SIR-Infoblatt. Eigenheimversicherungen. Checkliste für Versicherungsangebote

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1 SIR-Infoblatt Eine Information des Salzburger Instituts für Raumordnung und Wohnen 1Versiche- Eigenheimversicherungen Checkliste für Versicherungsangebote Feuerversicherung Sturmversicherung Leitungswasserversicherung Haftpflichtversicherung

2 SIR-Infoblatt EIGENHEIMVERSICHERUNGEN Einleitung 1. Allgemeines Wer viel Geld in den Kauf oder die Errichtung eines Eigenheims steckt, sollte daran denken, sein Eigenheim auch richtig zu versichern. Sturm, Blitzschlag, Hagel, Hochwasser sind nur einige der möglichen Gefahren, die dem Eigentümer schlaflose Nächte bereiten können. Bei richtiger Versicherung kann im Schadensfall der Versicherungsnehmer (zumindest teilweise) mit einem finanziellen Ausgleich rechnen. Die vorliegende SIR-Infobroschüre soll dem Häuslbauer oder Erwerber eines Eigenheims als Hilfe zur Wahl der richtigen Eigenheimversicherung dienen. Eine Reihe von Versicherungsunternehmen bieten Eigenheimversicherungen an. Ein Vergleich ist oft schwierig und die Höhe der Prämie als alleiniges Auswahlkriterium nicht sinnvoll. Welche Eigenheimversicherung für den Versicherungsnehmer die günstigste ist, kann nur individuell unter Berücksichtigung der persönlichen Voraussetzungen festgestellt werden. Um sich dennoch einen Überblick über die Vielzahl der verschiedenen Angebote verschaffen zu können, wurden die im Land Salzburg ansässigen Versicherungsunternehmen eingeladen, ein Musterangebot zu einem fiktiven Eigenheim abzugeben. In der vorliegenden Checkliste wurden einige Versicherungsangebote unter Berücksichtigung der mitversicherten Schäden zusammengefasst. Welche Schäden in der eigenen Versicherung gedeckt sein sollen, muss individuell abgeklärt werden. Die Checkliste bietet aber einen ersten Anhaltspunkt, welche Schäden versichert sein könnten. Empfehlenswert ist es jedenfalls, mehrere Angebote verschiedener Versicherungen einzuholen und auch persönliche Beratungen in Anspruch zu nehmen. Auf eine allgemeine/rechtliche Darstellung der Eigenheimversicherung wurde verzichtet, da dazu bereits ausreichend Informationsbroschüren erhältlich sind. Broschüren erhalten Sie bei der Arbeiterkammer, zum Teil auch bei den einzelnen Versicherungsunternehmen. 2. Was ist eine Eigenheimversicherung Unter einer Eigenheimversicherung versteht man die Zusammenfassung mehrerer Versicherungssparten, die aufgrund ihres Bezugs auf ein Objekt/Gebäude zusammengefasst werden. Regelmäßig sind in einer Eigenheimversicherung folgende Versicherungssparten zusammengefasst: Feuerversicherung, Sturmversicherung, Leitungswasserversicherung, Einbruchdiebstahlversicherung und Haftpflichtversicherung. Nicht in die Checkliste aufgenommen wurden Haushaltsversicherungen, die mit der Gebäudeversicherung oft als Paket angeboten werden. 3. Ab wann sollte eine Eigenheimversicherung abgeschlossen werden Als Bauherr sollte man möglichst noch vor Beginn der Arbeiten eine Versicherung für den Rohbau bzw. eine Haftpflichtversicherung abschließen. Unter Umständen lässt sich mit dem Versicherungsunternehmen vereinbaren, dass diese Versicherung nach Fertigstellung des Baus in eine Eigenheimversicherung umgewandelt wird. Sie können so über einen Prämiennachlass wegen langer Versicherungsdauer verhandeln. Kauft man ein fertig gestelltes Haus/eine fertig gestellte Wohnung von einem Bauträger und hat der Bauträger eine Versicherung des Hauses/Baues abgeschlossen, kann der Erwerber gemäß 70 Versicherungsvertragsgesetz innerhalb eines Monats ab dem Erwerb kündigen. Bei vorzeitiger Kündigung aus diesem Grund ist ein möglicher Rabatt wegen langer Versicherungsdauer an den Versicherer zurückzuzahlen. Zwischen Veräußerer und Erwerber wird daher oftmals vereinbart, dass die bestehende Versicherung zu übernehmen ist. Entsprechende Bestimmungen finden sich in Kaufverträgen. Es empfiehlt sich daher, vor Kauf- 2

