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1 Informationen der Sparkassen Freiburg-Nördlicher Breisgau, Staufen-Breisach und Hochschwarzwald Frühjahr 2016 Finanz-Journal Ihr Leben Ihr Kredit Mit unserem Privatkredit überbrücken Sie finanzielle Engpässe und erfüllen sich große Wünsche. Betongold als Anlage Ob als Mietobjekt oder in Form von Fonds: Immobilien sind auch als Geldanlage sehr beliebt. Gemeinsam anpacken Die Sparkassen sind Deutschlands größter Mittelstandsfinanzierer und stärken der regionalen Wirtschaft den Rücken. Raten und gewinnen! Reisegutscheine für traumhafte Tage verlosen wir dieses Mal in unserem Kreuzworträtsel machen Sie mit! u Seite 2 u Seite 4 u Seite 5 u Seite 8 Schnell, sicher und bequem: Unsere Banking-Apps sind einer von vielen Wegen zur Sparkasse. Immer und überall von Öffnungszeiten und Standort der Sparkasse erledigen wollen. Es ist ganz unkompliziert und kostenlos, Ihr Konto fürs Online-Banking freischalten zu lassen. Für Online-Überweisungen und andere Transaktionen haben Sie die Wahl zwischen verschiedenen Sicherheitssystemen: Sie können sich die TAN zur Transaktionsbestätigung beispielsweise per SMS auf Ihr Mobiltelefon schicken lassen oder sie mit einem TAN-Generator erstellen so, wie es für Sie am bequemsten ist. Mobile-Banking Noch flexibler sind Sie mit Mobile-Banking, denn Ihr Mobiltelefon haben Sie immer bei sich. Damit haben Sie Ihre Konten auch unterwegs im Blick. Unsere ausgezeichneten Apps Sparkasse und Sparkasse + für iosund Android-Smartphones wurden bereits über zwölf Millionen Mal heruntergeladen. Die Basis- App Sparkasse ist übrigens kostenlos probieren Sie sie einfach mal aus! Persönliche Beratung Allen digitalen Service-Erweiterungen zum Trotz beraten wir Sie natürlich nach wie vor gern von Angesicht zu Angesicht in unseren Geschäftsstellen. Unsere Beraterinnen und Berater finden in persönlichen Terminen Lösungen, die genau auf Ihre Ziele und Wünsche abgestimmt sind. Und wenn Sie größere Finanzentscheidungen gern in privater Umgebung besprechen möchten oder gerade nicht aus dem Haus kommen, besuchen wir Sie auf Wunsch auch zu Hause gern auch außerhalb der üblichen Filialöffnungszeiten. Denn wenn s um Geld geht, ist und bleibt unser oberstes Ziel, Ihnen das Leben so einfach wie möglich zu machen. Ob virtuell oder persönlich: Die Sparkasse ist Ihr Finanzpartner fürs Leben. Wenn s um Geld geht Sparkasse. Damit werben wir seit 1963, und Generationen von Menschen sind mit diesem Slogan aufgewachsen. Die Botschaft dahinter ist klar: In allen Finanzfragen hilft Ihnen die Sparkasse weiter. Das ist für uns eine Selbstverpflichtung: Wir möchten für Sie da sein, wenn Sie uns brauchen. Doch seit 1963 hat sich viel verändert: Arbeitszeiten werden flexibler, aber auch länger, die Digitalisierung schreitet weiter voran, Smartphones sind unsere ständigen Begleiter. Während für einen Teil unserer Kunden die Sparkassen-Geschäftsstelle in der Nachbarschaft und das persönliche Gespräch sehr wichtig sind, schaffen es manche Berufstätige kaum noch, ihre Bankgeschäfte zu normalen Öffnungszeiten zu erledigen. Nicht nur deswegen nutzen immer mehr Kunden unser Online-Banking und die praktischen Sparkassen-Apps für Smartphones und Tablet-PCs. Telefon und Website Vieles lässt sich mit einem kurzen Telefonat klären. Natürlich sind wir für Sie telefonisch erreichbar montags bis freitags mindestens neun Stunden am Tag. Falls Sie zum Beispiel einen persönlichen Beratungstermin benötigen oder allgemeine Fragen zu unseren Dienstleistungen haben, können wir Ihnen direkt am Telefon weiterhelfen. Viele weitere wichtige Informationen finden Sie auf unserer Website etwa die Öffnungszeiten Ihrer nächstgelegenen Filiale oder aktuelle Angebote, aber auch Warnungen vor Betrugsversuchen im Online-Banking. Manche unserer Produkte können Sie bequem direkt online abschließen. Auf unserer Website finden Sie auch den browserbasierten Zugang zum Online-Banking. Online-Banking ist der schnellste und bequemste Weg, wenn Sie Geldgeschäfte unabhängig Kontakt ist einfach. sparkasse-freiburg.de sparkasse-staufen-breisach.de spk-hsw.de Wenn die Sparkasse leicht zu erreichen ist. Persönlich und auch online.

