Persönliche Finanzanalyse

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1 Persönliche Finanzanalyse für: Familie Thomas und Martina Muster Alpenstraße Musterstadt Ihre persönliche Finanzanalyse wurde erstellt von Deutscher Immobilien- und Anlage- Dienst Finanzdienstleistung Langestr. 8a Schwerte Ansprechpartner Peter Hellmann Tel +49 (0) Fax +49 (0) info@diad-ltd.de Homepage Analysedatum Analysenummer Analyseumfang 114 Seiten fiana Lizenznummer

2 erstellt von Deutscher Immobilien- und Anlage- Dienst Persönliche Finanzanalyse für Herrn Thomas und Frau Martina Muster Vorwort Ihre persönliche Finanzanalyse fiana Grundlage dieser Finanzanalyse sind Ihre persönlichen Daten und Angaben, Ihre aktuellen Einnahmen und Ihre Ausgaben. Außerdem haben Sie Ihre persönlichen Bedürfnisse, Ziele und Wünsche mitgeteilt. Auf der Basis dieser Informationen wurden Analysen, Berechnungen und Szenarien ermittelt, die insbesondere die Auswirkungen auf die Entwicklung Ihrer Einnahmen und Ausgaben zeigen. Tipp Berechnungsgrundlagen. Der Gesetzgeber hat festgelegt, dass die Erteilung von konkretem Steuer-, Rechtsund Rentenrat ausschließlich bestimmten Berufsgruppen vorbehalten ist. Daher darf diese Finanzanalyse in einigen Bereichen nur Durchschnitts- bzw. Pauschalwerte vermitteln.einzelheiten zu den Berechnungsvorgaben finden Sie im Anhang. Dort finden Sie auch alle wichtigen Hinweise zum Thema Haftung. Ihre persönliche Finanzanalyse zeigt Ihnen dabei die Liquiditätsüberdeckungen ebenso, wie sie die Liquiditätslücken ausweist. Damit haben Sie die erforderliche Grundlage in den Händen für das weitere Gespräch mit dem Berater Ihres Vertrauens. So können Sie nun Ihre persönliche Strategie sowie konkrete Maßnahmen zu Planung, Korrektur und Umsetzung dieser Strategie besprechen. Ihr Berater unterstütztsie dabei mit Hinweisen zur Lösung, sowie mit Vorschlägen zu Voll-, Teil- und/oder Ausschnittsdeckung, abgestellt auf Ihre individuelle finanzielle Leistungsfähigkeit und Ihr persönliches Risikoprofil. So können die für Sie geeigneten Maßnahmen und Produkte sorgfältig geplant und konkret festgelegt werden. Mit dem computergestützten Wiedervorlage-System erinnert Sie Ihr Berater zukünftig automatisch rechtzeitig an wichtige Termine im Zusammenhang mit den Maßnahmen, die gemeinsam festgelegt wurden. Ihre persönliche Finanzanalyse muss regelmäßig aktualisiert werden. Lassen Sie daher spätestensalle zwei Jahre den Finanz-TÜF machen wie beim Auto. So sind Sie auch bei Veränderungen Ihrer persönlichen Verhältnisse, der gesetzlichen Rahmenbedingungen sowie des wirtschaftlichen Umfeldes immer auf der sicheren Seite. Für Ihre finanzielle Sicherheit ein Leben lang. Seite 2 fiana Lizenznummer Analyse Datum

3 Persönliche Finanzanalyse für Herrn Thomas und Frau Martina Muster erstellt von Deutscher Immobilien- und Anlage- Dienst Inhaltsverzeichnis Wir über uns - Unsere Philosophie 5 Zusammenfassung - Das Wichtigste auf einen Blick 6 1. Sicherung Ihrer Erwerbseinkünfte 1.1 Unfall Berufsunfähigkeit Krankheit Krankenversicherung Pflegebedürftigkeit Hinterbliebenenabsicherung Sicherung Ihrer Alterseinkünfte 2.1 Ihre Liquiditätslücke im Alter Aufwand zur Schließung der Liquiditätslücke Alterseinkünftegesetz Modellrechnung für Ihre Altersvorsorge Schließung Ihrer Liquiditätslücke Leistungsmerkmale der Rentenprodukte Leistungsmerkmale der Kapitalprodukte Basis-Rente Riester-Rente Betriebliche Altersvorsorge Privat-Rente Sicherung gegen Ansprüche Dritter 3.1 Privat-Haftpflicht KFZ-Haftpflicht Rechtsschutz Sicherung geschaffener Werte 4.1 KFZ-Teilkasko/-Vollkasko Hausrat Wohngebäude Liquiditätsreserve 37 fiana Lizenznummer Analyse Datum Seite 3

4 erstellt von Deutscher Immobilien- und Anlage- Dienst Persönliche Finanzanalyse für Herrn Thomas und Frau Martina Muster Inhaltsverzeichnis 5. Erfüllung von Wünschen 5.1 Größere Anschaffungen Immobilienerwerb zur Selbstnutzung Familien-/Zukunftsplanung 6.1 Kinder Ihr Einkommen (Liquidität) 7.1 Einnahmen und Ausgaben Steuern und Abgaben Ihr Vermögen 8.1 Vermögensbilanz Geld- und Sachvermögen Verfügbarkeit Risikostruktur Steuerbelastung Rendite Vermögensentwicklung Erhöhung Ihrer Einnahmen 9.1 Steuersparmöglichkeiten Subventionen/Zuschüsse/Zulagen Verbesserungsmöglichkeiten der Rentabilität Senkung Ihrer Kosten 10.1 Kredite umschulden/ablösen Versicherungsverträge prüfen Sonstige Kostensenkungsmaßnahmen 54 Optimierungshinweise 55 Analysenvergleich 59 Beratungsprotokoll 61 Anhang Auflistung Ihrer persönlichen Daten und Angaben 68 Berechnungsgrundlagen 77 Vertragsspiegel 78 Haftungshinweise 83 Glossar 84 Seite 4 fiana Lizenznummer Analyse Datum

5 Persönliche Finanzanalyse für Herrn Thomas und Frau Martina Muster erstellt von Deutscher Immobilien- und Anlage- Dienst Wir über uns - Unsere Philosophie Unsere Firmenphilosophie Unsere Serviceleistungen - Untersuchung des finanziellen Status anhand neutraler Software - Beratung und Vermittlung bei der Risikoabsicherung - Beratung und Vermittlung bei der Altersvorsorge - Berechnung und Vermittlung von staatlichen Zuschüssen - Beratung und Vermittlung bei Kapital- und Vermögensanlagen - Untersuchung und Vermittlung in punkto Sozialversicherungspflicht für mitarbeitenden Familienangehörige und Geschäftsführer - Beratung und Vermittlung für Riesterrente u.a. - Beratung und Vermittlung von vermögenswirksamen Leistungen - Beratung und Vermittlung bei Finanzierungen (auch Umfinanzierungen) - Beratung und Vermittlung bei Immobilien - Beratung und Vermittlung von Gewerbefinanzierungen Deutscher Immobilien- und Anlage- Dienst Limited ist ein Unternehmen, welches in den Bereichen Immobilien und Finanzdienstleistung arbeitet. Hierzu zählen sämtliche Bereiche,von der Altersvorsorge bis zur Zusatzversicherung für Zahnersatz. Gerade aktuell haben Sie eine Finanzanalyse bekommen. Die Software die wir zur Erstellung benutzen ist neutral. Das bedeutet: Es ist kein Produkt einer Versicherung oder Anlagegesellschaft. Dieses ist unsere Philosophie: Wir arbeiten für unsere Mandanten und absolut unabhängig am Markt. Nur hierdurch istes möglich eine durchschnittlicheersparnis von ca. 3500,- in einem Zeitraum von fünf Jahren. Wir bieten Ihnen einen umfassenden Service. Bei Fragen rufen Sie uns an. Wir nehmen uns Zeit für Sie. Es ist nicht möglich, die finanzielle Lebensplanung durch ein 20 minütiges Gespräch zu regeln. Wir bleiben Ihr Ansprechpartner. Auch nach Vertragsabschlüssen sind wir für Sie da. Ihr Peter Hellmann fiana Lizenznummer Analyse Datum Seite 5

