftsidee und das Konzept relevant für uns, da ohne ein tragfähiges Modell auch einer tollen Persönlichkeit nicht geholfen ist. Ein weiteres Kriterium sind vollständig und zeitnah eingereichte Unterlagen. Ohne diese kann die Kreditprüfung nicht abschließend bearbeitet und dem Kreditvergabeausschuss nicht vorgetragen werden. Diese Voraussetzung stellt sich auch als die aufwendigste heraus. Um alle notwendigen Unterlagen zu sammeln und uns zuzuschicken, bedarf es eines gewissen Aufwands für den Kunden. Dies ist zu beachten, wenn der Kunde eine schnelle finanzielle Unterstützung wünscht. Welche Kriterien entscheiden bei Ihnen, ob ein Kredit bewilligt werden kann? Es gibt generell zwei Säulen in der Kreditentscheidung. Auf der einen Seite der persönliche Eindruck und auf der anderen Seite das Geschäftsmodell und dessen Tragfähigkeit. Bei bereits bestehenden Unternehmen ist natürlich auch das laufende Geschäft aussagekräftig. Generell hat zunächst jeder bei uns eine Chance auf einen Mikrokredit, der uns in beiden Bereichen überzeugt. 2 von 5

3 Negative Schufa oder fehlende Sicherheiten sind nicht automatisch K.O.-Kriterien. Wir möchten talentierten Personen auch gerne eine zweite Chance geben. Bei all dem ist es jedoch wichtig, dass das Konzept erfolgsversprechend ist und die Kapitaldienstfähigkeit gegeben ist. Auf einer schlechten Basis lässt sich keine gewinnbringende Unternehmung gründen. Würden wir in solchen Fällen doch Kredite vergeben, würden wir den Kreditnehmer/-innen nur schaden, da diese trotz schlechter finanzieller Lage auch noch die Kreditsumme und die Zinsen tilgen müssen. Dies würde die Situation nur weiter verschlechtern. Unser Ziel ist es, durch unseren finanziellen Beitrag die Unternehmung des Kreditnehmers weiter voranzutreiben. Was ist für Sie als Kreditbetreuerin eine besonders schöne Aufgabe? Natürlich ist es immer schön, unseren Kunden die gute Nachricht der Kreditzusage mitzuteilen und zu wissen, dass diese mit dem Kredit eine Existenz gründen bzw. Finanzierungslücken bedienen, neue Aufträge annehmen, neue Arbeitsplätze schaffen oder weitere Büroräume bzw. Geschäftsflächen anmieten können und somit eine positive Entwicklung in den Unternehmen zu beobachten ist. Ich finde es auch immer wieder spannend, in Kontakt mit engagierten Menschen mit einer sehr kreativen, einzigartigen und innovativen Vision zu kommen. Es macht Freude, motivierte Gründer von morgen zu begleiten und zu unterstützen. Was mich auch immer wieder erfreut, sind Anrufe, bei denen Kreditnehmer und Kreditnehmerinnen erzählen, wie sehr der Mikrokredit ihnen helfen konnte und die Mikrofinanzierung erfolgreich war. Was gefällt Ihnen an Ihrem Job weniger? Es ist immer bedauerlich den Kunden eine Absage des Antrages auszusprechen, vor allem, wenn so viel Hoffnung und Engagement hinter dem Antrag steckte. Wir können aber leider nicht an alle Kunden einen Kredit vergeben, denn wir haben nur ein beschränktes Guthaben bei der finanzierenden Bank als Sicherheit hinterlegt und tragen für die vergebenen Kredite zu 100% das Risiko. Es ist auch immer eine unerfreuliche Nachricht, wenn Kunden anrufen und von plötzlichen Krankheiten oder anderen Schicksalsschlägen erzählen, die Ihre Lage auch verschlechtern. Wir versuchen dann, so gut wie möglich auf den Einzelfall einzugehen. Was uns auch immer betrifft, sind Kreditausfälle, vor allem wenn das Geschäft aufgegeben oder Insolvenz angemeldet wird. Zum Glück kam der Fall erst selten vor. Was mich bei der Kreditbetreuung aber leider schon manchmal enttäuscht hat, ist, wenn sich Kunden bei Zahlungsschwierigkeiten nicht mehr melden und wir sie auch nicht mehr erreichen. Wir sind hierbei immer auf eine einvernehmliche und für beide Seiten günstige Lösung aus und versuchen, den Kunden so gut wie möglich zu unterstützen. An welchen Kunden erinnern Sie sich besonders gerne? 3 von 5