2 2 Finanz-Journal Frühjahr 2016 Ihr Leben Ihr Kredit Für große Wünsche, die nicht warten können: unsere Finanzierung. Bremsen vorn und hinten, zwei Reifen und der Auspuffendtopf muss auch neu, zählt der Prüfer erbarmungslos auf. Ohne diese Reparaturen rückt er die Plakette fürs Auto nicht raus. Sie sind auf den Wagen angewiesen, um zur Arbeit zu kommen aber wo soll das Geld herkommen? Das ist eine typische Situation, in der Mehr Informationen man einen Kredit gebrauchen kann. Aber auch zur Erfüllung eines großen Wunsches, für den man sonst lange sparen müsste, kann eine Finanzierung der richtige Weg sein. Am besten sprechen Sie direkt mit uns: Bei Ihrer Sparkasse gibt es faire Beratung und gute Konditionen ohne versteckte Kosten. Die Zinsen für Privatkredite sind aktuell günstig sichern Sie sich jetzt die attraktiven Konditionen! Weitere Informationen zum Finanzierungsangebot Ihrer Sparkasse finden Sie online unter: sparkasse-freiburg.de/privatkredit sparkasse-staufen-breisach.de/privatkredit spk-hsw.de/privatkredit Flexibel und transparent Die genaue Höhe sowie die Laufzeit für Ihren individuellen Kredit vereinbaren wir gemeinsam. Der Betrag wird Ihnen auf Ihr Girokonto überwiesen was Sie damit machen, ist ganz Ihnen überlassen, denn der Privatkredit ist nicht zweckgebunden. Der Zinssatz für den Kredit bleibt über die gesamte Laufzeit hinweg stabil. So können Sie Ihre monatliche Belastung von vornherein genau kalkulieren. Sie brauchen neue Möbel? Der Privatkredit Ihrer Sparkasse kann helfen. So funktioniert der Antrag Sind Sie bereits Kunde bei uns? Dann fällt die Kreditentscheidung ganz schnell. Wenn Sie noch kein Konto bei uns haben, brauchen wir einige Auskünfte, darunter Ihr monatliches Nettoeinkommen sowie größere monatliche Ausgaben und, sofern vorhanden, die Raten weiterer Kredite. Wichtig für uns ist außerdem, ob Sie Ihren Kreditverpflichtungen bislang nachgekommen sind. Um dies festzustellen, holen wir bei einem Informationsdienst wie der Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung (Schufa) eine Auskunft über Ihr bisheriges Kreditverhalten ein. Sicherheitsnetz Wir achten darauf, dass Sie sich nicht übernehmen, und vergeben keine Finanzierungen, die Sie sich offensichtlich nicht leisten können. Wenn Sie sich und Ihre Familie zusätzlich absichern möchten, können Sie eine Restschuldversicherung direkt mit abschließen. Sie springt zum Beispiel ein, falls Sie arbeitslos werden oder gar versterben sollten, bevor der Kredit abbezahlt ist. Merkbar gut! Neu: Wunsch-PIN für Ihre Bezahlkarten. Auf dünnem Eis Anlegen in bewegten Märkten ein Kommentar von Dr. Holger Bahr. Wie war noch mal meine PIN? Ist das jetzt die Nummer für die Handy-SIM-Karte oder doch die zur Kreditkarte? Bei der Vielzahl von Passwörtern, Geheimzahlen und Co. kann schon mal ein Code verloren gehen vor allem dann, wenn es sich dabei um Zufallskombinationen handelt, die man sich schlecht merken kann. Wir machen Ihnen das Leben leichter: Die persönlichen Identifikationsnummern (PINs) für Ihre SparkassenCard und Ihre Sparkassen-Kreditkarten können Sie jetzt selbst festlegen und sie sich dadurch auch leichter merken. Und so einfach geht s: > Führen Sie die entsprechende Karte in einen unserer Geldautomaten ein, und rufen Sie im Startmenü den Punkt Wunsch-PIN auf > Legitimieren Sie sich mit Ihrer alten PIN > Geben Sie Ihre Wunsch-PIN ein, und bestätigen Sie diese (dieser Schritt muss zweimal durchgeführt werden) > Fertig ab sofort können Sie die Karte mit der neuen PIN im Handel oder am Geldautomaten einsetzen Wichtig: Damit Ihre Wunsch-PIN sicher ist, sollten Sie keine Zahlenfolge wählen, die leicht zu erraten ist (z. B oder das Geburtsdatum Ihres Partners). Auch sollten Sie die neue PIN nicht bereits anderswo benutzen. Erhalten Sie eine neue Sparkassen- Card, gilt Ihre Wunsch-PIN auch für diese. Nur im Fall eines Verlusts oder Diebstahls der Karte vergeben wir zur Sicherheit eine neue Geheimzahl. Die Finanzmärkte haben nach dem Fehlstart ins Jahr 2016 noch keine Ruhe gefunden. Auch beim Rohölpreis ist es längst nicht sicher, dass die Abwärtsbewegung schon zu Ende ist. Die Weltkonjunktur bewegt sich auf dünnem Eis, was die Märkte nervös macht. Die Weltwirtschaft wächst nur sehr moderat. Die Unternehmensgewinne entwickeln sich allein in Europa auskömmlich, was die hiesigen Aktienmärkte aus Sicht der Euro- Anleger nach wie vor zu den attraktivsten Anlagen macht. Die Zinsmärkte dagegen verharren in einer Starre. Risiko wird in diesem Jahr ein weiteres Mal entlohnt, was bei aller Schwankungsanfälligkeit den Kapitalmarkt zu einer hinreichend konstruktiven Anlagemöglichkeit macht. Dass das Jahr 2016 für die globalen Finanzmärkte sehr schwankungsreich wird, damit hat man allgemein gerechnet. Wir bleiben dennoch bei unserer Einschätzung, dass das moderate globale Wachstum und die insgesamt gesehen anhaltend schubkräftige Geldpolitik der Notenbanken den Aktienmärkten insbesondere in Europa ausreichend Auftrieb verleihen werden, sodass am Ende dieses Jahres ein Plus resultieren sollte. Die Finanzmärkte werden wieder lernen, dass es auch ohne die Droge der expansiven Geldpolitik steigende Unternehmensgewinne und höhere Aktienkurse geben kann. Die nervenschonendste Variante der Geldanlage in bewegten Börsenzeiten ist und bleibt der (Fonds-)Sparplan. Wer regelmäßig und breit gestreut spart, umgeht elegant das Problem des richtigen Einstiegszeitpunkts an den Märkten. Und das kann sich ganz besonders in Zeiten hoher Marktschwankungen lohnen. Die enthaltenen Meinungsaussagen geben die aktuelle Einschätzung zum Zeitpunkt der Erstellung wieder. Die Einschätzung kann sich jederzeit und ohne Ankündigung ändern. Zur Person Dr. Holger Bahr ist Leiter Volkswirtschaft bei der DekaBank. Impressum Herausgeber: Sparkasse Freiburg-Nördlicher Breisgau Kaiser-Joseph-Straße Freiburg Tel.: Sparkasse Hochschwarzwald Am Postplatz Titisee-Neustadt Tel.: Sparkasse Staufen-Breisach Münstertäler Straße Staufen Tel.: info@sparkasse-staufen-breisach.de Verantwortlich für den Inhalt: Winfried Hennecke, Sparkasse Freiburg-Nördlicher Breisgau Gaby Buchmüller, Sparkasse Staufen-Breisach Clemens Löffler, Sparkasse Hochschwarzwald Redaktion und Realisation: Deutscher Sparkassen Verlag GmbH Am Wallgraben Stuttgart Antje Berg (Text und Layout) Joachim Leutgen (Art Director) Thorsten Egeler (Herstellung) Bildnachweise: anekoho / Fotolia.com, DekaBank, Deutscher Sparkassen verlag, Sparkasse Freiburg- Nördlicher Breisgau, Sparkasse Hochschwarzwald, Sparkasse Staufen-Breisach, Thinkstock Druckerei: Bechtle Verlag & Druck, Zeppelinstraße 116, Esslingen Redaktionsschluss: 4. April 2016 Eine Verwertung der enthaltenen Texte, Bilder und Grafiken bedarf der vorherigen Zustimmung der Herausgeber. Diese Publikation enthält keine Finanzanalysen bzw. Informationen mit Empfehlungen nach 34b WpHG. Alle Angaben wurden sorgfältig recherchiert und zusammengestellt. Eine Gewähr für ihre Richtigkeit kann aber nicht übernommen werden. Artikel-Nr M