6 erstellt von Deutscher Immobilien- und Anlage- Dienst Persönliche Finanzanalyse für Herrn Thomas und Frau Martina Muster Zusammenfassung - Das Wichtigste auf einen Blick 1. Sicherung Ihrer Erwerbseinkünfte Thomas Muster Martina Muster Ihre Liquiditätslücken Ihre Liquiditätslücken 1.1 Unfall Empfohlen Empfohlen Vorhanden Vorhanden 0 Lücke Lücke Berufsunfähigkeit halbe Erwerbsminderung Empfohlen Empfohlen Vorhanden 752 Vorhanden 468 Lücke mtl Lücke mtl. 590 volle Erwerbsminderung Empfohlen Empfohlen Vorhanden Vorhanden 651 Lücke mtl Lücke mtl Krankheit Empfohlen Empfohlen Vorhanden Vorhanden 896 Lücke mtl. 154 Lücke mtl. 162 private Kranken- Zusatzversicherung Nicht vorhanden Vorhanden 1.4 Pflegebedürftigkeit Empfohlen Empfohlen Vorhanden Vorhanden Lücke mtl Lücke mtl Hinterbliebenen- Empfohlen Empfohlen absicherung Vorhanden Vorhanden 633 Lücke mtl Lücke mtl. 425 in Ordnung überprüfen Handlungsbedarf CHANCE zur Kostensenkung/ Einnahmeerhöhung Seite 6 fiana Lizenznummer Analyse Datum

7 Persönliche Finanzanalyse für Herrn Thomas und Frau Martina Muster erstellt von Deutscher Immobilien- und Anlage- Dienst Zusammenfassung - Das Wichtigste auf einen Blick 2. Sicherung Ihrer Alterseinkünfte Thomas Muster Martina Muster Ihre Liquiditätslücken Ihre Liquiditätslücken 2.1 Ihre Liquiditätslücke Empfohlen Empfohlen im Alter Vorhanden Vorhanden 605 Lücke mtl Lücke mtl Unfall Empfohlen Empfohlen Vorhanden Vorhanden 0 Lücke Lücke Pflegebedürftigkeit Empfohlen Empfohlen Vorhanden Vorhanden Lücke mtl Lücke mtl Hinterbliebenen- Empfohlen Empfohlen absicherung Vorhanden Vorhanden 633 Lücke mtl Lücke mtl. 425 in Ordnung überprüfen Handlungsbedarf CHANCE zur Kostensenkung/ Einnahmeerhöhung fiana Lizenznummer Analyse Datum Seite 7

8 erstellt von Deutscher Immobilien- und Anlage- Dienst Persönliche Finanzanalyse für Herrn Thomas und Frau Martina Muster Zusammenfassung - Das Wichtigste auf einen Blick 3. Sicherung gegen Ansprüche Dritter Thomas Muster Martina Muster Ihre Liquiditätslücken Ihre Liquiditätslücken 3.1 Privat-Haftpflicht Empfohlen 3,00 Mio. Vorhanden 1,00 Mio. Lücke 2,00 Mio. Mitversichert 3.2 KFZ-Haftpflicht Vorhanden Nicht vorhanden 3.3 Rechtsschutz Vorhanden Nicht vorhanden in Ordnung überprüfen Handlungsbedarf CHANCE zur Kostensenkung/ Einnahmeerhöhung Seite 8 fiana Lizenznummer Analyse Datum

9 Persönliche Finanzanalyse für Herrn Thomas und Frau Martina Muster erstellt von Deutscher Immobilien- und Anlage- Dienst Zusammenfassung - Das Wichtigste auf einen Blick 4. Sicherung geschaffener Werte Thomas Muster Martina Muster Ihre Liquiditätslücken Ihre Liquiditätslücken 4.1 KFZ-Teilkasko/- Vollkasko Vorhanden Nicht vorhanden 4.2 Hausrat Empfohlen Vorhanden Lücke, mögl Mitversichert 4.3 Wohngebäude Vorhanden Nicht vorhanden 4.4 Liquiditätsreserve Empfohlen Vorhanden Lücke keine gemeinsam in Ordnung überprüfen Handlungsbedarf CHANCE zur Kostensenkung/ Einnahmeerhöhung fiana Lizenznummer Analyse Datum Seite 9

10 erstellt von Deutscher Immobilien- und Anlage- Dienst Persönliche Finanzanalyse für Herrn Thomas und Frau Martina Muster Zusammenfassung - Das Wichtigste auf einen Blick 5. Erfüllung von Wünschen Immobilienerwerb Ausbildung der Kinder Australienreise 6. Familien-/Zukunftsplanung Kinderwunsch 7. Ihr Einkommen (Liquidität) Einnahmen Ausgaben Überschuss mtl Ihr Vermögen Brutto Verbindlichkeiten Netto in Ordnung überprüfen Handlungsbedarf CHANCE zur Kostensenkung/ Einnahmeerhöhung Seite 10 fiana Lizenznummer Analyse Datum

11 Persönliche Finanzanalyse für Herrn Thomas und Frau Martina Muster erstellt von Deutscher Immobilien- und Anlage- Dienst Zusammenfassung - Das Wichtigste auf einen Blick 9. Erhöhung Ihres Einkommens Thomas Muster Martina Muster 9.1 Steuersparmöglichkeiten - Altersvorsorgeaufwendungen ( 10 EStG) bis zu - sonstige Vorsorgeaufwendungen ( 10 EStG) - Direktversicherung ( 3.63 EStG) bis zu gemeinsam Subventionen/ Zuschüsse/Zulagen Vermögenswirksame Leistungen - Bausparen Produktivsparen 0 0 Wohnungsbauprämiengesetz 90 gemeinsam Riesterrente (2007) Sonderausgabenabzug (2007) 0 gemeinsam in Ordnung überprüfen Handlungsbedarf CHANCE zur Kostensenkung/ Einnahmeerhöhung fiana Lizenznummer Analyse Datum Seite 11

12 erstellt von Deutscher Immobilien- und Anlage- Dienst Persönliche Finanzanalyse für Herrn Thomas und Frau Martina Muster Zusammenfassung - Das Wichtigste auf einen Blick Ihre persönlichen Prioritäten 1. Versorgung der Familie 2. Schließen der Versorgungslücke bei Tod 3. Schließen der Versorgungslücke im Ruhestand 4. Eigenheimerwerb 5. Ausbildung der Kinder 6. Schließen der Versorgungslücke bei EM/BU/DU 7. Schließen der Versorgungslücke bei Krankheit 8. Erzielung eines Zusatzeinkommens durch Mieteinnahmen 9. Schließen der Versorgungslücke bei Unfall 10. Erzielung eines Zusatzeinkommens durch Kapitalerträge Risikomentalität gemäß Risikotest risikoorientiert wachstumsorientiert Risiko sicherheitsorientiert Rendite Seite 12 fiana Lizenznummer Analyse Datum