3 EIGENHEIMVERSICHERUNGEN SIR-Infoblatt vertragsabschluss Informationen beim Bauträger einzuholen (z.b. Dauer der Versicherung, Kündigungsmöglichkeiten, was ist versichert, Höhe der zu bezahlenden Prämie etc.), bzw. in die zu übernehmenden Versicherungsverträge Einsicht zu nehmen. Wurde vorläufiges Wohnungseigentum begründet, sind nach den Bestimmungen des Wohnungseigentumsgesetzes Vereinbarungen über die (spätere) Versicherung nicht rechtswirksam. Oft findet sich in den Kaufverträgen der Passus, dass mit der Übergabe Last, Gefahr und Zufall auf den Käufer übergehen. Der Verkäufer haftet ab der Übergabe nicht mehr für einen (Total-)Schaden am Haus, wenn der Schaden etwa aufgrund eines Zufalls eintritt. Es ist daher empfehlenswert, bereits vor der Übergabe Erkundigungen einzuholen, inwieweit das Objekt bei der Übergabe versichert ist. Bereits ab Übernahme des Objekts sollte eine entsprechende Versicherung abgeschlossen sein. Erkundigen Sie sich rechtszeitig beim Verkäufer. 4. Die Versicherungssumme Das Objekt sollte zum Neuwert versichert sein. Wichtig ist dabei, dass die angesetzte Versicherungssumme auch dem tatsächlichen Neuwert (= Kosten für den Neubau) entspricht. Andernfalls liegt eine Unterversicherung vor. Auf Unterversicherung ist insbesondere dann zu achten, wenn der Wert des Hauses durch Zu-/Anbau oder Dachgeschossausbau erhöht wird. Wird nur der Zeitwert versichert, erhalten Sie im Reparaturschadenfall sowie im Totalschadensfall nur den Zeitwert ersetzt, d.h. es wird der Wert des Hauses zum Schadenszeitpunkt ersetzt, nicht aber der (möglicherweise höhere) Neuwert. 5. Die Checkliste Der folgenden Checkliste wurden konkrete Angebote verschiedener Versicherungsunternehmen zugrunde gelegt. Als versichertes Objekt wurde ein fiktives Einfamilienhaus angenommen, auf Mehrfamilienhäuser kann die Checkliste daher nur bedingt umgelegt werden. Es wurde versucht, die Angebote in einem einheitlichen Raster darzustellen, aus diesem Grund konnten nicht alle Details der Angebote dargestellt werden. Die Übersichtlichkeit ging hier auf Kosten der Genauigkeit. Oftmals wurden in einem Paket zusätzlich eine Versicherung gegen Schäden durch Einbruchsdiebstahl sowie eine Haushaltsversicherung angeboten. Aufgrund des Umfangs haben wir auf die Aufnahme in der Broschüre verzichtet. Beim Kauf einer Wohnung wird über die Hausverwaltung eine entsprechende Versicherung für das ganze Gebäude abzuschließen sein und sind im Rahmen der Betriebskosten die Prämien anteilig zu bezahlen. 3

4 SIR-Infoblatt EIGENHEIMVERSICHERUNGEN 4 Schäden durch Brand, direkten Blitzschlag, Explosion, Flugzeugabsturz zusätzlich mitversichert: Nebengebäude Nebengebäude Entsorgungskosten Außenanlagen Einfriedungen und Kulturen Mehrkosten Behördenauflagen/ bauliche Verbesserungen indirekter Blitzschlag Inventar aufgelassener Landwirtschaften unbemannte Flugkörper Luftfahrzeuge, Absturz oder Anprall Schäden durch unbekannte Fahrzeuge Verpuffungsschäden Sonnenkollektoren, Solaranlagen Schwimmbeckenabdeckung Antennenanlagen Schaden durch radioaktive Isotope Sondermüll inkl. Erdreich Kraftfahrzeuge, Anhänger und Boote in Garage Kraftfahrzeuge, Anhänger und Boote auf Grundstück Kraftfahrzeuge, Anhänger und Boote außerhalb des Versicherungsgrundstücks Spielplatzeinrichtungen Beleuchtungskörper am Grundstück Mietverlust Mehrkosten Ersatzeigenheim Wiederaufbau innerhalb Österreichs Kummergeld Checkliste Versicherungsangebote FEUERVERSICHERUNG