3 Frühjahr 2016 Finanz-Journal 3 Gut unterwegs So sind Sie auf Reisen richtig krankenversichert. Sorgenfrei um die Welt mit einer Auslandsreise-Krankenversicherung. Sie planen einen Urlaub im Ausland? Dann nehmen Sie sich am besten neben Flugbuchung, Reiseführer-Lektüre und Co. auch Zeit, um über Ihre Krankenversicherung nachzudenken. Denn für gesetzlich Versicherte kann es sehr teuer werden, wenn sie während ihres Urlaubs erkranken. Die Kasse zahlt überhaupt nur für Behandlungen in Ländern des Europäischen Wirtschaftsraums oder in Staaten, die mit Deutschland ein Sozialversicherungsabkommen abgeschlossen haben. Und auch dort übernimmt sie nur, was dem landestypischen Standard entspricht. Kosten für den Krankenrücktransport aus dem Urlaubsland werden nie übernommen. Deswegen zählt die Auslandsreise-Krankenversicherung zu den sinnvollsten Policen überhaupt selbst für den Skiurlaub in Südtirol oder den spontanen Städtetrip nach London. Teuer ist die Versicherung nicht: Schutz für ein Jahr mit bis zu acht Wochen Reisedauer gibt es für unter 20 Euro. Oft lohnen sich Familientarife. Übernommen werden in der Regel ambulante und stationäre Behandlungen und die erforderlichen Arzneimittel. Auch schmerzstillende Zahnbehandlungen und Füllungen in einfacher Ausführung, ein medizinisch notwendiger Rücktransport sowie die Bestattung im Ausland oder die Überführung im Todesfall zählen meist zu den Leistungen. Übrigens: Bei der MasterCard Gold Leistungsbestandteil Ihres Girokontos oder separat erhältlich ist eine Auslandsreise-Krankenversicherung bereits inklusive! Schneller Schutz Online zur Auslandsreise- Krankenversicherung: sparkassefreiburg.de/arkv sparkasse-staufenbreisach.de/arkv spk-hsw.de/arkv Leckere Zusatzrendite: Viele Unternehmen schütten einen Teil ihres Gewinns als Dividende an Aktionäre aus. Ihr Stück vom Kuchen Mit Dividenden kann sich Ihre Wertpapieranlage doppelt auszahlen. Mit Aktien kann man Gewinne machen, wenn der Kurs steigt so viel ist klar. Aber viele Aktiengesellschaften legen für Anteilseigner aus eigener Tasche noch etwas drauf: die Dividende. Der Begriff leitet sich vom lateinischen Verb dividere ab, was teilen bedeutet. Und genau das steckt dahinter: Das Unternehmen schüttet einen Teil seiner Gewinne an die Aktionäre aus. Die Dividende wird pro Aktie gezahlt beträgt sie beispielsweise 2 Euro, erhält ein Inhaber von 100 Aktien insgesamt 200 Euro. Ob es überhaupt eine Ausschüttung gibt und wie hoch diese ausfällt, entscheidet sich auf der Jahreshauptversammlung der Aktiengesellschaft. Dort beschließen die Anteilseigner mit einfacher Mehrheit die Dividende, die dann in der Regel am kommenden Tag ausgezahlt wird. Es kann vorkommen, dass ein Unternehmen trotz guter Gewinnlage keine Dividende ausschüttet zum Beispiel, weil es demnächst viel investieren muss und dafür Eigenkapital benötigt. Der Verzicht auf eine Dividende muss also nicht bedeuten, dass es der Aktiengesellschaft schlecht geht. Grundsätzlich gelten stabile Dividendenzahlungen jedoch als Anzeichen dafür, dass ein Unternehmen wirtschaftlich solide dasteht. Auf Dividenden setzen Daher ist es eine beliebte Anlagestrategie, Wertpapiere von Unternehmen auszuwählen, die historisch stabile Dividenden gezahlt haben. Schließlich können Anleger hier neben den möglichen Kursgewinnen zusätzliche Gewinne einstreichen die freilich ebenso wie sonstige Kapitalerträge der Abgeltungsteuer unterliegen. Wichtig: Hohe Dividenden in der Vergangenheit bedeuten nicht, dass es mit der Aktie in jedem Fall positiv weitergeht! Daher sollten Geldanlagen mit Dividendenfokus wie alle Wertpapier-Investments nur einen Teil des Vermögens ausmachen. Auch mit Investmentfonds können Anleger auf Dividenden setzen. Zum Beispiel bietet Deka Investments mit Deka-DividendenStrategie einen Fonds an, der gezielt in dividendenstarke Unternehmen mit nachhaltig guter Substanz investiert. Mehr dazu erfahren Sie bei Ihrem Sparkassenberater, online auf oder der Website Ihrer Sparkasse. Sicher shoppen im Web paydirekt ist das neue Online-Bezahlverfahren einfach, sicher, bequem. Bald startet paydirekt bei Ihrer Sparkasse. Hier erfahren Sie, was dahintersteckt. Was ist paydirekt? Hinter dem neuen Bezahldienst verbirgt sich eine branchenweite Kooperation von Sparkassen, privaten und genossenschaftlichen Banken in Deutschland. Ziel ist, einen sicheren Online- Bezahldienst in Form einer Zusatzfunktion zum Girokonto anzubieten. Anders als etwa bei PayPal begleichen die Online-Shopper ihre Rechnungen unmittelbar von ihrem Girokonto. Ein Drittanbieter oder ein zwischengeschaltetes Konto sind nicht erforderlich (siehe Abbildungen unten). paydirekt ist also sozusagen die Internetvariante zur SparkassenCard. Was macht es so sicher? Weil die Bezahlung ohne Umwege unmittelbar vom Girokonto erfolgt, verlassen die Kontodaten zu keiner Zeit den geschützten Bereich des Online-Bankings. Auch der Händler erhält sie nicht. Hinzu kommen die strengen deutschen Datenschutzgesetze. Und: Die Daten der paydirekt-kunden liegen auf sicheren Bankservern im Inland. Wie kann ich mitmachen? Wer per paydirekt zahlen möchte, muss sich einmalig im Online-Banking seiner Sparkasse dafür registrieren. Der Kunde legt seinen Benutzernamen und das Passwort fest und schließt den Prozess mit Eingabe einer TAN ab. Anschließend bestätigt er seine Anmeldung per . So wird bezahlt: Der Kunde wählt paydirekt im Online-Shop als Zahlungsoption aus (links). Es erscheint eine Maske, in der er Benutzername und Passwort eingibt (Mitte). Danach bestätigt er die Zahlung, und die Rechnung ist beglichen (rechts). Jede Zahlung wird später automatisch auf dem normalen Kontoauszug angezeigt.