13 Persönliche Finanzanalyse für Herrn Thomas und Frau Martina Muster erstellt von Deutscher Immobilien- und Anlage- Dienst 1. Sicherung Ihrer Erwerbseinkünfte 1.1 Unfall Jedes Jahr ereignen sich in Deutschland etwa 9 Millionen Unfälle. Auch wenn die allermeisten Unfallopfer sich von ihren Verletzungen wieder erholen, verbleibt bei einigen eine dauerhafte Invalidität. Dass solche Unglücksfälle statistischgesehen eher selten sind, spielt für Betroffene keine Rolle. Unfallbedingte Invalidität erzwingt oft einschneidende Veränderungen der Lebensumstände. Je schwerer die Invalidität, desto höher der dafür benötigte finanzielle Aufwand. Tipp Lücken schließen. Eine Unfallversicherung leistet, wenn durch einen Unfall ein bleibender Gesundheitsschaden eintritt. Je schwerer die Schädigung, desto höher die Summe. Eine Unfallversicherung leistet auch, wenn eine schwere Beeinträchtigung vorliegt, ohne dass eine Berufsunfähigkeit besteht. Ihre Liquiditätslücke/Ihr Liquiditätsüberschuss unfallbedingter Invalidität Thomas Muster % % Empfohlene Absicherung 6-faches Nettojahreseinkommen Vorhandene Absicherung Unfallversicherung Angenommener Invaliditätsgrad 100 Prozent bei Martina Muster % Empfohlene Absicherung 6-faches Nettojahreseinkommen Angenommener Invaliditätsgrad 100 Prozent Eine Unfallversicherung deckt z.b. den Aufwand einer durch Unfall erzwungenen Umstellung der Lebensumstände. Als Unfall-Rente kann sie auch den Lebensunterhalt auf Dauer decken. fiana Lizenznummer Analyse Datum Seite 13

14 erstellt von Deutscher Immobilien- und Anlage- Dienst Persönliche Finanzanalyse für Herrn Thomas und Frau Martina Muster 1. Sicherung Ihrer Erwerbseinkünfte 1.2 Berufsunfähigkeit Berufsunfähigkeit ist ein existenzielles, oft verkanntes Risiko. Jeder sollte seine eigene Arbeitskraft absichern, noch bevor er an Vermögensaufbau denkt. (Bund der Versicherten) Ihre Liquiditätslücke bei Erwerbsminderung (EM) Tipp Hohes Risiko. Thomas Muster % Empfohlene Absicherung Netto-Einkommen % Empfohlene Absicherung Netto-Einkommen Berufseinsteiger sind in den ersten Jahren nicht gesetzlich abgesichert % Vorhandene Absicherung Brutto-Rente 793 Steuern/Abgaben % Vorhandene Absicherung Brutto-Rente Steuern/Abgaben Anspruch auf 1/2 EM-Rente Anspruch auf volle EM-Rente Martina Muster % Empfohlene Absicherung Netto-Einkommen % Empfohlene Absicherung Netto-Einkommen % 590 Vorhandene Absicherung Brutto-Rente 527 Steuern/Abgaben % 407 Vorhandene Absicherung Brutto-Rente 745 Steuern/Abgaben Anspruch auf 1/2 EM-Rente Anspruch auf volle EM-Rente Rund jeder vierte Arbeitnehmer wird Invalide, bevor er das Rentenalter erreicht. Wer nicht mehr arbeiten kann, hat als gesetzlich versicherter Arbeitnehmer einen Anspruch auf Erwerbsminderungsrente aus der gesetzlichen Rentenversicherung. In der Praxis fallen diese Leistungen jedoch meistens erschreckend niedrig aus oder werden gar nicht gewährt. Wer noch sechs Stunden am Tag in irgendeiner Tätigkeit auf dem allgemeinen Arbeitsmarkt arbeiten kann, bekommt keine gesetzliche Rente. Seite 14 fiana Lizenznummer Analyse Datum

15 Persönliche Finanzanalyse für Herrn Thomas und Frau Martina Muster erstellt von Deutscher Immobilien- und Anlage- Dienst 1. Sicherung Ihrer Erwerbseinkünfte Ihre Absicherung bei Berufsunfähigkeit detailliert Thomas Muster Martina Muster Durchschnittliches monatliches Nettoeinkommen (1) gesetzliche 1/2 EM-/BU-/DU-Rente (2) gesetzliche EM-/DU-Rente (3) private Vorsorge (4) 0 0 sonstige Einkünfte (5) Kindergeld Vermietung/Verpachtung Brutto-Versorgungslücke 1/2 EM/BU/DU = (1) - (2) - (4) - (5) Steuern/Sozialabgaben Netto-Versorgungslücke 1/2 EM/BU/DU Brutto-Versorgungslücke EM/DU = (1) - (3) - (4) - (5) Steuern/Sozialabgaben Netto-Versorgungslücke EM/DU Anspruchsvoraussetzungen EM/BU/DU erfüllt ja ja Nettoeinkünfte wurden anhand der Steuerklasse ermittelt. fiana Lizenznummer Analyse Datum Seite 15

16 erstellt von Deutscher Immobilien- und Anlage- Dienst Persönliche Finanzanalyse für Herrn Thomas und Frau Martina Muster 1. Sicherung Ihrer Erwerbseinkünfte 1.3 Krankheit Die Arbeitskraft ist der wertvollste Besitz, die wichtigste Einkommensquelle. Im Falle der Arbeitsunfähigkeit hat jeder Arbeitnehmer Anspruch auf 6 Wochen Lohnfortzahlung. Ab dann übernimmt die gesetzliche Krankenversicherung oder die private Krankenversicherung die Lohnfortzahlung in Form des Krankengeldes. Ihre Liquiditätslücke bei Krankheit Tipp Gesundheitsfragen. Bei der Beantwortung der Gesundheitsfragen sollten Sie alle Angaben äußerst sorgfältig gemacht werden, da die Versicherer noch Jahre nach Vertragsabschluss von der Police zurücktreten können. Thomas Muster % Empfohlene Absicherung Netto-Einkommen Vorhandene Absicherung Gesetzliche Vorsorge Private Vorsorge 0 Zusatzversicherung 0 Sonstige Einkünfte Martina Muster Empfohlene Absicherung Netto-Einkommen % Vorhandene Absicherung Gesetzliche Vorsorge 588 Private Vorsorge 0 Zusatzversicherung 0 Sonstige Einkünfte Gesetzliche Krankenversicherung (GKV) Die Krankengeldleistung der GKV beträgt 70 % des Bruttogehalts bis zur Bemessungsgrenze. Sie darf jedoch nicht 90 % des Nettoeinkommens (Nettolohn bzw. Nettogehalt) überschreiten. Die Bemessungsgrenze beträgt zur Zeit 3.562,50 (mtl.), d. h. das Höchstkrankengeld beträgt monatlich bzw. kalendertäglich 83. Das so errechnete Krankengeld wird bei Personen, die arbeitslosen-, renten- und pflegeversichert sind noch um den Arbeitnehmeranteil in Höhe von 12,90 % gekürzt. Eine weitere Leistungsbegrenzung liegt in der Dauer der Krankengeldzahlung: maximal bis 78 Wochen innerhalb dreier Jahre wegen derselben Krankheit. Seite 16 fiana Lizenznummer Analyse Datum

