1.1 Vermögenswirksame Leistungen kein Geld verschenken

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2 Vermögenswirksame Leistungen kein Geld verschenken Kopf frei für die Themen Geldanlage und individuelle Absicherung? Sie sind Mitglied einer gesetzlichen Krankenkasse das genügt Ihnen fürs Erste. 1.1 Vermögenswirksame Leistungen kein Geld verschenken Wirklich? Ich kann zwar jeden jungen Menschen verstehen, der so denkt. Doch der Betreffende sollte wissen: Er verschenkt erstens bares Geld und geht zweitens unkalkulierbare Risiken ein. Risiken, die im schlimmsten Fall die Karriere eines jungen Mannes oder einer jungen Frau jäh beenden können. Denn längst nicht jeder erbt von seinen Großeltern oder Eltern so große Summen, dass er oder sie gegen alle Schicksalsschläge gefeit ist. Und außerdem, um Niki Lauda in einem erfolgreichen Werbespot einer österreichischen Direktbank zu zitieren:»haben Sie etwa was zu verschenken?«man soll es nicht glauben, aber viele Bundesbürger müssten diese eigentlich rhetorisch gestellte Frage mit einem»ja«beantworten. Denn rund 23 Millionen Angestellte, Auszubildende, aber auch Beamte und Soldaten haben Anspruch auf vermögenswirksame Leistungen (abgekürzt VL). Aber nur etwa 14 Millionen machten davon im Jahr 2012 auch Gebrauch (Wirtschaftswoche, ). Seitdem dürfte sich an dieser Zahl nicht viel geändert haben. Es bringt nichts, ist zu kompliziert, davon profitieren nur Menschen mit sehr geringem Einkommen so lauten die Vorurteile gegenüber den vermögenswirk samen Leistungen. Weshalb diese Sichtweise falsch ist und was Sie mit Ihren VL machen können, erfahren Sie auf den nachfolgenden Seiten. Tatsächlich profitieren Sie gleich zweifach: Sie bekommen in den meisten Fällen zusätzliches Geld von Ihrem Arbeitgeber und darüber hinaus im Rahmen der geltenden Einkommensgrenzen noch ein finanzielles»sahnehäubchen«vom Staat. Wer mag sich das schon entgehen 15

3 Kapitel 1: Die ersten Schritte meine Insider-Tipps für Berufs anfänger lassen? Was Ihr Arbeitgeber zahlt, ist in den entsprechenden Tarifverträgen, in Betriebsvereinbarungen oder in Ihrem individuellen Arbeitsvertrag geregelt. Es handelt sich um eine Geldleistung, die zusätzlich zum Lohn oder Gehalt gezahlt wird. Die gesetzliche Grund lage hierfür ist das Fünfte Vermögensbildungsgesetz. Doch grau ist alle Theorie. Was bedeutet das in der Praxis? Sie können pro Jahr bis zu 480 Euro vermögenswirksam anlegen. Das entspricht monatlich also 40 Euro. Im Idealfall zahlt Ihr Arbeitgeber den kompletten Betrag. In manchen Branchen und Regionen kann der Arbeitgeber-Beitrag allerdings auch deutlich geringer ausfallen. Er liegt aktuell zwischen 6,65 und 40 Euro. Zahlt Ihr Chef in einem solchen Fall weniger als 40 Euro, so können Sie ihn bitten, die restliche Summe bis zum monatlichen Höchstbetrag von 40 Euro trotzdem zu zahlen. Das Geld wird dann einfach von Ihrem Lohn oder Gehalt abgezogen. Die VL-Beiträge überweist Ihr Arbeitgeber auf ein Konto, das Sie zunächst einmal benennen müssen und das den gesetzlichen Anforderungen an diese Vorsorgeform entsprechen muss. Das ist wichtig, denn nur dann er halten Sie zusätzlich die Arbeitnehmersparzulage des Staates. Diese beträgt... y 20 % der folgenden vermögenswirksamen Leistungen, beschränkt auf maximal 400 Euro jährlich: Sparbeiträge des Arbeitnehmers aufgrund eines Sparvertrags über Wertpapiere oder andere Vermögensbeteiligungen Aufwendungen des Arbeitnehmers aufgrund eines Wertpapier-Kaufvertrags Aufwendungen des Arbeitnehmers aufgrund eines Beteiligungs-Vertrags oder eines Beteiligungs-Kaufvertrags 16

4 Vermögenswirksame Leistungen kein Geld verschenken y 9 % der folgenden Leistungen, beschränkt auf maximal 470 Euro jährlich: Aufwendungen des Arbeitnehmers nach den Vorschriften des Wohnungsbau-Prämiengesetzes (Bausparvertrag) Aufwendungen des Arbeitnehmers zum Bau, zum Erwerb, zum Ausbau oder zur Erweiterung eines im Inland gelegenen Wohngebäudes oder einer im Inland gelegenen Eigentumswohnung, zum Erwerb eines im Inland gelegenen Grundstücks zum Zwecke des Wohnungsbaus Im Klartext: Sie können mit Ihren VL-Zahlungen y regelmäßig in einen Wertpapier-Sparplan investieren, y in einen Bausparvertrag einzahlen oder y einen Baukredit tilgen, und Sie erhalten hierfür die Arbeitnehmersparzulage. Beide Zulagen (9 und 20 %) können mit den entsprechenden Anlageformen auch in Ergänzung zueinander in Anspruch genommen werden. Darüber hinaus haben Sie die Möglichkeit, die vermögenswirksamen Leistungen in einen Banksparplan einzahlen zu lassen. Diese Variante wird allerdings nicht durch die Arbeitnehmersparzulage gefördert. Für welche Anlageform Sie sich entscheiden, hängt von Ihren individuellen Zielen und Ihrer Anlegermentalität ab. Sollten Sie schon zu Beginn Ihrer beruflichen Tätigkeit entschlossen sein, in ein paar Jahren eine Immobilie zu erwerben, dann ist es sinnvoll, die vermögenswirksamen Leistungen in einen Bausparvertrag zu investieren. Das gilt allerdings nur, wenn Sie neben den VL noch finanzielle Eigenleistungen in den Vertrag einbringen. Denn ansonsten müssten Sie wohl 17