4 4 Finanz-Journal Frühjahr 2016 Anlegen in Betongold Immobilien sind nicht nur für Selbstnutzer interessant die Möglichkeiten. Immobilienfonds investieren vor allem in Gewerbeobjekte. Wenn von Immobilien die Rede ist, denken die meisten erst einmal an die eigenen vier Wände. Ein eigenes Haus oder eine eigene Wohnung stellt eine Form der Geldanlage dar. Doch auch als reine Anlageobjekte können sich Immobilien lohnen zusätzlich zum selbst genutzten Wohneigentum oder auch dann, wenn man selbst gar nicht im Eigenheim wohnen möchte. In der aktuellen Niedrigzinsphase interessieren sich viele Anleger für Sachwerte. Zudem sind die Zinsen für die Baufinanzierung nach wie vor sehr günstig. Warum also nicht ein Objekt kaufen und sich über die regelmäßigen Mietzahlungen freuen? Vielleicht kann man das Haus oder die Wohnung später auch noch mit Gewinn wieder verkaufen. Ganz so einfach ist es natürlich nicht. Der Kauf eines Objekts zur Vermietung sollte wohlüberlegt sein, denn: > eine Immobilie bindet sehr viel Eigenkapital > in beliebten Regionen ist es oft schwer, Objekte zu finden > Leerstand und Mieterprobleme kosten Geld und Nerven > um den Wert zu erhalten oder zu steigern, müssen Sie Ihr Objekt laufend modernisieren Trotz dieser möglichen Fallstricke kann sich der Kauf sehr lohnen prüfen Sie Angebote genau, und beherzigen Sie die wichtigste Regel für die Auswahl: Lage, Lage, Lage! Immobilienfonds Wenn ein Mietobjekt nicht infrage kommt, könnten offene Immobilienfonds das Richtige sein. Ein solcher Fonds finanziert eine Reihe von Gewerbeimmobilien wie Shoppingcenter oder Bürogebäude. Er erwirtschaftet Renditen durch Miet- und Pachterträge, Verkaufserlöse und Wertsteigerungen der Objekte. Der Einstieg ist bereits mit geringen Beträgen möglich, und die Anteile können nach einer 24-monatigen Haltefrist wieder verkauft werden. Da mehrere Objekte im Fonds stecken, ist die Risikostreuung (siehe Seite 2) bereits eingebaut. Zumindest in der Vergangenheit haben sich offene Immobilienfonds als eher schwankungsarm erwiesen, was sie zu einer interessanten Beimischung fürs Depot macht. Zufrieden? Weitersagen! Empfehlen Sie die Sparkasse weiter, und wählen Sie aus tollen Prämien. Langsam, aber stetig wächst mit VL ein kleines Vermögen heran. Extra vom Chef Jetzt vermögenswirksame Leistungen sichern! Über 20 Millionen Angestellte (auch im öffentlichen Dienst) und Beamte in Deutschland haben ein Anrecht auf vermögenswirksame Leistungen (VL) als Beitrag zum Vermögensaufbau. Wie es in Ihrem Betrieb aussieht und wie hoch der Betrag ist, steht im Tarifvertrag oder in einer Betriebsvereinbarung. Bis zu 40 Euro monatlich sind drin. So funktioniert es Zunächst schließen Sie zum Beispiel in Ihrer Sparkasse einen VL-Vertrag ab und erhalten dabei ein Schreiben für Ihren Arbeitgeber. Er wird ab jetzt die VL automatisch in den Vertrag überweisen. Mögliche Varianten sind: > Banksparplan > Aktienfondssparplan > Bausparvertrag > Tilgung einer laufenden Immobilienfinanzierung > betriebliche Altersvorsorge (altersvorsorgewirksame Leistungen in manchen Branchen) Geringverdiener bekommen zusätzlich die Arbeitnehmersparzulage, wenn sie einen VL-Fondssparplan oder -Bausparvertrag nutzen. Grundsätzlich können Sie den VL-Vertrag jederzeit kündigen wer die Arbeitnehmersparzulage erhält, muss allerdings sieben Jahre warten, wenn er die Zulage nicht verlieren will. Gern beraten wir Sie zur Anlage Ihrer vermögenswirksamen Leistungen! Auszug aus unserem Prämienkatalog Sie sind zufriedener Kunde der Sparkasse Hochschwarzwald, Staufen-Breisach oder Freiburg- Nördlicher Breisgau? Kompetente Beratung, persönlicher Betreuungsservice, Kundennähe, Seriosität und Vertrauen sind sicherlich die wesentlichen Kriterien, warum Sie sich für uns als Ihre Hausbank entschieden haben. Erzählen Sie doch auch Ihren Freunden, Verwandten oder Bekannten von dem Konzept, das Sie überzeugt. Mehr Informationen Prämien, Bedingungen und Empfehlungs-Coupons: sparkasse-freiburg. de/kwk Das lohnt sich für beide Seiten: Der Neukunde profitiert künftig vom kompletten Leistungsspektrum der Sparkasse. Und wenn sich jemand nach Ihrer Empfehlung für eine Kontoeröffnung, Finanzierung oder Kapitalanlage bei Ihrer Sparkasse entscheidet, erhalten Sie als Dankeschön eine wertvolle Prämie! Und so funktioniert es: > Empfehlen Sie uns weiter, und entscheiden Sie sich für eine der attraktiven Prämien (eine Auswahl sehen Sie rechts)* > Füllen Sie den Empfehlungscoupon (Link siehe Kasten) aus, und geben Sie diesen an die geworbene Person weiter > Diese füllt den Teil Für die Geworbenen aus und gibt den Coupon in einer unserer Geschäftsstellen ab Unser Anspruch an uns selbst: so gut sein, dass unsere Kunden uns jederzeit weiterempfehlen möchten. Ihr Vertrauen ist für uns die höchste Auszeichnung! Mit der Micro-Stereoanlage von Philips erweitern Sie Ihre Sound-Erfahrung: Sie bietet viel Leistung und dynamische Bässe. Der Hochdruckreiniger K2 Basic von Kärcher beseitigt leichtere Verschmutzungen rund ums Haus im Handumdrehen. Die Bosch-Küchenmaschine nimmt Ihnen dank starkem 500-Watt-Motor und umfangreichem Zubehör viel Arbeit ab. sparkasse-staufenbreisach.de/kwk spk-hsw.de/kwk Sparkasse empfehlen lohnt sich! * Bitte haben Sie Verständnis dafür, dass wir uns Änderungen im Prämienprogramm vorbehalten müssen. Durch das große Schaufenster der Clatronic-Mikrowelle mit 700 Watt Leistung können Sie Ihr Essen auf dem Präsentierteller bewundern.