5 EIGENHEIMVERSICHERUNGEN SIR-Infoblatt Checkliste Versicherungsangebote STURMVERSICHERUNG Schäden durch Sturm, Hagel, Schneedruck zusätzlich mitversichert: Nebengebäude Nebengebäude Entsorgungskosten Außenanlagen Einfriedungen und Kulturen Mehrkosten Behördenauflagen/ bauliche Verbesserungen Katastrophenschutz (Hochwasser, Überschwemmungen, Vermurungen, Erdbeben, Lawinen und Lawinenluftdruck) Hangsicherungskosten nach Erdrutsch Schneerutschschäden Schäden durch radioaktive Isotope Sondermüll inkl. Erdreich Witterungsniederschläge Schäden durch Rauhreif am Gebäude Zu- und Ableitungsrohre außerhalb des Versicherungsgrundstücks Sonnenkollektoren, Solaranlagen Schwimmbecken Schwimmbadabdeckung Antennenanlagen Dachrinnen Markisen an Gebäuden Gebäudeverglasung Kunststoff priv. Kfz und Wasserfahrzeuge + Anhänger in der Garage Beleuchtungskörper am Grundstück Spielplatzeinrichtungen Mietverlust Ersatzwohnung Wiederaufbau innerhalb Österreichs Kummergeld 5

6 SIR-Infoblatt EIGENHEIMVERSICHERUNGEN Checkliste Versicherungsangebote LEITUNGSWASSERVERSICHERUNG Schäden durch austretendes Leitungswasser aus Zu- und Ableitungsrohren oder angeschlossenen Einrichtungen von Wasserleitungs- und Heizungsanlagen zusätzlich mitversichert: Nebengebäude Nebengebäude Entsorgungskosten Außenanlagen und Einfriedungen Mehrkosten Behördenauflagen/bauliche Verbesserungen Einziehen neuer Rohre Länge: Zu- und Ableitungsrohre Länge: Zu- und Ableitungsrohre außerhalb des Versicherungsgrundstückes Länge: Wasseraustritt Wasserverlust Wasseraustritt von Wasserbetten Glasbruch von Aquarien Niederschlagswasser, Schmelzwasser und Rückstau Rückstauschäden, verstopfte Dachrinnen Bruchschäden Frostschäden Korrosion Säurefraß, Mäuse- und Rattenbiss Verstopfung von Rohren Dichtungsschäden Spielplatzeinrichtungen Beleuchtungskörper am Grundstück Mietverlust Mehrkosten Ersatzeigenheim Wiederaufbau innerhalb Österreichs Kummergeld 6

7 EIGENHEIMVERSICHERUNGEN SIR-Infoblatt Checkliste Versicherungsangebote HAFTPFLICHTVERSICHERUNG FÜR HAUS- UND GRUNDBESITZ für Personen und Sachschäden sowie Vermögensschäden, die auf einen versicherten Personen- oder Sachschaden zurückzuführen sind zusätzlich mitversichert: Bauherrenhaftpflicht Außenanlagen und Zufahrtsstraßen, Wegehalterhaftpflicht Umweltschäden durch Lagerung Heizöl Erweitertes Umweltrisiko Verunreinigung von Erdreich und Gewässern Entsorgungskosten von eigenem Erdreich Sachschäden durch Umweltzerstörung Eindringen von Niederschlagswasser Hundehaftpflicht Kosten für Tollwutuntersuchung Sachen der beherbergten Gäste Müllsammelgefässe subsidiäre Deckung - externe Schneeräumung Sonstiges: : Herausgeber und Verleger: SIR Salzburger Institut für Raumordnung und Wohnen Bearbeitung: Dr. Herbert Rinner Layout: Maritta Gruber Alle: Alpenstraße 47, 5033 Salzburg, Postfach 2, Tel / , Fax / , sir@salzburg.gv.at, SIR-Infoblatt ist eine Information des Salzburger Instituts für Raumordnung und Wohnen. Angaben ohne Gewähr! 7

8 SIR-Infoblatt EIGENHEIMVERSICHERUNGEN SIR-Wohnberatung im Auftrag des Landes Salzburg Kostenlose Information über die Wohnbauförderung, Rechtsberatung, allgemeine technisch/planerische Beratung Wohnbaudatenbank im Internet (keine Wohnungsvermittlung) erhalten Sie im: Salzburger Institut für Raumordnung und Wohnen Alpenstraße 47, 5033 Salzburg Erreichbar mit den O-Bus-Linien 3, 8 und 15, Haltestelle Josefiau, Nähe Zentrum Herrnau Öffnungszeiten: Um telefonische Voranmeldung wird gebeten: +43-(0) Montag: Donnerstag: und nach Vereinbarung Weitere aktuelle SIR-Publikationen: SIR-Konkret SIR-Infoblätter Wohnbauförderung in Salzburg Checkliste Wohnungskauf Checkliste Hausbau Mietkauf im Rahmen des Wohnungsgemeinnützigkeitsgesetzes Konditionen zugeteilter Bauspardarlehen Neue Bausparbedingungen kurz zusammengefasst Checkliste für Ihre Wohnungswahl Die Gebührenbefreiung im Rahmen der Wohnbauförderung