5 Kapitel 1: Die ersten Schritte meine Insider-Tipps für Berufs anfänger eine gefühlte Ewigkeit auf die Zuteilungsreife Ihres Bausparvertrags und damit auf das gewünschte zinsgünstige Darlehen warten, dessentwegen ein Bausparvertrag üblicherweise abgeschlossen wird. Wenn Sie Ihre VL in einen Bausparvertrag investieren, erhalten Sie die erwähnte staatliche Förderung im Rahmen der Arbeitnehmersparzulage allerdings nur bis zu einem zu versteuernden Jahreseinkommen von maximal Euro (Singles) und Euro (Verheiratete / eingetragene Lebenspartner). Für alle anderen Anlageformen gelten die Grenzbeträge beziehungsweise Euro. Sind Sie bereit, ein überschaubares Maß an Risiken einzugehen, dann kommt für die VL ein Aktien-Sparplan in Betracht. Diese Lösung erscheint eigentlich logisch. Sie bekommen Geld von Ihrem Arbeitnehmer und investieren es Ihrerseits wieder in Produktivkapital, sprich: in Aktien. In der langfristigen Betrachtung bringen vor allem Aktien unbestritten die höchsten Renditen, die bei der Geldanlage erzielbar sind. Dafür muss der Anleger freilich einen Preis in Form der Volatilität zahlen. Im Klartext heißt das: Aktienkurse schwanken. Niemand weiß, wo die Märkte in zwei oder drei Jahren stehen werden. Auch die sogenannten Gurus wissen das nicht (und wenn sie es wüssten, würden sie es nicht hinausposaunen, sondern ihr vermeintliches Geheimwissen zu ihrem eigenen Vorteil nutzen). Ich empfehle familiengeführte, globale Aktienfonds. Familiengeführt heißt unter anderem, dass die Chefs des Fonds selbst mit ihrem eigenen Geld in ihren Produkten engagiert sind. Einen besonders empfehlenswerten Fonds, der diese Voraussetzung erfüllt, werde ich Ihnen gleich noch vorstellen. Fühlen Sie sich aber trotzdem auf der sicheren Seite wohler, dann entscheiden Sie sich in Sachen VL für einen konservativen Banksparplan. Dieser kommt vor allem dann in Betracht, wenn Ihr zu versteuerndes Einkommen die genannten Grenzbeträge von Euro bei Singles 18

6 Vermögenswirksame Leistungen kein Geld verschenken und Euro bei Verheirateten / eingetragenen Lebenspartnern übersteigt, denn Banksparpläne profitieren, wie gesagt, nicht von der Arbeitnehmersparzulage. Sollten Sie sich für einen Banksparplan entscheiden, achten Sie auf einen möglichst attraktiven Festzinssatz. Das ist zugegeben in Zeiten niedriger Zinsen nicht gerade einfach. Aber Sie müssen Ihren VL-Vertrag ja nicht unbedingt bei Ihrer Hausbank oder Sparkasse abschließen. Besuchen Sie einfach mal die Webseiten einschlägiger Direktbanken. Diese können aufgrund eines fehlenden Filialnetzes und der damit verbundenen Kostenersparnis oft bessere Kondi tionen bieten als das Geldinstitut vor Ort. Anfang 2015 etwa war bei der ING-DiBa ein Festzins von 2 % durchaus noch möglich. Das ist keine atemberaubende Verzinsung, sicherlich. Doch wenn Ihr Arbeitgeber sechs Jahre lang monatlich 40 Euro auf das VL-Konto überweist und Sie insgesamt sieben Jahre von Zinsen und Zinseszins profitieren, weil diese Mindestwartezeit staatlich vorgeschrieben ist, können Sie danach über mehr als Euro frei verfügen. Das ist doch ein nettes Nebeneinkommen, auf das Sie sicher nicht verzichten wollen! Ganz gleich, für welche Anlageform Sie sich im Rahmen der VL entscheiden, Sie müssen sich sieben Jahre gedulden, bevor Sie die Früchte ernten können. Es gilt nämlich laut Gesetzesvorschrift eine sechsjährige Einzahlungsperiode und eine einjährige Ruhezeit. Grundsätzlich können Sie Ihre vermögenswirksamen Leistungen auch für eine Lebensversicherung verwenden. Doch diese Anlageform wird nicht mehr durch die Arbeitnehmersparzulage gefördert. Außerdem ist eine Versicherung immer langfristig ausgerichtet, die VL jedoch haben lediglich die erwähnte Laufzeit von sechs Jahren. 19