5 Frühjahr 2016 Finanz-Journal 5 Nachfolge-Plan Die S-Unternehmensplattform unterstützt Sie. Sie sind Experte auf Ihrem Gebiet wir kümmern uns um Ihre Unternehmensfinanzen. Gemeinsam anpacken Die Sparkassen sind Partner des deutschen Mittelstands. Irgendwann kommt der Zeitpunkt, um aufzuhören auch für Unternehmer. Nicht immer steht ein Nachfolger bereit. Dann kann es sinnvoll sein, Ihren Betrieb über die S-Unternehmensplattform zum Verkauf anzubieten. Ziel der Plattform, eines Kooperationspartners vieler Sparkassen, ist es, Unternehmer mit Nachfolgewunsch und Kaufinteressenten zusammenzubringen. Ein Besuch lohnt sich also auch für potenzielle Gründer oder dann, wenn Sie als Unternehmer gern einen passenden Betrieb zukaufen möchten. Sie können völlig anonymisiert ein Profil anlegen. Sobald sich Kauf- beziehungsweise Verkaufsinteressenten melden, werden die Identitäten schrittweise offengelegt. Auf Wunsch begleitet Ihre Sparkasse Sie gemeinsam mit den Experten der S-Unternehmensplattform von der Wertermittlung über die Finanzierung bis zum Kauf oder Verkauf. Damit kein Chefsessel leer bleibt: Nachfolgersuche online! Er ist das Rückgrat unserer Wirtschaft: der Mittelstand. In rund 3,5 Millionen kleinen und mittelgroßen Unternehmen sind mehr als die Hälfte aller Arbeitnehmer beschäftigt, und diese Betriebe stellen über 80 Prozent aller Ausbildungsplätze. Entsprechend hoch ist ihre Bedeutung für Deutschlands wirtschaftlichen Erfolg wichtig ist, dass engagierten Unternehmerinnen und Unternehmern ein starker Finanzpartner zur Seite steht. Geschäftsjahr 2015 waren es deutschlandweit 81,2 Milliarden Euro. Wenn Sie ein Fi nanzierungskonzept benötigen, kennen wir uns natürlich auch mit passenden öffentlichen Fördermitteln aus. Alles aus einer Hand Bei uns erhalten Unternehmer alle wichtigen Finanzdienstleistungen aus einer Hand: vom Geschäftskonto bis zur Finanzierung, von der Firmenkreditkarte bis zu maßgeschneiderten Versicherungslösungen. Auch wenn Sie über die Landesgrenzen hinaus expandieren möchten, stehen wir Ihnen beratend zur Seite. Innovative Lösungen, zum Beispiel im Bereich Payment, haben wir selbstverständlich im Blick. Und damit Ihre privaten Finanzen im Gleichgewicht bleiben, betrachten wir gern auch Ihre persönliche Vermögensverwaltung und Altersvorsorge (mehr dazu im Beitrag unten auf dieser Seite). Die persönliche und ganzheitliche Beratung mit dem Sparkassen-Finanzkonzept sorgt dafür, dass Sie rundum gut aufgestellt sind nicht selten begleitet ein Firmenkundenbetreuer sein Unternehmen von der Gründung bis zur Nachfolgeregelung und darüber hinaus. Starkes Netzwerk Gemeinsam mit spezialisierten Partnern können wir Ihnen Dienstleistungen in viel mehr Bereichen anbieten, als Sie vielleicht denken! Einige Beispiele: > Leasing für Fuhrpark, IT und Co. in Zusammenarbeit mit der Deutschen Leasing > Factoring, also Verkauf offener Forderungen, über die Deutsche Factoring Bank > Hilfe bei der Erschließung ausländischer Märkte mit dem S-CountryDesk > Beteiligungskapital über die Beteiligungsgesellschaften der Sparkassen Investieren in die Zukunft Die Sparkasse ist in der Region verwurzelt und kennt daher die Bedürfnisse des hiesigen Mittelstands. Wir verstehen es als Teil unseres öffentlichen Auftrags, die Wirtschaft vor Ort zu fördern. Deswegen vergibt keine andere Bankengruppe mehr Unternehmenskredite als wir im Ihre Ansprechpartner Sparkasse Freiburg-Nördlicher Breisgau Markus Hildmann Direktor Firmenkunden Tel.: markus.hildmann@ sparkasse-freiburg.de Sparkasse Staufen-Breisach Sabine Edel Leiterin Firmenkunden Tel.: sabine.edel@ sparkasse-staufenbreisach.de Sparkasse Hochschwarzwald Gerhard Strittmatter Leiter Firmenkunden Tel.: gerhard. strittmatter@spk-hsw.de Alle Finanzen im Blick Unsere Firmenkunden beraten wir auch in privaten Geldangelegenheiten. Als Unternehmerin oder Unternehmer wissen Sie, wie wichtig eine stringente Finanzplanung ist. Unseren Firmenkunden stehen wir in allen finanziellen Belangen zur Seite. Aber am besten geht es Ihnen und Ihrer Firma, wenn auch Ihre privaten Finanzen geregelt sind deswegen bieten wir Ihnen umfassende, individuelle Beratung an, die auf Ihre Situation als Selbstständiger mit viel Verantwortung zugeschnitten ist. Gemeinsam finden wir Antworten auf Fragen wie: > Welche Leistungen rund um Konto, Zahlungsmittel und Kredite sind von ständiger Bedeutung für mich? > Wie kann ich meine Lebensrisiken und die meiner Familie bestmöglich absichern? > Wie bereite ich mich auf die Zukunft nach dem Arbeitsleben vor? Wir haben ein Auge fürs Detail bei geschäftlichen und privaten Finanzen. > Wie erreiche ich meine mittelfristigen Ziele im Vermögensauf bau? > Wie mache ich auf lange Sicht das Beste aus meinem Geld? Ihre persönlichen Ansprechpartner sind unsere Vermögensberater für Firmenkunden, die Ihnen neben umfassender Betreuung einen zusätzlichen Mehrwert bieten eine optimale Vernetzung und Kompetenzvertiefung durch weitere Spezialisten, welche bei Bedarf flexibel hinzugezogen werden können. Sprechen Sie mit uns über: > Kapitalanlage > Steueroptimierungen > Altersvorsorge > Versicherungen > private Finanzierungen > staatliche Förderungsmöglichkeiten