17 Persönliche Finanzanalyse für Herrn Thomas und Frau Martina Muster erstellt von Deutscher Immobilien- und Anlage- Dienst 1. Sicherung Ihrer Erwerbseinkünfte 1.4 Krankenversicherung Die Wahl der Krankenkasse/-versicherungsgesellschaft ist jedem selbst überlassen. Die Art der Krankenversicherung jedoch wird anhand des jeweiligen Einkommens, bzw. der beruflichen Einstufung, festgelegt. Ihre persönliche Situation Sie Herr Muster sind als Arbeitnehmer tätig und verdienen durchschnittlich im Monat Brutto. Sie sind derzeit gesetzlich pflichtversichert. Ihr Versicherungsschutz umfasst derzeit keine private Krankenzusatzversicherung. Thomas Muster Versicherungspflichtgrenze % Ihr Brutto-Einkommen 996 Sie Frau Muster sind als Arbeitnehmer tätig und verdienen durchschnittlich im Monat Brutto. Sie sind derzeit gesetzlich pflichtversichert. Ihr Versicherungsschutz umfasst bereits eine private Krankenzusatzversicherung. Martina Muster % % Versicherungspflichtgrenze Ihr Brutto-Einkommen 996 Private Kranken-Zusatzversicherung Als Pflichtversicherter können Sie mitdem Abschluss einer geeigneten Police Ihre Gesundheitsvorsorge, wie auch Ihre finanzielle Position, entscheidend verbessern. Für neue - besonders aber für bestehende Verträge - sollten Sie das tatsächliche Preis-Leistungs-Verhältnis prüfen/vergleichen. Leistungsmerkmale Achten Sie besonders auf das Kleingedruckte. z.b. können Ausschlüsse und/oder die Reduzierungen von Leistungen, ebenso wie Vorleistungen Anderer, zu erheblichen Mehrkosten führen. fiana Lizenznummer Analyse Datum Seite 17

18 erstellt von Deutscher Immobilien- und Anlage- Dienst Persönliche Finanzanalyse für Herrn Thomas und Frau Martina Muster 1. Sicherung Ihrer Erwerbseinkünfte 1.5 Pflegebedürftigkeit im Jahr 2007 Betroffene Personen Knapp 1,4 Millionen Menschen erhielten im Jahr 2002 Leistungen aus der Pflegeversicherung (davon mit Pflegestufe , Pflegestufe , Pflegestufe ). 93% aller Pflegebedürftigen sind "gesetzlich" pflegeversichert und erhalten Leistungen aus der Sozialen Pflegeversicherung. (Bundesministerium für Familie, Senioren, Frauen und Jugend) Ihre Liquiditätslücke bei Pflegebedürftigkeit Tipp Lücken schließen. Wer nicht auf die Rente oder das eigene Vermögen zurückgreifen will, sollte eine private Pflegezusatzversicherung abschließen. Man kann wählen zwischen einer Pflegekostenzusatzversicherung und einer Pflegetagegeldzusatzversicherung. Mit günstigen Prämien lockt die Pflegetagegeld- Zusatzversicherung, bei der der Versicherte im Leistungsfall ein vereinbartes Tagegeld pro Tag bekommt, und zwar unabhängig von den tatsächlichen Kosten. Die Pflegekostenversicherung ist grundsätzlich teurer. Dafür leistet sie (innerhalb der vereinbarten Grenzen) tagesunabhängig. Thomas Muster Pflegefall in % % Empfohlene Absicherung Kosten Pflegeheimplatz(Stufe 3) ca Kranken- und Pflegeversicherung 251 Vorhandene Absicherung gesetzliche Pflegeversicherung private Pflegeversicherung 0 Rentenleistungen Um eine konstant bleibende Netto-Versorgungslücke von zu schließen, ist bei einer 5,00 %igen Verzinsung nach Steuern ein Kapital von (ohne Kapitalverzehr) erforderlich! Martina Muster Pflegefall in % Empfohlene Absicherung Kosten Pflegeheimplatz(Stufe 3) ca Kranken- und Pflegeversicherung % Vorhandene Absicherung gesetzliche Pflegeversicherung private Pflegeversicherung 0 Rentenleistungen Um eine konstant bleibende Netto-Versorgungslücke von zu schließen, ist bei einer 5,00 %igen Verzinsung nach Steuern ein Kapital von (ohne Kapitalverzehr) erforderlich! Seite 18 fiana Lizenznummer Analyse Datum

19 Persönliche Finanzanalyse für Herrn Thomas und Frau Martina Muster erstellt von Deutscher Immobilien- und Anlage- Dienst 1. Sicherung Ihrer Erwerbseinkünfte Ihre Absicherung im Pflegefall zum Rentenbeginn Thomas Muster Martina Muster Ihre Ruhestandseinkünfte gesetzliche Altersvorsorge 1) Betriebs-Rente 0 0 private Altersvorsorge 0 Fonds-LV 92 Zusatzversorgung 0 0 sonstige Einkünfte Vermietung/Verpachtung Brutto-Rente Steuern 2) Sozialabgaben = Netto-Rente ) Basiert auf einer Hochrechnung bis zu Ihrem Rentenalter unter Berücksichtigung des Rentensteigerungssatzes von 0,6 %. 2) Aufgeteilt nach Einkommensrelation; durch Aufteilung sind kleine Rundungsdifferenzen möglich Kosten Pflegeheimplatz (Stufe 3) (nach heutiger Kaufkraft) 3) gesetzliche Pflegeversicherung Netto-Rente = Netto-Versorgungslücke ) Basiert auf einer Hochrechnung der heutigen durchschnittlichen Pflegekosten von ca pro Monat bis zu Ihrem Rentenalter (angenommen mit Alter 65 Jahre und einer jährlichen Steigerung um 2,5 % % im Jahr, 1,9 % nach 5 Jahren). Nettoeinkünfte wurden anhand der Steuerklasse ermittelt. fiana Lizenznummer Analyse Datum Seite 19

20 erstellt von Deutscher Immobilien- und Anlage- Dienst Persönliche Finanzanalyse für Herrn Thomas und Frau Martina Muster 1. Sicherung Ihrer Erwerbseinkünfte 1.6 Hinterbliebenenabsicherung Wer braucht Sie? Jeder, auf dessen finanzielle Versorgung zum Beispiel Kinder oder Lebenspartner angewiesen sind. Ihre Liquiditätslücke bei Ableben des Partners Tipp Lücken schließen. Mit einer Risikolebensversicherung kann man seine Hinterbliebenen für wenig Geld absichern. Martina Muster (bei Ableben von Thomas Muster) % Empfohlene Absicherung Netto-Einkommen % Vorhandene Absicherung Brutto-Rente Steuern/Abgaben Um eine konstant bleibende Netto-Versorgungslücke von zu schließen, ist bei einer 5,00 %igen Verzinsung nach Steuern ein Kapital von (ohne Kapitalverzehr) erforderlich! Thomas Muster (bei Ableben von Martina Muster) % Empfohlene Absicherung Netto-Einkommen % Vorhandene Absicherung Brutto-Rente 699 Steuern/Abgaben Um eine konstant bleibende Netto-Versorgungslücke von 425 zu schließen, ist bei einer 5,00 %igen Verzinsung nach Steuern ein Kapital von (ohne Kapitalverzehr) erforderlich! Seite 20 fiana Lizenznummer Analyse Datum