4 Ich durfte schon so viele nette Menschen betreuen und immer wieder steckt einen neue und interessante Persönlichkeit dahinter. Ich erinnere mich gerne an eine junge Frau, gebürtig aus Indien. Sie konnte sich durch den Mikrokredit eine Existenz als Dolmetscherin aufbauen. Ich konnte bei der Bearbeitung ihres Antrages viel Zusammenhalt in ihrem Umfeld feststellen, was mir sehr gefallen hat. Sie hat mir auch eine Weihnachtskarte geschickt und sich für die Hilfe durch den Kredit bedankt. Sie schreibt mir heute noch s und erzählt mir, wie es bei ihr läuft. Es ist immer schön, den weiteren Werdegang von unseren Kunden mitzubekommen. Mir fällt auch eine weitere Frau mit Migrationshintergrund ein. Sie ist eine engagierte und sehr offene und herzliche Frau. Ihre Unterlagen waren von vornherein ordentlich und vollständig. Und immer wenn sie anruft, lädt sie mich in ihr Geschäft ein, das sie mit dem Kredit eröffnen konnte. Ihr Laden in Hamburg ist auch wirklich toll. Es macht mir Freude, sie zu betreuen. Ich erinnere mich aber auch an einen Mann aus der Gegend. Er hat sich mit dem Kredit als Interim-Manager und Vertriebstrainer selbstständig gemacht. Seine Unterlagen waren sehr ordentlich, es war alles schön aufgelistet. Alle Fragen waren aufgrund der tollen Unterlagen gleich geklärt. Seine Frau hat auch für ihn gebürgt. Er ist sehr qualifiziert und hat mich einfach auch persönlich überzeugt. Und er hat uns auch nach der Kreditvergabe berichtet, wie sehr ihm der Kredit geholfen hat. Es war schön zu hören, dass er mit unserer Kundenbetreuung sehr zufrieden ist. Aber im Großen und Ganzen freue ich mich einfach über einen ehrlichen und guten Kontakt mit unseren Kunden. Welche Unternehmensidee eines Mikrokreditkunden fanden Sie bisher am interessantesten? Ach, schwere Frage. Ich habe so viele tolle und kreative Geschäftsideen kennenlernen dürfen. Spontan fallen mir zwei Konzepte ein. Zuerst ein Online-Vertrieb von Nagelaufklebern. Ich habe diese Art von Nagelschmuck noch nicht gekannt. Uns wurde auch ein super Businessplan vorgelegt und die Homepage war auch schon professionell eingerichtet. Man kann auf der Seite seine individuellen Aufkleber für die Fingernägel bestellen. Und individuell stimmt bei diesem Anbieter auf jeden Fall. Es sind alle Farben und Muster möglich, Aufschriften und weitere Zeichen, für jeden Nagel unterschiedlich. Wir haben selbst sogar schon für Werbezwecke auf einer Messe Aufkleber mit unserem Firmenlogo bestellt. Was mich auch sehr überzeugt hat, ist die Gründung eines Kunden, der defekte Spielkonsolen und I-Pods ankauft, diese repariert und wieder weiterverkauft. Ich finde in der heutigen Wegwerfgesellschaft ist es zum Einen eine gute Idee und zum Anderen auch sinnvoll. Nur weil vielleicht eine Kleinigkeit kaputt ist, muss man das Gerät nicht gleich wegschmeißen und im nächsten Geschäft gleich ein Neues kaufen. Man verliert leider zu schnell den Wert der Gegenstände aus den Augen. Mir hat seine ideologische Idee gefallen. Aber bei der hohen Anzahl an Anfragen sind wirklich viele tolle, beeindruckende Ideen und Konzepte dabei. Dies hier war nur eine kleine Auswahl. 4 von 5

5 Hatten Sie bereits Kreditausfälle? Wie reagieren Sie bei Rückzahlungsproblemen? Leider hatten wir schon Kreditausfälle. Zum Glück belaufen sich die Ausfälle auf eine geringe Anzahl. Wir haben einen Ausfall von 1,2 % der ausgereichten Kreditsumme. Durch das Monitoringsystem das ist eine Art Feedback-System an dem alle Kreditnehmer automatisch teilnehmen, versuchen wir frühzeitig Rückzahlungsprobleme zu erkennen und somit rechtzeitig darauf zu reagieren. Treten Rückzahlungsprobleme auf, bemühen wir uns, dem Kreditnehmer bzw. der Kreditnehmerin so gut wie möglich bei Zahlungsschwierigkeiten zu helfen. Wir versuchen durch engen, persönlichen Kontakt mit Kunden eine gemeinsame Lösung für den jeweiligen Fall zu finden. Bei großen Problemen geht der Fall an unsere Risikoabteilung weiter. Welche Maßnahmen ergreifen Sie, damit es erst gar nicht zum Zahlungsausfall kommt? Wie verhindern Sie, dass ein Mikrokreditkunde in die Schuldenfalle gerät? Zunächst versuchen wir durch unsere Auswahlkriterien die Anfragen zu unterstützen, die erfolgversprechend sind. Somit beugen wir im ersten Schritt einem Zahlungsausfall vor, da aus unserer Sicht der Kreditnehmer aufgrund seiner Geschäftsentwicklung in der Lage ist, auch den Kredit zurückzuzahlen. Des Weiteren verlangen wir in den meisten Fällen Sicherheiten, da wir das 100 prozentige Risiko tragen. Folglich können wir vor einem Zahlungsausfall auf die Sicherheiten zurückgreifen. Hierbei akzeptieren wir auch nicht bankübliche Sicherheiten. Neben Bürgschaften und Sicherungsübereignungen sind auch Forderungsabtretungen, Sparguthaben, Wertgegenstände, wie Gold und Schmuck, aber auch Daueraufträge als Sicherheiten möglich. Auch mehrere kleine (Teil-)Bürgschaften von Personen aus dem Bekannten- und Verwandtenkreis sind für uns eine Option. Wir möchten eben auch denjenigen einen Kredit ermöglichen, denen der Zugang über die Hausbanken versperrt ist. Bevor wir jedoch auf die Sicherheiten zurückgreifen, versuchen wir wie oben erläutert zunächst eine dem Einzelfall angepasste Lösung für das Zahlungsproblem zu finden. Vielen Dank für das Gespräch! 5 von 5

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