6 6 Finanz-Journal Frühjahr 2016 Lange Freude am Haus Planen Sie rechtzeitig den altersgerechten Umbau Ihrer Immobilie. Möglichst lange im eigenen Zuhause wohnen bleiben das wünschen sich die meisten Menschen. Doch geplant werden die wenigsten Immobilien mit dem Alter im Hinterkopf: Steile Treppen, verwinkelte Bäder und pflegeintensive Gärten sind auch heute noch bei vielen Neubauten gang und gäbe. Frühzeitig planen Falls auch Sie in einem Haus wohnen, in dem Sie später vielleicht nicht mehr gut zurechtkommen, lohnt es, sich rechtzeitig Gedanken zu machen. Vieles lässt sich durch Umbaumaßnahmen so gestalten, dass es sich auch für Menschen mit eingeschränkter Bewegungsfähigkeit eignet. Vor allem im Sanitärbereich steigern Sie durch barrierefreie Modernisierungen schon jetzt deutlich Ihre Wohnqualität: etwa durch eine geräumige, bodengleiche Dusche oder einen Bodenbelag, der Ausrutschen verhindert. Nur eine kleine Auswahl weiterer sinnvoller Maßnahmen: > verbreiterte Türen mit bodengleichen Schwellen > elektrische Rollläden und Fenster mit tief angebrachtem Griff > Rampen- statt Stufenzugang zur Haustür Maßnahmen finanzieren Der größte Vorteil, wenn Sie eine altersgerechte Sanierung auf lange Sicht planen: Sie haben die Gelegenheit, die nötigen Mittel dafür nach und nach anzusparen, zum Beispiel in einem LBS- Bausparvertrag. Falls das Eigenkapital nicht reicht oder es schnell gehen muss, beraten wir Sie zu Finanzierungslösungen. Die Kf W-Förderbank bietet zinsgünstige Kredite speziell für den barrierearmen Umbau von Wohnimmobilien an. Gefördert werden im Kreditprogramm 159 zum Beispiel Maßnahmen in folgenden Bereichen: > Wege zu Gebäuden und Wohnumfeldmaßnahmen > Eingangsbereich und Wohnungszugang > vertikale Erschließung und Überwindung von Niveauunterschieden > Anpassung der Raumgeometrie Alles gut erreichbar in einem altersgerecht umgebauten Haus. > Maßnahmen an Sanitärräumen > Sicherheit, Orientierung und Kommunikation Gut zu wissen: Das Kreditprogramm kann mit Kf W-Finanzierungen zur energetischen Sanierung sowie seit Neuestem auch zur Einbruchsicherung kombiniert werden. Zu Fragen rund um die Förderprogramme können Sie, ebenso wie bei sonstigen Finanzierungsthemen, Ihren Sparkassenberater ansprechen. Als Partner der Kf W kennen wir uns aus und finden gemeinsam mit Ihnen die optimale Lösung. Mehr Informationen Direkt zum KfW-Förderprogramm Altersgerecht Umbauen mit günstigen Krediten und Investitionszuschüssen: s.de/pqr Aus zwei mach eins Was Heiratswillige finanziell regeln und bedenken sollten. Frisch Verheiratete wollen erst einmal das Leben zu zweit genießen. Spätestens nach ein paar Wochen ist es aber Zeit, den Papierkram an die neuen Familienverhältnisse anzupassen. Neben einer eventuellen Namensänderung stehen vor allem Versicherungen und Finanzen auf dem Prüfstand. Hier lohnt es sich meist, gemeinsame Sache zu machen. Rund ums Konto Wer bereits vor der Heirat zusammengelebt hat, ist in Sachen Girokonto vielleicht längst tätig geworden. Alle anderen sollten jetzt die Alltagsfinanzen regeln. Grundsätzlich gibt es dafür drei Varianten: > Jeder behält sein Girokonto, eventuell wird ein Extrakonto für Miete, Stromrechnung und Co. eingerichtet Eine Heirat oder eingetragene Lebenspartnerschaft kann sich auszahlen. > Die Partner erteilen einander Vollmachten für das eigene Girokonto > Alles läuft über ein gemeinsames Konto Jede Form hat ihre Vor- und Nachteile. Falls Sie sich unsicher sind, beraten wir Sie gern. Versicherungen Nach der Hochzeit geht es darum, doppelte Absicherungen zu vermeiden. Unverzichtbar ist die private Haftpflichtversicherung. Meist kann der jüngere der beiden Verträge aufgelöst und der Partner kostenlos oder sehr günstig mitversichert werden. Eine Hausratversicherung ist sinnvoll, wenn die Einrichtung einen gewissen Wert hat. Eines der größten Risiken: Wenn ein Verdiener ausfällt, wird es finanziell schnell eng besonders, wenn Kinder da sind. Eine Berufsunfähigkeitsversicherung ist deshalb sehr zu empfehlen. Zusätzlichen Schutz im Todesfall gibt eine Risikolebensversicherung. Noch ein Tipp Auch bei der Altersvorsorge genießen Verheiratete und eingetragene Lebenspartner Vorteile: Ist ein Partner selbstständig oder nicht berufstätig, kann er über