21 Persönliche Finanzanalyse für Herrn Thomas und Frau Martina Muster erstellt von Deutscher Immobilien- und Anlage- Dienst 1. Sicherung Ihrer Erwerbseinkünfte Ihre Hinterbliebenenabsicherung detailliert Martina Muster Thomas Muster (bei Ableben von Thomas Muster Martina Muster) Durchschnittliches monatliches Nettoeinkommen gesetzliche Vorsorge Anrechnung Hinzuverdienst *) private Vorsorge Versicherungsbeiträge sonstige Einkünfte Kindergeld Vermietung/Verpachtung = Brutto-Versorgungslücke Steuern/Sozialabgaben = Netto-Versorgungslücke Nettoeinkünfte wurden anhand der Steuerklasse ermittelt. *) gem. SGB VI erfolgen Kürzungen der Rente bei Einkommen über den jeweiligen Freibeträgen (Berechnung auf Basis der Pauschalermittlung des Nettobetrages) Herr Muster, um eine konstant bleibende Netto-Versorgungslücke von zu schließen, ist bei einer 5,00 %igen Verzinsung nach Steuern ein Kapital von (ohne Kapitalverzehr) erforderlich! Frau Muster, um eine konstant bleibende Netto-Versorgungslücke von 425 zu schließen, ist bei einer 5,00 %igen Verzinsung nach Steuern ein Kapital von (ohne Kapitalverzehr) erforderlich! Hinweis: Zinseinnahmen über den Zinsfreibeträgen sind noch zu versteuern. fiana Lizenznummer Analyse Datum Seite 21

22 erstellt von Deutscher Immobilien- und Anlage- Dienst Persönliche Finanzanalyse für Herrn Thomas und Frau Martina Muster 2. Sicherung Ihrer Alterseinkünfte 2.1 Ihre Liquiditätslücke im Alter Wer im Alter nicht arm sein will, muss sparen (Deutsches Institut für Altersvorsorge) Wer im Ruhestand nicht auf Lebensqualität verzichten will, kann sich nicht allein auf die gesetzliche Rente verlassen, soll der Lebensstandard erhalten bleiben. Der Altersvorsorge ist daher höchste Aufmerksamkeit zu schenken. Ihre Liquiditätslücke im Alter Tipp Erwerbsminderungsrente. Sie wird längstens bis zum 65. Lebensjahr gezahlt. Danach erhält man die - durch die geringeren Einzahlungen bei Berufsunfähigkeit reduzierte - gesetzliche Altersrente. Der Eintritt der Berufsunfähigkeit erhöht somit automatisch auch die Versorgungslücke im Alter! Thomas Muster Rentenbeginn % % Empfohlene Absicherung Netto-Einkommen vor Rentenbeginn 1) Vorhandene Absicherung Brutto-Rente Steuern/Abgaben 2) Martina Muster Rentenbeginn % Empfohlene Absicherung Netto-Einkommen vor Rentenbeginn 1) % Vorhandene Absicherung Brutto-Rente 806 Steuern/Abgaben 2) ) Berechnungen basieren auf einer Hochrechnung Ihres heutigen Nettoeinkommens bis zu Ihrem Rentenalter 65. (Einkommenssteigerungen p.a. für Thomas Muster um 2,0 % im Jahr, 2,0 % im Jahr, 1,5 % im Jahr, 2,4 % nach 15 Jahren) (Einkommenssteigerungen p.a. für Martina Muster um 2,0 % im Jahr, 2,0 % im Jahr, 1,5 % im Jahr, 2,4 % nach 15 Jahren) 2) Aufgeteilt nach Einkommensrelation; Rundungsdifferenzen möglich Seite 22 fiana Lizenznummer Analyse Datum

23 Persönliche Finanzanalyse für Herrn Thomas und Frau Martina Muster erstellt von Deutscher Immobilien- und Anlage- Dienst 2. Sicherung Ihrer Alterseinkünfte Ihre Absicherung im Alter detailliert Thomas Muster Martina Muster Ihre Ruhestandseinkünfte gesetzliche Vorsorge 1) Betriebs-Rente 0 0 private Vorsorge 0 Fonds-LV 92 Zusatzversorgung 0 0 sonstige Einkünfte Vermietung/Verpachtung Brutto-Rente Steuern 2) Sozialabgaben = Netto-Rente ) Basiert auf einer Hochrechnung bis zu Ihrem Rentenalter unter Berücksichtigung des Rentensteigerungssatzes von 0,6 %. 2) Aufgeteilt nach Einkommensrelation; durch Aufteilung sind kleine Rundungsdifferenzen möglich Ihr Nettoeinkommen vor Erreichen des Ruhestandes (nach heutiger Kaufkraft) 3) Netto-Rente = Netto-Versorgungslücke ) Basiert auf einer Hochrechnung Ihres heutigen Nettoeinkommens bis zu Ihrem Rentenalter (angenommen mit Alter 65 Jahre und einer jährlichen Steigerung Ihres Einkommens für Thomas Muster um 2,0 % im Jahr, 2,0 % im Jahr, 1,5 % im Jahr, 2,4 % nach 15 Jahren; für Martina Muster um 2,0 % im Jahr, 2,0 % im Jahr, 1,5 % im Jahr, 2,4 % nach 15 Jahren). Nettoeinkünfte wurden anhand der Steuerklasse ermittelt. fiana Lizenznummer Analyse Datum Seite 23

24 erstellt von Deutscher Immobilien- und Anlage- Dienst Persönliche Finanzanalyse für Herrn Thomas und Frau Martina Muster 2. Sicherung Ihrer Alterseinkünfte 2.2 Aufwand zur Schließung der Liquiditätslücke So erfreulich es auch ist,dass wir immer älter werden, um so wichtiger istes auch darauf zu achten, dass das sogenannte Langlebigkeitsrisiko abgesichert wird. Gemeint ist, dass wir wahrscheinlich wesentlich älter werden, als die Statistik aussagt. Daher istes dringend empfehlenswert, Ihre Rentenlücke so abzusichern, dass die Rente in jedem Fall lebenslang ausgezahlt werden kann. Statistisch gesehen werden Sie, Herr Muster, mindestens Ihren 84. Geburtstag feiern können. Um Ihre konstant bleibende Netto-Versorgungslücke von zu schließen, ist bei einer 5,0 %igen Verzinsung nach Steuern ein Kapital von (ohne Kapitalverzehr) erforderlich. Um über dieses Kapital zu Rentenbeginn verfügen zu können, müssen Sie ab sofort monatlich sparen! Wie stark sich Ihr monatlicher Aufwand erhöht, wenn Sie erst später mit dem Sparvorgang beginnen, wird in der folgenden Tabelle dargestellt. Tipp Sparen gegen Altersarmut. Die unter 40 jährigen in Deutschland müssen sechs bis acht Prozent ihres Bruttoeinkommens zurücklegen, um eine angemessene Altersversorgung zu erreichen. Eine Berechnung des Berliner Empirica-Instituteszeigt, dass eine um einen Prozentpunkt niedrigere Ersparnis eine Verlängerung der Lebensarbeitszeit um ein Jahr erfordert, wenn der Lebensstandard im Alter nicht sinken soll. Menschen mit geringer beruflicher Qualifikation werden jedoch als über 60jährige Lohnabschläge bis zu 13 Prozent akzeptieren müssen, um überhaupt Arbeit zu finden. Beginn des Sparens Notwendige monatliche Sparrate (in Euro) für ein Vorsorgekapital von für Thomas Muster zu Rentenbeginn bei einer jährlichen Durchschnittsrendite von 2,0 % 3,0 % 4,0 % 5,0 % sofort in 5 Jahren in 10 Jahren in 15 Jahren Neben Ihrem monatlichen Aufwand ist vor allem auch Ihr eigener Gesamtaufwand deutlich geringer, wenn Sie den Sparvorgang sofort beginnen, da jeder sofort investierte Euro länger arbeiten kann und damit in vollem Maße vom Zinseszinseffekt profitiert. Vorsorgekapital von % Eigen- Aufwand % Eigen- Aufwand % Zinsen Beginn Sofort % Zinsen Beginn in 10 Jahren Seite 24 fiana Lizenznummer Analyse Datum

25 Persönliche Finanzanalyse für Herrn Thomas und Frau Martina Muster erstellt von Deutscher Immobilien- und Anlage- Dienst 2. Sicherung Ihrer Alterseinkünfte Statistisch gesehen werden Sie, Frau Muster, mindestens Ihren 87. Geburtstag feiern können. Um Ihre konstant bleibende Netto- Versorgungslücke von 985 zu schließen, ist bei einer 5,0 %igen Verzinsung nach Steuern ein Kapital von (ohne Kapitalverzehr) erforderlich. Um über dieses Kapital zu Rentenbeginn verfügen zu können, müssen Sie ab sofort monatlich 244 sparen! Wie stark sich Ihr monatlicher Aufwand erhöht, wenn Sie erst später mitdem Sparvorgang beginnen, wird in der folgenden Tabelle dargestellt. Beginn des Sparens Notwendige monatliche Sparrate (in Euro) für ein Vorsorgekapital von für Martina Muster zu Rentenbeginn bei einer jährlichen Durchschnittsrendite von 2,0 % 3,0 % 4,0 % 5,0 % sofort in 5 Jahren in 10 Jahren in 15 Jahren in 20 Jahren in 25 Jahren in 30 Jahren Neben Ihrem monatlichen Aufwand ist vor allem auch Ihr eigener Gesamtaufwand deutlich geringer, wenn Sie den Sparvorgang sofort beginnen, da jeder sofort investierte Euro länger arbeiten kann und damit in vollem Maße vom Zinseszinseffekt profitiert. Vorsorgekapital von % Eigen- Aufwand % Eigen- Aufwand % Eigen- Aufwand % Eigen- Aufwand % Zinsen % Zinsen % Zinsen Beginn Sofort Beginn in 10 Jahren Beginn in 20 Jahren Beginn in 30 Jahren fiana Lizenznummer Analyse Datum Seite 25

26 erstellt von Deutscher Immobilien- und Anlage- Dienst Persönliche Finanzanalyse für Herrn Thomas und Frau Martina Muster 2. Sicherung Ihrer Alterseinkünfte 2.3 Alterseinkünftegesetz Mit dem Alterseinkünftegesetzhat der Gesetzgeber bestätigt,was die Bevölkerung schon immer wusste Die gesetzlichen Renten sind sicher auf niedrigem Niveau! Die gesetzliche Rentenversicherung selbst funktioniert nach dem Beitragsumlageverfahren. Die laufenden Renten werden dabei aus den zum gleichen Zeitraum eingehenden Zahlungen der Beitragszahler finanziert. Es handelt sich somit um eine Leistungszusage nur dem Grunde nach, nicht jedoch der Höhe nach. Private Rentenformen hingegen funktionieren nach dem Kapitaldeckungsverfahren. Hierbei erfolgt die Leistungszusage der Höhe nach. Neben dieser Garantiezusage sind kapitalgedeckte Renten zusätzlichausgestattet mit attraktiven Zulagen und Steuerersparnissen für den Beitragszahler. Tipp Am Ball bleiben. Im neuen System gilt mehr denn je: den Produktmix je nach Lebenssituation anpassen! Riester-Rente Hier gibt der Staat Zulagen in der Ansparphase. Basis-Rente Hier gewährt der Staat große Steuervorteile in der Ansparphase. Betriebs-Rente Gemeinsam mit dem Arbeitgeber können Zulagen und Steuervorteile realisiert werden. Private-Rente Diese Rentenform zeichnet sich aus durch eine hohe individuelle Flexibilitätin der Ansparphase ebenso wie in der Auszahlphase. Sie ist beleihbar, vererbbar, übertragbar und kapitalisierbar. In der Auszahlphase winken hohe Steuerersparnisse. Kapitalanlagen Die Altersvorsorge lässt sich auch mit Hilfe von Kapitalanlagen ansparen. Hier stehen steuerbegünstigte Kapitalanlageformen (wie z. B. Kapital- und Fonds- Policen) sowie steuerlich nicht begünstigte Kapitalanlagen zur Verfügung. Die Entscheidung zur richtigen Wahl bzw. zum richtigen Mix ist zu orientieren an folgenden Kriterien: Individuelle Zielsetzung Finanzielle Möglichkeiten Steuerliche und familiäre Ausgangssituation Steuerliche Zielplanung Risikoneigung und -bereitschaft Gemeinsam ist allen Rentenformen eine einzigartige Besonderheit gegenüber allen anderen Formen von kapitalbildenden Vorsorgemaßnahmen: Renten leisten ein Leben lang. Für die Entscheidung, welche Altersvorsorge für Sie besser ist, sind viele Faktoren ausschlaggebend (z.b. auch die Besteuerung in der Anspar-/ Auszahlphase). Hierüber sollten Sie sich ausführlich mit Ihrem Berater besprechen. Seite 26 fiana Lizenznummer Analyse Datum

27 Persönliche Finanzanalyse für Herrn Thomas und Frau Martina Muster erstellt von Deutscher Immobilien- und Anlage- Dienst 2. Sicherung Ihrer Alterseinkünfte 2.4 Modellrechnung für die Altersvorsorge Tipp Belastbarkeit. Passen Sie die Prämienhöhe Ihrer Finanzlage an - statistisch wird die Hälfte aller Lebensversicherungen vorzeitig gekündigt - mit Verlust. Ebenso wie die Leistungsmerkmale spielt natürlich auch die Höhe der zu erwartenden Rente eine bedeutende Rolle für die Wahl Ihrer Altersvorsorgeprodukte. Die nachfolgende Tabelle zeigt Ihnen die verschiedenen Rentenformen im Vergleich. Thomas Muster Ansparphase Zahlbeitrag Riester Rente 2) 76 Basis Rente Betriebs Rente bis 2008 ab 2009 Privat Rente 1) staatliche Zulagen Steuerersparnis monatl. effektiv Aufwand Auszahlphase Garantie-Rente Überschuss-Rente 3) Gesamt-Rente Steuern Sozialabgaben Netto-Rente Martina Muster Ansparphase Zahlbeitrag Riester Rente 2) 83 Basis Rente Betriebs Rente bis 2008 ab 2009 Privat Rente 1) staatliche Zulagen Steuerersparnis Sozialabgabenersparnis Sozialabgabenersparnis monatl. effektiv Aufwand Auszahlphase Garantie-Rente Überschuss-Rente 3) Gesamt-Rente Steuern Sozialabgaben Netto-Rente ) Anfänglich; 62% davon sind als Altersvorsorgeaufwand steuerlich abzugsfähig, ansteigend um jährlich 2% bis zum vollen Betrag im Jahr ) Anfänglich; Betrag ansteigend (Mindestaufwand %, %, %, vom Bruttolohn) zur Erreichung der vollen Zulagenförderung. 3) Nicht garantierte Rente aus Überschüssen. fiana Lizenznummer Analyse Datum Seite 27