den Riester-berechtigten Partner einen geförderten Vorsorgevertrag abschließen! Früh handeln Warum ein Testament so wichtig ist. Vielleicht kennen auch Sie aus Ihrem Familien- oder Bekanntenkreis einen solchen Fall: Jemand verstirbt, und die Hinterbliebenen sagen: Um das mit dem Testament wollte er sich immer kümmern, aber es war doch noch so viel Zeit Leider jedoch kommen traurige Ereignisse oft plötzlich. Daher sollte sich niemand vor der Erstellung eines Testaments drücken. Zwar macht es keinen Spaß, sich mit dem eigenen Ableben auseinanderzusetzen. Aber es ist ein beruhigendes Gefühl, alles geregelt zu haben allein schon, um Unklarheiten und Streit zwischen den Hinterbliebenen zu vermeiden. Formalien beachten Einen wirksamen Letzten Willen kann grundsätzlich jeder Volljährige eigenständig verfassen wenn die Form stimmt: So müssen unter anderem Zeit und Ort der Erstellung angegeben und das komplette Dokument vom Erblasser von Hand geschrieben und unterschrieben sein. Die Alternative: ein öffentliches, also bei einem Notar verwahrtes und von diesem beurkundetes Testament. Eine häufige Lösung für Familien ist das Ehegattentestament, auch Berliner Testament genannt. Damit setzen sich die Partner gegenseitig als Alleinerben ein und hebeln die gesetzliche Erbfolge aus. Diese würde vorsehen, dass der überlebende Ehepartner und die Kinder anteilig erben und gerade dann, wenn eine Immobilie im Spiel ist, ist das selten die beste Lösung. Auch ein Berliner Testament kann handschriftlich privat verfasst oder öffentlich verwahrt werden. Neue EU-Regelung Wer plant, seinen Lebensabend im Ausland zu verbringen, muss unbedingt handeln: Seit vergangenem Jahr gilt nämlich in fast allen EU-Ländern das Aufenthaltsprinzip es wird das Erbrecht des Landes angewendet, in dem man seinen Lebensmittelpunkt hatte. Testamentarisch kann man jedoch verfügen, dass deutsches Erbrecht gelten soll. Nicht öffentliche Testamente müssen handschriftlich sein.

7 Frühjahr 2016 Finanz-Journal 7 Ist Ihr neues Zuhause dabei? Immobilien-Angebote Sie wollen Ihre Immobilie verkaufen? Fragen Sie uns, die 1. Adresse für Immobilien in der Region! Angebote der Sparkassen-Immobilien-GmbH Freiburg, Tel.: , info@s-immobilien-freiburg.de, Titisee-Neustadt Weisweil Interessante Anlageimmobilie: historisches Wohn-/Geschäftshaus in zentraler Lage, Gastro-Etage mit großer Terrasse mietfrei, Verbrauchsausweis, 79,5 kwh/ (m²a), Bj. Hzg. 2002, Gas, Kaufpreis: Fam.-Haus mit ELW in gutem Zustand, 383 m² Wfl., 740 m² Grdst., Ortsrand, Doppelgarage, Eigennutzung ab Sommer 2016 o. als Kapitalanlage, Bedarfsausweis, 136 kwh/(m²a), Bj. Hzg. 1996, Öl, EEK E, Kaufpreis: Angebote der Sparkasse Hochschwarzwald / LBS Immobilien, Tel.: oder Titisee-Neustadt Titisee-Neustadt Freiburg St. Märgen 8 hochwertig ausgestattete ETW mit Aufzug und Tiefgarage, Bj Preisbeispiel: EG mit 82,11 m², Energiebedarf 94,3 kwh/(m²a), Kl. C, Pellets, zzgl. TG-Stellplatz = Kaufpreis: , keine Käuferprov.! Erstklassiges Renditeobjekt, insges. ca. 600 m² Wfl., ca m² Gewerbefl., Bj. 1980, 11 Whg., Lift, 1 Restaurant, 1 ebenerd. Geschäftszeile, bestens vermietet. Energieverbr. 105 kwh/(m²a), Kl. D, Öl-Ztr.-Hzg., Nettomieteinnahmen: , Verkaufspreis: , Prov. 3,57 % inkl. MwSt. aus dem Kaufpreis Neubauprojekt: Studentenapartments, gute Kapitalanlage, im Bau, hochwertig mö bliert, modernes KfW-Effizienzhaus 55, renomm. Bauträger, hoher Mietertrag, Vermietg. durch prof. Betreiber, z. B. 1-Zi.-Whg., ca. 24 m², Bedarfsausweis, 73,3 kwh/(m²a), Holzpellets, Kaufpreis: , keine Käuferprov.! Baugrundstück, ruhige Hanglage, nah am Ortskern, ca. 382 m², zur Bebauung mit frei stehendem EFH oder 2 DHH, Kaufpreis: zzgl. 3,57 % Verkäuferprov. Angebote der Spk. Staufen-Breisach, Tel.: , ImmobilienCenter@sparkasse-staufen-breisach.de, Bad Krozingen-Schlatt Bad Krozingen Sulzburg Ihringen Modernes, frei stehendes EFH mit ELW, insges. ca. 250 m² Wfl., 10 Zi., Schwedenofen, 622 m² Grdst., Garten, Terrasse, Bj. 2009, Garage, Stellplätze, Verbrauchsausweis, 38 kwh/(m²a), Gas, Kaufpreis: zzgl. Prov. Reihenendhaus, ca. 132 m² Wfl., ca. 70 m² Nfl., Wintergarten mit offenem Kamin, Kachelofen, 392 m² Grdst., Bj. 1967, Gas- Hzg. von 2010, Bezug ab sofort, Garage, Bedarfsausweis, 249 kwh/(m²a), EEK G, Kaufpreis: zzgl. Prov. Altstadtlage! Haupthaus ca. 140 m² Wfl., Sanierung und Anbau 1990, urspr. Bj. 18. Jh., Nebenhaus ca. 88 m² Wfl., San. 2004, gesamt ca. 240 m² Grdst., Stellpl., Bedarfsausweis, 177 kwh/(m²a), EEK F, Gas/Holz, Kaufpreis: zzgl. Prov. Ideale Kapitalanlage! 2-Zi.-Whg. inkl. TG-Stellplatz, ca. 50 m² Wfl., vermietet, Mieteinnahmen: 4500 p. a., 1. OG, Balkon, Bj. 1996, Verbrauchsausweis, 90,7 kwh/(m²a), Gas, Kaufpreis: , keine Käuferprov.!

8 8 Finanz-Journal Frühjahr 2016 Geld gut aufgehoben Die freiwillige Institutssicherung der Sparkassen schützt Ihr Erspartes. Save the date! EM-Termine Der Ball rollt wieder an diesen Tagen könnten unsere Weltmeister dran sein. EU-weit gilt: Bankkunden haben ein Anrecht auf Erstattung ihrer Einlagen bis zu einer Höhe von Euro selbst wenn das Geldinstitut, bei dem sie angelegt haben, pleitegehen sollte. Dieser gesetzliche Einlagenschutz umfasst insbesondere Giro-, Tagesgeld- und Festgeldkonten sowie auf den Kundennamen ausgestellte Sparbriefe. Einem gesetzlichen oder amtlich anerkannten Einlagensicherungssystem müssen alle Kreditinstitute mit eigener Banklizenz angehören Privatbanken ebenso wie Spar- kassen oder Genossenschaftsbanken. So weit der gesetzliche Mindeststandard doch die Sparkassen in Deutschland setzen früher an: Sie haben ein freiwilliges Institutssicherungssystem. Die insgesamt 13 Sicherungseinrichtungen haben es sich zum Ziel gesetzt, dass der Ernstfall also wirtschaftliche Schwierigkeiten eines Instituts oder gar dessen Pleite gar nicht erst eintritt. Geschützt sind Einlagen bei Sparkassen, Landesbanken und Landesbausparkassen. Tatsächlich hat seit Gründung des Sicherungssystems in den 1970er- Jahren noch nie ein Kunde eines Mitgliedsinstituts einen Verlust seiner Einlagen erlitten, und es mussten noch nie Einleger entschädigt werden. Auch kam es bei keinem Mitgliedsinstitut zu einer Leistungsstörung bei der Bedienung von Verbindlichkeiten oder gar zur Insolvenz. Zusätzlich erfüllt das Sicherungssystem alle Anforderungen an ein gesetzliches Einlagensicherungssystem und ist als solches von der Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht (BaFin) anerkannt :00 Gruppe C: Deutschland Ukraine :00 Gruppe C: Deutschland Polen :00 Gruppe C: Nordirland Deutschland :00 Achtelfinale 1: Zweiter Gr. A Zweiter Gr. C :00 Achtelfinale 2: Erster Gr. B bester Dritter Gr. A/C/D :00 Achtelfinale 4: Erster Gr. A bester Dritter Gr. C/D/E :00 Achtelfinale 5: Erster Gr. C bester Dritter Gr. A/B/F :00 Viertelfinale 1: Sieger Achtelfinale 1 Sieger Achtelfinale :00 Viertelfinale 2: Sieger Achtelfinale 2 Sieger Achtelfinale :00 Viertelfinale 3: Sieger Achtelfinale 5 Sieger Achtelfinale :00 Viertelfinale 4: Sieger Achtelfinale 4 Sieger Achtelfinale :00 Halbfinale 1: Sieger Viertelfinale 1 Sieger Viertelfinale :00 Halbfinale 2: Sieger Viertelfinale 3 Sieger Viertelfinale :00 Finale Gewinnspiel Mitmachen und gewinnen! Lösen Sie unser Kreuzwort rätsel, verraten Sie uns Ihre Meinung, oder machen Sie Themenvorschläge für die nächste Ausgabe des Finanz-Journals, und sichern Sie sich damit die Chance auf einen von zehn Reisegutscheinen im Wert von je 250 Euro! Wichtig: Natürlich sind Ihre Gewinnchancen vollkommen unabhängig davon, wie Ihr Urteil zum Finanz-Journal konkret ausfällt. Wo soll die Reise hingehen? Als Gewinner eines der Reisegutscheine haben Sie die Wahl. Teilnahmebedingungen Unter allen Teilnehmern, die die richtige Rätsellösung einsenden, ihre Meinung zum Finanz-Journal sagen oder Themenvorschläge machen, werden die genannten Preise verlost. Die Gewinner werden von uns schriftlich benachrichtigt. Mitmachen können alle volljährigen Personen außer Mitarbeitern der Sparkassen Staufen-Breisach, Freiburg- Nördlicher Breisgau und Hochschwarzwald sowie deren Familienangehörigen. Der Rechtsweg ist ausgeschlossen. Keine Barauszahlung der Gewinne. Teilnahmeschluss ist der 30. Juni Veranstalter sind die herausgebenden Sparkassen. Geben Sie den ausgefüllten Gewinncoupon in einer Ge schäftsstelle der Sparkassen Staufen-Breisach, Freiburg- Nörd licher Breisgau oder Hochschwarzwald ab, oder senden Sie ihn direkt per Post an Ihre Sparkasse vor Ort. Die jeweiligen Adressen finden Sie im Impressum auf Seite 2. Online teilnehmen Alternativ können Sie uns auch per das Lösungswort und Ihr Feedback mitteilen: einfach dem Link folgen, Formular ausfüllen und abschicken! finanzjournal Gewinncoupon Name, Vorname Straße/Nr. PLZ/Ort Telefon -Adresse Die Lösung lautet: Ihre Daten werden von uns ausschließlich für eine eventuelle Gewinnbenachrichtigung verwendet und nicht gespeichert. Meine Altersgruppe: unter 30 bis 30 Jahren 49 Jahre Bitte verraten Sie uns noch, wie Ihnen das aktuelle Finanz-Journal gefällt und worüber Sie beim nächsten Mal gern mehr lesen würden: sehr informativ informativ weniger informativ Ich möchte mehr lesen über: 50 bis 65 Jahre Ich bin bereits Kundin/Kunde der Sparkasse: ja nein über 65 Jahre Einsendeschluss ist der 30. Juni 2016! Trauerspiel von Goethe Ort, Platz, Stelle Knödel, kugelförmige Speise Oper von Flotow Hast Lanze, Speer Export 10 Äbtissin 2 11 wirklich dünner Pfannkuchen (franz.) giftiges Hahnenfußgewächs plastisches Bildwerk Feingebäck Möbelstück niedersächsische Stadt engl. Schriftsteller (Daniel) franz. Komponist (Maurice) mit hellen Flammen brennend 13 4 Jahren 8 Baldriangewächs Zeitungsanzeige, Annonce 3 brüchig, rissig Organ im Bauchraum Turngerät Zeitraum von zehn loben, ehren Abwasserleitung; Deichschleuse Spiel-, Wettkampfklasse Stellvertreterin einer Nadelbaum eingedickter Fruchtsaft schwarzweißer Rabenvogel Zupfinstrument, Leier gälischer Name Irlands 7 5 die erste Frau (A. T.) 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