28 erstellt von Deutscher Immobilien- und Anlage- Dienst Persönliche Finanzanalyse für Herrn Thomas und Frau Martina Muster 2. Sicherung Ihrer Alterseinkünfte 2.5 Schließung Ihrer Liquiditätslücke Thomas Muster % Empfohlene Absicherung Netto-Einkommen vor Rentenbeginn 1) Mögliche/Neue Absicherung % Vorhandene Absicherung Brutto-Rente Steuern/Abgaben 2) Tipp Kontinuität beim Sparen. Das Wichtigste beim Sparen ist die Kontinuität. Auch kleine Beträge lohnen sich, wenn sie regelmäßig angespart werden. Ihre Liquiditätslücke können Sie teilweise schließen. Sie erzielen eine mögliche Vorsorge von 327, wenn Sie Ihre monatliche Liquidität von 148 *) hierfür verwenden. Wenn Sie Ihre verbleibende Liquiditätslücke von schließen wollen, müssen Sie entweder Ihre Erträge steigern oder Ihre Kosten senken. *) Aufgeteilt nach Einkommensrelation; Rundungsdifferenzen möglich. Martina Muster % Empfohlene Absicherung Netto-Einkommen vor Rentenbeginn 1) % Mögliche/Neue Absicherung % Vorhandene Absicherung Brutto-Rente 806 Steuern/Abgaben 2) ) Berechnungen basieren auf einer Hochrechnung Ihres heutigen Nettoeinkommens bis zu Ihrem Rentenalter 65. (Einkommenssteigerungen p.a. für Thomas Muster um 2,0 % im Jahr, 2,0 % im Jahr, 1,5 % im Jahr, 2,4 % nach 15 Jahren) (Einkommenssteigerungen p.a. für Martina Muster um 2,0 % im Jahr, 2,0 % im Jahr, 1,5 % im Jahr, 2,4 % nach 15 Jahren) 2) Aufgeteilt nach Einkommensrelation; Rundungsdifferenzen möglich Ihre Liquiditätslücke können Sie teilweise schließen. Sie erzielen eine mögliche Vorsorge von 374, wenn Sie Ihre monatliche Liquidität von 63 *) hierfür verwenden. Wenn Sie Ihre verbleibende Liquiditätslücke von 611 schließen wollen, müssen Sie entweder Ihre Erträge steigern oder Ihre Kosten senken. *) Aufgeteilt nach Einkommensrelation; Rundungsdifferenzen möglich. Seite 28 fiana Lizenznummer Analyse Datum

29 Persönliche Finanzanalyse für Herrn Thomas und Frau Martina Muster erstellt von Deutscher Immobilien- und Anlage- Dienst 2. Sicherung Ihrer Alterseinkünfte 2.6 Leistungsmerkmale der Rentenprodukte Tipp Riester, Rürup oder Privat? Ob nun die Riester-Rente, die Basis-Rente oder die Privat-Rente das Beste ist, hängt davon ab, wie man den Steuersatz während der Sparphase und während der Rentenphase einschätzt. Je weiter diese Steuersätze auseinandergehen, desto günstiger wird die nachgelagerte Besteuerung mitder Basisrente. Je näher sie beieinander sind, umso günstiger ist die traditionelle Privat-Rente. A N S P A R P H A S E Ges. Rente Riester Rente Basis Rente Betriebs Rente Privat Rente Steuerbegünstigt 1) 1) - Sozialversicherungsbegünstigt p 2) - Staatliche Zulagen Einmalzahlung - Verfügbarkeit Vererbung unbegrenzt Vererbung Partner Vererbung Kinder Vererbung Witwe(r) - p 3) - Erbfolge gesetzlich - - Zusatz Hinterbliebenenvors. p Zusatz BU/EM-Rente p Steuerbegünst. Hinterbl.vors. - - Steuerbeg. BU-/EM-Rente - - Todesfallleist. lebenslang Todesfallleistung steuerbeg. - p Überschussbeteiligt - Beleihbarkeit Übertragbarkeit Veräußerbarkeit Steigerungen ges. Laufzeit - p Steigerungen begrenzte Zeit - Pfändungssicher - Hartz IV-sicher p 4) Insolvenzsicher - A U S Z A H L P H A S E Ges. Rente Riester Rente Basis Rente Betriebs Rente Privat Rente Auszahlzeitpunkt flexibel p p p p Kapitalwahlrecht - p 5) - Kapitalhöhe garantiert - p 5) - p Kapitalzahlung steuerbeg ) Rentenhöhe garantiert - Rentenzahlung steuerbeg. p 8) - p 8) - 7) Leistungsdauer lebenslang Rentendynamik ind. wählbar - Pfändungssicher p 9) Insolvenzsicher p 9) KV-Beitrag befreit - - Pflege-Beitrag befreit - - Rente im Ausland o.abzug - = ja p = eingeschränkt - = nein 1) 60% ab 2005, steigend auf 100% ab 2025, anrechenbarer Höchstbetrag (verheiratet ). 2) Sozialversicherungsvorteile nur bis Ende ) Übergang kann aufgrund der Zulagenförderung zu möglichen Verlusten führen. 4) Voraussetzung: Versicherungsschein enthält Verwertungsausschlussklausel; oder solange der aktuelle Rückkaufswert weniger als 90% der bisher eingezahlten Beiträge beträgt. Ausschlusswert 200 je vollendetem Lebensjahr, max. jedoch je Person 5) Bis zu 30% bei Vertragsbeginn. 6) Kapitalauszahlung erst nach 12 Jahren Laufzeit und frühestens ab Alter 60, oder Rentenzahlung. 7) Der Ertragsanteil beträgt bei Rentenbeginn mit 65 Jahren nur 18%. 8) Steuer abhängig von Rentenbeginn; 50% ab 2005 ansteigend auf 100% ab ) Bis zu 940 Nettorente sind vor Pfändung geschützt, nur darüber liegende Rententeile können gepfändet werden. fiana Lizenznummer Analyse Datum Seite 29

30 erstellt von Deutscher Immobilien- und Anlage- Dienst Persönliche Finanzanalyse für Herrn Thomas und Frau Martina Muster 2. Sicherung Ihrer Alterseinkünfte 2.7 Leistungsmerkmale der Kapitalprodukte Tipp Garantien. Die Renten- und Lebensversicherungsrenditen sind sicher. Neben den Rentenprodukten haben Sie auch die Kapitalprodukte zur Auswahl, um für Ihre Altersvorsorge zu investieren. Diese leisten zwar nicht lebenslang, sind aber mit anderen positiven Eigenschaften ausgestattet. A N S P A R P H A S E steuerlich begünstigte Kapitalanlagen steuerlich nicht begünstigte Kapitalanlagen Bausparen Rentenpapiere / -fonds Kapital LV / Rente 1) Fonds LV / Rente 1) Sparbuch / -plan Aktien / -fonds Steuerbegünstigt Staatliche Zulagen Einmalzahlung Verfügbarkeit p 2) p 2) p 2) p 2) p 3) p 3) Vererbung unbegrenzt Hinterbliebenenvorsorge Zusatz BU/EM-Rente p p p p Todesfalllst. steuerbeg Überschussbeteiligt Beleihbarkeit - Übertragbarkeit - Veräußerbarkeit - Steigerungen Pfändungssicherheit Hartz IV-sicher p 4) p 4) p 5) - p 5) p 5) Insolvenzsicherheit A U S Z A H L P H A S E Auszahlzeitpunkt flexibel Kapitalhöhe garantiert Steuerbegünstigt Rentenwahlrecht = ja p = eingeschränkt - = nein 1) Kapitalauszahlung erst nach 12 Jahren Laufzeit und frühestens ab Alter 60, oder Rentenzahlung. 2) Die vorzeitige Auflösung ist mit Verlusten verbunden oder sogar unmöglich. 3) Der Verkauf ist grundsätzlich möglich, in Zeiten schwacher Kurse aber unwirtschaftlich. 4) Voraussetzung: Versicherungsschein enthält Verwertungsausschlussklausel; oder solange der aktuelle Rückkaufswert weniger als 90% der bisher eingezahlten Beiträge beträgt. Ausschlusswert 200 je vollendetem Lebensjahr, max. jedoch je Person 5) Nicht sicher: sofern sich das Vermögen ohne größere Verluste "zu Geld machen" lässt; schwer oder nur unter großen Verlusten liquidierbare Vermögensgegenstände sind jedoch sicher vor Hartz IV. Seite 30 fiana Lizenznummer Analyse Datum

31 Persönliche Finanzanalyse für Herrn Thomas und Frau Martina Muster erstellt von Deutscher Immobilien- und Anlage- Dienst 2. Sicherung Ihrer Alterseinkünfte 2.8 Basis-Rente Neben der gesetzlichen Rente gehört auch die private kapitalgedeckte Leibrente (Basis-Rente) zu den Grundbausteinen der Altersvorsorge für Jedermann. Sie wird über die Altersvorsorgeaufwendungen steuerlich gefördert. Ihre Altersvorsorgeaufwendungen Tipp Basis-Rente und Berufsunfähigkeitsabsicherung. Interessant ist es, eine Basis-Rente mit einer BU-Rente zu kombinieren. Bis zu 49 Prozent des Gesamtbeitrages für eine Basis-Rente dürfen auf Zusatzversicherungen entfallen. So können zwei Fliegen mit einer Klappe geschlagen werden und der gesamte Beitrag kann steuerlich als Sonderausgaben abgesetzt werden. Thomas Muster Martina Muster Höchstbetrag für die Förderung von Altersvorsorgeaufwendungen (2025) davon 64 % (2007) abzüglich Arbeitgeberanteil = Höchstbetrag (2007) abzüglich der bereits abzugsfähigen 1) Altersvorsorgeaufwendungen (2007) = noch zusätzlich nutzbare Altersvorsorgeaufwendungen (2007) Effektive Steuerersparnis (2007) ) 12% der gesetzl. Rentenversicherung (7.210 für Thomas Muster / für Martina Muster) Die effektive Steuerersparnis steigt ebenso wie der Prozentsatz der anrechnungsfähigen Altersvorsorgeaufwendungen jährlich um 2 Prozentpunkte bis zum Jahr fiana Lizenznummer Analyse Datum Seite 31

32 erstellt von Deutscher Immobilien- und Anlage- Dienst Persönliche Finanzanalyse für Herrn Thomas und Frau Martina Muster 2. Sicherung Ihrer Alterseinkünfte 2.9 Riester-Rente Weder Sie, Herr Muster, noch Sie, Frau Muster, nutzen Förderungsmöglichkeiten zur Riester-Rente, obwohl Sie beide die Grundzulage ebenso erhalten können, wie auch die Zulage für Ihre Kinder. Darüber hinaus ist eine weitere Ersparnis aus Sonderausgabenabzug möglich. Tipp Riester-Rente. Kinderreiche Familien mit geringeren Einkommen profitieren am meisten. Ihr optimierter Riester-Vorsorgeaufwand (2008) Thomas Martina Gemeinsam Muster Muster (1) Bruttoeinkommen des Vorjahres (2) Um die volle Zulage zu erhalten, beträgt Ihr jährlicher Gesamtaufwand (= max. 4 % Ihres Bruttoeinkommens) (3) Sie erhalten als Grundzulage im Jahr (4) Außerdem erhalten Sie die Kinderzulage (2 x 185 p.a.) 1) (5) Aktueller Eigenaufwand aus bestehenden Riester- Verträgen (6) Gesamte Zulagen (3)+(4) (7) Ersparnis aus 2) 2) Sonderausgabenabzug (8) Verbleibt ein Eigenaufwand 2) 2) im Jahr von (2)-(5)-(6)-(7) (9) Förderquote = Anteil der Förderung (6)+(7) im Verhältnis zu (2) 2) --- 2) ,7 % 1) Kinderzulagen werden standardmäßig wie der Bezug von Kindergeld bzw. Kinderfreibeträgen zugeordnet. 2) Aufgrund gemeinsamer Veranlagung ist eine Darstellung nur gemeinsam möglich. Maximal nutzbarer Riester-Vorsorgeaufwand im Jahr 2008 (2.100 je Person) % Zusätzlicher Eigenaufwand Zusätzliche Ersparnis aus Sonderausgabenabzug 1) % Eigenaufwand Ersparnis aus Sonderausgabenabzug 0 Zulage 678 1) Im Jahr 2008 zusätzliche mögliche Förderung, wenn Sie Ihren Aufwand auf erhöhen würden. Seite 32 fiana Lizenznummer Analyse Datum

33 Persönliche Finanzanalyse für Herrn Thomas und Frau Martina Muster erstellt von Deutscher Immobilien- und Anlage- Dienst 2. Sicherung Ihrer Alterseinkünfte 2.10 Betriebliche Altersvorsorge Ihr Aufwand für eine Direktversicherung Thomas Muster % Jährlicher Aufwand zur Direktversicherung ( ) Steuervorteil aus Aufwand Sozialabgabenersparnis (bis einschl. 2008) % Tatsächlich verbleibender Aufwand Tipp Betriebs-Rente. Privat Kranken- und Pflege-Versicherte profitieren in der Regel am stärksten. Bei der Direktversicherung schließt der Arbeitgeber eine Rentenversicherung zugunsten des Arbeitnehmers ab. Die Beiträge zahlt der Arbeitgeber ein. Die Beiträge zur Direktversicherung können vom Arbeitgeber oder vom Arbeitnehmer in Form einer Entgeltumwandlung erbracht werden. Diese Steuersparmöglichkeit ist interessant für alle Arbeitnehmer, die bereit sind, einen Teil ihres Gehaltes über den Arbeitgeber durch Gehaltsumwandlung steuerbegünstigt anzulegen. Der Beitrag wird direkt aus dem Bruttogehalt umgewandelt und somit in voller Höhe der Steuer entzogen. Die laufenden Beiträge sind bis zu einer Höhe von 4% der Beitragsbemessungsgrenze in der gesetzlichen Rentenversicherung (aktuell ) steuerfrei, und es entfallen (bis einschl. 2008) auf den umgewandelten Betrag ebenfalls keine Sozialversicherungsbeiträge. Zusätzlich - über die 4% hinaus - können noch Beiträge bis max steuerlich begünstigt umgewandelt werden. Hierdurch entsteht die Möglichkeit, Lücken in der gesetzlichen Rentenversicherung steuerbegünstigt zu schließen. fiana Lizenznummer Analyse Datum Seite 33